保险学试题及答案修正版

保险学试题及答案修正版一、单项选择题（共20题，每题1分，总计20分。每题的备选答案中只有一个最符合题意）1.保险的基本职能是保险本质属性所固有的核心功能，下列选项中属于保险基本职能的是（）A.资金融通职能B.分散风险与损失补偿职能C.防灾防损职能D.社会管理职能2.根据我国《保险法》规定，人身保险的投保人对被保险人具有保险利益的时间要求是（）A.保险事故发生时B.保险合同订立时C.保险合同存续期间全程D.保险金给付时3.我国保险立法要求投保人履行如实告知义务的形式是（）A.无限告知B.询问告知C.主动告知D.任意告知4.近因原则是判断保险责任归属的核心规则，近因是指（）A.时间上距离损失最近的原因B.空间上距离损失最近的原因C.对损失发生起决定性、主导性作用的原因D.损失发生后第一个出现的原因5.下列保险类型中，普遍适用代位求偿原则的是（）A.人寿保险B.意外伤害保险C.财产损失保险D.重大疾病保险6.根据我国《保险法》规定，重复保险除合同另有约定外，各保险人之间的赔款分摊方式是（）A.比例责任制B.限额责任制C.顺序责任制D.平均分摊制7.再保险合同的承保标的是（）A.原保险人承保的保险责任B.具体的财产物资C.被保险人的寿命与身体D.信用风险8.根据我国《保险法》规定，分期支付保费的长期人身保险合同，宽限期的最长时长为（）A.30天B.60天C.90天D.180天9.人寿保险合同中的自杀条款规定，自合同成立或合同效力恢复之日起（）内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。A.1年B.2年C.3年D.5年10.保险合同的当事人是指（）A.投保人与保险人B.被保险人与受益人C.保险代理人与投保人D.保险经纪人与保险人11.定值保险合同适用于下列哪类保险标的（）A.家庭自用汽车B.企业厂房设备C.运输中的古玩字画D.普通家庭财产12.保险费率厘定的公平性原则是指（）A.所有投保人缴纳的保费水平完全一致B.投保人缴纳的保费与所承担的风险水平相匹配C.保险公司收取的保费必须与赔付支出完全相等D.保费水平设置应当尽可能低13.风险构成的三要素不包括下列哪一选项（）A.风险因素B.风险事故C.损失D.风险概率14.责任保险的承保标的是（）A.被保险人对第三者依法应承担的民事损害赔偿责任B.被保险人的人身伤害C.被保险人的财产损失D.被保险人的合同履约责任15.保证保险合同中，投保人是（）A.权利人B.义务人（被保证人）C.保险人D.保险经纪人16.下列选项中，属于政策保险范畴的是（）A.重大疾病保险B.机动车商业保险C.出口信用保险D.理财型人寿保险17.意外伤害保险的保险责任构成要件不包括（）A.伤害是外来因素造成的B.伤害是突发的、瞬间发生的C.伤害是被保险人故意行为导致的D.伤害是非疾病原因导致的18.投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，下列处理方式正确的是（）A.承担赔付责任，退还保费B.不承担赔付责任，不退还保费C.承担赔付责任，不退还保费D.不承担赔付责任，退还保单现金价值19.保险标的转让后，未及时通知保险人的，因下列哪种情形导致的保险事故，保险人无需承担赔偿责任（）A.转让导致保险标的危险程度显著增加B.转让后保险标的所有权转移C.转让后保险标的使用人变更D.转让未办理过户登记20.下列关于保险代理人的表述，正确的是（）A.保险代理人以自己的名义开展业务B.保险代理人代理行为的法律后果由自行承担C.保险代理人是基于保险人的委托开展业务D.保险代理人只能是个人【参考答案及解析】1.答案B。解析：保险的本质是互助共济的风险分散机制，基本职能为分散风险、补偿损失；资金融通、防灾防损、社会管理是保险在经营过程中衍生的派生职能，并非核心固有功能。2.答案B。解析：我国《保险法》对不同类型保险的保险利益时效作出明确区分：人身保险要求投保人在合同订立时必须对被保险人具有保险利益，否则合同无效；财产保险要求被保险人在保险事故发生时对保险标的具有保险利益，合同订立时可暂不具有保险利益。3.答案B。解析：我国《保险法》采用询问告知的告知义务模式，即投保人仅需对保险人明确询问的与保险标的、被保险人风险相关的实质性重要事实履行告知义务，保险人未询问的内容，投保人无需主动告知，无需承担无限告知责任。4.答案C。解析：近因并非时间或空间上最接近损失的原因，而是对损失结果起到决定性、有效性、主导性作用的原因；只有当近因属于保险责任范围时，保险人才需要承担赔付责任。5.答案C。解析：代位求偿权是损失补偿原则的派生规则，目的是防止被保险人获得额外收益，仅适用于补偿性保险合同。财产损失保险是典型的补偿性合同，适用代位求偿；人寿保险、意外伤害保险、重大疾病保险属于定额给付型人身保险，不适用代位求偿规则。6.答案A。解析：我国《保险法》第五十六条规定，重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值；除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任，即法定分摊方式为比例责任制。7.答案A。解析：再保险又称分保，是原保险人将自身承保的部分保险责任转移给其他保险人的风险分散行为，承保标的是原保险人对被保险人承担的保险赔偿责任，本质属于责任保险范畴，合同双方均为合法设立的保险机构。8.答案B。解析：我国《保险法》第三十六条规定，分期支付保费的人身保险合同，投保人支付首期保费后，除合同另有约定外，自保险人催告之日起超过30日、或超过约定缴费期限60日未支付当期保费的，合同效力中止；即宽限期最长为60天，期间合同效力正常，发生保险事故保险人需按约定承担赔付责任。9.答案B。解析：为防范投保人蓄意通过自杀谋取保险金的道德风险，同时兼顾被保险人遗属的基本生活保障，我国《保险法》设置2年的自杀责任期限：合同成立或复效之日起2年内被保险人自杀的，保险人不承担给付责任，仅退还保单现金价值（无民事行为能力人除外）；满2年后被保险人自杀的，保险人需按约定给付保险金。10.答案A。解析：保险合同当事人是直接参与合同订立、享有合同核心权利、承担合同核心义务的主体，即投保人和保险人；被保险人、受益人是保险合同的关系人，虽享有保险金请求权，但并非合同直接订立主体。11.答案C。解析：定值保险合同是投保人与保险人在合同订立时预先约定保险标的价值，并以此确定保险金额的保险合同，适用于价值难以准确核定、价值波动较大的标的，如古玩字画、远洋运输货物、艺术品等；汽车、厂房、普通家庭财产价值易核定，一般采用不定值保险合同。12.答案B。解析：公平性原则要求保险费率厘定需与被保险人的风险等级相匹配，高风险高费率、低风险低费率，确保不同风险水平的投保人保费负担公平；保费水平需覆盖赔付成本、运营费用与合理利润，并非所有投保人保费一致，也并非越低越好。13.答案D。解析：风险由三个核心要素构成：风险因素（引发风险事故的潜在原因）、风险事故（造成损失的直接媒介事件）、损失（风险事故导致的经济价值减少）；风险概率是风险的量化统计特征，并非风险的构成要素。14.答案A。解析：责任保险以被保险人对第三者依法应承担的民事损害赔偿责任为承保标的，常见险种包括机动车交通事故责任强制保险、机动车第三者责任保险、雇主责任保险、公众责任保险、产品责任保险等。15.答案B。解析：保证保险承保的是义务人不履行合同义务给权利人造成的经济损失，投保人为合同关系中的义务人（被保证人），被保险人为合同关系中的权利人，如车贷险中投保人为借款购车的借款人，被保险人为发放贷款的商业银行。16.答案C。解析：政策保险是国家为实现特定产业政策、贸易政策等公共政策目标，通过政策扶持开办的非营利性保险，典型包括出口信用保险、政策性农业保险、存款保险等；重疾险、机动车商业保险、理财型寿险均属于商业保险范畴。17.答案C。解析：意外伤害保险承保的意外伤害需同时满足“外来、突发、非本意、非疾病”四个核心要件，被保险人故意行为导致的自伤、自杀违背“非本意”要求，属于法定责任免除范围。18.答案B。解析：我国《保险法》第十六条规定，投保人故意不履行如实告知义务的，保险人有权解除合同；对合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任，且不退还保险费；若投保人因重大过失未履行告知义务，保险人不承担赔付责任但应当退还保险费。19.答案A。解析：我国《保险法》第四十九条规定，保险标的转让未及时通知保险人的，仅在因转让导致保险标的危险程度显著增加而引发保险事故时，保险人才不承担赔偿责任；仅发生所有权转移、使用人变更、未办理过户登记但危险程度未显著增加的，保险人不得拒赔。20.答案C。解析：保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，在保险人授权范围内代为办理保险业务的机构或个人，其以保险人名义开展业务，代理行为的法律后果由委托人（保险人）承担。二、多项选择题（共10题，每题2分，总计20分。每题的备选答案中有2个及2个以上符合题意，多选、少选、错选均不得分）1.各国保险立法普遍确立的保险基本原则包含（）A.最大诚信原则B.保险利益原则C.近因原则D.损失补偿原则E.收益最大化原则2.保险合同的书面形式通常包含（）A.投保单B.暂保单C.保险单D.保险凭证E.批单3.损失补偿原则的赔偿限额包含（）A.以实际损失为限B.以保险金额为限C.以保险利益为限D.以保费金额为限4.人身保险与财产保险的核心差异包含（）A.保险标的性质不同B.保险金额确定依据不同C.赔付性质不同D.精算基础不同5.再保险的核心职能包含（）A.分散原保险人的承保风险B.扩大原保险人的承保能力C.稳定原保险人的经营成果D.帮助原保险人获取超额投资收益6.最大诚信原则的核心内容包含（）A.告知B.保证C.弃权与禁止反言D.代位求偿7.可保风险需要满足的条件包含（）A.风险属于纯粹风险，而非投机风险B.风险损失可以用货币计量C.风险的发生具有偶然性、意外性D.大量同质风险标的存在，损失概率可测E.风险可能导致重大损失，且不会引发大多数标的同时受损8.普通意外伤害保险的责任免除范围通常包含（）A.被保险人故意自伤导致的伤害B.被保险人从事职业攀岩、潜水等高风险运动导致的伤害C.被保险人因疾病导致的身体伤害D.被保险人遭遇交通事故导致的伤害9.保险监管的核心目标包含（）A.保护保险消费者合法权益B.防范保险业系统性风险C.维护保险市场公平竞争秩序D.促进保险业持续健康发展10.下列保险产品中，适用损失补偿原则的有（）A.机动车损失保险B.医疗费用报销型健康保险C.重大疾病保险D.定期寿险【参考答案及解析】1.答案ABCD。解析：最大诚信原则、保险利益原则、近因原则、损失补偿原则是贯穿保险合同订立、履行、理赔全流程的四大核心原则，是保险立法与司法实践的核心准则；收益最大化是保险机构经营的市场化目标，并非行业基本原则。2.答案ABCDE。解析：以上均为保险合同的法定书面形式：投保单是投保人提出保险要约的书面凭证；暂保单是正式保单出具前的临时保障凭证，与正式保单效力一致；保险单是保险人出具的正式合同凭证；保险凭证是简化版保险单，通常用于团体保险、交强险等场景；批单是对原保单条款进行变更修改的书面凭证，与原保单具有同等效力。3.答案ABC。解析：损失补偿原则设置三重赔偿限额，即保险人的赔款不得超过被保险人的实际损失、不得超过合同约定的保险金额、不得超过被保险人对保险标的具有的保险利益，三个限额中以最低值作为最终赔款上限，确保被保险人不会因保险赔付获得额外收益。4.答案ABCD。解析：人身保险与财产保险的核心差异体现在四个方面：一是保险标的不同，财产险标的为可货币计量的财产及相关利益，人身险标的为人的寿命和身体，无法用货币衡量价值；二是保额确定依据不同，财产险保额以标的实际价值为上限，人身险保额由双方根据保障需求、缴费能力协商确定；三是赔付性质不同，财产险为补偿性合同，人身险除费用补偿型医疗险外均为定额给付合同；四是精算基础不同，财产险费率以损失概率为核心，人身险费率以生命表、利率、费用率为核心。5.答案ABC。解析：再保险的核心职能是帮助原保险人分散大额承保风险、突破资本金对承保能力的限制、平滑年度间的赔付波动，实现经营稳定；再保险不承担提升投资收益的功能。6.答案ABC。解析：最大诚信原则对投保人和保险人双方均有约束力，核心内容包括投保人的如实告知义务、投保人与被保险人的保证义务、保险人的弃权与禁止反言义务；代位求偿是损失补偿原则的派生规则。7.答案ABCDE。解析：以上均为可保风险的必备要件，只有满足上述条件，保险人才能够通过大数法则准确厘定费率，实现风险在大量投保人间的分散共担，避免系统性承保风险。8.答案ABC。解析：普通意外险的责任免除范围通常包含故意自伤、高风险运动、疾病导致的伤害，此类风险不符合意外伤害“外来、突发、非本意、非疾病”的构成要件；交通事故属于典型的可保意外伤害。9.答案ABCD。解析：保险监管的核心目标以保护消费者合法权益为根本出发点，以防范系统性风险为核心底线，通过维护市场公平竞争秩序，推动保险业持续健康发展，发挥其风险保障功能。10.答案AB。解析：机动车损失保险属于财产保险，医疗费用报销型健康保险以被保险人实际支出的医疗费用为赔付上限，二者均属于补偿性合同，适用损失补偿原则；重疾险、定期寿险属于定额给付型人身保险，不适用损失补偿原则。三、判断题（共15题，每题1分，总计15分。请判断每题表述的正误，正确打√，错误打×）1.财产保险的投保人必须在保险合同订立时对保险标的具有保险利益，否则保险合同无效。（）2.人身保险的被保险人因第三者的行为发生死亡、伤残等保险事故的，保险人给付保险金后，有权向第三者追偿。（）3.近因是指时间上距离损失发生最近的原因。（）4.人身保险合同宽限期内发生保险事故的，保险人不承担赔付责任。（）5.重复保险的保险金额总和超过保险价值的，超过部分无效，投保人可以请求各保险人按比例返还超额部分的保费。（）6.再保险接受人有权直接向原保险的投保人收取保费，原保险的被保险人有权直接向再保险接受人提出赔款请求。（）7.投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔付责任，并不退还保费。（）8.人寿保险合同自成立之日起超过2年的，保险人不得因投保人未履行如实告知义务解除合同，发生保险事故的应当承担赔付责任。（）9.定值保险合同中，保险标的发生全损时，无论出险时标的实际价值是多少，保险人均按照合同约定的保险金额全额赔付。（）10.所有的保险产品都适用损失补偿原则，被保险人不能通过保险获得额外收益。（）11.社会保险属于国家强制实施的社会保障制度，不以盈利为目的，保障水平以满足社会成员的基本生活需求为限。（）12.保险代理人根据保险人授权开展业务的行为，法律后果由保险人承担。（）13.保险标的转让未通知保险人的，保险人对所有发生在转让后的保险事故都不承担赔偿责任。（）14.责任保险的被保险人因给第三者造成损害的保险事故被提起仲裁或诉讼的，被保险人支付的仲裁费、诉讼费以及其他必要合理费用，除合同另有约定外，由保险人承担。（）15.意外伤害保险中，只要被保险人遭受的伤害是非本意的，就属于保险责任范围。（）【参考答案及解析】1.答案×。解析：财产保险仅要求被保险人在保险事故发生时对保险标的具有保险利益，合同订立时可暂不具有保险利益，如货物运输保险允许投保时投保人与标的无保险利益，只要出险时具有保险利益即可。2.答案×。解析：定额给付型人身保险不适用代位求偿权，保险人给付保险金后不得向实施侵权行为的第三者追偿，被保险人或受益人仍有权向第三者主张侵权损害赔偿。3.答案×。解析：近因是对损失发生起决定性、主导性作用的原因，并非时间或空间上距离损失最近的原因。4.答案×。解析：宽限期是为投保人设置的缴费宽限安排，期间保险合同效力持续有效，发生保险事故的，保险人应当承担赔付责任，可在赔款中扣减投保人欠交的保费。5.答案√。解析：符合我国《保险法》对重复保险的规定，该规则的目的是防止被保险人通过重复投保获得超过实际损失的赔款，兼顾投保人的保费公平权益。6.答案×。解析：再保险合同是原保险人与再保险人之间订立的合同，基于合同相对性原则，再保险接受人与原保险的投保人、被保险人不存在直接权利义务关系，不得直接向投保人收取保费，被保险人也不得直接向再保险接受人索赔。7.答案√。解析：该内容为我国《保险法》对故意违反如实告知义务的法定处理规则，体现了对故意隐瞒行为的约束。8.答案√。解析：即不可抗辩条款的核心内容，目的是督促保险人及时完成核保核查，保障长期人身保险合同的稳定性，保护被保险人和受益人的合理期待。9.答案√。解析：定值保险合同预先约定保险价值，出险时无需重新核定标的实际价值，全损按约定保额全额赔付，部分损失按损失比例计算赔款，避免了定损争议。10.答案×。解析：损失补偿原则仅适用于补偿性保险合同，定额给付型人身保险（如人寿保险、重疾险、意外险的身故/伤残责任）按照约定保额给付，不适用损失补偿原则，被保险人可以同时获得保险金和第三方赔偿。11.答案√。解析：社会保险是社会保障体系的核心组成部分，具有强制性、非营利性、基本保障性特征，与商业保险的自愿性、合同化、多层次保障形成互补。12.答案√。解析：保险代理人与保险人之间属于委托代理关系，代理人在授权范围内的业务行为后果由作为委托人的保险人承担。13.答案×。解析：保险标的转让未及时通知保险人的，仅在因转让导致标的危险程度显著增加而引发的保险事故中，保险人才有权拒赔；若未导致危险程度显著增加，保险人仍需承担保险责任。14.答案√。解析：符合我国《保险法》第六十六条对责任保险费用承担的规定，此类费用属于保险事故引发的必要合理支出，应当由保险人承担。15.答案×。解析：构成可保的意外伤害需要同时满足外来、突发、非本意、非疾病四个要件，仅满足“非本意”一个要件不足以触发保险责任。四、名词解释（共5题，每题3分，总计15分）1.可保风险2.保险利益3.代位求偿权4.再保险5.宽限期【参考答案】1.可保风险：指符合保险人承保条件、能够通过保险机制进行分散的特定风险（1分），核心要件包括：属于纯粹风险而非投机风险、损失可以用货币计量、损失发生具有偶然性和意外性、存在大量同质风险标的且损失概率可测、风险可能导致重大损失且不会引发大多数标的同时受损（2分），是商业保险承保的前提基础。2.保险利益：指投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的经济利益（1分），即保险事故发生时，被保险人可能因标的受损遭受经济损失，或因标的安全获得经济利益；保险利益原则的核心功能是防止道德风险、避免赌博行为、确定保险赔偿上限（2分）。3.代位求偿权：是损失补偿原则的派生制度，指在财产保险合同中，保险人赔偿被保险人的损失后，依法取得被保险人享有的向对事故负有民事赔偿责任的第三者请求赔偿的权利（2分），目的是防止被保险人因同一损失获得双重赔付，同时让责任方承担最终赔偿责任（1分）。4.再保险：又称分保，指保险人将其承担的保险业务，以合同形式部分转移给其他保险人的风险分散行为（1分），本质是对保险人承保责任的保险，核心职能包括分散承保风险、扩大保险人承保能力、稳定经营成果；再保险合同的当事人均为具备合法资质的保险机构，与原保险的投保人、被保险人无直接权利义务关系（2分）。5.宽限期：是长期人身保险合同的常用条款，指对于分期支付保费的人身保险合同，投保人支付首期保费后，除合同另有约定外，自保险人催告之日起超过30日、或超过约定缴费期限60日未缴纳当期保费的缴费宽限期间（1分）；宽限期内保险合同效力正常，发生保险事故的，保险人需按约定承担赔付责任，可在赔款中扣减欠交的保费；宽限期届满投保人仍未缴费的，合同效力中止（2分）。五、简答题（共3题，每题6分，总计18分）1.简述保险四大基本原则的核心内涵。【参考答案】保险四大基本原则是贯穿保险经营全流程的核心准则，具体内涵如下：（1）最大诚信原则（1.5分）：保险合同双方当事人在合同订立及履行全过程中，需向对方提供足以影响对方订约与履约决策的全部实质性重要事实，信守合同约定与承诺。该原则要求投保人履行如实告知义务、遵守保证条款，要求保险人履行说明义务、遵守弃权与禁止反言规则，核心是解决保险交易中的信息不对称问题。（2）保险利益原则（1.5分）：投保人或被保险人必须对保险标的具有法律上承认的经济利益，否则保险合同不具有法律效力。其中人身险要求投保人与被保险人在合同订立时存在保险利益，财产险要求被保险人在保险事故发生时对标的具有保险利益，该原则的作用是防范道德风险、避免赌博行为、限定赔付上限。（3）近因原则（1.5分）：保险人承担赔付责任的前提是造成保险标的损失的近因属于保险责任范围。近因是指对损失发生起决定性、主导性作用的原因，而非时间或空间上最接近损失的原因，该原则的核心是明确损失与保险责任之间的因果关系，合理界定保险人的责任边界。（4）损失补偿原则（1.5分）：保险事故发生后，保险人的赔偿以被保险人的实际损失为限，使被保险人恢复到损失发生前的经济状态，不得因保险赔偿获得额外收益。该原则派生代位求偿、重复保险分摊、委付等规则，主要适用于财产保险及补偿型人身保险，定额给付型人身保险不适用该原则。2.简述人身保险与财产保险的核心差异。【参考答案】人身保险与财产保险是按保险标的划分的两大保险类别，核心差异体现在以下方面：（1）保险标的性质不同（1分）：财产保险的保险标的是有形财产、民事责任、信用等可货币计量的经济利益；人身保险的保险标的是人的寿命与身体，无法用货币衡量其客观价值。（2）保险金额确定依据不同（1分）：财产保险的保险金额以保险标的的实际价值为上限，超额投保部分无效；人身保险不存在客观价值标准，保险金额由投保人与保险人根据被保险人的保障需求、投保人的缴费能力协商确定，无超额投保限制。（3）赔付性质不同（1.5分）：财产保险属于补偿性保险，适用损失补偿原则，存在代位求偿、重复保险分摊规则；人身保险除医疗费用报销型险种外，均属于定额给付保险，不适用损失补偿原则，被保险人可同时获得保险金给付与第三方的侵权损害赔偿。（4）保险期限特征不同（1分）：财产保险多数为1年及以内的短期业务，保单稳定性较弱；人身保险除短期意外险、健康险外，多数为长期业务，保险期限可达数十年甚至终身，保单具有现金价值。（5）精算基础不同（1.5分）：财产保险费率厘定核心依据是保险标的的损失概率，考虑风险等级、出险频率、损失幅度等因素；人身保险费率厘定核心依据是生命表、预定利率、预定费用率，主要考虑被保险人的年龄、性别、健康状况等因素。3.简述保险合同终止的主要情形。【参考答案】保险合同终止是指合同权利义务关系因法定或约定事由归于消灭，主要情形包括：（1）期限届满自然终止（1.5分）：保险合同约定的保险期限届满，保险人的保险责任终止，这是保险合同终止最普遍、最基本的原因。（2）履约终止（1.5分）：保险合同有效期内，保险人已按照合同约定履行了全部保险金赔偿或给付义务，如财产险中保险标的全损保险人全额赔付、人寿险中被保险人身故保险人全额给付身故金，合同因履约完毕而终止。（3）合同解除终止（1分）：包括法定解除、约定解除、协商解除三类，如投保人违反如实告知义务保险人行使法定解除权、合同约定的解除条件成就时行使解除权、双方协商一致解除合同，合同效力自解除之日起终止。（4）标的灭失终止（1分）：财产保险中保险标的因非保险事故完全灭失，或人身保险中被保险人因非保险责任原因死亡，保险合同因承保标的不存在、保险利益消失而终止。（5）逾期未复效终止（1分）：分期缴费的人身保险合同在宽限期届满后投保人仍未缴费导致合同效力中止，自中止之日起满2年双方未达成复效协议的，保险人有权解除合同，合同权利义务终止。六、案例分析题（共2题，每题6分，总计12分）1.张某于2022年10月为其所有的家用轿车投保了机动车损失保险（保额21万元）、机动车第三者责任保险（保额100万元）及交强险，保险期限1年，保单载明被保险人为张某。2023年3月，张某将车辆以13万元的价格转让给朋友李某，双方签订车辆转让协议并完成款项交付、车辆转移占有，但未办理车辆所有权过户登记，也未将车辆转让的情况通知承保的保险公司，未办理保单批改手续。2023年5月，李某驾驶该车辆外出时因操作不当撞到路边护栏，造成车辆维修损失7.8万元，经交警部门认定李某承担事故全部责任。事故发生后，张某持保单向保险公司提出索赔申请，保险公司经调查发现车辆已实际转让的事实，以张某对车辆无保险利益、转让未通知保险公司为由作出拒赔决定。根据上述材料回答下列问题：（1）保险公司的拒赔理由是否合法？请说明依据。（3分）（2）本案应当如何处理？（3分）2.王某于2021年5月12日为自己投保某保险公司终身寿险产品，基本保额60万元，指定身故受益人为妻子刘某，年交保费8600元，缴费期限20年。投保过程中，保险公司通过投保单健康告知栏询问王某既往病史，其中明确询问“是否曾确诊或患有糖尿病、高血压等慢性疾病”，王某因2020年8月已确诊2型糖尿病并长期服药，担心核保不通过，在该询问项勾选“否”，未将糖尿病病史告知保险公司，保险公司