理财业务客户风险揭示告知书模板

理财业务客户风险揭示告知书模板一、适用范围与文件效力本告知书是理财产品销售环节法定必备的合规文件，是界定销售机构与客户权责、防范销售误导风险的核心追溯依据，未取得客户签字确认的告知流程不得进入产品购买交易环节。本文件根据《中华人民共和国金融消费者权益保护法》《商业银行理财业务监督管理办法》《理财公司理财产品销售管理暂行办法》《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》相关要求制定，适用于四类场景：一是客户首次在本销售机构购买任意理财产品前；二是客户购买高于自身历史购买风险等级的理财产品前；三是客户购买私募类、衍生品类、权益类等高风险（R3及以上）理财产品前；四是客户风险承受能力测评结果过期重新测评后，再次购买理财产品前。本告知书签署后仅对当次购买的对应产品有效，客户后续购买其他产品需重新签署对应版本的告知书；签署完成的告知书原件由销售机构归档留存，留存期限自产品到期之日起不少于20年，客户可留存复印件作为交易凭证。本告知书仅用于证明销售机构已履行风险揭示义务，不构成对产品收益的任何承诺，也不免除产品管理人、销售机构因违法违规、违反合同约定应当承担的责任。二、风险等级匹配核心规则风险匹配是理财销售的核心监管红线，销售机构可主动向客户推介与自身风险承受能力相匹配的产品，任何打破风险等级对应关系的销售行为必须经客户书面主动申请，且不得突破监管规定的适配底线。客户与产品的风险等级对应规则如下：客户风险等级适配产品风险等级客户特征核心匹配要求C1（谨慎型）R1（低风险）风险承受能力极低，优先考虑本金安全，不能接受任何本金损失严禁向此类客户推介R2及以上风险等级产品，即便客户主动申请也不得销售C2（稳健型）R1、R2（中低风险）风险承受能力较低，可接受极低概率的小幅本金损失，追求稳定收益优先推介R2及以下等级产品；若客户主动申请购买R3等级产品，需重新完成风险测评、签署超风险购买确认书并全程双录；严禁销售R4及以上等级产品C3（平衡型）R1、R2、R3（中风险）风险承受能力适中，可接受一定程度的本金损失，追求风险与收益的平衡优先推介R3及以下等级产品；若客户主动申请购买R4等级产品，需重新完成风险测评、签署超风险购买确认书并全程双录；严禁销售R5等级产品C4（进取型）R1-R4（中高风险）风险承受能力较高，可接受较高比例的本金损失，追求较高收益优先推介R4及以下等级产品；若客户主动申请购买R5等级产品，需重新完成风险测评、签署超风险购买确认书并全程双录C5（激进型）R1-R5（高风险）风险承受能力极高，可接受本金全部损失的风险，追求高收益可根据客户需求推介全等级产品，需充分揭示高风险产品的最大损失可能客户风险承受能力测评有效期为1年，测评结果过期后系统将自动拦截交易，客户需重新完成测评后方可继续购买；测评过程中销售从业人员不得引导客户修改答案提高风险等级，一经发现按严重违规追责。三、理财产品通用风险揭示所有理财产品均不属于银行存款，不受《存款保险条例》保障，宣传材料中展示的业绩比较基准为参考值，不构成管理人或销售机构对产品收益的任何刚性承诺。所有客户需重点知晓以下通用风险：1.本金损失风险：风险演化路径为“产品所投资产发生信用违约（如债券发行人破产、非标资产融资方到期无力偿付、股票持仓退市）→产品净值下跌→客户赎回或产品到期时可兑付金额低于投资本金→极端情况下本金可能全部损失”。销售机构、产品管理人不承担刚性兑付责任，任何从业人员口头作出的“保本”“保收益”承诺均属违规，不具备法律效力。2.收益波动风险：风险演化路径为“产品所投标的资产受市场利率、股票价格、汇率、商品价格等因素影响产生价格波动→产品单位净值每日发生变化→客户持有期间的账户浮盈浮亏随净值波动→产品到期或赎回时的实际收益可能高于、等于或低于业绩比较基准，甚至为负”。业绩比较基准为管理人结合产品配置资产的历史收益、当前市场利率水平测算的参考值，管理人有权根据市场环境变化调整业绩比较基准，调整前需提前3个工作日发布公告。3.流动性风险：分三类场景触发损失或不便：一是封闭式产品存续期内不开放赎回，客户无法提前支取资金（区别于定期存款可提前支取的规则），必须持有至产品到期日方可获得兑付；二是开放式产品单个开放日产品净赎回申请超过上一日产品总份额10%时，即触发巨额赎回条款，管理人可根据合同约定采取延期办理赎回、暂停赎回、延缓支付赎回款项的措施，客户提交赎回申请后最长可能在3个开放日后才能收到资金，极端情况下可能延迟至产品资产变现完成后兑付；三是最短持有期产品持有期内不开放赎回，客户必须持有满最短持有期限后方可提交赎回申请。4.政策与市场风险：风险演化路径为“宏观经济政策调整（如央行加息降息、监管规则变化、产业政策调整）、极端市场行情（如债券市场大幅调整、股票市场连续跌停、市场流动性枯竭）→所投资产价格大幅波动、变现困难→产品净值大幅回撤、收益不及预期甚至本金损失”。5.机构操作风险：风险演化路径为“产品管理人投资决策失误、违反合同约定范围投资、内部风控失效，或托管人系统故障、操作失误导致资金清算延误、资产保管不当→产品资产遭受损失→客户收益或本金受损”。产品管理人、托管人的资质仅代表其具备相关业务资格，不构成对产品收益的任何担保。6.不可抗力风险：自然灾害、战争、重大公共卫生事件、网络攻击、电力通信中断等无法预见、无法避免的事件→产品无法正常运作、申赎交易暂停、资产无法正常处置→可能造成产品收益下降、本金损失、资金到账延迟，相关损失按合同约定由客户承担。四、特殊类型产品专项风险揭示不同投向、不同运作模式的理财产品存在差异化的特有风险，客户需结合拟购买产品的具体类型，重点确认对应风险条款，避免风险认知偏差：•现金管理类产品（R1/R2等级）：产品主要投向货币市场工具、高等级短期债券，风险较低但不承诺保本；当市场流动性极度紧张时，可能出现单日万份收益为负的情况；常规单户单日快速赎回额度为1万元，触发巨额赎回时管理人可将快速赎回额度下调至0，普通赎回资金到账时间可从常规T+1延长至T+3及以上。•固定收益类产品（R2/R3等级，固定收益类资产持仓占比≥80%）：核心风险为信用风险与利率风险——所投债券可能出现评级下调、利息逾期、本金违约，导致产品净值大幅下跌；当市场利率上行时，存量债券价格下跌，产品可能出现阶段性净值回撤，持有时间短于6个月的客户可能面临本金浮亏。•权益类产品（R4/R5等级，权益类资产持仓占比≥80%）：产品主要投向股票、股票型基金，资产价格波动幅度大，持仓标的单日涨跌幅最高可达20%，产品单日净值回撤幅度可能超过5%，持有期不满1年的客户本金损失概率较高，极端市场环境下持有期最大回撤可能超过50%。•衍生品类产品（R5等级，衍生品持仓占比≥80%）：产品采用保证金交易机制，具备杠杆放大效应，标的资产价格的小幅波动可能导致产品净值大幅波动，短时间内可能损失全部本金；部分场外衍生品存在对手方违约风险，可能导致合约失效、产生重大损失。•私募理财产品（R3-R5等级，面向合格投资者销售）：单户投资起点不低于100万元，信息披露频率低于公募产品（仅按季度披露净值），产品封闭期通常在3年以上，存续期内原则上不允许赎回；产品可投资未上市股权、另类资产，资产估值主观性较强，净值波动透明度低于公募产品。•养老理财产品（R2/R3等级）：产品设置风险准备金、平滑基金机制用于平抑净值波动，但依然为非保本浮动收益产品；产品封闭期通常为5年，仅在客户罹患重大疾病、支付购房首付款等特殊场景下允许提前赎回，提前赎回将收取最高2%的违约金，流动性弱于普通理财产品。五、客户合法权益与销售行为禁令客户在理财产品购买全流程中依法享有知情权、自主选择权、公平交易权，销售机构及从业人员的所有行为必须符合监管要求，客户遇到违规销售行为可直接投诉并主张合法权益。5.1客户法定权利1.信息知情权：有权要求销售从业人员出示有效理财销售资质证明，有权要求从业人员完整解释产品合同、风险揭示书的全部条款，对不理解的内容有权要求获得明确、无歧义的解答；2.自主选择权：有权自主决定是否购买产品，任何机构和个人不得强令、胁迫、诱导客户购买产品；私募产品客户享有不少于24小时的投资冷静期，冷静期内可无条件解除合同，机构不得收取任何违约金；3.财产安全权：客户购买产品的资金必须进入产品托管专用账户，任何机构和个人不得私自截留、挪用客户资金；4.信息查询权：产品存续期内，客户有权按照合同约定查询产品净值、持仓情况、定期运作报告等公开信息；5.投诉索赔权：客户合法权益受到侵害时，有权向销售机构、监管部门投诉，对因销售误导、违规操作造成的损失有权依法索赔，销售机构对客户投诉的首次响应时效不得超过24小时，办结时限不得超过15个工作日。5.2销售行为禁令（含后果与替代方案）•严禁将理财产品与银行存款、保险、公募基金等产品混同宣传（违规后果：此类行为构成销售误导，客户凭相关证据可主张赔偿，机构及从业人员将承担监管处罚责任），替代方案：销售开场必须明确告知客户“本次向您介绍的是理财产品，不是存款，不保本保收益，不受存款保险保障”；•严禁夸大产品收益、隐瞒产品风险，使用“保本”“稳赚”“零风险”“和存款一样安全”等误导性表述（违规后果：此类口头承诺不具备法律效力，若有录音、聊天记录等证据证明存在误导，客户可要求机构承担对应损失赔偿责任），替代方案：所有收益表述必须同步提示“业绩比较基准不代表实际收益，投资需谨慎”；•严禁代替客户签署风险揭示书、产品合同、风险测评问卷，或代替客户进行交易操作（违规后果：代签文件不具备法律效力，客户可申请撤销交易，相关从业人员将被解除劳动合同，涉嫌犯罪的移交司法机关），替代方案：所有签署、交易操作必须由客户本人通过官方认可的渠道（网点柜面、官方手机银行、官方网上银行）完成；•严禁接受客户全权委托代为管理账户、买卖产品，或向客户收取合同约定以外的任何费用（违规后果：此类行为属于从业人员个人违规，机构不承担相关责任，涉嫌诈骗的移交司法机关处理），替代方案：所有交易决策由客户本人做出，所有费用收取标准在产品合同中明确列明，无隐形费用；•严禁恶意贬低其他机构产品、传播虚假市场信息诱导客户交易。六、风险告知执行流程与合规要求风险告知流程必须全程可追溯，严格按照“先测评、后告知、再确认、最后交易”的顺序开展，严禁流程倒置、缺项漏项。全流程各环节操作标准如下：1.风险测评环节（责任主体：理财经理，完成时限：客户拟首次购买/测评过期后，交易前完成）操作标准：指导客户在官方业务系统独立完成风险承受能力测评，不得引导客户选择更高风险等级的答案，不得代替客户答题；测评完成后打印测评结果，由客户签字确认；

验收要求：测评问卷答案逻辑一致（如客户填写“不能接受任何本金损失”则风险等级不得评为C2及以上），签字为客户本人签署。2.风险讲解环节（责任主体：理财经理，完成时限：测评通过后，交易前至少15分钟）操作标准：对照本告知书条款，逐一向客户讲解拟购产品的风险等级、投资范围、可能的最大损失、流动性安排、费用收取规则，重点提示“非保本、不受存款保险保障、业绩比较基准不代表承诺收益”三个核心要点；对客户主动申请购买超风险等级产品的，需额外提示“本产品风险等级高于您的风险承受能力，可能产生超出您预期的本金损失”；

验收要求：整个讲解过程全程录音录像（双录），视频画面清晰、声音可辨，包含客户亲口确认“已了解产品全部风险，自愿承担投资损失”的表述，无诱导性提问。3.签署确认环节（责任主体：客户本人，完成时限：风险讲解完成后，交易提交前）操作标准：客户需亲笔填写告知书确认栏信息，手写抄录风险确认语句，签署本人姓名、身份证号、日期，不得使用打印体、艺术签名，不得由他人代签；

验收要求：手写抄录语句完整无遗漏，签字与客户身份证姓名一致。4.合规复核环节（责任主体：网点合规主管/线上系统自动校验，完成时限：交易提交前5分钟内）操作标准：线下渠道由合规主管核对双录视频完整性、告知书签署规范性、风险匹配合规性，核对通过后加盖网点业务专用章；线上渠道由系统自动校验风险测评有效性、风险提示页面停留时长（每个风险提示页面停留时间不得少于10秒）、手写确认完成情况，校验不通过的自动拦截交易；

验收要求：复核记录留痕，无违规放行记录。5.事后抽查环节（责任主体：机构合规管理部门，完成时限：每月度完成上月业务抽查）操作标准：每月抽取不少于10%的当月理财销售业务，检查告知流程合规性、双录质量、签署规范性；对流程不合规的业务，要求对应理财经理在3个工作日内联系客户补充完成风险告知，对责任人按每笔500-2000元标准扣减绩效，引发客户有效投诉的加倍处罚。流程异常处置要求：若客户在讲解过程中明确表示未理解相关风险，必须重新讲解直至客户完全理解，不得催促客户签字；若客户拒绝签署告知书，必须立即终止销售流程，不得为客户办理购买手续。七、风险事件分级处置机制产品运作过程中出现风险事件时，需按照事件严重等级启动对应响应流程，第一时间向客户传递真实、准确的信息，避免因信息不对称引发群体性纠纷。风险事件分为三级：1.III级（一般风险事件）判定标准：产品单日净值回撤幅度在1%-3%之间，或单日净赎回比例在5%-10%之间，未发生资产实质性违约；

启动权限：产品管理人投资部门负责人；

处置要求：事件发生后2个工作日内发布临时公告，说明净值波动原因、后续投资安排；销售机构理财经理在公告发布后24小时内触达持有份额100万元以上的客户，做好解释工作，不得引导客户盲目赎回。2.II级（较大风险事件）判定标准：产品持仓资产出现信用评级下调、利息逾期，或单日净值回撤幅度在3%-10%之间，或触发巨额赎回条款（单日净赎回超10%）；

启动权限：产品管理人分管高级管理人员；

处置要求：事件发生后24小时内发布临时公告，说明风险具体情况、拟采取的资产处置方案、流动性应对安排；销售机构设置专属咨询通道，安排专人解答客户疑问，每日更新产品运作进展，不得隐瞒风险信息。3.I级（重大风险事件）判定标准：产品持仓资产发生实质性本金违约、产品累计净值回撤超过20%，或产品被监管部门要求暂停运作、管理人无法正常履行管理职责；

启动权限：产品管理人主要负责人，同步上报属地金融监管部门；

处置要求：事件发生后12小时内发布公告，明确风险处置方案、客户权益保障安排；销售机构安排专人“一对一”联系所有持有客户，做好沟通解释，严格按照监管要求配合开展风险处置，严禁发布不实信息引发客户恐慌。责任追溯规则：若客户有证据证明销售过程中存在未履行风险揭示义务、销售误导、代签等违规行为，可在权益受损之日起3年内向销售机构提出索赔，机构需在15个工作日内完成核查，确属机构责任的，按照监管规定及合同约定承担相应赔偿责任。7.1客户风险确认签署栏1.客户基本信息◦客户姓名：_________________________◦身份证号码：_______________________◦联系电话：_________________________◦客户号：___________________________◦本次风险测评结果：□C1□C2□C3□C4□C5◦测评有效期至：____年月__日2.拟购买产品信息◦产品名称：_________________________◦产品登记编码：_____________________（可在中国理财网查询验证）◦产品风险等级：□R1□R2□R3□R4□R5◦产品运作模式：□开放式□封闭式（期限__天）□最短持有期（__个月）◦业绩比较基准（如有）：_____________◦本次购买金额：人民币______万元3.客户手写确认语句（必须由客户本人亲笔抄写，打印、代抄无效）：本人已经仔细阅读本风险揭示告知书的全部条款，销售经理已向本人充分解释了本产品的所有风险，本人明确知晓本产品为非保本理财产品，不属于银行存款，不受《存款保险条例》保障；知晓产品业绩比较基准不代表实际收益，不构成任何机构的收益承诺；知晓投资本产品可能面临本金损失甚至全部损失的风险。本人已结合自身风险承受能力、投资目标、资金流动性安排审慎做出投资决策，自愿承担投资本产品产生的全部损失，不存在被误导、被欺诈、被胁迫的情形。

抄写内容：_____________________________________________________________________

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