2026年中国人身保险从业人员资格试题(U1人身保险核保原理与实务)模拟题(附答案)

2026年中国人身保险从业人员资格试题(U1人身保险核保原理与实务)模拟题(附答案)一、单项选择题（每题1分，共20分）1.核保人员在评估被保险人健康风险时，发现其近1年因“不稳定型心绞痛”住院3次，末次出院记录显示左前降支狭窄55%，未行支架植入。根据《人身保险核保医学指南（2025版）》，最可能的核保结论是（）。A.标准体承保B.加费50%承保C.心脏相关疾病除外承保D.拒保答案：D2.以下关于财务核保中“可保利益”的表述，正确的是（）。A.债权人对债务人的可保利益以债务金额为限B.雇主为员工投保寿险时，可保利益无金额限制C.配偶间投保无需提供财务证明D.被保险人未成年时，投保人可保利益自动成立答案：A3.某被保险人投保重疾险时，告知2年前因“慢性乙型肝炎”接受抗病毒治疗，近6个月乙肝病毒DNA定量持续＜20IU/mL，肝功能正常。核保应重点关注的风险是（）。A.肝硬化转化风险B.药物过敏风险C.传染性风险D.治疗中断风险答案：A4.核保流程中，“生存调查”的核心目的是（）。A.验证投保信息真实性B.获取被保险人社交关系C.评估职业风险等级D.收集既往理赔记录答案：A5.对于投保定期寿险的被保险人，年龄60周岁，职业为建筑高空作业（5类职业），无其他异常，最可能的核保处理方式是（）。A.标准费率承保B.职业加费50%C.限制保额至50万元D.拒保答案：B6.根据《健康保险管理办法》，核保中对既往症的认定不包括（）。A.投保前已确诊但未治疗的疾病B.投保前症状明显但未确诊的疾病C.投保前体检异常但未就医的指标D.投保后首次确诊的新发病答案：D7.某被保险人投保医疗险时，BMI=32kg/m²，空腹血糖6.8mmol/L（参考值3.9-6.1），无其他异常。核保应重点关联的风险是（）。A.甲状腺功能异常B.2型糖尿病C.骨质疏松D.类风湿性关节炎答案：B8.核保中“逆选择”的典型表现是（）。A.健康人群主动降低保额B.高风险人群集中投保高保额C.投保人重复咨询多家公司D.被保险人配合提供完整病历答案：B9.对于投保意外险的被保险人，职业为“货车司机（长途运输）”，核保应重点评估的风险是（）。A.职业病风险（如腰椎病）B.交通事故发生率C.货物装卸意外D.夜间驾驶疲劳度答案：B10.核保医学中，“临界高血压”的诊断标准是（）。A.收缩压130-139mmHg或舒张压85-89mmHgB.收缩压140-159mmHg或舒张压90-99mmHgC.收缩压≥160mmHg或舒张压≥100mmHgD.收缩压＜120mmHg且舒张压＜80mmHg答案：A11.某被保险人投保终身寿险，年收入15万元，拟投保保额200万元。财务核保应重点核查的是（）。A.家庭负债总额B.过往投保记录C.收入稳定性证明D.保额与收入倍数比答案：D12.核保中“次标准体”的定义是（）。A.风险程度低于平均水平的被保险人B.风险程度与平均水平一致的被保险人C.风险程度高于平均水平但可承保的被保险人D.风险程度极高无法承保的被保险人答案：C13.对于投保少儿重疾险的被保险人（5岁），告知出生时因“新生儿窒息”住院7天，现发育正常。核保应要求补充的资料是（）。A.智商测试报告B.近期体检报告C.出生医学证明及出院记录D.疫苗接种记录答案：C14.核保流程中，“体检医师”的核心职责是（）。A.开具诊断证明B.评估体检结果对承保的影响C.完成物理检查并记录异常D.决定核保结论答案：C15.某被保险人投保医疗险，告知“过敏性鼻炎”10年，使用抗组胺药控制良好。核保应采取的处理方式是（）。A.标准体承保B.呼吸系统疾病除外C.加费20%D.拒保答案：A16.核保中“道德风险”的主要表现是（）。A.被保险人隐瞒既往病史B.投保人故意制造保险事故C.核保人员操作失误D.保险公司定价偏差答案：B17.对于投保失能收入损失保险的被保险人，核保应重点评估的是（）。A.意外伤残概率B.疾病导致工作能力丧失的风险C.死亡风险D.医疗费用支出答案：B18.核保医学中，“空腹血糖受损”的诊断标准是（）。A.空腹血糖3.9-6.1mmol/LB.空腹血糖6.2-6.9mmol/LC.空腹血糖≥7.0mmol/LD.餐后2小时血糖≥11.1mmol/L答案：B19.某被保险人投保定期寿险，职业变更为“烟花爆竹生产工（6类职业）”，已缴费2年。保险公司应采取的措施是（）。A.维持原费率B.要求补缴职业加费C.终止合同D.调整保额答案：B20.核保中“免体检保额”的设定依据不包括（）。A.被保险人年龄B.险种类型C.保险公司核保政策D.被保险人身高答案：D二、多项选择题（每题2分，共20分。每题至少2个正确选项，错选、漏选均不得分）1.核保的核心原则包括（）。A.公平性原则（同等风险同等费率）B.盈利性原则（确保公司经营利润）C.可保性原则（风险需可评估）D.合法性原则（符合监管要求）答案：ACD2.影响被保险人死亡率的主要因素有（）。A.年龄与性别B.职业与生活习惯C.家族遗传病史D.投保金额大小答案：ABC3.核保资料的主要来源包括（）。A.投保单及健康告知书B.医疗机构病历记录C.第三方数据平台（如医保、同业共享）D.被保险人社交平台动态答案：ABC4.对于投保重疾险的被保险人，以下情况可能触发延期核保的是（）。A.近期因“肺炎”住院，尚未完全康复B.体检发现肺部结节，需3个月后复查C.告知5年前乳腺癌手术，现无复发D.投保前1个月因“头晕”就诊，未明确诊断答案：ABD5.财务核保的主要目的是（）。A.防止超额投保引发道德风险B.验证投保人缴费能力C.确保保额与被保险人经济价值匹配D.评估保险公司偿付能力答案：ABC6.核保中“非医学风险”包括（）。A.职业风险（如高空作业）B.嗜好风险（如长期酗酒）C.环境风险（如居住在地震带）D.家族遗传病风险答案：ABC7.医疗险核保中，以下情况可能导致“特定疾病除外”的是（）。A.被保险人有“慢性胆囊炎”病史，近2年无发作B.被保险人告知“甲状腺结节4a类”，未穿刺C.被保险人因“慢性胃炎”服用胃药D.被保险人5年前“阑尾炎”手术治愈答案：AB8.核保流程中，“核保调查”的常见方式包括（）。A.电话回访被保险人B.调取医保消费记录C.委托第三方调查机构D.要求被保险人重新填写投保单答案：ABC9.少儿核保的特殊关注点包括（）。A.出生时是否存在窒息、早产等情况B.疫苗接种完成情况C.先天性疾病史（如先天性心脏病）D.父母健康状况（遗传风险）答案：ACD10.核保中“加费承保”的常见类型有（）。A.年龄加费（如高龄投保）B.职业加费（如高风险职业）C.健康加费（如高血压）D.性别加费（如女性特定疾病高发）答案：BC三、案例分析题（共3题，每题15分，共45分）案例1：被保险人张某，男，45岁，企业高管，投保终身寿险，保额150万元。健康告知：既往史：3年前因“2型糖尿病”确诊，目前使用胰岛素（门冬胰岛素30）控制，空腹血糖5.8-7.2mmol/L（目标≤7.0），餐后2小时血糖7.5-9.0mmol/L（目标≤10.0）；并发症：无眼底病变、尿微量白蛋白正常（＜30mg/L）、双下肢动脉超声未见明显狭窄；生活习惯：偶尔饮酒（每周1-2次，每次2两白酒），不吸烟；家族史：父亲60岁因“心肌梗死”去世，母亲75岁患“2型糖尿病”。核保需补充哪些资料？请根据核保原理给出最终结论及依据。答案：需补充资料：近1年糖化血红蛋白（HbA1c）检测结果（反映3个月血糖控制水平）、近期肝功能（评估胰岛素治疗影响）、心电图（评估心血管风险）。核保结论及依据：张某为2型糖尿病患者，目前血糖控制达标（空腹≤7.0，餐后≤10.0），无明显并发症（尿微量白蛋白正常、下肢动脉无狭窄），但存在心血管疾病家族史（父亲心肌梗死）。根据《核保医学指南》，无并发症且HbA1c≤7.5%的2型糖尿病患者，可考虑加费承保（加费幅度通常为标准费率的50%-100%）。若HbA1c≤7.0%，加费50%；若7.0%-7.5%，加费80%。结合其偶尔饮酒（未达酗酒标准），最终结论为“加费70%承保”。案例2：被保险人李某，女，30岁，全职太太，投保百万医疗险（含特药责任），健康告知：2024年10月因“甲状腺结节4b类”行穿刺活检，结果为“滤泡性肿瘤，倾向良性”；2025年3月复查甲状腺超声：结节大小1.2cm×1.0cm（较前无增大），边界清，未见钙化及血流信号；其他：无手术史、无长期用药史，体检无异常。核保应如何处理？请说明理由。答案：核保处理：甲状腺相关疾病除外承保（如甲状腺癌、甲状腺结节手术等）。理由：甲状腺结节4b类恶性风险为10%-50%（根据TI-RADS分类），虽穿刺提示倾向良性，但滤泡性肿瘤存在一定恶性潜能（需手术切除后病理确诊）。复查超声结节无增大、边界清，提示风险较低，但仍存在不确定性。医疗险核保中，对于未明确良性的结节，通常采取“除外甲状腺及其相关疾病”的处理方式，以控制未来可能的理赔风险。案例3：被保险人王某，男，55岁，建筑公司项目经理（经常到工地巡查），投保意外险（保额100万元），职业告知为“办公室职员（1类职业）”。核保通过后，2026年2月王某在工地巡查时因脚手架倒塌身故。保险公司是否应承担赔偿责任？请结合核保规则说明。答案：保险公司可拒赔或按实际职业调整赔付。理由：王某投保时未如实告知真实职业（建筑项目经理实际属于3类或4类职业，高于告知的1类），违反“如实告知义务”。根据《保险法》第十六条，投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响承保决定的，保险人有权解除合同；对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿责任。若保险公司未行使解除权，通常会按实际职业对应的费率与投保时费率的比例赔付（如1类职业费率为1‰，4类为5‰，则赔付100万×1‰/5‰=20万）。四、简答题（共5题，每题3分，共15分）1.简述核保中“标准体”的定义及判定条件。答案：标准体指风险程度与保险公司预定死亡率/发病率基本一致的被保险人。判定条件：无重大疾病史、无影响寿命的慢性疾病、生活习惯良好（如不吸烟/酗酒）、职业风险等级正常、财务状况合理。2.列举核保中“延期承保”的常见情形。答案：（1）近期检查异常未明确诊断（如肺部结节待复查）；（2）急性疾病未完全康复（如肺炎出院1个月内）；（3）重大手术恢复期（如心脏支架术后6个月内）；（4）精神类疾病治疗未稳定（如抑郁症药物调整期）。3.说明医疗险核保与寿险核保的主要区别。答案：（1）关注重点不同：医疗险侧重医疗费用支出风险（如慢性病治疗、住院频率），寿险侧重死亡风险；（2）核保严格度不同：医疗险对既往症、当前健康状况更敏感；（3）处理方式不同：医疗险常采用除外责任，寿险多采用加费或拒保。4.简述财务核保中“保额合理性”