xx市扶贫小额信贷风险补偿资金管理办法

xx市扶贫小额信贷风险补偿资金管理办法一、第一章总则第一条目的与依据。为规范扶贫小额信贷风险补偿资金（以下简称“补偿资金”）的管理与使用，分散和缓释扶贫小额信贷风险，破解建档立卡贫困户（含脱贫户、防止返贫监测对象，以下统称“扶持对象”）贷款难、银行不敢贷的问题，根据《中央财政衔接推进乡村振兴补助资金管理办法》《关于创新发展扶贫小额信贷的指导意见》（国开办发〔2014〕78号）及本省有关金融扶贫政策，结合本市实际，制定本办法。第二条补偿资金定义。本办法所称补偿资金，是指由市、县两级财政共同出资设立，专项用于对金融机构发放的扶贫小额信贷中经确认无法收回的本金损失部分给予一定比例补偿的政策性风险缓释资金。补偿资金不具有担保性质，不得视为金融机构转嫁不良贷款的兜底渠道。第三条适用范围。本办法适用于本市行政区域内扶贫小额信贷的发放、贷后管理、风险补偿申请、审核、拨付、追偿及补偿资金日常管理等全部环节。第四条基本原则。1.政府引导、市场运作：补偿资金用于分担风险，不替代金融机构独立审贷和贷后管理的主体责任；2.封闭运行、专款专用：补偿资金实行专户管理、独立核算，任何单位和个人不得截留、挪用、平调；3.限时补偿、账销案存：符合条件的不良贷款在规定时限内完成补偿，债权不灭失，追偿所得按原比例返还补偿资金专户；4.全程留痕、终身可溯：每笔补偿业务从申请到核销全程档案完整，责任到人。二、第二章组织机构与职责分工第五条市级管理架构。成立市扶贫小额信贷风险补偿资金管理领导小组（以下简称“市领导小组”），由分管副市长任组长，成员单位包括市财政局、市乡村振兴局、市金融工作局、人民银行xx市分行、国家金融监督管理总局xx监管分局及各合作银行、承保保险机构。市领导小组履行下列职责：1.审定补偿资金规模、年度补充计划和管理费预算，每年12月15日前审定次年度方案；2.审定合作银行名单及合作协议文本，每两年对合作银行进行一次综合评估，评估不合格的暂停新增授信合作；3.审议单笔补偿金额超过500万元或年度累计补偿超过补偿资金池余额30%的补偿申请；4.每半年召开1次联席会议，会后3个工作日内印发会议纪要，并对议定事项建立台账跟踪，办结率为考核指标。第六条成员单位具体职责。•市财政局：负责补偿资金筹措、注入与专户监管，牵头委托第三方会计师事务所开展年度审计，每年3月31日前出具上年度审计报告报市领导小组；•市乡村振兴局：负责扶持对象身份审核，在收到银行推送的贷款对象名单后5个工作日内完成比对反馈，并按季度更新扶持对象数据库；•市金融工作局：承担领导小组办公室职能，负责日常协调、合作银行遴选与考核、补偿申请的初审组织；•人民银行及金融监管部门：负责对合作银行扶贫小额信贷利率执行、贷款投放合规性进行监督检查，每季度通报一次监测结果；•合作银行：承担贷前调查、贷中审查、贷后管理、逾期催收的第一主体责任，按月向市领导小组办公室报送贷款投放、逾期、代偿数据。第七条县级执行机构。各县（区）成立对应的领导小组，明确1名专职联络员，负责辖区内贷前名单初核、逾期贷款联合催收、代偿申请的现场核实。县级联络员应在收到合作银行核查请求后3个工作日内响应。三、第三章补偿资金的设立、补充与管理第八条资金规模与补充机制。首期补偿资金规模不低于1亿元，按市级财政60%、县级财政40%的比例出资。建立动态补充机制：当补偿资金池余额低于初始规模的50%，或年度实际补偿支出超过年初余额20%时，由市财政局在30个工作日内启动补充程序，报市领导小组审定后注入。第九条专户管理。补偿资金存入市财政局开设的专用存款账户，实行专账核算。专户资金在保障补偿支出前提下，只可存放于定期存款、协定存款等低风险品种，禁止用于股票、基金、企业债券等风险投资。专户利息收入滚存计入补偿资金本金。第十条管理费。每年可从补偿资金利息收入中列支不超过利息总额10%的管理费，用于档案管理、第三方审计、系统维护等直接支出，不得用于人员工资和接待支出。管理费支出明细随年度审计报告一并公示。四、第四章扶贫小额信贷的发放与管理第十一条贷款要素。扶贫小额信贷应同时满足以下条件：1.对象为经市乡村振兴局数据库核验的扶持对象，且年龄在18周岁（含）至65周岁（含）之间、具有完全民事行为能力；2.单户贷款额度不超过5万元（防止返贫监测对象及带动型经营主体可放宽至10万元，需另行报批）；3.期限3年以内，贷款用途限于种养殖、农产品加工、乡村旅游等生产经营性支出；4.执行基准利率，不得附加任何不合理收费，不得要求扶持对象提供抵押担保。第十二条贷前“三查”要求。合作银行须在受理申请后10个工作日内完成调查、审查、审批。客户经理必须实地查看经营场所和用途项目，留存带定位及时间水印的现场照片不少于3张；严禁仅凭村组介绍信或电话核实即放款。身份核验由银行推送市乡村振兴局比对，比对不通过的一律不得发放。第十三条贷后管理。1.合作银行按季开展贷后检查，重点核查贷款用途是否改变，首次检查不晚于放款后90日；2.发现挪用于建房、消费、转借他人等情形的，银行应在发现之日起10个工作日内启动提前收回程序，并书面通报县级领导小组，此类贷款发生损失的不予补偿；3.市金融工作局每季度按不低于在贷户5%的比例组织抽查，抽查结果纳入合作银行年度考核。五、第五章风险补偿的申请、审核与拨付第十四条补偿条件。贷款逾期且合作银行完成全部规定催收程序后仍无法收回的，可申请补偿。申请补偿前，合作银行必须完成以下动作并留存证据：1.逾期后第1~30日：电话及上门催收不少于2次，留存催收记录；2.逾期后第31~90日：向借款人发出书面《逾期贷款催收通知书》并取得送达回执（拒签的采用拍照、录像方式留证）；3.逾期后第91~180日：会同县、村两级干部联合上门催收不少于1次，同时核实借款人是否丧失还款能力（死亡、重度残疾、遭遇重大自然灾害等）或确无可执行财产。第十五条补偿比例与限额。补偿资金承担不良贷款本金的70%，合作银行自担30%（含利息损失，利息不予补偿）。单户补偿上限为5万元；对确因不可抗力（重大自然灾害、突发公共卫事事件等）造成的批量风险，经市领导小组审议可将补偿比例上浮至80%，上浮部分逐笔报批。第十六条申请与审核流程。1.合作银行于贷款逾期满180日后10个工作日内，向市金融工作局提交补偿申请及证明材料（借款合同、放款凭证、催收记录、村级核实意见、借款人能力状况证明等，材料清单见附件1）；2.市金融工作局会同市乡村振兴局在收到申请后10个工作日内完成初审，初审内容包括材料完整性、催收程序合规性、扶持对象身份真实性；3.初审通过后，市财政局在10个工作日内完成复核，单笔500万元（含）以下由市领导小组办公室报组长签批，超过500万元提交市领导小组会议审议；4.签批（审议）通过后，市财政局在5个工作日内将补偿款划入合作银行指定账户。全流程自申请受理至资金拨付原则上不超过35个工作日。第十七条不予补偿的情形。有下列情况之一的，不予补偿，损失由合作银行自行承担：1.贷前调查、贷后管理未按本办法第十二条、第十三条规定执行的；2.贷款发放时借款人不具备扶持对象身份，或银行明知身份不符仍发放的；3.贷款用途发生改变且银行未在发现后10个工作日内采取处置措施的；4.未在规定时限内申请补偿且无正当理由的；5.银行与借款人串通骗取补偿的（另行移送有关部门追究责任）。对不予补偿决定有异议的，合作银行可在收到书面通知后15个工作日内向市领导小组申请复核，复核决定为最终决定。六、第六章追偿与账销案存管理第十八条追偿责任。补偿后债权不灭失。合作银行继续作为追偿主体，追偿所得按补偿比例返还，即补偿资金收回其承担的70%部分，银行收回自担的30%部分。银行应在补偿后每年至少开展2次追偿，每次追偿情况于次年1月31日前书面报告市领导小组办公室。第十九条追偿处置方式分层。•优先采取协商还款：对暂时困难的借款人，可办理展期或分期，展期不超过1年且限1次；•协商不成的，依法向人民法院提起诉讼，诉讼时效届满前6个月必须采取诉讼或书面催收等中断时效措施；•借款人死亡的，优先就其遗产受偿；确实无遗产、无义务承担人的，由银行提交死亡证明、遗产核查材料，经市领导小组办公室审核后作账销案存处理；•严禁以威胁、恐吓、骚扰借款人亲属等非法方式催收。第二十条账销案存档案。每笔已补偿贷款建立独立档案，包含贷款全套合同、催收记录、补偿审批文件、追偿台账，保存期限不少于10年。市金融工作局建立追偿台账，每半年汇总追偿返还情况报市财政局，返还资金直接缴回补偿资金专户。七、第七章监督、考核与责任追究第二十一条监督机制。1.市财政局委托第三方会计师事务所每年开展1次专项审计，审计报告抄送市审计局；2.市审计局将补偿资金纳入年度审计计划，至少每两年审计1次；3.补偿资金的收支、补偿户数、补偿金额等非涉密信息，由市金融工作局每季度在市政府门户网站公示，公示期5个工作日；4.任何单位或个人可通过监督电话（占位：0xxx-xxxxxxx）举报违规行为，受理部门应在15个工作日内反馈核查结果。第二十二条合作银行考核。市金融工作局每年1月组织上年度合作银行考核，考核指标及权重如下：指标权重评分标准要点贷款投放完成率30%完成年度协议投放目标得满分，每低5个百分点扣该项分值的10%贷后管理合规率25%抽查合规率低于95%的按比例扣分不良率控制20%不良率超过5%的启动预警约谈，超过8%的该项计零分补偿材料报送及时性与准确性15%逾期报送或材料退回每次扣该项分值的15%追偿工作开展情况10%按年追偿次数与追偿收回率综合评定考核结果分为优秀（90分以上）、合格（70~89分）、不合格（70分以下）三档。不合格的银行暂停新增合作，存量贷款按协议约定处理。第二十三条责任追究。对下列行为，视情节轻重采取责令改正、追回资金、移送纪检监察机关或司法机关处理：1.虚报、冒领、骗取补偿资金的，全额追回并按同期贷款市场报价利率（LPR）计收资金占用费；2.财政、乡村振兴、金融等部门工作人员在审核、拨付中失职渎职或徇私舞弊的，移送处理；3.银行伪造催收记录、放宽贷款条件骗取补偿资格的，取消合作资格并追回已补偿资金。八、第八章风险预警与应急处置第二十四条风险分级预警。按不良率对辖区扶贫小额信贷实行三级预警：级别判定标准启动权限处置原则三级（黄色）辖区不良率大于3%且小于等于5%市金融工作局约谈相关银行分管负责人，逐户分析逾期原因，15个工作日内提交书面分析报告二级（橙色）辖区不良率大于5%且小于等于8%，或单月新增不良超过500万元市领导小组办公室启动月度会商机制，银行压缩新增投放并加大催收力度，县级领导小组组织逐户建档一级（红色）辖区不良率大于8%，或补偿资金池余额低于初始规模30%市领导小组暂停新增贷款发放，启动资金补充程序，开展专项审计与责任倒查第二十五条处置原则。橙色及以上预警期间，处置坚持“先保民生、后追债权”：对因灾因病暂时丧失还款能力的借款人，协调衔接防止返贫监测机制给予帮扶，不搞简单抽贷；对有能力而恶意拖欠的，依法快速处置并纳入信用惩戒。九、第九章附则第二十六条。各县（区）可依据本办法制定实施细则，报市领导小组办公室备案。第二十七条。本办法由市财政局会同市金融工作局负责解释。国家、省出台新规定的，从其规定并适时修订本办法。第二十八条。本办法自发布之日起施行，有效期5年。附件1风险补偿申请材料清单序号材料名称要求缺失处理1补偿申请报告银行正式行文，说明贷款基本情况、催收过程、损失原因退回补正2借款合同及放款凭证复印件加盖银行公章退回补正3借款人扶持对象身份核验证明市乡村振兴局数据库比对结果不予受理4催收记录全套电话记录、上门照片、书面催收通知书及送达凭证按第十七条处理5村级及县级核实意见注明借款人还款能力状况，村干部签字、乡镇盖章退回补正6损失原因证明材料死亡证明、灾害证明、无财产执行证明等按实际情况提供逐项核实7银行自担承诺书承诺自担30%本金及全部利息损失退回补正附件2补偿资金管理应急联络通讯录（样表）单位职责联络人电话响应时限市领导小组办公室（市金融工作局）综合协调张某某138******2个工作小