自考 00079《保险学原理》重点精简版（必背考点）

自考00079《保险学原理》重点精简版（必背考点）一、保险基础概念（单选/判断高频）保险的定义：投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。保险的本质：风险转移+经济补偿+资金融通+社会管理（四大功能）。保险的特征：经济性、互助性、法律性、科学性、射幸性（核心：射幸性——合同效果取决于偶然事件）。保险与相似概念区别保险VS赌博：保险是风险转移，赌博是风险创造；保险有可保利益，赌博无。保险VS储蓄：保险是互助共济，储蓄是自助；保险有风险保障，储蓄无。保险VS救济：保险是合同行为，救济是单方赠与；保险有偿，救济无偿。二、风险与可保风险（核心考点）风险的构成要素：风险因素（有形/无形）→风险事故→损失（因果链）。有形风险因素：物质条件（如房屋结构、车辆性能）。无形风险因素：道德风险（故意行为）、心理风险（疏忽大意）。风险的分类按性质：纯粹风险（只有损失无获利，可保）、投机风险（有损失有获利，不可保）。按对象：财产风险、人身风险、责任风险、信用风险。可保风险的条件（必背5点）风险必须是纯粹风险；风险事故的发生是偶然的、意外的；风险损失可以用货币衡量；风险损失的幅度适中（不大不小）；存在大量同质风险单位（大数法则适用）。三、保险合同（案例/简答核心）（一）保险合同的特征射幸合同：效果取决于偶然事件；最大诚信合同：双方均需恪守诚信（核心原则）；附和合同：条款由保险人拟定，投保人只能接受或拒绝；双务有偿合同：双方互负义务，投保人付保费，保险人担风险；要式合同：需采用书面形式（保险单、暂保单等）。（二）保险合同的主体当事人：保险人（保险公司）、投保人（缴保费的人）。关系人：被保险人（受保障的人）、受益人（领保险金的人，仅人身险有）。受益人指定：可指定一人或多人，未指定则按法定继承。受益权：原始取得，非继承；受益人先于被保险人死亡，受益权消失。（三）保险合同的客体与内容客体：保险利益（投保人对保险标的具有的法律上承认的利益）。核心内容保险标的：保障的对象（财产/人身）。保险责任：保险人承担赔偿/给付的范围。责任免除：保险人不承担责任的情形（如战争、故意行为、核风险等）。保险金额：保险人承担赔偿的最高限额（财产险≤保险价值，人身险由双方约定）。保险费：投保人支付的费用，与风险、保额、费率相关。保险期限：合同有效时间（如1年、终身）。（四）保险合同的订立与履行订立程序：要约（投保人投保）→承诺（保险人承保），合同成立。生效条件：一般成立即生效，也可约定附条件/附期限生效（如“次日零时生效”）。最大诚信原则的内容（必背）投保人：如实告知（投保时告知重要事实）、保证（承诺做/不做某事）。保险人：说明义务（明确说明免责条款，未说明则免责条款无效）、弃权与禁止反言（放弃权利后不得再主张）。保险合同的变更：主体变更（如投保人、被保险人变更）、内容变更（如保额、期限变更），需书面通知保险人并办理批改手续。保险合同的终止：自然终止（期限届满）、履约终止（保险人赔付完毕）、解除终止（双方协商/法定解除）、违约终止（一方违约）。四、保险基本原则（简答/案例必考点）1.保险利益原则含义：投保人必须对保险标的具有保险利益，否则合同无效。时效：财产险投保时+出险时均需有保险利益；人身险投保时需有保险利益（出险时可无）。保险利益的来源：财产险（所有权、使用权、抵押权等）；人身险（本人、配偶、子女、父母，及有抚养/赡养关系的人）。2.最大诚信原则（上文已述，核心：如实告知、说明、保证、弃权禁止反言）3.损失补偿原则（仅适用于财产险，人身险不适用）含义：保险人的赔偿以实际损失为限，被保险人不能获得额外利益。赔偿方式：现金赔付、修复、重置、更换。派生原则：代位求偿权：保险人赔付后，取代被保险人向第三方追偿（仅财产险，人身险因生命无价不适用）。重复保险分摊原则：多家保险公司承保同一标的，按比例/限额/顺序分摊赔偿，总额不超实际损失。4.近因原则含义：导致损失的最直接、最有效、起主导作用的原因（非时间/空间最近）。应用：近因属于保险责任，保险人赔付；近因属于责任免除，不赔付。例：火灾导致房屋倒塌，近因是火灾（属保险责任）；地震导致火灾，近因是地震（若地震免责，则不赔付）。五、保险业务分类（单选/多选高频）（一）按保险标的分财产保险：以财产及其相关利益为标的（如企业财产险、家庭财产险、机动车辆险、货物运输险、责任险、信用险）。人身保险：以人的寿命和身体为标的（如人寿险、健康险、意外伤害险）。人寿险：死亡险、生存险、两全险（生死合险）、年金险。健康险：医疗保险、疾病保险、失能收入损失险、护理险。意外伤害险：意外身故/伤残、意外医疗（非疾病导致）。（二）按实施方式分自愿保险：双方自愿订立合同（商业保险主流）。强制保险：法律规定必须投保（如交强险、部分雇主责任险）。（三）按承保方式分原保险：投保人与保险人直接订立合同。再保险：保险人将承保的风险转移给再保险人（分散风险，稳定经营）。共同保险：多家保险人共同承保同一标的，按比例承担责任。六、保险市场与监管（简答/单选）保险市场的构成要素：主体（保险人、投保人、被保险人、受益人、保险中介）、客体（保险产品）、价格（保险费率）。保险中介：保险代理人（代表保险人）、保险经纪人（代表投保人）、保险公估人（独立第三方，评估损失）。保险监管的目标：保护投保人利益、维护市场秩序、防范系统性风险。保险监管的内容：市场准入监管、业务监管（条款、费率、资金运用）、偿付能力监管（核心：偿付能力充足率）、市场行为监管。七、保险费率与精算（单选/计算基础）保险费率：单位保额的保险费（费率=保费/保额）。费率构成：纯费率（用于赔付，核心）+附加费率（用于经营管理费用、利润）。大数法则：大量同质风险单位，损失概率趋于稳定，是保险经营的数理基础。保险准备金：保险人提取的用于赔付的资金（未到期责任准备金、未决赔款准备金、总准备金）。八、核心考点速记清单（考前必背）可保风险的5个条件；保险合同的5大特征；保险四大基本原则（含损失补偿的派生原则）；保险利益原则的时效（财产险vs人身险）；最大诚信原则的4项内容；近因原则的判断与应用；财产险与人身险的核心区别（损失补偿vs定额给付）；保险中介的类