第5章-电子货币与在线支付体系

5.1.1电子支付电子支付（electronicpayment）是指通过电子信息化的手段实现交易中的价值与使用价值的交换过程。电子支付方式的出现要早于Internet，已经建立三种不同类型的支付系统。预支付系统；即时支付系统；后支付系统问题：传统的支付方式有哪些？你认为电子商务环境下支付有时什么变化？

第五章电子货币与在线支付体系5.1支付体系9/1/20261作者：葛岩电子支付与结算概述互联网将会成为以后开展商务活动的一个主要载体电子结算：买主和卖主之间的在线资金交换电子结算在WWW商业网站的应用很广泛，据GartnerGroup咨询公司调查，美国每年会产生120亿张商业票据，其中12%是以电子方式结算的。企业间交易的电子结算中，9%是以信用卡完成的。9/1/20262作者：葛岩传统的支付方式现金票据信用卡9/1/20263作者：葛岩传统的支付方式—现金现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或政府授权的银行发行。现金具有的使用方便和灵活的特点。故而很多交易都是通过现金来完成的。现金交易的缺陷在于：受时间和空间的限制；携带的不便性以及由此产生的不安全性。9/1/20264作者：葛岩传统的支付方式—票据票据是出票人依票据法发行的、无条件支付一定金额或委托他人无条件支付一定金额给受款人或持票人的一种文书凭证。票据所具的汇兑功能使得大宗交易成为可能。狭义票据专指票据法所规定的汇票、本票和支票等。（1）汇票是出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给受款人的票。（2）本票是出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据。（3）支票是出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无条件支付一定金额给受款人的票据。9/1/20265作者：葛岩以支票为例说明的票据支付交易流程9/1/20266作者：葛岩传统的支付方式—信用卡信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记帐消费的信用凭证。信用卡具有转帐结算、消费借贷、储蓄和汇兑等多种功能。它能为持卡人和特约商户提供简化高效的结算服务，减少现金货币流通量；还可避免随身携带大量现金的不便，为支付提供较好的安全保障。9/1/20267作者：葛岩信用卡支付交易流程9/1/20268作者：葛岩传统结算的局限性不能实时结算缺乏便利性不适合进行小额结算(在互联网上支付1美元以内商品的结算方式叫小额支付)，有可能结算成本大于交易额9/1/20269作者：葛岩电子支付与结算概述电子结算发展的力量来源：技术成本的降低经营成本和处理成本的降低在线商务的增加例：BEC能源公司使用电子结算后，一个人收款的处理成本从原来的1—1.5美元降到互联网上处理成本的50美分。这样的话每个收款周期就能够结约32万美元。GTE公司每月发出5350万张账单，约耗160万磅纸，相当于2073棵树。9/1/202610作者：葛岩电子支付结算的发展电汇业务电子资金转帐电子现金等现代支付工具互不兼容的电子结算方案各银行通用的电子结算方案政府的支持9/1/202611作者：葛岩电子支付的特征及缺陷电子支付具有以下特征：（1）采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的。（2）电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即因特网）之中。（3）电子支付使用的是最先进的通信手段。（4）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。目前，电子支付仍存在一些缺陷：（1）安全问题；（2）支付的条件问题。9/1/202612作者：葛岩5.1.2在线支付在线支付体系是在电子支付体系的基础上发展起来的，主要依托因特网，是一种以实时和零距离为典型特征的电子支付方式。在线电子支付包括：消费者端、商家、支付网关和银行。

9/1/202613作者：葛岩网上支付系统的基本构成网上支付体系基本构成9/1/202614作者：葛岩在线支付的付款工具信用卡

电子支票电子现金9/1/202615作者：葛岩网上支付系统的种类（1）电子货币类，如电子现金、电子钱包等。（2）电子信用卡类，如智能卡、借记卡、电话卡等。（3）电子支票类，如电子支票、电子汇款、电子划款等。9/1/202616作者：葛岩5.1.3网络银行

网络银行（InternetBank)又称为在线银行（OnlineBank)、虚拟银行（VirtualBank)或电子银行（ElectronicBank)。

网络银行的优点：（1）网络银行服务不受时间和地点的限制（2）经营成本可大幅降低，改善盈利9/1/202617作者：葛岩

网上银行的定义网上银行，又称网络银行、电子银行、虚拟银行利用Internet和Intranet技术为客户提供综合、统一、安全、实时的银行服务，包括提供对私、对公的各种零售和批发的全方位银行业务，还可以为客户提供跨国的支付与清算等其他的贸易、非贸易的银行业务服务。9/1/202618作者：葛岩

网上银行的基本流程9/1/202619作者：葛岩

网上银行的功能

1．传统商业银行业务功能1）银行零售业务2）银行国内批发业务3）全球批发业务4）银行投资业务5）银行信托业务9/1/202620作者：葛岩

2、网上银行的功能

（1）银行业务项目个人银行服务、网上信用卡业务、对公业务、其他付款方式、国际业务、信贷、特色服务。

（2）商务服务投资理财、资本市场、政府服务。（3）信息发布国际市场外汇行情、兑换利率、储蓄利率、汇率、国际金融信息、证券行情、银行信息等。9/1/202621作者：葛岩

网上银行模式网上银行的运行机制从网上银行的运行机制上讲有两种模式。一种是完全依赖于Internet网发展起来的全新电子银行。另一种模式是指传统商业银行运用公共Internet开展传统的银行业务，通过其发展家庭银行、企业银行等服务。9/1/202622作者：葛岩

网上银行模式网上银行的业务模式第一种模式，把网上银行所针对的客户群设定为零售客户，把网上银行作为银行零售业务柜台的延伸，达到24小时不间断服务的效果，并节省银行的成本。第二种模式网上银行以批发业务为主，即在网上处理银行间的交易和银行间的资金往来；第三种模式是前两种的结合，即网上银行包括零售和批发两个方面的业务。

9/1/202623作者：葛岩

网上银行的管理1．网上银行的经营风险（1）信息在Internet上扩散得很快，信息的迅速传播扩散会直接影响到网上银行的运行。（2）

Internet让客户可以更快地访问他们的账户。（3）对网上银行方便快捷的访问和信息通过Internet可以快速扩散，也使得网上银行的运行更容易受到外界因素的影响。9/1/202624作者：葛岩

网上银行的管理1．网上银行的经营风险（4）安全是基于Internet的网上银行最大的问题。（5）传统的商业银行如果出现危机，国家一般要对其进行一定的干预。（6）在Internet上人们不一定需要使用真名和真实的通信地址，网上消费者和网上银行之间的高度匿名性增加了银行和储户之间相互监督的困难。

9/1/202625作者：葛岩

网上银行管理的问题对于许多类型的跨国界金融服务，现在还不清楚用哪个国家的管理规定。不同国家对网上银行的管理规定松紧程度差别很大。

网上银行管理的策略

由于Internet具有国际性，因此网上银行也具有国际性，但它的国际性与传统的跨国银行的国际性不同。美国对外国银行机构进行管理时，实行与美国银行同等对侍的“国民侍遇”，而欧洲委员会则实行“本地国原则”。网上银行与跨国银行还有一个重要的区别：网上银行并不建立分支机构，因此对网上银行的管理各国也会面临不同的问题。

9/1/202626作者：葛岩5.2电子货币1、基本概念电子货币是利用银行的电子存款系统和各种电子清算系统记录进行转移资金的。它使纸币和金属货币在整个货币供应量所占的比例愈来愈小。电子货币是货币史上的一次重大变革。9/1/202627作者：葛岩2、电子资金传输电子资金传输实体：购买方、销售方、金融中介

通过银行自动柜员机(ATM)网络系统进行普通费用的支付。

通过跨省市的电子汇兑、清算，实现全国范围内的资金传输。

大额资金在海外银行之间的资金传输。

每月从银行账户中扣除电话费等。9/1/202628作者：葛岩3、银行卡

银行卡是由银行发行的，是银行提供电子支付服务的一种手段。信用卡：信用卡具有购物消费、信用借款、转账结算、汇兑储蓄等多项功能。灵通卡：销售点终端上转账消费，在自动柜员机上存取现金、修改密码、转账、查询，它不能透支。专用卡：缴纳各种公用事业费或办理专项商品交易及劳务供应的信用结算工具。联名卡：在联名单位或其下属单位、连锁单位享受特殊服务或一定比例的折扣优惠。彩照卡：在卡片上印有持卡人彩色照片的信用卡、联名卡或专业卡。智能卡：具有购物消费、信用借款、储蓄、汇兑等功能。9/1/202629作者：葛岩4、国内常见的银行卡

中国银行长城电子借记卡

中国工商银行牡丹信用卡

中国建设银行龙卡信用卡

中国农业银行金穗信用卡9/1/202630作者：葛岩5、电子现金

电子现金，又称为数字现金，是纸币现金的电子化。优点：匿名；不可跟踪性；节省交易费用；节省传输费用；持有风险小；支付灵活方便；防伪造。9/1/202631作者：葛岩5.3.电子支付解决方案电子支付有多种手段，可分为：（1）信用卡（2）电子货币（电子钱包和电子现金）9/1/202632作者：葛岩9/1/202633作者：葛岩信用卡网上支付系统模型挑选商品，．填写订单，插入信用卡，输入个人识别码ＰＩＮ,与订单同时送往商家。客户访问商家的主页数，浏览商品、验证商家的ＣＡ证书，申请空手订货单

9/1/202634作者：葛岩

FirstVirtual支付系统模型9/1/202635作者：葛岩

SET网上支付模型9/1/202636作者：葛岩电子支付的操作流程9/1/202637作者：葛岩5.3.1信用卡信用卡：从广义上说，凡是能够为持卡人提供信用证明、持卡人可凭卡购物、消费或享受特定服务的特制卡片均可称为信用卡。广义上的信用卡包括贷记卡、准贷记卡、借记卡、储蓄卡、提款卡（ATM卡）、支票卡及赊帐卡等。从狭义上说，国外的信用卡主要是指由银行或其它财务机构发行的贷记卡，即无需预先存款就可贷款消费的信用卡，是先消费后还款的信用卡；国内的信用卡主要是指借记卡即准贷记卡（先存款后消费，允许小额、善意透支的信用卡。9/1/202638作者：葛岩信用卡特点：信用卡是当今发展最快的一项金融业务之一，它是一种可在一定范围内替代传统现金流通的电子货币；信用卡同时具有支付和信贷两种功能。持卡人可用其购买商品或享受服务，还可通过使用信用卡从发卡机构获得一定的贷款；信用卡是集金融业务与电脑技术于一体的高科技产物。9/1/202639作者：葛岩信用卡作用信用卡能减少现金货币的使用；信用卡能提供结算服务，方便购物消费，增强安全感；信用卡能简化收款手续，节约社会劳动力；信用卡能促进商品销售，刺激社会需求；9/1/202640作者：葛岩借记卡所谓借记卡，就是持卡人必须先存款后消费(或取现)，无需担保，不能透支，以人民币结算的一种银行卡。功能：活期储蓄功能持卡人可在银行各营业网点办理存取款，享受活期储蓄利率。ATM取款凭卡和密码可在本市联网的ATM上取款。电话银行自动查询只需拨通电话，输入卡号和密码后，电话银行随时为您提供查询服务。打印对帐单可到银行凭卡号和密码打印对帐单。购物消费凭卡和密码可在全市任何一家联网POS的商户内购物消费。9/1/202641作者：葛岩借记卡特点：申领方便，无需担保长期使用，不需换卡用卡消费，安全可靠安全保障可以信赖网上购物轻松支付9/1/202642作者：葛岩常见结算卡中国银行长城信用卡（全国1个工作日内结算）中国银行长城借记卡（全国实时结算）中国工商银行活期存折（北京2个工作日结算）招商银行一网通（全国实时结算）上海浦东发展银行东方卡（北京2个工作日）上海浦东发展银行存折（北京2个工作日）万事达卡、美国运通卡（全球1个工作日）9/1/202643作者：葛岩5.3.2电子钱包1、基本概念

电子钱包是消费者在电子商务购物活动中常用的一种支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。

使用电子钱包购物，通常需要在电子钱包服务系统中进行。

在电子钱包内只能完全装电子货币。9/1/202644作者：葛岩电子钱包是一种客户端的小数据库，用于存放电子现金和电子信用卡，包含诸如信用卡账号、数字签字以及身份验证等信息。使用电于钱包购物，需在电子钱包服务系统中运行。电子商务服务系统中设有：电子钱包管理器：电子现金和电子钱包的功能管理模块。顾客可用它来改变保密口令或保密方式；查看自己银行帐号上的收付往来的电子货币帐目、清单和数据。电子交易记录器，顾客通过查询记录器，可以了解自己的购买，可把查询结果打印出来。9/1/202645作者：葛岩２、电子钱包购物过程消费者通过Internet查寻自己想购买的物品

消费者在计算机上输入了订货单；

通过电子商务服务器与有关商店联系并立即得到应答；

消费者确认后，用电子钱包付钱；

电子数据交换和结算处理；

销售商店就可付货。9/1/202646作者：葛岩电子钱包一个可以由持卡人用来进行安全电子交易和存储交易记录的软件。产生的基础：为了避免每次购物都重复输入送货地址和结算信息。其功能和实际钱包一样，可存放信用卡、电子现金等。目前世界上有VisaCash和Mondex两大电子钱包服务系统，其他电子钱包服务系统还有Master-CardCash、Geldkarte

和比利时的Proton等。9/1/202647作者：葛岩5.3.3电子现金电子现金是（E-Cash）一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的市值，用户在开展电子现金业务的银行开设帐户并在帐户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物了。9/1/202648作者：葛岩电子现金支付方式1．现金与电子现金现金特点1）现金具有最终法律的特征。2）现金支付具有分散、匿名的特性。3）现金支付还具有技术上的“离线处理”。

4）具有国家强制力赋予的信用性以及发行上的有限性（稀缺性）。

9/1/202649作者：葛岩电子现金（E-cash）电子现金既具有现钞所拥有的基本特点，又有互通性、多用途、快速简便等特点。目前，电子现金有2种典型的实用系统：Digicash是无条件匿名电子现金支付系统，主要特点是通过数字记录现金，集中控制和管理现金。Netcash是可记录的匿名电子现金支付系统，主要特点是设置分级货币服务器来验证和管理电子现金。9/1/202650作者：葛岩电子现金的工作原理9/1/202651作者：葛岩电子现金的特点电子现金必须具备货币价值电子现在必须具有可交换性电子现金必须可储存和检索电子现金必须是安全的，不能被复制和篡改电子现金的独立性电子现金的便携性(能在买卖双方之间自由转帐)电子现金的可分解性(自定支付单位的大小)电子现金的方便性9/1/202652作者：葛岩电子现金的持有在线存储：不需要自己拥有电子现金，而是由一个可信赖的第三方代劳离线存储：在钱包里保存虚拟货币9/1/202653作者：葛岩电子现金的优缺点优点方便成本低缺点：征税的问题由于无法追踪可能导致的“洗钱”可能被伪造9/1/202654作者：葛岩为电子现金提供安全保证防止电子现金的重复消费(同一笔电子现金被用于第二或更多次交易)采用一种办法(双锁技术)做到既能保证电子现金的安全性，又能满足电子现金持有人的匿名性电子序列号：做到了跟踪，破坏了隐私权随机序列号