《电子支付》-第一章

1.1电子支付的内涵

1.1电子支付的内涵1.1.1电子支付的基本概念电子支付是人们利用计算机、互联网进行资金转移偿付的行为，是支付方式发展的高级阶段。具体来说，由于信息技术在金融业的应用，出现了各种电子支付工具，人们可以利用这些支付工具进行资金的转移或债务的偿付。电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。中国人民银行2005年发布的《电子支付指引（第一号）》中规定电子支付是通过电子终端设备发出指令完成支付行为的，而电子终端设备不仅仅包含互联网计算机终端，当然还可以包含固定电话、移动电话、各种支付转账终端设备以及各种充值终端设备等，所以我们不能把电子支付片面地理解为“网上支付”。下一页返回1.1电子支付的内涵

在现实应用当中，电子支付覆盖了我们工作、生活的方方面面，不仅包括网上交易应用领域，还包括企业信息化领域、传统制造业领域，不仅应用在商业领域，还广泛应用于公共事业等领域。广义来讲，我们日常生活中的信用卡、借记卡、网上支付等一切非现金、非票据支付方式都可以归入电子支付范畴。与传统支付方式相比，电子支付通常具有以下特征：（1）电子支付具有数字化特征。电子支付是以数字流的方式来实现信息传输的，各种支付指令都是通过数字化的方式和一定的格式来通知银行业金融机构，从而完成款项支付和转移的；而传统支付方式往往以物理介质的现金流转、票据转让和银行汇兑等行为完成款项的支付和转移。上一页下一页返回1.1电子支付的内涵

（2）电子支付需要现代通信技术和完善的系统体系作为支撑。电子支付是通过电子终端设备发出指令的，即时性的指令传递需要依托现代通信网络进行传输。这里所说的现代通信网络，因所采用的电子支付设备不同而不同，包括Internet、Extranet、固定电话网络、移动电话网络、卫星通信网络、有线电视网络、专线网络，等等。同时仅仅有传输网络也是不够的，电子支付往往需要完善的系统体系支撑，包括从支付终端、传输线路、金融机构清算结算系统等方面的支撑。（3）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的特征。电子支付在工业、商业、生活中的应用，既方便了商家、消费者，也大大提高了银行业金融机构清算结算等方面的工作效率，使得处于工业、商业、生活中的各个角色降低了交易成本，发挥了电子支付高效经济的特征。当然，电子支付作为一个基于现代科学技术、商业应用不断发展的支付方式，其定义和特征必将随之发展，所以我们对于电子支付的认识不能局限于上述的定义和特征。上一页下一页返回1.1电子支付的内涵

1.1.2电子支付的分类电子支付可以从不同的研究角度进行多种分类，目前可以按照支付模式、指令发起方式等进行大致分类。（1）按支付模式，可以分为银行卡支付模式、电子现金及电子支票支付模式、第三方平台结算支付模式、银行网关支付模式。①银行卡支付模式。银行卡支付模式，是指使用由商业银行或独立发卡机构发行的，具有消费信用、转账结算、存取现金功能的卡式支付结算工具（包括借记卡和贷记卡）进行支付、转账。上一页下一页返回1.1电子支付的内涵

②电子现金及电子支票支付模式。电子现金，简单来说就是以数字形式存在的货币，通常以一定介质形式存在或者通过一定的认证手段验证其存在。目前电子现金主要以电子钱包和智能卡的形式存在。电子钱包往往以软件的形式内置于计算机、手机等互联网终端或移动数据终端中，使用时通常由电子钱包提供相应的认证识别进行电子支付。而以智能卡为物理介质的电子现金目前已经较为普及，在国内许多大中城市以各种形式存在的具有支付功能的“市民卡”、地铁卡、公交卡以及许多公共事业缴费用IC卡都具有电子现金特征。电子支票，是纸质支票的电子化的产物，使用数字签名和自动验证技术来确定其合法性，可以通过现代通信网络完成传统支票所有功能。目前，电子支票支付主要应用于美国传统商业领域，还很少有人在电子商务站点通过Internet直接使用支票。上一页下一页返回1.1电子支付的内涵

③第三方平台结算支付模式。第三方平台结算支付模式，即“第三方支付”模式，是指具有一定信誉保障的、独立的第三方企业或机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的支付模式。这种支付模式多存在于互联网环境下，为交易双方提供整合了各个银行支付结算的接口，使得交易双方跨越了必须在某一方指定银行开户支付结算的障碍，降低了交易成本。当然，随着现代科技和商业应用的发展，第三方支付平台结算支付模式也不仅仅受限于互联网环境下的应用，基于移动互联网、专用网络的第三方支付模式也在逐渐地兴起，例如一些整合了多银行支付结算接口和多项公共事业缴费、多项商业零售的社区支付、电子现金充值终端往往也具有第三方结算支付模式特征。上一页下一页返回1.1电子支付的内涵

④银行网关支付模式。银行网关支付模式，指的是交易双方在其指定的结算银行的电子支付系统或在线支付系统中直接进行支付和转账行为。银行网关支付模式与第三方平台结算支付模式最终都是通过银行支付网关进行支付和转账行为的，但是它们二者的区别在于，银行网关支付模式的支付行为不需经过第三方的交易平台支持。这就要求交易双方在一家银行开立有结算户头，同时收款方需和银行签约并获得银行为其设立的支付网关。这样，为了适应商业活动的需要，收款方往往需要和市场中的每一家主要银行均签约并获得各家银行为其设立的支付网关，从而增加了收款方的交易成本。上一页下一页返回1.1电子支付的内涵

（2）按照指令发起方式，电子支付可以分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易。①网上支付。网上支付，是指以计算机为主要指令发起终端，通过网络（Internet、WAP）进行支付和转账指令传输的一种电子支付形式。网上支付往往采用第三方平台结算支付模式或银行网关支付模式为基于互联网的交易双方提供电子支付服务，从而实现交易双方、银行业金融机构，有时还包括第三方支付平台提供商之间在线货币支付、现金流转、资金清算结算以及交易的查询统计的功能。②电话支付。电话支付，是指消费者使用包括固定电话、移动电话及内嵌有固定电话通信模块、移动电话通信模块的类电话终端设备，通过银行系统或第三方电话支付系统进行支付和转账行为。电话支付多用于小额、个人消费，我们经常见到的有腾讯Q币充值、网络游戏点卡充值以及杀毒软件购买等。上一页下一页返回1.1电子支付的内涵

③移动支付。移动支付，是指使用包括移动电话、PDA以及其他内嵌有移动通信模块的移动设备进行的电子支付。移动电话、具有电话功能的PDA以及部分内嵌有移动通信模块的移动设备进行的电子支付包含电话拨号支付、短信支付、移动互联网在线支付等形式，其中电话拨号支付、短信支付又归属电话支付范畴；移动互联网在线支付又分为WAP网络支付和Internet网络支付，两者都归属于网络支付范畴，但WAP网络支付和Internet网络支付，在技术上却有十分大的差别，这在后面的内容中将会进一步介绍。移动支付也可以包括移动计算机终端通过移动通信网络或者WLAN网络进行的电子支付，然而移动计算机终端的电子支付虽然借助了移动通信网络，但其电子支付指令还是通过Internet网络进行传输，因此我们一般把移动计算机终端电子支付行为划归为网上支付范畴，而不放在移动支付类别里讨论。上一页下一页返回1.1电子支付的内涵

④销售点终端交易。销售点终端交易，通常是指销售点通过POS终端读取客户借记卡、贷记卡信息，通过电话线路或专用线路将支付指令传输至银行业金融机构以完成即时的支付行为。随着技术的发展，目前销售点终端交易的类型已经多种多样，可以是POS机刷卡，也可以是智能卡终端读取智能卡数据，甚至还有无人值守的充值、销售终端机对银行卡、智能卡进行读取支付。同时，使用的POS终端既可以是有线传输数据的，也可以是无线传输数据的；智能卡读取终端可以是即时结算的，也可以是非即时结算的。⑤自动柜员机交易。自动柜员机交易，通常意义上是指用户通过银行类金融机构设置的ATM机进行支付和转账。实际上，我们在许多大中城市见到的地铁自动充值机、公交自动充值机、智能卡自动贩售机等应用都属于自动柜员机交易范畴。上一页下一页返回1.1电子支付的内涵

1.1.3电子支付的发展状况在美国商业零售支付中，除了纸质支付工具（包括现金、支票等）外，电子支付工具已得到广泛的使用，其中银行卡已展现出逐渐替代现金、支票等纸质支付工具的趋势，在美国成为支付方式的主要发展方向。美国电子支付产业已经建立起良好的基础设施体系：联邦储备委员会和银行提供纸类支付工具及支票；VISA和Master以会员形式向金融和非金融机构发放借记卡和信用卡；支付服务提供商，独立建设POS、ATM系统及运营网络；提供收单业务的银行，主要提供借记卡与信用卡的收单业务。电子支付在中国最早出现在20世纪90年代末，以招商银行推出的“一卡通”为标志。当时，电子支付主要应用在ATM取款和少量信用卡POS业务中。上一页下一页返回1.1电子支付的内涵

1998年4月16日，深圳市南山区的彭先生通过招商银行“一网通”网上支付系统，在互联网上向先科娱乐传播有限公司购买了一批价值300元的VCD光碟。这一交易的成功标志着国内首家使用银行卡进行网上购物付款结算的电子支付系统正式开通。2003年3月，中国银联成立。利用地方跨行ATM/POS网络，地方银联有条件向商家提供多银行卡在线支付接口，消费者PC终端可以作为虚拟的ATM/POS终端，通过WEB页面输入银行卡账号与ATM密码实现网上支付。2005年，中国网上支付金额达到161.3亿元，移动支付规模达到2.52亿元；2006年，YeePay等企业又推出了电话支付业务，一定程度上解决了移动支付不够安全和便捷的弊端。上一页下一页返回1.1电子支付的内涵

1.1.4电子支付工具按照对纸币的依附关系，我们可以将电子支付工具分为两大类：一类是对法定货币（纸币）存在直接依附关系的电子化支付工具，包括银行卡（分为信用卡和借记卡）、电子支票等；另一类是对法定货币存在间接依附关系的电子货币。按照载体的不同，电子支付工具又可以分为“卡基”型电子支付工具和“数基”型电子支付工具。所谓“卡基”型电子支付工具，其载体是各种物理卡，包括银行卡、IC卡、电话卡等，消费者在使用这种支付工具时，必须携带卡介质。“数基”型电子支付工具完全基于数字的特殊编排，依赖软件的识别与传递，不需要特殊的物理介质。以上两种电子支付工具的划分方法没有明确的界线。比如：银行卡既可以使用卡支付，也可以脱离卡使用账号和密码进行网上交易。下面介绍目前比较普遍的几种电子支付工具：上一页下一页返回1.1电子支付的内涵

1．银行卡银行卡是指由银行机构发行的具有消费功能的金融工具，作为网上购物的支付工具，只需在消费时输入卡号和密码，即可实现资金的划转，从而实现网上购物消费的全过程。银行卡主要包括信用卡和借记卡，是目前大家最为熟悉的电子支付工具，已经成为应用最为广泛的零售支付工具。借记卡不能透支，参与主体包括消费者、商户、发卡银行和地区或全国性网络等。信用卡一般为银行在取得信用卡发行公司，如Visa或Master公司，商标使用授权后授予持卡人一定信用额度的塑料磁卡，持卡人在指定结算时间内归还消费额度，逾期作为贷款处理并加收利息。信用卡的参与主体包括持卡人、商户、发卡银行、地区或全国性网络和信用卡公司等。上一页下一页返回1.1电子支付的内涵

2．电子支票支票不仅可以满足个人客户的需求，更为重要的是，它可以满足公司客户的需求。在传统的支付领域，支票获得了很大的成功，但是，支票的交换和退票等问题也确实给系统运营者造成了很大的负担，极大地影响了系统运行的效率。为了更加充分利用互联网的便利性，近年来人们开发出了电子支票这一支付工具。电子支票是一种电子化了的支票形式，由“金融服务技术联盟”设计发展而成。该联盟包括银行、政府机构和其他金融业参与者。它模仿纸质支票，但其开出、递送、存入、交换和清算，每一步都是电子化处理，因此有两个优点：一是它尽可能地尊重人们使用传统支票的习惯，比如保留传统支票的某些要素、能够在计算机屏幕上出现电子支票票样等；二是充分利用网络的便利性，改造或重新设计支付流程，以更好地满足网络环境下的支付需求，更好、更快地完成支付。典型的电子支票系统有E-check、NetBill、NetCheque等。上一页下一页返回1.1电子支付的内涵

3．电子货币（E-money）电子货币是20世纪90年代后期出现的一种新型支付工具。与纸币出现后一段时期银行券与铸币同时流通、各类银行券同时并存的情况相似，目前的电子货币基本上是各个发行者自行设计、开发的产品，种类较多，在支付过程中与纸币同时使用。已经基本成形的电子货币包括：Cybercash、FirstVirtual、DigiCash、NetCash、Netcheque、Mondex等系统。除此之外，新的产品还在不断出现，许多国家仍在进行着这样或那样的试验。上一页下一页返回1.1电子支付的内涵

有关电子货币的定义较多，按照巴塞尔委员会的定义，电子货币是指在零售支付机制中，通过销售终端、不同的电子设备之间以及在公开网络（如Internet）上执行支付的“储值”和预付支付机制。这种定义比较晦涩难以理解。本书认为，电子货币是一种与纸币具有间接依附关系的电子支付工具。这种间接依附关系表现在它与纸币保持固定的等额兑换关系上。电子货币与纸币的兑换关系，是由其发行机构自行决定的。银行卡、电子支票等不属于电子货币范畴，它们与法定货币具有一一对应的关系，只是纸币的“电子化形式”。上一页返回1.1电子支付的内涵

1.1.5电子结算1．电子结算系统的概念电子结算就是买主和卖主之间的在线资金交换。交换的内容通常是由银行或中介机构发行的并由法定货币支撑的数字金融工具，如加密的信用卡号码、电子支票或电子现金。技术成本的降低、经营成本和处理成本的降低、在线商务的增加是推动电子结算的三大动力。电子商务的主要目标是要影响消费者进行结算的方式，它的发展方向是实时的电子传输、数据清算和结算系统。2．传统结算与小额结算小额结算所涉及的交易额少，在传统的结算方式下交易费用往往大于结算金额，使许多企业放弃了这部分市场，但是小额结算又可以加快现金的回收，于是小额结算应运而生。下一页返回1.1电子支付的内涵

3．电子代币电子代币是由银行或金融机构支持的数字结算方式，分为先付代币（实时代币）和后付代币两类。先付代币是在卖方和买方之间交换的。用户要预先支付一定金额购买代币。交易是通过电子货币的交换进行结算。先付代币结算机制包括数字现金、借记卡和存放电子货币的电子钱包。后付代币的使用要依照买卖双方之间交换的资金转账指令。后付代币包括电子支票、加密信用卡和第三方授权机制。上一页下一页返回1.1电子支付的内涵

4．电子现金电子现金也叫数字现金，不仅具有计算机化带来的便利，而且具有纸制现金不具有的安全性和隐私保护。电子现金的广泛适用性为它的应用开辟了广阔的新市场。任何电子现金系统都必须具备四个共同特点，包括货币价值、可交换性、可存储查询性和安全性。电子现金的独立性是指它和任何网络或存储设备无关。可分解性是电子现金同真正的通货的一个区别。5．电子钱包电子钱包的功能和实际钱包一样，可存放信用卡、电子现金、所有者的身份证书、所有者地址以及在电子商务网站的收款台上所需的其他信息。电子钱包提高了购物的效率。目前的电子钱包有AgileWallet、eWallet和MicrosoftWallet，它们各有特点。上一页下一页返回1.1电子支付的内涵

6．结算卡结算基于信用卡的结算可以分为三类：使用未加密信用卡细节信息的结算；使用加密信用卡细节信息的结算；使用第三方证明的结算。使用加密信用卡细节信息的结算是把信用卡信息输入浏览器或其他电子商务设备，并在加密后通过互联网从买方安全地传送给卖方。结算卡为商家提供了内置的安全机制。当商家收到通过安全套接层（SSL）所保护的页面上传来的顾客结算卡信息时，结算卡交易遵循下列步骤：（1）商家必须验证结算卡以保证其有效性，不是盗窃的卡；（2）商家和消费者的结算卡发行公司验证消费者的账号上有足够的资金，并根据本次交易额冻结相应的资金；（3）在所购商品送达消费者之后，相应的资金通过银行系统转账到商家。上一页下一页返回1.1电子支付的内涵

在某些结算卡系统中，银行和其他金融机构的作用相当于持卡人和商家之间的经纪人。这类系统称为封闭系统，因为没有其他机构参与交易。如果交易由第三方处理，此系统就称为开放系统。在线商家要在互联网交易中处理结算卡，必须设置一个商家账户。结算卡的处理可由电子商务软件包所附带的软件来完成，也可外包给第三方来完成所有的结算卡处理业务。有很多公司提供这种结算处理服务，如InternetSecure公司等。上一页下一页返回1.1电子支付的内涵

电子结算是通过电子信息化的手段实现交易中的价值与使用价值的交换过程。电子结算作为一种高效、便捷、安全的结算方式，有以下好处：一是加快了资金结算速度。省却了对现钞的清点工作，提高了结算速度，从而提高了配送员的送货速度。二是提高了结算的准确率。减少了传统收款中的少收多收现象，提高了结算的准确率，也增强了客户对企业的信任度。三是杜绝了假币流入。使用电子结算有效地杜绝因为疏忽而收进假币这类情况的发生。四是提高了员工的工作效率。实行电子结算后，员工减少花在硬币和残缺的角票清点、整理中的精力，有更多的时间来服务客户、管理市场。五是提高了现金的安全性。收取货款本身就存在一定的安全隐患，采用电子结算杜绝了货款被偷、被盗、被抢等事故的发生。上一页下一页返回1.1电子支付的内涵

1.1.6电子支付产业1．产业和产业化在宏观经济理论和微观经济理论中，都没有给“产业”一个严格的定义。根据当代经济学理论，“产业”既不是微观经济的细胞（企业和个体），也不是宏观经济的单位（国民经济），而是居于两者之间的一个“中观概念”，是具有某种同一属性的企业的集合。也有文献笼统地认为，“产业是同类企业、事业的总和”。在此，本书更加赞同前一个界定，并进一步将该企业集合所具有的同一属性理解为：它们都处于相同或相关价值链上，最终目的是提供某种产品和服务。可见，产业的主体是企业集合，核心是商品或服务。上一页下一页返回1.1电子支付的内涵

相对“产业”而言，“产业化”则是一个动态的概念，通常指产业形成和发展的过程。“产业化”具有两个阶段的含义：一方面是指某一项理论、技术发明或一个产品，经过商品化、规模化、规范化、专业化、社会化发展，形成一个新的产业的全过程；另一方面，指一个产业从低级到高级，从传统到现代的不断完善的过程。前一阶段表现为产业的分化，后一阶级表现为产业的进化。2．电子支付产业按照上面对产业的定义，电子支付产业可以定义为以提供电子支付服务为目的的所有企业的集合。具体来说，电子支付产业的主体是服务于电子支付的企业，包括发卡银行、收单行、特约商户和跨行服务机构。跟其他产业一样，电子支付产业也有自己的产业链条，各个主体在这个链条中提供专业化的服务并共享产业利润。上一页返回1.2电子支付的意义与价值

1.2.1促进非现金支付工具使用电子支付体系中支付系统是网络化支付系统，系统内处理的是电子货币，处理金额可以大到上不封顶，小到几厘钱，并且支付手段多样化，计算机、IPAD、手机甚至还有线下电子支付工具，可以说从多个层面满足了社会、企业和个人对支付的个性化需求，客观上大幅减少了传统纸币的流通使用量。由于经济活动中使用现金的成本是非常高的，减少经济系统中的现金流量具有积极和变革的意义。下一页返回1.2电子支付的意义与价值

现金使用的各项成本，除去钞票的印刷、运输、安保和预算，还包括将现金发到各个支行等的成本，相关现金的一系列成本可能占到国家GDP的1.6%～0.5%。电子支付不仅可以有效减少，甚至消除这些成本。站在银行的角度，管理现金，包括安保、运输等这些方面的成本是一笔很大的开销；站在商家的角度，接受现金就要确保现金的安全，还要把现金存到银行或是取出来，这些都是成本。另外用现金交易在现实中增加了逃税、国内和跨境转移非法物品的可能。电子商务支付不仅可以有效减少甚至消除这些成本，还有利于增加经济活动的透明度，以及税收的效率，推动了我国金融电子化的发展。上一页下一页返回1.2电子支付的意义与价值

1.2.2促进经济繁荣和增长支付体系是一国社会经济发展最核心的金融基础设施之一。电子支付体系建立在传统支付体系基础之上，进一步深入到社会经济、服务、消费等各个领域。构建安全、高效、便捷、经济的现代化电子支付体系在应对国际金融危机挑战、支持和促进国民经济持续健康快速发展等方面发挥了积极作用。在缺乏社会信用体系建设的中国，具有信用中介功能的第三方支付正好弥补了企业间、企业和消费者之间相互不信任，促成了我国电子虚拟经济的跨越式成长；电子支付体系与传统行业的紧密整合，提供的供应链支付为传统行业的经济腾飞创造了良好的金融支付平台；电子支付体系的各种支付系统，几乎涵盖了全社会对支付的各类需求，比如微支付，为互联网信息有偿服务提供了可能，将创造出无法想象的市场成长空间。上一页下一页返回1.2电子支付的意义与价值

1.2.3促进产业升级电子支付最早关注于消费者和企业的支付需求，也就是B2C和C2C的支付模式，现在也开始关注B2B支付领域，而在此领域将和商业银行的传统客户资源必然发生冲突，因此必须要做商业银行所不能做的，传统金融服务体系所不能完全涉及的，以创新为根本才有可能站稳B2B支付市场。近年来，电子支付已经开始谋求和企业的深度合作，与行业的供应链紧密结合，客观上推动了行业的升级，让行业更有效率。在航空、物流、保险、基金、教育、医疗和贸易市场等行业，电子支付的深入介入，不仅为行业带来快捷方便的服务和利润，更重要的是推动了行业的现代化进程，有效地促进了行业的升级。上一页下一页返回1.2电子支付的意义与价值

1.2.4促进金融创新电子商务支付的发展抓住了两个机遇，一是传统支付体系的现代化，二是传统支付体系对市场服务需求的反应迟纯。电子商务支付在传统支付系统等金融基础设施的支撑下，提升了支付服务的业务处理能力，为个人、企业和社会提供全方位的个性化支付服务，为简单直接的支付服务注入了无限生机和增值服务。电子商务支付服务的创新还进一步推动金融产品的创新，使银行业加大了非现金支付工具的研发和推广力度，拓展金融服务对象，丰富金融服务产品，提高了中间业务收入。电子商务支付体系将银行业金融机构紧密联系在一起，促进了竞争与合作，发挥了金融体系的整体优势，提高了金融服务质量，推动了金融创新。上一页下一页返回1.2电子支付的意义与价值

1.2.5电子支付的价值电子支付的本质就是进行资金划转和清算，必然与商业银行有着密不可分的联系。在由商业银行、第三方电子支付公司、安全认证机构、商户以及用户等组成的电子支付产业生态图中，银行与支付公司是其中的核心纽带，从电子支付诞生的那一天起，银行业就在其中发挥着重要的作用，拥有得天独厚的优势。首先，各大银行品牌优势巨大，无论从信誉度还是知名度上都远远胜过现存的各个第三方电子支付机构。其次，各大银行客户资源优势巨大，银行都拥有强大的储户资源。银行的电子支付业务也是在这些储户资源的基础上发展而成，是为储户账户提供的增值服务。再次，银行雄厚的资金支持、先进的系统、专业的管理团队和较为完善的风险管理体系能为电子支付带来完善的服务，银行的支付清算职能是不可替代的。上一页下一页返回1.2电子支付的意义与价值

我国的法律不允许非金融机构吸收存款，第三方电子支付平台必须通过银行系统进行支付清算。由此可见，银行在第三方电子支付生态圈中的地位是不可取代的，第三方电子支付服务实质上是银行业务的延伸，第三方电子支付公司所从事的支付业务最后都要通过银行的支付网关完成，由银行来进行结算。各个第三方电子支付公司为了能够在市场上站稳脚跟，也在积极寻求和银行建立战略合作关系，从银行的合作中取得优惠的合作条件，获得行业竞争优势。上一页返回1.3电子支付系统1.3.1支付系统的含义支付系统（PaymentSystem）是由提供支付清算服务的中介结构和实现支付指令传送及资金清算的专业技术手段共同组成，用以实现债权债务清偿及资金转移的一种金融安排，有时亦称清算系统（ClearingSystem）。

下一页返回1.3电子支付系统1.3.2电子支付系统是电子支付的基础电子支付产业提供最终产品或服务的载体就是电子支付工具。而电子支付工具要完成其支付职能，必须有与之配套的电子支付系统。实际上，正是由于电子支付系统的建设和运行涉及各个方面，单个金融机构无法也没有实力建设一个完备的电子支付系统，这才逐步从传统的金融业中分化出一个产业——电子支付产业。因此，电子支付系统是电子支付及其产业化发展的基础。上一页下一页返回1.3电子支付系统1.3.3现阶段的电子支付系统信息技术支撑的电子支付系统，电子支付系统主要分为四类。1．大额资金转账系统（HVPS或LVPS）大额资金转账系统是一个国家支付系统的主动脉。电子大额支付系统能够把各个地方的经济和金融中心连接起来，形成全国统一的市场，对经济发展、金融市场的发展以至国家的整个金融体制具有十分重大的意义。此外，大额转账系统还对重要的跨国市场提供多种货币交易的最终结算服务。由于这些原因，大额转账系统的设计和运行是决策者和银行家关心的主要问题。发达国家十几年来一直都在努力改造、强化或建立它们的跨行大额资金转账系统。在从计划经济向市场经济过渡的国家里，建立起电子大额支付系统被认为是发展市场经济中应首先考虑的问题之一，因为大额支付系统不仅能满足社会经济对支付服务的需求，而且支持正在形成的金融市场，为中央银行采用市场手段实施货币政策创造条件。上一页下一页返回1.3电子支付系统2．批量电子支付系统（BulkElectronicPaymentSystem）批量电子支付系统是满足个人消费者和商业（包括企业）部门在经济交往中一般性支付需要的支付服务系统（亦称小额零售支付系统）。这类系统能够支持多种支付应用，大体上可以把这些支付交易划分为两大类：经常性支付和非经常性支付。跟大额转账系统相比，小额支付系统处理的支付交易金额较小，但支付业务量很大（占总支付业务的80%～90%）。所以这类系统必须具有极大的处理能力，才能支持经济社会中发生的大量支付交易。大额支付系统对数量较少的专业化市场的参加者提供支付服务，而小额支付系统实际上对经济活动中每一个参加者提供支付服务。因此，小额支付系统服务的市场很大，产品千差万别。上一页下一页返回1.3电子支付系统3．联机（On-line）小额支付系统信用卡、ATM和POS网络对小额零售支付提供通信、交易授权及跨行资金清算和结算。从概念上，这类支付系统应划为电子小额支付范畴，但由于这类系统具有的特点，一般都单列为一类，即联机的小额支付系统。因为这类支付系统的客户一般使用各种类型的支付卡作为访问系统服务的工具，所以又可称为银行卡支付系统。这类系统，其电子授信要实时进行，因而它比批量电子支付系统要求较高的处理速度（联机授信处理），但不要求大额支付系统中那种成本昂贵的控制和安全措施。上一页下一页返回1.3电子支付系统4．电子货币系统电子货币作为一种新型的支付工具，对未来支付体系的影响现在很难估量。近几年的发展趋势表明，电子货币一旦被广泛接受，就可能不再局限于小额和零售支付。电子货币系统提供的便利和对交易费用大幅度的节约，使它有可能成为未来社会支付体系中的一个重要系统。上一页返回1.4我国电子支付现状1.4.1电子支付形成规模目前，在我国电子支付体系中，银行卡支付和网上支付已经成为主流。2011年，全国发行银行卡34亿张，其中，借记卡发卡量为30.82亿张，信用卡发卡量为3.18亿张。而截至2012年年末，全国累计发行银行卡35.34亿张，同比增长19.8%，同比增速放缓2.3个百分点。其中，借记卡累计发卡量为32.03亿张，同比增长20.3%，同比增速放缓1.6个百分点；信用卡累计发卡量为3.31亿张，同比增长16%，同比增速放缓8.3个百分点。全国人均拥有银行卡2.64张、信用卡0.25张，较上年同期分别增长20%、19%。北京、上海信用卡人均拥有量远高于全国平均水平，分别达到1.47张、1.16张。下一页返回1.4我国电子支付现状中国人民银行大小额支付系统的建设，为电子支付提供了良好的发展平台，2011年中国人民银行跨行支付系统、同城票据支付系统、银行业金融机构行内支付系统及银行卡跨行支付系统共处理支付业务约155.23亿笔，金额1991.90万亿元，同比分别增长约35%和20%。银行卡跨行支付系统共处理支付业务68.78亿笔，金额15.01万亿元。电子支付国际受理环境形成一定规模，电子支付在我国金融电子化发展过程中的地位越来越重要。上一页下一页返回1.4我国电子支付现状1.4.2电子支付产品增多我国的网上银行始于1999年，中国银行、建设银行、招商银行相继在这一年推出网上银行业务。工商银行自2000年2月推出网上银行业务以来，除企业网上银行外，还推出了个人网上银行、集团理财、银证通、外汇买卖、个人汇款、代缴学费、网上个人质押贷款等一系列网上银行新业务。随着科技发展，由自助银行、电话银行、手机银行和网上银行构成的电子银行立体服务体系日益成熟，网上银行开通城市超过300个，2012年电子银行交易额达900万亿元，网上银行交易额218万亿元。上一页下一页返回1.4我国电子支付现状1.4.3建立数据集中存储系统四大国有商业银行充分利用计算机网络等先进信息技术，先后完成了以客户为核心的综合柜员业务处理系统及涵盖对公、储蓄、信贷、银行卡等业务的新一代综合业务处理系统，所有业务趋向一个系统平台，实现各项业务之间无缝对接，本、外币通存通兑和多种新型中间代理业务的自动化处理。开通了全国资金汇划与资金清算系统，行内汇划资金可以及时到账，实现了实存资金、即时划拨、头寸控制、集中监督的功能。四大国有商业银行先后都实施数据大集中工程，实现了银行所有核心业务数据集中到省域数据中心或指定的全国性数据中心、灾难备份中心，形成了以数据中心为节点，以总行数据交换总中心为核心的全国信息系统基础架构。与此同时，银行经营管理信息系统和办公自动化系统发展迅速。上一页下一页返回1.4我国电子支付现状各商业银行相继建立了公文传输系统、电子邮件系统、电视会议系统及办公自动化系统，以及包括财务管理、人力资源、风险和资产负债管理、客户关系管理、决策分析等功能在内的后台管理信息系统，提高了经营决策效率和综合管理水平办公效率。中国人民银行“银行信贷登记系统”已实现了全国联网，跨行之间数据共享，成为未来征信系统的基础。上一页下一页返回1.4我国电子支付现状1.4.4电子支付系统网络化国家外汇管理局与海关总署联合推广了电子口岸执法系统，通过银行与海关联网，建立起电子数据的共享和交换机制，实现了核销单证的网上发布和事后自动核对。国家外汇交易中心开发推广的中国外汇交易系统覆盖全国，上千家金融机构使用该系统进行实时的外汇买卖业务，通过远程通信进行公平、开放、即时的外汇交易。国债登记管理公司开发的国债登记系统与全国的商业银行联网，财政部和银行通过这个系统发行国债和金融债券，降低了发行成本。商业银行通过该系统进行国债买卖和回购业务，调剂短期资金的余缺。2004年11月8日，中央债券综合业务系统成功接入了中国人民银行大额支付系统，打通了与债券业务相关的资金实时清算渠道，顺利实现了券款对付结算，加快了资金清算速度，提高了债券交易结算效率。上一页下一页返回1.4我国电子支付现状在证券交易上，2003年开始，中小券商率先实施集中交易。2004年，许多大型证券公司加快了对原有交易模式的改造步伐，着手建立集中交易模式。国库系统走向成熟稳定，资金清算并入大额支付系统，与财政、税务实行了横向联网。电子支付工具得到大力发展，以银行卡为代表的新型支付工具发展迅速。银行卡突飞猛进的发展，实现联网通用，走入寻常百姓家。据统计，到2003年年底，全国共有发卡金融机构上百家，仅四大商业银行发卡已赶超过5.67亿张，消费额4800亿元。银行卡作为现代化支付工具，日益融入我国经济生活和社会生活之中，我国已经成为全球银行卡业务发展最快、信用卡潜力最大的国家。上一页下一页返回1.4我国电子支付现状1.4.5现代化支付清算体系建立自1989年起，中国人民银行开始规划和启动中国金融卫星通信网络建设，已开通运行近700个地面卫星小站，覆盖了全国所有的地市级以上的城市分行和部分经济发达的县级支行，目前通过金融卫星通信网的资金占全国流动资金的90％以上。作为其核心的大额支付系统已经在全国32个城市建成并成功运行，重庆、湖北两地区已开通到县级，全国电子联行系统开通运行的电子联行收发站覆盖了全国所有地市级以上城市和1000多个经济发达的县。大额支付系统与电子联行两大系统实现稳定的混合运行，两大系统日均处理支付清算业务30多万笔，每笔支付业务不到一分钟就可以到账。以网络传输为媒介的同城清算系统在全国部分城市推广运行，国内16个经济较发达的大中型城市建立了同城票据自动清算系统，扩大了票据处理范围。现代化支付系统同时也为城市商业银行实现跨区域资金清算开辟了一条高效、快速、安全、准确的资金清算通道。上一页下一页返回1.4我国电子支付现状1.4.6金融信息安全体系形成全国主要金融机构已完成本系统信息系统安全技术总体设计，配置了各种加密设备，采用了网络链路层加密、终端加密、口令加密、地址校验、身份认证、柜员签到、密押等安全措施，以保障核心业务数据的传输安全；针对非法入侵和计算机病毒等不同类型的威胁，各银行分别配备了防火墙、入侵检测、病毒防治、数据备份等技术防范措施；网上银行普遍采用了身份认证、高强度支付网关、专用区域隔离、实时监测等技术，切实保证交易行为和外连接口的安全；各家银行统一建设的金融安全认证中心（CFCA）和支付网关的建成使用，为网上银行和电子商务网上支付结算等网络金融服务提供了安全保障。上一页返回1.5电子支付促进金融创新1.5.1电子金融业带动电子支付产业电子支付产业本身是金融业这一大产业分化出来的，但是电子支付对传统金融业提出了巨大的机遇和挑战。金融业在电子支付产业的发展中，应该扮演何种角色就显得十分重要。商业银行应该成为电子支付产业链的龙头或核心企业。我们知道，金融电子化发展到高级阶段，由于规模化和专业化的需要，出现了为商业银行提供专业化服务的机构。但不管分工格局如何细化，商业银行始终是最终金融服务的直接提供者，不可能被电子支付产业链中的其他主体所替代。下一页返回1.5电子支付促进金融创新换句话说，其他主体以向商业银行提供更好的第三方服务为目的，在推动电子支付产业不断分化和进化的进程中，推动整个金融业不断地向前发展，并谋取产业利润。电子支付要实现产业化发展，就是要使电子支付产业不断分化和进化，它实际上表明的是一种发展趋势，首先把银行业自然形成的电子支付服务，改造成接近现代意义的“产业”，即出现电子支付产业雏形，然后再实现电子支付产业的升级和转型。电子支付产业化发展由市场、产业组织、利益机制等因素构成，其内涵包括三个方面：以市场为导向，根据市场需求和技术条件的变化，不断开发具有市场潜力的新产品和新服务；实现经营一体化，逐步培育专业化的市场主体，形成上下游一条龙的产业链；形成利益共享机制，产业链上的各个市场主体“利益共享，风险共担”。尽管各国电子支付产业在发展程度上存在较大的差距，但在产业化发展的道路上，都具有以下特征：上一页下一页返回1.5电子支付促进金融创新（1）电子支付工具层出不穷。目前，电子支付技术正处于前所未有的变革洪流中，手机、生物识别、预付卡等这些层出不穷的手段似乎都在影响着未来的支付方式。明天我们会应用什么技术，今天我们无法知道。今天我们一些有关支付的创新也许在十年之后将主宰我们的支付市场。但有一点可以肯定的是，新兴的支付工具必须更为方便、易于使用，同时比现有的支付工具更能节约成本。这都将推进电子支付产业的进化，向更加高级、专业化、国际化的方向发展。（2）电子支付产业分工日益专业化。整个电子支付产业经过几十年的发展，产业分工日益细化，发卡、收单等各个领域都有专门的参与主体各司其职，例如银行专注于经营发卡业务，银行卡联合机构专注于发展统一的支付渠道网络，推广基于网络的支付品牌，等等。上一页下一页返回1.5电子支付促进金融创新（3）电子支付产业日益走向规模化、国际化。电子支付产业是一个规模经济产业。因此，随着产业的不断发展和竞争的优胜劣汰，在每一个分工领域，基本都形成了垄断竞争的局面。具体说来，这种规模化、国际化发展的趋势来自两个方面：①金融服务满足全球化的需要，随着经济全球化，人们需要更加快捷、方便的全球金融服务，这是电子支付产业向国际化发展的内在动力，是利益使然。②规模经济的需要。电子支付产业是一个高投入、高风险的行业，需要大量的前期投入。而且由于技术变化的不确定性，对新的电子支付工具的投资具有较大的技术风险。要从新的支付工具中获得投资收益，需要一定规模。这促使各个产业主体不断扩大规模，走国际化发展的道路，力争建立电子支付的国际品牌。上一页下一页返回1.5电子支付促进金融创新1.5.2电子支付促进金融创新当然，传统金融业要在电子支付产业链中保持核心地位，必须不断地进行金融创新，以创新谋发展。而这种创新不仅需要商业银行进行创新，也需要金融监管机构进行创新。商业银行既具有创新的动力，又有来自第三方服务机构试图渗透其业务谋利的压力。上一页下一页返回1.5电子支付促进金融创新（1）充分利用信息技术进行业务创新，拓展银行服务领域。传统的金融电子化着重于用信息技术模拟现行手工处理流程来处理银行交易和输出格式的信息，而忽视了银行内部业务活动和流程的改造，使信息技术很难发挥其在降低经营成本、提高管理效率和质量等方面的应有作用。实际上，商业银行的业务创新应该表现在传统业务流程再造和金融产品或服务创新两个方面。传统业务流程再造主要体现在两个方面：一个是银行业务处理的电子化、自动化；一个是银行经营方式的电子化和网络化。前者不仅可以直接降低银行的业务处理成本，还可以提高处理效率；后者打破了传统银行经营受地域限制的状况，扩大了服务的领域。另外，应该看到，与以上两种业务流程再造紧密相关的是银行内部组织机构的变化。在金融产品或服务创新方面，金融电子化为商业银行提供差异化乃至个性化的产品创造可能。上一页下一页返回1.5电子支付促进金融创新一方面，利用信息技术商业银行可以从传统业务数据中分析出客户的潜在需求，推动产品创新；另一方面，也只有为大部分客户提供了差异化的服务，对大客户、黄金客户提供了个性化的服务后，银行才能更加具有竞争力。需要特别注意的是，金融电子化的发展对这种差异化产品的创新支持，不仅要体现在客户产品或服务的细分上，还应该体现在不同的分支机构根据实际需要提供差异化的业务产品上，而后者是商业银行在金融电子化过程中应该特别给予考虑的。（2）推进金融组织结构创新。金融电子化会改变商业银行的业务流程，从而要求商业银行组织结构再造。这样，商业银行的组织结构将更具柔性，有利于实施扁平化管理模式，既可大大提高员工的工作效率，又可增强商业银行直接效益的创造力量。上一页下一页返回1.5电子支付促进金融创新（3）充分利用信息技术推进商业银行内部风险管理体制的创新。商业银行通过信息技术将各业务部门和第三方服务机构等电子支付产业链上的相关主体动态相连，从而能够对各业务部门、各分支行的存贷款、同业拆借、不良资产等数据信息进行实时的监测和跟踪，尤其是对分支机构（行）反常或异常变动的数据信息的监测和跟踪，以达到防范和化解潜在风险的目的。这种风险管理体制的创新，一则需要商业银行重新建立内部风险监控指标体系，二则要开发和升级相应的风险监控系统。需要注意的是，风险监控系统应该监控电子支付产业其他主体搜集到的相关客户信息。（4）推进商业银行金融技术再创新。金融电子化本身可以视为金融技术创新的产物，但它反过来又进一步推动金融技术的再创新。随着电子支付产业的不断进化，第三方服务结构试图利用其信息技术优势逐步侵吞商业银行的传统业务（如第三章提及的FDC），这也需要商业银行不断研发新的技术，为提供新的金融服务奠定技术平台基础。上一页返回1.6电子支付的风险1.6.1电子支付技术风险（1）电子支付系统的风险。首先是软硬件系统风险。从整体看，电子支付的业务操作和大量的风险控制工作均由电脑软件系统完成。全球电子信息系统的技术和管理中的缺陷或问题成为电子支付运行的最为重要的系统风险。在与客户的信息传输中，如果该系统与客户终端的软件互不兼容或出现故障，就存在传输中断或速度降低的可能。此外，系统停机、磁盘列阵破坏等不确定性因素，也会形成系统风险。根据对发达国家不同行业的调查，电脑系统停机等因素对不同行业造成的损失各不相同，其中，对金融业的影响最大。下一页返回1.6电子支付的风险其次是外部支持风险。由于网络技术的高度知识化和专业性，又出于对降低运营成本的考虑，金融机构往往要依赖外部市场的服务支持来解决内部的技术或管理难题，如聘请金融机构之外的专家来支持或直接操作各种网上业务活动。这种做法适应了电子支付发展的要求，但也使自身暴露在可能出现的操作风险之中，外部的技术支持者可能并不具备满足金融机构要求的足够能力，也可能因为自身的财务困难而终止提供服务，可能对金融机构造成威胁。在所有的系统风险中，最具有技术性的系