社会保险与商业保险的关系

社会保险与商业保险的关系目录一.概念

（一）社会保险

（二）商业保险二.二者的区别三.二者的联系四.中国四大国有保险公司（一）社会保险社会保险(SocialInsurance)

指国家通过立法强制实行的，由劳动者、企业或社区、以及国家三方共同筹资，建立保险基金，对劳动者因年老、工伤、疾病、生育、残废、失业、死亡等原因丧失劳动能力或暂时失去工作时，给予劳动者本人或供养直系亲属物质帮助的一种社会保障制度。

社会保险的主要项目包括：养老社会保险医疗社会保险失业保险工伤保险生育保险重大疾病补充医疗保险等。★社会保险的特性★

1.保障性：指保障劳动者的基本生活。

2.普遍性：社会保险覆盖所有社会劳动者。

3.互助性：利用参加保险者的合力，帮助某个遇到风险的人，互相互济，满足急需。

4.强制性：由国家立法限定，强制用人单位和职工参加。

5.福利性：社会保险是一种政府行为，不以盈利为目的（二）商业保险商业保险:

指通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营；商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系，投保人根据合同约定，向保险公司支付保险费，保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。★商业保险的特性

1.商业保险的经营主体是商业保险公司。

2.商业保险所反映的保险关系是通过保险合同体现的。

3.商业保险的对象可以是人和物（包括有形的和无形的），具体标的有人的生命和身体、财产以及与财产有关的利益、责任、信用等。

4.商业保险的经营以盈利为目的，而且要获取最大限度的利润，以保障被保险人享受最大程度的经济保障。二、二者的区别（一）性质不同：社会保险的性质是以实施国家的社会政策或劳动政策为宗旨、依法强制实施的.政.府.行为，体现社会的互济性、补偿性。而商业保险的性质是自愿参加，依保险合同实施的合同行为。区别（二）目的不同：社会保险的目的是保障社会利益，维护社会稳定，而商业保险的目的是保险公司的主要目的获取利润。

区别（三）建立基础不同：社会保险建立在劳动关系基础上，只要形成了劳动关系，用人单位就必须为职工办理社会保险；商业保险自愿投保，以合同契约形式确立双方权利义务关系。区别（四）管理体制不同：社会保险由政府职能部门管理；商业保险由企业性质的保险公司经营管理。社会保险是一种社会行为，国家强制执行。而商业保险是一种商业行为，自愿参加。区别（五）对象不同：参加社会保险的对象是劳动者，其范围由法律规定，受资格条件的限制；商业保险的对象是自然人，投保人一般不受限制，只要自愿投保并愿意履行合同条款即可。区别（六）保障范围不同：社会保险解决绝大多数劳动者的生活保障；商业保险只解决一部分投保人的问题。（七）资金来源不同：社会保险的资金由国家、企业、个人三方面分担；商业保险的资金只有投保人保费的单一来源。区别（八）保险金给付原则及标准不同：社会保险强调"社会公平"原则，即权利义务不对等，不强调交费相等，但强调给付相同给付标准原则上是统一的。商业保险强调"个人公平"原则，即权利义务完全对等。给付标准以投保人支付的保险费来确定，交费多收益高，交费少收益低。区别（九）待遇计发不同：社会保险的待遇给付原则是保障劳动者基本生活，保险待遇一般采取按月支付形式，并随社会平均工资增长每年调整；商业保险则按"多投多保，少投少保，不投不保"的原则确定理赔标准。区别（十）时间性不同：社会保险是稳定的、连续性的；商业保险是一次性、短期的。（十一）法律基础不同：社会保险由劳动法及其配套法规来规范，商业保险则由经济法、商业保险法及其配套法规来规范。区别（十二）功能不同：社会保险的保险功能是满足社会成员生、老、病、死方面较低层次的需要，即生存需要;

商业保险的保险功能是满足人们生活消费的各个层次的需要，与社保配合可使保障水平可以相对较高

区别

（十三）政府承担的责任不同社会保险是公民享有的一项基本权力。政府对社会承担最终的兜底责任。商业保险则受市场竞争机制制约，政府主要依法对商业保险进行监管，以保护投人的利益。

★区别（十四）实行的原则不同社会保险实行的是强制、统筹、互济原则，其中某些项目还实行与劳动贡献、劳动报酬挂钩，权利与义务联系或者对等的原则。而商业性保险实行的是自愿、盈利、与投保金挂钩的投保对等原则。三、二者的联系从功能上看，两者都是社会风险化解机制，社会保险是多层次社会保险体系中的主体，商业保险可以作为社会保险的补充，是多层次社会保险体系中的一个组成部分。二者的联系(1)两者都是分摊损失的一种财务安排，都以概率论与大数法则作为制定费率的数理基础，都以建立保险基金作为提供经济保障的物质基础。(2)两者同属于社会保障机制，具有稳定器的作用。(3)两者都是处理风险的方法，能起到分散风险、消化损失的作用。★二者互补从双方的关系看，两者具备了互补的基础。

(1)社会保险对商业保险的补充。商业保险保障具备投保能力且符合投保条件的企业或个人，而社会保险对保险标准不具有选择性。被商业保险排除在外的人群可以通过社会保险保障最基本的生活需要，通过社会保险使更多的人得到了保障。

(2)商业保险对社会保险的补充。有些劳动者收入较高，而社会保险的保障水平又十分有限，他们只有通过参加商业保险保障其养老、疾病、意外、财产等方面的需要中国四大国有保险公司１）中国太平保险（集团）公司：简称“中国太平”，下辖太平人寿，太平保险，太平资产，太平养老，民安保险，中保国际（香港上市）等；２）中国人寿保险（集团）公司：简称“中国人寿”，下辖中国人寿，国寿资