第七章_再保险管理

1、2020/6/19,读万卷书，行万里路,1,第七章 保险公司的再保险管理 一、再保险的动因或作用分析 二、再保险的种类、特点及适用范围 三、再保险市场的供给方 四、如何制定再保险计划,2020/6/19,读万卷书，行万里路,2,重点与难点 合约再保险、临时再保险、预约再保险三种方式的概念及特点 比例再保险、非比例再保险的概念和特点,2020/6/19,读万卷书，行万里路,3,一、再保险的动因或作用分析 再保险对于保险公司的经营管理有如下作用： 分散风险，避免巨额损失 扩大承保面，增加业务量,2020/6/19,读万卷书，行万里路,4,分散风险，避免巨额损失 下列几种情况可能导致保险公司的巨额赔

2、付： 大标的（保额高）：承保巨额风险标的，如飞机、卫星、核电站、大型工程、大型海上石油钻井平台，发生大型风险事故； 大风险（质量差）： 大的自然灾害的发生：如地震、洪水、飓风； 灾难性恐怖袭击事件：如9.11事件。 巨额赔付的额度可能达成几亿、几十亿，甚至几百亿美元，一家保险公司根本无法承受，可以通过再保险分散风险。,2020/6/19,读万卷书，行万里路,5,例如，9.11事件造成了300亿美元以上的保险赔付，但是，美国保险业并未受到大的损伤，世界排名前50名的保险公司和再保险公司都参与了赔偿，这场灾难导致的巨额赔偿事实上是由全球保险业共同承担的，方式就是再保险。 许多国家的法律规定，对于大

3、额保险业务。如航空险、核电站保险、大型财产险、工程险等，保险人必须首先安排好分保公司，才可以接受承保。,2020/6/19,读万卷书，行万里路,6,扩大承保面，增加业务量 扩大承保面的好处： 增加保费收入； 使承保业务趋向于满足大数定律，使实际发生的赔款更加接近预测数字，保险赔付的不确定性减小； 实现规模经济，可以降低单笔保单或单位保费收入的经营费用，降低保险成本，提高保险效益。 扩大市场分额，增强保险人在保险市场上的地位和声望。 但是，扩大承保面受到保险人承保能力的制约。,2020/6/19,读万卷书，行万里路,7,我国保险法对承保能力限制方面的规定主要是： 第九十九条 经营财产保险业务的保

4、险公司当年自留保险费，不得超过其实有资本金加公积金总和的四倍。 第一百条 保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的百分之十；超过的部分，应当办理再保险。 因此，保险公司，尤其是中小保险公司，由于受到资本和财力的限制，无法单独承保大额标的。 使用再保险，保险人可将超过自身财力的风险责任转分给再保险人，从而可以承保大额业务。,2020/6/19,读万卷书，行万里路,8,二、再保险的种类及特点,2020/6/19,读万卷书，行万里路,9,按照分保安排方式分类 临时再保险： 定义：有分保需要时，临时与再保险人协商，订立再保险合同。

5、优点： 灵活性：双方对每笔业务的分入分出都有自由选择的权利，是否分保、分出多少，是否接受，接受多少都是自由的。 针对性：通常以一张保单或一个危险单位为基础逐笔办理分保。 缺点：逐笔办理，手续繁琐，工作量和费用开支较大； 适用范围：高风险业务、新开办业务或不稳定的业务。,2020/6/19,读万卷书，行万里路,10,合同再保险： 定义：原保险人与再保险人实现签订再保险合同，约定分保业务范围、条件、额度、费用等。在合同期内，双方对于预先约定的业务按照合同条件分入分出，无需逐笔协商。 特点： 手续简单，自动分保、效率高； 双方据此建立了长期稳定的业务关系，原保险人及时分散了风险，再保险人获得了稳定的

6、业务来源。 适用范围：是国际再保险市场广泛采用的再保险安排方式。临时再保险只是合同再保险的补充。,2020/6/19,读万卷书，行万里路,11,预约再保险： 定义：介于上述二者之间，对于约定的业务，原保险人可以自由决定是否分出，而原保险人一旦决定分出，再保险人必须接受。 特点： 对原保险人没有强制性，但对再保险人有强制性； 原保险人通常会将风险大、质量差的业务分给再保险人，再保险人难以控制业务质量。 适用范围：不受再保险人欢迎，较少采用。,2020/6/19,读万卷书，行万里路,12,按分保责任的分配比例分类 比例再保险 定义：按照保险金额的一定比例确定原保险人的自流额和再保险人的分保额。同时

7、也按该比例分配保费和分摊赔款的再保险。 分类： 成数再保险：分出人以保险金额为基础，将每一风险单位划出一个固定的比例即一定成数作为自留额，然后把其余的一定成数转让给分入人。 溢额再保险：分出公司以保险金额为基础，规定每个风险单位的一定额度作为自留额（1线），并将超过自留额的部分即溢额（以线数表示）转给分入公司。,2020/6/19,读万卷书，行万里路,13,成数再保险案例：某保险公司组织了一个成数再保险合同，每一风险单位的最高限额规定为500万元，自留责任为45%（即55%的成数再保险合同），则合同双方的责任分配为： 业务序号 保险金额 自留责任45% 分出责任55% 其他 1 800000

8、360000 440000 2 2000000 900000 1100000 3 5000000 2250000 2750000 4 6000000 2250000 2750000 1000000,2020/6/19,读万卷书，行万里路,14,溢额再保险案例：某保险公司组织了一个溢额再保险合同，合同规定原保险人对每一风险单位的自留额为10万元。现有5笔不同保险金额的该类保险业务，保险金额的分配为：,业务序号 保险金额 原保险人 第一溢额 第二溢额 第三溢额 自留额 比例(%) (3线) (2线) (2线) 1 80000 80000 100 2 100000 100000 100 3 4000

9、00 100000 25 300000 4 500000 100000 20 300000 100000 5 800000 100000 12.5 300000 200000 200000,2020/6/19,读万卷书，行万里路,15,成数再保险的特点（与溢额再保险相比）： 手续简便； 合同双方利益一致； 缺乏弹性：对原保险人来说， 对于质量好、保额低的、没有必要分出的业务也必须分出，损失了保险费； 对于质量差的，分出公司也不能减少自留额度； 难以均衡保险责任：仍然不能解决原保险业务的保险金额高低不均的问题。 成数再保险存在责任限额的规定，超过限额部分仍需要安排其它再保险。,2020/6/19

10、,读万卷书，行万里路,16,成数再保险适用于： 新公司、小公司：缺乏经验，对自留额度难以把握，可采用成数再保险； 新业务、新险种：缺乏统计资料和实际经验，难以准确评估风险，确定自留额，采用成数再保险；,2020/6/19,读万卷书，行万里路,17,溢额再保险的特点： 灵活而具有弹性：自留额自由确定，可设计多层溢额： 对于保险金额高、风险较大的业务，需要较高的分出额度，一个分入公司难以全部接受，可以设计多层溢额分保合同； 可以均衡风险责任：解决保险金额高低不均问题； 溢额再保险的自留额是一个确定的数额，不随保单保险金额的变动而变动； 而成数再保险的自留额表现为保险金额的百分比，随保单保险金额的变

11、动而变动； 繁琐费时：需要逐笔业务计算自留比例和分保比例，并按各自比例计算保险费和赔款的分配。,2020/6/19,读万卷书，行万里路,18,溢额再保险的适用范围： 对于危险性小、风险本身较为分散的业务：原保险人多采用溢额再保险方式，以便保留较高的保费收入； 对于业务质量不齐、保险金额不均匀的业务：原保险人往往采用溢额再保险来均衡保险责任； 对于巨额保险业务：溢额再保险可以分层安排，分散和消化风险； 所以，溢额再保险是实际中应用最广泛的再保险方式。,2020/6/19,读万卷书，行万里路,19,非比例再保险 定义：以赔款金额为基础，当原保险人的赔款超过一定额度或标准时，由再保险人承担超过部分的

12、赔款的再保险。又称超赔再保险。 分类： 险位超赔再保险：对每一危险单位所发生的赔款，分出公司自负一定额度，分入公司负责超过部分的一定金额。 事故超赔再保险：对每一次事故所发生的赔款，。 赔付率超赔再保险：对某一业务在特定时期内的赔付率，。,2020/6/19,读万卷书，行万里路,20,为什么有了比例再保险，还需要超赔再保险？ 成数再保险对每一危险单位有限额规定，超过限额仍需原保险人承担保险责任； 溢额再保险可以分层安排，但往往在溢额之外还可能有大额赔款，原保险人仍可能承担大额赔偿责任； 在一段时间内，在保险事故发生频率偏高的情况下，原保险人可能承担巨额赔偿。 所以，还需要超赔再保险。,2020

13、/6/19,读万卷书，行万里路,21,三、再保险市场的供给方 经营直接业务的保险公司 经营直接业务的保险公司通常以互惠交换业务的方式提供再保险。 它们既是分出公司，又是分入公司。 专业再保险公司 不承保直接业务，专门接受原保险人的分出业务，是再保险市场的主要提供者。 也进行部分的转分保。 劳合社承保组合（辛迪加）,2020/6/19,读万卷书，行万里路,22,四、如何制订再保险计划(以财产保险为例) 风险分析与再保险需求分析 合理确定自留额 选择再保险方式 合理选择再保险人（考虑其信誉和偿付能力）,2020/6/19,读万卷书，行万里路,23,风险分析与再保险需求分析 保险公司分出风险，保费也

14、要分出去，因此，保险公司应该进行风险评估，只有当承保业务可能带来严重损失时，才会产生再保险需求，才需要分出。 风险分析需要针对： 单个危险单位 一次事故 一个业务年度 来进行。,2020/6/19,读万卷书，行万里路,24,单个危险单位的风险 对于单个危险单位而言，通常只有当其可能发生的净赔款及相关费用之和超过其净保费收入，并有较大损失时，才会考虑分出。 什么是“较大损失”，没有固定的标准，是相对的。保险公司规模越大，可以承受的损失越大，保准越高。,2020/6/19,读万卷书，行万里路,25,一次事故的风险 一次事故可能造成多个危险单位的损失，从而使分出公司在一次保险事故中的累积赔款（总赔款

15、）可能很大。 如果保险公司承保业务存在上述风险，就会产生再保险需求。,2020/6/19,读万卷书，行万里路,26,一个业务年度中的风险 尽管单个危险单位可能发生赔偿额、一次事故可能引发的赔偿额不大。但如果损失频率较高，也可能是一个业务年度的净赔款总额超过净保费总收入； 如果保险公司根据理赔规律、发展趋势预及会出现上述情况，就会产生再保险需求。,2020/6/19,读万卷书，行万里路,27,合理确定自留额 自留额：指在承保一个风险或一组风险时,公司能够和必须为自己下注的金额。 另一解释为：一张保单、一个风险或一组风险在发生损失时,公司准备为此支付的最高金额。 在保险公司的经营中,自留额是一个非

16、常重要的指标,它限定了保险公司对每一风险所承担的责任。 在再保险业务中,自留额的确定起着杠杆作用,是决定分保方式的核心因素之一,要分保,首先要确定自留额。,2020/6/19,读万卷书，行万里路,28,1）影响自留额的非技术性因素： 主要是政策法规要求： 总自留额度的限制：保险法第九十九条：经营财产保险业务的保险公司当年自留保险费，不得超过其实有资本金加公积金总和的四倍。 具体业务自留额度的限制： 保险法第一百条：保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的百分之十；超过的部分，应当办理再保险。,2020/6/19,读万卷书，行

17、万里路,29,2）影响自留额的技术性因素： 保费量： 保费量越大, 说明保险的广度和覆盖面就越大, 更加趋向大数法则， 保险公司经营的稳定性越强。所以，保费量和自留额之间呈正比关系： 保费量越大, 自留额越高。 这一规律也同样适用于分险种自留额的确定。,2020/6/19,读万卷书，行万里路,30,赔付率： 赔付率对保险公司的效益至关重要，所以，一般情况下： 保险公司会尽量将赔付率低、效益好的险种的自留额保持在较高的水平； 将赔付率高、效益不好的险种的自留额安排一个较低的水平。 所以，在制定年度的某险种自留额时, 保险公司一定会考虑上一年该险种的赔付率情况, 并结合前几年的赔付记录, 从而制定

18、出一个符合自己实际情况并可以承受的自留额。,2020/6/19,读万卷书，行万里路,31,风险结构 风险结构有两种含义： 从宏观上看, 指保险公司整体业务中各个险种的比例, 如果赔付率低、效益好的险种保费量占较大的份额, 则该公司的风险结构为好, 反之为差； 从微观上看,指的是具体险种的业务，如果保险公司某一险种从不同的保额区间来看, 赔付率低、效益好的区间业务保费量占较大的比例, 则该险种的风险结构为好, 反之为差。,2020/6/19,读万卷书，行万里路,32,通常, 每年保险公司都会编制一份各险种的风险结构表, 其主要内容有: 险种；保额的区间划分(如保额1 元- 300000 元为第1

19、 区间, 保额300001 元- 600000 元为第2 区间, 以此类推)； 每一区间的保单数量； 每一区间的累计保额； 每一区间的保费数和平均费率； 每一区间的赔款金额和赔付率。 通过阅读和分析风险结构表的内容, 保险公司可以对每一险种的经营情况有详细的了解, 从而可以根据每一区间的情况来确定自留额。,2020/6/19,读万卷书，行万里路,33,风险累积 典型例子是远洋货物运输险：集中在每一航次的运输船上, 很有可能会有几批同一保险公司所承保的货物, 而它们都是在不同的保单下被保险的。如果从单独的保单来看, 保额不一定很大, 但所有保单合的总保额可能会很巨大, 也就是说同一航次上的累积责任是很巨大的。 所以，在考虑制定自留额的时候, 保险公司要考虑风险累积。 保险公司必须对本地区有可能造成大面积损害的自然灾害风险有清楚的了解，同时根据自己的市场份额来计算出自己的累积责任。 累