2026年银行公司普惠金融工作制度

2026年银行公司普惠金融工作制度第一章总则第一条目的与依据为深入贯彻国家关于普惠金融发展的战略部署，落实监管部门相关要求，持续提升本行服务实体经济质效，特别是加大对小微企业、个体工商户、涉农主体等普惠金融重点服务对象的支持力度，推动普惠金融业务健康、可持续发展，特制定本制度。本制度依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《商业银行法》及本行相关信贷管理规定等制定。第二条定义与范围本制度所称普惠金融，是指本行面向小微企业（含个体工商户）、涉农主体（含新型农业经营主体）、城镇低收入人群、创业就业重点群体等普惠金融客群，提供的价格合理、便捷安全的金融产品和服务。第三条指导思想本行普惠金融工作以“立足本源、服务实体、风险可控、商业可持续”为基本原则，坚持以客户为中心，以市场需求为导向，依托科技赋能，优化资源配置，创新产品服务，提升服务效率，致力于实现社会效益与经济效益的统一。第四条工作目标通过本制度的实施，稳步扩大普惠金融服务覆盖面，提升服务精准度，优化客户体验，有效降低普惠客群综合融资成本，持续提升本行普惠金融业务的规模、质量和效益，树立负责任的金融机构形象。第二章组织架构与职责分工第五条组织领导本行成立普惠金融工作领导小组，由行长任组长，分管副行长任副组长，相关业务部门、风险管理部门、运营管理部门、科技部门及各分支行负责人为成员。领导小组负责统筹制定普惠金融发展战略、年度目标、政策措施，审议重大事项，协调解决工作推进中的重点难点问题。第六条牵头部门职责公司业务部（或指定专门的普惠金融事业部/中心）为本行普惠金融工作的牵头管理部门，主要职责包括：（一）具体落实领导小组的各项决策部署；（二）制定和完善普惠金融业务管理制度、操作规程和产品政策；（三）组织开展普惠金融市场调研、客户营销和业务推广；（四）统筹普惠金融产品的研发、优化与推广应用；（五）负责普惠金融业务的统计、分析、考核与评价；（六）协调行内各部门及分支机构普惠金融业务的联动与合作。第七条相关部门职责（一）风险管理部门：负责普惠金融业务的风险政策制定、风险审查、风险监测与预警，指导分支机构做好风险防控工作。（二）信贷审批部门：根据普惠金融业务特点，优化审批流程，提高审批效率，确保符合风险政策要求。（三）运营管理部门：负责普惠金融业务的柜面服务、清算结算、账户管理等运营支持，保障业务顺畅运行。（四）科技部门：负责普惠金融业务系统平台的开发、维护与优化，提供科技支持与保障，推动数字化转型。（五）财务会计部门：负责普惠金融业务的财务资源配置、成本核算与收益分析，落实相关费用补贴政策。（六）人力资源部门：负责普惠金融专业人才的引进、培养与激励，将普惠金融工作成效纳入相关考核。（七）内控合规部门：负责普惠金融业务的合规审查、内控管理与法律支持，确保业务合规经营。第八条分支机构职责各分支行是普惠金融业务的具体执行单位，负责辖区内普惠金融政策的落地、客户的营销拓展、业务的受理与调查、贷后管理及风险处置等工作，并积极与当地政府部门、行业协会等机构对接，营造良好外部环境。第三章客户准入与营销管理第九条客户界定标准本行普惠金融客户主要包括：（一）小微企业：符合国家相关部门关于小微企业划型标准的企业法人或非法人组织，重点支持单户授信总额在一定标准以下的小微企业。（二）个体工商户：在市场监管部门登记注册的个体经营者。（三）涉农主体：包括农户、农村小微企业、农业专业合作社、家庭农场等新型农业经营主体。（四）其他普惠客群：根据国家政策导向和监管要求，适时将创业就业重点群体、残疾人、老年人等纳入服务范围。第十条客户准入基本条件普惠金融客户应具备以下基本条件：（一）符合国家产业政策和环保要求，生产经营活动合法合规；（二）具有持续经营能力，具备一定的还款意愿和还款能力；（三）信用状况良好，无重大不良信用记录；（四）能够提供符合本行要求的担保或具备相应的风险补偿机制（如有）；（五）本行规定的其他条件。第十一条客户营销与拓展（一）主动营销：各分支机构应深入市场，了解辖区内普惠客群需求，制定差异化营销方案，开展主动营销。（二）渠道合作：积极与政府部门（如市场监管局、税务局、人社局、农业农村局）、行业协会、产业园区、核心企业、担保机构、第三方平台等建立合作关系，拓宽获客渠道。（三）名单制管理：对接政府部门推荐的优质普惠客群名单，开展精准营销，提高服务效率。（四）客户分层分类：根据客户规模、行业特点、风险状况等进行分层分类，提供差异化的产品和服务。第十二条客户尽职调查客户经理在受理业务时，应按照“了解你的客户”原则，对客户进行全面、深入的尽职调查，重点关注客户的实际经营状况、还款能力、还款来源及信用状况。可适当简化调查流程和资料要求，但不得降低调查标准。鼓励运用大数据、信息科技手段辅助尽职调查，提高调查效率和准确性。第四章产品与服务管理第十三条产品研发与创新（一）围绕普惠客群融资需求特点，研发设计针对性强、便捷灵活的信贷产品，如信用贷款、知识产权质押贷款、股权质押贷款、应收账款融资、供应链融资、存货质押贷款等。（二）积极推广“信易贷”、“银税互动”、“银担合作”等模式，利用外部数据信息提升客户画像精准度。（三）针对不同行业、不同生命周期的普惠客户，提供差异化的产品组合和综合金融服务方案。（四）丰富非信贷产品与服务，如结算、理财、保险、财务顾问、供应链金融等，满足客户多元化需求。第十四条服务优化与提升（一）简化业务流程：减少不必要的环节和材料，推行线上申请、线上审批、线上放款，提高服务效率。（二）优化服务体验：设立普惠金融服务专柜或绿色通道，提供专业、高效、便捷的服务。（三）加强客户培训与教育：定期组织普惠金融政策解读、金融知识普及、风险防范等培训活动，提升客户金融素养。（四）畅通客户沟通渠道：通过多种方式听取客户意见和建议，持续改进产品和服务。第十五条利率与收费管理（一）坚持收益覆盖风险和成本的原则，结合客户信用状况、风险水平、综合贡献度等因素，实行差异化利率定价。（二）对于普惠金融客户，在符合市场原则的前提下，给予适当的利率优惠，切实降低企业融资成本。（三）严格执行国家关于服务收费的各项规定，严禁违规收费、强制收费或变相提高融资成本。主动向客户明示收费项目、标准和依据。第五章风险管理第十六条风险政策根据普惠金融业务特点，制定差异化的风险政策，明确风险偏好、授信限额、集中度管理、行业投向等要求。在有效控制风险的前提下，适当提高风险容忍度。第十七条贷前风险控制（一）加强客户身份识别与反洗钱工作。（二）严格执行客户准入标准，注重第一还款来源的分析和判断。（三）充分利用人民银行征信系统、地方征信平台及其他第三方数据，多维度评估客户信用状况。（四）对于抵质押担保，要做好价值评估和权属核实，确保担保合法有效。第十八条贷中风险控制（一）严格执行信贷审批流程和审批标准，确保审批独立性和合规性。（二）加强合同管理，确保合同条款严谨、合规，明确双方权利义务。（三）规范贷款发放与支付审核，根据客户实际需求和风险状况，采用受托支付或自主支付方式。第十九条贷后管理（一）建立健全普惠金融客户贷后管理机制，明确客户经理职责，定期进行贷后检查，及时掌握客户经营状况和风险变化。（二）运用科技手段对客户进行动态监测和风险预警，对发现的风险信号及时采取措施。（三）加强对贷款资金用途的监控，防止挪用。（四）对于出现风险预警的客户，及时制定风险处置预案，采取有效措施化解风险。第二十条不良资产管理（一）对于形成的不良资产，要按照规定及时进行分类、认定和处置。（二）综合运用现金清收、重组、核销、转让等多种方式，加大不良资产处置力度。（三）加强与政府、司法等部门的沟通协调，争取政策支持，依法维护债权。第六章资源保障与考核激励第二十一条信贷资源保障（一）每年安排专项信贷规模用于普惠金融业务，并确保普惠型小微企业贷款等监管指标的完成。（二）对普惠金融业务实行内部资金转移定价优惠，引导分支机构加大投放力度。第二十二条财务资源保障（一）设立普惠金融业务专项费用，用于产品研发、市场推广、客户培训、风险补偿等。（二）积极争取各级政府的风险补偿基金、财政贴息、奖补资金等政策支持。第二十三条考核评价机制（一）将普惠金融业务发展指标（如贷款余额、户数、增速、占比等）纳入本行年度经营计划和分支机构综合绩效考核体系，并适当提高权重。（二）建立普惠金融业务专项考核办法，对分支机构、相关部门及客户经理进行单独考核。（三）考核结果与评优评先、职务晋升、薪酬分配等挂钩。第二十四条激励约束（一）对在普惠金融工作中表现突出的单位和个人给予表彰和奖励。（二）实行尽职免责制度，对于严格按照制度流程操作、勤勉尽责但因客观原因形成风险的，予以免责或减责，充分调动从业人员积极性。（三）对未完成普惠金融工作目标、违规操作或风险管理不力的单位和个人，予以相应问责。第七章科技赋能与数字化转型第二十五条系统平台建设（一）建设或优化普惠金融业务管理系统，实现客户申请、调查、审批、放款、还款、贷后管理等全流程线上化操作。（二）积极对接国家及地方融资信用服务平台，整合内外部数据资源，提升数据应用能力。第二十六条大数据应用（一）运用大数据技术构建普惠客群信用评价模型，提升客户识别和风险评估的准确性与效率。（二）利用大数据进行客户行为分析、需求预测和风险预警，实现精准营销和动态风控。第二十七条智能化工具应用推广应用人工智能、移动展业、远程视频面签等智能化工具，提升服务便捷性和客户体验，降低运营成本。第八章监督检查与培训宣导第二十八条内部监督检查本行将定期或不定期对普惠金融业务制度执行情况、政策落实情况、风险状况、合规经营情况等进行监督检查，对发现的问题及时督促整改。第二十九条信息披露按照监管要求，定期向社会公开本行普惠金融业务发展情况、服务数据等信息，接受社会监督。第三十条培训与宣导（一）加强对内部员工的普惠金融政策、业务知识、产品技能、风险管理等方面的培