2026年保险基础知识考试及答案试卷

2026年保险基础知识考试及答案试卷本试卷满分100分，考试时长120分钟，及格分数60分。一、单项选择题（共30题，每题1分，共30分。每题的备选项中，只有1个最符合题意）1.风险构成三要素中，直接造成财产损失或人身伤害的偶发事件，是导致损失的直接、外在原因的是（）A.风险因素B.风险事故C.损失D.风险暴露2.按照风险的性质划分，只有损失机会而无获利可能的风险属于（）A.投机风险B.纯粹风险C.社会风险D.静态风险3.保险的本质是一种（）机制，通过多数单位和个人的缴费建立基金，对少数成员遭遇的特定损失进行补偿或给付。A.风险转移B.资金融通C.社会救济D.政府救助4.按照保险经营性质分类，由保险公司自主经营、以营利为目的的保险形式属于（）A.社会保险B.政策保险C.商业保险D.互助保险5.保险合同的客体是（）A.保险标的B.保险利益C.保险金额D.保险责任6.财产保险合同中，若保险标的发生全部损失，且保险金额高于出险时保险标的的实际价值，保险人的赔偿上限为（）A.保单约定的保险金额B.出险时保险标的的实际价值C.投保人的投保保费D.保险标的的购置成本7.最大诚信原则中，弃权与禁止反言的约束对象主要是（）A.投保人B.被保险人C.保险人D.受益人8.投保人因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同，该解除权自保险人知道解除事由之日起，超过（）不行使即消灭。A.10日B.30日C.60日D.2年9.下列保险原则中，适用于财产保险、不适用于人身保险（除费用补偿型医疗保险外）的核心原则是（）A.最大诚信原则B.保险利益原则C.损失补偿原则D.近因原则10.当保险标的的损失由第三者原因造成时，保险人在履行赔偿义务后，依法取得向第三者追偿的权利，该权利属于（）A.代位求偿权B.物上代位权C.合同解除权D.损失分摊权11.根据我国《保险法》规定，人寿保险的被保险人或受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为（），自其知道或应当知道保险事故发生之日起计算。A.2年B.3年C.5年D.20年12.长期人身保险合同中，投保人支付首期保费后，若未按时缴纳续期保费，合同效力中止的宽限期通常为（）A.10天B.30天C.60天D.180天13.人身保险合同中止后，投保人可以申请复效，申请复效的最长期限为合同效力中止之日起（）A.1年B.2年C.3年D.5年14.机动车交通事故责任强制保险（交强险）实行全国统一的责任限额，自2020年车险综合改革实施后，交强险总责任限额为（）A.12.2万元B.18万元C.20万元D.50万元15.2021年上线的新能源汽车商业保险专属条款中，不属于核心保障范围的是（）A.电池及储能系统损失B.电机及驱动系统损失C.电控系统损失D.车辆出厂后加装的非原厂装饰件损失16.下列人身保险产品中，通常不具备现金价值的是（）A.终身寿险B.两全保险C.1年期意外伤害保险D.终身重大疾病保险17.保险中介机构中，基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构是（）A.保险代理人B.保险经纪人C.保险公估人D.保险兼业代理机构18.我国保险监管的核心三支柱框架不包括（）A.偿付能力监管B.公司治理监管C.市场行为监管D.销售行为监管19.根据国家金融监督管理总局发布的偿二代二期监管规则，保险公司偿付能力达标的标准不包括（）A.核心偿付能力充足率不低于50%B.综合偿付能力充足率不低于100%C.风险综合评级不低于B类D.净资产规模不低于10亿元20.自2024年起转为常态化经营的专属商业养老保险，其账户设置模式为（）A.仅设置保证利率固定的普通账户B.分为稳健型、进取型两类账户，分别设置不同保证利率C.仅设置浮动收益的投资账户D.分为社保账户、商业账户两类21.我国个人养老金制度中，个人每年缴纳个人养老金的上限为（），符合规定的商业养老保险产品可纳入个人养老金产品范围，享受个税递延优惠。A.6000元B.12000元C.24000元D.50000元22.根据《短期健康保险业务管理办法》规定，短期健康保险是指保险期间在1年及以下的健康保险产品，其保证续保条款设置要求为（）A.可设置最长6年保证续保B.不得设置保证续保条款C.可设置终身保证续保D.可设置最长20年保证续保23.再保险合同的签约双方当事人为（）A.投保人与保险人B.原保险人与再保险人C.被保险人与再保险人D.投保人与再保险人24.财产保险中，重复保险的保险金额总和超过保险价值的，除合同另有约定外，各保险人的赔偿责任分摊方式通常为（）A.平均分摊B.按保险金额占总保额的比例分摊C.按承保时间先后顺序分摊D.由保额最高的保险人先赔，不足部分由其他保险人依次承担25.人身保险合同中，投保人指定或变更受益人时，必须经过（）同意，否则指定或变更行为无效。A.保险人B.被保险人C.受益人本人D.保险监管机构26.下列风险中，不属于政策性农业保险保障范畴的是（）A.种植业因旱灾、洪涝等自然灾害造成的损失B.养殖业因疫病、意外事故造成的损失C.农户因农产品市场价格波动造成的全部经营损失D.森林因火灾、病虫害造成的损失27.根据国家金融监督管理总局2025年印发的《普惠型商业健康保险规范指引》，普惠型商业健康保险（惠民保）的参保门槛要求为（）A.不得设置年龄、职业、健康状况前置限制，允许既往症人群参保赔付B.参保人年龄不得超过70周岁C.患有恶性肿瘤、严重心脑血管疾病的人群不得参保D.仅限参加当地职工基本医保的人群参保28.保险公估人的核心职能是（）A.代理销售保险产品B.接受委托对保险事故进行查勘、鉴定、估损C.代表投保人利益设计投保方案D.代理保险人收取保费29.人寿保险合同中，若受益人先于被保险人死亡，且没有其他指定受益人的，被保险人死亡后，保险金应当作为（）的遗产，由其法定继承人继承。A.受益人B.被保险人C.投保人D.保险人30.保险资金运用必须遵循安全性、流动性、收益性原则，下列不属于我国保险资金允许运用范围的是（）A.银行存款B.买卖债券、股票、证券投资基金C.投资符合监管规定的不动产D.直接从事房地产开发建设二、多项选择题（共15题，每题2分，共30分。每题的备选项中，有2个或2个以上符合题意，至少有1个错项。错选，本题不得分；少选，所选的每个选项得0.5分）1.保险的基本职能包括（）A.经济补偿职能B.保险金给付职能C.资金融通职能D.防灾防损职能E.社会管理职能2.下列关于保险利益原则的说法，正确的有（）A.人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益B.财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益C.保险利益必须是合法的、确定的、可以用货币计量的经济利益D.人身保险中，投保人对配偶、子女、父母具有法定保险利益E.财产保险中，财产的所有权人、抵押权人、保管人、承运人对相应财产具有保险利益3.保险合同的当事人包括（）A.投保人B.保险人C.被保险人D.受益人E.保险代理人4.最大诚信原则的基本内容包括（）A.告知B.保证C.弃权D.禁止反言E.近因判定5.损失补偿原则的派生原则包括（）A.代位求偿原则B.重复保险分摊原则C.物上代位原则D.近因原则E.可保利益原则6.下列人身保险产品中，属于定额给付型、不适用损失补偿原则的有（）A.重大疾病保险B.意外伤害身故/伤残保险C.定额给付型医疗保险D.费用补偿型医疗保险E.终身寿险7.机动车损失保险的保险责任通常包括（）A.碰撞、倾覆、坠落造成的车辆损失B.火灾、爆炸造成的车辆损失C.地震、洪水、暴雨等自然灾害造成的车辆损失D.车辆被盗抢满3个月未查明下落的损失E.车辆自然磨损、锈蚀造成的损失8.保险公司偿付能力监管体系中，属于核心监管指标的有（）A.核心偿付能力充足率B.综合偿付能力充足率C.风险综合评级D.保费规模增长率E.市场占有率9.下列关于专属商业养老保险的说法，正确的有（）A.主要面向新产业、新业态从业人员和灵活就业人员，也允许其他符合条件的个人参保B.产品采取账户式管理，交费灵活，可趸交、期交C.稳健型账户的保证利率不得低于2%，进取型账户的保证利率不得低于0%D.个人自主缴费部分的初始费用率不得超过2%E.领取年龄不得早于法定退休年龄，领取方式可选择按月、按年领取，也可选择一次性领取10.普惠型商业健康保险与普通商业百万医疗保险的区别主要有（）A.参保门槛不同：普惠险不限年龄、职业、健康状况，普通百万医疗险通常设置严格的健康告知B.保费水平不同：普惠险保费统一且低廉，普通百万医疗险保费随年龄增长显著提升C.保障定位不同：普惠险是基本医保的衔接补充，重点保障高额大病医疗支出，普通百万医疗险保障范围更广、赔付比例更高D.既往症政策不同：普惠险通常允许既往症人群参保并按比例赔付，普通百万医疗险通常将既往症作为责任免除范围E.运营模式不同：普惠险一般由政府部门指导、商业保险公司承办，带有公共属性，普通百万医疗险是保险公司完全市场化经营的商业产品11.下列属于保险合同特有特征的有（）A.双务合同B.有偿合同C.射幸合同D.附和合同E.最大诚信合同12.财产保险中，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位求偿权，除非其成员存在（）A.过失行为造成保险事故B.故意行为造成保险事故C.一般疏忽造成保险事故D.重大过失造成保险事故E.意外行为造成保险事故13.下列关于人身保险宽限期的说法，正确的有（）A.宽限期内发生保险事故的，保险人应当承担保险责任B.宽限期内投保人补缴保费的，不需要支付利息C.宽限期届满投保人仍未缴纳保费的，合同效力立即终止D.宽限期的时长通常为约定交费日后60天E.宽限期制度主要用于平衡投保人与保险人的权益，避免非故意欠费导致保单失效14.保险理赔的基本原则包括（）A.重合同、守信用B.实事求是C.主动、迅速、准确、合理D.以赔付金额最低为原则E.优先维护保险人利益15.根据我国《保险法》规定，投保人对下列人员具有法定保险利益的有（）A.本人B.配偶、子女、父母C.与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属D.与投保人有劳动关系的劳动者E.经被保险人同意投保人为其订立合同的被保险人三、判断题（共20题，每题0.5分，共10分。请判断每题的表述是否正确，正确的打“√”，错误的打“×”）1.风险因素是导致风险事故发生的潜在原因，风险事故是损失发生的直接原因。（）2.保险保障的对象既包括纯粹风险，也包括炒股、赌博等投机风险。（）3.投保单是投保人向保险人提出订立保险合同要求的书面要约，是保险合同的组成部分。（）4.保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。（）5.近因是指造成保险损失时间上最近、空间上最近的原因。（）6.财产保险合同中，保险金额超过保险价值的，整个保险合同无效。（）7.人身保险合同中，被保险人因第三者的行为发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，享有向第三者追偿的权利。（）8.保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，在保险人授权范围内代为办理保险业务的机构或者个人。（）9.交强险实行无过错责任原则，即在责任限额内，无论被保险人是否在事故中负有责任，保险人均需对第三方的人身伤亡、财产损失进行赔付。（）10.长期健康保险产品可以设置保证续保条款，保证续保期限最长不得超过20年。（）11.投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。（）12.保险公司开展业务，应当遵循公平竞争原则，不得从事不正当竞争。（）13.货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同当事人不得解除合同。（）14.受益人领取的保险金属于被保险人的遗产，应当优先用于清偿被保险人生前的债务。（）15.保险经纪人因过错给投保人、被保险人造成损失的，应当依法承担赔偿责任。（）16.责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。（）17.投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，且不需要退还保单现金价值。（）18.意外伤害保险的保险责任构成需要满足三个条件：被保险人在保险期限内遭受了意外伤害，意外伤害是造成死亡或残疾的直接原因或近因，死亡或残疾的结果发生在责任期限内。（）19.保险公估机构出具的公估报告具有最终法律效力，保险人与被保险人必须按照公估结果进行理赔。（）20.普惠型商业健康保险可以根据参保人的健康状况实行差异化保费，对患有严重既往症的人群设置高额保费门槛。（）四、案例分析题（共3题，每题10分，共30分。要求结合保险原理、法律法规及监管规定分析作答，计算类题目需列出计算过程）1.2025年10月，居民张某为其所有的一套商品住房投保家庭财产保险，房屋购置价为200万元，投保时房屋市场价值为180万元。张某首先向甲保险公司投保，保险金额为150万元；随后又就同一房屋、同一保险责任向乙保险公司投保，保险金额为100万元，两份保单的保险期间均为2025年11月1日至2026年10月31日。2026年2月，因邻居家电器短路引发火灾蔓延至张某房屋，造成房屋部分损失，经核定损失金额为80万元，事故发生时房屋的市场实际价值为180万元。事故发生后，张某同时向甲、乙两家保险公司提出理赔申请。请回答以下问题：（1）本案中张某的投保行为是否构成重复保险？请说明理由。（3分）（2）按照我国《保险法》规定，甲、乙两家保险公司分别应当承担多少赔偿金额？（4分）（3）两家保险公司向张某支付赔款后，是否有权向引发火灾的邻居进行追偿？请说明理由。（3分）2.2024年5月，居民李某为自己投保一份终身寿险，保险金额为100万元，指定受益人为妻子刘某、儿子李小某（时年10岁），受益份额分别为60%和40%，投保时李某在健康告知栏中勾选“无高血压、冠心病病史”。2024年11月，保险公司在年度客户回访中得知，李某在投保前曾因冠心病住院治疗，且有3年高血压病史，但保险公司未提出解除合同，仍持续按期收取李某缴纳的续期保费。2025年12月，李某在家中突发急性心肌梗死经抢救无效死亡，保险公司接到报案后开展理赔调查，查明两个事实：一是李某投保前确实存在冠心病、高血压病史，未如实告知；二是2025年10月李某与妻子刘某发生争执，刘某失手将李某推倒导致其手臂骨折，但李某的死亡原因是心肌梗死，与之前的外伤无因果关系。李某的家人向保险公司提出理赔申请，保险公司以李某未履行如实告知义务为由作出拒赔决定。请回答以下问题：（1）保险公司以李某未履行如实告知义务为由拒赔是否符合法律规定？请说明理由。（4分）（2）刘某是否会因之前的推搡行为丧失受益权？请说明理由。（3分）（3）本案中的100万元保险金应当如何分配？请说明理由。（3分）3.赵某是外地来某市务工的外卖骑手，属于新市民群体。2025年9月，赵某投保了当地政府指导的普惠型商业健康保险（惠民保），年保费129元，保险期间为2025年10月1日至2026年9月30日。保单条款明确约定：参保人不限年龄、不限职业、不限健康状况，既往症人群可保可赔；保障责任包括三部分：一是医保目录内住院医疗费用自付部分，年度免赔额1.5万元，非既往症人群赔付比例80%，既往症人群赔付比例40%；二是医保目录外住院医疗费用自费部分，年度免赔额2万元，非既往症人群赔付比例60%，既往症人群赔付比例30%；三是医保范围外特定高价药品费用，年度免赔额1万元，非既往症人群赔付比例70%，既往症人群赔付比例30%；三项责任的年度赔付上限合计为300万元。赵某投保前已确诊慢性肾小球肾炎3年，属于条款约定的既往症人群。2026年1月，赵某因慢性肾炎急性发作住院治疗，累计发生医疗费用13.5万元，其中基本医保统筹报销5万元，医保目录内个人自付2万元，医保目录外个人自费4万元，治疗所需的特定高价药品费用2.5万元，所有费用均符合保单约定的保障范围。赵某出院后向保险公司提出理赔申请。请回答以下问题：（1）保险公司能否以赵某属于既往症人群为由拒赔？请说明理由。（3分）（2）请计算保险公司应当向赵某赔付的总金额，需列出计算过程。（4分）（3）结合本案，简述普惠型商业健康保险在多层次医疗保障体系中的作用。（3分）参考答案一、单项选择题（每题1分，共30分）1.B2.B3.A4.C5.B6.B7.C8.B9.C10.A11.C12.C13.B14.C15.D16.C17.B18.D19.D20.B21.B22.B23.B24.B25.B26.C27.A28.B29.B30.D二、多项选择题（每题2分，共30分）1.AB2.ABCDE3.AB4.ABCD5.ABC6.ABCE7.ABCD8.ABC9.ABCD10.ABCDE11.CDE12.BD13.ABDE14.ABC15.ABCDE三、判断题（每题0.5分，共10分）1.√2.×3.√4.√5.×6.×7.×8.√9.√10.√11.×12.√13.√14.×15.√16.√17.×18.√19.×20.×四、案例分析题（每题10分，共30分）1.（1）构成重复保险（1分）。理由：根据我国《保险法》规定，重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。本案中张某就同一房屋的财产损失风险分别向甲、乙两家公司投保，总保险金额为150万+100万=250万元，超过了事故发生时房屋180万元的实际保险价值，符合重复保险的构成要件（2分）。（2）根据《保险法》规定，重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值，除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。本案中房屋损失为80万元，未超过保险价值，因此总赔偿金额以80万元为限。甲公司保额占总保额的比例为150/(150+100)=60%，应赔偿金额=80*60%=48万元（2分）；乙公司保额占总保额的比例为100/(150+100)=40%，应赔偿金额=80*40%=32万元（2分）。（3）有权追偿（1分）。理由：根据《保险法》规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。本案中火灾由邻居的过错引发，邻居应对张某的财产损失承担赔偿责任，保险公司履行赔偿义务后，依法取得代位求偿权，可在赔偿金额范围内向邻居追偿（2分）。2.（1）不符合法律规定（1分）。理由：根据我国《保险法》规定，保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任；保险人享有的合同解除权，自其知道有解除事由之日起超过30日不行使而消灭。本案中保险公司在2024年11月回访时已经知晓李某未如实告知病史的情况，但未在30日内行使合同解除权，仍持续收取保费，已构成弃