2026年经济师(中级)保险实务真题及答案解析

2026年经济师(中级)保险实务真题及答案解析一、单项选择题（每题1分，共60分）1.风险的本质特征是（）。A.客观性B.普遍性C.不确定性D.可测性答案C2.某工厂投保企业财产保险，在保险期间内因雷击导致厂房受损。雷击属于（）。A.自然灾害B.意外事故C.自然损耗D.责任风险答案A3.下列风险管理技术中，属于控制型风险管理技术的是（）。A.保险B.风险自留C.风险隔离D.风险转移答案C4.保险分摊原则主要适用于（）。A.人寿保险B.健康保险C.财产保险D.意外伤害保险答案C5.某人投保人身意外伤害保险，在保险期间内因疾病导致残疾。保险公司的处理方式是（）。A.承担全部保险责任B.承担部分保险责任C.不承担保险责任D.退还保险费答案C6.保险合同中，享有保险金请求权的人是（）。A.投保人B.保险人C.被保险人D.代理人答案C7.根据我国《保险法》，采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照（）予以解释。A.通常理解B.法院指定C.保险人解释D.不利于保险人答案D8.投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，（）。A.承担赔偿或给付保险金责任，但需退还保险费B.不承担赔偿或给付保险金责任，并不退还保险费C.不承担赔偿或给付保险金责任，但退还保险费D.承担赔偿或给付保险金责任，不退还保险费答案B9.保险标的的危险程度显著增加，被保险人未按合同约定通知保险人的，保险人可以（）。A.解除合同B.要求增加保费C.减少保额D.拒绝赔付答案A10.某企业将其价值100万元的厂房向甲保险公司投保60万元，向乙保险公司投保40万元。火灾发生后损失50万元。若按比例责任分摊制，甲公司应赔偿（）。A.30万元B.20万元C.50万元D.25万元答案A11.保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由（）承担。A.被保险人B.保险人C.投保人D.第三者答案B12.在家庭财产保险中，室内财产的损失通常采用的赔偿方式是（）。A.第一危险赔偿方式B.比例赔偿方式C.限额责任赔偿方式D.定值赔偿方式答案A13.下列属于机动车交通事故责任强制保险（交强险）医疗费用赔偿限额的是（）。A.18,000元B.11,000元C.2,000元D.1,800元答案D14.在海上货物运输保险中，承保范围最小的险别是（）。A.平安险B.水渍险C.一切险D.附加险答案A15.建筑工程保险的保险标的在工地范围内，其保险金额按（）确定。A.重置价值B.实际价值C.市场价值D.账面价值答案A16.产品责任保险的承保基础通常是（）。A.期内发生式B.期内索赔式C.事故发生式D.索赔提出式答案B17.雇主责任保险的保险标的是（）。A.雇员的财产B.雇主的财产C.雇主对雇员依法应负的赔偿责任D.雇员对雇主依法应负的赔偿责任答案C18.出口信用保险的保险费率通常（）一般财产保险的费率。A.高于B.低于C.等于D.不确定答案A19.定期寿险的最大特点是（）。A.保费低廉，保障期限固定B.保费昂贵，保障终身C.具有储蓄功能D.具有投资功能答案A20.某人投保终身寿险，保险金额50万元。在保险期间内，该被保险人因交通事故意外身亡。保险公司应给付（）。A.50万元B.100万元C.不予给付D.退还现金价值答案A21.在健康保险中，规定保险人给付保险金的最高限额的条款是（）。A.免赔额条款B.比例给付条款C.保险金给付限额条款D.等待期条款答案C22.意外伤害保险的保险责任构成要件中，导致被保险人遭受意外伤害的直接原因必须是（）。A.内在疾病B.外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件C.故意行为D.职业病答案B23.成数再保险中，原保险人与再保险人分担保险费和赔款的基础是（）。A.约定的比例B.自留额C.危险单位D.赔付率答案A24.溢额再保险中，原保险人首先确定（）。A.自留额B.分保额C.分保比例D.最高限额答案A25.在保险资金运用中，必须遵循的首要原则是（）。A.收益性原则B.流动性原则C.安全性原则D.多样性原则答案C26.根据我国《保险法》，经营有人寿保险业务的保险公司，除因合并、分立或者被依法撤销外，不得（）。A.设立分支机构B.变更注册资本C.变更法定代表人D.解散答案D27.保险公司提取的未到期责任准备金，主要用于保障（）。A.已发生但尚未报案赔款B.已报案但尚未结案赔款C.未来的未到期保险责任D.巨灾风险损失答案C28.下列保险产品中，受我国《保险法》和《合同法》共同规范的是（）。A.财产损失保险B.责任保险C.信用保险D.保证保险答案D29.投保人寿保险时，被保险人必须具备的条件是（）。A.具有完全民事行为能力B.具有保险利益C.身体健康D.是自然人且同意答案D30.在宽限期内发生保险事故，保险人（）。A.不承担保险责任B.承担保险责任，但需扣除欠交保费C.承担保险责任，且不得扣除保费D.解除保险合同答案B31.人寿保险合同的中止与复效条款规定，复效申请必须在（）内提出。A.宽限期B.犹豫期C.中止期D.等待期答案C32.在分红保险中，红利分配的主要来源是（）。A.利差益、死差益、费差益B.汇率变动收益C.投资房产溢价D.税收优惠答案A33.健康保险中，为控制道德风险，防止带病投保，通常设置（）。A.宽限期B.等待期C.犹豫期D.免赔额答案B34.某人投保重大疾病保险，保险金额50万元。合同约定等待期为90天。被保险人在投保后第60天确诊患有合同约定的重大疾病。保险公司应（）。A.赔付50万元B.赔付部分保额C.不承担保险责任，退还所交保费D.解除合同，不退保费答案C35.责任保险中，保险人通常将（）作为确定赔偿限额的基础。A.保险标的的价值B.被保险人的收入C.法律规定的赔偿限额或法院判决D.保险事故发生的频率答案C36.某船东投保船舶保险，保险价值1,000万元，保险金额800万元。发生全损时，保险人应赔偿（）。A.1,000万元B.800万元C.超过800万元的差额D.按比例赔偿800万元答案B37.货物运输保险中，由于运输工具遭遇海难导致货物部分灭失，此种损失属于（）。A.实际全损B.推定全损C.单独海损D.共同海损答案C38.下列属于保证保险特点的是（）。A.保险人代替投保人向权利人提供担保B.投保人是权利人C.保险标的是财产D.保险事故由自然灾害导致答案A39.农业保险中最常见的保险责任是（）。A.意外事故B.疾病C.自然灾害D.市场价格波动答案C40.在保险理赔中，如果损失是由第三方造成的，保险人赔偿被保险人后，依法取得向第三方索赔的权利。这被称为（）。A.物上代位权B.权利代位C.委付D.推定全损答案B41.某工厂投保企业财产保险，保险金额500万元，保险价值1,000万元。发生部分损失200万元。在不考虑残值的情况下，保险人按比例赔偿方式应赔偿（）。A.100万元B.200万元C.500万元D.1,000万元答案A42.根据我国《保险法》，人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为（），自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。A.1年B.2年C.3年D.5年答案B43.某人投保1年期意外伤害保险，保额100万元。在保险期间内，被保险人因车祸导致双目永久完全失明。按残疾程度比例给付表，双目失明给付比例为100%。保险公司应给付（）。A.50万元B.80万元C.100万元D.退还保费答案C44.再保险合同中的分出公司称为（）。A.原保险人B.再保险人C.投保人D.被保险人答案A45.比例再保险主要包括（）。A.成数再保险和溢额再保险B.超额赔款再保险C.超额赔付率再保险D.临时再保险答案A46.责任保险的承保基础之一是期内发生式。该方式要求保险事故发生在（）。A.保险单有效期内B.索赔提出时C.保险单签发前D.追溯期之内答案A47.下列关于雇主责任保险与工伤保险的关系，说法正确的是（）。A.两者性质完全相同B.雇主责任保险是社会保险C.雇主责任保险是商业保险，可作为工伤保险的补充D.两者不能同时投保答案C48.下列关于万能寿险的说法，错误的是（）。A.具有灵活性B.保费可调C.保额可调D.保证最低死亡给付和现金价值答案D49.投资连结保险中，投资风险由（）承担。A.保险人B.投保人C.被保险人D.受益人答案B50.保险代理人在授权范围内办理保险业务的行为，由（）承担责任。A.保险代理人B.保险人C.投保人D.被保险人答案B51.在核保过程中，对于人身保险，核保人员主要评估（）。A.保险标的的物理性质B.被保险人的健康状况和死亡风险C.投保人的信用记录D.第三者的责任风险答案B52.保险公司用于应付巨灾风险损失的准备金是（）。A.未到期责任准备金B.未决赔款准备金C.总准备金D.保费准备金答案C53.根据我国《保险法》，保险公司应当按注册资本总额的（）提取保证金。A.10%B.20%C.30%D.40%答案B54.在保险合同中，通常规定保险标的发生推定全损时，被保险人可以要求保险人按（）赔偿。A.部分损失B.全部损失C.实际损失D.保险价值答案B55.下列保险中，属于狭义财产保险的是（）。A.人寿保险B.财产损失保险C.责任保险D.信用保险答案B56.财产保险中，对于受损保险标的，保险人支付全部保险金额的，该保险标的的（）。A.所有权仍属于被保险人B.所有权归保险人C.部分所有权归保险人D.所有权归投保人答案B57.下列哪种情况属于意外伤害保险中的“意外”？（）A.被保险人突发心脏病死亡B.被保险人因长期接触有害物质导致职业病C.被保险人因交通事故导致骨折D.被保险人自杀答案C58.投保人对保险标的应当具有保险利益。保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的（）利益。A.经济上B.精神上C.人身上D.法律上承认的答案D59.下列关于近因原则的表述，正确的是（）。A.近因是指时间上最接近损失的原因B.近因是指空间上最接近损失的原因C.近因是指引起损失最直接、最有效、起决定性作用的原因D.近因是指最后发生作用的原因答案C60.我国《保险法》规定，保险公司的业务范围分为（）。A.财产保险业务和人身保险业务B.原保险业务和再保险业务C.寿险业务和非寿险业务D.商业保险业务和社会保险业务答案A二、多项选择题（每题2分，共40分）1.风险的组成要素包括（）。A.风险因素B.风险事故C.风险损失D.风险评估答案ABC解析风险由风险因素、风险事故和损失三个基本要素组成。风险评估是风险管理环节，不属于风险组成要素。2.保险的基本职能包括（）。A.防灾防损B.补偿损失C.融通资金D.给付保险金答案BD解析保险的基本职能是补偿损失和给付保险金，派生职能是防灾防损和融通资金。3.下列各项中，属于保险合同特征的有（）。A.双务合同B.有偿合同C.最大的诚信合同D.射幸合同答案ABCD解析保险合同具有双务性、有偿性、射幸性、附和性以及最大诚信性等特征。4.根据我国《保险法》，投保人解除保险合同的权利（退保权）受到限制的情形有（）。A.货物运输保险合同B.运输工具航程保险合同C.人寿保险合同D.健康保险合同答案AB解析我国《保险法》规定，货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同当事人不得解除合同。5.财产保险中，确定保险价值的方法主要有（）。A.按重置价值确定B.按账面原值确定C.按市场价格确定D.按双方约定确定答案ACD解析财产保险的保险价值可以按重置价值、市场价格或双方约定确定。账面原值通常作为参考，但不一定是公允的保险价值。6.损失补偿原则的派生原则包括（）。A.最大诚信原则B.保险利益原则C.代位原则D.分摊原则答案CD解析代位原则和分摊原则是损失补偿原则的派生原则，主要用于防止被保险人通过保险获得额外收益。7.下列属于机动车辆商业保险基本险的有（）。A.车辆损失险B.第三者责任险C.全车盗抢险D.玻璃单独破碎险答案ABC解析在商业车险改革后，全车盗抢险已并入车损险，但在经典分类中，ABC属于基本险或主险，D属于附加险。8.建筑工程保险的物质损失部分通常包括（）。A.建筑工程B.施工机具C.工地内现有的建筑物D.业主提供的物料答案ABCD解析建工险物质损失部分涵盖工程本身、施工机具、场地清理费用及工地内现成建筑物等。9.责任保险的保险事故成立必须具备的条件有（）。A.被保险人对第三者依法应负赔偿责任B.第三者向被保险人提出索赔C.属于保险责任范围D.被保险人实际支付了赔偿金答案ABC解析责任保险事故成立要求被保险人对第三者的赔偿责任依法成立、第三者提出索赔且属于保单承保范围。被保险人是否实际支付不影响保险责任的成立，只是保险金给付的条件之一。10.信用保险与保证保险的主要区别在于（）。A.投保人不同B.保险标的的不同C.承保方式不同D.风险责任承担者不同答案ACD解析两者的保险标的都是信用风险，但投保人不同（信用险是权利人，保证险是义务人），承保方式与风险承担者也不同。11.下列属于人身保险特点的有（）。A.保险标的的不可估价性B.保险金额的定额给付性C.保险利益的特殊性D.储蓄性答案ABCD解析人身保险以人的生命或身体为标的，具有不可估价、定额给付、保险利益特殊以及部分险种具有储蓄性等特点。12.人寿保险中的不可抗辩条款规定，自合同成立或者复效之日起超过一定期限的，保险人不得解除合同。该期限为（）。A.1年B.2年C.3年D.5年答案B解析不可抗辩条款通常规定自合同成立或复效之日起超过2年的，保险人不得解除合同。13.健康保险中的特有条款主要包括（）。A.免赔额条款B.等待期条款C.比例给付条款D.保费自动垫交条款答案ABC解析免赔额、等待期、比例给付是健康保险控制风险、防止道德风险的特有条款。保费自动垫交多见于长期寿险。14.按照再保险的责任限制分类，再保险可分为（）。A.比例再保险B.非比例再保险C.临时再保险D.合约再保险答案AB解析按责任限制分类，再保险分为比例再保险和非比例再保险。按安排方式分为临时、合约和预约再保险。15.保险公司提取的准备金主要包括（）。A.未到期责任准备金B.未决赔款准备金C.总准备金D.保证金答案ABC解析保险准备金包括未到期责任准备金、未决赔款准备金和总准备金等。保证金是用于担保偿付能力的特定资金，不属于准备金。16.下列关于保险代理人与保险经纪人的表述，正确的有（）。A.保险代理人是保险人的代理人B.保险经纪人是投保人的代理人C.保险代理人佣金由投保人支付D.保险经纪人佣金通常由保险人支付答案ABD解析保险代理人受保险人委托，佣金由保险人支付；保险经纪人受投保人委托，佣金一般也由保险人支付（基于撮合的保险合同）。C选项错误。17.保险资金运用的形式包括（）。A.银行存款B.买卖债券、股票C.投资不动产D.国务院规定的其他资金运用形式答案ABCD解析《保险法》规定的保险资金运用形式包括银行存款、买卖债券股票基金等有价证券、投资不动产及其他规定形式。18.以下属于我国《保险法》规定的人身保险合同无效情形的有（）。A.投保人对被保险人不具有保险利益B.以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额C.保险代理人代被保险人签名D.投保时被保险人已患有某种疾病答案AB解析我国《保险法》明确规定，投保人对被保险人不具有保险利益的合同无效；以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。19.财产保险中，对于施救费用的赔偿处理，正确的是（）。A.施救费用在损失金额之外另行计算B.施救费用的最高赔偿额以保险金额为限C.施救费用与损失金额相加不能超过保险金额D.施救费用由保险人全额赔偿答案AB解析施救费用是为了防止或减少损失发生的必要合理费用，在损失金额之外另行计算，但最高不超过保险金额。20.某企业投保雇主责任险，在保险期间内发生以下情况，其中属于保险责任范围的有（）。A.员工在工作时间和工作场所内，因工作原因受到事故伤害B.员工在上下班途中，受到非本人主要责任的交通事故伤害C.员工因患职业病导致伤残D.员工因故意犯罪导致伤亡答案ABC解析ABC均符合工伤认定条件，属于雇主责任险的常见承保范围。D属于法定免责情形。三、案例分析题（每题2分，共40分。由单选和多选组成，错选，本题不得分；少选，所选的每个选项得0.5分）案例一：某外贸公司出口一批价值100万美元的货物至国外。为转嫁运输风险，该公司向甲保险公司投保了海洋运输货物保险的一切险。在运输途中，因船舶触礁导致海水涌入船舱，部分货物遭受水渍损失10万美元。同时，为了将船舶安全拖至避难港并进行修理，产生了共同海损牺牲和费用5万美元。共同海损分摊价值总计500万美元，其中货主应分摊100万美元，船东应分摊200万美元，其余由其他利益方分摊。1.该案例中，货物因触礁受损的10万美元损失属于（）。A.实际全损B.推定全损C.单独海损D.共同海损答案：C解析：触礁导致海水涌入造成的货物部分水渍损失，是为了单方利益（该批货物）遭受的直接损失，并非为了船货共同安全而作出的有意牺牲，属于单独海损。2.一切险对于触礁导致的10万美元损失，保险公司的处理方式是（）。A.不予赔偿B.全额赔偿C.按比例赔偿D.扣除免赔额后赔偿答案：B解析：海洋货物运输保险的一切险承保平安险、水渍险以及由于外来原因导致的全部或部分损失。触礁属于自然灾害/意外事故，且无免赔额规定，应全额赔偿。3.关于该案中产生的5万美元的共同海损，下列说法正确的是（）。A.共同海损由作出牺牲的一方独自承担B.共同海损应由船东和货主等受益方按分摊比例共同承担C.货主分摊的共同海损金额可向甲保险公司索赔D.甲保险公司只需赔偿单独海损，不负责共同海损的分摊答案：BC解析：共同海损是为了船货共同安全作出的特殊牺牲和费用，应由所有受益方按获救价值比例分摊。货主分摊的金额属于保险责任范围，可以向保险人索赔。4.若该批货物在避难港卸货后再次发生火灾，导致剩余货物全部灭失，甲保险公司应按（）赔偿。A.100万美元B.90万美元C.10万美元D.105万美元答案：A解析：货物全部灭失属于全部损失，保险人应按保险金额（即货物价值100万美元）全部赔偿。前期已确定的单独海损10万美元已构成部分损失，但最终全损时，以全损金额为准赔偿。案例二：某公司为其所有的厂房及机器设备投保了财产保险综合险，总保险金额为800万元，其中厂房500万元，机器设备300万元。在保险期间内，因暴风导致厂房倒塌，损失200万元。经评估，厂房出险时的重置价值为1,000万元。同时，暴风导致机器设备部分损坏，损失50万元，出险时机器设备实际价值为300万元。1.该公司投保财产保险综合险，暴风属于（）。A.基本险责任B.综合险责任C.除外责任D.特约责任答案：B解析：企业财产保险综合险承保暴雨、暴风、龙卷风等自然灾害。暴风属于综合险的保险责任范围。2.对于厂房的损失，若采用比例赔偿方式，保险公司应赔偿（）。A.100万元B.125万元C.160万元D.200万元答案：A解析：企业财产保险在不定值且不足额投保情况下，按比例赔偿。赔偿金额=实际损失×(保险金额/保险价值)=200×(500/1000)=100万元。3.对于机器设备的损失，保险公司的赔偿处理应为（）。A.足额投保，赔偿50万元B.不足额投保，赔偿25万元C.超额投保，赔偿50万元D.属于除外责任，不予赔偿答案：A解析：机器设备保险金额300万元，出险时实际价值300万元，属于足额投保。损失50万元在保额范围内，按实际损失赔偿50万元。4.若在事故发生后，该公司为了抢救机器设备，支付了合理的施救费用10万元，保险公司对该项费用的赔偿原则是（）。A.在机器设备损失赔偿之外另行计算，最高不超过300万元B.与机器设备损失合并计算，最高不超过300万元C.不予赔偿D.在厂房损失赔偿之外另行计算，最高不超过500万元答案：A解析：施救费用是为了减少保险标的损失发生的必要合理费用，应在受损标的的保险金额之外另行计算，但最高不超过该标的的保险金额（即300万元）。案例三：A先生为其5岁的儿子B投保了一份终身寿险，保额50万元，指定受益人为A先生。在保险期间的第3年，A先生因故意伤害罪入狱。B在10岁时，因玩耍不慎从高处坠落身亡。1.该保险合同中，投保人A先生对被保险人B具有保险利益，其依据是（）。A.雇佣关系B.亲属关系C.法律规定的抚养、赡养关系D.债权债务关系答案：C解析：我国《保险法》规定，投保人对配偶、子女、父母以及与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属具有保险利益。A与B为父子，属法定抚养关系。2.关于该合同指定受益人的效力，下列说法正确的是（）。A.指定A为受益人无效，因为A是投保人B.指定A为受益人有效，保险金不属于B的遗产C.指定A为受益人无效，因为A有犯罪记录D.指定A为受益人有效，但保险金必须用于清偿A的债务答案：B解析：人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。A作为父亲为投保人，指定自己为受益人合法有效（需经被保险人同意，未成年人由监护人代为同意）。有指定受益人的，保险金不作为遗产。3.若B坠落身亡前，A先生已拖欠了3期保费未交，且处于宽限期内。下列处理正确的是（）。A.保险公司不承担给付责任B.保险公司承担给付责任，但需从保险金中扣除欠交保费及利息C.保险公司承担给付责任，且不得扣除欠交保费D.保险公司解除合同，退还现金价值答案：B解析：在宽限期内发生保险事故的，保险人仍需承担保险责任，但可以从给付的保险金中扣除欠交的保险费及利息。4.假设A先生在投保时隐瞒了B患有先天性心脏病的事实。两年后B因坠亡，保险公司发现隐瞒病史。根据不可抗辩条款，保险公司应当（）。A.解除合同，不承担给付责任，不退保费B.解除合同，不承担给付责任，退还现金价值C.不得解除合同，应当给付保险金D.不得解除合同，但需按比例给付保险金答案：C解析：我国《保险法》第十六条规定了不可抗辩条款，自合同成立之日起超过2年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。且B的死亡并非其隐瞒疾病直接导致。案例四：某物流公司拥有10辆厢式货车，向甲财产保险公司投保了交强险、车辆损失险和商业第三者责任险。商业三者险保额为100万元，车损险保额为每车20万元。在运输途中，其中一辆货车因驾驶员疲劳驾驶，发生重大交通事故，撞击了一辆正常行驶的私家车，造成私家车乘客C受重伤。经交警认定，物流公司货车负全责。1.针对乘客C的医疗费用，首先进行赔偿的应当是（）。A.物流公司自行承担B.甲公司的交强险C.甲公司的商业第三者责任险D.私家车的交强险答案：B解析：机动车发生交通事故造成人身伤亡的，首先由承保交强险的保险公司在交强险责任限额范围内予以赔偿。2.交强险对C伤残赔偿的最高限额为（）。A.