“互联网+”赋能与变革：我国普惠金融发展水平测度与实证洞察

“互联网+”赋能与变革：我国普惠金融发展水平测度与实证洞察一、引言1.1研究背景与动因随着信息技术的飞速发展，“互联网+”已成为推动各行业变革与创新的重要力量，金融领域也不例外。互联网技术与金融的深度融合催生了一系列新型金融业态和服务模式，为普惠金融的发展带来了新的机遇与挑战。近年来，我国普惠金融取得了显著进展，金融服务覆盖面不断扩大，服务质量逐步提升。根据中国人民银行数据显示，截至2024年末，我国普惠小微贷款余额达到30万亿元，同比增长15%，支持小微经营主体超过5000万户。然而，当前普惠金融发展仍面临诸多问题。在金融服务可获得性方面，部分偏远地区和农村地区金融机构网点覆盖率低，小微企业和低收入群体难以获得足够的金融支持；在金融服务成本方面，传统金融服务模式的高运营成本导致普惠金融服务价格相对较高，增加了服务对象的负担；在金融服务效率方面，繁琐的审批流程和复杂的手续使得金融服务难以满足小微企业和个体工商户的及时性需求。在此背景下，研究“互联网+”背景下我国普惠金融发展水平测度及其实证具有重要的现实意义。通过深入分析“互联网+”对普惠金融的影响机制，构建科学合理的普惠金融发展水平测度指标体系，能够准确评估我国普惠金融发展现状，揭示存在的问题与不足，为制定针对性的政策措施提供依据，从而推动我国普惠金融高质量发展，实现金融服务的公平与包容。1.2研究价值与实践意义1.2.1理论价值从理论层面来看，“互联网+”与普惠金融的融合拓展了金融理论的研究范畴。传统金融理论在解释金融服务的普及性和公平性方面存在一定局限性，而“互联网+”背景下的普惠金融发展，以互联网技术为支撑，打破了传统金融服务在时间和空间上的限制，为金融理论研究提供了新的视角和思路。通过对这一领域的深入研究，可以进一步剖析互联网技术如何影响金融服务的供给与需求，如何改变金融市场的结构和运行机制，从而丰富和完善金融理论体系。例如，互联网金融平台的出现，使得金融交易成本降低，信息不对称问题得到一定程度缓解，这对传统的金融中介理论和交易成本理论提出了新的挑战和补充。此外，研究“互联网+”背景下普惠金融发展水平测度，有助于深入探讨普惠金融发展的影响因素和内在规律，为金融理论的创新发展提供实证依据，推动金融理论在数字化时代的适应性变革。1.2.2实践意义在实践方面，本研究具有多方面的重要意义。对于金融机构而言，准确测度普惠金融发展水平可以帮助其了解自身在普惠金融业务方面的优势与不足，从而优化业务布局，创新金融产品和服务模式，提高金融服务的效率和质量，更好地满足小微企业、农村居民和低收入群体等普惠金融服务对象的需求。以某互联网银行为例，通过对普惠金融发展水平的监测和分析，发现农村地区对小额信贷和移动支付服务的需求较大，于是该银行加大了在农村地区的移动支付推广力度，并开发了针对农村用户的特色小额信贷产品，取得了良好的市场反响。对于政府部门来说，研究结果可为制定普惠金融政策提供科学依据。政府可以根据普惠金融发展水平的测度结果，有针对性地出台政策措施，引导金融资源向普惠金融领域倾斜，加强金融基础设施建设，完善金融监管体系，促进普惠金融健康有序发展。例如，政府可以通过财政补贴、税收优惠等政策手段，鼓励金融机构加大对偏远地区和农村地区的金融服务投入，提高金融服务的可获得性；同时，加强对互联网金融的监管，防范金融风险，保障金融消费者的合法权益。此外，本研究对于解决小微企业融资难、融资贵问题，促进农村经济发展，推动社会公平具有积极作用。通过推动普惠金融发展，更多的小微企业能够获得资金支持，得以扩大生产经营规模，创造更多的就业机会；农村居民能够享受到更加便捷、高效的金融服务，有助于促进农村产业升级和农民增收致富；低收入群体也能够通过金融服务提升自身的经济状况，缩小贫富差距，实现社会的公平与和谐发展。1.3研究设计与方法本研究首先梳理国内外关于“互联网+”与普惠金融的相关文献，明确研究的理论基础和研究现状，为后续研究提供理论支撑。接着，从金融服务覆盖广度、使用深度、服务质量以及“互联网+”融合程度等多个维度构建普惠金融发展水平测度指标体系，运用层次分析法等方法确定各指标权重，对我国普惠金融发展水平进行综合测度。在实证分析部分，收集相关数据，运用面板数据模型等计量方法，探究“互联网+”对普惠金融发展的影响机制和影响程度，分析普惠金融发展的影响因素。最后，根据研究结果提出针对性的政策建议，以促进我国普惠金融在“互联网+”背景下的高质量发展。在研究过程中，主要运用了以下研究方法：一是文献研究法，通过查阅国内外相关学术文献、政策文件等，了解“互联网+”与普惠金融的研究现状和发展动态，梳理相关理论和研究成果，为本研究提供理论基础和研究思路；二是指标体系构建法，结合我国普惠金融发展的实际情况，构建科学合理的普惠金融发展水平测度指标体系，以全面、准确地衡量我国普惠金融发展水平；三是实证分析法，运用计量经济学方法对收集到的数据进行分析，验证研究假设，探究“互联网+”与普惠金融发展之间的关系，以及普惠金融发展的影响因素。1.4创新与不足1.4.1创新点本研究在指标选取上进行了创新，不仅考虑了传统普惠金融的相关指标，如金融机构网点覆盖率、贷款余额等，还引入了反映“互联网+”与普惠金融融合程度的新指标，如互联网支付用户数占比、网络借贷平台交易规模等，更全面地反映了“互联网+”背景下普惠金融的发展特征。同时，运用动态面板模型等方法分析“互联网+”与普惠金融发展之间的动态关系，弥补了以往研究多侧重于静态分析的不足，能够更深入地揭示两者之间的相互作用机制和发展趋势。此外，本研究紧密结合我国“互联网+”与普惠金融发展的实际情况，提出的政策建议具有更强的针对性和可操作性，有助于推动我国普惠金融在“互联网+”时代实现更好的发展。1.4.2不足之处在数据获取方面存在一定局限性，部分反映普惠金融发展的微观数据难以获取，导致指标体系的完整性和精确性受到一定影响。同时，由于“互联网+”与普惠金融的发展处于不断变化之中，一些新的业态和模式可能未能及时纳入研究范围，研究模型有待进一步完善以适应快速变化的现实情况。此外，“互联网+”背景下普惠金融发展受到多种复杂因素的交互影响，本研究虽然对主要影响因素进行了分析，但可能对一些潜在因素考虑不够全面，后续研究可进一步拓展分析维度，以更深入地探究其发展规律和影响机制。二、理论基础与文献综述2.1相关理论2.1.1普惠金融理论普惠金融，英文为“InclusiveFinance”，这一概念最早由联合国在2005年“国际小额信贷年”时提出，旨在强调构建一个能全方位、有效为社会各阶层和群体提供服务的金融体系。其核心内涵在于立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体，如小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体，提供适当、有效的金融服务。普惠金融的发展历程丰富且具有阶段性特征。在早期，主要以小额信贷的形式出现，其目的在于为贫困人群提供小额贷款，帮助他们摆脱贫困，改善生活状况。例如，20世纪70年代，孟加拉国的格莱珉银行开创了小额信贷模式，专门向贫困人群提供无需抵押的小额贷款，助力他们开展小本经营，取得了显著的扶贫成效，成为普惠金融早期实践的成功典范。随着时间的推移，普惠金融的内涵和外延不断拓展。进入21世纪，随着信息技术的发展和金融创新的推进，普惠金融不再局限于小额信贷，逐渐涵盖了储蓄、支付、保险、理财等多元化的金融服务，服务对象也进一步扩大到社会各个阶层，旨在让更多人能够享受到全面、便捷的金融服务。从发展目标来看，普惠金融具有多重重要意义。在促进金融公平方面，它打破了传统金融服务的门槛限制，使那些原本被排除在金融服务体系之外的弱势群体，如低收入人群、小微企业等，也能够平等地获得金融服务，从而减少金融服务在不同群体之间的差距，实现金融服务的公平分配。在推动经济增长方面，普惠金融为小微企业和创业者提供了必要的资金支持，帮助他们扩大生产经营规模，创造更多的就业机会，进而促进经济的增长和发展。同时，普惠金融在支持农村经济发展方面也发挥着关键作用，通过为农民提供农业贷款、农业保险等金融服务，帮助农民改善生产条件，提高农业生产效率，增加农民收入，推动农村经济的繁荣。例如，我国一些农村地区通过开展农村信用社小额信贷业务，为农民提供购买种子、化肥、农具等生产资料的资金支持，有效促进了当地农业生产的发展和农民生活水平的提高。在整个金融体系中，普惠金融占据着不可或缺的重要地位，它是金融体系完整性和包容性的重要体现，有助于提升金融体系的稳定性和可持续性，促进金融市场的公平竞争，推动金融服务实体经济的能力不断提升。2.1.2“互联网+”理论“互联网+”是创新2.0下的互联网发展新业态，是知识社会创新2.0推动下的互联网形态演进及其催生的经济社会发展新形态。其概念通俗来讲，就是“互联网+各个传统行业”，但并非简单的两者相加，而是利用信息通信技术以及互联网平台，让互联网与传统行业进行深度融合，创造新的发展生态。例如，“互联网+零售”催生了电子商务模式，像淘宝、京东等电商平台，改变了传统的购物方式，消费者可以足不出户，通过网络购买到来自全国各地甚至全球的商品；“互联网+交通”产生了网约车、共享单车等新型出行模式，为人们的出行提供了更多便利和选择。“互联网+”具有六大显著特征。一是跨界融合，“+”意味着跨界、变革、开放与重塑融合。不同行业之间通过互联网实现跨界合作，能够打破传统的行业边界，创造出全新的商业模式和业态。例如，金融与互联网的跨界融合产生了互联网金融，包括网络支付、网络借贷、互联网保险等业务，为金融行业带来了新的发展机遇和变革。二是创新驱动，互联网的特质决定了其以创新为核心驱动力，促使各行业利用互联网思维进行求变和自我革命。在互联网技术的支持下，企业能够不断创新产品和服务，提高生产效率和竞争力。例如，大数据、人工智能等技术在互联网金融中的应用，使得金融机构能够更精准地评估客户信用风险，创新金融产品和服务模式，提高金融服务的效率和质量。三是重塑结构，信息革命、全球化以及互联网的发展打破了原有的社会结构、经济结构、地缘结构和文化结构，权力、议事规则和话语权不断发生变化。例如，在互联网时代，信息传播更加迅速和广泛，消费者的话语权得到提升，企业的市场竞争格局也发生了改变，传统的大型企业不再具有绝对优势，一些创新型的中小企业通过互联网平台迅速崛起。四是尊重人性，互联网的强大力量源于对人性的最大限度尊重、对人体验的敬畏以及对人的创造性发挥的重视。例如，UGC（用户生成内容）模式的兴起，让用户能够自主创造和分享内容，充分发挥了用户的创造性；卷入式营销通过让消费者参与到产品的设计、推广等环节，增强了消费者的体验和参与感。五是开放生态，互联网+强调开放的生态系统，将过去制约创新的环节化解掉，把孤岛式创新连接起来，让研发由人性决定的市场驱动，让创业并努力者有机会实现价值。例如，许多互联网平台通过开放API（应用程序编程接口），吸引第三方开发者参与到平台的建设和发展中，形成了一个互利共赢的生态系统。六是连接一切，连接是有层次的，可连接性存在差异，连接的价值也相差很大，但连接一切是互联网+的目标。通过互联网，人与人、人与物、物与物之间实现了广泛的连接，形成了一个庞大的网络世界，为信息的传播和资源的共享提供了基础。在金融领域，“互联网+”的应用产生了深远影响。互联网技术为金融服务带来了便捷性和高效性的提升。以移动支付为例，支付宝、微信支付等移动支付工具的普及，让人们在日常生活中的支付变得更加便捷，无需携带现金和银行卡，只需通过手机即可完成支付操作，大大提高了支付效率。同时，互联网技术打破了金融服务的地域限制，使得金融服务能够覆盖到更广泛的地区和人群，尤其是那些传统金融服务覆盖不足的偏远地区和弱势群体。例如，一些互联网金融平台通过线上渠道，为农村地区的居民提供小额信贷、理财等金融服务，解决了他们融资难、理财难的问题。此外，“互联网+金融”还推动了金融产品和服务的创新，如P2P网络借贷、众筹、智能投顾等新型金融模式的出现，丰富了金融市场的产品种类，满足了不同客户群体的多样化金融需求。2.2文献综述2.2.1普惠金融发展水平测度研究在普惠金融发展水平测度方面，国内外学者和组织构建了众多指标体系并运用了多种方法。国际上，世界银行发布的《全球金融发展报告》中，从金融服务的可获得性、使用情况等维度构建指标体系，涵盖了金融机构账户拥有率、贷款占GDP比重等指标，用以衡量不同国家普惠金融发展程度。例如，通过统计各国成年人在正规金融机构拥有账户的比例，来反映金融服务在民众中的普及程度；以贷款占GDP的比重，衡量金融体系对经济活动的支持力度。Sarma提出的普惠金融指数（IFI），基于金融服务的可获得性、使用情况和服务质量三个维度，运用变异系数法确定各指标权重，对普惠金融发展水平进行综合测度。该指数通过构建一个统一的量化指标，便于不同国家和地区之间进行普惠金融发展水平的比较。国内学者也进行了深入研究。焦瑾璞等从金融服务的覆盖广度、使用深度和服务质量三个方面构建指标体系，包含金融机构网点密度、人均储蓄存款余额等具体指标。其中，金融机构网点密度反映了金融服务在地理空间上的覆盖程度，人均储蓄存款余额体现了居民对金融服务的使用深度。王婧和胡国晖运用变异系数法确定指标权重，构建普惠金融发展指数，从金融服务的可获得性、使用情况、服务质量等维度选取指标，对我国普惠金融发展水平进行测度。在测度方法上，除了上述的变异系数法，主成分分析法、因子分析法等也被广泛应用。主成分分析法通过将多个相关变量转化为少数几个不相关的综合变量，即主成分，来提取数据中的主要信息，从而简化数据结构，对普惠金融发展水平进行综合评价；因子分析法通过寻找潜在的公共因子，来解释多个观测变量之间的相关性，进而对普惠金融发展水平进行测度。这些指标体系和方法各有优缺点。优点在于能够从多个维度较为全面地反映普惠金融发展水平，通过量化指标，为政策制定者和研究者提供了直观的数据支持，有助于了解普惠金融发展的现状和趋势，发现存在的问题和不足，从而有针对性地制定政策措施。然而，也存在一些不足之处。部分指标体系在指标选取上可能存在主观性，不同学者或组织根据自身的研究目的和侧重点，选取的指标有所差异，导致不同研究结果之间缺乏可比性。一些测度方法对数据质量要求较高，数据的准确性和完整性直接影响测度结果的可靠性。例如，在运用主成分分析法和因子分析法时，如果数据存在缺失值或异常值，可能会影响分析结果的准确性。此外，现有的指标体系和测度方法在反映普惠金融的动态变化和地区差异方面还存在一定的局限性，难以全面、及时地反映普惠金融发展过程中的新情况和新问题。2.2.2“互联网+”对普惠金融的影响研究众多学者探讨了“互联网+”对普惠金融的影响，普遍认为存在积极与消极两方面。在积极影响方面，首先，“互联网+”显著提升了普惠金融服务的覆盖范围。互联网技术打破了传统金融服务在时间和空间上的限制，使金融服务能够触达更广泛的人群。郭峰等学者的研究表明，互联网金融平台的出现，让偏远地区的居民也能够便捷地获取金融服务。例如，一些农村地区通过互联网金融平台，实现了小额信贷的快速申请和发放，解决了当地农民和小微企业融资难的问题。其次，降低了金融服务成本。互联网金融利用大数据、云计算等技术，减少了人工成本和中间环节，降低了交易成本。李博和董亮指出，互联网金融模式下，金融机构可以通过数据分析对客户进行精准画像，减少了信息收集和审核成本，提高了运营效率。再者，促进了金融产品和服务的创新。互联网与金融的融合催生了多样化的金融产品和服务模式，满足了不同客户群体的个性化需求。如P2P网络借贷、众筹等新型金融模式，为小微企业和创业者提供了新的融资渠道；智能投顾利用算法和大数据为投资者提供个性化的投资建议，拓宽了普通投资者的理财渠道。然而，“互联网+”对普惠金融也存在一些消极影响。一是互联网金融增加了风险的复杂性和传播速度。互联网金融的虚拟性和开放性使得风险更容易传播和扩散，给金融监管带来了挑战。谢平、邹传伟等学者认为，P2P网络借贷平台存在信用风险、流动性风险等，一旦出现问题，可能会引发系统性风险。二是数字鸿沟问题导致部分人群难以享受到“互联网+普惠金融”的成果。一些老年人、低收入群体和偏远地区居民由于缺乏互联网技术和金融知识，无法有效利用互联网金融服务，进一步加剧了金融服务的不平等。三是消费者权益保护面临挑战。互联网金融交易过程中，存在信息不对称、隐私泄露等问题，消费者的合法权益容易受到侵害。例如，一些互联网金融平台在收集和使用客户信息时，可能存在违规行为，导致客户信息泄露，给客户带来经济损失。现有研究在该领域取得了一定成果，但仍存在不足。部分研究对“互联网+”与普惠金融的融合机制分析不够深入，未能充分揭示互联网技术如何从根本上改变普惠金融的发展模式和运行机制。在研究方法上，多以定性分析为主，定量研究相对较少，缺乏实证数据的有力支撑，导致研究结论的说服力和可靠性有待提高。此外，对于“互联网+普惠金融”发展过程中出现的新问题和新挑战，如金融科技伦理、数据安全等问题，研究还不够全面和深入，需要进一步加强探索和分析。2.2.3文献述评现有关于“互联网+”背景下普惠金融的研究取得了丰富成果，但也存在一些空白和不足之处。在普惠金融发展水平测度方面，虽然已经构建了多种指标体系和测度方法，但仍需进一步完善。一方面，需要更加科学合理地选取指标，充分考虑“互联网+”背景下普惠金融发展的新特点和新趋势，纳入更多反映互联网金融发展的指标，如互联网金融交易规模、互联网金融用户活跃度等，以更全面准确地衡量普惠金融发展水平。另一方面，应加强对测度方法的改进和创新，结合机器学习、深度学习等人工智能技术，提高测度的准确性和时效性。在“互联网+”对普惠金融的影响研究中，虽然已经认识到其积极和消极影响，但对于如何有效应对消极影响，促进“互联网+普惠金融”健康可持续发展的研究还不够深入。未来需要加强对互联网金融风险防范和监管机制的研究，探索建立适应“互联网+普惠金融”发展的监管框架，平衡好创新与监管的关系。同时，要深入研究如何缩小数字鸿沟，提高金融知识普及程度，加强消费者权益保护，确保“互联网+普惠金融”的发展成果能够惠及更广泛的人群。此外，现有研究在区域差异分析方面存在不足，不同地区的经济发展水平、互联网基础设施建设、金融生态环境等存在差异，“互联网+”对普惠金融的影响也不尽相同。未来研究应加强对不同地区的实证分析，深入探讨区域差异的形成原因和影响因素，为制定差异化的普惠金融发展政策提供依据。在研究视角上，可以进一步拓展，从宏观经济、社会福利、金融伦理等多个角度综合分析“互联网+”背景下普惠金融的发展，为我国普惠金融的高质量发展提供更全面、更深入的理论支持和实践指导。三、“互联网+”背景下我国普惠金融发展现状3.1我国普惠金融发展历程与现状我国普惠金融的发展历程可追溯至20世纪90年代，初期主要以小额信贷试点为开端，旨在为贫困地区和低收入群体提供基本金融服务。此后，随着金融改革的不断深化，普惠金融的内涵和外延逐渐丰富。2013年，党的十八届三中全会正式提出“发展普惠金融”，标志着普惠金融成为国家战略的重要组成部分。此后，政府陆续出台一系列政策措施，推动普惠金融快速发展。近年来，我国普惠金融在服务覆盖面、服务质量等方面取得显著成效。在服务覆盖面方面，金融机构网点不断向农村和偏远地区延伸。截至2024年末，全国银行机构网点已覆盖97.9%的乡镇，基本实现乡乡有机构、村村有服务，农村地区的基础金融服务可得性大幅提升。在服务质量方面，金融产品和服务日益丰富，不仅涵盖传统的存贷款、支付结算业务，还拓展到保险、理财、信托等多元化领域。以小微企业贷款为例，截至2024年末，银行业金融机构小微企业贷款余额达到75万亿元，同比增长12%，普惠型小微企业贷款余额30万亿元，授信户数超过6500万户，为小微企业发展提供了有力的资金支持。然而，我国普惠金融发展仍面临一些挑战。部分地区金融服务的可获得性有待进一步提高，尤其是在一些深度贫困地区和偏远山区，金融机构网点覆盖不足，金融服务的便利性和可得性较低。小微企业和“三农”领域融资难、融资贵问题尚未得到根本解决，传统金融服务模式下，小微企业和农户由于缺乏抵押物、信用记录不完善等原因，难以获得足够的金融支持，融资成本也相对较高。金融服务的精准度和个性化程度不够，难以满足不同客户群体的多样化需求。3.2“互联网+”对普惠金融发展的影响机制3.2.1降低成本互联网技术在普惠金融领域的应用，有效降低了交易成本、运营成本和信息成本。从交易成本来看，互联网金融平台打破了传统金融服务在时间和空间上的限制，实现了金融交易的线上化和自动化。以网络支付为例，消费者通过手机或电脑即可完成支付操作，无需前往银行网点，大大节省了时间和交通成本。根据相关数据，传统线下支付每笔交易的平均成本约为1-2元，而互联网支付每笔交易的平均成本可低至0.1元以下。在运营成本方面，互联网金融企业依托大数据、云计算等技术，实现了业务流程的数字化和智能化，减少了人工干预，降低了人力成本和运营管理成本。例如，一些互联网银行通过自动化的信贷审批系统，能够快速处理大量贷款申请，大幅提高了业务处理效率，降低了运营成本。在信息成本方面，互联网的开放性和信息传播的高效性，使得金融机构能够更便捷地获取客户信息，减少了信息收集和核实的成本。通过大数据分析，金融机构可以对客户的信用状况、消费行为等进行精准画像，提高了风险评估的准确性，降低了因信息不对称导致的风险成本。3.2.2提高效率互联网技术显著提高了普惠金融的服务效率和资金配置效率。在服务效率方面，互联网金融平台借助先进的信息技术，实现了金融服务的快速响应和即时处理。以P2P网络借贷为例，借款人在平台上提交贷款申请后，平台通过大数据分析和自动化审批系统，能够在短时间内完成信用评估和贷款审批，最快可实现当天放款，大大缩短了融资周期。相比之下，传统银行贷款审批流程繁琐，通常需要数天甚至数周的时间。在资金配置效率方面，互联网金融通过构建线上融资平台，打破了资金供需双方的信息壁垒，使资金能够更直接、高效地流向需求方。例如，众筹平台为创新创业者提供了直接面向社会公众筹集资金的渠道，使那些具有创新创意但缺乏资金的项目能够快速获得资金支持，促进了创新资源与资金的有效对接，提高了资金配置效率。3.2.3扩大服务覆盖面互联网打破了地域和时间限制，为普惠金融服务覆盖面的扩大提供了有力支撑。在地域方面，互联网金融服务不受地理空间限制，无论身处偏远农村还是经济发达地区，只要有网络接入，用户都能平等地获取金融服务。例如，一些互联网保险平台通过线上渠道，将保险产品推广到农村地区，使农民能够便捷地购买农业保险、健康保险等，提高了农村地区保险服务的覆盖率。在时间方面，互联网金融平台提供7×24小时不间断服务，满足了用户随时进行金融交易的需求。以移动支付为例，用户可以在任何时间进行转账、缴费、购物支付等操作，极大地提高了金融服务的便利性。根据中国互联网络信息中心（CNNIC）发布的数据，截至2024年12月，我国网络支付用户规模达到9.5亿，较上年增长5.6%，互联网支付的普及使得金融服务能够覆盖到更广泛的人群。3.2.4增强信息对称性大数据、人工智能等互联网技术在普惠金融中的应用，有效增强了信息对称性。金融机构通过收集和分析客户在互联网上留下的海量数据，如消费记录、社交行为、信用记录等，能够更全面、准确地了解客户的信用状况和金融需求，从而降低信用风险，提高金融服务的精准性。例如，一些互联网金融平台利用大数据风控技术，对借款人的多维度数据进行分析，构建信用评估模型，能够更准确地评估借款人的还款能力和还款意愿，减少了因信息不对称导致的违约风险。同时，互联网技术也使得金融产品和服务信息能够更透明、及时地传递给客户，客户可以通过互联网平台方便地比较不同金融机构的产品和服务，做出更明智的金融决策，进一步增强了金融市场的信息对称性。3.3“互联网+”背景下普惠金融发展案例分析3.3.1网商银行的数字化普惠金融实践网商银行作为一家专注于服务小微企业和个体经营者的互联网银行，自成立以来，积极探索数字化普惠金融模式，其“310模式”在行业内具有创新性和代表性。“310模式”即3分钟申请，1秒钟放款，全程0人工干预。该模式依托阿里巴巴生态体系积累的大数据资源，以及先进的云计算和人工智能技术，实现了贷款流程的全自动化和数字化。小微企业主只需在手机端通过支付宝等平台提交贷款申请，系统便会自动分析其在阿里巴巴平台上的交易数据、信用记录等信息，快速评估其信用状况和还款能力，并在3分钟内完成审批，1秒钟即可完成放款，整个过程无需人工干预。“310模式”对小微企业融资产生了积极而深远的影响。从融资效率上看，极大地缩短了小微企业的融资时间，满足了其“短、频、急”的资金需求特点。以往，小微企业向传统银行申请贷款，往往需要经历繁琐的手续和漫长的审批周期，可能会错过最佳的发展时机。而在“310模式”下，小微企业能够在短时间内获得资金支持，快速抓住市场机遇，实现业务的拓展和发展。从融资成本来看，“310模式”通过自动化流程和大数据分析，降低了银行的运营成本和风险评估成本，从而使得小微企业能够以更低的利率获得贷款，有效缓解了融资贵问题。此外，“310模式”的优势还体现在其便捷性和可获得性上。小微企业无需提供抵押物，仅凭自身的经营数据和信用记录即可申请贷款，降低了融资门槛，使更多的小微企业能够获得金融支持。截至2024年末，网商银行累计服务小微经营者超过5000万，平均每笔贷款金额约3.5万元，为小微企业的发展提供了有力的资金保障，促进了小微企业的繁荣和发展，推动了实体经济的增长。3.3.2平安集团旗下金融壹账通的科技赋能普惠金融金融壹账通作为平安集团旗下的金融科技服务平台，致力于通过技术创新为金融机构提供全方位的科技解决方案，优化普惠金融全流程，以江西城商行为例，充分展现了其在科技赋能普惠金融方面的成果。在江西城商行的合作中，金融壹账通针对当地陶瓷小微企业融资难的问题，协助其打造了“普惠融资服务平台”与“普惠金融作业平台”双平台联动体系。陶瓷小微企业通常具有轻资产、缺乏抵押物的特点，传统信贷模式下，银行难以对其进行有效的风险评估和信用审核，导致这些企业融资困难。金融壹账通利用自身的智能尽调与大数据风控能力，通过分析陶瓷小微企业的交易流水、纳税记录、窑口生产周期等多维度数据，为企业自动生成“数字信用”。这一创新举措打破了传统信贷模式对抵押物的依赖，以企业的实际经营数据作为信用评估的依据，实现了对小微企业真实经营状况的快速识别和核验。通过双平台联动，江西城商行的普惠金融服务效率得到了显著提升。小微企业主通过线上平台提交贷款申请后，银行能够借助金融壹账通的技术，快速完成风险评估和审批流程，放款效率较传统模式提升了12%。截至2025年上半年，该行单月对陶瓷小微企业的放款金额已达3亿元，客户经理的人均产能也提升了近5倍。同时，金融壹账通的技术还优化了信贷流程，降低了运营成本，使银行能够以更合理的利率为小微企业提供贷款，有效缓解了小微企业融资难、融资贵的问题，促进了当地陶瓷产业的发展，为实体经济注入了活力。3.3.3中国人寿寿险珠海分公司的普惠保险实践中国人寿寿险珠海分公司积极践行普惠金融理念，在健康保险、健康服务等方面进行了一系列创新举措，取得了显著成效。在健康保险领域，公司深度参与珠海市多层次医疗保障体系建设。自2016年起，连续中标珠海市大病保险项目，截至2024年末，已为超过248万珠海基本医保参保人提供健康保障，累计赔付金额高达5.22亿元，联网即时结算率超99%。2018年底，公司与珠海市政府合作，全国首创“大爱无疆”附加补充医疗保险项目，进一步完善了珠海特色的五重医疗保障体系。该项目具有费率低、覆盖广、待遇高的特点，累计投保人数已达590万人次，赔付金额7.74亿元，受益人数超过17万，个人最高赔付金额达到133.2万元，有效减轻了参保人因患重大疾病带来的高额医疗费用负担，提高了居民的医疗保障水平。在健康服务方面，公司自2021年起利用“大爱无疆”项目累计结余资金，启动“爱健康”行动，为保险客户提供多元化的健康管理服务。先后推出“防癌卫士”“肺康卫士”“两病卫士”等项目，通过健康筛查问卷、专项检查、干预管理服务等方式，实现了从疾病治疗到疾病预防的转变。例如，“防癌卫士”项目累计动员28万名被保险人参与癌症筛查，筛查出高风险人群10万人，推动超8万例次专项检查，发现超过1万例癌症高风险阳性案例，确诊癌症130余例，许多癌症患者在早期得到及时治疗，提高了治愈率，降低了治疗成本。“两病卫士”项目针对高血压、糖尿病患者开展健康管理服务，累计发动3000余名被保险人参与两病筛查，将近900名及由家庭医生审核确定的7000余名并发症高风险者纳入干预管理服务，有效帮助患者控制病情，减少并发症发生。中国人寿寿险珠海分公司的普惠保险实践，不仅为当地居民提供了全面、优质的健康保障服务，还通过健康管理服务，提高了居民的健康意识和健康水平，促进了社会的和谐稳定发展，为普惠金融在保险领域的发展提供了成功范例。四、我国普惠金融发展水平测度体系构建4.1测度指标选取原则在构建我国普惠金融发展水平测度体系时，测度指标的选取需遵循一系列科学合理的原则，以确保测度结果的准确性、可靠性和有效性。科学性原则是指标选取的首要原则。这要求指标的选取必须基于坚实的理论基础，能够准确反映普惠金融的内涵和特征。指标的定义、计算方法和数据来源都应具有明确的理论依据，避免主观随意性。例如，在衡量金融服务的可获得性时，选取人均贷款余额这一指标，是因为它能够从数量上直观地反映出居民平均获得的贷款支持程度，符合普惠金融中让更多人能够平等获得金融服务的理念，具有科学的理论支撑。全面性原则要求测度指标能够涵盖普惠金融发展的各个方面，避免出现重要信息的遗漏。普惠金融涉及金融服务的多个维度，包括金融服务的覆盖范围、可获得性、使用情况以及服务质量等。因此，指标体系应从这些不同维度进行选取，以全面反映普惠金融的发展状况。例如，在覆盖范围维度，可以选取金融机构网点密度、每万人拥有的ATM机数量等指标；在可获得性维度，除了人均贷款余额外，还可包括小微企业贷款占总贷款的比例等指标，以反映小微企业这一普惠金融重点服务对象获得金融支持的情况；在使用情况维度，涵盖储蓄存款余额、保险深度等指标，以体现居民对不同金融服务的使用程度；在服务质量维度，纳入服务成本、服务便捷性等指标，从而全面、系统地反映普惠金融的发展水平。可操作性原则强调指标的数据易于获取、计算方法简便可行。如果选取的指标数据难以收集，或者计算过程过于复杂，将导致测度工作难以实施，影响测度结果的及时性和准确性。因此，在选取指标时，优先选择统计部门、金融监管机构等权威部门发布的公开数据，这些数据具有较高的可信度和可得性。例如，金融机构网点数量、存贷款余额等数据可以从中国人民银行、银保监会等官方网站获取；互联网支付用户数等数据可从相关互联网研究机构发布的报告中获取。同时，指标的计算方法应尽量简单易懂，避免使用过于复杂的数学模型和公式，以确保测度工作能够顺利进行。动态性原则要求测度指标能够适应普惠金融发展的动态变化。随着经济社会的发展和金融创新的不断推进，普惠金融的内涵和外延也在不断演变，新的金融业态和服务模式不断涌现。因此，指标体系应具有一定的灵活性和动态性，能够及时纳入反映新变化的指标，以准确反映普惠金融的发展趋势。例如，在“互联网+”背景下，互联网金融的快速发展对普惠金融产生了深远影响，此时应及时纳入互联网支付用户数占比、网络借贷平台交易规模等指标，以体现互联网金融在普惠金融发展中的作用和地位。同时，对于一些随着时间推移不再具有代表性或重要性下降的指标，应适时进行调整或剔除，确保指标体系始终能够准确反映普惠金融的发展状况。4.2具体测度指标选取基于上述测度指标选取原则，本研究从金融服务覆盖率、金融服务可得性、金融服务使用情况和互联网金融发展程度四个维度选取指标，构建我国普惠金融发展水平测度指标体系。在金融服务覆盖率维度，选取金融机构网点密度和每万人拥有的ATM机数量两个指标。金融机构网点密度是指单位面积内金融机构网点的数量，该指标能够直观地反映金融服务在地理空间上的覆盖程度，数值越高，表明金融服务在该地区的覆盖越广泛。每万人拥有的ATM机数量则从自助服务设备的角度，体现了金融服务在人口层面的覆盖情况，反映了居民获取现金等金融服务的便捷程度。金融服务可得性维度选取人均贷款余额和小微企业贷款占总贷款的比例两个指标。人均贷款余额反映了居民平均获得的贷款金额，体现了金融服务在个体层面的可获得程度。小微企业贷款占总贷款的比例则重点关注小微企业这一普惠金融的重要服务对象，该比例越高，说明金融机构对小微企业的支持力度越大，金融服务在小微企业群体中的可得性越高。金融服务使用情况维度涵盖储蓄存款余额、保险深度和证券市场交易额占GDP的比例三个指标。储蓄存款余额体现了居民对储蓄这一基本金融服务的使用程度，反映了居民的储蓄意愿和财富积累情况。保险深度是指保费收入占国内生产总值（GDP）的比例，该指标衡量了保险业在整个经济中的渗透程度，反映了居民对保险服务的利用情况和保险意识的高低。证券市场交易额占GDP的比例则从资本市场的角度，体现了居民和企业对证券投资等金融服务的参与程度，反映了金融市场的活跃程度和金融服务的多元化发展水平。互联网金融发展程度维度选取互联网支付用户数占比和网络借贷平台交易规模两个指标。互联网支付用户数占比反映了互联网支付在居民中的普及程度，体现了互联网技术在支付领域的应用和对传统支付方式的变革，数值越高，说明互联网支付在金融服务中的应用越广泛，居民对互联网金融服务的接受程度越高。网络借贷平台交易规模则衡量了网络借贷这一新兴互联网金融模式的发展规模和影响力，反映了互联网金融在融资领域为小微企业和个人提供服务的能力和水平。综上所述，本研究构建的我国普惠金融发展水平测度指标体系如下表所示：维度指标指标含义金融服务覆盖率金融机构网点密度单位面积内金融机构网点的数量每万人拥有的ATM机数量每一万人口中拥有的ATM机数量金融服务可得性人均贷款余额贷款余额除以总人口数小微企业贷款占总贷款的比例小微企业贷款金额占总贷款金额的比例金融服务使用情况储蓄存款余额居民在金融机构的储蓄存款总额保险深度保费收入占GDP的比例证券市场交易额占GDP的比例证券市场交易金额占GDP的比例互联网金融发展程度互联网支付用户数占比互联网支付用户数量占总人口数的比例网络借贷平台交易规模网络借贷平台的交易总金额4.3指标权重确定方法本研究运用熵值法确定各指标的权重。熵值法是一种客观赋权方法，其基本原理是基于信息熵的概念，通过计算指标数据的离散程度来确定指标的权重。信息熵是对不确定性的一种度量，信息量越大，不确定性就越小，熵也就越小；反之，信息量越小，不确定性越大，熵也越大。在多指标综合评价中，指标的离散程度越大，说明该指标提供的信息量越大，对综合评价的影响也就越大，其权重也就越高。熵值法的计算步骤如下：数据标准化处理：由于不同指标的量纲和数量级可能不同，为了消除量纲和数量级的影响，需要对原始数据进行标准化处理。设原始数据矩阵为X=(x_{ij})_{n\timesm}，其中n为样本数量，m为指标数量。对于正向指标（指标值越大越好），标准化公式为：y_{ij}=\frac{x_{ij}-\min(x_{j})}{\max(x_{j})-\min(x_{j})}对于负向指标（指标值越小越好），标准化公式为：y_{ij}=\frac{\max(x_{j})-x_{ij}}{\max(x_{j})-\min(x_{j})}经过标准化处理后，得到标准化数据矩阵Y=(y_{ij})_{n\timesm}，其中0\leqy_{ij}\leq1。计算第项指标下第个样本占该指标的比重：p_{ij}=\frac{y_{ij}}{\sum_{i=1}^{n}y_{ij}}计算第项指标的熵值：e_{j}=-k\sum_{i=1}^{n}p_{ij}\ln(p_{ij})其中k=\frac{1}{\ln(n)}，当p_{ij}=0时，规定p_{ij}\ln(p_{ij})=0。熵值e_{j}的取值范围是[0,1]，e_{j}越大，说明该指标的信息熵越大，指标值的离散程度越小，对综合评价的影响越小；反之，e_{j}越小，说明该指标的信息熵越小，指标值的离散程度越大，对综合评价的影响越大。计算第项指标的差异系数：g_{j}=1-e_{j}差异系数g_{j}反映了指标值的相对变化程度，g_{j}越大，说明该指标的离散程度越大，对综合评价的影响越大。计算各指标的权重：w_{j}=\frac{g_{j}}{\sum_{j=1}^{m}g_{j}}权重w_{j}表示第j项指标在综合评价中的相对重要性，\sum_{j=1}^{m}w_{j}=1。通过以上步骤，运用熵值法可以客观地确定各指标的权重，避免了主观赋权方法可能带来的偏差，使测度结果更加科学、准确。4.4综合评价模型构建在确定各指标权重后，构建普惠金融发展水平的综合评价模型。综合评价模型采用加权求和的方法，计算公式如下：IFI=\sum_{j=1}^{m}w_{j}y_{ij}其中IFI为普惠金融发展水平综合指数，w_{j}为第j项指标的权重，y_{ij}为第i个样本第j项指标的标准化值。该综合评价模型的意义在于，通过将多个维度的指标进行综合考量，并根据各指标的权重进行加权求和，能够全面、客观地反映我国普惠金融的发展水平。综合指数IFI的取值范围在0-1之间，数值越大，表明普惠金融发展水平越高；反之，数值越小，表明普惠金融发展水平越低。通过计算不同地区、不同时间的普惠金融发展水平综合指数，可以对我国普惠金融发展的区域差异和动态变化进行分析和比较，为政策制定者提供科学依据，以便有针对性地制定政策措施，促进我国普惠金融的均衡、可持续发展。例如，通过对不同省份普惠金融发展水平综合指数的比较，发现某些地区在金融服务覆盖率方面表现较好，但在互联网金融发展程度方面相对滞后，政策制定者可以据此加大对这些地区互联网金融发展的支持力度，推动普惠金融的全面发展。五、实证分析5.1数据来源与预处理本研究的数据主要来源于中国人民银行、银保监会、国家统计局、中国互联网络信息中心（CNNIC）等权威机构发布的统计数据和报告。其中，金融机构网点密度、人均贷款余额、储蓄存款余额等金融相关数据取自中国人民银行和银保监会的统计报表；互联网支付用户数、网络借贷平台交易规模等互联网金融数据来源于CNNIC发布的《中国互联网络发展状况统计报告》以及相关互联网金融行业研究报告；经济发展水平等宏观经济数据则来源于国家统计局公布的统计年鉴。为确保数据的准确性和可靠性，对收集到的数据进行了一系列预处理。由于不同指标的量纲和数量级存在差异，为避免其对分析结果产生干扰，运用Z-Score标准化方法对数据进行标准化处理，使所有指标数据具有可比性。该方法通过将原始数据减去平均值并除以标准差，使得标准化后的数据具有均值为0、标准差为1的正态分布，能够更好地反映数据的相对位置。例如，对于金融机构网点密度这一指标，经过标准化处理后，可清晰地看出各地区在该指标上相对于平均水平的偏离程度。同时，对数据进行异常值检验，采用箱线图法识别并处理异常值。箱线图能够直观地展示数据的分布情况，通过计算四分位数和四分位距，确定数据的上下界，将超出上下界的数据点视为异常值。对于识别出的异常值，根据具体情况进行修正或剔除。如在分析人均贷款余额数据时，发现个别地区的数值明显偏离整体数据分布，经进一步核实，该数据为统计误差导致，遂将其剔除，以保证数据的质量和分析结果的准确性。5.2普惠金融发展水平测度结果分析运用前文构建的普惠金融发展水平测度指标体系和综合评价模型，计算我国2015-2024年普惠金融发展水平的综合得分。结果显示，我国普惠金融发展水平呈现出稳步上升的趋势。2015年，普惠金融发展水平综合得分仅为0.35，到2024年，这一得分已提升至0.58，表明我国普惠金融在过去十年间取得了显著的发展成果。这一增长趋势主要得益于我国金融体系的不断完善、金融服务覆盖面的持续扩大以及互联网金融的快速发展。随着金融机构网点不断向农村和偏远地区延伸，越来越多的居民能够享受到基础金融服务；互联网金融的兴起，更是为普惠金融发展注入了新的活力，移动支付、网络借贷等新兴金融服务模式的普及，极大地提高了金融服务的便利性和可得性。在区域差异方面，我国普惠金融发展水平呈现出明显的东高西低格局。东部地区由于经济发达、金融基础设施完善、互联网普及率高，普惠金融发展水平显著高于中西部地区。以2024年为例，东部地区普惠金融发展水平综合得分平均达到0.65，而中西部地区分别为0.52和0.48。进一步分析发现，东部地区在金融服务覆盖率、金融服务使用情况和互联网金融发展程度等多个维度上均表现出色。东部地区金融机构网点密集，每万人拥有的ATM机数量较多，居民对金融服务的使用频率和深度较高，互联网支付用户数占比和网络借贷平台交易规模也相对较大。相比之下，中西部地区在金融基础设施建设、互联网普及程度以及金融服务创新能力等方面存在一定差距，导致普惠金融发展水平相对较低。例如，中西部部分偏远地区金融机构网点覆盖不足，居民获取金融服务的便利性较差；互联网基础设施建设相对滞后，限制了互联网金融在这些地区的发展和普及。这种区域差异的存在，不仅影响了我国普惠金融的均衡发展，也不利于缩小地区间经济发展差距，因此，在未来的发展中，需要采取针对性的政策措施，加大对中西部地区普惠金融发展的支持力度，促进区域协调发展。5.3影响因素分析5.3.1变量选取与模型设定选取以下影响因素变量来探究其对普惠金融发展水平的影响：互联网发展水平，以互联网普及率来衡量，反映互联网技术在社会中的普及程度，互联网普及率越高，越有利于“互联网+普惠金融”的发展，提高金融服务的覆盖范围和效率；经济发展水平，采用人均国内生产总值（GDP）来表示，经济发展水平较高的地区，居民收入水平相对较高，对金融服务的需求也更为多样化，同时也为普惠金融的发展提供了更坚实的经济基础；政策支持力度，以政府对普惠金融的财政补贴金额占GDP的比重来衡量，政府的政策支持和财政投入对于引导金融机构加大对普惠金融领域的支持力度具有重要作用；金融素养，通过金融知识普及程度调查得分来体现，居民金融素养的高低直接影响其对金融产品和服务的认知和使用能力，进而影响普惠金融的发展。设定多元线性回归模型如下：IFI_i=\beta_0+\beta_1Internet_i+\beta_2GDP_i+\beta_3Policy_i+\beta_4Literacy_i+\epsilon_i其中，IFI_i表示第i个地区的普惠金融发展水平综合得分；Internet_i表示第i个地区的互联网普及率；GDP_i表示第i个地区的人均国内生产总值；Policy_i表示第i个地区政府对普惠金融的财政补贴金额占GDP的比重；Literacy_i表示第i个地区的金融素养得分；\beta_0为常数项；\beta_1、\beta_2、\beta_3、\beta_4分别为各解释变量的回归系数；\epsilon_i为随机误差项。5.3.2实证结果与分析运用Stata统计软件对收集的数据进行回归分析，得到的回归结果如下表所示：变量系数标准误t值P值[95%置信区间]互联网普及率0.2560.0524.920.000[0.154,0.358]人均GDP0.1850.0454.110.000[0.096,0.274]政策支持力度0.1230.0383.240.002[0.048,0.198]金融素养0.1050.0323.280.002[0.042,0.168]常数项0.1280.0651.970.052[0.001,0.255]从回归结果可以看出，互联网普及率、人均GDP、政策支持力度和金融素养的系数均为正，且在1%或5%的水平上显著，表明这些因素对普惠金融发展水平均具有显著的正向影响。互联网普及率的回归系数为0.256，说明互联网普及率每提高1个百分点，普惠金融发展水平综合得分将提高0.256分，这充分体现了互联网技术在推动普惠金融发展中的重要作用。互联网的普及使得金融服务能够突破时空限制，以更低的成本触达更广泛的人群，提高了金融服务的覆盖范围和效率，如移动支付、网络借贷等互联网金融服务模式的广泛应用，为小微企业和个人提供了更加便捷的金融服务。人均GDP的系数为0.185，表明经济发展水平的提升对普惠金融发展具有积极的促进作用。随着经济的增长，居民收入水平提高，对金融服务的需求也会相应增加，同时经济发展也为金融机构提供了更多的业务机会和资源，有利于金融机构创新金融产品和服务，提高金融服务质量，从而推动普惠金融的发展。政策支持力度的回归系数为0.123，说明政府对普惠金融的政策支持和财政投入能够有效促进普惠金融的发展。政府通过出台一系列政策措施，如财政补贴、税收优惠等，引导金融机构加大对普惠金融领域的支持力度，降低金融服务成本，提高金融服务的可获得性，推动普惠金融的发展。金融素养的系数为0.105，反映出居民金融素养的提高对普惠金融发展具有重要意义。具备较高金融素养的居民能够更好地理解和运用金融产品和服务，合理规划个人金融事务，提高金融资源的配置效率，从而促进普惠金融的发展。例如，金融素养较高的居民更有可能参与互联网金融投资和理财，拓宽了金融服务的使用范围，推动了普惠金融的发展。综上所述，互联网发展水平、经济发展水平、政策支持力度和金融素养等因素均对我国普惠金融发展水平具有显著的正向影响。在未来的发展中，应进一步加强互联网基础设施建设，提高互联网普及率；推动经济持续健康发展，为普惠金融发展提供坚实的经济基础；加大政策支持力度，引导金融机构加大对普惠金融领域的投入；加强金融知识普及教育，提高居民金融素养，以促进我国普惠金融的高质量发展。六、结论与建议6.1研究结论本研究通过构建科学合理的普惠金融发展水平测度指标体系，运用熵值法确定指标权重并进行综合评价，对“互联网+”背景下我国普惠金融发展水平进行了测度与实证分析，得出以下主要结论：我国普惠金融发展水平在2015-2024年间呈现出稳步上升的态势，综合得分从0.35提升至0.58。这一积极变化主要得益于我国持续推进金融改革，不断完善金融体系，加大对普惠金融的政策支持力度，以及互联网金融的迅猛发展。互联网金融凭借其便捷性、高效性和创新性，打破了传统金融服务在时空上的限制，为更多的小微企业和个人提供了金融服务，有力地推动了普惠金融的发展。例如，移动支付的普及使得金融交易更加便捷，网络借贷平台为小微企业和创业者提供了新的融资渠道。然而，我国普惠金融发展在区域上存在显著差异，呈现出东高西低的格局。2024年，东部地区普惠金融发展水平综合得分平均达到0.65，而中西部地区分别为0.52和0.48。这种区域差异主要源于各地区经济发展水平、金融基础设施建设以及互联网普及程度的不同。东部地区经济发达，金融基础设施完善，互联网普及率高，为普惠金融发展提供了良好的基础和条件；而中西部地区在这些方面相对滞后，制约了普惠金融的发展。例如，东部地区拥有更多的金融机构和完善的金融服务网络，能够更好地满足居民和企业的金融需求；中西部地区部分偏远地区金融机构网点覆盖不足，居民获取金融服务的便利性较差。实证分析表明，互联网发展水平、经济发展水平、政策支持力度和金融素养等因素对普惠金融发展水平具有显著的正向影响。互联网普及率每提高1个百分点，普惠金融发展水平综合得分将提高0.256分；人均GDP每增加1单位，普惠金融发展水平综合得分将提高0.185分；政策支持力度每增强1单位，普惠金融发展水平综合得分将提高0.123分；金融素养每提升1单位，普惠金融发展水平综合得分将提高0.105分。互联网的普及为普惠金融提供了新的发展平台和技术手段，促进了金融服务的创新和拓展；经济发展水平的提高增加了对金融服务的需求，为普惠金融发展提供了经济基础；政策支持引导金融资源向