2026年中国人身保险从业人员资格试题(中寿险核保师)模拟题(附答案)

2026年中国人身保险从业人员资格试题(中寿险核保师)模拟题(附答案)一、单项选择题（每题2分，共30分）1.依据《人身保险核保实务指引（2025修订版）》，以下关于可保利益的表述，正确的是：A.寿险核保中仅要求被保险人对投保人存在可保利益B.投保时需存在可保利益，保险事故发生时可不需C.债权人对债务人的可保利益以债务本金为限D.兄弟姐妹间因无法律规定的抚养关系，不可作为投保人与被保险人答案：B2.某被保险人BMI（身体质量指数）为32.5kg/m²，无其他异常，核保应重点关注：A.心血管疾病风险B.呼吸系统疾病风险C.恶性肿瘤风险D.以上均是答案：D3.高血压患者核保中，若被保险人收缩压165mmHg，舒张压105mmHg，无靶器官损害及并发症，根据《高血压核保分级标准》应判定为：A.临界高血压B.1级高血压C.2级高血压D.3级高血压答案：C4.核保调查中发现被保险人过去2年内因“酒精性肝硬化”住院2次，当前肝功能指标ALT85U/L（正常≤40），AST78U/L（正常≤35），核保最可能的结论是：A.标准体承保B.加费承保C.除外肝脏相关责任D.拒保答案：D5.对于投保高额寿险的企业主，财务核保的核心是验证：A.企业注册资本与保额的匹配性B.被保险人个人年收入与保额的倍数关系C.过往投保记录中是否存在超额投保D.以上均需重点关注答案：D6.核保中对“吸烟史”的评估，以下表述错误的是：A.需明确日均吸烟量、烟龄及戒烟时间B.戒烟未满2年者通常按当前吸烟者评估C.雪茄与烟斗吸烟者风险低于纸烟吸烟者D.被动吸烟者无需额外加费答案：D7.某40岁女性投保重疾险，体检报告显示甲状腺结节TI-RADS4a类（直径0.8cm，边界欠清），核保处理建议为：A.标准体承保B.延期至穿刺活检明确性质后C.除外甲状腺责任承保D.加费50%承保答案：B8.核保流程中，“二次核保”通常适用于：A.新契约投保B.续期保费缴纳C.保单复效D.受益人变更答案：C9.依据《人身保险职业分类表（2025版）》，以下职业风险等级最高的是：A.建筑施工安全员B.煤矿井下工人C.出租车司机D.高中教师答案：B10.被保险人投保时隐瞒“2型糖尿病”病史，2年后确诊糖尿病肾病申请理赔，保险公司正确处理方式为：A.全额赔付B.拒赔并解除合同C.按比例赔付D.赔付但扣除未缴保费答案：B（注：根据《保险法》第十六条，投保人故意或重大过失未履行如实告知义务，足以影响承保决定的，保险人有权解除合同；若未解除，自合同成立超2年不得解除，但本题中隐瞒病史直接影响核保结论，仍可拒赔）11.核保中对“家族史”的评估重点是：A.祖父母的健康状况B.父母及兄弟姐妹的重大疾病史C.配偶的既往病史D.子女的出生缺陷情况答案：B12.某被保险人申请1000万元保额寿险，其年度可支配收入为80万元，负债总额500万元，财务核保应关注的核心风险是：A.保额与收入倍数（12.5倍）是否合理B.负债与保额比例（50%）是否过高C.是否存在通过保险转移债务风险D.以上均需关注答案：D13.核保医学中，“临界值”通常指：A.实验室检查结果正常范围的上限B.需进一步检查或干预的指标阈值C.与死亡率显著相关的最低异常值D.保险公司内部设定的核保参考值答案：B14.被保险人因“急性心肌梗死”住院治疗，植入1枚心脏支架，术后1年复查心电图正常，LVEF（左室射血分数）60%，无胸痛复发，核保最可能的结论是：A.拒保B.延期至术后2年C.加费承保D.标准体承保答案：C15.核保中对“航空意外”附加险的限制，主要基于：A.航空事故发生率低B.航空意外属于巨灾风险C.被保险人可能存在逆选择D.保险公司再保合约限制答案：C二、多项选择题（每题3分，共30分，每题至少2个正确选项）1.以下属于核保中“不可控风险因素”的是：A.年龄B.性别C.职业D.家族遗传病史答案：ABD2.核保调查的主要手段包括：A.调取社保/商业保险就诊记录B.委托第三方调查机构现场勘查C.要求被保险人提供近期体检报告D.与被保险人单位同事访谈答案：ABC3.高血压核保需收集的关键信息包括：A.确诊时间及治疗方式（药物/非药物）B.最近3个月血压监测平均值C.是否存在头晕、头痛等症状D.眼底检查、尿微量白蛋白等靶器官损害指标答案：ABCD4.以下情况可能触发“体检附加要求”的是：A.45岁男性投保50万元重疾险B.30岁女性投保300万元寿险C.55岁男性投保10万元医疗险D.被保险人过往有多次住院史答案：BD5.核保中“财务核保”的核心目的是：A.防止道德风险（如谋杀骗保）B.确保保额与经济能力匹配C.避免超额投保导致逆选择D.评估被保险人的缴费能力答案：ABC6.关于“肺结节”核保，以下表述正确的是：A.直径＜5mm的实性结节通常标准体承保B.磨玻璃结节风险高于实性结节C.边界清晰、形态规则的结节风险较低D.随访2年无变化的结节可降低加费幅度答案：BCD7.核保结论的常见类型包括：A.标准体承保B.加费承保C.除外责任承保D.延期承保答案：ABCD8.以下疾病属于“核保高风险疾病”的是：A.系统性红斑狼疮B.甲状腺功能亢进（已控制）C.慢性肾功能不全（CKD3期）D.浅表性胃炎答案：AC9.核保中对“酒精摄入”的评估需关注：A.日均饮酒量（以纯酒精计算）B.饮酒类型（白酒/啤酒/红酒）C.是否存在酒精依赖症状（如戒断反应）D.肝功能检查结果（如GGT、ALT）答案：ABCD10.依据《核保规则（2025）》，以下情况可考虑拒保的是：A.被保险人过去1年内因自杀未遂住院B.投保时故意隐瞒恶性肿瘤病史C.被保险人职业为烟花爆竹爆破工（5类职业）且投保高额寿险D.65岁男性投保200万元定期寿险（保额与年收入比25倍）答案：ABCD三、案例分析题（共40分）案例一（15分）：被保险人张某，男，45岁，企业主，年收入120万元，无负债。2025年10月投保“终身寿险”，保额800万元。核保调查发现：健康告知：吸烟史20年，日均20支，未戒烟；体检BMI28.5kg/m²，血压155/95mmHg（非同日3次测量平均值），空腹血糖6.8mmol/L（正常3.9-6.1），甘油三酯2.8mmol/L（正常0.56-1.7）；既往史：2023年因“高脂血症”门诊治疗，未规律服药；财务资料：企业年利润300万元，个人银行流水显示月均消费5万元，无大额异常支出。问题：1.分析张某的健康风险点（5分）；2.提出核保结论及依据（10分）。答案：1.健康风险点：吸烟史（20年/日20支）：增加肺癌、心血管疾病风险；超重（BMI28.5）：属于超重（24≤BMI＜28为超重，28≤BMI＜30为肥胖前期），关联代谢综合征；高血压（155/95mmHg）：1级高血压（140-159/90-99），未规律治疗；空腹血糖异常（6.8mmol/L）：属于空腹血糖受损（IFG，6.1-7.0），提示糖尿病前期；高脂血症（甘油三酯2.8）：未规律治疗，增加动脉硬化风险。2.核保结论及依据：初步结论：加费承保（加费幅度30%-50%），或附加“心血管疾病、糖尿病”除外责任；依据：①吸烟史：长期吸烟显著增加死亡率，需加费（通常加费20%-40%）；②高血压1级：无靶器官损害，可加费（约15%-25%）；③血糖及血脂异常：糖尿病前期+高脂血症未控制，叠加心血管风险，需额外加费（约10%-20%）；④财务核保：保额800万元与年收入120万元比例约6.7倍（行业通常认可10-20倍），财务合理性可接受，无逆选择迹象；⑤综合风险：多重代谢异常（吸烟、超重、高血压、糖脂代谢异常）属于中度偏高风险，加费或除外责任为合理结论。案例二（15分）：被保险人李某，女，32岁，全职太太，投保“重大疾病保险”，保额150万元。健康告知：2024年6月因“右侧乳腺结节”行手术切除，术后病理“乳腺导管上皮不典型增生（中度）”，目前无不适，定期复查乳腺超声未见异常。问题：1.乳腺导管上皮不典型增生的核保关注点（5分）；2.结合案例给出核保处理建议及理由（10分）。答案：1.核保关注点：病理类型：中度不典型增生属于癌前病变（癌变风险高于轻度）；手术情况：是否完整切除（案例中已手术切除）；复查结果：术后随访时间（案例中术后1年余，超声未见异常）；家族史：是否有乳腺癌家族史（案例未提及，需补充询问）；其他风险因素：如初潮年龄、生育史、激素替代治疗史等（案例未提及，需补充）。2.核保处理建议及理由：建议：延期至术后2年且连续2次（每6个月）复查无异常后，考虑除外乳腺恶性肿瘤责任承保；若家族史阴性且复查稳定，可考虑加费承保（加费幅度20%-30%）。理由：①中度不典型增生的癌变风险：5-10年内癌变概率约5%-15%（显著高于普通人群）；②术后时间：仅1年余，需更长观察期确认无复发（通常建议术后2年）；③复查结果：目前超声未见异常，但需连续多次复查（如每6个月1次）确认稳定性；④除外责任的合理性：乳腺为明确高风险器官，除外后可控制保险公司赔付风险；⑤若家族史阴性且无其他高危因素（如初潮早、未生育），加费可作为替代方案，体现风险与保费的匹配。案例三（10分）：被保险人王某，男，58岁，建筑工程承包人，投保“意外伤害保险”，保额300万元。核保发现：职业信息：日常需进入建筑工地现场指挥，偶尔参与高空（2米以上）作业；过往投保记录：近2年内在3家公司投保意外险，累计保额500万元；健康告知：无重大疾病史，无残疾。问题：分析核保应关注的风险点及处理建议。答案：风险点分析：1.职业风险：建筑工程现场指挥+偶尔高空作业，根据《职业分类表》可能属于4-5类职业（普通建筑工人为4类，高空作业为5类），意外风险高于普通职业；2.累计保额过高：近2年累计保额500万元，本次投保300万元后总保额800万元，对于58岁男性（收入可能下降），需评估是否存在逆选择（如利用高保额意外险转移债务或自杀骗保）；3.