金融法理论与实务教学教案

第一章金融法基本理论第一章金融法基本理论【教学目的】1．掌握法律关系的概念及构成要素，树立从业人员的权利义务意识。2．掌握法律行为的生效要件，规范从业人员的业务行为。3．掌握表见代理的构成要素，梳理金融机构与从业人员的法律关系。4．掌握金融纠纷的处理途径，强化从业人员诉诸法律的意识。【教学重点】通过本章的教学，旨在使学生从总体上把握金融法课程的内容体系，准确理解金融与法的关系；认识金融法律关系的三要素；了解金融法律关系纠纷的解决途径，同时掌握我国金融法的渊源与体系。【教学难点】金融法和金融职业道德的关系【考核要点】金融法的产生；金融法律关系的三要素；金融纠纷解决的途径。【学时安排】学时：6【课后任务】自己到银行存款手上的存款单和信用卡如何体现存款人或者持卡人与银行之间的权利和义务关系，写出自己的认识。【阅读资料】本案例为缩编真实案例，用在第一节内容结束后，提供给学生，强化对“表见代理”的理解买理财遇飞单以“表见代理”为由诉银行被驳回银行职员张某数年间多次向客户孟女士推荐理财产品，其间孟女士经其介绍，购买了另一家公司的理财产品，但后来出资未能按时收回。孟女士遂以张某与银行形成“表见代理”为由诉至法院，要求银行就涉案合同承担责任。一审法院未支持其诉求，孟女士后上诉。近日，市一中院终审判决驳回孟女士上诉，维持原判。据了解，张某在某银行担任理财经理职务，与孟女士相识多年，其间不断向孟女士推荐理财产品，对方也数次购买了她推荐的产品。2014年8月15日，张某在上班时间又向孟女士推荐了中吉凯旋中心的理财产品，孟女士随即在其协助下向中吉凯旋中心汇款130万元，并同意由张某代签自己与中吉凯旋中心的《合伙协议》，协议由孟女士保管。协议中提到，130万元属于孟女士向中吉凯旋中心缴纳的出资，即她作为中吉凯旋中心有限合伙人的合伙份额，普通合伙人为中吉融通公司，有限合伙的存续期限为1年。因孟女士未能在有限合伙的存续期限届满后收回出资，故将张某及张某所在银行诉至法院，要求对方赔偿经济损失。庭上，孟女士称自己是出于对张某的信任，才签订了理财合同，且张某是在工作时间、工作地点、以工作人员身份向其销售产品，她之所以让张某代签涉案合同，是因认为张某与银行形成“表见代理”。一审法院经审理认为，根据我国《合同法》规定，行为人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以被代理人名义订立合同，相对人有理由相信行为人有代理权的，该代理行为有效。法院表示，该条规定目的是保护善意第三人的合法权益、促进市场交易安全。本案中，孟女士所签合同的相对方是中吉凯旋中心，款项也汇入中吉凯旋中心的账户，合同相对方既非张某，也非银行，张某是否有权代理支行与孟女士订立合同更无从谈起。最终，经过两级法院审理，均驳回孟女士的诉讼请求。第二章中央银行法律规范【讨论导入】请同学们讨论：根据你们现有的知识和生活体会，你认为金融和法律之间有什么关系？讨论的思路：1、金融活动的产生是金融法产生的前提。2、金融法的主要目的就是建立公平公正的金融秩序。例如提高法律对投资者的保护水平，从而提高金融中介和金融市场的金融服务水平以促进经济增长。3、学习金融法的重要性：举例人大关于金融与金融法的座谈会。课程导入的目的：纠正一些同学不重视这门课程学习的思想错误，通过举例说明金融与金融法的密切关系，提高同学学习的兴趣。议一议：金融机构有很多的内部管理制度，那么这些制度是否具有强制性？对谁有强制性？法所体现的统治阶级的意志是全体统治阶级的整体意志，而不是每个统治阶级成员的个人意志的简单相加。问一问：法是全体社会成员意志的体现？想一想：社会关系上升为法律关系需要有什么条件？想一想：这里所说的“物”与物理学意义上的物有什么不同？注意：智力成果与其物质载体的关系。思考：银行的客户资料是否属于经济信息？从案例中认识法律关系的变化对分析和解决案例意义重大。想一想：法律行为的成立与生效一样吗？违反法律、行政法规的强制性规定的行为：例如，格式合同中不当的免责条款。提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。例如：客户与证券营业部建立了委托关系，客户在证券营业部开户后，证券营业部作为代理人代理客户(被代理人)从交易所(第三人)买卖证券的行为，就是一种委托代理关系。表见代理实质上是无权代理，是广义无权代理的一种。想一想：未成年可以成为存款人吗？金融业务关系本质上是一种民商事关系。金融监督管理关系本质上是一种金融行政关系。金融法不是一部法律，而是指由银行法、票据法、担保法、证券法、保险法、信托、租赁法的等调整金融法律关系的法律和行政法规等组成在现代社会还包括调整互联网金融方面的相关法律和法规。仲裁协议的内容：包括请求仲裁的意思表示，约定的仲裁事项，以及选定的仲裁委员会。想一想：仲裁和诉讼之间有什么关系？了解诉讼时效的法律规定对合理保护当事人的合法权益意义重大。第一章金融法基本理论课程导入：从我院毕业生走上工作岗位后法律实践情况的调查结论切入，让学生认识到金融法和金融活动的关系，提出本次课的实训项目。教学设计：1.银行活动涉及到的基本法律规范的资讯调查反馈。2.课程介绍3.知识点讲解情境一金融机构业务活动的图片展示任务1金融法律关系的构成任务2金融主体的法律行为情境二XX商业银行被储户张X起诉任务1银行常用法律文书的调查任务2根据一起金融案例书写出法律文书的格式实训项目及步骤：

同步案例一则存款纠纷，分析在解决过程中涉及到的法律关系以及纠纷解决的途径。

同步活动根据提供的金融案例背景资料，写出一份“民事诉状”。

课外活动到法律服务所进行诉讼程序准备的实地观摩。3.课后任务自己到银行存款手上的存款单和信用卡如何体现存款人或者持卡人与银行之间的权利和义务关系，写出自己的认识。第一节法律基础知识一、法的概述法是一个规范体系。法是由国家制定、认可并由国家强制力保证实施的，反映由特定物质生活条件所决定的统治阶级意志，以权利和义务为内容，以确认、保护和发展统治阶级所期望的社会关系、社会秩序和社会发展目标为目的的行为规范体系。“法律”一词通常有广义和狭义两种用法。（一）法的特征法的特征是指法与相近的社会现象，比如：道德、宗教、风俗、习惯等相比较的过程中显示出来的特殊属性和标志。1．法是调整人们行为的规范，具有规范性法的规范性，是指法所具有的规定人们的行为模式、指导人们行为的性质。法律规范由行为模式和法律后果两个部分组成。可以怎样行为行为模式不得怎样行为应当或者必须怎样行为肯定性法律后果法律后果否定性法律后果2．法是由国家制定或认可的，具有国家意志性法的制定，是指国家立法机关按照法定程序创制规范性文件的活动。法的认可，是指国家通过一定的方式承认其他社会规范(道德、宗教、风俗、习惯、包括行业规范等)具有法律效力的活动。3．法是由国家强制力保证实施的，具有国家强制性法的国家强制性是指法依靠国家强制力保证实施、强迫人们遵守的性质。4．法在国家权力管辖范围内普遍有效，具有普遍性法的普遍性，也称“法的普遍适用性”，是指法作为一般的行为规范在国家权力管辖范围内具有普遍适用的效力和特性。它包含两方面的内容：﹡法的效力对象的广泛性。在一国范围之内，任何人的合法行为都无一例外地受法的保护；任何人的违法行为，也都无一例外地受法的制裁。﹡法的效力的重复性。这是指法对人们的行为有反复适用的效力。在同样的情况下，法可以反复适用，而不仅适用一次。5．法以权利义务为主要内容﹡权利是指主体依法具有自己为或不为一定行为或要求他人为或不为一定行为的资格；﹡义务是指主体依法必须为一定行为或不得为一定行为的责任。注意区别：法以外的某些行为规范的权利和义务（如党章中规定了党员的权利和义务）与法律上的权利和义务的不同。（二）法的本质阶级社会中--法的本质体现的是统治阶级的意志。决定统治阶级的意志的因素—归根结底是由这一阶级的社会物质生活条件所决定的。在我国--我国社会主义法的本质是中国工人阶级领导下的全国人民意志的体现。我国社会主义法的内容是社会主义经济基础决定的。※法的国家意志性与统治阶级的意志统治阶级的物质生活条件统治阶级的物质生活条件统治阶级的意志国家意志法的本质法的特征社会主义的现实的物质生活条件我国工人阶级领导下的全体人民意志的体现在我国（三）法与职业道德的关系职业道德规范与以法律为核心的规范执业行为的有关法律法规一起，共同构成了执业行为的重要行为准则，这是二者的共同之处。但二者又有各自不同的特点和作用。有以下几个方面的区别。1．是引导还是强制推行以法律为核心的规范执业行为的有关法律法规是以通过国家强制机器来推行，任何单位或者个人都必须不折不扣地遵照执行，否则将面临国家强制机构的惩罚。道德规范主要是通过教育和引导的手段，通过潜移默化的工作来改变人们的性情和气质，改善社会风气，进而影响和提高社会公众的思想觉悟，使之能够自觉地遵守这些道德规范，达到规范人们行为的目的。2．是重事前预防还是重事后处罚法律规范中必不可少的重要内容之一就是“法律责任”。刑事责任法律责任民事责任行政责任﹡与道德规范相比，法律规范重事后处罚。道德规范的贯彻实施主要是通过事前的说服教育进行的。3．是重自律还是重他律法律规范重在他律必须要凭借和依靠国家的强制机器予以强制推行和实施，对敢于违反该法律规范的任何单位和个人都予以严厉处罚，迫使人们不得不按照该法律规范的规定行事。与法律规范不同，道德规范主要是依靠社会成员的自觉遵守，也就是说是依靠社会成员的自律来贯彻实施的。二、法律关系法律关系是指法律规范在指引人们的社会行为、调整社会关系的过程中所形成的相应的权利义务关系。法律关系是根据法律规范建立的一种社会关系。﹡法律规范是法律关系产生的前提。﹡法律关系不同于法律规范调整或保护的社会关系本身。在社会关系的领域中包含有法律规范所调整的社会关系。社会关系社会关系如：友谊关系、爱情关系、政党社团的内部关系等。﹡法律关系如：法律关系如：政治关系、经济关系、行政管理关系、经济关系等。（一）法律关系的构成要素1．主体法律关系主体是指法律关系的参加者，即在法律关系中享有权利或承担义务的人。法律所称的“人”包括：自然人、法人、非法人组织。＊自然人是指有生命并具有法律人格的个人，包括公民、外国人和无国籍的人。＊法人是指具有法律人格，能够以自己的名义独立享有权利或承担义务的组织。＊非法人组织是指不具有法人资格的，但能够以自己的名义从事民事活动的组织。比如，个体工商户、农村承包经营户、以及不具有法人资格的私营经济组织，个人合伙等。国家在特殊情况下也会成为法律关系的主体。比如，以国家的名义发行公债。2．客体法律关系客体是指权利和义务所指向的对象。一般来说，民事法律关系的客体概括起来，可有如下几种：（1）物（财产）。这里所说的物是具有法律意义上的物。是指能够满足人们生活需要的，可以为人类所控制，具有一定经济价值的物质实体。它可以是天然物，也可以是人的劳动创造的物。（2）货币和有价证券。货币是固定地充当一般等价物的特殊商品。＊货币在法律上被认为是一种特别的动产。可以成为法律关系客体的货币必须是现行流通中的货币，包括本国货币和外币。商品证券有价证券货币证券资本证券商品证券有价证券货币证券资本证券有价证券有价证券商品证券证明持券人有商品所有权或使用权的凭证，取得这种证券就等于取得这种商品的所有权，持券者对这种证券所代表的商品所有权受法律保护。如提货单、运货单、仓库栈单等。货币证券指本身能使持券人或第三者取得货币索取权的有价证券，如商业证券包括商业汇票；银行证券包括银行汇票、银行本票和支票。资本证券指由金融投资或与金融投资有直接联系的活动而产生的证券。持券人对发行人有一定的收入请求权，如股票、债券及其衍生品种（比如基金证券、可转换证券等）。（3）智力成果，即脑力劳动的产物或结果。包括文学、艺术、科技作品、发明、实用新型、外观设计以及商标等。知识产权保护的不是智力成果的载体，而是载体上的信息，载体本身属物权保护对象。（4）行为。管理行为管理行为完成一定工作行为提供一定劳务的行为资本证券行为行为管理行为--指法律关系主体在进行经济管理的过程中，为达到一定目的而进行的有目的、有意识的活动，如中国人民银行的对金融业的管理行为。完成一定工作的行为，如加工承揽行为、建设过程承包行为等。提供一定劳务行为，如汇兑行为、运输行为、仓储和保管行为等。（5）经济信息。经济信息是指反映社会经济活动发生变化等基本情况的各种信息、数据、情报和资料的总称。技术信息技术信息经营信息资本证券经济信息经济信息经济信息决定了国家和经济组织都必须加强信息资源的管理，建立和健全完善的经济信息系统，这就需要把经济信息的收集、整理、汇总、计算、分析、加工、传递、储存和输出等全部过程纳入法制的建设轨道。3．内容法律关系的内容，是指法律关系主体间在一定条件下依照法律或约定所享有的权利和承担的义务，是人们之间利益的获取的或付出的状态。权利是指经济法律关系的主体在经济管理和经济协调关系中依法具有的自己为一定行为或不为一定行为和要求他人为一定行为或不为一定行为的资格。义务是指经济法律关系的主体为了满足特定的权利主体的权利，在法律规定的范围内必须实施或不实施某种经济行为。需要注意到是：①经济法主体只能在法律规定的范围内享受权利，也只需在法律规定的范围内承担义务；②权利是一种资格，可以享受也可以不享受，义务是一种责任，必须履行，否则要受到法律制裁；③有一些特殊的权利，如国家经济管理机关对经济活动的管理权，是权利义务交织在一起的，既是权利也是义务，因此不能随意放弃。（二）法律关系的产生、变更、终止法律关系的产生是指主体之间出现了权利、义务关系；法律关系的变更是指法律关系的主体、客体或内容中的任何一项发生了变化；法律关系的消灭指的是主体间权利、义务关系完全终止。法律关系的产生、变更或消灭必须符合两方面的条件。一是即法律规范的存在。二是法律事实的存在。（三）法律事实所谓法律事实，就是法律规范所规定的、能够引起法律关系产生、变更和消灭的客观情况。（1）法律事件。法律事件是法律规范规定的、不以当事人的意志力为转移而引起法律关系形成、变更或消灭的客观事实。法律事件又分为社会事件和自然事件两种。前者如国家政策的调整引起交易关系发生变化等，后者如自然灾害引起保险赔偿法律关系的发生等，这两种事件对于特定的法律关系的当事人而言，都是不以其意志为转移的。（2）法律行为。法律行为可以作为法律事实而存在，能够引起法律关系形成、变更和消灭。民事法律行为自成立时生效，但法律另有规定或当事人另有约定的除外。它是人们有意识的活动，如合同的订立、票据的签发等。三、法律行为（一）法律行为的特征1.以意思表示为要素2．是当事人欲追求法律效果的行为（二）法律行为的分类划分依据分类是否以交付实物为条件诺成性法律行为与实践性法律行为是否必须采用特定形式要式的法律行为与不要式的法律行为以法律行为内容上的主从关系主法律行为和从法律行为（三）法律行为的生效要件1．行为人具有相应的民事行为能力完全民事行为能力人完全民事行为能力人--可以从事各种民事法律行为；限制行为能力人--只能实施一些与其智力、精神健康状况相适应的民事活动，其他民事活动由其法律代理人代理或征得其法定代理人同意后实施；无民事行为能力--不能独立进行民事活动，他们所从事的民事活动由其法定代理人代理进行。自然人自然人必须具有独立的法人资格，并在法律批准的业务范围内或必须具有独立的法人资格，并在法律批准的业务范围内或其所属法人授权范围内从事民事活动，即为行为人合格。法定代表人以法人名义从事民事活动，其法律后果由法人承担。法人非法人组织的财产不足以清偿债务的，其出资人或设立人承担无限责任。非法人组织非法人组织的财产不足以清偿债务的，其出资人或设立人承担无限责任。非法人组织2．行为人意思表示真实意思表示真实就是说行为人表现于外部的表示与其内在的真实意志相一致。例如，行为人是在被胁迫、受欺诈以及产生重大误解等法律规定的情况下做出的与其真实意思不符的意思表示，此行为无效或可以由人民法院或仲裁机关依法撤销该行为。3．行为内容合法根据《民法典》的规定，行为内容合法表现为不违反法律和社会公共利益、社会公德，不扰乱社会经济秩序。行为内容合法首先不得与法律、行政法规的强制性或禁止性规范相抵触。行为内容合法还包括行为人实施的民事行为不得违背社会公德，不得损害社会公共利益。4．行为形式合法民事法律行为的形式也就是行为人进行意思表示的形式。根据我国民法规定，凡属要式的民事法律行为，必须采用法律规定的特定形式才为合法，而不要式民事法律行为，则当事人在法律允许范围选择口头形式、书面形式或其他形式作为民事法律行为的形式皆为合法。（四）无效的法律行为无效的法律行为是指从行为开始起就没有法律约束力。（1）无民事行为能力人不能单独实施的民事法律行为。（2）一方以欺诈、胁迫手段所为的损害国家利益的民事法律行为。（3）恶意串通，损害国家、集体或第三人利益的民事法律行为。（4）合法形式掩盖非法目的的行为。（5）违反法律或者社会公共利益的。（6）违反法律、行政法规的强制性规定的行为。（五）可撤销、可变更的法律行为下列民事行为，一方有权请求人民法院或者仲裁机关予以变更或者撤销：（1）因重大误解订立的（2）一方利用对方处于危困状态、缺乏判断能力等情形，致使民事法律行为成立时显失公平的。（3）一方以欺诈，胁迫的手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下订立的合同,受损害方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销。撤销权的行使：行为人、受欺诈方、受胁迫方或者受损害方有权请求人民法院或仲裁机构予以撤销。四、委托代理委托代理，是指代理人的代理权根据被代理人的委托授权行为而产生。因在委托代理中，被代理人是以意思表示的方法将代理权授予代理人的，故又称“意定代理”。委托授权委托授权被代理人代理人代理行为相对人（一）委托代理授权和法律后果1.委托代理授权民事法律行为的委托代理，可以用书面形式，也可以用口头形式。法律规定用书面形式的，应当用书面形式。书面委托代理的授权委托书应当载明代理人的姓名或者名称、代理事项、权限和期间，并由委托人签名或者盖章。§代理人在授权范围内亲自独立为意思表示。例如，某乙受某甲的委托，代理某甲购买住房。在购买房屋的过程中，某乙必须自己决定向谁购买、购买何种具体的房屋、以何种具体的价格和条件购买等等。§委托书授权不明的，被代理人应当向第三人承担民事责任，代理人负连带责任。§委托代理人为被代理人的利益需要转托他人代理的，应当事先取得被代理人的同意。事先没有取得被代理人同意的，应当在事后及时告诉被代理人，如果被代理人不同意，由代理人对自己所转托的人的行为负民事责任，但在紧急情况下，为了保护被代理人的利益而转托他人代理的除外。有下列情形之一的，委托代理终止：（1）代理期间届满或者代理事务完成；（2）被代理人取消委托或者代理人辞去委托；（3）代理人死亡；（4）代理人丧失民事行为能力；（5）作为被代理人或者代理人的法人终止。（3）代理人在代理权限范围内独立为意思表示2.委托代理的法律后果代理人在代理权限范围内所为的行为，与被代理人自己所为的行为一样，其法律效果应全部由被代理人承受。职务代理：执行法人或非法人组织工作任务的人员，就其职权范围内的事项，以法人或非法人组织的名义实施的民事法律行为，对法人或非法人组织发生法律效力。法人或者非法人组织对执行其工作任务的人员职权范围的限制，不得对抗善意相对人。（二）无权代理无权代理，是指行为人不具有代理权而以他人名义实施代理行为。无权代理不具备代理的实质特征，即欠缺代理权。无权代理包括以下三种类型：（1）没有代理权的代理。即当事人在实施代理行为时，根本未获得被代理人的授权。（2）超越代理权的代理。即代理人虽然有被代理人的授权，但其实施的代理行为，不在被代理人的授权范围内，而是超越了被代理人的授权。其超越代理权所实施的代理行为构成无权代理。（3）代理权已终止后的代理。即代理人获得了被代理人的授权，但代理授权所规定的代理期限届满后，代理人继续实施代理行为，其超过代理权存续期限所为的代理行为，构成无权代理。《民法典》第171条规定，“行为人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后，仍然实施代理行为，未经被代理人追认的，对被代理人不发生效力。”（三）表见代理表见代理是一种有效代理。是指行为人没有代理权、超越代理权或代理权终止后，仍然实施代理行为，相对人有理由相信行为人具有代理权，有权向被代理人主张该代理行为效力，被代理人需对此承担责任的代理。表见代理的法律特征：（1）行为人没有代理权而从事代理行为；（2）相对人依据一定事实，相信或认为行为人具有代理权，如行为人持有单位的业务介绍信、合同专用章或者盖有公章的空白合同书等；（3）相对人主观上善意、无过失。第二节金融法基础知识一、金融法的产生和调整对象（一）金融法的产生流通和信用活动中所发生的金融关系的法律规范的总称。现代意义上的金融法是进入资本主义社会后产生和发展起来的。§1694年，英国创办英格兰银行，标志着资本主义新的银行信用制度的建立这一时期的金融法对金融活动的调整多表现为国王、国会或政府授予的特许状或特许令。§1837年，美国密执安州通过《自由银行条例》，规定符合法定条件即可申请开办银行，被认为是对普通银行的规范，故为世界各国银行立法所普遍借鉴。§1844年，英国国会通过《英格兰银行特许条例》，这是世界上第一部中央银行法，也是第一部专门性的金融法律规范。我国的金融法体系是在改革开放过程中逐渐形成了以银行业、证券业、保险业、互联网金融业等方面的法律法规为核心的，涵盖调整货币市场、资本市场、外汇市场、债券市场和信托、金融租赁、基金等行业的我国现行的特有的金融法体系。（二）金融法的调整对象金融法的调整对象是在金融活动中产生的金融关系，主要包括金融宏观调控关系、金融业务关系和金融监督管理关系三大类。1．金融宏观调控关系是指中央银行在金融宏观调控过程中与银行业以及其他非银行业金融机构、政府部门、企业和个人之间发生的权利义务关系。中央银行的调控的直接对象是金融机构和金融市场，间接对象是国民经济各部门、企业和个人，主要通过货币政策工具及法律规定的其他方式进行。2．金融业务关系是指在货币市场、证券市场、保险市场和外汇市场等各种金融市场；金融机构之间、金融机构与个人之间、个人之间进行的各种金融活动关系。金融业务是指存款、贷款、结算、保险、信托、金融租赁、票据贴现、融资担保、外汇活动、金融期货、证券发行与交易等业务。3．金融监督管理关系是指金融监督管理机关对金融机构、金融市场、金融产品及金融交易的监督管理关系。金融监督管理关系的主要内容是金融监管机构依法制定监管规章，审批金融机构，对金融机构进行稽核和检查，对金融活动当事人的违法行为进行查处二、我国金融法的渊源和体系（一）金融法的渊源金融法的渊源，是指金融法律规范的表现形式。包括国内法渊源和国际法渊源两大类。1．国内法渊源宪法、法律（基本法和专门法）、行政法规和地方法规。金融法的国内渊源是指国家机关制定并发布的有关金融组织及其活动的规范性法律文件。具体包括：（1）宪法。宪法是国家的根本大法，是国家的总章程，是我国金融法律规范的最高表现形式，是我国金融立法的基础。（2）金融法律。是由全国人带及其常委会制定的有关金融组织及其活动的规范性法律文件，包括专门的金融法律和其他法律中涉及金融活动的有关规定。（3）金融行政法规。是指国务院制定的有关金融组织及其活动的规范性法律文件。（4）金融部门规章。是指国家金融主管部门或机构根据金融法律、行政法规或根据授权规定的有关金融活动的规范性法律文件。（5）金融地方性法规。是指省、自治区、直辖市和计划单列市的人民代表大会及其常委会制定的有关金融活动的规范性法律文件，这些地方性法规是对金融法律、行政法规的具体化，但他们不得同金融法律、行政法规相抵触。（6）金融地方性规章。是指省、自治区、直辖市人民政府以及省、自治区、直辖市人民政府所在地的市、经济特区所在地的市和国务院批准的较大的市的人民政府，根据法律、行政法规和本省、自治区、直辖市的地方性法规所制定的有关金融活动规章。（7）金融自律性文件。是指由金融行业或金融机构制定的有关自身金融活动的行为规范，对其内部成员或部门具有约束力。2．国际法渊源国际条约、国际惯例。我国金融法的国际渊源是指我国缔结或参加的有关国际条约、协定以及一些具有广泛影响、为国际社会接受并认可的国际惯例。（1）国际条约，是指我国参加国际金融活动所缔结和加入的双边或多边条约。这些条约在我国缔结或参加后，对我国具有约束力。一般情况下，这些国际条约具有优先适用的效力，但我国申明保留的除外。（2）国际惯例，是指在国际经济交往中形成的为国际社会广泛接受并予以承认的，一经双方确定就具有法律约束力的习惯性规范。（二）金融法的体系金融法体系是指在金融法的基本原则指导下，调整金融关系不同侧面的金融法律、法规、规章等金融法律规范，分类组合为不同的金融法律制度，共同实现金融法的任务，而形成的相互连结、和谐统一、层次分明的统一整体。1．金融主体法是用以确定银行和其他金融机构的性质、法律地位、职责权限、机构设置、业务范围及规则的法律规范的总称。按照业务性质不同，金融组织法又可进一步分为中国人民银行法(中央银行法)、普通银行法(商业银行法)、非银行金融机构管理法、涉外金融机构管理法。2．金融调控与监管法金融调控法是指调整国家实施金融调控活动中所发生的社会关系的法律规范的总称。其任务是要明确金融调控目标、确定调控机构、规范调控手段、打击破坏货币金融秩序的行为。3．金融业务管理法金融业务法是指调整金融机构从事具体金融活动的各种规则和制度等法律规范的总称，它是金融法的主体部分，其调整的主要是平等的民商事主体之间的法律关系。根据金融业务的不同内容，又可分为银行业务法、保险业务法、证券业务法和信托业务法等。4．涉外金融法涉外金融法是调整具有涉外因素的金融关系的法律规范的总称。我国的涉外金融法主要由外资金融机构管理法、境外中资金融机构管理法、外汇管理法和外债管理法这四个方面的内容构成。三、金融纠纷解决的途径金融法律纠纷解决途径有行政复议、仲裁、诉讼（包括行政诉讼和民事诉讼）。金融法律纠纷解决机构有金融监管机构、仲裁机构、人民法院。（一）行政复议行政复议是公民、法人或其他组织通过行政救济途径解决行政争议的一种方法。1．行政复议的特点行政复议特点主要有以下几点：=1\*GB3①处理对象具体行政行为和附带抽象行政行为为；=2\*GB3②审查对象具体行政行为；=3\*GB3③审查标准行政行为的合法性和合理性；=4\*GB3④主要方式书面审理；=5\*GB3⑤行政复议法律关系的当事人以具体行政行为中的行政相对人为申请人，以行政主体为被申请人；以行政机关为受理机关。2．有权作出行政处罚的行政机关的主体资格在处理金融法律纠纷中，对涉及的金融违法行为所进行的行政处罚机关，即做出具体行政行为的行政机关为中国人民银行、国家外汇管理机构、银行业监督管理机构、证券业监督管理机构、保险业监督管理机构等。3．行政复议的受理机关当事人提出行政复议，需根据具体情况向不同机关申请。（1）向作出具体行政行为的地方人民政府的上一级地方人民政府申请行政复议。（2）作出具体行政行为的是县级以上地方各级人民政府工作部门的，当事人可以作出选择，可以向该部门的本级人民政府申请行政复议，也可以向上一级主管部门申请行政复议。（3）对国务院部门或者省、自治区、直辖市人民政府的具体行政行为不服的，向作出该具体行政行为的国务院部门或者省、自治区、直辖市人民政府申请行政复议；对行政复议决定不服的，当事人可以作出选择，可以依法向人民法院提起行政诉讼；也可以向国务院申请裁决，由国务院依法作出最终裁决。（4）对海关、金融、税收、外汇管理等实行垂直领导的行政机关和国家安全机关的具体行政行为不服的，向其上一级主管部门申请行政复议。（二）行政诉讼在我国，行政诉讼是指公民、法人或者其他组织认为行政机关和法律法规授权的组织做出的具体行政行为侵犯其合法权益，依法定程序向人民法院起诉，人民法院在当事人及其他诉讼参与人的参加下，对具体行政行为的合法性进行审查并做出裁决的制度。行政诉讼的受案范围包括：行政处罚、行政强制措施、行政征收、行政许可、行政给付等8类侵犯相对人人身权和财产权的具体行政行为属于行政诉讼的受案范围。我国的行政诉讼具有如下特征：（1）行政案件由人民法院受理和审理。（2）人民法院审理的行政案件只限于就行政机关做出的具体行政行为的合法性发生的争议。（3）行政复议不是行政诉讼的前置阶段或必经程序。（4）行政案件的审理方式原则上为开庭审理。（三）仲裁仲裁是经济法的各方当事人依照事先约定或事后达成的书面仲裁协议，共同选定仲裁机构并由其对争议依法做出具有约束力裁决的一种活动。仲裁委员会独立于行政机关，与行政机关没有隶属关系，仲裁委员会之间也没有隶属关系。中国仲裁协会是社会团体法人。1．仲裁范围仲裁范围包括合同纠纷和其他财产权益纠纷。合同纠纷是在经济活动中，双方当事人因订立或履行各类经济合同而产生的纠纷。其他财产权益纠纷，主要是指由侵权行为引发的纠纷，这在产品质量责任和知识产权领域的侵权行为见之较多。2．仲裁的基本制度（1）协议仲裁制度体现自愿原则仲裁法规定仲裁必须要有书面的仲裁协议，仲裁协议可以是合同中写明的仲裁条款，也可以是单独订立的仲裁协议书(包括可以确认的其他书面方式)。（2）或裁或审制度尊重当事人选择解决争议途径其含义是，当事人一旦达成书面仲裁协议的，应当向仲裁机构申请仲裁，即排除了人民法院的诉讼管辖权。（3）一裁终局制度区别于诉讼中的两审终审制根据《仲裁法》第9条的规定，仲裁实行一裁终局的制度。裁决做出后，当事人就同一纠纷再申请仲裁或者向人民法院起诉的，仲裁委员会或者人民法院不予受理。（四）民事诉讼及诉讼时效1．民事诉讼的特征民事诉讼的特征表现为民事诉讼是以司法方式解决平等主体之间的纠纷，是由法院代表国家行使审判权解决民事争议。它既不同于群众自治组织性质的人民调解委员会以调解方式解决纠纷，也不同于由民间性质的仲裁委员会以仲裁方式解决纠纷。民事诉讼、民间调解和仲裁的对比：民事诉讼民间调解仲裁受理机关人民法院群众自治组织仲裁委员会是否自愿原告起诉符合民事诉讼法规定的条件，无论被告是否愿意，诉讼均会发生。自愿自愿达成仲裁协议或者在合同中订立仲裁条款方式先行调解，自愿达成调解协议，双方当事人一经签字送达即具有法律效力。调解不成即判决。自愿达成的调解协议对双方当事人不具有法律约束力仲裁可以先行调解，调解达成协议的，仲裁庭制作调解协议，调解协议经双方当事人签收后，具有法律效力。调解不成即裁决制度两审终审一裁终局法律依据民事诉讼法仲裁法民事诉讼是依照法定程序进行的诉讼活动，无论是法院还是当事人和其他诉讼参与人，都需要按照民事诉讼法设定的程序实施诉讼行为。我国诉讼制度实行两审终审制。2．诉讼时效诉讼时效是指民事权利受到侵害的权利人在法定的时效期间内不行使权利，当时效期间届满时，人民法院对权利人的权利不再进行保护的制度。诉讼时效消灭的是一种请求权，而不消灭实体权利。诉讼时效从当事人知道或应当知道权利被侵害之日开始计算。（1）由2020年5月28日通过并自2021年1月1日生效的《中华人民共和国民法典》沿用了《民法总则》关于诉讼时效的规定。“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年”。（2）诉讼时效的中止、中断与延长诉讼时效的中止是指在诉讼时效期间的最后6个月内，因不可抗力或者其他障碍不能行使请求权的，诉讼时效暂停计算，从中止时效的原因消除之日起，诉讼时效期间继续计算。诉讼时效的中断是指在诉讼时效期间进行中，因发生一定的法定事由，致使已经经过的时效期间统归无效，待时效中断的事由消除后，诉讼时效期间重新起算。引起诉讼时效间断的法定事由：权利人提起诉讼；当事人一方提出履行义务的要求；当事人一方同意履行义务。注意：自权利受到损害之日起超过20年的，人民法院不予保护。3．与金融纠纷相关的民事诉讼管辖。地域管辖是指同级人民法院之间受理第一审民事案件的分工和权限。课后任务及知识拓展：请同学们课下通过各种途径查找和了解我国目前成立了哪些互联网法院？了解一下关于这些互联网法院对金融案件的管辖都都有哪些基本的规定？第二章中央银行法律规范【教学目的】通过部分的教学，掌握我国中央银行的法定职责和业务；了解我国中央银行的法律地位熟悉违反货币管理制度的行为表现和相应的责任；通过实践教学熟练运用法律分析和解答相关案例。【教学重点】1．我国中央银行的法定业务和监管。2．对征信的内涵和征信法律关系中的权利和义务的理解3．个人信用报告对我们生活的影响【教学难点】中央银行的性质与法律地位、中央银行禁止从事的业务以及在征信活动中对个人信息查询的法律规定。【考核要点】中国人民银行的监管；征信法律关系。【学时安排】学时：8【课后任务安排】通过媒体等途径了解征信对对我们的生活影响有多大？【阅读资料】本资料用在第二节内容结束后，提供给学生阅读，通过阅读认识互联网背景下征信的意义。网贷纳入征信还会远吗？时间：2017年12月5日来源：/thread-1933902-1-1.html最近钱小二听到一些奇怪的言论：有的客官认为网贷不上人行征信可以随便撸，然后逾期甚至不还然而，事实真的是这样吗？逾期了，换一家就能借？很多人可能并不了解，有些网贷公司虽然没有对接人行征信，却对接了很多家第三方征信平台，下面这几家征信机构，你听说过的有几家？

相信很多人都只听说过前两个，用过的估计只有第一个芝麻信用，至于腾讯信用，目前还是只有部分人能用。熟悉我们的客官可能还知道，你我金融和前海征信、考拉征信、鹏元征信都有着密切合作！那么，第三方征信平台那么多，钱小二为什么要把这8家征信机构单独拎出来说呢？首先大家要知道的是，这8家机构，早在3年前申请了个人征信牌照！它们采集了大量网贷申请和还款信息，许多网贷公司在审批时都会去查询。这就意味着如果你在其中一家网贷逾期，你的人行报告或许不会被污染，但第三方征信平台会留下你的污点，后续在其他网贷申请时，极大概率会通通被拒。而有些人虽然在一家平台有逾期，却依然能够顺利在新平台申请下来借款\o"享低息贷款"（享低息贷款），这又是为什么呢？一般情况下，借贷机构有一定的宽容限度，就是我们常说的“连三累六”，只要逾期连续不超过3次，累计不超过6次，再次申贷的成功率还是很大的。“信联”来了，网贷纳入征信还会远吗就在前不久的互金协会常务理事会上，审议并通过了互金协会参与发起设立“信联”的个人信用信息平台的议案，其中参与“信联”建设的就是上面所说的8家信用机构！有了解“信联”的专业人士称，“信联”注册资本为10亿元，互金协会持股比例在36%，剩余的64%由这八家机构各占8%来持股！所以，客官们现在明白这8家征信机构的重要性了吧！其实，“信联”的宗旨很简单，就是旨在将央行征信未能覆盖到个人金融信用信息归纳在一起。其中，大家常用的网贷信用就归“信联”管辖！甚至网上理财\o"注册领168元红包"（注册领168元红包）、个人租房所产生的信用记录都将可能由它记载！所以，那些专门撸口子度日的撸友们要当心了！“信联”来了，网贷纳入征信还会远吗？如果你因为某些网贷暂时未上人行征信，就华丽丽地逾期，等接入的那一天，你的逾期记录会全部接入。到了那个时候，老赖的惩罚措施，就不用多说了：火车飞机不能坐，家人不能考公务员，房不能买，卡不能办……，此外，如果因网贷后恶意欠款而陷入诉讼纠纷，也是会体现在征信报告中的。所以，借款不能抱有侥幸心理，无论是申请银行传统的信贷产品、电商小贷产品还是其他网贷产品，都应将借贷金额控制在自己的还款能力之内；同时要按时还款，否则产生逾期罚息，也会给个人信用带来污点。网贷逾期的补救方法钱小二知道，大部分的借款人还是诚实守信的，欠款逾期并非自愿，那么，不小心逾期了该如何补救呢？这里要提醒大家，逾期后最有效的补救方法就是主动联系客服，尽快足额还款！尽快足额还款！尽快足额还款！务必将逾期的影响降到最低！同时，对于粗心大意经常会不小心忘记还款的，钱小二建议可以将借款人工资卡与相关账号绑定，这样就能按月按时还款，避免出现忘记还款的现象。而对于实在无力偿还的，钱小二建议借款人一定要及时联系网贷公司寻求解决办法，而不是不声不响地玩消失，这样才能帮助自己度过眼下的难关。最后，钱小二温馨提示：一定要珍惜个人信用记录，那些抱有侥幸心理的人，不要以为可以空手套白狼，等到网贷对接人行征信时想哭都来不及了。第五章商业银行担保的法律规范1995年全国人大常委会颁布《中国人民银行法》，这是一部以政府部门名称来命名的法律，而不以中央银行所管辖的中央银行业务来命名，表明国家对货币政策和金融市场的监管这类问题已经上升到法治的高度。1.中央银行和一般金融机构尽管都从事货币信用活动，但其经营目的截然不同。一般金融机构是企业，其经营目的是获取利润；而中央银行并不以获取利益为目的。2.一般的金融机构都以众多的企业和个人为业务对象，而中央银行则不以工商企业和个人为业务对象，而以金融机构和政府为业务对象。货币政策的实质：是处理发展经济和稳定货币的关系。注：中国人民银行2007年6月8日制定了《同业拆借管理办法》并于2007年8月6日起施行。就同业拆借的市场准入管理、交易和清算、风险控制、信息披露管理、监督管理等进行了详尽的规定，进一步规范了同业拆借市场。中央银行作为国家的中央银行从事国际金融活动，主要是代表政府参与世界银行、国际货币基金组织、亚洲开发银行等国际金融组织的活动，参与国际清算活动，参与国际金融监管活动，发展与各国中央银行的对外金融活动。思考：“币政策委员会”中央银行的内部的组织机构吗？对贴现的认识，请关注第五章银行结算业务法律规范。拓展知识：课下结合资料“中国人民银行行政许可事项目录清单（2020年11月）”比较详尽的了解中国人民银行的行政许可权涉及的范围。小知识债券做市商是指经市场主管部门认定的，在债券市场上连续地报出债券现券买、卖双边价格，并按其报价与其他投资者达成交易，承担维持市场流动性义务且享有相应权利的金融机构。所谓假币，是指伪造的和变造的法定货币，伪造的人民币是指通过机制、拓印、刻印、照相、描绘等手段制造的假人民币。变造的人民币是通过将人民币挖补、剪切、涂改、揭层等各种方法以达到以少制多的目的。小知识信用交易是指在交易中，作为交易的一方向对方承诺在未来偿还的前提下，对方提供约定的资金、商品或服务的活动。由中国人民银行组建、中国人民银行征信中心运行维护的我国金融信用信息基础数据库运行8年来，截至2013年7月已收录1800多万户企业、8亿多个人的有关信息。实际上信用信息数据库除了个人信用信息数据外，还包括企业信用信息数据。小问题：为什么个人金融信息数据库不采集个人的存款信息？第二章中央银行法律规范实训知识点一：中央银行的人民币管理职责教学设计：1.上节课课后任务反馈。2.知识点讲解情境：反“假币”的知识宣传图片展示任务1对“假币”的没收和鉴定的授权和程序的法律适用任务2违法中央银行的货币管理和监管的法律责任实训项目及步骤：

同步案例中国人民银行法定业务：在1997年对中国人民银行A分行的业务检查中，查明的当年的会计年度中10笔业务中是否有违法行为？

模拟仿真模拟法庭：人民币的法律管理--商场收银员没收顾客“假币”是否合法？课后任务：通过银行营业网点了解银行对反洗钱的宣传实训知识点二：征信法律制度教学设计：1.上节课课后任务反馈。2.知识点讲解情境一情景剧：征信与信用和诚信任务1征信的内涵任务2为什么现代社会重视征信制度的建设任务3通过社会主义核心价值观来理解征信在我们生活中的重要性课后任务：查询资料讨论个人信用报告能随便查询吗？知识点三：中央银行的监管与金融行业监管之间的有何联系？教学组织：1.上节课课后任务反馈。2.知识点讲解实训项目及步骤：

同步案例中央银行的监管：对资金拆借市场的监管。

同步活动国务院银行业监督管理机构监管--商业银行分支机构的设立条件与程序的法律规定。第一节中央银行法律规范一、我国中央银行法的立法我国中央银行法即中国人民银行法，是确立我国中央银行的法律地位，并调整我国中央银行制定和实施货币政策，实施宏观经济调控和监督管理职能而产生的各种社会关系的法律规范的总称。§1995年3月18日，第八届全国人民代表大会第三次会议审议通过并公布了《中国人民银行法》（后根据2003年12月27日，第十届全国人民代表大会常务委员会第六次会议的决定修正），它是新中国成立以来的第一部金融法律。《中国人民银行法》与其他相关行政法规和规章一起，共同形成我国中央银行法律制度的总体框架。二、我国中央银行的法律地位、职责（一）中央银行的法律地位中国人民银行是我国的中央银行，它可以独立地制定和执行货币政策，以稳定币值，促进经济增长；对金融业实施监督和管理，以达到稳定金融体系和金融市场的目的。我国中央银行的法律地位具有相对独立的法律地位，中国人民银行是国务院直属的政府部门。具体来说其法律地位表现在以下几个方面：1．行政隶属性中央银行是国务院管理全国金融事业的职能部门，受国务院领导。（1）职责上中央银行就年度货币供应量、利率、汇率和国务院规定的其他重要事项做出的决定，报国务院批准后执行。（2）行长人选的确认上中央银行行长的人选，由国务院总理提名；副行长由国务院总理任免。（3）货币政策的制定上中央银行制定货币政策的咨询议事机构，即货币政策委员会的职责、组成和工作程序，由国务院规定。2．相对独立性中央银行在国务院领导下依法独立执行货币政策，履行职责，开展业务，不受地方政府、各级政府部门、社会团体和个人的干涉。（二）中央银行的职责1．发布与履行与其职能有关的命令和规章中央银行作为国务院的职能部门，有权根据国家的法律和国务院的行政法规、决定、命令，在本部门的权限范围内制定和发布命令、规章，管理金融活动。2．依法制定和执行货币政策货币政策是中央银行为实现其特定的目标而采取的各种控制和调节货币供应量或者信用总量的方针和措施的总称。3．发行人民币，管理人民币流通中央银行根据国民经济发展的需要发行人民币，确定人民币的适度发行量；中央银行管理人民币的流通，包括对人民币发行基金的管理和对人民币投放与回笼的管理。同时，中央银行还要通过行政、经济和法律的手段，调节人民币的流通，兑换残损人民币，管理人民币出入境以及防伪反假等。4．监督管理5．实施外汇管理监督管理银行间外汇市场。中央银行设立外汇管理局实施外汇管理，主要内容是监督管理结售汇业务和银行间外汇市场。6．监督管理黄金市场内容：一是监督管理黄金交易市场；二是监督管理黄金进出口业务。7．持有管理经营国家外汇储备、黄金储备中央银行是持有、管理和经营国家外汇储备和黄金储备的唯一机关，其主要对黄金储备、外汇储备的存量、构成、买卖收付等运行情况进行监督和管理。8．经理国库中央银行代理政府的财政收入支出。它专设机构为政府开立各种账户，办理政府的财政税收收支划拨和清算业务，执行国库出纳职能。9．维护支付、清算系统的正常运行企业之间的经济往来、发生的债权债务关系，要通过商业银行办理支付清算，而银行之间的债权债务关系也要通过一个中枢机构办理清算结算，这个中枢机构就是中央银行。10．指导部署金融业反洗钱工作，负责反洗钱的资金监测中央银行是金融机构反洗钱工作的监督管理机关。国家外汇管理局负责对大额、可疑外汇资金交易报告工作进行监督管理。11．负责金融业的统计、调查、分析和预测中央银行对金融业的统计、调查、分析和预测所形成的数据和分析结论是国家制定宏观经济政策，进行宏观调控的主要依据。12．作为国家的中央银行，从事有关的国际金融活动13．国务院规定的其他职责（三）中央银行的组织机构中国人民银行实行行长负责制，按照《中国人民银行法》的规定，中国人民银行的组织机构包括总行职能机构、分支机构和咨询议事机构。1．总行职能机构中央银行实行行长负责制，行长负责制实际上是行政首长负责制。中央银行行长是中央银行的最高行政领导人，是中央银行的法定代表人。中央银行行长的人选，根据国务院总理的提名，由全国人民代表大会决定；全国人民代表大会闭会期间，由全国人民代表大会常务委员会决定，由中华人民共和国主席任免。副行长由国务院总理任免。2．分支机构中央银行根据履行职责的需要设立分支机构，各分支机构是中央银行的组成部分，不具备独立的法人资格，受中央银行的统一领导和管理。中央银行的分支机构根据中央银行的授权，维护本辖区的金融稳定，承办有关业务。3．货币政策委员会货币政策委员会是由中央银行设立的货币政策的咨询议事机构。设主席一人，副主席一人。主席由中央银行行长担任，副主席由主席指定。货币政策委员会设立秘书处，作为货币政策委员会的常设机构。货币政策委员会的职责、组成和工作程序，由国务院规定报全国人民代表大会常务委员会备案。货币政策委员会的基本职能是：在综合分析国家的宏观经济形势的基础上，依据国家的宏观经济调控目标，讨论货币政策事项，并提出建议。讨论的事项主要有：货币政策的制定、调整；一定时期内的货币政策目标；货币政策工具的运用；有关货币政策的重要措施以及货币政策与宏观经济政策的协调。三、我国中央银行的法定业务（一）法定货币政策工具的运用根据《中国人民银行法》第23条的规定，我国中央银行为执行货币政策，运用下列货币政策工具。1．存款准备金商业银行按照中央银行规定的比例，将其吸收的存款总额的一定比例款项，缴存中央银行指定的账户。缴存中央银行指定账户的款项称为存款准备金。这部分款项与商业银行吸收的存款总额的比例称为存款准备金率。2．中央银行基准利率基准利率是中央银行对银行业金融机构规定的存、贷款利率，其中尤为重要的是贷款利率。基准利率的宏观控制作用表现为中央银行通过提高或者降低利率来影响商业银行借入中央银行资金的成本，进而影响借款企业从银行业金融机构借贷资金的成本，抑制或者刺激对信贷资金的需求，最终导致信贷总量和货币供应量的收缩或者扩张。3．再贴现中央银行根据一定比例从贴现款中扣取自贴现日至票据到期日的利息，这一比率即为再贴现率。作用：当中央银行的再贴现率提高时，商业银行花费的贴现成本就会提高，而对客户的贴现率也会相应提高，这样市场上的货币流通量就会减少。4．向商业银行提供贷款中国人民银行通过向商业银行贷款来控制和调节商业银行的信贷活动，从而控制和调节货币供应量和信用总量。限制：中国人民银行对商业银行的贷款为信用贷款，用于解决商业银行的临时资金不足，不得用于发放贷款和证券投资。5．公开市场业务政策公开市场业务是指中央银行在公开市场上买卖国债、其他政府债券和金融债券及外汇，从而控制和调节货币供应量。6．国务院规定的其他货币政策工具（二）其他法定业务1．经理国库业务国库是国家金库的简称，是指负责办理国家预算资金的收纳、划分、留解和拨付的专门机构，中央银行依照法律、行政法规的规定经理国库。2．代理发行和兑付政府债券业务中国人民银行可代理国务院财政部门向各级金融机构组织发行、兑付国债和其他政府债券。3．为银行业金融机构开立账户业务中国人民银行总行及其分支机构可根据管理的要求和各金融机构开展业务的需要，为金融机构开立账户。为稳定货币和宏观调控的需要，要求各金融机构按其吸收存款的一定比例向中国人民银行缴存存款准备金；为保证资金的清算，要求各金融机构在中国人民银行存有一定金额的备付金。4．提供清算服务业务中国人民银行应当组织或协助组织银行业金融机构相互之间的清算系统，协调银行业金融机构相互之间的清算事项，提供清算服务。（三）禁止从事的业务《中国人民银行法》对中国人民银行的业务作了限制性的规定。（1）不得对政府财政透支，不得直接认购、包销国债和其他政府债券。（2）不得对银行业金融机构账户透支。（3）不得向地方政府部门和非银行金融机构以及其他单位和个人提供贷款。（4）不得向任何单位和个人提供担保。四、我国中央银行的监管2003年4月28日起中国银监会正式履行职责后，中国人民银行保留了必要的金融监管职责，主要有以下几项：明确了中国人民银行监督管理银行间同业拆借市场、银行间债券市场、银行间外汇市场和黄金市场，指导、部署金融业反洗钱工作，负责反洗钱的资金监测的职责；规定由中国人民银行会同国务院银行监督管理机构制定支付结算规则；建立中国人民银行的直接监督检查、建议监督检查和全面监督检查制度；明确中国人民银行根据履行职责的需要，有权要求银行业金融机构报送有关资料。中国人民银行——系统性监管银行业监督管理机构——行业性监管（一）中国人民银行及其分支机构的监管职责以及行政处罚权1．对金融市场的监督检查中央银行通过对货币市场和资本市场的运行指标进行统计、调查和分析，掌握金融市场的宏观运作状况，并通过运用经济的、法律的和行政的手段对全社会的货币总量和信贷结构进行调节和控制，以防范和化解金融风险。2．向国务院银行业监督管理机构建议监督检查中国人民银行根据执行货币政策和维护金融稳定的需要，可以建议国务院银行业监督管理机构对银行业金融机构进行检查监督。3．对银行业金融机构的监督检查有权要求银行业金融机构报送必要的资产负债表、利润表以及其他财务会计、统计报表和资料。中国人民银行及其分支机构在履行监管职责过程中对违反上述规定的行为有权以法律、行政法规或者人民银行规章为依据，具有行政处罚权。（二）中国人民银行及其分支机构的行政许可权中国人民银行及其分支机构实施行政许可的特点：一是许可权的行使以法律、行政法规和国务院决定为依据；二是行政许可应当依照法定程序进行。1．对金融市场监管过程中的行政许可对金融市场监管过程的行政许可包括拆借市场和其他金融市场监管中的行政许可。（1）拆借市场的行政许可。（2）其他金融市场监管中的行政许可。2．人民币管理过程中的行政许可3．对开立银行账户以及结算和其他金融业务监管过程中的行政许可4．对黄金以及黄金制品监管过程中的行政许可5．对对征信业务的行政审批6．非金融机构支付业务的行政许可（三）中国人民银行及其分支机构作为国家机关实施的信息公开行为中国人民银行的信息公开，是中国人民银行依法将其履行职责过程中制作或获取的、以一定形式记录和保存的信息公之于众的行为。这种信息公开通过两条途径实现：一是依法主动公开；二是依当事人的申请公开。1．依法主动公开中国人民银行及其分支机构对本部门应当主动公开的信息，必须在该信息形成或变更之日起20个工作日内，通过本部门公报、网站、报刊等便于公众知晓的方式予以公开。2．依照当事人的申请公开中国人民银行及其分支机构对公民、法人或者其他组织申请公开的信息，应当当场答复；不能当场答复的，应当自收到信息公开申请之日起15个工作日内答复；因特殊情况不能按期答复的，经本部门政务公开办公室负责人同意，可以延长答复期限，但最长不得超过15个工作日，同时应将延期答复的情况告知申请信息公开的当事人。第二节人民币管理的法律规定一、人民币的法律地位人民币是我国的法定货币，由中国人民银行依法发行，具有无限的法偿能力。根据《中国人民银行法》第16条的规定，人民币的法律地位的内涵如下。（1）人民币的发行权属于国家。人民币由中国人民银行统一发行，任何单位和个人无权发行货币或变相发行货币。（2）人民币是我国唯一的法定货币。我国禁止发行除人民币以外的其他货币或变相货币，金银不得以货币的形式进行流通。同时，我国禁止外国货币在国内私自流通。（3）人民币具有法定清偿能力。只要是人民币支付我国境内的债务，任何单位和个人都必须接受，不得拒绝。二、人民币的发行管理（一）人民币发行的原则1．集中统一发行原则人民币的发行权集中在中国人民银行，由其统一发行。任何单位和个人不得印制、发行人民币或变相发行货币。2．经济发行原则经济发行主要是指中国人民银行根据国民经济运行实际需要的货币量，提出货币发行计划，以保证市场上货币流通量与商品流通量相适应，从而保持币值和物价的稳定，保证经济持续和稳定地发展。3．计划发行原则货币的发行根据国民经济和社会发展计划的要求有计划地发行。人民币计划发行有利于国家货币政策目标的实现。（二）人民币的发行过程1．人民币发行库和人民币发行基金发行库是中国人民银行为国家保管发行基金的金库，是办理货币发行的具体机构。我国现行国库的设置原则是一级财政设立一级国库。总库总库中心支库分库支库支库以下各级发行库主任均由同级人民银行行长兼任支库以下经收处的业务，由商业银行的基层机构代理在我国国库存款和预算外存款一律不计息，银行办理汇款和拨款时，亦不收费。人民币发行基金是中国人民银行为国家保管的待发行的货币，是调节市场货币流通的准备基金。发行基金调拨实行“适当集中，合理摆布，灵活调拨”的方针。发行基金的调拨采取逐级负责的方法。任何单位和个人不得违反规定动用发行基金。2．人民币发行的渠道中国人民银行不能将已经公告发行的人民币直接投放社会，而只能将其支付给金融机构，使人民币从“发行基金”转化为现实货币即现金，即各金融机构将人民币发行库的发行基金调入业务库，然后金融机构再将已经进入自己业务库的人民币现金通过一定方式支付给各单位和个人，人民币就如此进入了市场，也称为现金投放。业务库是各银行基层分支行为办理日常现金收付而设置的金库。业务库保管的货币是流通中的货币。各金融机构依法将每日收回的现金放入业务库，当业务库的库存货币超过规定限额时，超出的部分要送发行库保管，也叫货币回笼。出库（发行）回笼出库（发行）回笼发行库业务库三、人民币的流通管理人民币的流通管理主要包括残损、污损人民币的兑换、回收和处理以及对人民币的法律保护等内容。1．残损、污损人民币的兑换、回收和处理对残损、污损人民币的兑换、回收和处理由办理人民币存取款业务的金融机构按照《中国人民银行残损污损人民币兑换办法》进行兑换，并由中国人民银行的分支机构对兑换工作实行监督管理。在残损、污损人民币持有人对金融机构认定的兑换结果有异议时，可凭金融机构出具的有关证明到中国人民银行分支机构申请鉴定，该鉴定为最终鉴定。《人民币管理条例》第39条规定：不能兑换的残损、污损的人民币，以及停止流通的人民币不得流通。2．对人民币的法律保护我国《中国人民银行法》、《刑法》等相关法律中专门规定了保护人民币的条款，主要涉及以下内容：（1）禁止伪造、变造人民币；（2）禁止出售、购买伪造、变造的人民币；（3）禁止走私、运输、持有、使用伪造、变造的人民币；（4）禁止故意毁损人民币；（5）禁止在宣传品、出版物或者其他商品上非法使用人民币图样；（6）任何单位和个人不得印制、发售代币券，以代替人民币在市场上流通；（7）禁止制作、仿制、买卖人民币图样；（8）禁止流通人民币样币；（9）禁止非法买卖流通人民币。小知识：刑法修正案（十一）对洗钱罪作了修改，明确将“自洗钱”入罪。最高检对此回应称，刑法修正案（十一）新增“自洗钱”行为构成洗钱罪的规定，上游犯罪分子实施犯罪后，掩饰、隐瞒犯罪所得来源和性质的，不再作为后续处理赃款的行为被上游犯罪吸收，而是单独构成洗钱罪，加大了对从洗钱犯罪中获益最大的上游犯罪本犯的处罚力度。第三节个人征信管理法律规范一、征信的概述2003年以来，人民银行征信系统建设已日趋完善，成功建立了企业和个人金融信用信息基础数据库，为推动我国社会信用体系建设起到积极的作用。1．个人征信的概念及内涵征信就是专业化的、独立的第三方机构为个人、法人及其他组织建立信用档案，依法采集、客观记录其信用信息，并依法对外提供信用信息服务的一种活动，它为专业化的授信机构提供了一个信用信息共享平台。个人征信是信用征信中一个重要组成部分。征信记录了信息主体的过去信用行为，这些行为将影响信息主体未来的经济活动。征信机构采集的信息都是信息主体在经济金融活动中产生的信用信息，包括正面信息和负面信息。所谓正面信息就是指信息主体过去获得的信用交易以及在信用交易中正常履约的信息。所谓负面信息即不良信息，是指对信息主体信用状况构成负面影响的信息：信息主体在借贷、赊购、担保、租赁、保险、使用信用卡等活动中未按照合同履行义务的信息，对信息主体的行政处罚信息，人民法院判决或者裁定信息主体履行义务以及强制执行的信息，以及国务院征信业监督管理部门规定的其他不良信息。2．个人征信法律关系的主体个人征信法律关系就是指因对个人信用信息的收集、利用而形成的法律关系。征信机构信用信息提供者征信机构信用信息提供者信用信息使用者征信主体主体主体3．征信信息的来源征信机构从信用信息产生的源头采集信息，具体来说，征信信息主要来自两类机构：一是提供贷款的机构，主要是商业银行、农村信用社、小额贷款公司等专业化提供贷款的机构。提供的信息：主要是个人的信贷信息，如借款金额、还款情况、担保情况以及使用信用卡等。二是提供先消费后付款服务的机构，主要是电信企业，水、电、燃气公司等公共事业单位，提供的信息：个人缴纳电话费、水费、电费、燃气费等信息。二、我国征信法规征信法规是规范征信活动主体权利义务关系的有关法律规范的总称。个人征信立法的主要目的是通过立法对个人数据提供适当的保护；企业征信立法的主要目的是通过对企业征信公司的资质认证，确保调查和评价过程的客观、公开和公平。对个人征信而言，法律规范的主要内容：一是合法采集数据；二是合法使用、提供数据；三是限制数据保存和使用时限；四是保证数据质量；五是征信公司必须采取必要手段，保证数据安全；六是违规处罚，即对征信机构的违法行为，必须给予适当处罚；七是掌握数据的机构必须执行公开透明的原则。在法律法规层面，《中国人民银行法》——全国人大在行政法规层面，《征信业管理条例》——国务院在政府规章层面，《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》——中国人民银行三、个人信用信息基础数据库和个人信用报告个人信用信息基础数据库是我国社会信用体系的重要基础设施，是在国务院领导下，由中国人民银行组织各商业银行建立的个人信用信息共享平台。个人信用信息数据库是个人在金融活动中信用报告的依据，依法采集个人的信用信息，并保证信息数据的完整和真实，才能保证个人信用报告的实效性。（一）信用信息基础数据库个人信用信息数据库是中国人民银行组织商业银行建设的全国统一的个人信用信息共享平台，它依法采集、保存、整理个人的信用信息，为个人建立信用档案，记录个人过去的信用行为，为商业银行、个人、相关政府部门和其他法定用途提供信用信息服务。目前，个人信用信息数据库日常的运行维护由中国人民银行征信中心承担。1．个人信用信息数据库采集的信息范围目前，个人信用信息数据库已经采集的信息有以下几类。（1）个人的基本信息。（2）金融信用信息，包括贷款信息和信用卡信息（3）金融信用信息领域以外的信用信息。2．对个人隐私的保护对个人隐私的保护的法律依据：《征信业管理条例》《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》《个人信用信息基础数据库金融机构用户管理办法》《个人信用信息基础数据库异议处理规程》3．对个人不良信用信息的保存期限根据《征信业管理条例》16条的规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。在不良信息保存期限内，信息主体可以对不良信息作出说明，征信机构应当予以记载。（二）个人信用报告的查询查询主体：（1）商业银行。在审核信贷及担保业务申请时，在取得个人书面授权同意后，可以查询个人的信用报告。另外，商业银行在对已发放信贷进行贷后风险管理的情况下，也可查询个人的信用信息。（2）金融监督管理机构以及司法部门等其他政府机构。根据相关法律、法规的规定，这些机构可按规定的程序查询个人信用报告。（3）个人。个人获得自己的信用报告之后，可以根据其意愿提供给其他机构，或通过书面申请授权给机构、个人查询的权利。现在，个人征信系统由政府出资建设管理，查询个人信用报告是征信中心提供的一种服务，原则上需要收取一定成本费用，目前暂不收费。书面查询申请：（1）个人基本信息。（2）信用交易信息。四、个人在征信活动中的权利和义务个人作为征信数据的主体享有如下的权利。知情权。（2）异议权。纠错权。（4）司法救济权。个人作为征信数据的主体承担如下的义务。如实、正确地提供个人基本信息的义务。（2）及时更新自身信息的义务。（3）五、征信监管中国人民银行及其派出机构承担国务院征信业监督管理部门的职责，依照法律、行政法规和国务院的规定，履行对征信业和金融信用信息基础数据库运行机构的监督管理职责。现场检查→询问当事人和与被调查事件有关的单位和个人→查阅、复制与被调查事件有关的文件、资料，对可能被转移、销毁、隐匿或者篡改的文件、资料予以封存→检查相关信息系统，行使监管职责。课外要求：结合教材内容，课下查找资料，通过了解我国对市场化个人征信机构的规定，思考一下：市场化个人征信机构在我国征信制度中的作用。第三章商业银行法律规范【教学目的】通过本部分的教学，掌握商业银行的特征、性质和法律地位；明确商业银行的经营原则；熟悉商业银行业务的法律规定；在实践教学中使学生熟练运用所学法律知识分析和解决案例；通过学习为学生培养基本的金融法律意识，从而促进良好的职业道德的建立。【教学重点】1．商业银行依法、合规经营。2．规范负债业务，避免和减少与客户的存款纠纷，保护存款人的利益。3．规范资产业务，强化从业人员法律意识和规范意识。【教学难点】商业银行的信用中介职能、商业银行的资产负债比例管理制度、商业银行的信贷管理制度的主要内容、商业银行的接管法律制度的主要内容。【考核要点】商业银行的经营原则；商业银行董事、监事和高级管理人员的任职资格；商业银行业务中禁止性的法律规定；商业银行业务操作过程中的法律和规范的适用。【学时安排】金融管理与实务12学时、投资与理财6学时、保险6学时、互联网金融4学时注意：商业银行是以营利为目的的企业法人--区别于中央银行和政策性银行；商业银行能够在名称中使用“银行”字样，--区别于非银行金融机构；商业银行以吸收存款、发放贷款为主体业务--区别于主要从事投资业务的投资银行；商业银行不一定有“商业”二字，“商业”只是一个抽象化的概念。表外业务是金融创新的主要领域。议一议纠纷发生后，商业银行分支机构能否作为诉讼主体参加民事诉讼与承担民事责任？课下活动：通过资料查询，请了解包商银行破产中涉及到的基本法律问题。注意：对比《破产法》对规定。吸收各类存款是商业银行最主要、最基本的负债业务，直接影响银行的经营规模和经营水平的高低。议一议：我们手上的存单是合同吗？我国《民法典》对格式合同作了具体的规制。议一议：某商业银行开展有奖储蓄活动，规定凡是在该银行存款超过3万元的，每超过1000元奖励50元。该商业银行的做法对吗？注意：银行应审查“协助扣划存款通知书”的填写事项是否合法、完备；执行申请人手续是否合法完整；出示的相关材料是否内容相符。注意：人民法院、人民检察院、公安机关对银行提供的情况和资料，应当依法保守秘密。对担保的认识，可关注第五章商业银行担保法律规范。担保贷款还应适用我国《民法典》对抵押和质押的有关规定。提示：这里所说的关系人既包括个人也包括经济组织。《中华人民共和国银行业监督管理法》该法是世界上第一部专门性的银行业监管法，在法律上明确了中国银监会的法律地位和我国银行业的监管体制。想一想：中央银行的监管与银行业监管机构的监管之间的关系是什么？现场检查，检查人员不得少于2人，并应当出示合法证件和检查通知书，否则银行业金融机构有权拒绝检查。体现金融业监督管理信息共享机制。违反银行业监督管理法和商业银行法的法律责任，擅自设立金融机构罪、非法吸收公众存款罪伪造、变造、转让商业银行经营许可证罪第三章商业银行法律规范实训知识点：存款业务法律适用讨论导入：一张存款单如何体现存款人的权利。教学组织：1.上节课课后任务反馈。2.知识点讲解情境XX商业银行与储户陈某的纠纷任务1单位存款的法律关系任务2对存款人的法律保护实训项目及步骤：

同步案例从一起储蓄存款纠纷看商业银行柜员的“规范意识”的建立。

模拟仿真模拟法庭：存