财产保险课件1

財產保險第一節

財產保險概述一、財產保險的含義二、財產保險的特點三、財產保險的分類一、財產保險的含義財產保險是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人按照保險合同的約定對所承保的財產及其有關利益因自然災害或意外事故造成的損失承擔賠償責任的保險。二、財產保險的特點（一）財產保險合同是補償性合同（二）財產保險合同是具有代位求償法律效力的合同（三）財產保險合同通常是短期性合同三、財產保險的分類以保險標的為標準劃分，財產保險可以分為:1、財產損失保險2、責任保險3、信用保險和保證保險1、財產損失保險是指以各種有形財產及其相關利益為保險標的的財產保險。財產損失保險主要包括：企業財產保險家庭財產保險工程保險運輸工具保險貨物運輸保險2、責任保險是指以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險。責任保險主要包括：公眾責任保險產品責任保險雇主責任保險職業責任保險3、信用保險和保證保險信用保險是以信用交易中債務人的信用作為保險標的，在債務人未能如約履行債務清償而使債權人遭受經濟損失時，由保險人向債權人提供風險保障的一種保險。保證保險屬於一種擔保業務，由保險人為被保證人向權利人提供擔保，當被保證人違約或不忠誠而使權利人遭受經濟損失時，權利人有權從保證人處獲得補償。信用保險和保證保險同屬一個範疇，是不同的當事人從不同角度向保險人提出保險請求。第六章第一節

回顧一、財產保險的含義二、財產保險的特點三、財產保險的分類第二節

財產保險的特有原則一、補償原則二、代位原則三、分攤原則一、補償原則（一）含義補償原則又稱損失補償原則、賠償原則，是財產保險的核心原則。補償原則是指在財產保險合同中，當保險事故發生導致被保險人經濟損失時，保險公司給予被保險人經濟損失賠償，使其恢復到遭受保險事故前的經濟狀況。一、補償原則（一）含義補償原則包括兩層含義：一是“有損失，有補償”，二是“損失多少，補償多少”。堅持補償原則，一方面可以保障被保險人的利益；另一方面可以防止被保險人通過賠償而得到額外利益，從而避免道德風險發生。一、補償原則（二）補償原則的實施要點1、以實際損失為限2、以保險金額為限3、以保險利益為限補償原則是建立在足額保險的基礎上，如果是不足額保險，應該注意有所調整。《保險法》：“保險金額低於保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償責任。”二、代位原則代位原則是指保險人根據法律或保險合同約定，對被保險人所遭受的保險事故所致的損失予以賠償後，依法取得向對財產損失負有責任的第三者進行追償的權利或取得被保險人對保險標的的所有權。代位原則是補償原則的派生原則之一，其意義在於使肇事方承擔其應負的法律責任，並防止被保險人因損失而獲取不當利益。代位原則包括代位求償權物上代位權（一）代位求償權1、含義2、實施的前提條件3、行使中的幾個問題4、一個例外1、代位求償權的含義《保險法》44條1款：“因第三者對保險標的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額範圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利。”2、代位求償權實施的前提條件（1）保險標的的損失屬於保險事故造成的，保險人應承擔賠付責任；（2）保險標的的損失同時是由第三方的責任所造成，被保險人有權依法向責任方請求賠償，但尚未依法提出請求而先依保險合同向保險人提出索賠；（3）保險人履行了賠償責任。3、代位求償權行使中的幾個問題（1）保險人應在賠償金額的限度內行使代位求償權，如果依代位求償權取得第三者的賠款金額超過保險人的賠償金額，其超過賠償金額的部分應歸被保險人所有。（2）被保險人有權就未取得保險人賠償的部分向第三者請求賠償。《保險法》44條3款：“保險人依照第一款行使代位請求賠償的權利，不影響被保險人就未取得賠償的部分向第三者請求賠償的權利。”3、代位求償權行使中的幾個問題（3）被保險人不能損害保險人代位求償權。第一，“保險事故發生後，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄向第三者請求賠償的權利的，保險人不承擔賠償保險金的責任。”第二，“保險人向被保險人賠償保險金之後，被保險人未經保險人同意放棄對第三者請求賠償的權利的，該行為無效。”第三，“由於被保險人的過錯致使保險人不能行使代位請求賠償的權利的，保險人可以相應扣減保險賠償金。”第四，“在保險人向第三者行使代位請求賠償權利時，被保險人應當向保險人提供必要的檔和其所知道的有關情況。”4、一個例外除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意對保險標的進行損害而造成保險事故的，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償的權利。（二）物上代位權物上代位是指當保險標的因受保險事故發生全損或推定全損時，保險人在全額賠付保險金之後，即可取得對該保險標的的所有權，即代位取得對該標的的權利與義務。《保險法》43條：“保險事故發生後，保險人已支付了全部保險金額，並且保險金額相等於保險價值的，受損保險標的的全部權利歸於保險人。”三、分攤原則（一）含義（二）重複保險的概念（三）重複保險的分攤方法（一）分攤原則的含義分攤原則也是補償原則的派生原則準確的名稱應為“重複保險的分攤原則”含義：在重複保險的情況下，當發生保險事故時，根據保險補償原則，損失應當在數家保險人之間進行分攤，被保險人所得總賠償金額不得超過實際損失額。意義：在於防止被保險人利用重複保險，在保險人之間進行多次索賠，以獲得高於實際損失額的賠償金；也在於維護保險人應有的權利與義務公平的原則。（二）重複保險的概念重複保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個以上保險人訂立保險合同的保險。重複保險的賠款金額總和不得超過保險價值。重複保險的投保人，應當將重複保險的有關情況通知各保險人。（三）重複保險的分攤方法1、比例責任制2、限額責任制3、順序責任制4、一個說明1、比例責任制這種分攤方法是以各保險人所承保的保險金額比例來分攤損失賠償責任的。計算公式：某保險人賠款額=（該保險人承保保險金額/各保險人承保保險金額總和）*損失金額舉例說明：甲保險公司承保11萬元，乙保險公司承保3萬元，如果發生5萬元損失，那麼，甲賠=（11/11+3）*5=3.929萬元；乙賠=（3/11+3）*5=1.071萬元。2、限額責任制該方法不以保險金額為基礎，而是按照各保險公司在無他保的情況下，獨自應負的賠款比例來分攤的。計算公式：某保險人賠款額=（該保險人賠款限額/各保險人賠款限額總和）*損失金額舉例說明：甲保險公司承保11萬元，乙保險公司承保3萬元，如果發生5萬元損失，那麼，甲賠=（5/5+3）*5=3.125萬元；乙賠=（3/5+3）*5=1.875萬元。3、順序責任制即各保險人依承保的先後順序進行分攤，先承保的先賠償，當賠償不足時，由其他保險人依次承擔不足的部分。舉例說明：乙公司先承保，甲公司後承保。乙公司承保3萬元，甲公司承保11萬元，如果發生5萬元損失，那麼，乙賠=3萬元；甲賠=2萬元。4、一個說明重複保險的分攤方法，按照我國《保險法》規定，除合同另有約定外，各保險人之間按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償責任。即，如果合同沒有另行約定，按照比例責任制進行重複保險的分攤。第六章第二節

回顧一、補償原則二、代位原則三、分攤原則第三節

財產保險的種類一、企業財產保險與家庭財產保險二、建築工程保險與安裝工程保險三、運輸工具保險四、貨物運輸保險五、責任保險一、企業財產保險

與家庭財產保險（一）企業財產保險（二）家庭財產保險（一）企業財產保險1、含義2、保險責任3、保險期限1、企業財產保險的含義企業財產保險是我國財產保險業務的主要險種之一，其適用範圍很廣，一切工商、建築、交通、服務企業、國家機關、社會團體等均可投保企業財產保險，即對一切獨立核算的法人單位均適用。企業財產按是否可保的標準可以分為三類：可保財產特約可保財產（特保財產）不保財產2、企業財產保險的保險責任企業財產保險的保險責任分為：（1）基本責任（2）責任免除（3）特約責任（1）基本責任自然災害或意外事故火災爆炸（物理性爆炸、化學性爆炸）雷擊（直接雷擊、感應雷擊）空中運行物體墜落被保險人的供電、供水、供氣設備因保險事故遭受損失，以及引起停電、停水、停氣造成保險標的的直接損失。必要合理的施救保護費用（2）責任免除戰爭、軍事行動或暴亂核輻射或污染被保險人的故意行為各種間接損失被保財產本身缺陷、保管不善導致的損失，等等（3）特約責任特約責任又稱附加責任，是指責任免除中不保的責任或另經雙方協商同意後特別注明由保險人負責保險的風險。特約責任一般採用附貼特約條款承保，有的特約責任也以附加險形式承保。主要有礦下財產保險，露堆財產保險，特約盜竊保險，堤堰、水閘、涵洞特約保險等。3、企業財產保險的保險期限一般為一年。保單到期後，經雙方當事人協商同意可以續保。一年期限是指從約定起保的當日零時起，到保險期滿日的24時止。（二）家庭財產保險1、含義2、保險金額3、保險期限4、保險理賠5、家庭財產兩全保險1、家庭財產保險的含義家庭財產保險是以城鄉居民室內的有形財產為保險標的的保險。家庭財產保險的保險標的被保險人的自有財產由被保險人代管的財產被保險人與他人共有的財產2、家庭財產保險的保險金額家庭財產保險的保險金額由投保人依據投保財產的實際價值自行估計確定。若估價過低，會使保障不足；若估價過高，一方面保費將隨之增加，另一方面實際災害發生時，保險人將根據補償原則，以投保財產的實際價值作為賠償上限，因而被保險人也不可能靠此獲利；所以，投保人明智的做法是，對投保財產作出客觀合理的估價，使保險金額盡可能接近所投保財產的實際價值。2、家庭財產保險的保險金額保險金額應分項列明，一般分為房屋及附屬設備室內家庭財產代保管或與他人共有財產等3、家庭財產保險的保險期限通常為一年即從保單簽發日零時算起，到保險期滿日24時為止。4、家庭財產保險的理賠按第一危險賠償方式計算，在保險金額限度內按實際損失賠付。不採取比例分攤的辦法。5、家庭財產兩全保險我國目前開辦的家庭財產保險主要有：普通家庭財產保險家庭財產兩全保險家庭財產兩全保險兼有經濟補償和到期還本雙重性質，是家庭財產保險的一種特殊形式。家庭財產兩全保險是以被保險人所交儲金的利息作為保費。保險期滿後，無論保險期內是否發生賠付，保險人都將如數退還全部保險儲金。二、建築工程保險與安裝工程保險（一）建築工程保險1、含義2、第三者責任險3、保險期限1、建築工程保險的含義建築工程保險簡稱“建工險”是指以各類民用、工業用和公用事業用的建築工程專案為保險標的的保險；保險人承保被保險人在工程建築過程中由自然災害或意外事故引起損失。2、建工險第三者責任險這可以是建工險的附加險承保由於建築工程專案在建築期間發生意外事故，造成工地及鄰近地區第三者的人身傷亡或財產損失。3、建工險的保險期限在保單列明的建築期限內，自投保工程動工或自被保險專案被卸至建築工地時發生效力，直至建築工程完工驗收完畢時終止。最晚終止日期不超過保單中所列明的終止日期。（二）安裝工程保險簡稱“安工險”，是建工險的姐妹險種。主要承保機器和設備在裝置過程中因自然災害和意外事故所造成的損失，包括物質損失、費用損失及第三者損害的賠償責任。三、運輸工具保險（一）含義（二）機動車輛保險（三）船舶保險（四）飛機保險（一）運輸工具保險的含義是指以載人或載貨或從事某種交通作業的工具為保險標的，承保各類交通運輸工具因遭受自然災害和意外事故造成的損失及運輸工具所有者採取施救、保護措施而支出的合理費用的保險。按照運輸工具的不同種類劃分，運輸工具保險可分為機動車輛保險船舶保險飛機保險（二）機動車輛保險1、保險責任2、保險期限3、保險金額和賠償限額4、免賠額規定5、無賠款優待6、附加險1、機動車輛保險的保險責任機動車輛保險分為車輛損失險和第三者責任險兩個基本險別。（1）車損險的保險責任意外事故（其中，碰撞是最主要的）自然災害施救和保護費用（2）第三者責任險的保險責任被保險人允許的合格駕駛人員在使用保險車輛過程中發生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產的直接毀損，依法應當由被保險人支付的賠償金額，保險人依照保險合同的規定給予賠償。2、機動車輛保險的保險期限一般為一年自保單載明生效之日零時起，至保險期限屆滿之日24時止。3、機動車輛保險的保險金額（1）車損險的保險金額可以按投保時的新車購置價或實際價值確定，也可以由被保險人與保險人協商確定，但保險金額最高不超過投保時的實際價值。（2）第三者責任險的賠償限額每次事故最高賠償限額，分5萬、10萬、20萬、50萬、100萬元五個賠償檔次，被保險人可以自願選擇投保。4、機動車輛保險的免賠額規定根據保險車輛駕駛人員在事故中所負責任，車輛損失險和第三者責任險在符合賠償規定的金額內實行絕對免賠率：負全部責任的，免賠20%負主要責任的，免賠15%負同等責任的，免賠10%負次要責任的，免賠5%5、機動車輛保險的無賠款優待（1）優待條件保險期限必須滿一年保險期內無賠款上年度投保的車損險、第三者責任險、附加險中任何一項發生賠款，續保時均不能享受無賠款優待。保險到期辦理續保（2）優待標準優待金額為本年度續保險種應交保費的10%6、機動車輛保險附加險1、全車盜搶險2、車上責任險3、無過失責任險4、車載貨物掉落責任險5、玻璃單獨破碎險6、車輛停駛損失險7、自燃損失險8、新增加設備損失險9、不計免賠率特約險（三）船舶保險1、含義2、保險責任3、保險期限1、船舶保險的含義船舶保險是指以各類船舶為保險標的的保險。船舶保險的種類主要有兩大類：國內船舶保險遠洋船舶保險1、船舶保險的含義船舶保險的保障內容（1）船舶的物質損失這是船舶保險保障的主要內容（2）船舶的有關利益指船舶本身物質損失以外的利益損失如，運費、租金、營運費用、保險費以及船員工資等（3）對第三者的責任由於船舶引起的需要在經濟上進行賠償的責任，如船舶碰撞責任、油污責任、清除航道、打撈沉船等。2、船舶保險的保險責任船舶保險的責任範圍分為全損險和一切險兩個基本險別。全損險只負責船舶的全部損失一切險負責船舶的全部損失和部分損失2、船舶保險的保險責任一切險項下保險責任包括：（1）一般風險（海上風險、火災爆炸等）（2）碰撞責任（3）施救費用（4）共同海損和救助共同海損是指船舶和船上所載貨物遭遇共同危險時，為了共同安全，故意而合理地做出特殊的犧牲或額外支付的特殊費用。3、船舶保險的保險期限船舶保險分為定期保險和航次保險定期保險是船舶保險期限的主要形式，起止時間以保險單上注明的日期為准。航次保險以保單訂明的航次為准。（四）飛機保險是以飛機為保險標的的保險飛機保險分為基本險和附加險1、基本險（1）飛機機身保險（2）飛機第三者責任保險（3）飛機旅客法定責任保險2、附加險（1）飛機戰爭、劫持險（2）飛機承運人貨物責任險（四）飛機保險飛機保險一般採用定值保險的方式飛機保險的保險費率包括機身險保險費率和責任險保險費率飛機保險一般都有免賠額的規定，由航空公司自負一部分責任四、貨物運輸保險（一）含義（二）海洋貨物運輸保險（一）貨物運輸保險的含義貨物運輸保險是以各種運輸貨物作為保險標的，承保貨物在運輸過程中遭受各種自然災害或意外事故造成的損失的一種保險。在我國現階段，貨物運輸保險可分為國內貨物運輸保險海洋貨物運輸保險海洋貨物運輸保險是其他貨物運輸險種的基礎本部分主要介紹海洋貨物運輸保險（二）海洋貨物運輸保險1、基本險2、附加險1、基本險我國海洋貨物運輸保險承保的基本險包括：（1）平安險（2）水漬險水漬險=平安險+自然災害造成的貨物的部分損失（3）一切險一切險=水漬險+11種一般附加險2、附加險（1）一般附加險（2）特別附加險（3）特殊附加險戰爭險罷工險五、責任保險（一）含義（二）產品責任保險（三）公眾責任保險（四）雇主責任保險（五）職業責任保險（一）責任保險的含義責任保險是指以被保險人對第三者依法應負的民事賠償責任為保險標的的保險。法律是責任保險產生的基礎主要包括：第三者責任保險（已在相關險種仲