中小企业信贷审批指引

中小企业信贷审批指引一、总则（一）目的依据。为规范中小企业信贷审批工作，防范金融风险，提升服务效率，依据《中华人民共和国商业银行法》《商业银行信贷业务管理暂行办法》等法律法规制定本指引。（二）适用范围。本指引适用于本行对单户授信余额不超过1000万元的中小企业信贷业务，包括信用贷款、保证贷款、抵押贷款等。（三）基本原则。信贷审批应遵循审慎经营、公平公正、风险可控、服务实体原则。二、组织架构（一）权责划定。信贷审批委员会是信贷审批的最高决策机构，负责审批重大风险、复杂信贷业务。各分支机构信贷审批小组负责本区域一般信贷业务审批，总行信贷审批部负责监督指导。（二）职责分工。1.业务部门负责客户营销与初步调查，2.风险管理部门负责风险识别与评估，3.法律合规部负责审查合同条款，4.财务部门负责财务报表审核。（三）权限配置。1.一级分行审批权限不超过500万元，2.二级分行审批权限不超过200万元，3.支行审批权限不超过50万元，超出权限业务须报总行审批。三、申请材料（一）必备材料清单。1.营业执照副本及最近三年年报，2.组织机构代码证，3.税务登记证或三证合一证明，4.近两年财务报表，5.主要股东背景材料，6.贷款用途说明。（二）补充材料要求。1.行业经营许可证，2.银行流水，3.担保材料，4.项目可行性报告，5.知识产权证明。（三）材料真实性审核。1.核对工商信息，2.验证财务报表审计报告，3.抽查银行流水，4.实地走访核实经营情况。四、调查评估（一）尽职调查流程。1.收集基础信息，2.实地走访企业，3.访谈经营管理人员，4.核实核心数据，5.形成调查报告。（二）风险识别要点。1.行业风险，2.经营风险，3.财务风险，4.管理风险，5.担保风险。（三）信用评分标准。1.行业风险评分，2.经营稳定性评分，3.偿债能力评分，4.管理能力评分，5.担保有效性评分。五、审批程序（一）审批层级划分。1.简易审批，适用于授信额不超过20万元业务，由支行信贷经理直接审批，2.一般审批，适用于授信额20-200万元业务，由二级分行审批小组审批，3.重点审批，适用于授信额200-1000万元业务，由一级分行审批委员会审批。（二）审批流程规范。1.业务部门提交申请，2.风险部门出具评估意见，3.审批委员会审议，4.审批结果反馈，5.合同签订放款。（三）审批时效控制。1.简易审批应在3个工作日内完成，2.一般审批应在5个工作日内完成，3.重点审批应在10个工作日内完成。六、风险控制（一）限额管理标准。1.单一客户授信不超过其净资产50%，2.行业集中度不超过30%，3.集团客户授信穿透管理。（二）担保管理要求。1.保证贷款比例不超过30%，2.抵押物评估价值不低于贷款额1.2倍，3.质押物足值率不低于90%。（三）贷后监控措施。1.季度报表报送，2.重大经营变化报告，3.定期现场检查，4.风险预警处置。七、特别规定（一）初创企业支持。1.授信额度不超过50万元，2.利率下浮10%，3.提供信用担保支持。（二）绿色信贷倾斜。1.授信额度上浮20%，2.利率优惠20%，3.配套环保技术支持。（三）疫情帮扶政策。1.延期还本付息，2.无还本续贷，3.信用贷款支持。八、附则（一）责任追究。1.违规审批造成损失的，按损失金额10%-30%处罚责任人，2.连续两次违