2026年理赔员考试(人身险、车险、非车险)核赔师复习题库及答案

2026年理赔员考试(人身险、车险、非车险)[核赔师]复习题库及答案一、单项选择题（每题1分，共20分）1.在人身保险合同中，投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费，但是自合同成立之日起逾（）的除外。A.一年B.两年C.三年D.五年答案：B2.根据《机动车交通事故责任强制保险条例》，被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人人身伤亡、财产损失的，由保险公司依法在（）责任限额范围内予以赔偿。A.机动车第三者责任保险B.机动车损失保险C.机动车交通事故责任强制保险D.车上人员责任保险答案：C3.在非车险的企财险理赔中，确定固定资产保险价值的主要依据通常是（）。A.出险时的重置价值B.出险时的账面原值C.出险时的账面净值D.投保时的实际价值答案：A4.某寿险保单指定受益人为“配偶”，后被保险人离婚后又再婚。被保险人死亡时，保险金应给付给（）。A.原配偶B.现任配偶C.被保险人的法定继承人D.由投保人指定答案：B5.在车险查勘中，对事故车辆进行损失核定，对于可以修理的零部件，应遵循（）原则。A.更换为主B.修复为主C.协商处理D.推定全损答案：B6.雇主责任保险的保险标的是（）。A.雇主的财产B.雇员的财产C.雇主对雇员依法应负的民事损害赔偿责任D.雇员的人身安全答案：C7.在健康保险中，为防止被保险人带病投保，降低逆选择风险，通常设置（）。A.等待期B.免责期C.缴费宽限期D.复效期答案：A8.车险理赔中，对于与事故损失无关的、车辆原有的损坏或缺陷部分，应（）。A.一并赔偿B.协商赔偿C.不予赔偿D.按比例赔偿答案：C9.公众责任保险承保的是被保险人因经营业务发生意外事故，造成（）的人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。A.被保险人本人B.被保险人的雇员C.第三者D.合同双方答案：C10.在人身意外伤害保险中，被保险人在一次交通事故中遭受撞击，180天后因该次撞击导致的创伤性癫痫死亡，则保险公司（）。A.不承担死亡保险金给付责任B.承担部分死亡保险金给付责任C.承担全部死亡保险金给付责任D.协商承担保险金给付责任答案：C11.车险中，被保险机动车转让，受让人承继被保险人的权利和义务。被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但（）除外。A.机动车损失保险B.机动车第三者责任保险C.机动车车上人员责任保险D.货物运输保险答案：B12.在工程保险（非车险）中，通常对（）风险采用“第一危险赔偿方式”。A.工程一切险的物质损失部分B.第三者责任部分C.施工机具损失D.雇主责任部分答案：A13.人寿保险合同的不可抗辩条款规定，自合同成立之日起超过（）的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。A.一年B.两年C.三年D.五年答案：B14.车险查勘定损时，发现标的车存在“非本次事故损失”，正确的处理方式是（）。A.在定损单中注明并扣除B.一并予以赔偿C.要求被保险人先自行修复D.拒绝赔偿答案：A15.产品责任保险的保险事故认定，应以（）为基础。A.产品存在缺陷B.产品造成被保险人财产损失C.产品造成消费者人身伤害或财产损失，且依法应由被保险人承担责任D.产品存在设计瑕疵答案：C16.在人身保险理赔中，对于医疗费用保险，若被保险人已从社会医疗保险或其他途径获得补偿，保险人通常采用（）进行赔付。A.定额给付方式B.补偿原则，在保险金额内按实际支出的合理医疗费用扣除已获补偿后的余额赔付C.按保险金额全额赔付D.协商赔付答案：B17.根据《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》，被保险机动车一方负次要事故责任的，实行（）的事故责任免赔率。A.5%B.8%C.10%D.15%答案：A18.在非车险的货物运输保险中，对于易碎品、易腐品等货物的部分损失，保险人在赔偿时通常会考虑（）。A.推定全损B.免赔率（额）C.比例赔付D.协商赔付，并考虑货物的特性答案：D19.在年金保险中，被保险人生存至约定的年金领取年龄后，保险人按合同约定定期给付生存保险金，直至被保险人死亡。这体现了人寿保险的（）功能。A.风险保障B.储蓄与投资C.损失补偿D.生存保障与财务规划答案：D20.车险理赔中，对于施救费用的赔偿，以下说法正确的是（）。A.应与车辆损失赔偿金额分别计算，最高不超过保险金额B.应与车辆损失赔偿金额合并计算，最高不超过保险金额C.只要合理必要，可超出保险金额赔偿D.通常不予赔偿答案：B二、多项选择题（每题2分，共20分，多选、少选、错选均不得分）1.核赔师在人身险理赔调查中，需要重点核实的内容包括（）。A.保险事故发生的真实性、原因及性质B.被保险人的身份、生存状态及死亡原因C.投保人、被保险人的财务状况D.投保时的告知情况，是否存在未如实告知E.受益人的身份及与被保险人的关系答案：A,B,D,E2.车险理赔中，属于机动车损失保险责任免除的情形有（）。A.地震及其次生灾害B.战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱C.被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击造成的损失D.车轮单独损坏E.非被保险人允许的驾驶人使用被保险机动车答案：A,B,D,E3.非车险中的利润损失保险（营业中断保险）赔偿的毛利润损失通常包括（）。A.营业额减少导致的毛利润损失B.营业费用增加导致的额外支出C.被保险人的自有财产损失D.审计师费用E.员工工资（若在投保时已列入保障范围）答案：A,B,D,E4.影响人身保险定价（费率厘定）的主要因素包括（）。A.死亡率或发病率B.利率C.费用率D.退保率E.被保险人的职业答案：A,B,C,D5.在车险人伤案件核赔中，需要审核的单证和材料主要包括（）。A.道路交通事故认定书B.医疗费票据、费用清单、病历C.伤残鉴定报告（如涉及）D.误工证明、收入证明、纳税证明E.被抚养人身份证明及关系证明答案：A,B,C,D,E6.公众责任保险的常见附加险有（）。A.火灾和爆炸责任条款B.食品饮料责任条款C.游泳池责任条款D.电梯责任条款E.停车场责任条款答案：B,C,D,E7.人身保险理赔申请时，申请死亡保险金通常需要提交的材料有（）。A.保险金给付申请书B.保险合同C.受益人的有效身份证件D.国家卫生行政部门认定的医疗机构、公安部门或其他相关机构出具的被保险人死亡证明E.被保险人户籍注销证明答案：A,B,C,D,E8.车险理赔中，定损核价的主要依据包括（）。A.事故车辆的品牌、型号、年款B.损失部位、程度及修复工艺C.当地零配件市场价格及工时费标准D.保险公司的核价系统或第三方报价平台数据E.被保险人的要求答案：A,B,C,D9.工程保险（建筑工程一切险）的物质损失部分保险责任通常包括（）。A.自然灾害（如雷电、暴雨、洪水等）B.意外事故（如火灾、爆炸、飞行物体坠落等）C.工人、技术人员操作失误D.原材料缺陷或工艺不善引起的损失E.设计错误引起的损失（通常除外，可附加）答案：A,B,C10.核赔师应具备的职业素养和技能包括（）。A.扎实的保险、法律、医学、汽车等专业知识B.良好的沟通、调查和分析判断能力C.严谨细致、客观公正的工作态度D.熟悉理赔流程和系统操作E.一定的风险识别和反欺诈能力答案：A,B,C,D,E三、填空题（每空1分，共10分）1.根据《保险法》规定，人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为______年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。答案：五2.在车险理赔中，对于仅投保了交强险和第三者责任保险的车辆发生互碰事故，双方均有责任且损失均在交强险财产损失赔偿限额（目前为______元）以内，通常适用“互碰自赔”处理机制。答案：20003.非车险中的______保险，承保制造商或销售商因产品缺陷导致消费者或使用者人身伤害或财产损失，依法应承担的赔偿责任。答案：产品责任4.人身保险中，以被保险人生存为给付保险金条件，按约定分期给付生存保险金，且分期给付生存保险金的间隔不超过一年（含一年）的人寿保险，称为______。答案：年金保险5.车险定损中，对于达到或超过车辆实际价值一定比例（通常为______%）的损失，可以协商按推定全损处理。答案：70-80（常见值为70或80，任填其一）6.在企财险中，流动资产（存货）的保险价值确定方式通常是出险时的______。答案：账面余额7.健康保险合同中，对于______疾病，保险公司通常会在观察期（等待期）结束后才承担保险责任。答案：既往症（或“特定疾病”，但“既往症”更准确）8.车险条款中，______是指根据保险车辆驾驶人在事故中所负事故责任比例，保险人在依据条款约定计算赔款的基础上，相应增加或减少的免赔金额比例。答案：事故责任免赔率9.非车险中的______保险，主要承保货物在运输途中因自然灾害或意外事故造成的损失。答案：货物运输10.核赔工作的核心原则包括“______、公平公正、实事求是、及时准确”。答案：主动、迅速、准确、合理（八字原则，任填其一或“主动迅速”等核心词）四、简答题（每题5分，共20分）1.简述人身保险理赔中，保险人法定免责的情形有哪些？（至少列出四种）答案要点：（1）投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的；（2）被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施导致其伤残或者死亡的；（3）被保险人自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；（4）被保险人主动吸食或注射毒品；（5）战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；（6）核爆炸、核辐射或核污染。（列出其中四项即可）2.车险理赔中，如何界定“第三者”的范围？本车车上人员是否属于“第三者”？答案要点：界定：机动车第三者责任保险中的“第三者”，是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。车上人员归属：发生意外事故的瞬间，正在驾驶或乘坐被保险机动车的人员，均属于“本车车上人员”，不属于“第三者”。但若车上人员在事故发生时被甩出车外随后又被本车碾压等特殊情况，需结合具体案情和条款约定判断，通常仍可能被认定为“车上人员”。下车后的人员则可能转化为“第三者”。3.简述非车险中企财险理赔时，对于不足额保险（即保险金额低于保险价值）情况下，固定资产损失赔偿的计算方式（比例赔偿方式）。答案要点：赔偿金额=（保险金额/保险价值）×实际损失金额-免赔额。其中，保险价值通常指出险时的重置价值。此计算方式体现了财产保险的损失补偿原则，即保险赔偿不得超过保险价值，且在被保险人未足额投保时，按保险金额与保险价值的比例承担损失。4.核赔师在处理理赔案件时，发现存在保险欺诈嫌疑，应如何处理？答案要点：（1）提高警惕，深入调查：对案件细节、单证材料、事故经过等进行更细致、全面的调查核实，包括但不限于现场复勘、走访相关人员、调取监控、咨询专业人士等。（2）固定证据：在调查过程中，注意以合法方式收集、固定相关证据，如询问笔录、录音录像、书证复印件等。（3）审慎处理：根据调查结果，若欺诈证据确凿，应依据保险合同及法律规定，向客户明确说明并作出拒赔决定，同时妥善保管相关证据。若证据不足，仍需按正常流程处理。（4）内部报告与协作：及时向上级或反欺诈部门报告可疑情况，必要时与法务、调查等内部部门协作。（5）外部移送：对于涉嫌构成犯罪的保险诈骗案件，应按规定向公安机关报案。五、应用题（共30分）（一）计算分析题（10分）某企业投保企业财产综合险，固定资产按2025年1月1日的账面原值投保，保险金额为800万元。保险期限为2025年1月1日零时至12月31日二十四时。2025年7月1日发生火灾，造成一栋厂房部分损毁。经查：（1）该厂房在2025年1月1日的账面原值为100万元，在出险时的重置价值为120万元。（2）火灾造成该厂房实际修复费用为30万元（合理且必要）。（3）保险合同约定每次事故绝对免赔额为2万元或损失金额的10%，两者以高者为准。请问：保险公司应赔偿多少金额？请列出计算过程。答案与计算过程：1.判断是否为不足额投保：该厂房保险金额为100万元（按账面原值分摊），出险时保险价值为重置价值120万元。保险金额（100万）<保险价值（120万），属于不足额投保。2.计算比例赔偿后的损失额：赔偿比例=保险金额/保险价值=100万/120万=5/6≈0.8333比例赔偿后损失=实际损失×赔偿比例=30万×(5/6)=25万元3.计算免赔额：损失金额的10%为：30万×10%=3万元。绝对免赔额2万元与损失金额的10%（3万元）比较，以高者为准，故本次事故免赔额为3万元。注意：免赔额的计算基础通常是实际损失金额，而非比例赔偿后的金额。4.计算保险赔款：保险赔款=比例赔偿后损失-免赔额=25万元-3万元=22万元。答：保险公司应赔偿22万元。（二）案例分析题（10分）案例：张三为其所有的一辆家庭自用汽车（新车购置价20万元）投保了机动车综合商业保险，其中机动车损失保险金额为20万元，并投保了不计免赔率险。保险期间内，张三驾驶该车在高速公路上行驶时，因躲避前方突然变道的车辆，急打方向导致车辆失控，撞上高速公路中央护栏，造成车辆前部严重损坏及护栏损坏。经交警认定，张三因“操作不当”负此次事故的全部责任。事故发生后，保险公司核定：车辆修复费用为8万元，高速公路路产损失（护栏）为1万元。问题：1.本次事故造成的车辆损失和路产损失，分别属于哪个险种的保险责任？2.在不考虑其他因素的情况下，保险公司应如何赔付？请说明理由。答案：1.险种责任：车辆损失：属于机动车损失保险的保险责任。碰撞（与护栏）属于保险责任范围内的意外事故。路产损失（护栏损失）：属于机动车第三者责任保险的保险责任。护栏属于“第三者”财产。2.赔付分析：对于车辆损失（8万元）：由于投保了机动车损失保险及不计免赔率险，且事故责任为全部责任（对应的事故责任免赔率在投保不计免赔率险后予以免除），因此保险公司应在机动车损失保险项下全额赔付车辆修复费用8万元。对于路产损失（1万元）：由于事故责任为全部责任，且造成了第三者财产损失（护栏），此损失应由机动车第三者责任保险负责赔偿。同样因投保了不计免赔率险，保险公司应在第三者责任保险项下全额赔付路产损失1万元。综上，保险公司应赔付总计：8万元（车损险）+1万元（三者险）=9万元。（三）综合论述题（10分）请论述核赔师在人身险（如重大疾病保险）理赔审核与车险财产损失定损核价工作中，所需核心专业知识的异同点，并分析这些专业知识如何影响核赔决策的准确性与公正性。答案要点：相同点：1.保险原理与合同法律知识：两者均需精通保险基本原则（如最大诚信、保险利益、近因、损失补偿/给付原则等）、保险合同条款解读及相关法律法规（如《保险法》、《民法典》相关部分）。这是所有核赔工作的基石，确保核赔决定合法合规，符合合同约定。2.调查与证据审核能力：都需要对事故/保险事件进行真实性、关联性调查，审核各类单证材料的完整性、真实性和有效性。这直接影响对保险责任成立的判断。3.沟通与协调能力：都需要与客户、相关机构（如医院、交警、维修厂等）进行有效沟通，获取信息，解释理赔决定。4.职业道德与反欺诈意识：均需秉持客观、公正、廉洁的职业道德，具备识别可疑案件和