2025渤海银行西安分行社会招聘笔试历年典型考题及考点剖析附带答案详解

2025渤海银行西安分行社会招聘笔试历年典型考题及考点剖析附带答案详解一、选择题从给出的选项中选择正确答案（共50题）1、某企业申请贷款时，银行要求提供价值评估的抵押品，以下哪种评估方式最符合银保监会对抵押品管理的规范要求？

A.由银行内部风控部门自行评估

B.通过第三方专业机构进行市场价评估

C.参考抵押品近两年交易均价

D.按抵押品采购成本加成20%计算2、2025年LPR（贷款市场报价利率）改革深化背景下，以下哪项最可能成为影响小微企业融资成本的核心因素？

A.央行基准存款利率调整

B.商业银行内部资金成本变化

C.LPR报价机制与市场资金面联动效应

D.地方政府产业扶持政策力度3、渤海银行结构性存款与普通定期存款的主要区别在于（）

A.利息计算方式不同

B.本金是否保本

C.存款期限不同

D.银行网点覆盖率差异4、根据《银行业监督管理法》，负责我国金融稳定和宏观审慎监管的机构是（）

A.中国人民银行

B.银保监会

C.财政部

D.国务院发展研究中心5、渤海银行在贷款风险管理中需重点关注的风险类型是？A.信用风险B.市场利率风险C.操作风险D.流动性风险6、银行网络安全防护的基础设施是？A.加密技术B.入侵检测系统C.防火墙D.定期安全审计7、根据《金融机构客户身份识别和交易报告管理办法》，反洗钱客户身份识别的义务主体是？

A.客户本人

B.监管机构

C.金融机构

D.第三方审计机构8、某企业申请贷款时提交的设备作为抵押物，银行应通过哪种机构评估其价值？

A.银行内部风控部门

B.客户自行选择的评估公司

C.评估公司或专业机构

D.监管机构指定机构9、2024年渤海银行西安分行笔试中，关于商业银行流动性风险管理的主要措施，以下哪项是正确的？A.优化资产负债期限结构B.实施流动性压力测试C.监控流动性覆盖率指标D.保持高流动性资产比例10、2025年招聘笔试中，若某企业贷款利率加点为LPR（贷款市场报价利率）+50BP，当前LPR为4.2%，该企业贷款实际成本约为多少？A.4.7%B.4.2%C.3.7%D.4.65%11、渤海银行西安分行的个人住房贷款产品中，哪种利率类型由市场参考利率和银行加点共同决定？（）A.固定利率B.浮动利率C.复合利率D.票据利率12、在Excel中，若要计算A1到A10区域所有数值的平方和，应使用的函数是？（）A.SUM(A1:A10)B.SUMSQ(A1:A10)C.SQRT(A1:A10)D.AVERAGE(A1:A10)13、西安自贸区建设对当地金融机构跨境金融业务的影响主要体现在哪方面？（）

A.跨境人民币结算量显著下降

B.跨境投融资便利化程度提高

C.外汇管制政策全面收紧

D.金融科技应用场景受限A.下降B.提高C.收紧D.受限14、根据《金融机构反洗钱规定（2023年修订）》，下列哪项是金融机构需建立的客户身份识别制度？（）

A.单一渠道识别

B.全生命周期动态识别

C.纸质档案永久保存

D.电子数据定期销毁A.单一渠道B.全生命周期动态C.纸质档案永久保存D.电子数据定期销毁15、企业因无法收回的应收账款计提坏账准备后，实际核销该笔应收账款时，应如何进行会计分录？

A.借：坏账准备，贷：应收账款

B.借：管理费用，贷：应收账款

C.借：应收账款，贷：坏账准备

D.借：财务费用，贷：应收账款16、客户办理3年期定期存款时，银行需依次完成哪项操作？A.验证身份→填写申请表→提交材料→领取回单

B.填写申请表→验证身份→提交材料→领取回单

C.提交材料→验证身份→领取回单→填写申请表

D.领取回单→提交材料→填写申请表→验证身份17、西安分行重点推广的普惠金融产品与当地经济政策最相关的是？A.消费贷利率优惠

B.绿色信贷专项支持

C.对公存款阶梯返息

D.理财代销手续费减免18、渤海银行西安分行在个人贷款业务中，要求客户经理必须对申请人的还款能力进行综合评估，以下哪项不属于评估内容？A.收入稳定性B.未来收入预期C.抵押物市场价值D.家庭成员负债情况19、渤海银行公司信贷管理中，贷前评估的核心环节不包括以下哪项？（)

A.客户信用评级

B.季度性贷后检查

C.风险预警指标设定

D.贷款资金流向跟踪20、关于普惠金融政策，渤海银行针对小微企业提供的以下哪种措施属于直接支持？（)

A.降低贷款审批流程层级

B.提供基准利率贷款

C.设立专项风险补偿基金

D.优化线上申请系统21、某客户因涉嫌洗钱活动被监测到，银行应立即采取的优先级措施是（）。A.通知公安机关B.向反洗钱监测分析中心报告C.暂停客户账户交易D.联系客户说明情况A.通知公安机关并同步报告B.暂停账户交易后逐级上报C.先联系客户再采取行动D.仅向客户解释风险22、小微企业贷款审批中，以下属于风险控制核心环节的是（）。A.贷款用途真实性核查B.债务率与现金流测算C.贷款合同格式标准化D.客户经理绩效奖励发放23、企业申请贷款需经历贷前调查、贷时审查、贷后管理三个阶段，若借款人突然将大额资金转出，银行应在哪个阶段采取应对措施？

A.贷前调查阶段

B.贷时审查阶段

C.贷后管理阶段

D.无需特别处理24、根据《金融机构客户身份识别和反洗钱规定》，金融机构对客户身份识别的时间要求是？

A.客户购买理财产品时

B.客户首次开户时

C.客户交易金额达到5万元时

D.客户年度交易总结时25、渤海银行西安分行在信用风险管理中，以下哪项措施能有效降低抵押品贬值风险？（）

A.严格评估抵押品市场价值并动态监测

B.仅要求抵押品为热门商业地产

C.要求抵押品价值不低于贷款金额的150%

D.接受客户提供的古董字画作为抵押26、某客户申请个人住房贷款，银行评估其还款风险时，最应关注的关键因素是？A.抵押物当前市场价值B.借款人近3年收入稳定性C.担保人信用记录D.当地房地产政策调整A.抵押物价值B.还款能力C.担保措施D.行业前景27、以下哪类理财产品在销售时需提示投资者注意中等风险？A.结构性存款（R1级）B.银行自营存款产品（R2级）C.量化对冲基金（R3级）D.国债逆回购（R4级）A.低风险B.中等风险C.高风险D.无风险28、根据《金融机构客户身份识别和交易报告管理办法》，客户首次存款超过多少金额需进行大额交易报告？

A.5万元

B.10万元

C.20万元

D.50万元29、在贷款风险控制中，抵押品评估需重点考察以下哪项指标？

A.抵押物市场流通性

B.抵押物与贷款金额的覆盖率

C.抵押物估值机构的资质

D.债务人信用评级30、渤海银行西安分行在反洗钱客户身份识别环节，要求客户经理必须完成以下哪些步骤？（）

A.收集客户基本信息并填写《客户身份资料及交易记录备份簿》

B.通过联网核查系统验证客户身份信息

C.对高风险客户进行持续监测并报告可疑交易

D.仅需口头告知客户身份识别要求即可A.ABB.BCC.ACD.ABC31、渤海银行西安分行在开展反洗钱工作时，要求对客户身份进行识别的最迟时限是（）

A.客户首次办理业务后3个工作日内

B.客户首次办理业务后10个工作日内

C.客户首次办理业务后30个工作日内

D.客户首次办理业务后60个工作日内32、关于渤海银行西安分行个人理财业务的风险等级划分，以下哪项表述正确？（）

A.R1级产品为低风险，R2级为中等风险

B.R3级产品为高风险，R4级为特高风险

C.R1级产品为特低风险，R5级为中等风险

D.R2级产品为高风险，R3级为特高风险33、根据反洗钱相关法规，渤海银行西安分行对高风险客户的客户身份识别应采取（）措施？

A.仅需基本身份信息核实

B.增加生物识别技术验证

C.对交易流水进行季度抽查

D.进行强化尽职调查并留存记录34、渤海银行西安分行客户经理在审批500万元以下企业贷款时，须遵循（）权限要求？

A.可直接审批

B.需报分行信贷部备案

C.需报有权审批人审批

D.需经支行行长和分行副行长双签35、在商业银行贷款审批流程中，以下哪项属于贷后管理阶段的具体措施？

A.客户提交贷款申请及材料

B.信用评级与还款能力评估

C.定期检查借款人经营状况

D.签订贷款合同并发放资金A.AB.BC.CD.D36、商业银行在防范信用风险时，以下哪项属于主动型风险缓释手段？

A.提高贷款利率以补偿风险

B.抵押物价值重估

C.借款人增信（如第三方担保）

D.利用利率互换对冲波动A.AB.BC.CD.D37、渤海银行西安分行要求新入职客户经理在首月需完成客户资产达标率考核，若某客户经理仅完成目标的80%，则应承担的责任是（）。A.承担当月绩效工资的20%扣减B.需向部门提交书面整改方案C.立即调离客户经理岗位D.无需处理，系统自动调整指标38、某企业申请300万元流动资金贷款，抵押品为价值450万元的固定资产，抵押率与贷款期限的关系为（）。A.抵押率≤60%，期限≤1年B.抵押率≤50%，期限≤3年C.抵押率≤70%，期限≤5年D.抵押率≤80%，期限≤10年39、某银行在贷款管理中需重点关注哪些核心指标？A.存贷款比B.不良贷款率C.贷款余额D.资本充足率A.A和BB.C和DC.B和CD.A和C40、以下支付结算方式中，属于电子支付工具的是（）？A.现金支票B.个人支票C.第三方支付平台D.企业电汇A.A和BB.C和DC.A和CD.B和C41、渤海银行小微企业信贷政策中，符合"信用贷款+抵押贷款"组合授信条件的企业，需满足以下哪个标准？（）

A.资产负债率低于40%且银行流水连续6个月稳定

B.近两年纳税记录完整且年均营收增长≥15%

C.有抵押物价值≥贷款金额的150%

D.法定代表人个人征信良好无逾期42、客户通过手机银行申请贷款时，若系统自动拦截需线下验证的环节是？（）

A.贷款预审批阶段

B.签约确认阶段

C.提款放款阶段

D.违约处理阶段43、渤海银行西安分行在2024年笔试中，以下哪项属于公司信贷业务的核心环节（B/A/C/D）？

A.贷款发放流程

B.风险控制能力评估

C.贷款审批权限设置

D.贷款合同法务审核44、某企业申请500万元流动资金贷款，银行重点核查以下哪项风险（B/A/C/D）？

A.借款人近三年纳税记录

B.企业实际经营流水与纳税数据匹配度

C.借款人抵押物市场估值

D.董事会成员个人资产负债表45、关于巴塞尔协议III的核心监管目标，以下哪项表述最准确？（A）提高银行资本充足率至8%以上（B）强化系统性风险防范机制（C）推广零售银行数字化转型（D）扩大商业银行存贷比上限(A)资本充足率是核心指标之一

(B)系统性风险防范是监管重点

(C)数字化转型属于业务创新方向

(D)存贷比上限与监管目标无关46、客户身份识别（KYC）流程中，风险评估环节应发生在哪一步？（A）收集客户基础信息后（B）完成开户前（C）客户账户发生可疑交易时（D）监管检查期间(A)风险评估在信息收集后立即开展

(B)风险评估需嵌入开户全流程

(C)风险等级划分影响账户权限设置

(D)定期更新评估结果并与监管对接47、根据《反洗钱法》，金融机构在客户身份识别环节中，必须承担以下哪项核心义务？（）

A.客户投诉处理机制

B.客户身份信息核实与记录保存

C.跨境资金流动监测

D.金融产品销售话术规范A.仅B和CB.仅A和DC.仅BD.B和C48、渤海银行在2023年推出的“智慧风控系统”主要应用于以下哪项业务场景？（）

A.现金存取柜台服务

B.供应链金融风险评估

C.网络支付系统开发

D.理财产品定价模型优化A.仅BB.仅CC.仅B和DD.B和C49、根据《反洗钱法》规定，银行在客户身份识别环节必须做到以下哪项措施？

A.对存量客户完成风险评估并持续monitoring

B.对高风险客户采取强化身份识别措施

C.建立客户信息查询系统与公安部门联网

D.客户经理需每年参加反洗钱培训A.客户身份识别、交易监控、可疑交易报告、客户经理培训B.客户身份识别、加强客户尽职调查、完善系统监控、定期报告可疑交易C.客户身份识别、强化高风险客户管理、建立信息共享机制、完善内控体系D.客户身份识别、优化系统功能、加强员工培训、完善制度流程50、个人住房贷款业务中，"抵押贷款"与"信用贷款"的主要区别在于（）

A.贷款额度上限不同

B.还款方式存在差异

C.抵押物类型或价值要求

D.客户信用评分标准A.抵押贷款需提供不动产抵押，信用贷款基于收入证明B.抵押贷款需第三方担保，信用贷款无需担保C.抵押贷款需提供固定资产抵押，信用贷款仅需信用记录D.抵押贷款由银行自主审批，信用贷款需外部评级机构评估

参考答案及解析1.【参考答案】B【解析】银保监会对抵押品管理要求评估机构需具备独立性，第三方专业机构（如评估公司、公证机构）的评估结果更具客观性和公信力。选项A存在利益冲突风险，C未考虑市场波动因素，D忽略市场价值动态变化，均不符合监管要求。2.【参考答案】C【解析】LPR作为贷款定价基准，其变动会通过传导机制直接影响各行业贷款利率。选项A已逐步被LPR替代，B属于银行内部因素，D属外部政策变量，而C直接体现LPR与市场资金、信贷供需的动态关联，是当前传导效率提升下的关键影响因子。3.【参考答案】B【解析】结构性存款与普通定期存款的核心区别在于风险属性。结构性存款通常嵌入衍生品条款，本金可能不保本但收益浮动空间大，而普通定期存款执行保本付息原则。选项A利息计算方式不同是结果而非本质区别，选项C和D属于次要特征。此题考察对银行产品风险分类的理解。4.【参考答案】B【解析】银保监会（现国家金融监督管理总局）的法定职责包括金融稳定和宏观审慎监管，而中国人民银行侧重货币政策制定与执行。选项A是货币政策制定者，选项C负责财政政策，选项D属于研究机构。此题重点区分金融监管体系中的不同机构职能，需结合最新监管架构调整理解。5.【参考答案】A【解析】信用风险是银行最核心的贷款风险，指借款人违约导致无法偿还本息的可能性。市场利率风险（B）主要影响债券等固定收益类资产，操作风险（C）涉及内部流程缺陷，流动性风险（D）与现金短期可用性相关，均非贷款业务首要关注点。6.【参考答案】C【解析】防火墙是网络安全的基础设施，通过过滤进出网络的流量实现访问控制。加密技术（A）侧重数据传输安全，入侵检测系统（B）用于实时监控威胁，定期审计（D）属于管理措施，但防火墙是物理层面的防护核心。7.【参考答案】C【解析】根据反洗钱法规，金融机构承担客户身份识别和交易报告的法定义务。选项C符合《金融机构客户身份识别和交易报告管理办法》第5条要求，其他选项均非义务主体。客户（A）需配合提供信息，监管机构（B）负责监督，第三方审计（D）属于辅助角色。8.【参考答案】C【解析】根据《商业银行贷款风险分类办法》，抵押物需由独立第三方评估。选项C符合银保监发〔2019〕72号文要求，评估机构需具备资质且与银行无利益关联。选项A属于内部部门，B存在主观风险，D无明确法规依据。9.【参考答案】D【解析】商业银行流动性风险管理核心是确保资产与负债的期限匹配。选项D正确，因为高流动性资产（如现金、存放中央银行款项）能在短期快速变现应对资金需求。选项A属于资产负债管理范畴，B是风险管理手段而非核心措施，C的流动性覆盖率是监管指标而非主动管理措施。10.【参考答案】A【解析】LPR加点计算公式为：LPR+基点数（1BP=0.01%）。当前LPR=4.2%，50BP即0.5%，实际利率=4.2%+0.5%=4.7%。选项B为基准利率，C为LPR减去基点，D计算错误（50BP应为0.5%而非0.65%）。需注意基点与百分比的换算关系。11.【参考答案】B【解析】浮动利率（LendingRate）是银行根据市场基准利率（如LPR）加上银行自主确定的加点形成的，符合当前银行业主流定价模式。固定利率（A）不随市场波动，复合利率（C）涉及多层级计算，票据利率（D）与票据市场相关，均不符合题干描述。12.【参考答案】B【解析】SUMSQ函数专门用于计算指定区域的数值平方和，与SUM（求和）、SQRT（平方根）、AVERAGE（平均值）功能明确区分。题干需求属于典型数学统计场景，B选项为正确工具。13.【参考答案】B【解析】西安自贸区作为国家级开放平台，通过简化审批流程、扩大金融开放试点等措施，推动跨境投融资便利化。例如，自贸区内企业可开展跨境人民币贷款、QFLP/QDLP试点等业务，2023年西安自贸区跨境金融交易额同比增长28%，印证选项B正确性。其他选项不符合自贸区改革方向，如A、C、D均与金融开放政策相悖。14.【参考答案】B【解析】修订后的反洗钱规定明确要求金融机构建立客户身份识别（KYC）全生命周期动态机制，涵盖客户背景调查、交易监测、风险等级评估等环节。例如，西安分行需对高风险客户实施强化审查（如交易金额超50万元需实时监测），并通过大数据技术更新客户画像，确保选项B正确性。选项C错误因电子数据需保存10年，而D违反《金融数据安全管理办法》要求。15.【参考答案】A【解析】应收账款核销需冲减已计提的坏账准备（借方）并减少应收账款（贷方）。选项B、D涉及费用科目，与核销无关；选项C方向错误。会计准则规定核销时直接冲减坏账准备余额，无需再计入费用。16.【参考答案】A【解析】银行办理定期存款需遵循"先核实身份（反洗钱要求）→收集客户信息（申请表）→审核材料（真实性）→交付凭证（回单）"的标准流程，选项A完整覆盖合规操作链条，其他选项顺序存在逻辑矛盾或遗漏关键环节。17.【参考答案】B【解析】2023年西安"十四五"规划明确将绿色金融列为重点方向，绿色信贷（B）直接对应碳排放权质押、生态修复项目等政策导向领域，而其他选项（A/C/D）属常规业务范畴。该题考核对区域经济政策与银行战略的关联分析能力，需结合最新政策文件判断。18.【参考答案】B【解析】银行贷款审查需评估申请人当前收入稳定性（A）和家庭负债（D）反映还款来源可靠性，抵押物价值（C）用于风险缓释，而未来收入预期（B）可能受市场波动影响，属于前瞻性判断，需结合职业稳定性评估，但单独作为核心指标存在风险。19.【参考答案】B【解析】公司信贷管理流程中，贷前评估需重点考察客户信用评级（A）、设定风险预警指标（C）及跟踪资金流向（D）以防控风险，而贷后检查通常为贷后管理环节（B）。20.【参考答案】C【解析】普惠金融政策中，专项风险补偿基金（C）通过财政或银行资金共同分担风险，直接降低银行放贷顾虑；其他选项属于流程优化或常规服务，并非政策专属支持手段。21.【参考答案】B【解析】根据《金融机构反洗钱规定》，可疑交易需立即采取临时管控措施（如暂停交易），同时逐级上报反洗钱中心，最终向公安部门移送。选项B符合"先控制风险、再上报流程"的合规要求，其他选项均违反"风险为本"的反洗钱原则。22.【参考答案】B【解析】风险控制核心在于量化评估还款能力，B选项通过债务率（资产负债率）和现金流（偿债备付率）构建量化模型，符合巴塞尔协议Ⅲ关于贷款损失准备金计提的监管要求。A项属合规审查，C项是流程优化，D项与风险无关。23.【参考答案】C【解析】贷后管理阶段需持续监控资金流向，若发现异常转出行为，银行应立即启动预警机制，冻结账户或要求补充担保措施，避免信贷风险扩大。选项C正确。24.【参考答案】B【解析】客户身份识别（KYC）是反洗钱的核心要求，规定金融机构必须在客户首次开户时完成身份识别和资料留存，后续交易中需定期更新。选项B符合监管要求，其他选项时间节点不符合强制规定。25.【参考答案】A【解析】抵押品贬值风险需通过动态评估和市场监测来应对。选项A符合《商业银行授信工作尽职指引》要求，抵押品需定期估值并关注市场波动。选项B依赖特定资产类别，易受行业周期影响；选项C超额抵押虽可降低风险但不符合风险定价原则；选项D古董字画估值不稳定且流动性差，不符合合格抵押品标准。26.【参考答案】B【解析】银行评估信用风险的核心是借款人还款能力，需通过收入稳定性、就业状况等综合判断。抵押物（A）和担保措施（C）属于风险缓释手段，政策（D）影响行业整体风险，但非个人还款能力直接相关。27.【参考答案】B【解析】根据《银行理财销售管理办法》，R2级理财产品对应中等风险。选项B银行自营存款产品符合R2级特征（如挂钩中低风险资产），需提示投资者评估自身风险承受能力，避免非保本投资风险。28.【参考答案】C【解析】根据现行规定，金融机构需对客户单日或连续多日账户内或账户间总交易金额累计超过20万元的大额交易进行报告。选项C符合《办法》第十五条关于大额交易标准的表述，其他金额设定与监管要求不符。29.【参考答案】B【解析】抵押品覆盖率（抵押物价值与贷款余额的比例）是评估抵押风险的核心指标，需达到监管要求的最低比例（通常为70%-80%）。选项B直接对应《商业银行贷款风险分类办法》中关于抵押品覆盖率的强制性规定，其他选项（如流通性、机构资质）虽需考量但非核心评估要素。30.【参考答案】C【解析】反洗钱规定要求客户经理通过收集信息（A）、联网核查（B）及对高风险客户持续监测（C）确保身份识别有效性。选项D违反"了解你的客户"原则，无需仅口头告知即可完成识别。31.【参考答案】A【解析】根据《金融机构客户身份识别和交易报告管理办法》第六条，金融机构应对客户身份进行识别，并在客户首次办理业务起3个工作日内完成。选项B、C、D均超出法定时限，选项A符合监管要求。32.【参考答案】B【解析】根据《商业银行理财业务监督管理办法》，风险等级代码中R1为低风险，R2为中等风险，R3为高风险，R4为特高风险。选项B正确，其他选项混淆了风险等级对应关系。33.【参考答案】D【解析】根据《金融机构反洗钱规定》第24条，对高风险客户需采取强化尽职调查，包括更详细的背景审查、交易监控及记录保存。选项D符合法规要求，其他选项未体现强化措施或与反洗钱核心逻辑不符。34.【参考答案】C【解析】根据《商业银行贷款管理暂行办法》第38条，500万元以下贷款审批权限由各银行自行制定，但需明确审批人。选项C“需报有权审批人审批”为通用表述，符合监管要求。选项A、B、D在多数银行制度中均不符合常规授权层级设置。35.【参考答案】C【解析】贷后管理阶段的核心是监控借款人使用贷款的情况，定期检查经营状况（C）可及时识别潜在风险。A为申请阶段，B为审批阶段，D为放款阶段。36.【参考答案】C【解析】主动型风险缓释需通过外部增信措施（C）降低风险，如担保或保证保险。A为价格型补偿，B属于抵押物被动估值，D为市场风险对冲工具。37.【参考答案】B【解析】根据银行绩效考核制度，未达标部分需提交书面整改方案（B）。选项A扣减比例与80%达标率无直接关联，C属于过度处罚，D违反考核规则，均不符合规定。38.【参考答案】B【解析】巴塞尔协议要求企业贷款抵押率≤50%，期限≤3年（B）。选项A抵押率过严，C/D期限过长，均不符合行业风控标准。抵押率与期限需匹配，短期贷款允许更高抵押率以降低风险。39.【参考答案】C【解析】贷款管理核心指标为不良贷款率（反映资产质量）和贷款余额（反映授信规模）。存贷款比用于评估资金使用效率，资本充足率属于资本管理范畴。选项C正确。40.【参考答案】B【解析】电子支付工具包括第三方支付平台（如支付宝、微信支付）和电子转账（企业电汇）。现金支票和个人支票属于传统纸质支付工具。选项B涵盖电子支付两大典型方式。41.【参考答案】A【解析】渤海银行2024年普惠金融政策明确，小微企业采用"信用贷款+抵押贷款"模式时，要求资产负债率低于40%且银行流水连续6个月稳定，以降低系统性风险。选项B营收增长指标适用于成长型客户，C抵押物比例标准对应全额抵押贷款，D为个人征信要求，均不符合组合授信特定条件。42.【参考答案】B【解析】根据银行反洗钱规定，贷款签约确认阶段需客户通过人脸识别或