授权管理及信贷业务的审查、审批与发放课件

1、从业上岗培训 清远农村商业银行 授信管理部 2013年5月,一、 授权管理 1、信贷能力等级评定 2、权限管理 二、 信贷业务的审查、审批与发放 1、贷款审查审批的基本原则及要求 2、信贷业务的审查 3、信贷业务的审批 4、信贷业务的发放,一、 授权管理,第一节 信贷能力等级评定 农村信用社信贷能力等级评定是指省联社依据下属联社当地的经济状况及其辖内农村信用社的经营管理水平、业务规模、资产质量（按五级分类）、风险控制能力等因素，对辖内县（市）联社的信贷能力进行等级评定，并采取差别化的信贷管理措施。 信贷能力等级是衡量农村信用社信贷经营管理水平的标准。信贷能力等级主要依据其本外币贷款效益、贷款质

2、量、贷款风险度以及信贷综合管理水平等指标来确定。,一、 授权管理,第二节 权限管理 一、信贷业务授权制度 信贷业务授权，是指联社对其所辖农村信用社信贷业务审批权限的授权。 包括直接授权和转授权 。 （一）授权原则 1、基本授权和分类授权相结合的原则。 2、低风险业务适度授权、高风险业务适度集中原则。 3、弹性授权原则。,一、 授权管理,（二）权限的确定 联社根据农村信用社的信贷能力等级，综合考虑农村信用社的内部条件和外部条件后，分别制订和调整不同信贷业务的授权上限类别。 1、内部条件主要包括：农村信用社的市场定位和目标客户；资产规模、资产质量和利润的整体状况；信贷员的素质和能力以及主要风险管理

3、人员的资质和能力；现有规章制度和考核办法的完善程度等因素。 2、外部条件主要包括：农村信用社所在地区经济发展水平和产业结构特点；所在地区企业的经营特点和管理素质；所在地区社会信用情况；所在地区的金融总量、同业状况和金融秩序等因素 （三）权限管理,一、 授权管理,二、报备制度 省联社按照“分类管理，区别对待”的原则，对大额及特殊行业贷款实施报备制度，并建立定期通报制度，加大对贷款风险的管理和指导力度。 特殊行业类别目前暂限于房地产开发、水泥、钢铁、煤炭、电解铝等行业。,我行信贷业务转授权方案,（一）目前我行的转授权方案及信贷流程 1、小企业流程及权限 （1）关于调整小企业专营中心业务审批流程的通

4、知（授信管理部2013036号 ） （2） 关于调整小企业专营中心授信业务审批权限的通知（清农商行发201363号） 2、个人消费金融中心流程及权限 关于明确个人消费金融中心授信业务审批权限的通知（清农商行发2013103号） 3、二级支行（含机构部、资产保全中心）的流程及权限 （1）广东清远农村商业银行股份有限公司授信业务转授权方案（清农商行发201388号） （2） 广东清远农村商业银行股份有限公司专家授信审批委员会工作制度（清农商行发201385号） （3） 广东清远农村商业银行股份有限公司专职审批中心工作制度 （清农商行发201386号） （4） 授信仲裁委员会工作规则（清农商行发20

5、1384号） （5） 关于规范授信业务审批表的通知 （授信管理部【2013】050号） （6）授信业务流程 （二）目前的审批通道,授信审批通道及流程,1、支行权限的授信业务流程 客户经理支行副行长派驻支行独立审批人支行行长 2、中级独立审批人权限的授信业务流程 客户经理支行副行长派驻支行独立审批人支行行长中级独立审批人 3、高级独立审批人权限的授信业务流程 客户经理支行副行长派驻支行独立审批人支行行长高级独立审批人 4、资深独立审批人权限的授信业务流程 客户经理支行副行长派驻支行独立审批人支行行长审批中心审议小组（3/5人小组）资深独立审批人 5、总行主管副行长权限的授信业务流程 客户经理支行

6、副行长派驻支行独立审批人支行行长审批中心审议小组（5人小组）专家授信审批委员会总行主管副行长 6、总行行长权限的授信业务流程 客户经理支行副行长派驻支行独立审批人支行行长审批中心审议小组（5人小组）专家授信审批委员会总行行长,二、 信贷业务的审查、审批与发放,第一节 贷款审查审批的基本原则及要求 一、贷款审查审批的基本原则 （一）审贷分离、分级审批 （二）客观公正、独立审贷、依法审贷 二、贷款审查审批的基本要求 （一）各农村信用社应设置贷款审批小组、联社应设置贷款审批委员会，作为常设的贷款审批机构，专门负责审批权限内的贷款。 （二）审查人员应当对调查人员提供的资料进行核实、评定，复测贷款风险度

7、，提出意见，按规定权限报批。,二、 信贷业务的审查、审批与发放,三、贷款审查审批的特别规定 （一）任何人不得干预正常审查。对于未经信贷人员调查、审贷人员审查的业务，各级有权审批人不得事先提出贷与不贷的结论交由审贷人员审查。 （二）各级审贷人员在签署审贷意见时，必须写明充分的审查依据和明确的审查意见，并对自己的意见承担相应的责任。 （三）贷款审批委员会（小组）成员收到贷款审查报告，应认真审阅，充分发表个人意见并明确签署个人意见。,二、 信贷业务的审查、审批与发放,第二节 信贷业务的审查 一、审查内容 （一）合法合规性审查。 审查岗对调查岗所提供资料的完整性、规范性、合法性和可操作性进行审查，主要

8、包括： 1、基本要素审查。主要审查申请人、担保人有关资料及法律文件是否齐备，审查认定的资料和调查报告是否完整，是否有相关人员签字，贷款用途、期限、方式、利率等是否符合农村信用社信贷政策； 2、主体资格审查。主要审查申请人、担保人的主体资格，包括对企业营业执照、公司章程、法定代表人证明书、法定代表人授权委托书等方面的审查； 3、信用状况审查。主要审查申请人、担保人是否有良好信用状况及信贷记录，是否有可靠的还款来源并能被农村信用社所监控和管理; 4、信贷政策审查。依据国家有关经济法规和国家、地方产业政策、行业发展前景、产品市场状况及同行业经营管理水平等,逐项审查调查岗调查认定意见的准确性和合法合规

9、性； 5、合法合规性及可操作性审查。包括对借贷行为内容、抵（质）押行为内容合法性、合规性、信贷条件的可操作性及信贷业务是否符合信贷制度等方面的审查。,二、 信贷业务的审查、审批与发放,（二）安全性审查。 主要通过对报审项目的风险分析，审查贷款的可偿还性，揭示风险点及提出风险防范措施。主要包括： 1、对第一还款来源的分析。主要审查申请人的基本情况、信用状况、股东背景、资金投向、贸易背景；经营范围、经营状况、经营规模及主要财务指标、在信用社的资信记录等。 2、对第二还款来源的分析。主要审查担保人的代偿能力。包括担保人与申请人的关系、财务指标和现金流量分析；担保人对外担保额度是否超过规定的指标（如果

10、担保人仅作为第二还款来源的追加担保时，在保证担保合法有效的前提下，可将规定指标作为参考值予以弹性处理）；抵（质）押物的评估价值是否合理、足值，抵（质）押物是否易于变现；备用信用证条款和开证行资信是否可接受等。 3、对其他相关要素的审查分析。主要审查关联人与申请人的关联关系、申请人是否存在多头贷款等。,二、 信贷业务的审查、审批与发放,（三）可行性审查 贷款的可行性审查主要包括： 1、对项目可行性分析。主要审查贷款项目的发展前景、综合效益等。 2、对经营、财务的可行性进行分析。主要分析经营环节、产品、市场等可能对贷款产生直接影响的因素以及应收账款、存贷变动、负债变动趋势等对贷款的影响。 3、申请

11、人与农村信用社合作可行性的审查分析。主要审查申请人在农村信用社的开户及结算情况、历史还款记录、中间业务的合作情况、对农村信用社的综合贡献度等。 4、贷款操作可行性分析。根据贷款社的信贷资产质量状况和信贷管理水平,审查贷款社是否具备承办该笔贷款的经营管理能力以及特定业务可能产生的政策、法律风险。,二、 信贷业务的审查、审批与发放,二、审查报告 审查岗根据审查结果，形成最终审查报告，报告要求简明扼要、重点突出、结论明确，主要包括以下内容： （一）简要评价申请人基本情况、经营状况、财务状况、现金流量、用途合理性、担保代偿性、与信用社往来记录等情况； （二）主要风险点的分析和防范措施； （三）结论。确

12、定贷与不贷，明确金额、利率、期限、担保方式等相关要素。,二、 信贷业务的审查、审批与发放,第三节 信贷业务的审批 （一）建立贷款审批委员会的决策制度。 （二）建立和完善专职贷款审批制度。 （三）推行信贷资产业务报备制度。,二、 信贷业务的审查、审批与发放,二、审批工作程序 （一）移交。 （二）审议。 （三）审批结论及反馈。 （四）复议制度与通报制度。,二、 信贷业务的审查、审批与发放,第四节 信贷业务的发放 一、落实审批条件 经审批同意发放的信贷业务，在签订合同前信贷人员应与客户积极协商，落实审批文件确定的贷前条件。 二、签订合同 落实审批条件后，及时与申请人、担保人签订有关合同。合同的填写、

13、签订、审核等其他具体要求，参照信贷业务操作管理办法中的有关规定执行。 三、落实用款条件 根据审批意见和与客户签订的合同条款，信贷人员与客户协商落实用款条件。用款条件包括： （一）客户已按照有关法律法规规定，办妥与信贷业务有关的批准、登记、交付及其他法定手续； （二）设有担保的，担保合同或其他担保方式已生效； （三）客户没有发生双方约定的任一违约事项； （四）其他约定条件已经满足。 四、放款 （一）贷款社调查岗依据贷款合同约定的用款计划，填制借款借据，并当场监督借贷双方当事人在借款借据上签字（如属自然人或农户客户的，则须签字并加盖手印）、同时加盖有效印章。 （二）贷款社调查岗将贷款合同、借款借据，连同审批人的批复等资料送交会计结算部门办理账务处理。 （三）会计结算部门重点审查贷款业务是否经审批人审批同意，借款借据与合同内容是否对应、要素是否齐全，填制内容是否符合要求，审查无误后，办理贷款业务