财产保险合同概述课件

財產保險合同概述

第一節財產保險合同的概念與分類一、財產保險合同的概念我國《保險法》第12條第4款規定，財產保險是以財產及其有關利益為保險標的的保險。二、財產保險合同的分類特徵1、財產保險合同的保險標的是財產及其有關利益2、財產保險合同是典型的補償性合同3、財產保險合同是限定最高賠償責任的合同4、財產保險合同中保險人享有代位權三、財產保險合同的分類（一）財產保險合同在保險立法上的分類我國《保險法》並沒有對財產保險合同予以明確劃分，但第95條規定，“保險公司的業務範圍：

（二）財產保險業務，包括財產損失保險、責任保險、信用保險、保證保險等保險業務；”

因而，我國法律根據保險標的和保險責任範圍為標準，將財產保險合同劃分為財產損失保險合同、責任保險合同、信用保險合同、保證保險合同四類（二）根據投保人訂立財產保險合同的意願分類自願財產保險合同；強制財產保險合同（三）財產保險合同常見實務分類1、企業或家庭財產保險合同2、貨物運輸保險合同3、運輸工具保險合同4、農業保險合同5、責任保險合同6、信用保證保險合同7、海上保險合同第二節財產保險合同的主要內容一、概述我國《保險法》第十八條

保險合同應當包括下列事項：（一）保險人的名稱和住所；（二）投保人、被保險人的姓名或者名稱、住所，以及人身保險的受益人的姓名或者名稱、住所；（三）保險標的；（四）保險責任和責任免除；（五）保險期間和保險責任開始時間；（六）保險金額；（七）保險費以及支付辦法；（八）保險金賠償或者給付辦法；（九）違約責任和爭議處理；（十）訂立合同的年、月、日。投保人和保險人可以約定與保險有關的其他事項。二、財產保險合同的保險標的保險標的是指作為保險對象的財產及其有關利益或者人的壽命和身體。財產保險標的的範圍：1、可保財產可保財產是指保險人在保險單條款中規定的可以接受保險的財產。凡是為被保險人所有，或替他人保管，或與他人共有而由被保險人負責的財產，都可作為可保財產。一些珍貴的物品、無法鑒定價值的財產（如貨幣、檔、字畫等）或處於緊急危險狀態下的財產，除特別約定者外不屬於可保財產。2、保險利益（1）第十二條保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。（2）財產保險中的保險利益包括但不限於財產權。如果因為物的滅失將受到損害或因物的保全而獲得利益或預期利益者，對於被保險人來講均有保險利益。（3）實踐中，總的概括起來有：因所有權關係和佔有權關係而產生的利益，如財產的所有權人、經營權人、留置權人、管理權人、承運人、提單持有人等；因合同而產生的利益，如抵押權人或承租人對受抵押的或承租的財產具有可保利益等。（見《保險法》釋義32頁）三、財產保險合同的保險價值保險價值是指訂立保險合同時或發生保險事故時財產保險標的所具有的實際價值。（一）財產保險合同中保險價值的存在形式

《保險法》第55條

投保人和保險人約定保險標的的保險價值並在合同中載明的，保險標的發生損失時，以約定的保險價值為賠償計算標準。投保人和保險人未約定保險標的的保險價值的，保險標的發生損失時，以保險事故發生時保險標的的實際價值為賠償計算標準。保險金額不得超過保險價值。超過保險價值的，超過部分無效，保險人應當退還相應的保險費。保險金額低於保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償保險金的責任。

據此，保險合同中對保險價值的規定有兩種情況：1、由投保人和保險人約定並載人保險合同，此種保險稱為定值保險；2、保險人和投保人未在簽定保險合同時約定保險價值，保險價值以保險事故發生時保險標的的實際價值為准，此種保險稱為不定值保險。四、保險合同的保險金額（一）保險金額是保險人在保險標的的遭遇保險事故時承擔損失補償或給付義務的保險最高限額。1、足額保險：保險金額＝保險價值2、不足額保險：可由訂約時只以保險標的價值的一部分投保所致，也可由保險合同訂立後保險標的的價值上漲所致3、超額保險：保險價值不得超過保險價值（二）保險金額和保險價值的區別（三）保險金額的確定方式1、實際價值法：投保人和保險人在訂立財產保險合同時，根據保險標的的實際價值水準明確約定保險金額。2、重置價值法：此方法主要適用被保險人在保險標的因保險事故致損後重置或重建的需要。3、帳面價值法：指保險財產的帳面價值，即資產負債表上的固定資產原值或流動資產餘額來確定保險金額。4、第一危險法：指雙方當事人將第一次保險事故發生所能造成的最高損失金額約定為保險金額。五、財產保險合同的保險責任（一）保險責任的含義保險責任是指當保險標的受到所承保的保險危險侵襲而遭受損失時，保險人應承擔的一種賠償責任。（二）保險責任範圍1、可保風險可保風險除了具有風險造成損失為偶然性和意外的一般屬性外，通常還具有以下兩項特徵：（1）具有造成較大損失的可能；（2）造成的損失明確，並可計量財產保險的可保風險常見分類主要是自然災害、意外事故、其他保險事故三類。2、承保風險承保風險是指財產保險合同雙方當事人約定由保險人承擔賠償責任的風險。在實踐中，一般以承保風險的適用範圍不同，將承保風險分為：基本險和附加險（三）除外責任除外責任是指依照法律規定或合同約定，保險人不負賠償責任的範圍，是對保險人在某些危險致保險標的損失時賠償責任的免除，即某些危險不屬於保險人承保的責任範圍。1、法定除外責任和合同約定的除外責任2、財產保險中的常見除外責任一般不能承保或法定的除外責任主要有：（1）自然損耗（2）戰爭或敵對行為（3）被保險人的故意違法行為第三節財產保險合同中的代位制度一、保險代位的概念保險代位是指在財產保險中，保險人按約定賠付了被保險人的全部或部分損失之後，取代被保險人的地位，行使被保險人所擁有的對損失的一切權利與救濟。1、權利代位：一方當事人取得對方當事人擁有的對第三人的權利，即追償權的代位。2、物上代位：保險人賠償全部損失後的殘餘物，如果沒有作價在保險賠款中扣除，保險人對該物擁有所有權，即在保險標的受損後仍存在殘值的情況下，保險人賠付後擁有對殘值的權利。我國《保險法》第五十九條

保險事故發生後，保險人已支付了全部保險金額，並且保險金額等於保險價值的，受損保險標的的全部權利歸於保險人；保險金額低於保險價值的，保險人按照保險金額與保險價值的比例取得受損保險標的的部分權利。第六十條因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額範圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利。前款規定的保險事故發生後，被保險人已經從第三者取得損害賠償的，保險人賠償保險金時，可以相應扣減被保險人從第三者已取得的賠償金額。保險人依照本條第一款規定行使代位請求賠償的權利，不影響被保險人就未取得賠償的部分向第三者請求賠償的權利。二、保險代位的作用（一）確保損失補償原則的實施損失補償原則的含義：1、無損失即無保險；2、被保險人獲得的補償不得超過其所遭受的損失（二）維護社會公共利益保險代位求償使第三人不能有違背公平原則的獲利機會，同時，保險代位求償確保了第三人承擔其違法行為帶來的不利後果，有助於制約第三人實施違法行為。三、保險代位權的取得兩種立法體例：一種是當然代位主義；另一種是請示主義我國《保險法》採用的是當然代位主義，保險人只有支付了保險賠償金，就自動取得了保險代位權而無須被保險人確認。（一）代位求償權成立的條件1、存在承保損失2、存在可轉移的權利3、保險人履約（二）物上代位權的取得1、足額保險情形下，保險人按全部損失支付全部保險賠償金後，現實取得保險標的的所有權。2、不足額保險情形下，由於投保人僅以保險財產的部分價值投保，即使保險事故發生導致保險財產全損，保險人支付的全部賠償金也只是保險財產的部分價值。我國《保險法》第59條僅適用於保險標的全損，且保險人支付全部保險賠償金的情況。四、保險代位權的行使1、保險人行使代位權不得超過先行賠償金額

《保險法》第六十條因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額範圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利。前款規定的保險事故發生後，被保險人已經從第三者取得損害賠償的，保險人賠償保險金時，可以相應扣減被保險人從第三者已取得的賠償金額。保險人依照本條第一款規定行使代位請求賠償的權利，不影響被保險人就未取得賠償的部分向第三者請求賠償的權利。2、保險代位求償對象排除被保險人的家庭成員或者組成人員

《保險法》第六十二條

除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法第六十條第一款規定的保險事故外，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償的權利。五、保險代位關係中被保險人的義務（一）被保險人不得損害保險人的代為權

《保險法》第六十一條

保險事故發生後，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三者請求賠償的權利的，保險人不承擔賠償保險金的責任。保險人向被保險人賠償保險金後，被保險人未經保險人同意放棄對第三者請求賠償的權利的，該行為無效。被保險人故意或者因重大過失致使保險人不能行使代位請求賠償的權利的，保險人可以扣減或者要求返還相應的保險金。被保險人的過錯包括過失和故意。（二）被保險人應協