财产保险危险单位划分指引

财产保险危险单位划分指引（通用版）第一章总则1.1定义危险单位：一次保险事故可能造成的最大损失范围。一次事故内，该范围内所有标的将同步受损，视为同一个危险单位，用于评估最大可能损失、设定自留限额、安排再保险。1.2法规依据《中华人民共和国保险法》第103条：保险公司对每一危险单位承担责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的10%；超出部分必须办理再保险。危险单位划分方法应当向监管备案。1.3划分基本原则一次事故原则：以单起灾害/事故的最大波及范围作为判断核心；不按保单数量、被保险人数量拆分。独立隔离原则：物理隔离、防火防爆分隔、独立消防系统、安全间距是拆分危险单位的核心依据；仅行政分区、财务分区不能作为划分依据。从严保守原则：隔离条件不达标时，不得拆分，应合并为一个危险单位，严禁人为随意拆分危险单位。整体性原则：物质损失对应的营业中断/利润损失险一般不单独拆分危险单位，随主险标的统一认定。记录备案原则：危险单位划分过程、图纸、依据、评估资料存档；划分方法报监管备案。1.4适用范围适用于财产一切险、财产综合险、机器损坏险、建筑/安装工程一切险、营业中断险等非寿险财产业务；包含厂房、楼宇、电站、石化、港口、地铁、仓储等标的。第二章通用划分方法2.1普通建筑物（财产险）一座独立建筑物（含内部设备、存货）原则上为一个危险单位。满足全部隔离条件，方可划分为多个危险单位：防火墙达到规范耐火极限，结构完全独立；独立消防、独立给排水；足够安全间距，火灾、爆炸不会跨区蔓延。仅楼层分隔、房间隔墙，不满足防火墙标准，不能拆分。2.2建筑/安装工程一切险（建安工险）同一场址内的同一工程项目，整体视为一个危险单位，不按标段、分包合同拆分。多个相互独立、地理隔离、事故无法相互波及的独立工地，可分别作为独立危险单位。项目配套的延误开业、利润损失风险跟随主工程，不得单独拆分。2.3仓储库区独立库区，库区之间满足防火间距、隔离屏障，可分危险单位；同一库内，仅货架分区，无实体防火墙，不能拆分；危化品储罐区：罐组之间有防火堤、安全距离、独立消防系统，方可按罐组划分；防火堤内全部储罐通常为同一危险单位。第三章重点行业简要规则火力/水力发电：电厂厂区主体一般为一个危险单位；独立地理分隔的场外配套（单独开关站、远区水库）可单独划分。石化企业：炼化一体化厂区整体为一个危险单位，财产险、机损险、利损险一般不可拆分，仅场外独立设施可单独认定。商业楼宇：单栋楼宇为一个危险单位；多塔楼之间设置符合规范的防火分隔、独立消防，可分危险单位。地铁工程：建设期，满足洪水风险条件下，可按≥10km区间划分；车辆段单独作为危险单位；土建+安装合并评估。港口工程：同一港区内泊位、堆场，如事故能够相互蔓延，合并为同一危险单位；地理隔离的独立港区可分开。第四章划分操作流程资料收集：总平面图、建筑图纸、消防图纸、工艺流程图、安全评估报告、标的清单。风险识别：识别主要损失诱因：火灾、爆炸、洪水、地震、坍塌等，分别评估每种灾害的最大影响范围。边界判定：核查物理分隔、防火堤、防火墙、安全距离、消防系统，判断事故能否跨区域蔓延。MML/MPL估算：测算该危险单位最大可能损失。自留与再保险安排：对照资本金+公积金限额，超出限额部分安排再保。存档备案：形成《危险单位划分评估报告》，图纸标注危险单位边界，全套资料归档。第五章禁止情形（红线）不得仅凭多张保单、多个被保险人、多个合同拆分同一个危险单位；不得仅以财务核算分区、部门管理分区作为划分依据；隔离措施不达标、存在连锁蔓延风险，强行拆分危险单位；营业中断险在主险未拆分的情况下，单独拆分危险单位。第六章附则1.本指引依据监管原有财产险危险单位系列指引编制；如监管出台新规则，按最新监管文件执行。2.本指引由风控/再保险管理