《汽车保险与理赔实务》课件（上）

汽车保险与理赔实务

第2版“十二五”职业教育国家规划教材经去全国职业教育教材审定委员会审定全国机械行业职业教育优质规划教材全国机械职业教育汽车类专业教学指导委员会（高职）组编周燕主编Contents目录模块一汽车保险基本知识模块三汽车保险条款模块五汽车保险事故查勘与定损模块二汽车保险营销模块四汽车保险实务模块六其他事故车的定损与评估模块七汽车保险理赔事务模块一汽车保险基础知识知识目标：1.正确描述风险的定义；2.正确描述风险的特征、构成要素与风险分类；3.简单叙述风险管理的基本方法；4．简单叙述汽车与风险的关系；5．简单叙述汽车风险的管理方法；6.正确描述汽车保险的种类。能力目标：1.会分析风险管理的主要环节；2.会做可保风险的科学选择；3.会分析汽车面临的各种风险；4.会根据汽车面临的各种风险做避免损失的计划；5.能解决汽车保险种类的设置问题。学习任务一汽车风险与风险管理学习目标单元一 风险的概述

风险是保险产生和发展的基础，保险是人类社会用来应付风险和处理风险发生后所造成的经济损失的一种有效手段。案例引导台风“菲特”让宁波保险业赔了近35亿是汶川地震的2倍在保险行业有一句老话：“十年利润抵不过一年大灾”。“菲特”，可谓是宁波保险业的劫数。如果未来结果低于预期价值就称为损失或伤害如果未来结果高于预期价值就称为收益。单元一 风险的概述一、风险的相关概念风险的不确定性风险的定义风险损失的不确定性

综合上述，可知保险学说中所说的风险具有存在的客观性、发生的偶然性、相对性和可变性以及灾害性等特点。二、风险的特征客观性不确定性未来性损失性风险的客观存在，决定了保险的必要性客观性风险的构成要素包括风险因素、风险事故和风险损失。风险因素诱发风险事故，风险事故产生风险损失。因此，风险必然会带来损失。损失性风险及其所造成的损失在总体上具有必然性，是可知的；但在个体上却是偶然的，不可知的，具有不确定性。空间上的不确定性，时间上的不确定性，结果上的不确定性。不确定性保险学中的风险除了具有客观性、损失性和不确定性之外，还具有未来性。这是因为风险是人们对未来潜在的、可能会发生的意外事件的一种预见和疑惑。未来性除了上述四个方面的主要特征之外，风险还具有普遍性和可变性。二、风险的要素风险因素又称风险条件，是指引发或增加损失发生的频率和程度的任何事件.引起和促使风险事故发生，以及风险事故发生时，致使损失增加、扩大的条件风险事故又称风险事件，是指可能引起人身伤亡或财产损失的偶发事件。是造成损失的直接的或间接的原因，是损失的媒介物风险损失包含两个主要的要素：一是非故意的、非计划和非预期的要素；另一个是经济价值的要素，即损失必须能以货币来衡量三、风险的要素之间的关系风险是由风险因素、风险事故和风险损失三者构成的统一体。其关系可概括为：风险因素引起风险事故，风险事故导致风险损失。风险因素是发生事故的隐患，是事故发生的可能性，它在一定的内外部条件下转变为现实结果；风险事故是从风险因素到风险损失的一个中间环节，是导致风险损失的直接因素；风险损失则是风险事故的直接结果。单元二 风险的分类与管理、可保风险一、风险的分类财产风险03责任风险0102人身风险纯粹风险0102投机风险

信用风险04按照风险的损失对象分类按照风险的性质分类二、风险的管理

风险管理是指在对生产、生活中的风险进行识别、估测、评价的基础上，通过各种风险管理技术，对风险实施有效的控制，妥善处理风险所导致的结果，原则是以最小成本去争取最大的安全保障和经济利益的行为。风险管理的程序二、风险的管理１.风险管理的目标

风险管理的基本目标是以最小的经济成本获得最大的安全保障效益。风险管理的具体目标可以分为损失前目标和损失后目标。损失前目标是指通过风险管理消除和减少风险发生的可能性，为人们提供较安全的生产、生活环境。损失后目标是指通过风险管理在损失出现后及时采取措施，组织经济补偿，使经济单位在风险损失发生后仍然能够继续维持生存二、风险的管理01风险的识别风险识别是风险管理工作的基础，包括感知风险与分析风险两方面的内容03风险的评价在风险识别与风险估算的基础上，根据风险发生的概率和损失程度以及处理风险的经济投入进行的综合分析与比较，称为风险评价2．风险管理的主要内容02风险的估算风险估算即风险的衡量，是指对某特定风险的发生概率和损失程度进行估算，用以评价风险对预定目标的不利影响及其程度风险的处理纯粹风险的处理有规避风险、预防风险、分散风险、转移风险四种方法保险就是转移风险的风险管理手段之一04二、风险的管理3.风险管理技术

风险管理技术分为控制型和财务型两大类。控制型的目的是降低失频率和减少损失幅度，重点在于改变引起意外事故和扩大损失的各种条件。财务型的目的是以提供基金的方式，对无法控制的风险做财务上的安排。自留风险有主动自留和被动自留之分自留风险是指对风险的自我承担，即企业或单位自我承受风险损害后果方法。财务型非保险转移是指通过外部资金来支付可能发生的损失，转移財务负担。財务型保险转移是指通过购买保险将可能发生的损失转移给保险人承担，以确定的支出换取不确定的损失。实践证明，保险是风险处理方法中最有效的管理手段之一。二、可保风险

保险所承担之风险简称为可保风险。现实生活中，人们面临各种各样的风险，风险的类别、性质、成因、发生频率、损失的大小等千差万别，保险公司所能接受的风险是有限的，也就是说并不是所有的风险保险公司都可以承保。一般而言，可保风险必须具备下列条件。１.具有可能性２.具有偶然性３.具有意外性４.具有纯粹性5.具有同质性，由于保险是以大数定律作为保险人建立稳固的保险基金的基础，只有一个或少量标的所具有的风险，是不具备这种基础的，因此，可保风险的一个重要条件是必须有某种同质风险的大量存在。６.具有重大性和分散性单元三 汽车风险与对策论一、汽车与风险汽车风险的识别1）汽车本身所面临的的风险2）汽车所造成的风险3）汽车面临的使用风险车辆安全意外事故自然灾害其他外来原因不规范操作或过失车辆或车上零部件、设备被盗窃、抢劫、抢夺他人安全他人遭受意外事故，导致人身伤亡或财产损毁驾驶人安全自然灾害或意外事故驾驶人本人的故意行为或过失行为使其自身受损车主安全

汽车面临的使用风险·如果车主是法人或一个运输单位，则驾驶人作为车主的雇员，他的过失或故意行为造成货物毁损或他人或自身的人身伤亡，车主都须承担一定责任一、汽车与风险一、汽车的风险汽车风险的控制

1.损失控制。包括两个方面的内容:防损计划和减损计划。2.风险避免。是指放弃某项活动以达到回避因从事该项活动而可能产生风险损失的行为是一种不作为的态度。3.风险转移。风险转移有保险、分割风险单位、复制风险单位三种方法。保险的基本职能是防灾防损和分摊损失、经济补偿,其派生职能是筹资与资产管理。防损、减损的实施效果二、汽车保险的种类１.机动车交通事故责任强制保险

交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。

交强险是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。

交强险保单及标贴二、汽车保险的种类2.机动车综合商业保险

机动车损失保险机动车第三者责任保险机动车车上人员责任保险机动车全车盗抢保险汽车损失保险是保险人对于被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车的过程中，因保险责任范围内的原因造成被保险机动车的直接损失予以赔偿的保险。第三者责任保险是指被保险人或其允许的合格驾驶员，在使用保险汽车过程中，发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依法给予赔偿的一种保险。机动车车上人员责任保险是指指被保险人或其允许的合格驾驶员，在使用保险汽车过程中发生意外事故，致使车上人员遭受人身伤亡，依法应当对车上人员承担的损失赔偿责任。机动车全车盗抢保险是指被保险人机动车被盗窃、抢劫、抢夺经出险当地县级以上公安刑侦部门立案证明，满60天未查明下落的全车损失机动车商业保险四种主险险种二、汽车保险的种类3.机动车商业保险附加险种

玻璃单独破碎险自燃损失险新增设备损失险车身划痕损失险发动机涉水损失险修理期间费用补偿险车上货物责任险精神损害抚慰金责任险车身划痕损失险机动车损失保险无法找到第三方特约险指定修理厂险特别提醒：交强险列为法定汽车责任保险，强制执行。目的是使得汽车事故的受害人能获得合理的基本保障，是一种政策性保险。附加险不能单独承保，必须在汽车损失险或汽车责任险的基础上，根据被保险人的意愿选择性地投保。模块一汽车保险基础知识知识目标：1.正确描述保险的定义、分类；2.简单叙述保险的职能、保险的作用；3.正确描述保险的基本原则。能力目标：1.会对保险进行分类；2.会在汽车保险业务中运用保险的职能；3.会在汽车保险业务中运用保险的五个基本原则。学习任务二保险概述学习目标

单元一 保险概述一、保险的定义广义上的保险的定义本书关于保险的定义保险是以经济合同方式建立保险关系保险是以集中起来的保险费建立保险基金保险是一种经济保障制度保险是一种社会工具保险是一种复杂的和精巧的机制保险是一种经济制度，也是一种法律关系经济保障是保险的本质特征；经济保障的基础是数理预测和合同关系；经济保障的费用来自于由投保人所缴纳的保险费所形成的保险基金；经济保障的结果是风险的转移和损失的共同分担；保险由经济保障的作用衍生出金融中介的功能。二、保险的有关基本术语保险标的是保险保障的目标和实体，指保险合同双方当事人权利和义务所指向的对象。保险人保险人又称承保人，是经营保险业务收取保险费和在保险事故发生后负责给付保险金的人。保险人以法人经营为主，通常称为保险公司。投保人是对保险标的具有可保利益，向保险人申请订立保险合同，并负有交付保险费义务的人。被保险人是受保险合同保障的人。以其财产、生命或身体为保险标的，在保险事故发生后，被保险人享有保险金请求权。保险中介人是指活动于保险人和投保人之间，通过保险服务，把保险人和投保人联系起来并建立保险合同关系的人。包括保险代理人、保险经纪人、保险公证人等。保险费是投保人为转嫁风险支付给保险人的与保险责任相应的价金。二、保险的有关基本术语三、保险的分类保险保险性质商业保险社会保险政策保险保险标的财产保险人身保险责任保险信用保险危险转移层次原保险再保险实施方式强制保险自愿保险四、保险的职能保险的职能分摊只能补偿职能积蓄基金的职能管理风险的职能分摊和补偿是保险的两个基本职能。它们两者互为补充、缺一不可。保险在宏观经济中的作用有利于积累资金，支援国家经济建设有利于推动科学技术转化为现实生产力有利于增加外汇收入，增强国际支付能力有利于促进社会稳定保险在微观经济中的作用有利于企业及时恢复生产或经营有利于企业加强经济核算有利于促进企业加强风险管理和防灾防损有利于安定人民生活五、保险的作用

单元二 汽车保险概述一、汽车保险的含义、特征汽车保险含义汽车保险是指以机动车辆为保险标的的保险，其保障范围包括车辆本身因自然灾害或意外事故导致的损失，及车辆所有人或其允许的合格驾驶人因使用车辆发生意外事故所负的赔偿责任。汽车保险的特点1)从车辆自身来看：车辆经常处于运动状态。作为运输工具，车辆大多时间将处于动态。保险标的所处状态直接影响其面临的风险大小及种类，这对保险人来说，应在开发产品、厘定费率时要特别考虑，在承接业务时要加强"验标"，在理赔时要迅速、准确，并有一个为之及时査勘定损的庞大网络，同时应注重研究核保和核赔技术以及风险的防范工作。2）车辆出事故的频率非常高。除道路交通事故外，属于汽车保险赔偿的车辆事故还有很多，如盗抢事故、火灾事故、水灾事故、雹灾事故、玻璃破碎事故等，因此，车辆出事故的频率非常高。汽车保险的特征汽车保险的基本特征概括为保险标的出险率较高，业务量大、投保率高，扩大保险利益，被保险人自负责任与无赔款优待。一、汽车保险的含义、特征表2-2汽车保险的特征特征描述保险标的出险率较高汽车是陆地的主要交通工具。由于其经常处于运动状态，在行驶过程中很容易发生碰撞以及意外事故，造成人身伤亡或财产损失。由于机动车数量的迅速增加，一些交通设施及管理水平跟不上机动车的发展速度，再加上驾驶人的疏忽、过失等人为原因，交通事故发生频繁，机动车出险率较髙业务量大、投保率高汽车较高出险率使得汽车所有者需要以保险方式转嫁风险。保险人为适应被保险人转嫁风险的不同需要，为被保险人提供了更全面的保障，例如，在开展机动车损失险和第三者责任险的基础上，推出了一系列附加险，使机动车保险成为财产保险中业务量较大、投保率较高的一个险种扩大保险利益机动车保险中，针对机动车的所有者与使用者不同的特点，机动车保险条款一般规定：不仅被保险人本人使用机动车时发生保险事故保险人要承担赔偿责任，而且凡是被保险人允许的驾驶人使用机动车时，也视为其对保险标的具有保险利益。如果发生保险单上约定的事故，保险人同样要承担事故造成的损失，保险人须说明机动车保险的规定以"从车"为主，凡经被保险人允许的驾驶人驾驶被保险人的机动车造成保险事故的损失，保险人须对被保险人负赔偿责任。此规定是为了对被保险人提供更充分的保障，扩大被保险人的保险利益被保险人自负责任与无赔款优待为了促使被保险人注意维护、养护车辆，使其保持安全行驶技术状态，并督促驾驶人注意安全行车，以减少交通事故，保险合同上一般规定：驾驶人在交通事故中所负责任，机动车损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率；保险机动车在保险期限内无赔款，续保时可以按保险费的一定比例享受无赔款优待。以上两项规定，虽然分别是对被保险人的惩罚和优待，但要达到的目的是一致的五、保险的作用扩大了对汽车的需求促进了汽车安全性能的提高稳定了社会公共秩序模块一汽车保险基础知识知识目标：1.了解汽车保险原则的特点；2.了解汽车保险的基本原则。能力目标：1.会计算不同分摊方式情况下保险人承担的赔款；2.会根据汽车保险原则进行责任划分。学习任务三汽车保险原则

学习目标模块一汽车保险基础知识学习任务三汽车保险原则

汽车保险原则特点保险与防灾相结合保险与减损相结合02如果发生汽车保险事故，投保人应尽最大努力积极抢险，避免事故蔓延、损失扩大，并保护出险现场，及时向保险人报案，而保险人则通过承担施救及其他合理费用来履行义务。01对汽车保险事故发生前的事先预防

保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。倘若保险标的安全，投保人或者被保险人可以从中获益；倘若保险标的受损，投保人或者被保险人必然会蒙受经济损失。单元一 保险利益原则一、保险利益原则的含义及意义一、确立保险利益原则的意义避免赌博行为的发生防止道德风险的发生有效限制保险补偿的程度二、保险利益成立的条件必须是法律认可并予以保护的合法权益不法利益，不论当事人是何种意图，均不能构成保险利益。因此，所签订的保险合同为无效合同。01必须是经济上的有价利益指可以用货币计算和估价的利益。如果被保险人遭受的损失不是经济上的，就不能构成保险利益。02必须是确定的利益包括两层含义：其一，是能够用货币估价的；其二，这种确定的利益是指事实上或客观上存在的利益，而不是当事人主观臆断的利益。

03三、汽车保险与理赔实务中几种保险利益关系1）所有关系：汽车的所有人拥有保险利益。2)租赁关系：汽车的承租人对于所租赁的车辆具有保险利益。3)借贷关系：以汽车作为担保物，债权人拥有保险利益。4)雇佣关系：受雇人对于其使用的汽车拥有保险利益。5)委托关系：汽车运输人对于所承运的机动车具有保险利益。

最大诚信原则是指保险合同双方当事人对于与保险标的有关的重要事实，应本着最大诚信的态度如实告知，不得有任何隐瞒、虚报、漏报或欺诈。这是当事人在保险合同有效期内，履行自己的义务时所应遵循的基本原则之一。我国《保险法》第五条明确规定：“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。”第十七条又明确规定：“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。”单元二最大诚信原则一、最大诚信原则的基本含义二、最大诚信原则的主要内容保证告知与说明禁止与反言是指在保险合同订立过程中和合同有效期内，投保人应对保险标的的重要事实如实向保险人做出口头或书面申报，保险人也应将与投保人利害直接相关的重要事实据实告知投保人。在保险实务中，对于保险人来说，通常称为据实说明义务；对于投保人来说，则称为如实告知义务。告知与说明按保证的形式分类：保证分为明示保证和默示保证。按保证是否已经确实存在，通常可分为确认保证和承诺保证。保证弃权是合同一方当事人放弃按保险合同的规定可以享受的权利。禁止反言是当合同一方当事人在已经弃权的情况下，将来不得要求行使这项权利弃权与禁止反言最大诚信原则的基本内容包括：告知与说明、保证、弃权与禁止反言。三、违反最大诚信原则的处理最大诚信原则是保险合同的基础。如果没有遵守此项原则，就要受到相应的处理。违反告知义务，可以视情况决定是否从违约开始废止保险合同，也可以对某一索赔案件拒绝赔付。违反告知义务主要表现为遗漏、隐瞒、伪报、欺诈等行为。受害方有如下权利：1)废除保险合同。2)如果涉及欺诈行为，除了可以废除保险合同外，还可以向对方索赔损失。3)可以放弃上述两项权利，保险合同继续生效。受害方必须在发现对方违反最大诚信原则的合理时间内选择上述权利，否则，被认为自动放弃。【特别提醒】在保险合同中之所以要规定最大诚信原则是因为两个主要的因素：第一，保险经营中信息的不对称性要求在保险活动中遵循最大诚信原则。第二，保险合同的附和性与射幸性要求在保险合同中遵循最大诚信原则。坚持最大诚信原则对投保人与保险人双方均具有重大意义，可以确保保险合同的顺利履行，维护双方当事人的利益，是保险基本原则中重要的一个原则。

保险标的的损害并不总是由单一原因造成的，损害发生的原因经常是错综复杂的，其表现形式也多种多样。有的是同时发生，有的是不间断地连续发生，有的则是时断时续地发生。而且这些原因有的属于保险责任，有的不属于保险责任。对于这一类因果关系比较复杂的赔偿案，保险人如何判定责任归属就要根据近因原则。所谓近因，不是指在时间或空间上与损失结果最为接近的原因，保险关系上的近因，是指造成损失结果的最直接、最关键、最主要的原因。也就是说近因是导致损失结果的决定性原因。【特别提醒】近因原则在保险理赔中的运用主要有两个方面。一、根据近因判断事故是否属于保险责任。二、在涉及第三方时，根据近因原则判定该起事故属于谁的责任。即保险理赔按“责”赔付的两重含意：事故责任比率和保险责任。单元三近因原则一、近因原则的含义二、事故近因的判定认定近因的基本方法01020102从最初事件出发，按逻辑推理直到最终损失发生，最初事件就是最后一个事件的近因。比如，雷击折断大树，大树压坏房屋，房屋倒塌致使家用电器损毁，家用电器损毁的近因就是雷击。单一原因造成的损失,即造成保险标的损失的原就是近因从损失开始，沿系列自后往前推，追溯到最初事件，如没有中断，最初事件就是近因。比如，第三者被两车相撞致死，导致两车相撞的原因是其中一位驾驶员酒后开车，酒后开车就是致死第三者的近因。1）多种原因均属被保风险，保险人负责赔偿全部损失。2）多种原因中，既有被保风险，又有除外风险或未保风险，保险人的责任应视损害的可分性如何而定。同时发生的多种原因造成的损失近因的认定与保险责任的确定0304连续发生的多项原因造成损失1)连续发生的原因都是被保风险，保险人赔偿全部损失。2)连续发生的原因中含有除外风险或未保风险①若前因是被保风险，后因是除外风险或未保风险，且后因是前因的必然结果，保险人对损失负全部责任。②前因是除外风险或未保风险，后因是承保风险，后因是前因的必然结果，保险人对损失不负责任。连续发生的多项原因造成损失在一连串连续发生的原因中，有一项新的独立的原因介入，导致损失。若新的独立的原因为被保风险，保险责任由保险人承担；反之，保险人不承担损失赔偿或给付责任。二、事故近因的判定案例分析汽车多原因致损张某与某保险公司签订了一份机动车辆保险单。保险单上载明投保标的物为一辆宝马轿车，同时投保了家庭自用车损失险、不计免赔。某日张某驾驶宝马车辆行驶至购物广场的停车场，因暴风暴雨，导致购物广场松动的广告牌被暴风吹倒砸到了该车，致车辆天窗玻璃破裂，又因大雨车内进入大量雨水。车主以暴风暴雨责任，能否要求保险公司赔偿？解析：造成该车损失的，原因有暴风、暴雨、广告牌松动，而造成车辆损失最主要的原因为广告牌松动，未进行维护，或具有维护、管理瑕疵。因此该车损失应当由购物广场物业进行承担赔偿。保险公司不进行赔偿二、事故近因的判定案例分析多种原因连续发生的汽车损失张某与某保险公司签订了一份机动车辆保险单。保险单上载明投保标的物为一辆宝马轿车，同时投保了家庭自用车损失险、不计免赔。某日暴雨路面积水较深，张某驾驶该宝马车辆，行驶致积水处车辆涉水熄火，最终导致车内进水造成车辆损失。解析：虽车内浸水不属于保险条款明确规定的保险责任，但车内浸水是因为车辆在积水的中熄火停驶，熄火停驶又是因为车辆在积水中涉水，而暴雨是导致的路面积水主要原因，因此暴雨为近因且属于保险责任，故车辆进水损失应当赔付。三、判定险事故近因应遵循的原则如果事故是由保险责任范围内的原因和其他未指明的原因同时导致的，保险责任范围内的原因为近因。如果是由多种原因连续发生造成的损失，最初的原因为近因。如果事故是由保险责任范围内的原因与属于除外责任和未保风险范围的原因同时导致的，除外责任和未保风险范围的原因为近因。如果导致损失发生的各因素可以分开，保险人仅负责保险责任范围原因造成的损失，除外责任和未保风险造成的损失不予负责；如果导致损失发生的各种因素难以区分开来，保险人负全部损失的赔偿责任。03010402单元四损失补偿原则一、损失补偿原则的含义及意义损失补偿原则的含义保险人必须承担其责任范围内的赔偿义务。赔偿金额以补偿保险标的实际损失额为限。损失补偿原则的意义维护保险双方的正当权益。防止被保险人通过赔偿而得到额外利益，可以避免保险演变成赌博行为以及诱发道德风险的产生。二、损失补偿原则的运用1.损害补偿的限制条件以实际损失为限以保险金额为限以保险利益为限2.损害补偿的例外人身保险的例外定值保险的例外重置价值保险的例外二、损失补偿原则的运用3．实际损失的确定方式(1)按市价确定(2)按重置价值减折旧确定

4.补偿的方式(1)现金赔付(2)修复确定(3)换置

5．补偿原则在保险实务中的体现(1）在保险财产遭受部分损失后仍有残值的情况下，保险人在进行赔偿时要扣除残值。2）在保险事故是由第三者责任引起的情况下，保险人在赔偿被保险人的损失后取代其行使对第三者责任方的追偿权。3）在善意的重复保险情况下，如果各保险人的保险金额总和超过了保险标的的价值，则应采用分摊原则分摊损失。4）在不足额保险的情况下，对被保险人所遭受的损失应采取比例赔偿方式进行赔偿。二、损失补偿原则的运用6.损害补偿的派生原则1）代位原则是损害补偿原则产生的派生原则,代位原则只适用于财产保险。代位追偿权必须具备的条件：保险标的的损失必须是由第三者造成的，依法应由第三者承担赔偿责任保险标的的损失是保险责任范围内的损失，根据合同约定，保险公司理应承担赔偿责任保险人必须在赔偿保险金后，才能取代被保险人的地位与第三者产生债务债权关系。权利代位

物上代位代位追偿的对象是负民事赔偿责任的第三者，既可以是法人、自然人，也可以是其他经济组织,但保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位追偿权利，除非被保险人的家庭,或者其组成人员为故意造成保险事故。物上代位是指保险标的遭受保险责任范围内的损失，保险人按保险金额全数赔付后，依法取得该项标的的所有权。物上代位产生的基础。物上代位通常产生于对保险标的作推定全损的处理。物上代位权的取得。保险人的物上代位权是通过委付取得的。二、损失补偿原则的运用6.损害补偿的派生原则2）分摊原则分摊原则是损害补偿原则产生的另一个派生原则。它的特点是在重复保险合同条件下，为避免被保险人在数个保险人处重复得到超过损失额的赔偿，以确保保险补偿目的的实现，并维护保险人与被保险人、保险人与保险人之间的公平原则。①比例责任分摊方式。在这种方式下，各保险人按其承保的保险金额占保险金额总和的比例分摊保险事故造成的损失，支付赔款。其计算公式为：各保险人承担的赔款=例如，某企业投保财产的保险金额总和是140万元，投保人与甲、乙保险人订立合同的保险金额分别是80万元和60万元。若保险事故造成的实际损失是80万元，那么，甲保险人应赔偿：80×80/140=45.71万元；乙保险人应赔偿：80×60/140=34.29万元。二、损失补偿原则的运用6.损害补偿的派生原则②限额责任分摊方式。在这种方式下，各家保险公司分摊不以其保险金额为基础，而是在假设无其他保情况下单独应负的赔偿责任限额占各家保险公司赔偿责任限额之和的比例分摊损失金额。其计算公式为：各保险人承担的赔款=例如：A、B两家保险公司承保同一财产，A公司保4万元，B公司保6万元，实际损失为5万元。A公司在无B公司的情况下应赔4万元，B公司在无A公司的情况下应赔5万元。在重复保险的情况下，如以责任限额来分摊，A公司应赔付5×4/9=2.22万元；B公司应赔付5×5/9=2.78万元。③顺序责任分摊方式。在这种方式下，各保险公司按出单时间顺序赔偿，先出单的公司先在其保额限度内负责赔偿，后出单的公司只在损失额超出前一家公司的保额时，在自身保额限度内赔偿超出部分。例如：某物流公司发货人及其代理人同时向甲、乙两家保险公司为同一财产分别投保10万元和12万元，甲公司先出单，乙公司后出单，被保财产实际损失16万元。按顺序责任，甲公司赔款额为10万元；乙公司赔款额为6万元。二、损失补偿原则的运用6.损害补偿的派生原则3)权益转让原则

权益转让原则是由补偿原则派生出来的，仅适用于财产保险，而不适用于人身保险。一般《保险法》均规定：人身保险的保险人不得向第三者行使追偿权利。对于财产保险而言，权益转让原则，系指保险事故发生，保险人向被保险人支付了赔偿金之后，取得有关保险标的的所有权或者向第三者的索赔权。权利代位案例张某与某保险公司签订了一份机动车辆保险单。保险单上载明投保标的物为一辆宝马轿车，同时投保了家庭自用车损失险、不计免赔。某日张某驾驶宝马车辆行驶至购物广场的停车场，因暴风暴雨，导致购物广场松动的广告牌被风吹倒砸到了该车，致车辆天窗玻璃破裂，又因暴雨车内进入大量雨水。车主能否申请代位求偿？解析：在【案例1-2】中已分析，该车的损失应当由第三方购物广场物业赔付。因该事故中车辆的损失，暴风暴雨碰撞均是保险条款中的保险责任，故车主可以先向保险公司申请赔偿，然后将向购物广场物业请求赔偿的权利，转让给保险公司。由保险公司向第三方进行索赔。物上代位权的取得案例张某与某保险公司签订了一份机动车辆保险单。保险单上载明投保标的物为一辆宝马轿车，同时投保了家庭自用车损失险、不计免赔。某日张某驾驶宝马车辆在高速公路上撞护栏，车辆维修费用约25万，车辆实际价值30万，车辆残值具有一定价值。解析：该种事故的处理方案一般有两种：一、按照修复定损，保险公司按照维修费用25万元进行赔付，车辆残值由张某委托维修单位进行维修。二、按照推定全损处理，当保险人与被保险人达成一致，车辆按推定全损处理时，张某委托保险公司对该车残值进行处理，保险公司将按照车辆实际价值赔付张某30万元，而张某将车辆财产的权益转让给保险公司（物上代位权）。保险公司会对该宝马残值进行变卖已减少实际赔付。该种事故在实际理赔中处理方案的选择，主要根据残值的价值来确定。汽车保险与理赔实务

第2版“十二五”职业教育国家规划教材经去全国职业教育教材审定委员会审定全国机械行业职业教育优质规划教材全国机械职业教育汽车类专业教学指导委员会（高职）组编周燕主编模块二汽车保险营销知识目标：1.简单叙述保险市场及其种类；2.简单叙述汽车保险的展业过程；3.正确描述汽车保险投保与承保时所需要的条件及应该注意的问题。能力目标：1.会分析保险市场中汽车保险营销遇到的各种问题；2.会做汽车保险营销业务及掌握其各环节的营销技能；3.能解决汽车保险营销的售后服务。学习任务四汽车保险营销学习目标单元一 保险营销概述一、保险营销的概念

保险营销是指以保险为商品，以市场为中心，以满足被保险人的需要为目的，实现保险公司(企业）目标的一系列活动。保险营销活动的主体是保险公司和推销者，包括保险公司、保险代理人和保险经纪人。保险营销的客体是保险产品。保险商品的具有趋利避害的需求和寻求保障和补偿的特点保险营销的核心是社会交换过程，社会交换过程包含了以下三个方面：提供满足需要的保险商品进行公平合理的交换与交易注重顾客服务，使交换过程循环进行下去二、保险营销的特点、、、01010203保险经营者要能够从顾客的需求出发，不断开发和提供满足顾客需求的产品和服务，要能够针对顾客对外界事物认知的特点，有的放矢地开展营销活动，要能够维护顾客的根本利益，才能向顾客提供满意的服务变负需求为正需求变潜在需求为现实需求主动性营销变单向沟通为双向沟通以人为本的营销三、保险市场的结构现代保险市场一般由三部分人构成，即保险供给者、保险中介人与保险需求者保险市场的结构保险供给者

保险供给者即保险人，他们是在保险市场上提供各种保险服务的保险公司。根据他们的组织形式一般可以分为四类，即国有保险公司、保险股份有限公司、相互保险公司和个人保险组织。01保险市场的中介人保险中介人是指服务于保险人与投保人或被保险人之间的专门组织与个人，包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人。02保险需求者保险需求者是指对保险有需求的人或单位，包括企事业单位、社会团体与保险公众，我们又可以把这些人叫做投保人或准保户。03单元二汽车保险展业一、汽车保险展业概述

汽车保险展业即争取保护、推销保险单，是保险人开展保险业务的一项重要的组织工作。汽车保险展业的基本环节是汽车保险宣传和展业渠道的开拓。

汽车保险展业流程展业准备展业环节展业宣传展业准备基本情况1)各种机动车辆的拥有量及其分布；各车型、车种及使用性质结构；各种车辆交通事故的发生频率、事故规律；各车型、车种及使用性质的车辆赔付情况；2)保险公司数量；各保险公司车险保费收入及车辆承保数额情况；3)车辆投保率，各项费率及各种费用率；4)当地车辆投保的主要途径，当地市场竞争情况。外部环境1)公安交通管理部门有关机动车辆管理与事故处理的政策和规定；2)当地公安交通管理部门的运作情况；3)当地人民银行监管情况；4)当地行政参入情况。一、汽车保险展业概述展业环节

车险展业的重点环节包括：汽车销售商、代理商、车管所、海关、商检、控购办（承保）、汽车修理厂、交管部门、车管所、消费者（续保）。此外，各企、事业单位的车队也是我们展业的重点对象。从汽车销售、代理商着手展业具有以下三个优点：01对销售、代理商来说，由于是新车，车主对车的爱惜程度较旧车高，车辆的出险率低。03可提高续保率。在保险期满时，大部分车主都会根据原保险单上提供的地址、电话向保险公司续保。02对购车者来说，由于在购车的同时就可买到保险，减少了到保险公司去投保的环节，方便了购车者，同时增加了汽车销售商、代理商的服务功能。一、汽车保险展业概述展业宣传主要内容：机动车辆保险的作用和必要性。01本保险公司车险中的特色险种以及经营能力、偿付能力、机构网络、技术人才、服务理念等方面的优势。02参加保险的条件，投保、索赔手续以及保险条款、费率规章。在介绍保险条款费率规章时，重点介绍保险责任，责任免除，投保人、被保险人义务，保险人义务以及附加险与主险在风险保障上的互补作用。03二、汽车保险营销渠道汽车保险营销可分为直接营销、代理人营销和经纪人营销，如图所示。1.直接展业直接展业是指汽车保险公司依靠本身的专职人员直接推销汽车保险单，招揽业务。直营渠道亦称直销，是指与保险公司签订劳务合同的业务人员向保险消费者直接提供各种保险产品的销售和服务。一般汽车保险公司主要依靠代理人展业。2.汽车保险代理人展业代理人展业是汽车保险公司与代理人签订代理合同(或授权书)。委托代理人在职权范围内为汽车保险人招揽业务，保险人按照汽车保险费收入的一定比例支付佣金(或手续费)。3.汽车保险经纪人展业

汽车保险经纪人人俗称保险掮客，汽车保险经纪人受投保人之托。代办投保交费，索赔等事项，实际上是投保人的代理人，但向汽车保险公司收取佣金。模块二汽车保险营销知识目标：1.掌握汽车保险投保方式选择内容；2.掌握汽车保险方案制定的基本原则；3.掌握汽车保险售后服务内容。能力目标：1.会指导客户正确选择购买汽车保险渠道；2.会指导客户正确选择保险投保方案；3.会为客户设计合理、适用的汽车保险组合方案。学习任务五车险的投保方案设计销学习目标单元一汽车保险投保方式选择一、汽车保险投保渠道选择1.投保渠道

指主营业务为代卖保险公司的保险产品的保险代理公司专业代理机构投保

兼业代理是指代理机构在经营主营业务的同时，代卖保险公司的保险产品兼业代理投保指基于投保人的利益，为投保人和保险人订立保险合同提供中介服务并依法收取佣金的保险经纪公司经纪人投保保险公司开通专门的服务电话，设专门人员接听电话，解答问题并协助办理投保手续，另外还实行上门送单服务电话投保网络营销也称为电子营销,是保险公司设立专门的网站（电子商务平台）。投保人可以在网上发送投保申请，保险公司在收到申请后电话联系投保人进行确认。这是目前最方便快捷的投保方式，这种投保方式自主选择性强，对于熟悉保险的投保人比较适用。网络投保一、汽车保险投保渠道选择目前市场最为普遍的投保方式为4S店兼业代理投保，享受4S店一站式车险服务和电话投保。一、汽车保险投保渠道选择2.投保方式比较同投保途径的优点和弊端途径优点弊端专业代理（直销）一对一服务，人员稳定。可为客户提供较多的产品设计方案。上门办理手续、协助理赔销售和管理成本高兼业代理（汽修行业)一条龙服务(含更多的增值服务保险全权代理服务)保险公司进入4S店签订定了全面的合作协议（汽车配件价格和维修工时的统一；汽车事故后的车损估价协调；代理事故处理的协调；保险4S店事故协助救援）讨价还价费口舌，如选择不当有风险电话投保成本低，效率高，标准化。足不出户、保险单送上门消费者易产生抵触心理，客户信息准确度低。网上投保高效便捷，价格优惠，经营管理成本降低，足不出户、保险单送上门缺乏个性服务，消费者对网络安全认同度低保险超市一站式服务，货比三家，佣金低仅提供咨询和承保服务，发生纠纷难以得到处理3.汽车保险投保公司选择在投保时，主要从以下6个方面识别保险公司的实力：市场信誉度及服务能力，由于保障和价格已经基本一致，投保人购买车险产品的价值就主要体现在服务方面。服务网络是否全国化，因为汽车是流动性风险，当在异地出险时，只有在全国各地建立服务网络的保险公司才能实现全国通赔（就地理赔）。车险产品的“性价比”，客户应找出能针对自身风险的保险产品，从而达到在最省钱的状态下获得最有用、最安全的保障。费率优惠，各保险公司之间的自主核保系数和渠道系数仍存在差异。增值和个性化服务例如，人保财险的拖车救援服务、汽车抛锚代送燃油服务、汽车代驾服务等。向就近的保险公司投保这主要从投保、报案与索赔的方便来考虑，在服务与接洽等的时候，都会非常的方便。二、汽车保险投保方案选择充分保障的原则目的是通过汽车保险的途径最大限度地分散投保人的风险公平合理的原则确保提供的保障是适用和必要的，防止提供不必要的保障。所谓公平主要应体现在价格方面，包括与价格有关的赔偿标准和免赔额的确定，既要合法，又要符合价值规律充分披露的原则以往汽车保险业务出现纠纷的重要原因之一就是汽车保险公司或代理人出于各种目的的考虑，在订立合同时没有对投保人进行充分的告知1.汽车保险方案制定的基本原则二、汽车保险投保方案选择2.汽车保险方案制定前的调查内容了解企业以往的投保情况，包括承保公司、投汽车保险种、投保的金额、汽车保险期限和赔付率等情况了解企业车辆管理的情况，包括安全管理的目标，对于安全管理的投入、安全管理的实际情况、以往发生事故的情况以及分类等了解企业的基本情况，包括企业的性质、规模、经营范围和经营情况了解企业拥有车辆的数量、车型和用途，了解车况、驾驶人素质情况、运输对象、车辆管理部门等了解企业投保的动机，防止逆向投保和道德风险二、汽车保险投保方案选择3.汽车保险方案的主要内容汽车保险方案是在对投保人进行风险评估的基础上提出的汽车保险建议书。其具体内容有：汽车保险人情况投保标的风险评估汽车保险方案的总体建议汽车保险条款以及解释汽车保险金额以及赔偿限额的确定免赔额以及适用情况赔偿处理程序以及要求服务体系以及承诺相关附件二、汽车保险投保方案选择4.挑选合适汽车保险产品应的原则

原则一：交强险属于强制险，必须购买，但保障不足原则二：购买足额的第三者责任保险原则三：三者险的保险金额要参考所在地的赔偿标准原则五：购买基本险后再买其他险种原则六：购买其选择险种的不计免赔率险原则七：基本险外其他险种结合需求购买ABCEFGD原则四：购买主险后，再购买不计免赔率险H原则八：买完上述险种，如有闲钱，可考虑购买其他产品二、汽车保险投保方案选择5.汽车保险投保方案推荐

序号方案类型险种组合适用对象优缺点1最低保障方案交强险急于上牌照或通过年检的个人能够满足车辆上路的需求；一旦撞车或撞人，对方的损失能得到保险公司的一些赔偿，但是自己车的损失只有自己负担。2基本保障方案交强险+车辆损失险+第三者责任险有一定经济压力的个人或单位能够为自己的车和第三者的人身伤亡和财产损毁寻求大部分保障；没有不计免赔特约险，需要自己承担免赔部分费用。3经济保险方案交强险+车辆损失险+第三者责任险+不计免赔特约险个人或精打细算者的最佳选择四个最必要、最有价值的险种，性价比最高的险种组合。4最佳保障方案交强险+车辆损失险+第三者责任险+车上人员责任险+车身划痕险+玻璃单独破碎险+不计免赔特约险一般公司或个人加入了车上人员责任险、玻璃险和划痕险，使乘客及车辆易损部分得到安全保障。5完全保障方案交强险+商业车险四主险+商业车险11种主险机关、事业单位、大公司能保的险种全部投保，从容上路，不必担心交通所带来的种种风险几乎与汽车有关的全部事故损失都能得到赔偿；保费较高，而某些险种的出险概率非常小。6.汽车投保的步骤

单元二汽车保险售后服务客户在购买任何一件保险产品时，都希望了解该产品各方面的信息03希望得到业务员的主动关注0102客户在购买汽车保险后，首先希望能够随时地联络到业务员提高车险理赔服务质量0103利用不同的服务手段为客户创造价值

创新服务项目客户的期望车险服务创新的措施02一、了解客户需求二、服务创新04希望得到附加服务汽车保险产品的经营创新12345汽车保险产品的经营创新车险保单形式的创新将车险与家财险捆绑销售将车险与寿险相结合将车险与投资相结合客户的角度设计营销渠道客户是保险企业在设计营销渠道时首先需要考虑的因素。首先是认真细分客户，其次，是审视渠道所提供的服务项目的价值车险产品责任的创新电子保单的推行两者可以组合销售目前车险需求量很大，但是几乎处于全行业亏损的境地；而家财险的保费收入并不大，却可以给保险公司带来一定的利润信息共享车险产品可以为寿险提供伤残数据，有利于寿险公司调整保险责任和费率；同时，寿险也可以提供被保险人的个人信息、健康状况等资料，为车险产品的核保提供方便车险中加入投资因素，具有一定的需求需要考虑保单的时间长度需要考虑车辆的使用寿命可以考虑短期投资汽车保险与理赔实务

第2版“十二五”职业教育国家规划教材经去全国职业教育教材审定委员会审定全国机械行业职业教育优质规划教材全国机械职业教育汽车类专业教学指导委员会（高职）组编周燕主编模块三汽车保险条款知识目标：1.了解汽车责任保险强制实施的原因；2.理解我国机动车交通事故责任强制保险的特点；3.掌握我国机动车交通事故责任强制保险的主要内容。能力目标：1.能够进行我国机动车交通事故责任强制保险的保险费计算；2.能够掌握我国机动车交通事故责任强制保险的赔款计算。学习任务六汽车责任强制保险学习目标单元一 强制汽车责任保险概述一、汽车责任强制保险的产生

1927年是汽车保险发展史上的一个重要里程碑。美国马萨诸塞州制定的举世闻名的强制汽车(责任)保险法的颁布与实施，表明了汽车第三者责任保险开始由自愿保险方式向法定强制保险方式转变。二、汽车责任强制保险制度

由于各国经济发展水平及法律体系的差异，汽车责任强制保险制度也有所不同。总体而言呈现出以下特点：1）均实行强制性保障；2）赔偿的依据是被保险人对第三者依法应负的赔偿责任；3）保险覆盖范围广；4）保障程度逐步提高；5)保险费率逐步向市场化方向转变；6）政府配套措施在积极跟进。单元二交强险概述一、我国实施机动车交强险的原因200820122013以前的商业三责险是按照自愿原则投而在商业三责险投保比率比较低，赔偿限额不作要求，致使发生道事故后，因没有保险保障或致害人支付能力有限，受害人得不到及时地赔偿和救治造成了大量的经济赔偿纠纷。2008年以前国务院对«机动车交通事故责任强制保险条例»做出修改，允许外资保险公司进入机动车交强险市场，中国保险业进入全面开放阶段。2012年3月30日新的交强险责任限额和费率方案于开始实行2018年2月1日国务院对«机动车交通事故责任强制保险条例»做出修改，挂车将不必投保机动车交通事故责任强制保险，发生道路交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由牵引车投保的保险公司在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内予以赔偿，不足的部分，由牵引车方和挂车方依照法律规定承担赔偿责任。2013年3月1日二、机动车交强险的定义机动车交强险是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。«机动车交通事故责任强制保险条例»中规定:机动车交通事故责任强制保险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。三、机动车交强险的特点实行统一条款和基础费率，并且费率与交通违章挂钩强制性交强险具有一般责任保险所没有的强制性公益性实行分项责任限额商业三责险实行的是同一责任限额，即无论人伤还是物损均在一个限额下进行赔偿，并由保险公司自行制订责任限额水平。交强险在全国范围内实行统一的责任限额，责任限额分为死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、财产损失赔偿限额以及被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额。实行“无过错原则”商业三责险采取的是“过错责任”原则，保险公司根据被保险人在交通事故中所承担的事故责任来确定其赔偿责任ꎮ。交强险实行的是“无过错责任”原则，无论被保险人是否在交通事故中负有责任，保险公司均在责任限额内予以赔偿。赔偿范围的广泛性交强险不仅要承担被保险人有责任时依法应由被保险人承担的损害赔偿责任，而且还要承担被保险人无责任时其相应的损害赔偿责任。单元三交强险的投保一、投保范围交强险的承办机构为经保险监管部门批准授权的保险公司及其代办机构。为了保证机动车交强险制度的实行，保险监管部门有权要求保险公司从事机动车交强险业务。投保人在投保时应当选择具备从事机动车交强险业务资格的保险公司，被选择的保险公司不得拒绝或者拖延承保。二、保险责任

交强险责任限额包括死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、财产损失赔偿限额。项目机动车在道路交通事故中有责任/元机动车在道路交通事故中无责任/元死亡伤残赔偿限额110,00011,000医疗费用赔偿限额10,0001,000财产损失赔偿限额2,000100合计12200012100交强险业务流程图三、垫付与追偿保险人交强险垫付抢救费用应同时满足以下４个条件:1）驾驶人未取得驾驶资格的；驾驶人醉酒的；被保险机动车被盗抢期间肇事的；被保险人故意制造交通事故的。2）接到公安机关交通管理部门要求垫付的通知书。3）受害人必须抢救，且抢救费用已经发生，抢救医院提供了抢救费用单据和明细项目。4）不属于应由道路交通事故社会救助基金垫付的抢救费用。四、责任免除下列损失和费用，交强险不负责赔偿和垫付:１)因受害人故意造成的交通事故的损失。２)被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失。３)被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通信或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失。４)因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。五、保险费

机动车交强险实行全国统一的保险条款和基础保险费率。１.交强险的基础费率交强险的基础费率共分42种,家庭自用车、非营业客车、营业客车、非营业货车、营业货车、特种车、摩托车和拖拉机8大类42小类车型的保险费率各不相同。但对同一车型，全国执行统一价格。具体见表。车辆种类序号车辆明细分类保费（元）车辆种类序号车辆明细分类保费（元）家庭自用车1家庭自用汽车6座以下950非营业货车24非营业货车2吨以下1,2002家庭自用汽车6座及以上1,10025非营业货车2~5吨1,470非营业客车3企业非营业汽车6座以下1,00026非营业货车5~10吨1,6504企业非营业汽车6~10座1,13027非营业货车10吨以上2,2205企业非营业汽车10~20座1,220营业货车28营业货车2吨以下1,8506企业非营业汽车20座以上1,27029营业货车2~5吨3,0707机关非营业汽车6座以下95030营业货车5~10吨3,4508机关非营业汽车6~10座1,07031营业货车10吨以上4,4809机关非营业汽车10~20座1,140特种车32特种车一3,71010机关非营业汽车20座以上1,32033特种车二2,430营业客车11营业出租租赁6座以下1,80034特种车三1,08012营业出租租赁6~10座2,36035特种车四3,98013营业出租租赁10~20座2,400摩托车36摩托车50CC及以下8014营业出租租赁20~36座2,56037摩托车50CC~250CC（含）12015营业出租租赁36座以上3,53038摩托车250CC以上及侧三轮40016营业城市公交6~10座2,250拖拉机39兼用型拖拉机14.7KW及以下按保监产险[2007]53号实行地区差别费率17营业城市公交10~20座2,52040兼用型拖拉机14.7kW以上18营业城市公交20~36座3,02041运输型拖拉机14.7kW及以下19营业城市公交36座以上3,14042运输型拖拉机14.7kW以上20营业公路客运6~10座2,35021营业公路客运10~20座2,62022营业公路客运20~36座3,42023营业公路客运36座以上4,690五、保险费２.基础保险费的计算1）一年期基础保险费的计算，投保一年期机动车交强险的，根据中6-2相对应的金额确定基础保险费2）短期基础保险费的计算，投保保险期间不足1年的机动车交强险的按短期费率系数计收保险费，不足1个月按1个月计算。具体为:按表6-2中相对应的金额确定基础保险费，再根据投保期间选择相对应的短期月费率系数表6-3两者相乘即为短期基础。计算公式为：短期基础保险费=年基础保险费×短期月费率系数保险期间/月123456789101112短期月费率系数(%)1020304050607080859095100表６-３短期月费率系数表五、保险费3.交强险费率的调整交强险费率实行与被保险机动车道路通安全违法行为、交通事故记录相联系的浮动机制，交强险费率浮动因素及比率见表6-4。交强险最终保险费计算方法:最终保费=基础保费×(1+与道路交通事故相联系的浮动比率)×(1+与交通安全违法行为相联系的浮动比率A)4.解除保险合同保险费计算办法«条例»规定解除保险合同时，保险人应按如下标准计算退还投保人保险费。１)投保人已交纳保险费，但保险责任尚未开始的，全额退还保险费。２)投保人已交纳保险费，但保险责任已开始的，退回未到期责任部分保险费。退还保险费＝保险费×(１－已了责任天数/保险期间天数)六、保险期限

除国家法律、行政法规另有规定外，机动车交通事故责任强制保险的保险期间为1年，以保险单载明的起止时间为准，中途不得退保，但车辆被盗抢、办理停驶、全损等原因造成的标的灭失的情况除外。有下列情形之一的，投保人可以投保短期机动车交通事故责任强制保险：1)境外机动车临时入境的。2)机动车临时上道路行驶的。3)机动车距规定的报废期限不足1年的。4)保险监管部门规定的其他情形。七、投保标志

保险公司应当向投保人签发保险单、保险标志。被保险人应当在被保险机动车上放置保险标志。具有前风窗玻璃的投保车辆应使用内置型保险标志（椭圆形），不具有前风窗玻璃的投保车辆（如摩托车）应使用便携型保险标志（长方形）。八、保险合同的解除与变更

«条例»规定，保险公司不得解除机动车交强险合同，但是投保人对重要事项未履行如实告知义务的除外。保险公司解除机动车交强险合同，应当收回保险单和保险标志，并书面通知机动车管理部门。合同解除时，保险公司可以收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止的保险费，剩余部分的保险费退还投保人。投保人不得解除交强险合同，但有下列情形之一的除外:1）被保险机动车被依法注销登记的2）被保险机动车办理停驶的3）被保险机动车经公安机关证实丢失的九、投保人和被保险人的义务在保险合同有效期内，被保险机动车因改装、加装、使用性质改变等导致危险程度增加的，被保险人应当及时通知保险人，并办理批改手续。被保险机动车发生交通事故，被保险人应当及时采取合理、必要的施救和保护措施，并在事故发生后及时通知保险人。发生保险事故后，被保险人应当积极协助保险人进行现场查勘和事故调查。发生与保险赔偿有关的仲裁或者诉讼时，被保险人应当及时书面通知保险人。投保人投保时，应当如实填写投保单，向保险人如实告知重要事项，并提供被保险机动车的行驶证和驾驶证复印件。投保人续保的，应当提供被保险机动车上一年度交强险的保险单。签订交强险合同时，投保人不得在保险条款和保险费率之外，向保险人提出附加其他条件的要求。单元四交强险的理赔一、道路交通事故社会救助基金

救助基金的定义

道路交通事故社会救助基金（以下简称救助基金）由国家设立，是指依法筹集用于垫付机动车道路交通事故中受害人人身伤亡的丧葬费用、部分或者全部抢救费用的社会专项基金。救助基金实行统一政策、地方筹集、分级管理、分工负责。

救助基金筹集

救助基金的来源包括： 救助基金的来源按照交强险的保险费的一定比例提取的资金对未按照规定投保交强险的机动车的所有人、管理人的罚款救助基金管理机构依法向道路交通事故责任人追偿的资金救助基金孳息其他资金抢救费用超过交强险责任限额01肇事机动车未参加交强险02机动车肇事后逃逸03一、道路交通事故社会救助基金

救助基金使用

救助基金一般垫付受害人自接受抢救之时起72小时内的抢救费用，特殊情况下超过72小时的抢救费用由医疗机构书面说明理由，具体应当按照机动车道路交通事故发生地物价部门核定的收费标准核算救助基金管理机构对抢救费用和丧葬费用的垫付申请进行审核时，可以向公安机关交通管理部门、医疗机构和保险公司等有关单位核实情况，有关单位应当予以配合。

有下列情形之一时，道路交通事故中受害人人身伤亡的丧葬费用、部分或者全部抢救费用，由救助基金先行垫付，救助基金管理机构有权向道路交通事故责任人追偿：二、机动车交通事故责任强制保险的索赔

被保险机动车发生交通事故的，由被保险人向保险人申请赔偿保险金。被保险人索赔时，应当向保险人提供以下材料：1）交强险的保险单。2）被保险人出具的索赔申请书。3）被保险人和受害人的有效身份证明、被保险机动车行驶证和驾驶人的驾驶证。4）公安机关交通管理部门出具的事故证明，或者人民法院等机构出具的有关法律文书及其他证明。5.被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故的，应当提供依照《交通事故处理程序规定》规定的记录交通事故情况的协议书。6）受害人财产损失程度证明、人身伤残程度证明、相关医疗证明以及有关损失清单和费用单据。7）其他与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料，如图6-8所示。图6-8机动车交通事故责任强制保险的索赔材料三、赔偿处理交强险是对第三者造成损失的赔偿，在事故发生过程中，将实行交强险先行，商业三责险补充的原则。图6-9 机动车交通事故责任强制保险责任范围三、赔偿处理

两辆机动车互碰，一方全责、一方无责无责方机动车交强险在无责任财产损失赔偿限额内承担全责方机动车的损害赔偿责任，全责方机动车交强险在有责任财产损失赔偿限额内承担无责方机动车的损害赔偿责任。无责方车辆对全责方车辆损失应承担的赔偿金额，由全责方在本方交强险无责任财产损失赔偿限额项下代赔。例6-1A、B两车互碰，各负同等责任（各负50%)。A车损失3500元，B车损失3200元，则两车交强险赔付结果为：A车保险公司在交强险项下赔偿B车损失2000元；B车保险公司在交强险项下赔偿A车损失2000元。对于A车剩余的1500元损失及B车剩余的1200元损失，如其未投保商业险则自行承担；如已投保商业险，则根据责任比例在商业车险项下赔偿。即如A车投保了车损险、B车投保了商业三者险，则在B车的商业三者险项下赔偿750元，在A车的车损险项下赔偿750元。

均投保了交强险的两辆或多辆机动车互碰，不涉及车外财产损失和人员伤亡

两辆机动车互碰，两车均有责。双方机动车交强险均在交强险财产损失赔偿限额内，按实际损失承担对方机动车的损害赔偿责任。例6-2A、B两车互碰造成双方车损，A车全责（损失1000元），B车无责（损失1500元）。设B车适用的交强险无责任赔偿限额为100元，则两车交强险赔付结果为：A车交强险赔付B车1500元，B车交强险赔付A车100元。B车对A车损失应承担的100元赔偿金额，由A车保险公司在本方交强险无责任财产损失赔偿限额项下代赔。三、赔偿处理例6-3A、B、C三车互碰造成三方车损，A车全责（损失600元），B车无责（损失700元），C车无责（损失800元）。设B、C车适用的交强险无责任赔偿限额为100元，则赔付结果为：A车交强险赔付B车700元，赔付C车800元，B车、C车交强险分别赔付A车：100元，共赔付200元。由A车保险公司在本方交强险两个无责任财产损失赔偿限额内代赔。多辆机动车互碰，部分有责（含全责）、部分无责

一方全责，多方无责。所有无责方视为一个整体，在各自交强险无责任财产损失赔偿限额内，对全责方车辆损失按平均分摊的方式承担损害赔偿责任；全责方对各无责方在交强险财产损失赔偿限额内承担损害赔偿责任，无责方之间不互相赔偿。无责方车辆对全责方车辆损失应承担的赔偿金额，由全责方在本方交强险相应无责任财产损失赔偿限额内代赔。三、赔偿处理

多方有责，一方或多方无责。所有无责方视为一个整体，在各自交强险无责任财产损失赔偿限额内，对有责方损失按平均分摊的方式承担损害赔偿责任；有责方对各方车辆损失在交强险财产损失赔偿限额内承担损害赔偿责任，无责方之间不互相赔偿。无责方车辆对有责方车辆损失应承担的赔偿金额，由各有责方在本方交强险无责任财产损失赔偿限额内代赔。多方有责，一方无责的，无责方对各有责方车辆损失应承担的赔偿金额以交强险无责任财产损失赔偿限额为限，在各有责方车辆之间平均分配。多方有责，多方无责的，无责方对各有责方车辆损失应承担的赔偿金额以各无责方交强险无责任财产损失赔偿限额之和为限，在各有责方车辆之间平均分配。例6-4A、B、C、D四车互碰造成各方车损，A车主责（损失1000元），B车次责（损失600元），C车无责（损失800元）、D车无责（损失500元）。设C、D两车适用的交强险无责任赔偿限额为100元，则赔付结果为：1.C车、D车交强险共应赔付200元，对A车、B车各赔偿（100＋100）/2＝100（元），由A车、B车保险公司在本方交强险无责任财产损失赔偿限额内代赔。2．A车交强险赔偿金额＝B车损核定承担金额＋C车损核定承担金额＋D车损核定承担金额＝（600－100）＋800/2+500/2＝1150（元）3.B车交强险赔偿金额＝A车损核定承担金额＋C车损核定承担金额＋D车损核定承担金额＝（1000－100）＋800/2+500/2＝1550（元）三、赔偿处理例6-5A、B、C三车互碰造成三方车损，A车主责（损失600元），B车无责（损失500元），C车次责（损失300元），车外财产损失400元。则A车、B车、C车的交强险赔付计算结果为：（1）先计算出无责方对有责方的赔款B车交强险应赔付A车、C车各100/2＝50元。由A车、C车在各自交强险无责任财产损失赔偿限额内代赔。（2）有责方再对车外财产、各方车损进行分摊A车交强险赔款＝（500＋400）/2+(300-50)＝700元C车交强险赔款＝（500＋400）/2+(600-50)＝1000元（3）计算有责方交强险和代赔款之和A车交强险赔款＋代赔款＝700＋50＝750元C车交强险赔款＋代赔款＝1000＋50＝1050元

均投保了交强险的两辆或多辆机动车互碰，涉及车外财产损失

有责方在其适用的交强险财产损失赔偿限额内，对各方车辆损失和车外财产损失承担相应的损害赔偿责任。所有无责方视为一个整体，在各自交强险无责任财产损失赔偿限额内，对有责方损失按平均分摊的方式承担损害赔偿责任。无责方之间不互相赔偿，无责方也不对车外财产损失进行赔偿。无责方车辆对有责方车辆损失应承担的赔偿金额，由各有责方在本方交强险无责任财产损失赔偿限额内代赔。三、赔偿处理例6-6：A、B两机动车发生交通事故，两车均有事故责任，A、B车损分别为2000元、5000元，B车车上人员医疗费用7000元，死亡伤残费用6万元，另造成路产损失1000元。则A车交强险初次赔付计算结果为：①B车车上人员死亡伤残费用核定承担金额＝60000/(2-1)＝60000元②B车车上人员医疗费用核定承担金额＝7000/(2-1)＝7000元③财产损失核定