【招商银行XM分行普惠小微业务案例分析11000字】

招商银行XM分行普惠小微业务案例分析招商银行XM分行普惠小微业务案例分析 1第一节XM分行普惠小微业务发展概况 1一、厦门区域经济特点 1二、招商银行XM分行小微业务概况 2第二节XM分行小微业务发展模式分析 5一、XM分行小微金融产品 5二、小微贷款业务运营模式 8三、风险管理模式分析 二、贷前调查 三、贷中审批及放款 第四节XM分行小微业务发展模式存在的问题 15 二、客户服务管理不足，存量客户流失严重 三、风险识别能力欠缺，忽视第一还款来源 第五节XM分行小微业务发展优化建议 一、重视银行品牌管理，加强产品创新和服 二、优化客户管理服务模式，减少存量客户流失 三、加强风险识别能力，完善风险定价体系 在副省级城市的排名中全年第1位，第二、第三产业占比合计高达99%以上。同产业链，确立了12条产业链群为千亿产业链主玫方向，目前已有平板显示产业进制造业、现代服务业优势集聚、快速成长，高新技术产业占工业比重近七成。区，了解企业金融服务需求，推出多项措施促进和支持民营和中小微企业发展，增长25.0%,小微企业贷款加权平均利率5.57%,贷款利率总体下行，法人机构02016年20172018年2019年图5-1招商银行XM分行零售贷款及小微贷款余额(单位：亿元)一小微贷款与零售贷款2015年2016年2017年2018年2019年小微贷款在XB分行零售贷款中的比重多年均在43%左右，如图5-2所示。1.53%1.40%2016年2017年2018年2019年图5-3招商银行XM分行小微贷款余额年增如图5-3所示，2017年小微业务快速增长，增长率高达25%,随后在2018年和2019年连续两年呈现不断回落的态势，2019年底增长率仅为1.4%,增速迟缓，这与总行小微业务年增长率10%以上的的规模稳步发展和近两年来国有商业1零售贷款不良率小微贷款不良率0图5-4招商银行XM分行小微贷款不良率(%)平均小微不良率水平已下降至0.81%,XM分行仍为0.91%,不利于其在总行内第二节XM分行小微业务发展模式分析务方案、业务流程、风险管理等方面来进行分析研究，接着以A企业融资实例来分析当前XM分行小微业务发展模式的成效，进而找出XM分行在小微业务一、XM分行小微金融产品融资类产品、特色功能类产品、结算类产品。功能类和结算类产品基本全覆“生意贷”系列产品共有六大标准创新产品，分别是“小微企业抵押贷”、“随借”功能指50万以内的小额款项可以通过自主支付的方式将贷款资金(3)结算类产品包括生意一卡通、省息通等。“生意一卡通”是为小微企业提供专属结算卡，结算费用全免，提供结算、(二)XM分行各类型小微产品建额情况(1)建额笔数截至2019年底，XM分行小微贷款各品种建额笔数如图5-5所示，可以看出建额笔数(2)建额金额截至2019年底，XM分行小微贷款各品种建额金额情况如图5-6所示，可以看出在所有类型小微贷款中小微抵押贷款的建额金额占比高达90%以上，而建额笔数排在第二的小额信用贷款建额金额占比仅仅为0.6%。授信金额(单位：万元)授信金额(单位：万元)0图5-6招商银行XM分行小微贷款各品种贷款金额住用房占比达94%,抵押物类型分布如图5-7所示：图5-7招商银行XM分行小微贷款各品种(一)机构设置(1)业务团队(2)市场营销室(3)业务处理中心(4)贷后管理(5)客户服务中心(二)业务运营模式(1)贷前阶段XM分行制定了小微业务五步工作法，如图5-8所示，每个环节均有标准化(2)贷中阶段本，可以使XM分行工作重心放在业务拓展上。(三)客户服务模式XM分行服务运作模式的结构要素和管理要素在小微业务运营全流程中均(1)小微客户专属APP“招贷”“招贷”是招商银行2019年底推出的小微客户专属APP,为小微企业提供小微客户贷前通过APP提交预审批申请后90秒即可知晓预审批结果、贷中审批进度可实时查询与推送，贷后可查询贷款信息及自助操作借款还款。专属(2)招商银行手机银行APP、掌上生活APP2019年底.招行零售金融“手机，银行”和“掌上牛活”月活跃用户数突破1亿，聚焦大批量低成本获客能力和数字化经营能力建两大APP通过高频生活场景生态系统的搭建，已经部分替代了分支行网点(3)零售信贷PAD移动作业平台PAD客户智能经营平台还可以对管户客户进行跟踪管理。查询小微客户贷(4)专属小微客户经理团队■■小微客户经理及助理权限分布XM分行对专职小微客户经理团队进行分级管理，如图5-9所示。为不同从业时间和经验的客户经理配置有不同的可受理业务类型和金额限制，共分为A、(一)风险管理策略(1)大数据风控和平台系统(2)分行区域特殊政策管理XM分行除运用总行大数据风控模式外，还针对厦门区域特点制定了分行区(二)风险定价策略(1)总行定价模式(2)分行定价策略银行持续降低利率的竞争现状下，XM分行小微客户仍面临较大的存量客户流300万元，公司年营收1000万元，资产400万元，利润300万元。定，无其他负债和经济纠纷，公司经营存在淡旺季，有300万中长期借款及200万短期资金需求，因我行不可接受房产二次抵押，客小微抵押贷500万元，一次申请，额度授信期限可长达20年。考虑到短期和中长期贷款定价不同，其中300万元中长期贷款采用额度项下单笔提款方式，期限5年，年利率4.75%,采用自主月供还款法，每月摊还本金金额可最长按照20年期计算，最大程度降低客户月供还款压力，3年到期归还剩余本金即可。200万元短期流动周转资金推荐潘总开通周转易特色功能，抵押放款后200万元备用金额度即实时生效。抵押借款意愿。小微客户经理即时用PAD作业平台对潘总进行了征信授权查询及借款预审批动作，90秒预审通过后告知客户预审结果，提交完整贷款资料后贷款审批过程中，潘总可以通过手机银行实时查看贷款申请进度，2天内贷款获得审批通过。潘总自行归还他行贷款后转抵押至我行，抵押办妥后，1天内贷、生意一卡通等结算产品，手机银行单日转账限额调整至500万元等相关金融我行，客户业务规模也持续扩大，账户日均余额达50余万元，小微客户经理便在贷款发放后的两年中，潘总陆续将公司经营主账户及80多名员工代发工户忠诚度，并愿意为我行推荐新客户，实现了服务的裂变效应，,银行与小微客第四节XM分行小微业务发展模式存在的问题在近十年中厦门市住宅价格一路攀升，XM分行这种线下优质资产强多，XM分行难以保持在小微业务领域的竞争优势。XM分行一直重视新客户的拓展与客户体验，新客户的满意度较高。存量客三是服务管理考核方式有待优化。目前XM分行在服务