汽车法规概论（第3版）课件：汽车保险

汽车法规概论（第3版）1汽车保险

2第一节保险概论

一、保险合同

1．一般规定保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。

投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。

保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。

被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。除另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。3

2．保险合同应包括事项（1）保险人的名称和住所；（2）投保人、被保险人的姓名或者名称、住所，以及人身保险的受益人的姓名或者名称、住所；（3）保险标的；（4）保险责任和责任免除；（5）保险期间和保险责任开始时间；（6）保险金额；（7）保险费以及支付办法；（8）保险金赔偿或者给付办法；（9）违约责任和争议处理；（10）订立合同的年、月、日。4

3．采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中不能出现的无效条款（1）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；（2）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。5

4．赔偿或者给付保险金

投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在30日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后10日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。6未发生保险事故，被保险人或者受益人谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金请求的，保险人有权解除合同，并不退还保险费。投保人、被保险人故意制造保险事故的，保险人有权解除合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任；除投保人已交足2年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值外，不退还保险费。保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任。7二、财产保险合同

1．财产保险合同部分内容保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。

保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人自收到通知之日起30日内，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。被保险人、受让人未履行规定的通知义务的，因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同当事人不得解除合同。8

在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。保险责任开始前，投保人要求解除合同的，应当按照合同约定向保险人支付手续费，保险人应当退还保险费。保险责任开始后，投保人要求解除合同的，保险人应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。910

2．重复保险

重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。

3．赔偿（部分内容）保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。11

4．责任保险

责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。三、保险代理人和保险经纪人

1．保险代理人、保险经纪人保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。保险代理机构包括专门从事保险代理业务的保险专业代理机构和兼营保险代理业务的保险兼业代理机构。保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。12

2．办理保险业务活动中的禁止行为（1）欺骗保险人、投保人、被保险人或者受益人；（2）隐瞒与保险合同有关的重要情况；（3）阻碍投保人履行规定的如实告知义务，或者诱导其不履行规定的如实告知义务；（4）给予或者承诺给予投保人、被保险人或者受益人保险合同约定以外的利益；（5）利用行政权力、职务或者职业便利以及其他不正当手段强迫、引诱或者限制投保人订立保险合同；（6）伪造、擅自变更保险合同，或者为保险合同当事人提供虚假证明材料；（7）挪用、截留、侵占保险费或者保险金；（8）利用业务便利为其他机构或者个人牟取不正当利益；（9）串通投保人、被保险人或者受益人，骗取保险金；（10）泄露在业务活动中知悉的保险人、投保人、被保险人的商业秘密。13第二节汽车保险种类

汽车保险的种类有两大类：一类是基本险，主要有机动车第三者责任强制保险（简称“交强险”）、第三者责任险、车损险、车上人员责任险；另一类是附加险，主要有全车盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃损失险、新增设备损失险、不计免赔特约险、车上货物责任险、车身划痕损失险、停驶损失险等。基本险可以独立进行保险（其中交强险必须购买），但附加险不能独立保险。14一、交强险

1．机动车第三者责任强制保险法律依据

《中华人民共和国道路交通安全法》第17条

《中华人民共和国道路交通安全法》第76条注意：需将“机动车第三者责任强制保险”（又称“交通事故责任强制保险”，简称“交强险”）与现行的商业“机动车第三者责任保险”（简称“商业三责险”）区分开来，后者为非强制保险。15

2．实施交强险制度的意义建立交强险制度有利于道路交通事故受害人获得及时的经济赔付和医疗救治；有利于减轻交通事故肇事方的经济负担，化解经济赔偿纠纷；通过实行“奖优罚劣”的费率浮动机制，有利于促进驾驶人增强交通安全意识；有利于充分发挥保险的保障功能，维护社会稳定。

3．交强险与三责险的差异一是赔偿原则不同。二是保障范围不同。三是具有强制性。四是交强险实行全国统一的保险条款和基础费率。五是对“第三者”的赔偿不同。六是交强险实行分项责任限额。1617

4．交强险的责任限额

交强险责任限额是指被保险机动车发生道路交通事故，保险公司对每次保险事故所有受害人的人身伤亡和财产损失所承担的最高赔偿金额。交强险责任限额分为死亡伤残赔偿限额11万元、医疗费用赔偿限额1万元、财产损失赔偿限额2000元以及被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额。被保险人在交通事故中无责任的情况下，死亡伤残赔偿限额为1.1万元，医疗费用赔偿限额为1000元，财产损失赔偿限额为100元。即交强险实行12.2万元的总责任限额。18二、第三者责任险

1．第三者责任险

第三者责任险是指被保险人允许的合格驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照保险合同的规定，对于超过交强险各分项赔偿限额以上的部分给予赔偿。所谓“第三者”是指除了投保人及其财产、被保险车辆驾乘人员及其财产以外的其他人和财产的责任保险。保险公司称为保险人（即第一者），车主称为被保险人（即第二者）。19

2．最高赔偿限额投保时，投保人可以自愿选择投保，事故最高赔偿限额常见的有10万、20万、50万、100万等。关于第三者的赔偿数额，应由保险公司进行核定，被保险人不能自行承诺或支付赔偿金额。

3．第三者责任险保费计算第三者责任险保费全国不一致，且经常调整。

4．第三者责任保险的赔付公安交通管理部门依照相关法规对事故当事人进行责任认定，确定赔偿标准，而保险公司则根据公安交通管理部门的调解或裁决对被保险人依法应支付的赔偿金额给予补偿。20三、车辆损失险

1．车辆损失险车辆损失险是指车主向保险公司投保车辆以预防可能造成损失的保险。车辆损失险的保险金额可以按投保时的保险价值或实际价值确定，也可由投保人与保险公司协商确定，但保险金额不能超出保险价值。

2．车辆损失险保费计算车辆损失险保费＝新车价×1.2%21四、车上人员责任险车上人员责任险（乘座险）是指保险车辆发生保险责任范围内的事故，致使保险车辆上的人员遭受伤亡，保险人在保险单所载明的该项赔偿限额内计算赔偿本应由被保险人支付的赔偿金额。车上责任险保险金额通常分为每座1万、2万、5万、10万等。车上责任险保费，非营运轿车驾驶人座位为投保金额的0.42%，乘客座位每座为投保金额的0.27%。如果5座不全部投保，通常保费要提高。某保险公司，如按每人2万投保，5座全部需保费300元（20

000×0.42%＋20

000×0.27×4＝300），平均每座60元；不全部投保，则每座120元。22五、自燃损失险自燃损失险是指在保险车辆因本车电器、线路、供油系统、供气系统发生故障及运载货物的自身原因起火燃烧，造成保险车辆损失，以及被保险人在发生本保险责任事故时，为减少车辆损失所支出必要合理的施救费用，由保险公司进行赔付。自燃损失险保费＝车辆折旧价值×0.4％车辆折旧价值是指用新车购置价减去折旧金额后的价格。按照保险规定，家庭自用轿车的月折旧率为6‰。即车辆折旧价值＝新车购置价×（1－已使用月数×6‰）。23六、盗抢险

盗抢险是指保险车辆因全车被盗窃、抢劫、抢夺时，经县级以上公安刑侦部门立案核实，满60天未查明下落的，保险人对其直接经济损失按保险金额计算赔偿。如果车辆被盗抢后60天内被找回，在此期间车辆损坏或零部件丢失，保险公司负责赔偿修复费用。车辆被盗窃、抢劫、抢夺后被找回的，保险人尚未支付赔款的，车辆归还被保险人。保险人已支付赔款的，车辆应归还被保险人，被保险人将赔款返还给保险人；被保险人不同意收回车辆，车辆权益归保险人所有。全车盗抢险保费＝车辆折旧价值×1％24七、玻璃单独破碎险玻璃单独破碎险是指保险车辆发生玻璃（车窗和风挡）单独破碎后，由保险公司承担赔付责任。玻璃单独破碎险保费计算：新车价×0.15%（国产玻璃）新车价×0.25%（进口玻璃）八、新增加设备损失险新增加设备损失险是指投保车辆在出厂时原有各项设备以外，被保险人对另外加装设备而进行的保险，保险人将在保险单中该项目所载明的保险金额内，按实际损失计算赔偿。新增加设备损失险保费＝新增加设备的实际价值×1.2%25九、不计免赔特约险不计免赔特约险是指发生保险责任范围内的事故后，按照对应投保的险种规定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险人负责赔偿。免赔率通常规定：负次要事故责任的为5%，负同等事故责任的为8%，负主要事故责任的为10%，负全部事故责任的为15%；自燃损失、盗抢全车损失的为20%。不计免赔特约险保费＝（车损险保费＋第三者险保费）×20％26第三节机动车交通事故责任强制保险条例一、总则机动车交通事故责任强制保险，是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。对未参加机动车交通事故责任强制保险的机动车，机动车管理部门不得予以登记，机动车安全技术检验机构不得予以检验。27二、投保机动车交通事故责任强制保险实行统一的保险条款和基础保险费率。签订机动车交通事故责任强制保险合同时，投保人应当一次支付全部保险费；保险公司应当向投保人签发保险单、保险标志。保险单、保险标志应当注明保险单号码、车牌号码、保险期限、保险公司的名称、地址和理赔电话号码。

被保险人应当在被保险机动车上放置保险标志。保险标志式样全国统一。签订机动车交通事故责任强制保险合同时，投保人不得在保险条款和保险费率之外，向保险公司提出附加其他条件的要求。投保人不得解除机动车交通事故责任强制保险合同。28三、赔偿被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人人身伤亡、财产损失的，由保险公司依法在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。机动车交通事故责任强制保险在全国范围内实行统一的责任限额。责任限额分为死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、财产损失赔偿限额以及被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额。挂车不投保机动车交通事故责任强制保险。发生道路交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由牵引车投保的保险公司在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内予以赔偿；不足的部分，由牵引车方和挂