数字人民币法律监管探析

数字人民币法律监管探析

1.数字人民币概述

无纸化交易：数字人民币以电子形式存在，无需实体纸币，降低

了货币流通成本，提高了交易效率。

便捷性：支持双离线支付，不受网络限制，可在无网络或网络不

佳的情况下完成支付。

安全性高：采用多重加密技术和严格的安全管理措施，确保交易

和资金安全。

广泛应用：适用于各种场景，包括零售支付、跨境支付等，支持

线上线下支付需求。

数字人民币的推出是中国货币体系发展的重要里程碑，标志着中

国进入数字化货币时代的新阶段。作为央行发行的法定数字货币，其

发行与监管问题也成为学术界和实务界关注的焦点。特别是在法律监

管方面，如何确保数字人民币的合规运营、防范风险、保护消费者权

益等成为亟待解次的问题。本文将围绕数字人民币的法律监管进行深

入探讨。

2.数字人民币法律监管体系

随着数字人民币的逐步推广和普及，其带来的新型金融风险和挑

战也日益凸显。构建一个完善、高效且适应数字人民币特点的法律监

管体系显得尤为重要。

数字人民币法律监管体系应明确监管主体及其权责，在当前的分

业监管模式下，各监管部门之间缺乏有效的协调机制，可能导致监管

重叠或漏洞。需要建立一个跨部门、跨领域的监管协调机制，确保各

部门在监管过程中能够形成合力，共同应对数字人民币带来的风险挑

战。

数字人民币法律监管体系应强调功能监管与行为监管的结合，功

能监管关注金融业务的本质属性，而行为监管则关注金融行为的合规

性。对于数字人民币而言，由于其具有跨境交易、支付结算等特性，

更容易受到跨境犯罪、网络攻击等风险的影响。需要加强对数字人民

币交易的实时监测和风险评估，确保交易行为的合法性和安全性U

数字人民币法律监管体系还应注重保护消费者权益，在数字人民

币的发行和使用过程中，可能存在个人信息泄露、资金安全等问题。

需要建立完善的客户投诉处理机制和安全保障制度，确保消费者的合

法权益得到有效保障。

数字人民币法律监管体系还需要加强国际合作与交流，随着全球

经济的日益融合和国际合作的不断深化，数字人民币的跨境使用将越

来越普遍。需要积极参与国际金融监管合作与交流，共同应对跨境金

融风险和挑战，维护全球金融市场的稳定和安全。

2.1立法层面

制定相关法律法规：中国政府高度重视数字货币的发展，已经制

定了一系列法律法规来规范数字人民币的发行、交易和使用。中国人

民银行发布了《关于规范金融机构数字人民币业务的管理通知》，明

确了数字人民币的业务范围、发行要求等内容。还有一系列关于网络

安全、数据保护等方面的法律法规，为数字人民币的法律监管提供了

依据。

设立专门监管机构：为了加强对数字人民币的监管，中国政府设

立了专门负责数字货币领域的监管机构一一中国人民银行数字货币

研究所。该研究所主要负责研究数字人民币的技术原理、应用场景等

方面的问题，为政策制定提供技术支持。各商业银行、支付机构等也

需要接受人民银行的监管，确保其合规经营。

完善反洗钱、反恐怖融资等制度：为了防范数字人民币被用于非

法活动，中国政府需要完善相关的反洗钱、反恐怖融资等制度。这些

制度要求金融机构在客户身份识别、交易监控等方面加强管理，确保

数字人民币的安全使用。

保障用户隐私权益：随着数字人民币的普及，用户隐私保护成为

关注的焦点。中国政府需要制定相关法律法规，保障用户的隐私权益。

要求金融机构在收集、使用用户信息时遵循最小化原则，不得擅自泄

露用户信息等。

数字人民币的法律监管涉及多个层面，包括立法、监管机构设立、

制度完善等。只有在这些方面都得到有效落实，才能确保数字人民币

的安全、稳定运行。

2.1.1《中华人民共和国中国人民银行法》

《中华人民共和国中国人民银行法》作为我国金融领域的基本法

律之一，在数字人民币的法律监管方面具有重要的指导意义。在该法

律框架内，对于数字人民币的发行、流通及监管等环节都有相应的条

款进行规范。

关于数字人民币的发行，根据中国人民银行法的相关规定，中国

人民银行作为国家的中央银行，具有发行人民币的法定职责。随着科

技的发展，人民币的形式逐渐演变为数字化形态，这也赋予了中国人

民银行在数字人民币发行中的主导地位。该法律还规定了发行数字人

民币的基本原则和条件，确保了其发行的合法性和稳定性。

在流通方面，中国人民银行法明确了人民币作为法定货币的地位,

数字人民币作为人民币的一种形式，在支付结算中具有等同于现金的

法律地位。这意味着数字人民币在市场上的流通受到法律的保护和支

持，该法律还规定了相关机构对数字人民币流通的监管职责和方法,

旨在保障其流通秩序和市场稳定。

关于监管方面，中国人民银行法明确了中国金融市场的监管框架

和监管原则。对于数字人民币这种新型支付工具的出现，该法律要求

金融机构及相关部门对其进行有效监管，防范金融风险。针对数字人

民币的技术特性，如匿名性、可追溯性等，相关监管措施需适应新技

术环境下的特点，确保既能保障公众的合法权益，又能有效打击非法

活动。

《中华人民共和国中国人民银行法》为数字人民币的法律监管提

供了基本的法律支撑和依据。在实际操作中，应充分考虑数字人民币

的特点和技术特性，制定与之相适应的法律政策和监管措施。

2.1.2《中华人民共和国电子签名法》

在探讨数字人民币的法律监管时，不得不提及我国已颁布实施的

《中华人民共和国电子签名法》。该法自2005年4月1日起施行，

历经多次修订，是规范电子签名行为、保障电子交易安全的重要法律。

根据《电子签名法》，可靠的电子签名与手写签名或盖章具有同

等的法律效力。这一规定为数字人民币的合法性和安全性提供了有力

支撑，在数字人民币的发行和流通过程中，可靠的电子签名是确保交

易真实有效、防止欺诈和非法交易的重要手段。

《电子签名法》还对电子签名的实施提出了明确要求，包括数据

电文的内容真实完整、电子签名的签署和认证过程合法等。这些要求

不仅适用于数字人民币，也普遍适用于所有电子交易和合同领域。

在数字人民币的法律监管框架中，《电子签名法》起到了至关重

要的作用。它不仅为数字人民币的交易提供了法律保障，还为相关法

规的制定和执行提供了基础性法律依据。通过加强电子签名的规范和

管理，可以有效提升数字人民币的使用便捷性和安全性，进一步推动

数字人民币的广泛应用和发展。

2.1.3其他相关法律法规

《中华人民共和国中国人民银行法》：该法规定了中国人民银行

的职责、权限和'业务范围，为数字人民币的发行和管理提供了基本的

法律依据。

《中华人民共和国商业银行法》：该法对商业银行的业务范围、

组织形式、管理体制等进行了规定，为数字人民币在商业银行的应用

提供了法律保障。

《中华人民共和国支付结算法》：该法对支付结算的基本原则、

业务范围、组织形式等进行了规定，为数字人民币的支付结算提供了

法律依据。

《中华人民共和国反洗钱法》：该法对反洗钱的原则、措施、责

任主体等进行了规定，为数字人民币的反洗钱工作提供了法律支持。

《中华人民共和国网络安全法》：该法对网络安全的基本要求、

监管措施、法律责任等进行了规定，为数字人民币的网络安全提供了

法律保障。

《中华人民共和国个人信息保护法》：该法对个人信息的收集、

使用、存储•、传输等方面进行了严格规定，为数字人民币在个人信息

保护方面提供了法律依据。

国家外汇管理局发布的《关于数字人民币跨境支付有关问题的通

知》为数字人民币在跨境支付领域的应用提供了具体的操作指引和监

管要求。

各地政府出台的一系列配套政策和措施，如深圳市、上海市等地

出台的数字货币试点管理办法，为数字人民币的实际应用提供了地方

性的法规支持。

数字人民币的法律监管涉及多个方面的法律法规，需要各级政府、

金融机构和社会各界共同努力，确保数字人民币的安全、稳定和合规

运行。

2.2行政监管层面

随着数字人民币的大规模推广和应用，设立专门的监管机构负责

对其的日常管理是十分必要的。此机构负责人为主要领导人对内的业

务管理，确保数字人民币的发行、流通、交易等各环节有序进行C其

职责还应包括对可能出现的违规行为进行监控和处理，保证数字人民

币的稳定运行和资金安全。对跨境流通的数字人民币进行合理监管，

避免金融风险跨境传播。在这一监管体系中，应对职能部门的权力进

行划分与整合，以实现职责明晰和高效的行政监管。同时完善责任制

与考核问责制度，防止因责任模糊而导致的问题与乱象的发生。具体

来说应对打击欺诈交易及扰乱金融秩序行为、确保系统升级保障工作

平稳过渡等方面进行监管重点规划。这不仅需要对现存法律的完善与

更新，还需要制定针对数字人民币特有的法律法规。

2.2.1中国人民银行的监管职责

中国人民银行作为数字人民币发行、流通和监管的主要机构，承

担着重要的监管职责。中国人民银行负责制定数字人民币的政策、规

划和标准，确保数字人民币的稳定、安全和可控。中国人民银行要对

数字人民币的发行、流通和使用进行全面监控，确保数字人民币不被

用于非法活动。中国人民银行还需要与相关部门密切合作，共同打击

数字人民币领域的违法犯罪行为。

在数字人民币的法律监管方面，中国人民银行需要遵循国家法律

法规，对数字人民币的发行、流通和使用进行有效监管。中国人民银

行需要：

制定和完善数字人民币相关的法律法规，明确数字人民币的法律

地位、发行和管理原则等；

对数字人民币的发行、流通和使用进行全面监控，确保数字人民

币的安全性和合规性；

为金融机构提供数字人民币的技术指导和培训I,提高金融机构的

数字人民币应用能力；

中国人民银行在数字人民币的法律监管方面承担着重要职责，需

要不断完善监管体系，确保数字人民币的安全、稳定和合规运行。

2.2.2公安机关的打击犯罪职责

公安机关需要密切关注数字人民币的应用和发展动态，及时掌握

数字人民币相关的风险点和犯罪趋势。由于数字人民币具有匿名性和

便捷性等特点，容易成为非法活动的支付二具，如洗钱、非法集资等。

公安机关需要通过多种手段加强对数字人民币交易行为的监管和风

险评估，及时发现和打击相关违法犯罪行为。

公安机关需要与其他金融监管机构、相关部门以及司法机关密切

协作，共同构建数字人民币的监管体系。针对数字人民币的特殊性质，

需要制定更加精细的监管措施和法律法规，明确各方职责和权利，共

同打击数字人民币相关的违法犯罪行为。

公安机关需要加强技术手段的运用，提高打击数字人民币相关犯

罪的效率和准确性。随着数字人民币的普及和应用，相关犯罪手段也

在不断演变和升级。公安机关需要积极引进先进的技术手段和工具,

加强数据分析和情报研判，提高打击犯罪的能力和水平。

公安机关还需要加强对公众的宣传教育，提高公众对数字人民币

的认知和安全意识。通过宣传教育活动，向公众普及数字人民币的相

关知识，提高公众的风险意识和防范能力，从而减少数字人民币相关

犯罪的发生。

公安机关在数字人民币法律监管中扮演着重要的角色，需要加强

对数字人民币的监管和打击相关犯罪行为，保障数字人民币的健康发

展和应用。

2.2.3其他行政部门的监管职责

在探讨数字人民币的法律监管时，除了中央银行的监管职责外，

其他行政部门也扮演着重要的角色。这些部门包括但不限于财政部、

银保监会、市场监管总局等。

财政部负责制定数字人民币相关的财政政策，确保数字人民币的

合法合规使用，并参与监管数字人民币的收支行为。财政部还会对数

字人民币的发行和流通进行监督，防止资金违规流入非法渠道。

银保监会则主要负责监管数字人民币的金融风险，包括信贷风险、

市场风险、信用风险等。银保监会会制定相关监管政策，要求金融机

构合规开展数字人民币业务，并加强对数字人民币交易的监测和分析,

防范潜在的金融风险。

市场监管总局则关注数字人民币的交易行为和市场秩序，该部门

会制定相关法律法规，规范数字人民币的交易行为，打击违法违规交

易活动，维护市场公平竞争和消费者权益。

还有一些其他行政部门也在数字人民币的监管中发挥着重要作

用。国家税务总局负责制定数字人民币相关的税收政策，对数字人民

币的税收进行征收和管理；国家外汇管理局则负责监管数字人民币的

国际交易行为，防范跨境资金流动风险。

数字人民币的监管需要各部门之间的力同配合，共同维护数字人

民币的合法合规运营和金融市场的稳定发展。

2.3司法监管层面

在数字人民币法律监管方面，司法监管层面起着至关重要的作用。

司法监管可以确保数字人民币的合法性和合规性，通过制定和完善相

关法律法规，司法机关可以对数字人民币的使用进行有效监管，防止

其被用于非法活动。司法监管还可以对数字人民币的研发、发行和运

营等环节进行监督，确保其符合国家政策和法规要求。

司法监管可以维护金融市场的稳定，数字人民币作为一种新型货

币形式，其发行和流通可能会对传统金融机构产生一定影响。通过司

法监管，可以确保数字人民币的发行和流通不会对金融市场造成不稳

定因素，从而维护金融市场的稳定。

司法监管可以保护消费者权益，数字人民币作为一种新型货币形

式，其使用过程中可能会涉及到消费者权益的问题。通过司法监管，

可以对数字人民币的使用进行有效规范，保护消费者的合法权益不受

侵害。

司法监管可以促进数字人民币的发展，通过司法监管，可以为数

字人民币的发展提供一个良好的法治环境，推动其在各个领域的应用

和发展。司法监管还可以通过对违法行为的查处和打击，提高社会公

众对数字人民币的信任度，为其发展创造有利条件。

2.3.1刑事责任

刑事责任部分是针对数字人民币相关违法犯罪行为的重要法律

监管措施。随着数字人民币的普及和应用，一些新型犯罪行为也相继

出现，如利用数字人民币进行非法交易、洗钱、诈骗等。明确数字人

民币相关的刑事责任，对于维护金融安全、社会秩序和公众利益具有

重要意义。

在数字人民币的法律监管框架内，对于涉及数字人民币的犯罪行

为，应依法追究相应的刑事责任。这包括但不限于非法交易、洗钱、

诈骗、盗用他人数字人民币等行为。对于情节严重的犯罪行为，应依

法从重处罚，以起到震慑作用。

对于非法交易行为，应根据交易金额、交易性质等因素，依法认

定为犯罪行为，并追究相应的刑事责任。对于洗钱行为，应加强对数

字人民币反洗钱监管，建立健全反洗钱制度，加大对洗钱行为的打击

力度。对于诈骗行为，应加强网络安全监管，提高公众防范意识，依

法追究犯罪分子的刑事责任。

在追究刑事责任的过程中，应充分考虑数字人民币的技术特点和

应用场景，确保法律监管的科学性和合理性。应加强跨部门协作，形

成监管合力，提高监管效率。

针对数字人民币的刑事责任部分，应依法加强监管，严厉打击涉

及数字人民币的犯罪行为，确保数字人民币的安全、稳定和可持续发

展。

2.3.2民事责任

在探讨数字人民币的法律监管时，民事责任是一个重要的方面。

随着数字人民币的推广和应用，相关的民事责任问题也逐渐凸显出来。

需要明确的是，数字人民币的发行和流通涉及到多方主体，包括

中国人民银行、商业银行、支付机构等。在这些主体之间，如果因为

数字人民币的发行、使用或者管理产生纠纷，那么就需要依据相关法

律法规来确定各方的民事责任。

在民事责任方面，主要涉及到的是侵权责任和违约责任。侵权责

任是指因为侵犯他人的合法权益而应当承担的法律责任。在数字人民

币的场景下，可能涉及到对用户隐私权的侵犯、对消费者权益的侵害

等问题。就需要依据相关法律法规，确定侵权方应当承担的民事责任,

比如赔偿损失、消除影响等。

违约责任则是指因为违反合同约定而应当承担的法律责任，在数

字人民币的应用中，可能涉及到一些合同的违约行为，比如未按时还

款、未按照约定用途使用资金等。就需要依据相关法律法规，确定违

约方应当承担的民事责任，比如继续履行合同、支付违约金等。

在数字人民币的法律监管中，还需要考虑到跨境支付的问题。由

于数字人民币具有跨境交易的优势，因此可能会涉及到跨国界的民事

责任问题。在这种情况下，就需要依据国际法和国内法的相关规定，

确定各方的民事责任U

数字人民币的民事责任问题是法律监管的重要方面之一，在推进

数字人民币发展的同时，也需要不断完善相关的法律法规，明确各方

的民事责任，保障用户的合法权益。

2.3.3行政责任

警告、罚款和没收违法所得：对于违反数字人民币管理规定的个

人和单位，行政部门可以依据《中华人民共和国行政处罚法》等相关

法律法规，给予警告、罚款或者没收违法所得的行政处罚。

责令改正：对于违反数字人民币管理规定的行为，行政部门可以

要求其立即停止违法行为，并限期整改。违法行为人应当按照要求进

行整改，如未按期完成整改，行政部门可以依法采取其他行政处罚措

施。

吊销许可证或者资质：对于严重违反数字人民币管理规定的个人

和单位，行政部门可以根据《中华人民共和国行政许可法》等相关法

律法规，吊销其从事数字人民币业务的许可证或者资质。

暂停业务活动：对于涉嫌非法经营或者严重违规的个人和单位，

行政部门可以根据《中华人民共和国反不正当竞争法》等相关法律法

规，暂停其从事数字人民币业务活动。

刑事责任：对于情节严重的违反数字人民币管理规定的个人和单

位，可能触犯《中华人民共和国刑法》等相关法律法规，构成犯罪行

为。将依法追究刑事责任。

为了确保数字人民币的合法、安全、稳定运行，行政部门需要加

强对数字人民币相关业务的监管，严格依法查处违法行为，维护金融

市场的秩序和消费者的合法权益。行政部门还需要加强与其他政府部

门的协作配合，共同推进数字人民币法律监管工作。

3.数字人民币法律监管实践

随着数字人民币试点工作的深入进行，与之相关的法律监管也在

实践中逐步展开。在我国金融法律体系框架下，数字人民币的法律监

管经历了多个阶段的发展与创新。从初期的试点方案中探索性地提出

了合规风控原则到如今全面开展试点的实际应用阶段，数字人民币的

法律监管实践不断得到丰富和完善。

在现行法律框架下，央行针对数字人民币制定了专项法规与制度

框架，确立了清晰的责任体系、操作流程以及风险管理要求。特别是

在数据保护方面，针对数字人民币支付数据涉及个人隐私的情况，监

管机构明确要求金融机构采取必要的技术和管理措施确保信息安全

和用户隐私安全。央行也在不断探索和建立跨部门协调机制，形成针

对数字人民币的反洗钱、反恐怖融资等金融监管机制。对于数字人民

币的交易规则、跨境支付等方面也相继出台了一系列规定，以确保数

字人民币的安全可控运行。这些法规的制定和实施构成了数字人民币

法律监管的基本框架。

在实践层面，各地政府和相关机构积极试点数字人民币业务场景

的同时，也注重在监管方面的探索和实践。部分试点地区通过搭建智

能监管平台，实现对数字人民币交易活动的实时监测和预警分析。通

过收集和分析数据，监管部门能够更有效地识别潜在风险点并及时采

取应对措施。在打击非法金融活动方面，监管机构与公安机关紧密合

作，共同打击利用数字人民币进行的非法交易和洗钱活动。这些实践

举措有效促进了数字人民币的法律监管工作的落地实施。

数字人民币的法律监管实践既涵盖了法规制度的不断完善和创

新，也包含了在技术应用和跨部门合作等方面的积极探索。随着数字

人民币试点工作的深入推进和应用场景的不断拓展，所面临的法律监

管挑战也不断增加。还需要进一步完善相关的法律体系和监管措施，

以确保数字人民币的健康有序发展。

3.1监管试点与经验总结

随着数字人民币的逐步推广和普及，其带来的创新性和潜在风险

也日益凸显。在这一背景下，监管试点工作显得尤为重要，它不仅有

助于在确保安全的前提下发挥数字人民币的优势，还能为未来的全面

推广和合规使用奠定坚实基础。

自数字人民币试点工作开展以来，多个地区和国家央行纷纷进行

了一系列先行先试。这些试点的核心目标是通过实践探索数字人民币

在不同场景下的应用模式、风险防控机制以及监管框架。通过这些试

点，监管机构能够及时发现并应对可能出现的问题和挑战，从而积累

宝贵的经验和教训。

在试点过程中，监管机构高度重视风险防范和用户权益保护。他

们制定了一系列严格的测试和审核标准，确保数字人民币系统的安全

性、稳定性和可靠性。监管机构还积极与金融机构、科技企业等相关

方合作，共同构建多元化的数字人民币生态体系，推动其广泛应用和

创新发展。

值得一提的是，试点期间还涌现出了一批具有代表性的创新实践。

智能合约在数字人民币中的应用，为业务处理带来了更高的效率和安

全性；而多主体参与的数字钱包生态建设，则有效地提升了用户体验

和服务质量。这些创新实践不仅丰富了数字人民币的应用场景，还为

监管机构提供了有力的工具和支持。

试点过程中也暴露出一些问题和挑战，数字人民币的交易信息保

护、隐私安全等问题需要进一步加以研究和解决；此外，如何平衡创

新与风险、促进产业发展与保障金融安全之间的关系也是一个亟待探

讨的问题。

监管试点与经验总结是数字人民币发展过程中的重要环节，通过

总结试点经验，监管机构可以不断完善相关政策和法规，为数字人民

币的全面推广和合规使用提供有力保障。各方应继续共同努力，推动

数字人民币在保障安全的前提下，更好地服务于实体经济和社会发展。

3.2监管挑战与问题

数字人民币的底层技术一一区块链技术具有去中心化、匿名性等

特点，这使得监管机构在对其进行监管时面临技术风险。区块链技术

的去中心化可能导致监管权力的分散，使得监管效率降低；另一方面，

匿名性可能导致数字人民币交易中的不法行为更加难以被追踪和识

别，如洗钱、非法交易等。如何在保持数字人民币技术优势的同时，

确保有效法律监管，是当前面临的一大挑战。

数字人民币的跨境使用将使得监管机构的监管范围扩大，如何协

调跨境