对银行服务的调查分析(三)

书山有路勤为径，学海无涯苦作舟。书山有路勤为径，学海无涯苦作舟。第第页对银行效劳的调查分析对农村信用社撤销社员效劳点的调查分析

长期以来，社员效劳点作为农村信用社机构网点效劳的延伸和补充，在利用人缘、地缘优势，为农村信用社筹集支农资金、改善农村金融效劳、促进农村经济开展方面发挥了重要的作用。但随着邮政储蓄银行的即将成立，并从多年的运行和长远开展来看，清理社员效劳点，既是加快农村信用社改革、防范经营风险、谋求自身开展的内在要求，也是构建公平有序竞争环境的必然趋势。为此，我们对仙嬴市社员效劳点对农村信用社经营的影响以及开展趋势进展调查与分析，已期对其改革提供借鉴。

一、社员效劳点对农村信用社经营和开展的支持作用邮政储蓄设立以来，已经形成了农行、农村信用社、邮政储蓄三分农村储蓄市场的格局，多年来，农行资金一般用于上存，邮政储蓄只存不贷也分流了农村资金，农村信用社吸收存款取之于农用之于农。就组织资金而言，如果说农行凭借“国”字招牌和结算优势争得其应有的份额，邮政储蓄那么因其具有政策倾向优势以违规揽存维持储蓄的快速增长，而农村信用社那么由于历史包袱的沉重，更多依靠代办业务的强劲支撑以维持支农的重任，这也成为代办业务存在的主要原因。同时，社员效劳点作为农村信用社机构网点效劳的延伸和补充，也为促进农村信用社经营和开展方面发挥了重要的作用。

（一）社员效劳点成为农村信用社吸收资金的重要来源渠道之一。以仙嬴市农村信用社为例，截止到年6月末，各项存款余额为269805万元，其中储蓄存款余额为243527万元，市场份额分别到达了24.9%和31.8%。而在这局部存款中，社员效劳点吸收存款余额为125284万元，占全社各项存款总额的46.4%，占储蓄存款总额的51.4%，其中，占比最高的信用社代办存款占各项存款和储蓄存款的比重分别高达82.7%和88.4%。

（二）社员效劳点成为农村信用社金融网点效劳的延伸和补充。据调查，截止到年6月末，仙嬴市农村信用社共设有社员效劳点1048处，其中农村效劳点689处，分布在全市433个自然村中，村庄覆盖面到达了80%以上，而相对于农村信用社26处农村机构网点而言，社员效劳点为农村信用社金融效劳起到了较大的的延伸和补充作用。

（三）社员效劳点所吸收存款为农村信用社带来了较好的经济收益和社会效益。以仙嬴市为例，截止到年6月末，仙嬴市农联社社员效劳点共吸收代办存款余额164639万元，假设按照最低小额农户贷款年利率7.27%和自筹资金一年期定期存款利率2.25%轧差计算，代办业务吸收存款每年将为农村信用社带来利息收入8265万元，再减去代办费用支出后，每年的收入也可达7000万元。同时，通过发放支农贷款，也促进了农村信用社支持“三农”和效劳“三农”社会形象的提高。

二、社员效劳点运行产生的负面影响

1、降低了机构网点筹资功能的发挥，削弱了信用社员工吸收存款的积极性。据统计，截止到年6月末，仙嬴市农联社各项存款余额为284500万元，其中储蓄存款余额239983万元，而在这局部存款中，现有50处机构，590多名员工，吸收存款余额为119861万元，其中储蓄存款余额为75344万元，占比分别为42.1%和31%，占比最低的信用社吸收存款占各项存款和储蓄存款的比重仅能到达17.3%和11.6%。由于社员效劳点吸收存款将直接产生经济效益，积极性较高，而联社考核各信用社的存款指标不只是机构网点吸收的存款额，还包括社员效劳点的存款在内，因此社员效劳点不仅削弱了信用社员工吸收存款的积极性，也降低了机构网点筹资功能的发挥。

2、在一定程度上扰乱了金融秩序。一方面，农村信用社社员效劳点的保存，也为邮政储蓄、恒丰银行违规揽储提供了便利，他们为了扩大市场份额，通过协储、设立地下效劳点等形式进展揽储。同时，出现了一个效劳点为多家金融机构办理代办业务的现象，并利用结账时间差相互转账套取代办费，增加了金融机构的费用支出，也破坏了公平竞争的金融环境。另一方面，局部效劳点利用贷款难的现实，私自挪用揽存资金发放民间借贷，扰乱了正常的金融秩序，也增加了风险隐患。

3、增加了信用社费用支出。据统计，年仙嬴市农联社以万分之四点五计提代办手续费，代办手续费支出总额为892万元；年以万分之三点五计提代办手续费，代办手续费支出总额为774万元，再加上平安设施、业务宣传等费用，信用社每年的代办费用支出高达近千万元。

三、社员效劳点的开展趋势分析

（一）农村信用社改革的深化，为撤销社员效劳点创造了必要条件。一方面，随着省、市联社机构的成立，农村信用社的管理体制得到了完善，农村信用社的行业自率管理得到加强，对有效控制本钱、减少基层违规行为必将起到促进作用，也将促进效劳效率和效劳质量的提高。另一方面，随着深化农村信用社改革试点资金支持方案的实施，信用社通过明晰产权、完善法人治理构造、改革内部机制、健全内部控制等大量工作，提高了经营管理水平，增强了自主经营的活力。并通过增资扩股和清收盘活，资本充足率和不良贷款占比已到达了央行专项票据考核兑付的要求。通过改革信用社员工对信用社的开展前景充满信心，信用社的凝聚力和广阔员工的战斗力明显增强，农村信用社的经营开展势头良好。第

三、农村信用社作为支持“三农”的主力军，多年来，为支持农村经济开展、增加农民收入发挥了不可替代的作用，同时也加深了与广阔农民的沟通与交往，建立了浓厚的情意，且社员效劳点的效劳对象主要是农村居民，而相当一局部农村居民都得到过农村信用社的信贷支持并成为信用社的股东，再加上农村信用社经营和社会形象的逐步好转，撤销效劳点，对农村居民的存款去向不会有大的改变，也不会对农村信用社的资金来源产生大的影响。第四，从运作情况看，山东省内的社员效劳点只办理储蓄存款业务而不办理贷款业务，撤销社员效劳点对农村信用社拓展小额农贷和信贷效劳方面将不会产生影响。

（二）邮政储蓄银行的即将成立，为撤销社员效劳点提供了有利时机。年7月20日，国务院第99次常务会议通过了《邮政体制改革方案》，年6月26日，筹建中国邮政储蓄银行已得到批准。有关资料显示，邮政储蓄银行成立后，突破方向瞄准小额信贷和存单质押贷款，而且有关方面组织的邮储开展小额信贷的前期调查正在北京郊县开展。另外，邮政储蓄县及县以下农村网点占2/3以上，这样，农村信用社和邮政储蓄将在同一环境下共同开展，邮政储蓄分流农村资金的局面也将大大改观，农村金融效劳现状也将得到改善。

（三）撤销社员效劳点，也是构建公平有序竞争环境、维护金融稳定的必然趋势。多年来，中国人民银行以及银监会，为促进邮政储蓄体制改革，努力按照银行业监管标准、理念和手段，对邮政储蓄机构实施了持续性合规监管和风险监管，查处了大量违规经营行为，对案件进展了跟踪治理，对邮政储蓄网点进展了清理整顿并纳入标准化管理，邮政储蓄的经营管理已逐步走向正规。而邮政储蓄银行成立后，如果农村信用社继续保存代办业务，反而会逼迫邮政储蓄与其进展新一轮的恶性竞争，这样，不仅加大了经营本钱，也将对农村金融市场的稳定产生不利的影响。因此，从长远开展来看，清理社员效劳点，也是构建公平公正有序竞争环境、维护金融稳定的必然要求。

从以上分析可以看出，社员效劳点虽然对支持农村信用社的开展起到了重要作用，但从金融改革和长远开展来看，清理社员效劳点也是必然趋势。我们认为，撤并工作要结合邮政储蓄银行的成立进展，做好以下工作：

一是加强宣传，积极稳妥地撤销社员效劳点。要吸取基金会清理的教训，借鉴国有商业银行撤销代办业务的经历，撤销社员效劳点前要事先做好宣传解释工作，取得代办人员和广阔农民的理解和支持。在对农村信用社社员效劳点进展撤并的同时，更要对邮政储蓄、恒丰银行的协储、地下效劳点等进展整治，并加大标准、监视检查和惩罚力度，确保撤并工作一次性完成并彻底铲除，不留后遗症。从而保持农村金融市场不出现大的波动，不对农民心理产生大的冲击。

二是农村信用社要合理布局机构网点。前几年，农村信用社从效益角度和代办业务的现状出发，裁减了局部机构网点，撤销社员效劳点后，信用社的网点会显得偏少，也将对信用社的开展和农村金融效劳产生不利影响，因此，信用社应当在现有网点根底上积极合理调整布局，可依据现有信用社机构网点和邮政储蓄机构网点，通过分区设置的方法进展机构设置，也可适当增加机构网点，扩大金融效劳的覆盖面，减少因撤销社员效劳点而带来的负面影响。

三是要积极转变经营方式，走集约经营的道路。要更新理念，转变依靠社员效劳点支撑存款的依赖心理，考虑开展汽车银行、流动银行等新的吸储模式，充分利用现有的机构网点和员工队伍，集中时间下乡进村，为相对偏远的村