人身保险理论与实务第三版项目一人身风险与人身保险项目二人身保险合同课件

项目一人身风险与

人身保险

提要任务一掌握人身风险管理活动认识人身风险管理

任务二掌握人身保险

活动1认识人身保险活动2了解人身保险分类与发展历程活动3明确人身保险的社会功效综合实训

任务一掌握人身风险管理

活动认识人身风险管理

一、分析人身风险二、明确可保的人身风险三、对人身风险进行管理一、分析人身风险1）生命风险早逝风险老年风险2）健康风险疾病风险残疾风险二、明确可保的人身风险

人身风险的发生是偶然的、意外的人身风险损失必须是明确的人身风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性人身风险应有发生重大损失的可能性三、对人身风险进行管理1）人身风险管理的程序风险的识别→风险的估测→风险管理方法→风险管理效果评价2）人身风险管理的方法控制型风险管理技术:避免风险发生;

预防;

抑制财务型风险管理技术:自留风险;转移风险注：转移风险包括财务型非保险转移风险和保险转移风险任务二掌握人身保险

活动1认识人身保险活动2了解人身保险分类与发展历程活动1认识人身保险1）人身保险的概念人身保险是以人的生命或身体作为保险标的、以人的生（生育）、老（衰老）、病（疾病）、残（残疾）、亡（死亡）等为保险事故的一种保险。其基本内容是：投保人与保险人订立保险合同确立各自的权利义务，投保人向保险人交纳一定数量的保险费；在保险期限内，当被保险人发生死亡、残疾、疾病等保险事故，或被保险人生存到期满时，保险人向被保险人或其受益人给付一定数量的保险金。因此，凡是与人的生命延续或终结以及人的身体健康或健全程度有直接关系的商业保险形式均可称为人身保险。2）人身保险的内涵人身保险的保险标的是人的生命或身体人身保险的保险金额是由保险双方当事人在保险合同订立之初按照投保方的需求度与可能性相一致的原则协商确定的人身保险的保险责任包括生、老、病、死、伤、残等各个方面人身保险的责任履行一般称为给付人身保险品种各种各样3.人身保险特征1）从保险金的性质来看2）从保险事故特点来看从保险事故发生的概率看从保险事故的集聚程度看从保险期间风险的变化情况看3）从业务经营的特点来看人身保险一般不需要分保人身保险多为长期性业务,采取均衡费率。人身保险费所形成的资金可进行长期投资。人身保险核算的科学性4）从保险收益的特点来看人身保险具有储蓄性质人身保险享有纳税方面的优惠活动2了解人身保险分类与

发展历程一、人身保险的分类二、人身保险的发展历程一、人身保险的分类

1）按照保险范围划分人寿保险：生存保险;

死亡保险;

两全保险人身意外伤害保险健康保险2）按照保险期限划分长期保险业务一年期保险业务短期保险业务3）按照人身保险实施的形式划分强制保险自愿保险4）按照人身保险的投保方式划分个人人身保险团体人身保险5）按保单是否参与分红划分分红保险不分红保险6）按被保险人具有的风险程度划分标准体保险次标准体保险二、人身保险的发展历程1）人身保险的起源风险的客观存在是人身保险产生、存在和发展的前提各种互助团体的出现2）现代人身保险的形成现代人身保险的开端现代人身保险的形成现代人身保险的发展3)我国人身保险的发展历程新中国成立前的状况。新中国成立以后的情况1949年至1980年期间1980年至1992年期间1992年至今活动三、人身保险的社会功效一、人身保险的职能二、人身保险与理财规划一、人身保险的职能1）人身保险的一般功能保险保障功能资金融通功能社会管理功能2)人身保险的特殊效用(1)对个人和家庭的效用

(2)对企业的作用(3)对社会的效用有助于稳定社会生活。有助于扩大社会就业有助于解决社会老龄化问题经济保障化解意外伤害造成的损失投资手段保险单所有人和受益人还可享受税收减免二、人身保险与理财规划

１）理财规划的涵义

理财规划是指运用科学的方法和特定的程序为客户制定切合实际、具有可操作性的包括现金规划、消费支出规划、教育规划风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等某方面或者综合性的方案，使客户不断提高生活品质，最终达到终生的财务安全、自主和自由的过程。所谓的财务自由包括两方面的含义：其一，通过理财获得的现金流收入持续稳定，且远大于个人或家庭年总支出；其二，个人或家庭财务独立，安全，并且具备持续实现理财年现金流远大于个人或家庭年总支出的能力。２）理财规划编制程序（１）收集信息资料计算资产净值弄清收入来源和收入水平了解支出情况（２）确定目标（３）信息分析对资产进行静态分析对收支进行动态分析（４）完成理财规划３）人身保险与理财规划的关系人身保险是实现理财规划目标的重要工具理财规划是保险促销的重要手段项目二人身保险合同提要任务一掌握人身保险合同活动1认识人身保险合同

活动2明确人身保险合同的分类与形式活动3了解人身保险合同的订立、变更与终止任务二掌握人身保险合同标准条款活动明确人身保险合同标准条款

综合实训

任务一掌握人身保险合同活动1认识人身保险合同一、人身保险合同的概念与特征二、人身保险合同的基本原则一、人身保险合同的概念与特征1）人身保险合同的概念人身保险合同是保险合同的一种，是以人的生命和身体为保险标的，投保人按合同的约定向保险人支付一定数额的保险费，当被保险人死亡、疾病、伤残或达到合同约定的年龄、期限时，保险人按照约定向被保险人或受益人支付约定数额的保险金。人身保险合同适用《保险法》等的有关规定。2）人身保险合同具有以下特点人身保险合同是有名合同人身保险合同是要式合同人身保险合同是附合性合同人身保险合同是有偿合同人身保险合同是双务合同人身保险合同是最大诚信合同人身保险合同是给付性质的保险合同二、人身保险合同的基本原则1）最大诚信原则2）保险利益原则我国新《保险法》规定：投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。3）近因原则活动2明确人身保险合同的分类与形式

一、人身保险合同的种类二、人身保险合同的形式一、人身保险合同的种类1)按保障范围分类按保障范围分类，人身保险合同分为人寿保险合同、意外伤害保险合同和健康保险合同。2)按投保方式分类按投保方式分类，人身保险合同分为个人人身保险合同与团体人身保险合同。3)按照合同的主从关系分类按照合同的主从关系分类，人身保险合同分为主险合同和附加险合同。4)按保险金给付方式分类按保险金给付方式分类，人身保险合同分为一次性给付保险金合同和年金保险合同。二、人身保险合同的形式投保单暂保单保险单保险凭证保险批单活动3了解人身保险合同的订立、变更与终止

一、人身保险合同的订立与履行二、人身保险合同的中止与复效三、人身保险合同的终止

一、人身保险合同的订立与履行

1）人身保险合同的订立投保承保2）人身保险合同的履行（1）投保人的义务交纳保险费的义务通知义务（2）保险人的义务给付保险金的义务退还保险费或保险单现金价值的义务退还保险费或保险单现金价值的义务第一，投保人解除保险合同的情况第二，保险人解除保险合同的情况第三，投保人违反如实告知义务的情况第四，投保人申报的被保险人年龄不真实的情况第五，故意制造保险事故的情况第六，被保险人在合同成立2年内自杀的情况第七，被保险人故意犯罪的情况二、人身保险合同的中止与复效如果投保人在约定的保费交付时间内没有按时交付保险费，且在宽限期内仍未交纳的，人身保险合同中止。根据有关规定，被中止的人身保险合同可以在合同中止后的2年时间内，申请复效，同时，补交保险费及其利息。复效后的合同与原人身保险合同具有同样的效力，可继续履行。

三、人身保险合同的终止1）人身保险合同的终止的定义2）人身保险合同终止的原因分类（1）自然终止自然终止是指发生下列情形时，无需当事人行使终止权的意思表示，人身保险合同的效力当然归于终止：

保险期限届满；

人身保险合同履行完毕；

人身保险合同中被保险人死亡。（2）提前终止提前终止是由于当事人的意思表示而使合同效力终止，即合同的解除。合同的解除分为法定解除和协议解除。协议解除是指双方当事人通过协商达成一致，在不损害国家、公共利益时终止合同的行为。法定解除是指按法律规定可以进行的合同解除。任务二掌握人身保险合同标准条款一、人身保险合同的组成部分二、人身保险合同标准条款一、人身保险合同的组成部分1）人身保险合同的主体(1)人身保险合同的当事人保险人投保人(2)人身保险合同的关系人被保险人受益人(3)人身保险合同的辅助人

保险代理人保险经纪人保险人应具备的条件第一，保险人应具备法定资格，并依照我国保险法和公司法的规定而设立。第二，保险人应以自己的名义订立合同，享有权利和承担义务。投保人应符合的条件第一，投保人必须具有完全民事行为能力。投保人如果是自然人，应当具有完全民事行为能力，无民事行为能力人和限制民事行为能力人不能作为投保人。投保人也可以是法人。在一些团体人身保险合同中，企事业单位、社会团体可以为自己的职工投保,则投保人是法人，而被保险人是单位职工。第二，投保人必须对保险标的具有保险利益。2）人身保险合同的客体人身保险合同的客体是合同双方当事人权利义务所共同指向的对象。人身保险合同保障的不是保险标的本身的安全，而是保险标的受损后投保人或被保险人、受益人的经济利益。3）人身保险合同的内容保险合同当事人和关系人的名称及住所保险标的保险责任和责任免除保险期间和保险责任开始期间保险金额保险费保险金赔偿或者给付办法违约责任和争议处理

二、人身保险合同标准条款1)不可抗辩条款2)年龄误告条款3)宽限期条款4)保险费自动垫交条款5)复效条款6)不丧失现金价值条款7）保单贷款条款8）保单转让条款9)自杀条款10)受益人条款11)红利任选条款12)保险金给付的任选条款13）保单所有人条款

1）不可抗辩条款

随着我国2009年10月1日起新《保险法》的实施，我国保险合同也实行了不可抗辩条款。

3）宽限期条款

我国现行《保险法》规定：合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过30日未支付当期保险费，或者超过约定的期限60日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。

9）自杀条款

我国《保险法》规定：以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。保险人依照上述规定不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。10）受益人条款（1）人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。（2）被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。（3）被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。（4）被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产