【《互联网金融背景下大学生消费观教育研究-以H学院为例》8800字（论文）】

互联网金融背景下大学生消费观教育研究—以H学院为例目录TOC\o"1-3"\h\u26715摘要： 摘要：随着互联网金融模式的不断遍及，互联网金融对大学生消费观念产生的影响也越来越大。互联网金融的高效便捷虽然为学生的消费提供了便利，但是也有一些非法平台正是抓住了大学生消费心理不成熟这个漏洞，对大学生进行非法的网络借贷，会使学生形成盲目消费的观念和过度借贷的观念，对大学生的正常生活产生巨大的不良影响。本文运用文献分析法、问卷调查法、案例分析法、案例分析法探索互联网金融背景下大学生消费观教育研究，着力研究以下几个方面：一，分析比较国内外对互联网模式下大学生消费教育的研究。二，把握互联网金融背景下大学生消费观教育的现状，深刻剖析其存在的问题和原因。三，以H学院为例，提出针对互联网金融背景下大学生消费观教育问题与不足的对策。关键词：互联网金融；大学生；消费观前言互联网金融背景下，消费需求旺盛的大学生成为各消费行业追逐的目标。网络信用以其便捷性、高度开放性、使用门槛低，正是因为拥有这样的特点而吸引了消费欲望得不到满足的大学生。所以互联网出现的“花呗、京东白条”等先使用后付款的网络信用产品等呗大学生所熟知和广泛使用。现如今，大学生这类的年轻群体越来越成为消费群体中占主力的部分，有一定的消费自由和各种各样的消费需求。特别是我国近年来出现了面向大众的互联网借贷平台，满足了部分大学生超前消费的需求。大学生日常消费大多来自生活费，随着消费欲望的增强，消费行为不受控制。网络金融中先消费后还款的模式以其便利性和易操作性吸引了大学生，开拓了大学生的消费市场。然而，目前大学生的消费观念薄弱、互联网金融产品存在缺陷、相关部门监管力度不足，大学生在互联网消费方面有很大的风险。因此，在网络信用新的网络消费环境下，探索如何在网络信用背景下更好地引导大学生的消费观，帮助大学生形成符合自身消费能力的正确消费观，塑造符合现代社会需求的、正确的人生观和价值观，具有很强的针对性和现实性。国内外都有关于这方面的研究，但观点和立足点有所欠缺。因此，本文的研究具有一定的研究意义。互联网金融背景下大学生消费观研究现状（一）国内研究现状基于消费心理引导消费观。王宝状等人(2007)在他们的文章中详细分析了大学生的消费模式和消费心理。通过实证研究，他们研究了大学生消费心理大多是存在如追求新奇、跟风、从众消费等问题。结果表明，高校、社会和家庭应充分加强对大学生消费心理的城市程度，注重消费心理的引导和消费行为的教育。在研究大学生信用消费的特点时。邓秀欢(2015)指出，大学生信贷消费市场面临着学生对贷款风险承担能力弱，对贷款过程模糊处理等诸多问题。近年来，越来越多的金融消费市场在大学生信用消费市场入手，这些问题都应被关注和解决。郭丽娜(2015)指出，大学生互联网理财产品短期内的迅速发展，引起了社会的广泛关注。我国大学生网络消费金融的产生和发展，源于学生消费需求旺盛与市场供给不足的矛盾。满足分期消费的方式是一把双刃剑，应引起学校和家长的重视。（二）国外研究现状国外学者从消费文化方面研究的消费观念包括:让·鲍德里亚(1970)在《消费社会》中批判了现阶段资本主义下的消费主义，指出人们应该警惕物化的消费思想，即事物的极度丰富可能导致人们消费的名牌和符号多于产品本身，这样的消费心理有可能会使社会的消费环境陷入恶劣的境地，破幻社会消费的正常秩序。从消费行为的角度研究消费观:索伊康·希姆(2013)发现，大学生在大学里是青少年在人生最关键的时期，离开家庭后有独立的生活，对一切都有绝对的决定权。指出许多大学生在大学期间会改变以往的消费观念和消费模式，大学期间树立的新的消费观念和养成的消费模式对他们未来的消费行为有深刻的影响。另外，通过对美国大学生饮酒产品的调查，Soy-conShim发现大学生饮酒过量，会造成大学生自身的健康和犯罪。还有透支信用卡导致的债务消费等问题。从消费心理学的角度来看，消费观念如下:SarahPenman等人(2008)[8]通过对青年学生持卡和对债务态度的研究，发现青年消费者对债务和购买带来的压力并不太在意，认为这是对日常生活压力的补偿，这一心理是诱发他们大部分的冲动消费的主要原因。二、互联网金融对大学生消费观的影响积极影响1.形成崇尚便捷的互联网消费观念互联网金融便捷的消费模式极大地刺激了消费者的消费欲望，大学生进入大学校园新环境，消费的一定自由刺激了新的消费需求的产生。此外，互联网消费平台的类型很多，如淘宝等。网上购物购物价格优惠节约时间的特点收到现代大学生等年轻消费群体的大力追捧。随着微信支付、支付宝等第三方支付平台的建立，大学生不再选择刷卡、随身携带现金等传统支付方式，而是选择更多种类的互联网产品。而借贷平台的出现一定程度上弥补了部分大学生消费资金不足的空缺。大学生除了向P2P平台借钱，更热衷于消费分期平台，通过日常消费获得的一定信用额度的方式满足了大多数学生的消费和借贷需求。互联网金融模式下先销售消费而后再还款的消费模式虽然在短时间内是大学生的消费需求得到满足，但也是存在需要为高利率这类潜在风险而考虑的，这也是大学生在选择此类产品是犹豫不决的一个重要原因。但是因为大学生现在需要这些消费产品，“花明天的钱，实现今天的梦想”预支未来的收入满足当前的需求，借钱满足当前的消费需求，来达到出满足日常基本生活需求以外的高质量生活需求。在现如今一互联网金融模式为主要消费途径的社会环境下，这对个人和社会都有积极意义。（二）消极影响1.滋生过度借贷、过度超前的消费观念“校园贷款”是由于社会贷款进入到校园重而催生了校园贷款产品的出现。校园借贷满足了大学生学习、创业和消费的需求。但是，由于互联网金融行业处于发展的初级阶段，社会个部门都没有意识到金融风险会涉及到大学生，从而导致大学生会痴线消费不成熟的行为。先消费后支付的信用消费模式深受大学生的青睐，以分期付款和预付款的形式提前消费。当互联网金融产品开始分期付款模式时，一些大学生为了追求物质消费而过度借贷。各式各样的借贷产品也为大学生的超前消费创造了极大的便利，社会上出现了浪费式消费的现象。这时候大学生膨胀的消费需求很容易被这些接待平台欺骗，从而走上还贷之路2.不良消费心理导致大学生盲目的消费由于大学生消费心理不成熟，当他们在消费犹豫时，网络信用就成了推动他们进一步消费的力量。大学生一旦选择了这些网上消费产品，大学生不良消费心理的形成得到进一步推动，主要有以下两种表现。(1)从众消费心理通过调查发现，大学生在网络信用消费过程中，这种从众心理主要表现为大学生自愿放弃原有的消费观念，甚至以他人的消费方式为标准，消费对象和消费方式都深受他人影响。同样的大学环境，学生之间很容易跟风和比较以达到和别人一致。可以推断，大学生会受高消费观念的影响从而耿峰消费。互联网信用平台提供的便利就会给大学生造成了不必要的经济负担。如果部分大学生在复杂的互联网消费环境下缺乏正确的消费教育观的引导，很容易出现盲目消费行为。(2)个性消费心理现代大学生，为了突出自己的个性特征，穿着打扮有自己的个性，这种想法转化为个性消费心理。一旦过度依赖这种消费模式，个性消费心理就会盛有双刃剑中消极一方的个性消费心理。大学生在大学中收到更好的教育，是处于教育群体中程度较高的群体，他们有属于自己的价值观和人生观，而大学生是一个更注重个性自由发展的群体，所以他们普遍对消费有自己不同的理解，所以大学生更容易成为社会上快时尚的主要消费者。在个体消费心理的基础上，部分大学生会专注于追求个性、追求名牌、享乐而忽视学习和自己的经济状况或家庭生活的负担，只想通过体现自己的个性来满足自己的虚荣心。因此当身边的人都使用网络消费模式时，选择这类的消费途径成为了时这个群体医院的重要标志，“从众消费心理”由此出现。但是大学生的资金来源是有限的，高增长的消费需求和低增长的资金之间不匹配，所以互联网信用平台自然会成为最好的助推器。因此，个体消费心理的存在在一定程度上促进了大多数大学生炫耀性消费、冲动性消费等消费行为的出现三、H学院大学生消费观状况调查分析(一)调查基本情况1.被调查者的基本情况此次的调查对象选了H学院的大部分，使用问卷星发出问卷1000份，筛选后的可作为数据分析的问卷为679份，有效回收率为83.95%。在收回的有效问卷中进行数据对比和分析，得出与本论文有关的调查结论。样本的基本情况见表表3.1项目选项数量比例性别男女33743543%56%年级大一大二大三大四2039716430826%12%22%40%生活费范围1000以下1000-20002000-30003000以上163447897321%58%11%10%2.调查问卷使用的调查方法及问卷结构问卷是基于对比以往所发表的文献中相关学者点烟得出的大学生消费模式、消费结构采用和补充下编制的。问卷主要采用的是集中在大一大二大三之间的随机抽样的方法，填写方式采取的是网络问卷星调查的方式。问卷由三个主要部分组成。第一部分是关于调查者年级和性别的基本信息填写。第二部分为滴啊差着平时的消费基本情况，包括在网上消费数额、购物方式、互联网购物模式出现对消费方式和观念产生的影响。第三部分是对校园网贷款平台认知和使用情况的调查。（二）H学院大学生互联网模式下消费观发展调查数据分析1、对互联网消费模式的敏感程度高随着网络购物模式的普及，大学生对网络购物的选择和理解也在发生着变化。50%的学生每月在网上购物的花费在100-500人民币之间；33%的学生在500-1000之间；5%的学生花费超过1000人民币。网上购物的比例高达95%，只有5%的学生会选择传统的购物方式。50%的学生表示，网络购物的出现对消费者行为有很大的影响，而网络购物已经成为主要的购物方式。66%的学生认为了解网络金融后，消费观念发生了变化，33%的学生认为没有受到影响。由此可以看出，网络金融模式的出现对H学院学生的消费行为产生了很大的影响。人们更多的选择新的网络购物方式，而网络消费主要集中在淘宝、京东等网购平台和外部领域，认为更方便快捷，价格更优惠。对互联网金融消费模式的认知低虽然大部分学生选择网络消费方式，但对网络金融认知较低，对网上贷款等平台认知较低。大部分大学生的生活费来源有限，而进入大学后大学生的消费欲望会随之提高，当资金与消费欲望不匹配时，联网金融的超前消费模式便成为了他们的选择。以上问题在大学生消费模式的调查中可以得到充分的解释。如图3.2所示，我们可以发现46%的大学生从超前消费方式，54%的大学生使用过超前消费方式，其中蚂蚁花呗是主力军，使用比占到了35%。从数据分析可以反应出，大学生对互联网贷款消费的平台使用得越多，就会对这种方式的认可度更高。图3.2根据对大学生网贷平台认知度的数据调查分析发现，大部分的大学生对网贷平台了解并不充分，对其模式的运作过程也不熟悉。图3.3是对大学生是否了解校园网贷平台的调查，调查显示没接触过园网贷平台的人数比例是12%，接触过但未使用过校园网贷平台的人数占总体的47%,了解并使用过校园网贷平台人数占总体的41%。通过数据的矛盾对比可以看出，大多数大学生对校园网贷平台的认识程并不高，大部分学生仅仅只是听说过或者是在不完全了解的情况下使用，这表明大学生使用校园网贷平台存在安全隐患问题。图3.3表3.4大学生互联网金融消费去向选项比例购物35.3%餐饮娱乐30.71%学习10.55%休闲旅游13.83%恋爱社交6.76%投资创业2.85%在对大学生消费结构的调查中发现(见表3.4),使用在购物方面的比重达到35.3%,在餐饮娱乐方面的比重占30.71%,使用在学习方面比如缴费培训购买书籍等占比10.55%,而用在休闲和外出旅游的占比13.83%,部分学生还会在恋爱和社交方面指出，比例在6.76%,用到了创业方面的资金在2.85%。由此可以分析得出，大部分的学生除了消费满足自己基本的日常生活需求外，在与人交往比如恋爱又或者在享受生活如外出旅游方面也占比较大，消费需求和结构不再是单一化。表3.5大学生消费超支的解决方法选项比例向父母要53.88%向朋友借9.32%兼职打工20.34%使用信用卡8.6%在校园网贷平台借款7.86%在对大学生的还贷方式的调查中发现(见表3.4)，使用了校园网贷的学生在需要偿还贷款的时候，往往有多重选择，他们会先在生活费中挪出一部分，当不够偿还时，接近一半的选择是向父母要钱，这个比重达到了53.88%，而不向父母皆的会出现向朋友借的情况。另一种偿还方式是在其他贷款平台贷款偿还，如使用信用卡的在8.6%左右，而选择继续在校园网贷借款的占比7.86%。根据数据我们可以得出，大部分学生使用校园网贷是为了满足短时的消费需求，选择风险和利率较低的方式来满足消费欲望。表3.4大学生互联网金融消费还贷情况选项比例经常有3.15%偶尔有18.75%基本没有35.72%从来没有42.38%在对大学生是否存在逾期未还的调查中发现(见表3.5)，没有出现过不归还的情况的比例是42.38%,“基本没有”的比例是35.72%,“偶尔有”的比例是18.75%,而经常不归还贷款的学生占比达到了3.15%。可见，大多数的学生在使用这类平台是是暗示归还贷款的，但也有少部分学生不按时或者不归还贷款。对问卷数据分析中发现，大学生出现不及时归还的原因主要有两个方面:一是有的大学生会忘记了归还贷款的时间，也没有留意催还款消息，二是有的大学生没有充足的资金归还，也找不到筹借的途径。 表3.6校园网贷对不同使用情况的大学生的消费观的影响积极方面较多消极方面较多两者参半没多大影响是19.52%27.41%38.54%10.81%否，打算借贷18.67%20.98%37.21%23.14%否，不打算1.40%13.09%14.10%57.81%在互联网金融消费模式背景下的大学生消费观教育这一研究命题中，充分了解互联网金融模式对大学生消费存在的影响是一个较为重要的研究内容。校园网贷对于大学生来说是一把双刃剑，利用得好可能会产生积极影响，而在不充分了解的情况下盲目使用则或带来消极的影响，在另一个角度来说，同样也会对使用过和未曾接触过的大学生产生两只能够不同的影响。经交叉分析（见图2.1），使用过校园网贷款的大学生中，38.53%的学生为“两者参半”，27.41%学生认为其存在的消极方面较多，19.52%认为“积极方面较多”，10.81%为“影响不大型”；在还没有使用过但打算接触这一类平台的大学生来说，会有积极和消极影响既觉得两者参半的占比是37.21%，不会产生多大影响的占比23.14%,而觉得使用有可能会带来消极方面影响的占比20.98%,相反认为积极方面较多的占比为18.67%;对与不使用且不打算接触的大学生来说，直接认为没有影响的占了一半，高达57.81%,而认为是一把双刃剑的占比14.1%,认为网贷平台存在不良影响的占比13.09%,而觉得此类平台会带来积极方面的占比1.4%。可见，在使用和未使用过校园网贷平台的两类大学生群体来说，都认为此类平台带来的影响既有积极的也有消极，也有两者参半，相似之处在于两类人都认为两者参半的占比更大，而根据实际情况，未使用过该类平台的所收到的影响自然要低于使用过的群体。四、互联网金融背景下大学生消费观教育的措施（一）协同教育与正面教育相结合的原则大学生消费观教育受到家庭，学校，社会各个方面的影响，需要协同好各个方面，发挥群体教育的作用。大学生消费观教育不是一蹴而就的，需要社会，家庭，学校各个群体的相互配合。长期以来，在学校教育阶段，社会教育的力量相对薄弱，在协同教育重，我们就需要把学校和社会教育紧密相连。大学校园要正确引导学生要坚持独立自主，不盲目攀比，凡是要实事求是。家长应该持正确的教育观念对孩子的疼爱要合理地把握尺度和界限，多和孩子进行沟通，及时掌握孩子的消费动态，发现问题要与学校积极配合解决。社会作为大学生消费行为的影响做深刻的群体，因此有必要宣传建立绿色健康的消费社会的观念。让学生更有效地认识到校园贷款的弊端，养成理性消费、健康消费的良好习惯和观念。（二）理性适度的消费观念第一，根据商品价值而不是价格消费。大学生在网上消费时应根据自己的实际需求，判断是否物有所值，所购买的商品是否符合自己的需求再决定是否消费。第二，尽量避免情感消费。消费一旦受到情感的影响就会做出不理智的消费行为，在进行消费是应白痴清醒的头脑。大学生在超前消费的时候一定要衡量自己的能力:判断自己能否承担贷款的内力，要清楚在使用这类产品后是否能按规定暗示还清贷款。要充分了解校园网贷平台的运作模式，自己是否有相关利息计算的知识，是否可以承担此类平台所带来的风险，是否能正确地选择金融借贷产品，合理使用该模式进行消费。（三）发挥高校的主阵地作用大学生正确消费观的形成离不开学校的引导。除了文化教育这一主业，高校更应该重视学生参与社会实践的能力。大学生的观念在大学校园里很容易以=被传播和接受，他们的事业不断被拓宽，很容易出现攀比和盲目跟风的现象。在不了解互联网金融产品的前提下，容易被被利率低来欠款的借款平台所吸引从而引发后续一些列问题。大学校园应开展互联网金融相关课程，首先，加强互联网思想政治教育的后续工作。开展有利于增强大学生互联网金融基础知识的课程；帮助提高大学生的是非观、对网上虚假信息的判断能力；开设理财规划课程等。大多数专业是没有关于此类知识的讲座或者课程的，而不是本准也的学生也不太对此类课程感兴趣。结果，大多数学生没有学习到财务管理的相关知识，也没有如何计算利息等概念的知识。因此，在所有的大学课程中开设理财规划课程是很有必要的。在课堂上，大学生可以学习互联网金融产品、电子商务平台开发、消费和互联网风险防控等知识。让学生认识如何摆脱利滚利现象，避免掉入高利贷的陷阱。对于大学生来说，学习消费理财知识与掌握其他专业知识同等重要。因此，在高校开设财务管理课程是加强大学生消费观念教育的必要途径。高校校园应普及财务管理课程教育，使大学生具备财务储备知识，规避网络金融平台的风险。增强法律信用意识。通过信用信息公示，高校可以提高大学生的信用意识，增强法律观念，在不法分子面前也能合理保护自己的权益。对于互联网消费贷款产品，大学生可以在自身经济条件下提前消费，并且要有法律防范意识，危害他人信息安全的事情不可以做，学会在使用过程中平衡投入。大学校园是学生进入社会的最后一道门，必然受到社会风气的影响。但是，每个大学生都应该保持干净，专心学习知识和提高技能，而不应该互相攀比，盲目追求消费快乐。五、结语（一）基本观点以互联网金融为背景，根据马克思的消费主义观点，在借鉴西方全面发展理论和消费理论之下，本文运用系统分析、文献研究、跨学科研究等方法，探讨了网络金融背景下大学生消费教育研究，主要分析网络金融背景下大学生消费观教育研究的现状，剖析该模式为消费者带来的积极和消极影响，剖析网络金融背景下消费教育存在的问题及穿线这种问题的原因，给出解决方案。本文认为，网络金融对大学生消费观念教育来说是一把双刃剑，要懂得辨别其带来的积极和消极影响。其积极作用是有利于形成追求便利消费、消费与理财相结合等观念，有利于促进互联网金融模式的发展。负面影响是容易形成满目消费跟风续爱费、攀比消费、消费与自身经济情况不相符的消费观念和消费行为。网络金融背景下，高校、家庭、相关部门的教育与引导欠缺等与大学生自身的消费观念教育方面存在一些问题。究其原因，是对大学生消费观念教育重要性认识不足、消费观念教育进展落后，社会责任意识和整体观念缺乏。在网络金融背景下，大学生消费观念教育应坚持协同教育与正面教育相结合、学校与社会教育整体化、教育与管理相结合的原则。要树立在法律范围内、遵守道德、理性适度、绿色健康的消费观念。要构建高校、家庭、相关部门和大学生自身的消费教育协作机制。（二）研究不足与展望由于网络金融发展时间较短，国内外对网络金融背景下的消费观念教育的研究很少，可参考的资料与文献不多。由于是在网络金融背景下研究大学生消费观教育，小范围内的研究结论不具有强有力的说服力，因此本文选择了采集网络数据的方法，但由于网络金融背景下关于大学生消费观教育的网络研究数据较少，数据采集存在一定困难，数据对比研究会存在偏差。我们相信，随着互联网金融的蓬勃发展，越来越多的学者将关注这一领域的研究，互联网金融各方面的监管机构和参与者将在实践中不断积累经验，从而共同推动网络金融背景下大学生消费观念教育取得持续成效。参考文献张霄.