农商银行小微企业续贷贷款业务管理办法

农商银行小微企业续贷贷款业务管理办法第一章总则第一条目的与依据为规范本行小微企业续贷贷款业务操作，提升对小微企业金融服务质效，助力小微企业持续健康发展，根据国家相关法律法规、监管要求以及本行信贷管理制度，特制定本办法。第二条定义本办法所称小微企业续贷贷款业务（以下简称“续贷业务”），是指对本行存量小微企业客户，在其原贷款到期前，因正常生产经营需要，向本行申请办理的贷款期限延续业务。续贷业务旨在解决小微企业临时性、季节性资金周转需求，避免企业因“先还后贷”造成的资金压力。第三条适用范围本办法适用于本行各分支机构办理的小微企业续贷业务。个体工商户、小微企业主等参照小微企业标准管理的个人经营性贷款续贷业务，可参照本办法执行。第四条基本原则续贷业务应遵循以下原则：（一）合规经营原则：严格遵守国家法律法规、监管规定及本行内部制度。（二）真实需求原则：贷款用途真实，符合企业正常生产经营活动需要。（三）风险可控原则：审慎评估企业经营状况和偿债能力，确保贷款风险在可控范围内。（四）高效便捷原则：优化业务流程，提高审批效率，为小微企业提供便捷服务。（五）分类管理原则：根据企业信用状况、经营前景、还款能力等因素，实行差异化管理。第二章续贷对象与条件第五条续贷对象续贷对象为在本行已办理流动资金贷款（含经营性物业贷款等期限较长的经营性贷款），且贷款即将到期的小微企业客户。第六条基本条件申请续贷的小微企业应同时具备以下基本条件：（一）经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记，持有合法有效的营业执照，生产经营合法合规。（二）具有持续经营能力，主营业务突出，生产经营状况良好或基本正常，具有稳定的现金流。（三）信用状况良好，在本行及其他金融机构无重大不良信用记录，未涉及重大诉讼、仲裁或行政处罚。（四）原贷款合同履行正常，还款意愿良好，能按照合同约定正常支付利息，无恶意拖欠行为。（五）贷款用途明确、合法，符合国家产业政策和本行信贷政策。（六）能够提供本行认可的担保措施，或符合本行信用贷款条件。（七）本行要求的其他条件。第七条禁止续贷情形存在下列情形之一的，不得办理续贷：（一）生产经营已停止、半停止，或主营业务已发生重大不利变化，不具备持续经营能力的。（二）企业或其实际控制人涉及重大违法违规行为、重大诉讼或仲裁，对企业经营产生重大不利影响的。（三）原贷款出现欠息、逾期、垫款等不良记录，或已进入不良贷款管理程序的。（四）提供虚假材料或隐瞒重要事实，骗取银行贷款的。（五）贷款用途不符合国家产业政策、环保政策或本行信贷政策的。（六）本行认定的其他不宜续贷的情形。第三章续贷业务流程第八条业务发起原贷款到期前一定时期内（具体时间由总行根据业务实际情况确定），借款人可向原贷款经办机构提出续贷申请，并提交以下基本资料：（一）续贷申请书，说明续贷原因、金额、期限、用途、还款来源等。（二）经年检的营业执照等主体资格证明文件。（三）最新的财务报表及相关经营资料。（四）原贷款合同、借据及还款情况证明。（五）担保措施相关证明材料（如需）。（六）本行要求的其他资料。客户经理应主动了解客户到期贷款情况，对符合续贷基本条件的客户，可引导其申请续贷。第九条尽职调查客户经理接到续贷申请后，应进行尽职调查，重点关注以下内容：（一）企业经营状况：包括主营业务发展情况、市场竞争力、上下游客户稳定性、实际控制人及核心管理人员变动情况等。（二）财务状况：分析企业最新财务报表，评估其盈利能力、偿债能力、营运能力及现金流状况。（三）原贷款使用及偿还情况：核查原贷款是否按约定用途使用，还款是否正常。（四）续贷原因及合理性：分析企业申请续贷的真实原因，判断其是否符合正常生产经营需求。（五）还款来源：评估企业未来的现金流是否足以覆盖续贷本息。（六）担保情况：对原担保方式进行重新评估，如担保条件弱化或风险增加，应要求客户补充或更换担保。（七）有无本办法第七条所列禁止续贷情形。调查完成后，客户经理应撰写续贷调查报告，明确提出续贷与否的意见及具体方案（包括金额、期限、利率、担保方式等）。第十条审查与审批（一）审查：信贷审查部门（或岗位）对客户经理提交的续贷申请资料及调查报告进行审查，重点审查资料的完整性、合规性，调查内容的真实性、准确性，风险分析的全面性，以及续贷方案的合理性。（二）审批：续贷业务审批按照本行信贷业务审批权限和流程执行。审批人根据调查、审查意见，结合本行信贷政策和风险偏好，对续贷申请进行审批决策。第十一条合同签订与贷款发放续贷申请批准后，经办机构应与借款人、担保人（如需）重新签订借款合同、担保合同等法律文件。合同内容应明确续贷金额、期限、利率、还款方式、用途、双方权利义务及违约责任等。贷款发放前，应落实合同约定的各项放款条件。续贷资金原则上应按新发放贷款要求进行支付管理。第十二条贷后管理续贷贷款发放后，经办机构应按照本行贷后管理相关规定，加强对借款人的跟踪检查，密切关注其生产经营、财务状况、担保情况及还款能力的变化，确保贷款安全。第四章风险控制与管理第十三条客户评级与分类本行应建立健全小微企业客户评级体系，根据客户信用状况、经营状况、偿债能力等因素进行评级。对不同评级的客户，在续贷额度、期限、利率、担保要求等方面实行差异化管理。第十四条风险预警客户经理及相关管理人员应加强对续贷客户的日常监测，对出现以下风险信号的，应及时预警并采取相应措施：（一）企业生产经营出现明显恶化迹象。（二）主要财务指标大幅下滑。（三）涉及重大不利诉讼或负面舆情。（四）担保物价值明显贬损或担保人履约能力下降。（五）其他可能影响贷款安全的情况。第十五条不良处置对续贷后形成不良的贷款，应按照本行不良贷款管理办法及时进行处置，包括但不限于催收、重组、诉讼等。第十六条责任追究对于在续贷业务办理过程中，因调查不实、审查不严、审批不当、贷后管理失职等导致贷款出现风险或造成损失的，按照本行相关规定追究相关人员责任。第五章职责分工第十七条总行相关部门职责（一）信贷管理部门：负责续贷业务制度的制定、修订与解释；负责续贷业务的统筹管理、政策指导和检查监督。（二）风险管理部门：负责对续贷业务的风险评估、审查和风险监控提供支持；参与续贷业务制度的制定。（三）内控合规部门：负责对续贷业务的合规性进行监督检查。（四）分支行：负责续贷业务的具体受理、调查、申报