汽车基础及其理赔 10

机动车保险示范条款冶存良汽车保险与理赔目录CONTENTS交强险条款修订主要内容第一部分第二部分商业险条款修订主要内容增值服务特约条款要点及服务流程第一部分交强险条款修订交强险赔偿限额提高总赔偿限额死亡伤残医疗费用财产损失调整后原限额12.2万20万18万1.8万0.2万11万1万0.2万无责任赔偿限额按照相同比例进行调整：死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元；医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元；财产损失赔偿限额维持100元不变。提高7.8万提高7万提高0.8万不变除赔偿限额部分外，其余条款内容无改变。交强险条款修订有责无责原限额调整后原限额调整后死亡伤残11万18万1.1万1.8万医疗费用1万1.8万0.1万0.18万财产损失20002000100100总赔偿限额12.2万20万1.21万1.99万交强险赔偿限额对比除赔偿限额部分外，其余条款内容无改变。单位：（元）目录CONTENTS交强险条款修订主要内容第一部分第二部分商业险条款修订主要内容增值服务特约条款要点及服务流程目录CONTENTS第二部分商业险条款修订主要内容

新产品的体系和条款架构一二机动车商业保险示范条款主要修订内容三其他三个示范条款主要修订内容一、新产品的体系和条款架构（一）优化条款体系，丰富产品供给条款体系：由原来的四个独立条款调整为五个独立的条款。

新增加了驾乘意外险条款。行业示范条款机动车条款特种车条款摩托车拖拉机条款单程提车条款驾乘意外险条款行业示范条款机动车商业保险示范条款特种车商业保险示范条款

摩托车、拖拉机商业保险示范条款

单程提车保险示范条款驾乘人员意外伤害保险示范条款重点修订新增险种机动车综合商业保险示范条款特种车综合商业保险示范条款摩托车、拖拉机综合商业保险示范条款单程提车保险示范条款修改后条款名称原条款名称一、新产品的体系和条款架构一、新产品的体系和条款架构行业示范条款机动车单程提车保险特种车摩托车、拖拉机驾乘人员意外险新能源车险（暂缓）车电一体条款车电分离条款创新产品里程保险(UBI）鼓励开发差异化、专业化、特色化的商车产品一、新产品的体系和条款架构（二）优化条款结构，提升消费者的体验机动车商业保险示范条款：主险从4个简化成3个。分别为机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险。将盗抢险责任合并至机动车损失保险当中。机动车综合保险主险车损险三责险车上人员责任险盗抢险机动车综合保险主险车损险三责险车上人员责任险一、新产品的体系和条款架构（二）优化条款结构，提升消费者的体验机动车商业保险示范条款附加险由12个调整为11个。包括加收保费、减低保费两类附加险类型。将原有的6个附加险条款并入主险（玻璃单独破碎险、自燃损失险、发动机涉水损失险、不计免赔率险、无法找到第三方特约险、指定修理厂险）。附加险玻璃单独破碎险自燃损失险发动机涉水损失险不计免赔率险无法找到第三方特约险指定修理厂险新增加设备损失险车身划痕损失险维修期间费用补偿险车上货物责任险精神损害抚慰金责任险法定节假日限额翻倍险保留原有的6个加费附加险条款（附加新增加设备损失险、附加车身划痕损失险、附加维修期间费用补偿险、附加车上货物责任险、附加精神损害抚慰金责任险、附加法定节假日限额翻倍险）。一、新产品的体系和条款架构新增2个减低保费附加险条款（附加绝对免赔率特约险、附加发动机进水损坏除外特约条款新增3个提高保险范围的附加险条款（附加车轮单独损失险、附加医保外医疗费用补偿险、附加机动车增值服务特约条款）。附加险（增加）车轮单独损失险医保外医疗费用责任险增值服务特约绝对免赔率特约发动机进水损坏除外（二）优化条款结构，提升消费者的体验一、新产品的体系和条款架构01机动车商业保险条款结构机动车商业保险示范条款：（一）主险：1、机动车损失保险2、机动车第三者责任保险3、机动车车上人员责任保险（二）附加险：1、附加绝对免赔率特约条款2、附加车轮单独损失险3、附加新增加设备损失险4、附加车身划痕损失险5、附加修理期间费用补偿险6、附加发动机进水损坏除外特约条款7、附加车上货物责任险8、附加精神损害抚慰金责任险9、附加法定节假日限额翻倍险10、附加医保外医疗费用责任险11、附加机动车增值服务特约条款一、新产品的体系和条款架构02特种车商业保险条款结构特种车商业保险示范条款：（一）主险：1、特种车损失保险2、特种车第三者责任保险3、特种车车上人员责任保险4、特种车全车盗抢保险（二）附加险：1、附加绝对免赔率特约条款2、附加车轮单独损失险3、附加新增加设备损失险4、附加修理期间费用补偿险5、附加车上货物责任险6、附加精神损害抚慰金责任险7、附加医保外医疗费用责任险8、附加起重、装卸、挖掘车辆损失扩展条款9、附加特种车辆固定设备、仪器损坏扩展条款原有11个附加险，并入主险5个（玻璃单独破碎险、自燃损失险、不计免赔率险、无法找到第三方特约险、指定修理厂险）。新增3个。一、新产品的体系和条款架构03摩托车、拖拉机商业保险条款结构原有2个附加险，全部并入主险（不计免赔率险、无法找到第三方特约险）。新增3个。摩托车、拖拉机商业保险示范条款：（一）主险：1、摩托车、拖拉机损失保险2、摩托车、拖拉机第三者责任保险3、摩托车、拖拉机车上人员责任保险4、摩托车、拖拉机全车盗抢保险（二）附加险：1、附加绝对免赔率特约条款2、附加精神损害抚慰金责任险3、附加医保外医疗费用责任险一、新产品的体系和条款架构04机动车单程提车保险条款结构机动车单程提车保险示范条款：（一）主险：1、机动车损失保险2、机动车第三者责任保险3、机动车车上人员责任保险（二）附加险：1、附加绝对免赔率特约条款2、附加车轮单独损失险3、附加精神损害抚慰金责任险4、附加医保外医疗费用责任险原有2个附加险，全部并入主险（不计免赔率险、无法找到第三方特约险）。新增4个。一、新产品的体系和条款架构05驾乘人员意外伤害保险条款结构驾乘人员意外伤害保险示范条款：（一）主险：1、驾乘人员意外伤害保险（二）附加险：1、附加住院津贴保险2、附加医保外医疗费用补偿险目录CONTENTS第二部分商业险条款修订主要内容

新产品的体系和条款架构一二机动车商业保险示范条款主要修订内容三其他三个示范条款主要修订内容1、首次以“自然灾害、意外事故”一切险的方式承保车损险，以2014版示范条款为基础进行修订，大幅扩展了承保责任，减少理赔争议，保障更全面。

第六条保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：（一）碰撞、倾覆、坠落；（二）火灾、爆炸；（三）外界物体坠落、倒塌；（四）雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴；（五）地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙尘暴；（六）受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击；（七）载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）。第六条保险期间内，被保险人或被保险机动车驾驶人（以下简称“驾驶人”）在使用被保险机动车过程中，因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。2014版示范条款（红色为删除内容）2020版示范条款车损险保险责任二、《机动车商业保险示范条款（2020版）》主要修订内容（一）机动车损失保险3个关注点机动车损失保险二、《机动车商业保险示范条款（2020版）》主要修订内容（一）机动车损失保险新增释义：【使用被保险机动车过程】指被保险机动车作为一种工具被使用的整个过程，包括行驶、停放及作业，但不包括在营业场所被维修养护期间、被营业单位拖带或被吊装等施救期间。新增释义，解决何种情形才算是使用过程，明确被营业机构拖带，被营业机构施救期间不算使用过程。【自然灾害】指对人类以及人类赖以生存的环境造成破坏性影响的自然现象，包括雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙尘暴、地震及其次生灾害等。【意外事故】指被保险人不可预料、无法控制的突发性事件，但不包括战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、污染（含放射性污染）、核反应、核辐射等。案例：冲入河中——属于保险责任机动车损失保险2、取消了现有盗抢险主险，将其并入车损险

。考虑盗抢风险集中的社会环境已不存在，欧美和日本国际主流市场的盗抢风险均在车损下承保管理，因此将盗抢风险合并到车损险项下承保。

第五十一条保险期间内，被保险机动车的下列损失和费用，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：（一）被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺，经出险当地县级以上公安刑侦部门立案证明变动点，满60天未查明下落的全车损失；（二）被保险机动车全车被盗窃、抢劫、抢夺后，受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用；（三）被保险机动车在被抢劫、抢夺过程中，受到损坏需要修复的合理费用。盗抢险被取消，并入到车损险的保险责任

第七条保险期间内，被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺，经出险地县级以上公安刑侦部门立案证明，满60天未查明下落的全车损失，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏造成的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。2014版示范条款变动点（红色为删除内容）2020版示范条款变动点车损险保险责任《机动车商业保险示范条款（2020版）》机动车损失保险3、大幅缩减责任免除项。较2014版示范条款大幅缩减了责任免除项目，避免理赔产生争议纠纷。责任免除条款调整：将责任免除条款中“被保险人或其允许的驾驶人”修改为“驾驶人”，删除了“允许的”；（保险责任中已将“允许的驾驶人”修改为“驾驶人”，所以责任免除条款中进行删除修改）将责任免除“事故发生后，在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场”修改为“交通肇事逃逸”；

现有条款中对离开现场的理解各异，经常引发纠纷。因此引用了《道交法》的交通肇事逃逸。【交通肇事逃逸】是指发生道路交通事故后，当事人为逃避法律责任，驾驶或者遗弃车辆逃离道路交通事故现场以及潜逃藏匿的行为。《机动车商业保险示范条款（2020版）》机动车损失保险将责任免除“被扣押、收缴、没收、政府征用期间”修改为“被扣留、收缴、没收期间”，删除了“政府征用”；删除责任免除“地震及其次生灾害”；扩展了地震责任删除责任免除“人工直接供油、高温烘烤、自燃、不明原因火灾”将自燃纳入车损险主险责任将责任免除“被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等，……，导致被保险机动车危险程度显著增加”修改为“被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等，……，因危险程度显著增加而发生保险事故的”将责任免除“被保险人或其允许的驾驶人的故意行为”修改为“投保人、被保险人或驾驶人故意制造保险事故”；删除责任免除“遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理并检验合格继续使用，致使损失扩大的部分”；

不能要求驾驶人有太专业的车辆知识，故意除外《机动车商业保险示范条款（2020版）》机动车损失保险责任免除条款调整：3、大幅缩减责任免除项。较2014版示范条款大幅缩减了责任免除项目，避免理赔产生争议纠纷。责任免除条款调整：删除责任免除“实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者执行任务的警车、载有危险物品的机动车或牵引挂车的机动车”扩大责任保障删除责任免除“驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书”

解决理赔过程中经常出现的纠纷，有无许可证并不影响驾驶风险，且有些地方并未发放许可证。删除责任免除“学习驾驶时无合法教练员随车指导”删除责任免除“非被保险人允许的驾驶人”删除责任免除“未按规定检验或检验不合格”

解决因行驶证过期导致的矛盾纠纷。保留了“发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销”情形作为责任免除。《机动车商业保险示范条款（2020版）》机动车损失保险删除责任免除“被保险机动车全车被盗窃、被抢劫、被抢夺、下落不明，以及在此期间受到的损坏，或被盗窃、被抢劫、被抢夺未遂受到的损坏，或车上零部件、附属设备丢失”；保留现行条款盗抢险责任免除“非全车盗抢、仅车上零部件或附属设备被盗窃或损坏”车轮单独损坏，将责任免除“车轮单独损坏”修改为“车轮单独损失”将部分零配件的丢失纳入保险责任，存在较大的道德风险，容易被不法分子钻条款的漏洞，最终损害的是被保险人的合法利益。盗抢险的责任范围限定为以下三种情形：（1）被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺，经出险当地县级以上公安刑侦部门立案证明，满60天未查明下落的全车损失（2）全车被盗窃、抢劫、抢夺后受到损坏或车上零部件、附属设备丢失造成的直接损失（3）被抢劫、抢夺过程中受到损坏或车上零部件、附属设备丢失造成的直接损失，但不包括（4）非全车盗窃情形下受到损坏或车上零部件、附属设备丢失。

车轮单独损失，包括损坏和丢失，非车盗窃情形下仅车轮单独丢失，即使投保了“附加车轮单独损失险”，也不属于保险责任。《机动车商业保险示范条款（2020版）》机动车损失保险责任免除条款调整：删除责任免除“玻璃单独破碎”删除责任免除“发动机进水后导致的发动机损坏”。附加险增加了减费条款《机动车商业保险示范条款（2020版）》机动车损失保险责任免除条款调整：删除“被保险机动车一方负次要事故责任的，实行5%的事故责任免赔率；负同等事故责任的，实行10%的事故责任免赔率；负主要事故责任的，实行15%的事故责任免赔率；负全部事故责任或单方肇事事故的，实行20%的事故责任免赔率”；删除“被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行30%的绝对免赔率”；删除“违反安全装载规定、但不是事故发生的直接原因的，增加10%的绝对免赔率”删除盗抢险“发生全车损失的，绝对免赔率为20%”和“发生全车损失，被保险人未能提供《机动车登记证书》、机动车来历凭证的，每缺少一项，增加1%的绝对免赔率”。将“免赔率与免赔额”修改为“免赔额”保留了免赔额供投保人选择，减保费将“对于投保人与保险人在投保时协商确定绝对免赔额的，本保险在实行免赔率的基础上增加每次事故绝对免赔额”修改为“对于投保人与保险人在投保时协商确定绝对免赔额的，保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，增加每次事故绝对免赔额”。《机动车商业保险示范条款（2020版）》机动车损失保险4、删除了车损险中所有的免赔率约定：5、对车损险中赔偿处理内容进行了优化：增加赔偿方式的约定。第十四条发生保险事故后，保险人依据本条款约定在保险责任范围内承担赔偿责任。赔偿方式由保险人与被保险人协商确定。（赔偿方式是指实物赔付或现金赔付）

《机动车商业保险示范条款（2020版）》机动车损失保险赔偿处理条款调整：5、对车损险中赔偿处理内容进行了优化：优化了受损车辆修理的表述，双方地位更加平等。同时保留了“因被保险人违反本条款第十五条约定，导致无法确定的损失”作为责任免除。《机动车商业保险示范条款（2020版）》机动车损失保险赔偿处理条款调整：（2014版）第十六条因保险事故损坏的被保险机动车，应当尽量修复。修理前被保险人应当会同保险人检验，协商确定修理项目、方式和费用。对未协商确定的，保险人可以重新核定。（2020版）第十五条因保险事故损坏的被保险机动车，修理前被保险人应当会同保险人检验，协商确定维修机构、修理项目、方式和费用。无法协商确定的，双方委托共同认可的有资质的第三方进行评估。5、对车损险中赔偿处理内容进行了优化：修改车损险赔款计算方法，删除免赔率计算公式。2014版条款计算方法：（一）全部损失赔款＝（保险金额－被保险人已从第三方获得的赔偿金额）×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率之和）－绝对免赔额（二）部分损失赔款＝（实际修复费用－被保险人已从第三方获得的赔偿金额）×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率之和）－绝对免赔额2020版条款计算方法：（一）全部损失

赔款＝保险金额－被保险人已从第三方获得的赔偿金额－绝对免赔额（二）部分损失

赔款＝实际修复费用－被保险人已从第三方获得的赔偿金额－绝对免赔额《机动车商业保险示范条款（2020版）》机动车损失保险赔偿处理条款调整：将“事故发生后，在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场”修改为“交通肇事逃逸”；删除“实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者执行任务的警车、载有危险物品的机动车或牵引挂车的机动车”删除“驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书”删除“学习驾驶时无合法教练员随车指导”删除“未按规定检验或检验不合格”将“被扣押、收缴、没收、政府征用期间”修改为“被扣留、收缴、没收期间”，删除了“政府征用”；删除“地震及其次生灾害”；将责任免除条款中所有“允许的驾驶人”修改为“驾驶人”，删除了“允许的”；（保险责任中已约定被保险人“允许的驾驶人”，责任免除不再重复强调）所有非允许的驾驶人都不属于保险责任。《机动车商业保险示范条款（2020版）》机动车第三者责任保险责任免除条款调整：基本上同车损险一致（二）机动车第三者责任保险将“第三者、被保险人或其允许的驾驶人的故意行为、犯罪行为，第三者与被保险人或其他致害人恶意串通的行为”修改为“第三者、被保险人或驾驶人故意制造保险事故、犯罪行为，第三者与被保险人或其他致害人恶意串通的行为”；将“被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等，……，导致被保险机动车危险程度显著增加”修改为“被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等，……，因危险程度显著增加而发生保险事故的”三者险中保留了“非被保险人允许的驾驶人”作为责任免除。与车损险不同，按责赔付。注意区别三者险中保留了“律师费，未经保险人事先书面同意的诉讼费、仲裁费；”作为责任免除。

如该费用全部由保险人承担，将增加诉讼数量，不利于纠纷解决。如果是被保险人与保险之间的纠纷，保险人承担被保险人聘请律师的费用和诉讼费，将鼓励被保险人无限使用诉讼方式来争取其诉求和主张，无论其诉求是否合法合理，将可能大大增加诉讼数量。同样，如果三者的律师费、诉讼费由保险人承担，将鼓励三者无限地向保险人、被保险人通过诉讼方式争取其主张。《机动车商业保险示范条款（2020版）》机动车第三者责任保险责任免除条款调整：删除“免赔率”；删除“被保险机动车一方负次要事故责任的，实行5%的事故责任免赔率；负同等事故责任的，实行10%的事故责任免赔率；负主要事故责任的，实行15%的事故责任免赔率；负全部事故责任的，实行20%的事故责任免赔率”；删除“违反安全装载规定的，实行10%的绝对免赔率”；

现行条款中违反安全装载规定的的免责情形，保留了一个：1、车损险中，存在违反安全装载规定情形，且是造成事故的近因的，责任免除（保留），实务时要以交警的《交通事故认定书》载明的为准2、车损险中，存在违反安全装载规定情形，但不是造成事故的近因的，扣除10%的绝对免赔率（删除）3、车损险中，存在违反安全装载规定情形，但不论是否是造成事故的近因的，扣除10%的绝对免赔率（删除）《机动车商业保险示范条款（2020版）》机动车第三者责任保险免赔率条款调整：删除“主车和挂车连接使用时视为一体，发生保险事故时，由主车保险人和挂车保险人按照保险单上载明的机动车第三者责任保险责任限额的比例，在各自的责任限额内承担赔偿责任，但赔偿金额总和以主车的责任限额为限”中的“赔偿金额总和以主车的责任限额为限”文字。

解决了长期以来消费者的诟病！讨论修订时有三种方案：1、删除挂车费率，不再收费，参考交强险做法，将责任纳入主车责任。承保部门不同意，保费没有了2、将挂车费率与主车取齐，避免风险头逆选择（目前挂车费率是主车的30%），难度太大3、上述方案，对承保要求极高，需在承保实务中管控好风险逆选择。《机动车商业保险示范条款（2020版）》机动车第三者责任保险责任限额条款调整：修改赔款计算公式，删除免赔率计算公式。2014版条款计算方法：1、当（依合同约定核定的第三者损失金额－机动车交通事故责任强制保险的分项赔偿限额）×事故责任比例等于或高于每次事故赔偿限额时：赔款=每次事故赔偿限额×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率之和）2、当（依合同约定核定的第三者损失金额－机动车交通事故责任强制保险的分项赔偿限额）×事故责任比例低于每次事故赔偿限额时：赔款＝（依合同约定核定的第三者损失金额－机动车交通事故责任强制保险的分项赔偿限额）×事故责任比例×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率之和）2020版条款计算方法：（一）当（依合同约定核定的第三者损失金额－机动车交通事故责任强制保险的分项赔偿限额）×事故责任比例等于或高于每次事故责任限额时：

赔款=每次事故责任限额（二）当（依合同约定核定的第三者损失金额－机动车交通事故责任强制保险的分项赔偿限额）×事故责任比例低于每次事故责任限额时：

赔款＝（依合同约定核定的第三者损失金额－机动车交通事故责任强制保险的分项赔偿限额）×事故责任比例《机动车商业保险示范条款（2020版）》机动车第三者责任保险将责任免除条款中所有“允许的驾驶人”修改为“驾驶人”，删除了“允许的”；（保险责任中已约定被保险人“允许的驾驶人”，责任免除不再重复强调）所有非允许的驾驶人都不属于保险责任。将“事故发生后，在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场”修改为“交通肇事逃逸”；删除“实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者执行任务的警车、载有危险物品的机动车或牵引挂车的机动车”删除“驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书”删除“学习驾驶时无合法教练员随车指导”删除“未按规定检验或检验不合格”《机动车商业保险示范条款（2020版）》机动车车上人员责任保险（三）机动车车上人员责任保险责任免除条款调整：将“被扣押、收缴、没收、政府征用期间”修改为“被扣留、收缴、没收期间”，增加了“扣留”，删除了“政府征用”；删除“地震及其次生灾害”；将“被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等，……，导致被保险机动车危险程度显著增加”修改为“被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等，……，因危险程度显著增加而发生保险事故的”将“被保险人或驾驶人的故意行为”修改为“投保人、被保险人或驾驶人故意制造保险事故”删除“违法、违章搭乘人员的人身伤亡”；扩大保障范围《机动车商业保险示范条款（2020版）》机动车车上人员责任保险责任免除条款调整：删除“免赔率”；删除“被保险机动车一方负次要事故责任的，实行5%的事故责任免赔率；负同等事故责任的，实行10%的事故责任免赔率；负主要事故责任的，实行15%的事故责任免赔率；负全部事故责任或单方肇事事故的，实行20%的事故责任免赔率”。《机动车商业保险示范条款（2020版）》机动车车上人员责任保险免赔率条款调整：（删除所有免赔率）修改赔款计算公式，删除免赔率计算公式。2014版条款计算方法：（一）对每座的受害人，当（依合同约定核定的每座车上人员人身伤亡损失金额－应由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额）×事故责任比例高于或等于每次事故每座赔偿限额时：赔款=每次事故每座赔偿限额×（1－事故责任免赔率）（二）对每座的受害人，当（依合同约定核定的每座车上人员人身伤亡损失金额－应由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额）×事故责任比例低于每次事故每座赔偿限额时：赔款=（依合同约定核定的每座车上人员人身伤亡损失金额－应由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额）×事故责任比例×（1－事故责任免赔率）2020版条款计算方法：（一）对每座的受害人，当（依合同约定核定的每座车上人员人身伤亡损失金额－应由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额）×事故责任比例高于或等于每次事故每座责任限额时：赔款=每次事故每座责任限额（二）对每座的受害人，当（依合同约定核定的每座车上人员人身伤亡损失金额－应由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额）×事故责任比例低于每次事故每座责任限额时：赔款=（依合同约定核定的每座车上人员人身伤亡损失金额－应由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额）×事故责任比例《机动车商业保险示范条款（2020版）》机动车车上人员责任保险赔偿处理条款调整：取消“玻璃单独破碎险、自燃损失险、发动机涉水损失险、不计免赔率险、机动车损失保险无法找到第三方特约险、指定修理厂险”6个附加险，将保险责任并入相关主险。保留了6个险种：新增加设备损失险、车身划痕损失险、精神损害抚慰金责任险、修理期间费用补偿险、车上货物责任险、法定节假日限额翻倍险。《机动车商业保险示范条款（2020版）》附加险（四）附加险险种调整：附加新增加设备损失险，删除“本附加险每次赔偿的免赔约定以机动车损失保险条款约定为准”；附加车身划痕损失险，删除“本附加险每次赔偿实行15%的绝对免赔率，不适用主险中的各项免赔率、免赔额约定”；附加修理期间费用补偿险，删除“本附加险每次事故的绝对免赔额为1天的赔偿金额，不适用主险中的各项免赔率、免赔额约定”；附加车上货物责任险，删除“本附加险每次赔偿实行20%的绝对免赔率，不适用主险中的各项免赔率、免赔额约定”；附加精神损害抚慰金责任险，删除“本附加险每次赔偿实行20%的绝对免赔率，不适用主险中的各项免赔率、免赔额约定”；附加法定节假日限额翻倍险，删除“本附加险条款未尽事宜，以机动车第三者责任保险为准。除本附加险条款另有约定外，机动车第三者责任保险中的责任免除、双方义务同样适用于本附加险”。《机动车商业保险示范条款（2020版）》附加险免赔率免赔率条款调整：（删除原有6个附加险的免赔率条款）增加“附加绝对免赔率特约条款”减保费附加绝对免赔率特约条款绝对免赔率为5%、10%、15%、20%，由投保人和保险人在投保时协商确定，具体以保险单载明为准。被保险机动车发生主险约定的保险事故，保险人按照主险的约定计算赔款后，扣减本特约条款约定的免赔。即：主险实际赔款=按主险约定计算的赔款×（1—绝对免赔率）

该条款的名称是特约条款，不是特约险，不在附加险中产生赔款，只是影响主险赔款计算。《机动车商业保险示范条款（2020版）》附加险新增险种：5个增加“附加车轮单独损失险”加收保费附加车轮单独损失险投保了机动车损失保险的机动车，可投保本附加险。风险较大，谨慎承保

第一条保险责任保险期间内，被保险人或被保险机动车驾驶人在使用被保险机动车过程中，因自然灾害、意外事故，导致被保险机动车未发生其他部位的损失，仅有车轮（含轮胎、轮毂、轮毂罩）单独的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本附加险合同的约定负责赔偿。第二条责任免除

（一）车轮（含轮胎、轮毂、轮毂罩）的自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障、本身质量缺陷；（二）未发生全车盗抢，仅车轮单独丢失。

第三条保险金额保险金额由投保人和保险人在投保时协商确定。单独保额，控制风险

第四条赔偿处理

（一）发生保险事故后，保险人依据本条款约定在保险责任范围内承担赔偿责任。赔偿方式由保险人与被保险人协商确定；（二）赔款＝实际修复费用－被保险人已从第三方获得的赔偿金额；（三）在保险期间内，累计赔款金额达到保险金额，本附加险保险责任终止。可约定2000元、3000元、5000元、8000元、10000元、15000元五个档次《机动车商业保险示范条款（2020版）》附加险新增险种：增加“附加发动机进水损坏除外特约条款”减保费附加发动机进水损坏除外特约条款投保了机动车损失保险的机动车，可投保本附加险。保险期间内，投保了本附加险的被保险机动车在使用过程中，因发动机进水后导致的发动机的直接损毁，保险人不负责赔偿。《机动车商业保险示范条款（2020版）》附加险新增险种：增加“附加医保外医疗费用责任险”加收保费附加医保外医疗费用责任险

投保了机动车第三者责任保险或机动车车上人员责任保险的机动车，可投保本附加险。第一条

保险责任

保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车的过程中，发生主险保险事故，对于被保险人依照中华人民共和国法律（不含港澳台地区法律）应对第三者或车上人员承担的医疗费用，保险人对超出《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和国家基本医疗保险同类医疗费用标准的部分负责赔偿。《机动车商业保险示范条款（2020版）》附加险新增险种：附加医保外医疗费用责任险第二条责任免除

下列损失、费用，保险人不负责赔偿：（一）在相同保障的其他保险项下可获得赔偿的部分；（二）所诊治伤情与主险保险事故无关联的医疗、医药费用；（三）特需医疗类费用。第三条赔偿限额赔偿限额由投保人和保险人在投保时协商确定，并在保险单中载明。第四条赔偿处理被保险人索赔时，应提供由具备医疗机构执业许可的医院或药品经营许可的药店出具的、足以证明各项费用赔偿金额的相关单据。保险人根据被保险人实际承担的责任，在保险单载明的责任限额内计算赔偿。《机动车商业保险示范条款（2020版）》附加险新增险种：增加“附加机动车增值服务特约条款”服务产品化附加机动车增值服务特约条款第一条

投保了机动车保险后，可投保本特约条款。第二条

本特约条款包括道路救援服务特约条款、车辆安全检测特约条款、代为驾驶服务特约条款、代为送检服务特约条款共四个独立的特约条款，投保人可以选择投保全部特约条款，也可以选择投保其中部分特约条款。保险人依照保险合同的约定，按照承保特约条款分别提供增值服务。《机动车商业保险示范条款（2020版）》附加险新增险种：增加“附加机动车增值服务特约条款”第一章道路救援服务特约条款第三条

服务范围

保险期间内，被保险机动车在使用过程中发生故障而丧失行驶能力时，保险人或其受托人根据被保险人请求，向被保险人提供如下道路救援服务。（一）单程50公里以内拖车；（二）送油、送水、送防冻液、搭电；（三）轮胎充气、更换轮胎；（四）车辆脱离困境所需的拖拽、吊车。第四条

责任免除（一）根据所在地法律法规、行政管理部门的规定，无法开展相关服务项目的情形；（二）送油、更换轮胎等服务过程中产生的油料、防冻液、配件、辅料等材料费用；（三）被保险人或驾驶人的故意行为。第五条

责任限额

保险期间内，保险人提供2次免费服务，超出2次的，由投保人和保险人在签订保险合同时协商确定，分为5次、10次、15次、20次四档。《机动车商业保险示范条款（2020版）》附加险新增险种：附加机动车增值服务特约条款

第二章车辆安全检测特约条款

需严格管理第六条

服务范围

保险期间内，为保障车辆安全运行，保险人或其受托人根据被保险人请求，为被保险机动车提供车辆安全检测服务，车辆安全检测项目包括：（一）发动机检测（机油、空滤、燃油、冷却等）；（二）变速器检测；（三）转向系统检测（含车轮定位测试、轮胎动平衡测试）；（四）底盘检测；

（五）轮胎检测；

（六）汽车玻璃检测；（七）汽车电子系统检测（全车电控电器系统检测）；（八）车内环境检测；

（九）蓄电池检测；

（十）车辆综合安全检测。第七条

责任免除（一）检测中发现的问题部件的更换、维修费用；（二）洗车、打蜡等常规保养费用；（三）车辆运输费用。第八条

责任限额

保险期间内，本特约条款的检测项目及服务次数上限由投保人和保险人在签订保险合同时协商确定。《机动车商业保险示范条款（2020版）》附加险附加机动车增值服务特约条款第三章代为驾驶服务特约条款第九条服务范围保险期间内，保险人或其受托人根据被保险人请求，在被保险人或其允许的驾驶人因饮酒、服用药物等原因无法驾驶或存在重大安全驾驶隐患时提供单程30公里以内的短途代驾服务。第十条责任免除根据所在地法律法规、行政管理部门的要求，无法开展相关服务项目的情形。第十一条责任限额保险期间内，本特约条款的服务次数上限由投保人和保险人在签订保险合同时协商确定。《机动车商业保险示范条款（2020版）》附加险新增险种：附加机动车增值服务特约条款第四章代为送检服务特约条款第十二条服务范围保险期间内，按照《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》，被保险机动车需由机动车安全技术检验机构实施安全技术检验时，根据被保险人请求，由保险人或其受托人代替车辆所有人进行车辆送检。第十三条责任免除（一）根据所在地法律法规、行政管理部门的要求，无法开展相关服务项目的情形；（二）车辆检验费用及罚款；（三）维修费用。《机动车商业保险示范条款（2020版）》附加险新增险种：修改【家庭成员】释义，指配偶、父母、子女和其他共同生活的近亲属。（原条款：【家庭成员】指配偶、子女、父母。）与民法典一致增加【污染（含放射性污染）】释义，指被保险机动车正常使用过程中或发生事故时，由于油料、尾气、货物或其他污染物的泄漏、飞溅、排放、散落等造成的被保险机动车和第三方财产的污损、状况恶化或人身伤亡。增加【特需医疗类费用】释义，指医院的特需医疗部门/中心/病房，包括但不限于特需医疗部、外宾医疗部、VIP部、国际医疗中心、联合医院、联合病房、干部病房、A级病房、家庭病房、套房等不属于社会基本医疗保险范畴的高等级病房产生的费用，以及名医门诊、指定专家团队门诊、特需门诊、国际门诊等产生的费用。《机动车商业保险示范条款（2020版）》释义释义调整：目录CONTENTS第二部分商业险条款修订主要内容

新产品的体系和条款架构一二机动车商业保险示范条款主要修订内容三其他三个示范条款主要修订内容基本上与《机动车商业保险示范条款（2020版）》修订内容一致，主要注意以下：车损险保留了列明责任方式，没有采用一切险方式盗抢险未纳入车损险责任范围，单独条款操作人员资格证仍属于责任免除范围非被保险人允许的操作人员，属于车损、三者和车上人员的责任免除《附加起重、装卸、挖掘车辆损失扩展条款》将原来的“（二）吊升、举升的物体造成被保险机动车的自身损失。”，修改为“（二）吊升、举升的物体造成被保险机动车的自身损失。但因被保险机动车的故障、本身质量缺陷造成的损失除外。”进一步减少理赔实务中的因理解分歧导致的纠纷。三、其他三个示范条款主要修订内容特种车商业保险（一）《特种车商业保险示范条款（2020版）》基本上与《机动车商业保险示范条款（2020版）》修订内容一致，主要注意以下：车损险保留了列明责任方式，没有采用一切险方式盗抢险未纳入车损险责任范围，单独条款三、其他三个示范条款主要修订内容摩托车、拖拉机商业保险（二）《摩托车、拖拉机商业保险示范条款（2020版）》基本上与《机动车商业保险示范条款（2020版）》修订内容一致，主要注意以下：“使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证”仍属于责任免除范围。三、其他三个示范条款主要修订内容机动车单程提车保险（三）《机动车单程提车保险示范条款（2020版）》建议关注1首次新增驾乘人员意外保险，为车险从业者提出了新的挑战为丰富产品端供给侧改革，为给被保险人提供更全面的风险保障，本次新增了驾乘人员意外险，但人身险和财产险的承保规则、理赔实务等自成体系，有较大差别，对保险公司从业人员的专项培训、车险理赔系统的改造等提出新的挑战。条款第一次推出，需在实践中不断完善保险竞合问题，容易引发道德风险和保险争议。死亡伤残赔偿，车上人员责任险与雇主责任险、工伤保险存在竞合；医疗费用，车上人员责任险与驾乘意外险、雇主责任险、工伤保险存在竞合。关注建议以一切险方式承保车损险，大货车等营运车辆的道德风险难以控制以一切险方式承保，大幅扩展承保范围车损险，极大地维护了车险消费者的利益。但对于大货车等营运车辆，赔付率长期高居不下，是风险的“重灾区”。以一切险承保大货车等营运车辆及其