第二章 保险合同课件

1、第2章 保险合同,学习目的：掌握保险合同的概念、特征、主体、客体、内容、形式以及保险合同的订立、履行、变更、解除、终止的相关内容，了解保险合同的解释原则及争议处理方式。,目录21 22,21保险合同的概述 211保险合同的含义 212保险合同的特点 213保险合同的种类 22保险合同的要素 221保险合同的主体 222保险合同的客体 223保险合同的内容,2,PPT学习交流,目录23 24,23保险合同的订立、履行、变更与终止 231保险合同的订立 232保险合同的成立与生效 233保险合同的履行 234保险合同的变更 235保险合同的终止 24 保险合同的争议处理和解释原则 241保险合同的

2、争议处理方式 242保险合同的解释,3,PPT学习交流,211保险合同的含义,保险合同：是保险双方当事人为实现保险保障的目的，设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。 保险法第十条规定：“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。” 保险合同的当事人是投保人和保险人； 保险合同的内容是关于保险的权利义务关系。,4,PPT学习交流,212保险合同的特点,保险合同作为一种特殊的民事合同有下列一些独有的法律特征： 保险合同是射幸合同 保险合同是双务、有偿合同 保险合同是附合性合同 保险合同是最大诚信合同,5,PPT学习交流,213保险合同的种类,按合同的标的分为：财产保险合同和人身保险合同

3、 按保险人所承保的风险分为：单一风险合同、综合风险合同和一切风险合同 按保险标的的价值分为：定值保险合同、不定值保险合同和定额保险合同 按保险人支付保险金行为性质的不同分为：补偿性保险合同和给付性保险合同 按保险人所负的保险责任的顺序分为：原保险合同和再保险合同,6,PPT学习交流,221保险合同的主体,保险合同的主体与一般合同的主体有所不同。 当投保人与被保险人为同一人时，保险人、投保人、投保人和被保险人是保险合同的当事人；受益人是保险合同的关系人。 当投保人与被保险人不是同一个时，投保人是保险合同的当事人，而被保险人是保险合同关系人。,7,PPT学习交流,221保险合同的主体,1.保险合同

4、的当事人 1)投保人 投保人是指与保险人订立保险合同并按照保险合同负有支付保险费义务的人。 投保人应具备的条件是： 投保人须具有民事权利能力和民事行为能力 投保人须对保险标的具有保险利益 投保人须与保险人订立保险合同并按约定交付保险费,8,PPT学习交流,221保险合同的主体,2）保险人 保险人专门经营保险业务保险公司，是保险合同的一方当事人。 保险人要求具备下列条件： 作为保险人，要具备法定资格 保险人必须是依照法定条件和程序设立的保险公司 保险人的公司形式必须是国有独资和股份有限公司 保险公司要分业经营，在保险监管部门批准的范围内开展保险业务 保险公司须以自己的名义订立保险合同 保险人需依

5、照保险合同承担保险责任,9,PPT学习交流,221保险合同的主体,2、保险合同的关系人 1）被保险人 被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人。 被保险人的成立应具备的条件是： 被保险人须是财产或人身受保险合同保障的人 被保险人须是享有保险金请求权 被保险人须是保险事故发生时遭受损害的人,10,PPT学习交流,221保险合同的主体,2)受益人 保险法第二十二条规定：“受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人 。”受益人的成立应具备的条件是： 受益人必须由被保险人或投保人指定 受益人必须是享有

6、保险金请求权的人,11,PPT学习交流,221保险合同的主体,3.保险合同的辅助人 指在保险合同的订立、履行过程中起着辅助作用的人，包括保险代理人、保险经纪人和保险公估等。,12,PPT学习交流,222保险合同的客体,客体是指民事法律关系中主体履行权利和义务时共同指向的对象。 保险合同的客体是投保人于保险标的上的保险利益。投保人对保险标的应当具有保险利益；投保人对保险标的不具有保险利益的保险合同无效。,13,PPT学习交流,223保险合同的内容,狭义保险合同的内容仅指保险合同当事人依法约定的权利和义务。 广义保险合同的内容则是指以双方权利义务为核心的保险合同的全部记载事项。这里介绍是广义保险合

7、同的内容。 1保险合同内容的构成 从保险法律关系的要素上看，保险合同由以下几部分构成：,14,PPT学习交流,223保险合同的内容,1）主体部分 包括保险人、投保人、被保险人、受益人及其住所。 2）权利义务部分 包括保险责任和责任免除、保险费及其支付办法、保险金赔偿或者给付办法、保险期间和保险责任的开始、违约责任等 3）客体部分 保险合同的客体是保险利益，财产保险合同表现为保险价值和保险金额；人身保险合同表现为保险金额。保险标的是保险利益的载体。 4）其他声明事项部分,15,PPT学习交流,223保险合同的内容,2保险合同条款及其分类 保险合同包括：基本条款和特约条款。 1）保险合同的基本条款

8、 保险人的名称和住所 投保人、被保险人、受益人的名称和住所 保险标的 保险责任和责任免除 保险期间和保险责任开始时间,16,PPT学习交流,223保险合同的内容,保险价值 保险金额 保险费及其支付办法 保险金赔偿或给付办法 违约责任和争议处理,17,PPT学习交流,223保险合同的内容,2）保险合同的特约条款 保证条款 附加条款,18,PPT学习交流,231保险合同的订立,1、保险订立的程序 保险合同的订立是投保人与保险人之间基于意思表示一致而作出的法律行为。保险合同的订立须经过投保人提出要求和保险人同意两个阶段，这两个阶段即合同实践中的要约与承诺。 （1）要约 要约亦称“提议”，它是指当事人

9、一方以订立合同为目的而向对方作出的意思表示。一个有效的要约应具备4个条件： 要约人须有意愿订立合同的明确意思表示； 要约须向特定的人发出； 要约须要约人对合同主要内容的完整的意思表示 要约应当要求另一方做出答复的期限,19,PPT学习交流,231保险合同的订立,（2）承诺 承诺，又称“接受订约提议”，是承诺人向要约人表示同意与其缔结合同的意思表示。作出承诺的人称为承诺人或受约人。承诺满足下列条件时有效： 承诺必须受约人本人或订立合同的代理权人向要约人作出； 承诺不能附带任何条件，是无条件的，即内容和要约完全一致； 承诺须在要约的有效期内作出 承诺须以要约要求的形式予以承诺。 保险合同的承诺也叫

10、承保，通常由保险人或其代理人作出。 若保险人提出反要约的，投保人无条件接受后，投保人即为受约人。但无论要约人和受约人怎么变化，投保人是最先提出要约的人，而决定时候承保的人或承诺人只能是保险人。,20,PPT学习交流,231保险合同的订立,2、保险合同的形式 保险合同通常采用书面形式。书面形式的保险合同包括：投保单、保险单、保险凭证、暂保单以及除此之外的其他书面协议。 投保单 投保单也称要保书，是指投保人为订立保险合同而向保险人提出的书面要约。 保险单 保险单是指通常所说的书面保险合同，是保险人和投保人之间订立保险合同的正式书面文件。,21,PPT学习交流,231保险合同的订立,暂保单 暂保单也

11、称临时保险单，是指由保险人在签发正式保险单之前，也立的临时保险凭证。 保险凭证 保险凭证也称“小保单”，是保险人向投保人签发的证明保险合同已经成立的书面凭证，是一种简化了的保险单。,22,PPT学习交流,232保险合同的成立与生效,1。保险合同的成立是指投保人与保险人就保险合同条款达成协议。 2。保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力。一般情况下，保险合同一经成立即发生法力效力。,23,PPT学习交流,232保险合同的成立与生效,3保险合同的有效与无效 1）保险合同的有效是指保险合同是由当事人双方依法订立，并受国家法律保护。 保险合同有效的条件： 合同主体具有

12、保险合同的主体资格 当事人的意思表示真实 合同内容合法,24,PPT学习交流,232保险合同的成立与生效,2）保险合同的无效 无效保险合同是指当事人虽然订立，但不发生法律效力、国家不予保护的保险合同。保险合同被确认无效后，始终无效。,25,PPT学习交流,232保险合同的成立与生效,无效合同的分类： 按照无效的程度，保险合同的无效可分为全部无效和部分无效。 全部无效是指有违反国家禁止性规定而被确认无效后，不得继续履行的保险合同， 部分无效是指保险合同某些条款的内容无效，但合同的其他部分仍然有效。 按照无效的性质，保险合同的无效可分为绝对无效和相对无效。,26,PPT学习交流,233 保险合同的

13、履行,保险合同的履行是指双方当事人依法全面完成合同约定义务的行为。 保险合同是双方当事人为实现一定经济目的而订立的明确相互相权利义务的协议。 保险合同的当事人在享有权利的同时，也必须承担相应的义务。而且，当事人权利的实现，又以对方履行相应的义务为前提。,27,PPT学习交流,233保险合同的履行,1、当事人权利义务的履行 （1）投保人或被保险人权利义务的履行。 义务：投保人或保险人在合同的履行过程中，应履行如实告知义务、支付保险费义务、出险通知义务、提供单证义务等。 对于财产险的投保人还须履行维护保险标的安全、危险增加通知、防损与减损义务、协助追偿等义务。 权利：投保人或被保险人的权利，主要有

14、二： 一是发生保险损失时有向保险人索赔的权利 二是有了解保险条款的真实情况的权利。,28,PPT学习交流,233保险合同的履行,（2）保险人权利义务的履行。 义务：保险在合同履行过程中的义务主要有承担保险责任、向投保人说明条款、及时签发保险单证和为投保人等其他保险合同的主体保密等。在这些义务中，承担保险赔偿责任是重要的义务。 权利：保险人的权利主要有收取保费权、防损建议权（主要适用于财产保险）和代赔偿权（适用于财产保险）,29,PPT学习交流,234保险合同的变更,保险合同的变更是指在保险合同有效期间，当事人依法对合同条款所作的修改或补充。 合同的变更、有狭义和广义之分，前者是指当事人双方权利

15、、义务的变更；后者不仅包括权利、义务的变更，而且还包括主体和客体的变更。,30,PPT学习交流,234保险合同的变更,1保险合同主体的变更 保险合同主体的变更大都是由保险标的权利发生转移而引起的，因而，合同主体的变更实际是合同的转让。保险合同的转让不改变合同的权利和义务及客体。 在财产保险中，合同主体的变更以保险标的转移为基础。 人身保险合同主体的变更，不以保险标的转移为基础，而主要取决于投保人或被保险人的主观意愿。,31,PPT学习交流,234保险合同的变更,2保险合同的客体变更 保险合同客体变更的原因主要是保险标的的价值增减变化，从而引起保险利益发生变化。保险合同客体的变更，通常是由投保人

16、或被保险人提出，经保险人同意，加批后生效。 3保险合同内容的变更 保险合同内容的变更是指在主体不变的情况下，改变合同中约定的事项。,32,PPT学习交流,234保险合同的变更,4保险合同的中止 保险合同的中止，是指在保险合同存续期间内，由于某种原因的发生而使保险合同的效力暂时归于停止。 5保险合同的复效 保险合同复效是指保险合同的效力在中止以后以后又重新开始。,33,PPT学习交流,235保险合同的终止,保险合同的终止是指当事人之间由合同所确定的权利义务因法律规定的原因出现而不复存在。导致保险合同终止的原因很多。 1、因合同解除而终止 保险合同的解除：指在保险合同有效期限尚未届满前，合同当事人

17、依照法律或约定解除原有的法律关系的行为。,34,PPT学习交流,235 保险合同的终止,保险合同解除的形式 保险合同解除的形式有两种：法定解除与协议解除 1)法定解除 法定解除是法律赋予当事人的一种单方 解除权。保险法第十四条强调：“除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除保险合同。” 2)协议解除 协议解除又称约定解除，是指当事人双方经协商同意解除保险合同的一种法律行为。,35,PPT学习交流,235 保险合同的终止,2、保险合同终止的其他原因主要有： 保险合同因期限届满而终止。 保险合同因履行而终止。 财产保险合同因保险标的灭失而终止。 人身保险合同因被保险人的

18、死亡而终止。 财产保险合同因保险标的部分损失，保险人履行赔偿义务而终止。,36,PPT学习交流,241保险合同的争议处理方式,保险合同的争议：指保险合同成立后，合同主体就保险合同内容及履行时的具体做法等方面产生不一致甚至相反的理解而导致的分歧或纠纷。 保险合同的争议处理通常采用如下四种方式： 1协商 协商是在争议发生后，双方当事人在平等、互相谅解基础上对争议事项进行协商，取得共识，解决纠纷的方法。,37,PPT学习交流,241保险合同的争议处理方式,2调解 调解是指在合同管理机关或法院的参与下，通过说服教育，使双方自愿达成协议、平息争端。 3仲裁 仲裁是指争议双方依仲裁协议，自愿将彼此间的争议交由双方共同信任、法律认可的仲载机构的仲裁员居中调解，并作出裁决，一裁终局。 4诉讼 这是指保险合同的一