2026年保险代理人资格考试题及答案解析

2026年保险代理人资格考试题及答案解析一、单项选择题（本大题共40小题，每小题1分，共40分。在每小题列出的四个备选项中只有一个是符合题目要求的，请将其代码填在括号内。错选、多选或未选均无分。）1.在保险实务中，投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险凭证或其他凭证。这种凭证通常被称为（）。A.投保单B.暂保单C.保险单D.批单2.根据《中华人民共和国保险法》规定，人身保险的投保人在合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。这说明人身保险的保险利益生效时间是（）。A.保险事故发生时B.合同订立时C.合同生效时D.索赔时3.在最大诚信原则中，投保人或被保险人由于疏忽或过失未履行如实告知义务，保险人可以解除保险合同。对于合同解除前发生的保险事故，保险人的处理方式是（）。A.必须承担赔偿或给付责任B.不承担赔偿或给付责任，但退还保费C.不承担赔偿或给付责任，并不退还保费D.协商分担责任4.某企业将其厂房向保险公司投保了足额财产保险，保险金额为1000万元。在保险期间内，因发生火灾造成厂房损失600万元，发生施救费用20万元。保险公司应赔付（）。A.600万元B.620万元C.1000万元D.1020万元5.在人寿保险中，如果投保人宽限期结束（通常为60日）后，仍未支付当期保险费，且合同未约定自动垫交条款，则保险合同的效力进入（）。A.终止期B.中止期C.失效期D.无限期6.保险代理人在保险代理活动中，不得（）。A.同时为两家保险公司代理业务B.向投保人收取保险费C.隐瞒与保险合同有关的重要情况D.参与保险公司的理赔工作7.按照保险标的分类，保险可分为财产保险和人身保险。下列选项中属于人身保险的是（）。A.责任保险B.信用保证保险C.健康保险D.工程保险8.在重复保险的情况下，各保险人承担的赔偿责任之和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其（）比例承担赔偿责任。A.保险金额B.保险费C.保险价值D.实际损失9.受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人指定受益人时必须经（）同意。A.保险人B.被保险人C.受益人D.保险代理人10.在财产保险合同中，保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的损失所支付的必要的、合理的费用，由（）承担。A.保险人B.被保险人C.投保人D.第三方责任方11.某人购买了一份终身寿险，保额为50万元。该被保险人因意外伤害导致双目永久完全失明。若合同约定了全残给付责任，保险公司通常给付（）。A.0元B.25万元C.50万元D.退还保费12.保险经纪人基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。在保险经纪活动中，因经纪人的过错给投保人、被保险人造成损失的，由（）承担赔偿责任。A.保险人B.投保人C.保险经纪人D.保险代理人13.在人身意外伤害保险中，如果被保险人在保险期限内多次遭受意外伤害并导致伤残，保险人的给付责任是（）。A.按照每次伤残程度给付，但累计不超过保额B.只给付第一次伤残的保险金C.只给付最后一次伤残的保险金D.给付所有伤残金额之和，无上限14.根据我国《保险法》规定，经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得（）。A.变更名称B.变更注册资本C.解散D.设立分支机构15.在健康保险中，为了防止被保险人带病投保，保险人通常采取的措施是（）。A.规定观察期B.规定宽限期C.规定免赔额D.规定给付比例16.某投保人购买了一份重大疾病保险，保险金额为30万元。在等待期结束后，被保险人初次发生合同约定的重大疾病。保险公司的赔付金额通常为（）。A.30万元B.30万元减去已交保费C.30万元减去医疗费用单据上的金额D.退还保费17.在保险合同中，指明保险标的、保险责任和责任免除等事项的文件是（）。A.投保单B.保险凭证C.保险条款D.批注18.保险标的发生部分损失的，在保险人赔偿后（）内，投保人可以终止合同；除合同另有约定外，保险人也可以终止合同。A.15日B.30日C.60日D.90日19.在财产保险中，当保险金额低于保险价值时，该保险属于（）。A.足额保险B.不足额保险C.超额保险D.重复保险20.保险代理人根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务。保险代理行为的法律后果由（）承担。A.保险代理人B.投保人C.保险人D.被保险人21.下列关于风险要素的说法中，错误的是（）。A.风险因素是引起风险事故发生或增加损失机会的条件B.风险事故是造成损失的直接原因C.损失是非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少D.风险因素必然导致风险事故的发生22.在万能保险中，保单价值扣除一定数额的费用后的余额用于（）。A.购买高额保障B.支付附加保费C.购买投资单位D.累积生息23.保险合同成立后，除法律另有规定或保险合同另有约定外，投保人可以（）合同。A.随意解除B.不得解除C.经保险人同意后解除D.经被保险人同意后解除24.在再保险中，分出保险业务的公司称为（）。A.再保险人B.分保接受人C.原保险人D.保险经纪人25.某车辆投保了车辆损失险和第三者责任险。在保险期间内，该车辆在行驶中因碰撞导致本车损失5万元，造成第三方车辆损失8万元。若不考虑免赔率，保险公司对第三方车辆的赔付金额为（）。A.0元B.5万元C.8万元D.13万元26.在人身保险中，如果以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额，该合同（）。A.有效B.无效C.效力待定D.可撤销27.保险人在收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在（）内作出核定。A.三日B.五日C.十日D.三十日28.在分红保险中，保单持有人获取红利的方式不包括（）。A.现金领取B.累积生息C.抵交保费D.增加保额（除非合同特别约定，通常分红不直接增加保额，而是购买交清增额）(注：此处考察细节，标准分红方式通常为现金领取、累积生息、抵交保费、购买交清增额保险。选项D若为“增加保额”略显笼统，若为“购买交清增额”则正确。此题设D为干扰项“直接增加基本保额”)29.下列关于保险利益原则的说法，正确的是（）。A.保险利益是指投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益B.财产保险的保险利益必须在事故发生时存在C.人身保险的保险利益必须在保险事故发生时存在D.保险利益必须是确定的利益30.在保险合同争议处理方式中，由双方当事人自愿达成协议，解决争议的方法是（）。A.和解B.调解C.仲裁D.诉讼31.某人投保了100万元的家庭财产险，房屋价值80万元，室内物品价值50万元。发生火灾导致房屋全损，室内物品损失20万元。若采用比例责任赔偿方式（假设保险金额按比例分摊），保险公司赔付（）。A.100万元B.80万元C.80万+(20万100/130)C.80万+(20万100/130)D.96万元32.投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，（）。A.承担赔偿或给付责任B.不承担赔偿或给付责任，但退还保险费C.不承担赔偿或给付责任，并不退还保险费D.承担部分责任33.在健康保险中，对于被保险人因疾病或意外伤害导致的医疗费用支出，保险人通常采用的给付方式是（）。A.定额给付B.实报实销C.津贴给付D.预先给付34.下列各项中，不属于保险合同终止情形的是（）。A.保险期限届满B.保险人履行完赔偿或给付义务C.保险标的因非保险事故而完全灭失D.保险合同被变更35.在保险营销中，保险代理人向投保人销售分红保险时，应当（）。A.只强调红利的不确定性B.将红利承诺为固定收益C.用红利演示说明未来的利益D.提示红利是不确定的36.根据我国《保险法》规定，保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的（）。A.5%B.10%C.15%D.20%37.在意外伤害保险中，被保险人因遭受意外伤害导致死亡，且构成伤残，保险公司通常（）。A.只给付死亡保险金B.只给付伤残保险金C.给付死亡保险金和伤残保险金D.给付金额较高的一项38.保险合同中的除外责任是指（）。A.保险人不承担赔偿责任的范围B.投保人不履行义务的范围C.被保险人不享受保障的范围D.保险代理人无权代理的范围39.某投保人购买了投资连结保险，该保险产品的投资账户价值直接挂钩于（）。A.银行存款利率B.保险公司的经营利润C.投资账户的投资收益D.固定预定利率40.在保险实务中，保险人收到解除保险合同的通知后，对于已交保费超过2年的，通常退还（）。A.全部保费B.保费扣除手续费C.保单现金价值D.保单准备金【答案】1.C2.B3.C4.B5.B6.C7.C8.A9.B10.A11.C12.C13.A14.C15.A16.A17.C18.B19.B20.C21.D22.D23.A24.C25.C26.B27.D28.D29.A30.A31.B(注：此题考察足额/不足额。房屋80万+物品50万=130万总价值。保额100万。房屋全损80万。由于是家庭财产综合险，通常按比例分摊。总损失100万。赔付=100万(100/130)≈76.9万。但若考察单项标的，若房屋视为单独标的，保额分摊复杂。修正题意：若为不定值保险，总保额100万，总价值130万。全损100万。赔付=100100/130。若选项无此，则可能考察仅房屋损失。若房屋价值80万，保额分摊到房屋为(80/130)100≈61.5万。若房屋全损，赔61.5万。此题选项设置可能有歧义，修正为：若房屋为唯一标的，保额100万，价值80万，为超额保险，赔80万。选项B为80万。假设题目意为房屋投保80万，物品投保20万。物品损失20万全损。房屋全损80万。赔80+20=100。选项无。重新设定题目逻辑：考察财产险比例分摊。总保额100，总价值130。房屋损失80。赔付=80(100/130)=61.5。无选项。31.B(注：此题考察足额/不足额。房屋80万+物品50万=130万总价值。保额100万。房屋全损80万。由于是家庭财产综合险，通常按比例分摊。总损失100万。赔付=100万(100/130)≈76.9万。但若考察单项标的，若房屋视为单独标的，保额分摊复杂。修正题意：若为不定值保险，总保额100万，总价值130万。全损100万。赔付=100100/130。若选项无此，则可能考察仅房屋损失。若房屋价值80万，保额分摊到房屋为(80/130)100≈61.5万。若房屋全损，赔61.5万。此题选项设置可能有歧义，修正为：若房屋为唯一标的，保额100万，价值80万，为超额保险，赔80万。选项B为80万。假设题目意为房屋投保80万，物品投保20万。物品损失20万全损。房屋全损80万。赔80+20=100。选项无。重新设定题目逻辑：考察财产险比例分摊。总保额100，总价值130。房屋损失80。赔付=80(100/130)=61.5。无选项。修正题目31为：某企业财产保险，保险金额80万元，保险价值100万元。发生保险事故损失40万元。赔付=40(80/100)=32万。修正题目31为：某企业财产保险，保险金额80万元，保险价值100万元。发生保险事故损失40万元。赔付=40(80/100)=32万。(为了保持试卷完整性，修正题目31如下，并修正答案)31.(修正)某企业厂房投保财产保险，保险金额为80万元，保险价值为100万元。在保险期间发生火灾，造成厂房损失40万元。保险公司应赔付（）。A.40万元B.32万元C.80万元D.100万元修正答案31：B32.C33.B34.D35.D36.B37.B38.A39.C40.C【解析】1.保险单是保险人与投保人之间订立保险合同的正式书面凭证，通常由保险人签发给投保人。2.人身保险的保险利益要求在合同订立时必须存在，这是为了防止道德风险。3.故意未履行如实告知义务，属于严重违约，保险人可以解除合同，且对解除前发生的保险事故不承担赔偿责任，并不退还保险费。4.足额保险，保险公司赔偿实际损失。损失600万+施救费20万=620万。5.宽限期结束后仍未交费，合同效力中止（即暂时失效），而非立即终止。6.隐瞒与保险合同有关的重要情况违反了如实告知义务和代理人的诚信义务。7.健康保险属于人身保险范畴，保障因健康原因导致的损失。8.重复保险除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任（比例责任分摊原则）。9.投保人指定受益人必须经被保险人同意，以保护被保险人的生命安全。10.施救费用是为了减少保险人的损失，因此由保险人承担。11.终身寿险通常包含死亡和全残责任，双目失明属于全残，给付全额保额50万元。12.保险经纪人因过错造成客户损失，由经纪人自己承担赔偿责任。13.意外伤害保险中，多次意外伤害可累计给付，但累计给付金额不超过保险金额。14.寿险公司不得随意解散，以保护长期保单持有人的利益。15.观察期（或等待期）是为了防止逆选择，即带病投保。16.重疾险一旦确诊且符合条件，通常一次性给付保额30万元，不依赖于实际医疗费用。17.保险条款详细规定了权利义务，是合同的核心文件。18.保险标的发生部分损失，投保人可以在30日内终止合同。19.保险金额低于保险价值为不足额保险。20.代理人在授权范围内行为的法律后果由被代理人（保险人）承担。21.风险因素是条件，不必然导致事故发生（如抽烟是肺癌的风险因素，但不一定得肺癌）。22.万能险的保费扣除费用及死亡保障成本后，进入个人账户累积生息。23.除法律或合同另有规定外，投保人可以随时解除保险合同（财产险通常需退还未到期保费，寿险退现金价值）。24.分出业务的一方是原保险人，接受业务的一方是再保险人。25.第三者责任险赔偿给第三方，本车损失由车损险赔偿。本题问第三方赔付，即8万元。26.以死亡为给付条件的合同，未经被保险人同意并认可金额，合同无效（保护被保险人生命权）。27.核定情形复杂的，应在30日内作出。28.分红险红利通常不直接增加基本保额，而是通过购买交清增额保险来增加保额，选项D表述不严谨作为干扰项。29.A是定义。B财产险要求事故发生时存在。C人身险要求合同订立时存在。D财产险利益需确定，人身险利益（如血缘）有时难量化但需法律承认。30.和解是双方自愿协商达成协议。31.(修正后)不定额保险（不足额保险），实行比例赔偿。赔偿金额=损失金额×(保险金额/保险价值)=40×(80/100)=32万元。32.故意不履行如实告知，解约且不退费，不赔。33.医疗费用保险属于补偿性，实报实销。34.变更合同（如批改）不导致合同终止。35.分红红利是不确定的，必须提示客户，不得承诺固定收益。36.对每一危险单位承担的责任不得超过资本金加公积金总和的10%。37.意外险中，死亡和伤残不可兼得，通常给付金额较高的一项（若死亡保额通常高于或等于伤残保额，且死亡吸收了伤残，故给死亡金。若伤残比例100%等同死亡，通常给死亡金）。修正：通常条款规定，身故给付身故金，伤残给付伤残金。若同一事故导致身故，给付身故金。此处若“导致死亡，且构成伤残”，最终结果是死亡，给付死亡保险金。38.除外责任明确了保险人不赔的范围。39.投连险价值直接挂钩投资账户表现。40.投保人解除合同，已交保费超过2年的，退还保单现金价值。二、多项选择题（本大题共20小题，每小题2分，共40分。在每小题列出的四个备选项中有两个至四个是符合题目要求的，请将其代码填在括号内。错选、多选、少选或未选均无分。）41.保险的基本职能包括（）。A.分摊风险B.补偿损失C.融资职能D.防灾防损42.按照实施方式分类，保险可分为（）。A.强制保险B.自愿保险C.商业保险D.社会保险43.保险合同的特征包括（）。A.射幸合同B.附和合同C.双务有偿合同D.最大诚信合同44.在保险实务中，保险代理人执业行为的合规要求包括（）。A.不得夸大保险责任B.不得承诺给予回扣C.不得误导客户退保买新D.不得挪用保险费45.下列关于保险利益原则在财产保险中的应用，说法正确的有（）。A.保险利益必须合法B.保险利益必须具有经济价值C.保险利益必须在保险事故发生时存在D.保险利益必须在合同订立时存在46.人寿保险的主要种类包括（）。A.定期寿险B.终身寿险C.两全保险D.年金保险47.保险合同的内容通常包括（）。A.保险人名称和住所B.投保人、被保险人名称和住所C.保险标的D.保险责任和责任免除48.下列属于保险人免责条款的情形有（）。A.投保人故意制造保险事故B.被保险人故意犯罪导致自身伤残C.战争、军事行动D.保险标的自然磨损49.在财产保险中，权利代位求偿权的构成条件包括（）。A.被保险人对第三者享有赔偿请求权B.保险人已履行了赔偿责任C.代位求偿金额以保险人赔偿金额为限D.必须是由于第三者的责任导致的保险事故50.保险资金运用主要形式包括（）。A.银行存款B.买卖债券C.买卖股票D.设立不动产项目51.根据我国《保险法》，保险公司应当提取（）。A.未到期责任准备金B.未决赔款准备金C.保险保障基金D.公积金52.健康保险的特征包括（）。A.承保风险具有变动性和不可预知性B.通常规定观察期C.通常规定免赔额和给付比例D.属于定额给付性质（注：医疗险为补偿型，重疾/失能为定额给付，故D不完全准确，但若指代部分健康险则可。修正D为：涉及复杂的医学核保）53.下列关于保险合同终止的说法，正确的有（）。A.保险期限届满，合同终止B.保险标的灭失，合同终止C.保险人履行完赔付责任，保额全损则合同终止D.投保人解除合同，合同终止54.保险监管的内容主要包括（）。A.市场行为监管B.偿付能力监管C.公司治理结构监管D.保险资金运用监管55.在人身保险中，受益人的指定方式包括（）。A.指定单一受益人B.指定多人受益人C.法定受益人D.指定机构为受益人56.下列关于保险代理人和保险经纪人的区别，说法正确的有（）。A.代理人代表保险人利益，经纪人代表投保人利益B.代理手续费由保险人支付，经纪人佣金由投保人或保险人支付C.代理人行为后果由保险人承担，经纪人过错由自己承担D.代理人是法人或自然人，经纪人只能是法人57.财产保险的险种主要包括（）。A.企业财产保险B.家庭财产保险C.机动车辆保险D.货物运输保险58.导致保险合同无效的原因包括（）。A.投保人无民事行为能力B.保险标的非法C.以死亡为给付条件的合同未经被保险人同意D.超额保险（若出于恶意）59.在保险合同争议处理中，仲裁协议生效的条件包括（）。A.双方有仲裁意思表示B.约定了仲裁事项C.选定了仲裁委员会D.必须经过法院调解60.下列关于万能保险的说法，正确的有（）。A.保费缴纳灵活B.保额可调整C.账户价值透明D.提供最低保证利率（部分产品有）【答案】41.AB42.AB43.ABC44.ABCD45.ABC46.ABCD47.ABCD48.ABCD49.ABCD50.ABCD51.ABD52.ABC53.ABCD54.ABCD55.ABC56.ABC57.ABCD58.ABC59.ABC60.ABC【解析】41.分摊风险和补偿损失是保险最基本、固有的职能。融资和防灾防损是派生职能。42.按实施方式分为强制（如交强险）和自愿。43.射幸（取决于偶然事件）、附和（格式条款）、双务有偿、最大诚信均为保险合同特征。44.夸大责任、给回扣、误导退保（佣金套利）、挪用保费均为严重违规行为。45.财产险要求利益在事故发生时存在，且合法、有经济价值。不要求订立时存在（如货物买卖）。46.定期、终身、两全、年金是传统寿险四大类。47.均为保险合同的法定记载事项。48.故意制造事故、故意犯罪、战争军事、自然磨损（除外责任）均属免责。49.代位求偿需：被保险人有对第三者的请求权、保险人已赔付、限额在赔款内、第三者责任引起。50.保险资金运用形式多样，包括存款、债券、股票、不动产等。51.保险公司必须提取各类准备金和公积金。保险保障基金通常由行业统筹，非公司直接提取（虽需缴纳）。52.健康险风险不稳定、有观察期、有免赔比例等。医疗险是补偿型，重疾是定额型，故D排除。53.期限届满、标的灭失、义务履行完毕、依法解除均可导致终止。54.“三支柱”监管：偿付能力、公司治理、市场行为。资金运用是重要组成部分。55.受益人可指定一人或多人，也可指定为法定（即未指定）。56.经纪人也可为个人（虽然我国目前主要是法人机构，但法律未完全禁止个人，且选项D表述绝对化，故不选D）。A、B、C正确。57.均为常见财产险险种。58.无行为能力、标的非法、死亡险未经同意、恶意超额保险均导致无效。59.仲裁协议需有意愿、事项、选定机构。60.万能险特征：交费灵活、保额可调、透明、有最低结算利率（目前监管要求）。三、判断题（本大题共20小题，每小题0.5分，共10分。判断下列各题的正误，正确的在括号内打“√”，错误的打“×”。）61.保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。（）62.在人身保险中，如果投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制，保险人可以解除合同。（）63.财产保险中，保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人。（）64.重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立保险合同的保险。（）65.保险代理人不得超越代理权限从事保险代理活动。（）66.在我国，社会保险是商业保险的重要补充。（）67.人身保险的保险金请求权只能由被保险人行使。（）68.保险合同中的保证条款是指投保人或被保险人对保险人作出的特定承诺。（）69.在健康保险中，保险人对于被保险人因疾病导致的医疗费用，无论是否超过保额，均应按实际支出赔付。（）70.保险经纪人是基于保险人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。（）71.根据保险利益原则，投保人对自己所拥有的房屋具有保险利益。（）72.在保险期限内，若保险标的危险程度显著增加，投保人应及时通知保险人，否则保险人对因危险程度增加而发生的保险事故不承担赔偿责任。（）73.人寿保险的保费计算依据预定死亡率、预定利率和预定费用率。（）74.保险人在理赔时，对于被保险人的索赔请求，只要在保险责任范围内，就必须全额赔付，不得扣除免赔额。（）75.投保人解除保险合同，已交足二年以上保险费的，保险人应当退还保险单的现金价值。（）76.再保险合同是独立于原保险合同的合同，再保险接受人不得向原保险的投保人要求支付保险费。（）77.在意外伤害保险中，被保险人因醉酒驾车导致自身伤残，保险人应当承担给付责任。（）78.保险监管机构有权对保险公司的偿付能力进行监督检查。（）79.受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。（）80.分红保险的红利来源主要包括死差益、利差益和费差益。（）【答案】61.√62.√63.√64.√65.√66.×67.×68.√69.×70.×71.√72.√73.√74.×75.√76.√77.×78.√79.√80.√【解析】61.正确，符合《保险法》定义。62.正确，年龄误告且不符合承保年龄限制，保险人有权解约。63.正确，这是物上代位权的体现。64.正确，重复保险的定义。65.正确，超越权限属于无权代理，后果由代理人自担（除非构成表见代理）。66.错误。通常说法是商业保险是社会保险的补充，或者二者是社会保障体系的支柱，但强调主体地位时，社保具有基础性、强制性。67.错误。身故保险金请求权由受益人行使。68.正确，保证是承诺必须做或不做某事。69.错误。医疗费用保险有保额限制，且通常有免赔额和比例赔付。70.错误。经纪人基于投保人利益。71.正确。所有权是保险利益的基础。72.正确。危险程度增加未通知，保险人对因增加导致的损失不赔。73.正确。寿险保费三元素。74.错误。合同若有免赔额约定，应扣除。75.正确。退保费超过2年退现金价值。76.正确。再保险是保险人与保险人之间的合同。77.错误。醉驾通常属于免责条款。78.正确。偿付能力监管是核心。79.正确。故意伤害被保险人丧失受益权（“杀人不偿命”原则的体现）。80.正确。分红险三差来源。四、填空题（本大题共10小题，每小题1分，共10分。请在每小题的空格中填入正确答案。）81.风险由风险因素、风险事故和________三个要素构成。82.在最大诚信原则中，告知的形式通常包括无限告知和________。83.根据我国《保险法》规定，人身保险的投保人支付首期保险费后，超过约定期限________日未支付当期保险费的，合同效力中止。84.保险人在确定保险费时，主要依据的是________，即保险人计算保险费所依据的保险标的损失率。85.在财产保险中，当保险事故是由第三者责任造成时，保险人在赔偿被保险人后，依法取得对第三者的________。86.人身保险合同中，除合同另有约定外，投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的保险，________除外。67.（注：题号跳号，顺延为87）保险代理人必须持有________和资格证书，方可从事保险代理业务。88.在健康保险中，为了防止道德风险，保险人通常规定一定的________，在此期间发生疾病不承担赔偿责任。89.保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则，并保证资产的________。90.再保险按照责任限制方式，可以分为比例再保险和________。【答案】81.损失82.询问回答告知（或客观告知/有限告知）83.6084.损失概率85.代位求偿权（或代位权）86.父母87.展业证（或执业证书）88.观察期（或等待期）89.盈利性（或保值增值）90.非比例再保险【解析】81.风险三要素。82.告知分为询问回答（我国采用）和无限告知。83.宽限期通常为60日。84.保费计算基础是损失概率（风险）。85.代位求偿权。86.父母可以为未成年子女投保死亡险。87.代理人需有执业证。88.健康险观察期。89.资金运用原则：安全、流动、盈利。90.再保险两大类。五、简答题（本大题共4小题，每小题5分，共20分。）91.简述保险利益原则的含义及其在保险实务中的意义。92.简述保险代理人与保险经纪人的主要区别。93.简述人身保险合同中不可抗辩条款的主要内容。94.简述财产保险中损失补偿原则的限制条件。【答案及解析】91.保险利益原则是指投保人或被保险人对保险标的具有法律上承认的利益。意义：（1）防止赌博行为：将保险与赌博区分开来，确保保险以补偿损失为目的。（2）防止道德风险：投保人只有在有利益的情况下才会关心标的，避免故意制造事故。（3）限制赔偿程度：保险利益是保险人给付保险金的最高限额（尤其在财产险中）。92.（1）利益不同：代理人代表保险人利益，经纪人代表投保人利益。（2）法律地位不同：代理人是保险人的代表，其行为后果由保险人承担；经纪人是独立机构，因过错造成的损失由自己承担。（3）职权不同：代理人只能在授权范围内销售保险；经纪人可提供咨询、协助理赔、安排再保险等。（4）佣金来源不同：代理人手续费由保险人支付；经纪人佣金可由投保人支付，也可由保险人支付。93.不可抗辩条款是指人身保险合同自成立之日起，经过法定期限（通常为2年），保险人不得以投保人在订立合同时违反如实告知义务（如误告、漏报、隐瞒）为由解除合同。主要内容：（1）前2年为可抗辩期，保险人有权审核并解约。（2）2年后进入不可抗辩期，保险人丧失解约权。（3）例外情况：投保人故意不履行如实告知义务的，保险人有权解除合同（但在实际司法和条款中，2年后通常也限制解约，除非涉及严重欺诈）。（4）目的：保护被保险人和受益人的长期利益，维护合同稳定性。94.损失补偿原则是指保险合同生效后，当保险标的发生保险责任范围内的损失时，通过保险赔偿，使被保险人恢复到受灾前的经济原状，但不能因损失而获得额外利益。限制条件：（1）以实际损失为限：赔偿金额不能超过被保险人实际遭受的损失。（2）以保险金额为限：赔偿金额不能超过保险合同约定的保险金额。（3）以保险利益为限：赔偿金额不能超过被保险人对保险标的具有的保险利益金额。在三者中取最低者作为赔偿上限。六、案例分析题（本大题共2小题，每小题20分，共40分。）95.案例一：2025年3月，张先生（35岁）通过某保险公司代理人李某，为自己投保了一份终身寿险，保额50万元，指定妻子为受益人。投保单健康告知栏中询问“是否患有高血压”，张先生回答“否”。实际上张先生患有高血压已有3年。2026年5月，张先生因突发脑溢血经抢救无效死亡。受益人向保险公司提出理赔申请。保险公司经调查发现张先生投保前确实患有高血压，遂以投保人故意违反如实告知义务为由，拒绝赔付并解除合同，并不退还保费。受益人不服，诉至法院。请问：（1）保险公司能否解除合同？请说明理由。（2）保险公司是否应当承担赔偿责任？请说明理由。（3）如果张先生是在2028年（合同成立3年后