教学材料《经济法》-第十四章

第一节中国人民银行法银行法是调整银行组织机构、业务经营和监督管理过程中发生的各种社会关系的法律规范的总称。一、中国人民银行的性质与法律地位(一)中国人民银行的性质中国人民银行的性质是指中国人民银行区别于其他金融机构的根本属性，具体指中国人民银行是属于国家行政机关，还是属于企业或其他市场主体，或者二者兼而有之。一般来说，各国中央银行既是特殊金融机构，又是特殊国家行政机关。1.中国人民银行是政府的银行下一页返回第一节中国人民银行法中国人民银行是政府的银行，指的是中国人民银行是国务院的职能部门，负责发布、履行与其职责有关的命令和规章;依法制定和执行货币政策;监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场;实施外汇管理，监督管理银行间外汇市场;监督管理黄金市场;持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备;经理国库;维护支付、清算系统的正常运行;指导、部署金融业反洗钱工作，负责反洗钱的资金监测;负责金融业的统计、调查、分析和预测;作为国家的中央银行，从事有关的国际金融活动;国务院规定的其他职责。2.中国人民银行是发行的银行上一页下一页返回第一节中国人民银行法中国人民银行是发行的银行，是全国的货币发行机关。中国人民银行根据国家的授权，统一印制和掌管人民币的发行工作，建立统一的发行机构。

3.中国人民银行是银行的银行中国人民银行是银行的银行，指的是中央银行同商业银行之间的特殊业务关系，中国人民银行在我国银行体系中居于主导地位。中央银行的业务关系对象不是一般的企业和个人，而是商业银行。中国人民银行作为中央银行与其他银行是有所区别的。上一页下一页返回第一节中国人民银行法其主要表现在:中国人民银行不经营商业银行的对企业存放款业务，而以政府和银行为开展业务活动的对象;中国人民银行不以营利为目

的，不与商业银行争利;商业银行是服务性企业，但中国人民银行是金融监督管理机关，主要任务是监督管理金融。(二)中国人民银行的法律地位中国人民银行的法律地位，是指通过法律形式规定中国人民银行在国家机构体系中的地位，即其与政府、其他职能部门的关系，实质便是中国人民银行的独立性问题。中央银行的独立性实质上是指中央银行独立于政府，不受政府干预，具有执行法定职责的充分自主权。上一页下一页返回第一节中国人民银行法政府为了达到经济增长的目的，可能不顾通货膨胀的风险，而采取货币扩张的政策，所以中央银行制定和实施货币政策的权力必须免受政府的干预和影响。一部中央银行法是否赋予了中央银行的独立性，可以从中央银行法是否为中央银行的独立性在组织上和功能上提供了保障。组织保障是指中央银行法在中央银行的组织以及其与政府之间的关系方面为中央银行的独立性提供了保障;功能保障是指中央银行法对中央银行履行职责的独立性提供了保障。1.组织保障

(1)任命。上一页下一页返回第一节中国人民银行法中央银行的任命应该是多元化的。首先，任命多元化体现在货币政策委员会的组成人员应反映不同的利益群体的利益。其次，任命多元化体现在中央银行行长、副行长任命程序的多元化。对此，各国中央银行法的规定不尽相同，有的是由总统和政府首脑提出候选名单，由议会批准决定;有的则是由议会提出建议名单，由总统或政府首脑决定。《中华人民共和国中国人民银行法》(以下简称《中国人民银行法》)第10条规定，中国人民银行行长的人选，根据国务院总理的提名，由全国人民代表大会决定;全国人民代表大会闭会期间，由全国人民代表大会常务委员会决定，由国家主席任免。中国人民银行副行长由国务院总理任命。上一页下一页返回第一节中国人民银行法同时，中国人民银行实行行长负责制。行长领导中国人民银行的工作，副行长进行协调。(2)任期。中央银行法对中央银行行长、副行长的任期做出较长期限，特别是长于政府任期的规定也是保障中央银行独立性的措施，因为较短的任期容易使中央银行行长们遭受政治压力和政治任命。(3)免职。如果中央银行法能够保障中央银行行长、副行长不会因为政府当局不满中央银行的政策而被免职，那么，中央银行的独立性无疑会得到加强。上一页下一页返回第一节中国人民银行法为此，中央银行就应该明确规定中央银行行长、副行长免职的原因，而且免职的原因不应该包括政治性因素。从其他国家的中央银行法看，免职的原因包括刑事犯罪或严重的不良行为、永久地丧失能力、严重玩忽职守(但需要由独立的法官而不是由政府予以判断)等。

(4)适格性。中央银行官员尤其是高级官员应该具有与履行其职责相适应的专业知识和技能，这是“职业独立性”的基础，而职业独立性在很大程度上能保障中央银行的独立性。(5)任职期间的禁止行为。上一页下一页返回第一节中国人民银行法为了防止利益冲突，中央银行官员在任职期间必须全职履行法律规定的职责，而不得在其他部门兼职。

2.功能保障

(1)对政府贷款。在很多国家，对中央银行或其他银行是否能向政府发放贷款往往有较为详尽的规定。我国中央银行法也对中央银行向政府部门的贷款做了禁止性规定。《中国人民银行法》第29条明确规定，中国人民银行不得对政府财政透支，不得直接认购、包销国债和其他政府证券。第30条又规定，中国人民银行不得向地方政府、各级政府部门提供贷款，不得向任何单位和个人提供担保。上一页下一页返回第一节中国人民银行法但作为货币政策工具之一，在公开市场上买卖国债则为该法所许可;同时，人民银行还可以作为代理机构代理国务院财政部门向各金融机构组织发行、兑付国债和其他政府债券。

(2)财务自主权。中央银行的独立性还可以通过中央银行法赋予中央银行财务和预算自主权得到加强。传统上中央银行有较大独立性的国家，其中央银行法也往往赋予中央银行对自己的资源分配拥有决定权，如美联储等。而一些传统上不非常独立的中央银行，其财务自主权都受到不同程度的限制。《中国人民银行法》赋予了人民银行很大的财务预算自主权，第38条规定，中国人民银行实行独立的财务预算管理机制。上一页下一页返回第一节中国人民银行法人民银行的预算经过国务院财政部门审核后，纳入中央预算，接受国务院财政部门的预算执行监督。

(3)决策自主权。在中央银行决策形成的过程中，中央银行与政府部门的关系无疑是决定中央银行独立性的一个重要方面。一般而言，对于非独立的中央银行而言，法律往往要求它们的政策形成，尤其是货币政策的形成，事先要获得政府的批准;而对于独立的中央银行而言，法律只是要求它们在制定和实施央行政策时要与政府进行不具有法律约束力的商讨。我国中央银行法对人民银行的决策形成做了双重的规定。上一页下一页返回第一节中国人民银行法首先，该法第2条第二款规定，中国人民银行在国务院的领导下，制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定。第5条更加明确了人民银行和国务院的关系，即中国人民银行就年度货币供应量、利率、汇率和国务院规定的其他重要事项作出的决定，报国务院批准后执行。中国人民银行就前款规定以外的其他有关货币政策事项作出决定后，即予执行，并报国务院备案。其次，除接受国务院的领导外，人民银行在制定政策和履行职责时不受其他任何机构的领导。《中国人民银行法》第7条对此做了明确规定，中国人民银行在国务院领导下依法独立执行货币政策，履行职责，开展业务，不受地方政府、各级政府部门、社会团体和个人的干涉。上一页下一页返回第一节中国人民银行法二、中国人民银行的职责中国人民银行的职责是其性质与职能的具体化。《中国人民银行法》第4条对中国人民银行的职责做了明确的规定，包括:(1)发布与履行与其职责有关的命令和规章。

(2)依法制定和执行货币政策。

(3)发行人民币，管理人民币流通。(4)监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场。(5)实施外汇管理，监督管理银行间外汇市场。

(6)监督管理黄金市场。上一页下一页返回第一节中国人民银行法

(7)持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备。(8)经理国库。(9)维护支付、清算系统的正常运行。(10)指导、部署金融业反洗钱工作，负责反洗钱的资金监测。(11)负责金融业的统计、调查、分析和预测。(12)作为国家的中央银行，从事有关的国际金融活动。(13)国务院规定的其他职责。三、中国人民银行货币政策工具和业务(一)货币政策的目标上一页下一页返回第一节中国人民银行法所谓货币政策，是指中央银行为实现其特定的目标而采取的各种控制和调节货币供应量或信用总量的方针和措施的总称，这里“特定的目的”就是货币政策的目标。通常认为，各国对货币政策目标有不同的选择，既有单一的目标，又有多重的目标。但是考察一下多数国家的中央银行法，就可以发现如果一国中央银行法规定的是货币政策目标，则多为单一目标，即主要目标为货币(或物价)稳定，并以此手段促进经济增长。(二)货币政策工具货币政策工具是中央银行为达到货币政策目标所采取的手段。上一页下一页返回第一节中国人民银行法如果把货币政策的目标界定为保持币值稳定，那么，货币政策工具实际上就是那些能够保障币值稳定的调节货币供应的措施。通常，货币政策工具包括法定存款准备金、再贴现和公开市场操作。《中国人民银行法》第23条规定，中国人民银行为执行货币政策，可以运用下列货币政策工具:(1)要求银行业金融机构按照规定的比例交存存款准备金。(2)确定中央银行基准利率。(3)为在中国人民银行开立账户的银行业金融机构办理再贴现。(4)向商业银行提供贷款。上一页下一页返回第一节中国人民银行法(5)在公开市场上买卖国债、其他政府债券和金融债券及外汇。(6)国务院确定的其他货币政策工具。

1.存款准备金存款准备金，是指金融机构为保证客户提取存款和资金清算需要而准备的在中央银行的存款，中央银行要求的存款准备金占其存款总额的比例就是存款准备金率。准备金本来是为了保证支付的，但它却带来了一个意想不到的“副产品”，就是赋予了商业银行创造货币的职能，可以影响金融机构的信贷扩张能力，从而间接调控货币供应量。有存款准备金现已成为中央银行货币政策的重要工具，是传统的三大货币政策工具之一。上一页下一页返回第一节中国人民银行法存款准备金通常包括三部分:一是库存现金;二是按一般存款的一定比例向中央银行交存的存款，即法定存款准备金;三是在中央银行存款中超过法定存款准备金部分，成为超额准备金。

2.中央银行基准利率基准利率，是中央银行对金融机构的存贷款利率，它通常是整个社会利率体系中处于最低水平同时也是核心地位的利率，它的变动会引起其他利率如商业银行利率、市场利率的变化。中央银行在确定存贷的基准利率时，一般要遵循两个原则:一是贷款利率要高于金融机构向社会筹集资金的成本，以有利于抑制向中央银行借款;二是存款利率要高于金融机构吸收存款的平均利率，低于其向中央银行借款的平均利率，使金融机构在中央银行的存款利率处于盈亏临界点的水平上。上一页下一页返回第一节中国人民银行法中央银行基准利率作为货币政策工具对货币供应量的调节机理是:当中央银行提高基准利率时，就会增加金融机构筹措资金(无论是在中央银行还是在资金市场)的成本，这样其对外贷款的利率也要相应提高，结果借款人的存款数额就会减少，从而整个社会的货币供应量下降;反之，如果中央银行降低基准利率，就会减少金融机构筹资成本和借款人的贷款成本，进而增加整个社会的货币总量。3.再贴现贴现，是票据持票人在票据到期之前，为获取现款而向银行贴付一定利息的票据转让。再贴现，是商业银行或其他金融机构将贴现所获得的未到期票据，向中央银行作的票据转让。上一页下一页返回第一节中国人民银行法贴现是商业银行向企业提供资金的一种方式，再贴现是中央银行向商业银行提供资金的一种方式，两者都是以转让有效票据—银行承兑汇票为前提的。再贴现是中央银行的三大货币政策工具(公开市场业务、再贴现、存款准备金)之一，它不仅影响商业银行筹资成本，限制商业银行的信用扩张，控制货币供应总量，而且可以按国家产业政策的要求，有选择地对不同种类的票据进行融资，促进结构调整。一般来说，中央银行的再贴现利率具有以下特点:(1)一种短期利率。上一页下一页返回第一节中国人民银行法(2)一种官定利率。(3)一种标准利率或最低利率。4.再贷款再贷款是中央银行对商业银行提供的贷款。作为货币政策的工具，它对社会货币供应量的调节机理与再贴现相同，即中央银行通过对再贷款的数额、期限、利率和方式的规定，调整基础货币的投放量。中央银行的再贷款与一般商业银行贷款不同，根据《中国人民银行法》的规定，中国人民银行的再贷款，只能对商业银行发放，而不能对其他银行业金融机构或企业、个人发放，贷款的期限分为20日、3个月、6个月、1年期，但最长不能超过1年。上一页下一页返回第一节中国人民银行法5.公开市场操作公开市场操作，也叫公开市场业务，是中央银行吞吐基础货币，调节市场流动性的主要货币政策工具，通过中央银行与指定交易商进行有价证券和外汇交易，实现货币政策调控目标。中国中央银行的公开市场操作包括人民币操作和外汇操作两部分。从交易品种看，中国人民银行公开市场业务债券交易主要包括回购交易、现券交易和发行中央银行票据。上一页返回第二节商业银行法(一)商业银行与商业银行法商业银行是以金融资产和负债为经营对象，吸收公众存款、发放贷款，办理结算等业务的企业法人。它以效益性、安全性、流动性为经营原则，自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束。商业银行依法开展业务，不受任何单位和个人的干涉。它以全部法人财产独立承担民事责任，依法接受中国人民银行的监督。商业银行具有的显著特征为:以追逐利润为目标，经营范围广泛;接受公众存款(包括活期存款、定期存款和储蓄存款);业务日益向着国际化的方向发展。另外，商业银行主要还具有信用中介、支付中介和金融服务等职能。上一页下一页返回第二节商业银行法商业银行法是调整商业银行的组织机构以及业务经营关系的法律规范的总称。为了保护商业银行、存款人和其他客户的合法权益，规范商业银行的行为，提高信贷资产质量，加强监督管理，保障商业银行的稳健运行，1995年5月10日第八届全国人大常委会第十三次会议通过了《中华人民共和国商业银行法》(以下简称《商业银行法》)，其于1995年7月1日起施行并在2003年修订。(二)商业银行的设立设立商业银行，应具备以下条件:(1)有符合《商业银行法》和《公司法》规定的章程。上一页下一页返回第二节商业银行法

(2)有符合《商业银行法》规定的注册资本最低限额，设立商业银行的注册资本最低限额是人民币10亿元，城市合作商业银行和农村合作商业银行的注册资本最低限额是人民币1亿元和5000万元。(3)有具备任职专业知识和业务工作经验的董事长(行长)、总经理和其他高级管理人员。

(4)有健全的组织机构和管理制度。

(5)有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。除具备上述条件外，设立商业银行还必须经中国人民银行审查批准，经批准获得中国人民银行颁发的经营许可证，并向工商管理部门办理工商登记后方可领取营业执照。上一页下一页返回第二节商业银行法设立商业银行分支机构，申请人应当向中国人民银行提交规定的文件和资料，经批准的商业银行分支机构再按照商业银行的设立程序办理相关手续。

(三)商业银行的组织机构和组织形式我国商业银行的组织形式可分为三种:有限责任公司形式的商业银行;股份有限公司形式的商业银行;国有独资商业银行。这三种形式均为公司形式，适用我国公司法的相关规定。商业银行在组织机构的设置上包括股东会、监事会、董事会和经理。但是由于国有独资商业银行只有一个股东，所以它不设置股东会，它的股东就是国家或国家授权的投资机构。上一页下一页返回第二节商业银行法

(四)商业银行的业务范围按资金的来源和用途，商业银行的业务范围包括资产业务、负债业务和中间业务三类:(1)资产业务。资产业务是商业银行对资金的具体运用，主要方式是银行贷款、证券投资、现金资产投资、买卖外汇和固定资产投资等。(2)负债业务。负债业务是商业银行资金来源的重要渠道之一，主要方式是接受存款、同业借款、应付款、发行金融(资本)债券等。上一页下一页返回第二节商业银行法

(3)中间业务。中间业务是指商业银行不运用自己的资金，而只代替客户承办支付和其他委托事项并收取手续费的业务。主要包括办理国内外结算、提供信用证服务及担保、代理收付款、代理保险业务等。经中国人民银行核定，商业银行可以经营以下业务:(1)吸收公众存款。(2)发放短期、中期、长期贷款。(3)办理国内外结算。(4)发行金融债券，从事同业借款。上一页下一页返回第二节商业银行法(5)办理票据承兑、贴现。

(6)买卖政府债券及国家担保债券。(7)买卖、代理买卖外汇。(8)提供信用证服务及担保。(9)代理收付款项及代理保险业务。(10)提供保管箱服务。(11)代理发行、代理兑付、承销政府债券及国家担保债券。(12)用自有资本投资金融机构。(13)经中国人民银行核定或者委托的其他业务。上一页返回第三节银行业监管机构和职能银行业监管，是指一国金融当局或银行专门监管机构为保证银行业的安全和稳定，对商业银行及其他金融机构的组织主体和业务经营行为进行的监督管理。具体而言，监督是对银行业金融机构合法经营情况和风险状况的监测、评估和控制;管理是通过制定相关的监管法规来规范银行业金融机构及其行为，并决定银行业金融机构的市场准入与退出。回顾银行监管体制改革路径，充满了各种方案与争议:对于银行监管职能是否从中央银行分离、中央银行全面负责金融监管有何利弊等基础理论问题难以达成共识。下一页返回第三节银行业监管机构和职能在理论上，货币政策与银行监管存在密切联系，对什么是最好的银行监管体制没有定论，一个国家采取何种监管体制，取决于该国的经济与市场发展程度及政治和法律制度。(一)机构与职能的分离我国目前实行的是分业监管模式。对处于经济转型时期的中国金融业而言，实行分业经营、分业监管的模式是与一定时期内中国社会经济发展水平以及金融机构、金融市场和金融制度的发展程度相适应的。但是随着国内经济金融体制改革的深化和国际经济环境的不断变化，特别是加入世界贸易组织以后，分业经营、分业监管模式面临着严峻的挑战。1.金融创新使中国分业经营体制面临新课题上一页下一页返回第三节银行业监管机构和职能2.金融控股公司的设立显现出分业经营和监管体制的弊端3.加入世界贸易组织使中国分业经营和监管体制面临严峻挑战4.金融业之间的竞争越来越激烈，分业经营体制难以适应市场的发展和客户的需求5.现行金融分业经营制度不利于金融业的规模经营、国际竞争力提高及传统金融企业向现代金融企业的转变(二)机构与职能的协调由于银行监管与货币政策的目标密不可分，银行监管对货币政策的成效有重大影响，货币政策对银行监管的成效同样影响颇大，再加之我国金融市场的发展水平远不及发达国家。上一页下一页返回第三节银行业监管机构和职能因此，我国的银行监管与货币政策的关系远比发达国家更密切。其主要表现在:对金融机构定位，完善金融组织服务体系，是实施货币政策的基础;货币信贷政策迫切需要国家银行执行和传导;加强对金融市场监管，是执行货币政策的关键;各种货币政策工具的运用，多数需要对以银行监管为前提;主动、及时协调处理执行货币政策和加强银行监管职能中的矛盾。因此，在银行监管职能从央行划出来以后，必须理顺两者之间的关系，加强银行监管与货币政策的协调。

1.银监会与中国人民银行在银行监管权限上的分工中国银监会内设15个职能部门，将在省(自治区、直辖市)设立银监局，在地(州、市)设立分局，根据工作需要，在必要的地区，在县(县级市)设立精干的办事机构。上一页下一页返回第三节银行业监管机构和职能银监会的监督工作主要有四个目的:第一，通过审慎有效的监管，保护广大存款人和消费者的利益;第二，通过审慎有效的监管，增进市场信心;第三，通过宣传教育工作和相关信息的披露，增进公众对现代金融的了解;第四，努力减少金融犯罪，维护金融稳定。中国银监会的主要职责是:制定有关银行业的金融机构监管的规章制度和办法，起草有关的法律和行政法规，提出制定和修改的建议;审批银行业的金融机构及分支机构的设立、变更、终止及其业务的范围;对银行业金融机构实行现场和非现场监管，依法对违法违规行为进行查处;审查银行业金融机构高级管理人员任职资格;上一页下一页返回第三节银行业监管机构和职能负责统一编制全国银行数据、报表，并且按照国家有关规定予以公布;会同有关部门提出存款类金融机构紧急风险处置的意见和建议;