对公结算账户融资理财服务

1、1,BoEing对公存款与现金管理业务 -对公结算账户融资理财服务, 2013.05 ,授课人： 联系电话：,2,内容提要,一、基本概念 二、相关约定及基本规则 三、业务流程 四、约定转存管理 五、透支管理 六、报表,3,内容提要,一、基本概念 二、相关约定及基本规则 三、业务流程 四、约定转存管理 五、透支管理 六、报表,4,一、基本概念,1、约定转存：实现单位活期结算账户根据企业经营情况和资金运作情况，灵活设定账户留存金额，以万元的整数倍去转存单位定期或通知存款，获得更大的利息收益。企业可根据自身情况选择整存整取或单位通知两种存款类型，由系统日终批量约转。产生的账户以活期结算账户+子账户形

2、式存在。 客户办理活期存款账户转存定期/通知存款签约后，当活期结算账户上存款余额超过约定留存金额部分时，系统将超过约定留存金额部分按事先设定金额的整数倍全部转存为定期存款或七天通知存款 2、透支：企业在日常的经营活动中，有时会遇到临时资金周转紧张的问题，通过获取贷款往往难以满足企业办理结算所需资金的即时需求。“透支”这一金融产品便可解决这一问题，企业只需事先与银行签订相应的协议，在出现临时资金周转困难时，自主地通过透支的方式解决临时性的支付需要。,5,一、基本概念,3、日间透支：指客户账户日间发生的超过账户可用余额的支付行为。结算账户日间发生透支时系统自动扣减透支额度。日间透支只收取透支手续费

3、 4、隔夜透支：指日间透支当日未能偿还、由系统自动批量从客户结算账户转入透支账户的部分。隔夜透支收取透支利息。 5、首透日：账户发生透支交易，每天日终会检查余额是否大于零，如哪天日终余额小于零，则小于零部分转为隔夜透支，该日也即为首透日。 6、CMS授信额度： C3系统中设定的授信额度。 7、额度到期日：即C3系统设定的授信额度到期日。,6,一、基本概念,8、企业自身分配额度：客户在开通透支时，设定的分配给自身使用的额度。该额度应小于或等于自身CMS授信额度。 9、账户最大透支额度：是指银行对客户的单位银行结算账户设定的允许透支的最大限额。当账户发生透支时，扣减其透支额度；归还透支时，等额归还

4、其透支额度。一般情况下，账户最大透支额度=企业自身分配额度=CMS授信额度。 10、自身已使用额度：指账户实际透支的额度。最小为零，最大即为账户最大透支额度。 11、下级已占用额度：指账户将额度分享给下级时，下级账户实际透支的额度。,7,一、基本概念,12、当前已使用额度：如账户没有将额度分享给下级账户，即为自身已使用额度。如分享给下级账户，则等于自身已使用额度+下级已占用额度。 13、当前剩余额度：账户最大透支额度减去当前已使用额度即为当前剩余额度。 14、联动还款延迟天数：我行办理联动透支、中远外币账户透支业务时，与客户约定的首透日之后的第N天（0N 我行规定的允许客户的最大透支期限）从联

5、动账户自动扣款归还透支账户的透支余额。当N为0时，表示发生的日间透支余额在日终转隔夜透支前，即联动账户还款，不足以偿还部分，转为隔夜透支，这里我们定义N为联动还款延迟天数 15、结构性利率：结构性利率是指客户与银行签定透支合同时即约定可以分段执行不同的利率标准。分为结构性固定利率和结构性浮动利率，结构性固定利率是在不同的计息时段内均按照固定利率计息，结构性浮动利率是在不同的计息时段内均按照浮动利率计息。,8,内容提要,一、基本概念 二、相关约定及基本规则 三、业务流程 四、约定转存管理 五、透支管理 六、报表,9,二、相关约定及基本规则,（一）透支额度管理 单位银行结算账户的透支，通过透支授信

6、额度进行管理。透支授信额度，是指银行对单一或集团客户的单位银行结算账户设定的允许透支的最大限额。当账户发生透支时，扣减其透支额度；归还透支时，等额归还其透支额度。归还的额度在账户下次发生透支时可继续使用。透支授信额度是集团客户授信额度的组成部分。,10,二、相关约定及基本规则,透支额度管理方式 ： 1、分散管理 2、集中管理 3、集中分散管理,11,二、相关约定及基本规则,1、分散管理 集团公司将透支总额度自行分配给其下属的各个企业，下属企业只能使用分配给自己的额度。各下属企业都是各自的额度管理企业。如下图所示：,12,二、相关约定及基本规则,2、集中管理 集团公司指定一个额度管理企业，将透支

7、总额度统一由该额度管理企业管理。在集团公司总额度范围内，集团的各下属企业都可以使用。如下图所示：,13,二、相关约定及基本规则,3、集中分散管理 集团公司指定一个额度管理企业，将本集团透支总额度分成两部分，一部分由额度管理企业统一管理，另一部分自行分配给下属各企业自行管理。各下属企业在使用额度时，先使用分配给自己的额度，自身额度用完后，可使用由额度管理企业集中管理的额度。各下属企业在恢复额度时，应先恢复占用额度管理企业的额度，然后再恢复自身的额度。如下图所示：,14,二、相关约定及基本规则,15,二、相关约定及基本规则,（二）透支业务管理 1、BoEing透支模块对于开通透支业务的结算账户，在

8、日间余额不足对外支付时，允许在额度内以透支方式支付，日间有资金存入时自动归还日间透支。日终时，根据账户可用余额判定：如余额小于零，属于日间透支未归还部分，系统自动将其转为隔夜透支核算，结算账户的余额结零。存款人银行结算账户存在隔夜透支时，日终系统自动检查该结算账户余额，当结算账户余额大于零时，自动归还隔夜透支本金和利息。图表说明：,16,二、相关约定及基本规则,17,二、相关约定及基本规则,2、账户日间发生透支时，先使用企业自身分配额度，自身分配额度用完时，如账户开通占用上级额度，则可使用占用上级额度的限额。 3、当存款人结算账户在超过设定的隔夜透支转逾期贷款天数后仍有未归还的隔夜透支时，系统

9、自动将其隔夜透支全部转为逾期贷款，暂停该账户透支功能。按逾期贷款管理，按月计息。当账户归还所有透支本金、利息后，系统按签约时约定条件开通客户透支功能，若在账户透支额度到期，依然无法归还我行透支，系统将自动关闭客户透支功能。,18,二、相关约定及基本规则,4、若账户透支额度到期，账户将无法继续透支。 5、若客户的资信情况发生改变，无法归还我行透支，可直接手工停用或者关闭账户的透支功能。 6、对于系统自动处理的业务，如日间透支转隔夜透支、系统日终归还隔夜透支等，发生透支的银行结算账户的开户行次日打印透支业务清单和客户入账通知，透支业务清单作为会计凭证订入交易日传票保管，入账通知加盖印章后交存款人。

10、,19,二、相关约定及基本规则,（三）透支费用管理 1、日间透支手续费的计算和扣收 日间透支，银行按照该账户日间透支累计发生额收取透支手续费。手续费采用批量收取方式，每天日终时系统自动计算并登记日间透支手续费（柜员可以通过“查询账户收费明细”交易查询）。每月收费日（24日）日终系统自动从客户账户上扣收。 手续费计算公式如下： 日间透支手续费(每日日间累计透支总额当日转隔夜透支额)日间透支手续费费率。,20,二、相关约定及基本规则,例如：A账户某日日间交易流水如下：,21,二、相关约定及基本规则,从以上可以看出，A账户当日日间累计发生日间透支13000.00元，转隔夜透支3000.00元，假设日

11、间透支手续费费率为0.08，则该账户应登记日间透支手续费为（13000.003000.00）0.080.80元。抹账或冲正业务，系统不自动调整日间透支收费。,22,二、相关约定及基本规则,2、隔夜透支还款顺序和利息的计算、扣收 情况一：当日账户余额隔夜透支前日（本金+利息）时：全额归还；首透日更新 情况二：隔夜透支前日（本金+利息）当日账户余额0时： 部分归还，归还本金部分=当日余额*前日本金/（前日本金+利息） 归还利息部分=当日余额-归还本金部分 更新当日透支本金=前日本金-归还本金部分 更新当日利息=（前日利息-归还利息）+当日透支本金*当日日利率；首透日不更新 情况三：当日账户余额0时

12、：继续透支 更新当日透支本金=前日本金+今日本金 更新当日利息=前日利息+当日透支本金*当日日利率；首透日不更新。,23,二、相关约定及基本规则,3、案例详解： （日利率取值i=0.6%） 1月1号 无透支 1月2号 日终余额-1000，转隔夜，透支本金1000，透支利息1000*当日适用日利率（0.6%）=6 1月3号 日终余额-500，转隔夜，透支本金1500，透支利息=6+1500*当日适用日利率（0.6%）=15 1月4号 日终余额1400，归还本金=1400*1500/(1500+15)=1386.14，归还利息=1400-1386.14=13.86，透支本金更新为=1500-138

13、6.14=113.86，透支利息更新为=（15-13.86）+113.86*当日适用日利率（0.6%）=1.82。 1月5号 日终余额-100，转隔夜，透支本金=100+113.86； 透支利息=1.82+223.86*当日适用日利率（0.6%）=3.16,24,二、相关约定及基本规则,（四）约定转存通知定期存款 系统每日日终检查约转登记表，根据转存规则：约定单位通知存款账户的设定起存金额为50万元、同时设定留存金额；约定单位定期存款账户的设定起存金额为1万元、同时也设定留存金额；系统在每天日终时将结算账户超出留存金额部分自动转存为单位通知或定期存款，转出金额以N万元的倍数计算。 约定单位通知

14、存款时，计算公式：设定留存金额M，日终存款余额Y。X=int 【(Y-M-50万)/N*10000】，其中N为正整数，X为正数时系统将(50万+X* N*10000)的资金转存为通知存款，X为负数时不进行转存。 约定单位定期存款时，计算公式：设定留存金额M，日终存款余额Y。X=int 【(Y-M-10000)/N*10000】，其中N为正整数，X为正数时系统将(10000+X* 10000)的资金转存为定期存款，X为负数时不进行转存。,25,二、相关约定及基本规则,例如：存款余额为Y=1687200.00，签约留存余额为20万，单位通知的起存金额为50万，要求超过起存金额的2万的整数倍就转存，

15、那么 X=(1687200.00-200000.00-500000.00)/20000=49.36，X取整数为49。 转存金额= 500000+490000*2=1480000,26,内容提要,一、基本概念 二、相关约定及基本规则 三、业务流程 四、约定转存管理 五、透支管理 六、报表,27,三、业务流程,（一）透支的签约流程,28,三、业务流程,（二）透支的关闭处理流程 1、透支合同到期或者出现其他原因需要关闭透支的情况。 2、在CMS系统中将企业透支授信额度清零。 3、在BoEing中，查询是否有未归还的日间透支，如有则归还日间透支账户；查询有否有未归还的隔夜透支，如有则归还隔夜透支。 4

16、、如果需要重新开通透支功能，则需要重新开通企业透支功能并维护透支额度信息。,29,三、业务流程,（三）透支的日间处理流程 1、对于开通透支业务的结算账户，在日间余额不足对外支付时，允许在额度内以透支方式支付，并且根据透支种类的不同占用相应额度。 2、日间有资金存入时自动归还日间发生的透支。并且根据透支种类的释放相应额度。,30,三、业务流程,（四）透支的日终处理流程 1、日终时，如果日间透支不能全部归还，系统自动计算产生的日间透支手续费收费记录并将日间透支未归还部分转为隔夜透支，转入资产系统“活期存款透支”科目核算，结算账户的余额结零。对于约定了联动扣款账户的透支，当联动条件满足时，不足以偿还

17、透支账户的日间透支或隔夜透支时，自动检查联动账户余额，并按照透支余额和联动账户余额中较小金额偿还相应日间透支或隔夜透支。 2、存款人银行结算账户存在隔夜透支时，日终系统自动检查该结算账户余额，当结算账户余额大于零时，自动归还隔夜透支，并且根据透支种类的释放相应额度。,31,三、业务流程,3、对于透支授信额度1个月后即将到期的透支账户，BOEing系统生成“透支授信即将到期”提醒数据，提供柜员打印功能。 4、对于透支授信额度当日到期的透支账户，BOEing系统生成“透支授信已到期”提醒数据，提供柜员打印功能。 5、当存款人结算账户存在未归还的隔夜透支，并且在7天内即将超过设定的隔夜透支转逾期贷款

18、天数，系统生成“隔夜透支即将到期”提醒数据，提供柜员打印功能。,32,三、业务流程,6、当存款人结算账户在超过设定的隔夜透支转逾期贷款天数后仍有未归还的隔夜透支时，系统自动将其隔夜透支全部转为逾期贷款，关闭该账户透支功能，并将其自身可使用透支额度清零；系统生成“透支逾期并已关闭透支功能”提醒数据，提供柜员打印功能。 7、如果透支账号、联动还款账号同时是贷款还款账户，在还贷日应先还贷款再还透支；对于不同活期存款账号发生的透支，如联动还款账号相同，则按照透支账号顺序进行还款。,33,三、业务流程,（五）约定转存的签约流程,34,内容提要,一、基本概念 二、相关约定及基本规则 三、业务流程 四、约定

19、转存管理 五、透支管理 六、报表,35,四、约定转存管理,客户办理活期存款签约转存定期存款/通知存款时，需提供已开立的中国农业银行对公活期结算账户和企业营业执照正本、组织机构代码，与我行签订转存协议。 需有权部门进行审核。 由主管3+0授权通过。,36,四、约定转存管理,1、约定转存管理（40418） （1）交易功能 本交易是单位活期结算账户自动约转单位定期、单位通知的签约和修改、解约。 签约之后，当活期结算账户上存款余额超过约定留存金额部分达到转存金额以上（含）时，系统将超过约定留存金额部分全部转存为七天通知存款或定期存款子账户。客户需签署约定金额转存的协议。 当客户要求修改时，在当日日终自

20、动转换。,37,四、约定转存管理,在日终跑批量时，有资金归集关系的账户先进行归集，归集后再进行约定转存扣款。 当客户要求撤消约定转存功能，需填写撤约申请书，将通知存款、定期存款约定转存功能撤销。撤消交易后，系统将不再对活期账户的资金转存通知、定期存款。 对于特定的客户可以申请优惠利率，交易中可设置单条或多条优惠利率记录，在记录生效期间转存产品即享受利率优惠。,38,四、约定转存管理,（2）交易界面 操作步骤：选择“结算服务” “融资理财服务” “约定转存管理” “约定转存管理”,39,四、约定转存管理,40,四、约定转存管理,（3）注意事项 选择“维护”操作类型时，除账户、币种、户名均可修改，

21、维护后，在日终生效。修改约定产品时，即日终对原合约解约，并生效修改后的合约。 转存产品优惠利率生效条件：1、转存产品与原约定产品一致；2、在转存日，该优惠利率处于生效状态。,41,四、约定转存管理,2、约定转存查询（40020） （1）交易功能 本交易实现对单位活期结算账户约定金额转存签约相关信息的查询。 本交易范围为本所账户，授权行可查询授权范围内所有账号的约定转存信息。,42,四、约定转存管理,（2）交易界面 操作步骤：选择“结算服务” “融资理财服务” “约定转存管理” “约定转存查询”,43,四、约定转存管理,44,内容提要,一、基本概念 二、相关约定及基本规则 三、业务流程 四、约定

22、转存管理 五、透支管理 六、报表,45,五、透支管理,（一）业务受理 客户办理法人客户透支业务，须向经营行客户部门提出申请，并提交下列资料： 1、法人客户透支业务申请书； 2、由客户董事会或其授权代表签发的委托具体经办人员办理法人客户透支业务的授权书； 3、中国农业银行法人客户信贷业务基本规程要求客户提供的其他资料。,46,五、透支管理,（二）业务审核 经营行客户部门受理客户申请后，对客户提交的资料、客户信用状况、生产经营情况、产品市场情况、收支结算情况以及担保情况进行调查、评估，拟定客户透支业务额度方案，撰写调查报告。 （三）业务审批 有权审批人审批同意后，经营行客户部门与申请人签订法人客户

23、透支业务透支额度合同，明确双方约定的办理透支业务的单位银行结算账户名称、透支额度、透支有效期限及双方的权利义务，并按农业银行信贷管理规定办理相关手续。,47,五、透支管理,（四）操作说明 1、对公账户透支管理（40400） （1）交易功能 本交易实现对单位活期结算账户开通、修改、删除账户透支功能和客户授信资料，以及用于增加和修改客户透支授信额度。,48,五、透支管理,（2）交易界面 操作步骤：选择“结算服务” “融资理财服务” “透支管理” “账户透支维护”,49,五、透支管理,50,五、透支管理,（3）注意事项 开通透支业务规则 本交易中的额度管理企业账号即是CMS中的透支账户，输入额度管理

24、企业账号、额度管理企业币种即从CMS中提取核定可使用额度、额度到期日，并起到控制作用。 本交易范围为本所账户，授权行行可开通授权范围内所有账户透支功能，本交易需三级授权，产生传票号，交易成功后不能抹账。 虚拟资金池和平等资金池账户必须在关系生效后，才能做此交易。 当透支取现标志选“否”时，账户不能透支取现。一般存款户、专用账户开通透支时不能选“是”，否则会报错。 输入的额度管理企业账号必须已开通透支功能并已维护了其自身的额度管理企业。,51,五、透支管理,对于透支额度实行“集中管理、集中分散管理”的账户，其额度管理企业账号必须为有额度管理权限的上级账户。 对于透支额度实行“分散管理”的账户，其

25、额度管理企业账号只能为自身。 如果透支种类为“法人联动账户透支”，“对公外币联动账户透支”且指定必须指定联动还款账号和联动透支期限。 联动还款账号不能与透支账号相同。 一个透支账户只能指定一个联动还款账号，否则报错。 联动还款延迟天数不能大于我行规定的隔夜透支转逾期贷款的最大天数。如联动还款延迟天数设为0，则首透日当天如本账户余额不足（即存在日间透支余额），日终时可从联动账户自动扣款进行归还，不足偿还部分转为隔夜透支。,52,五、透支管理,透支种类之间是互斥的，即同一账户只能开通一种透支种类。 存款透支账户和联动还款账户的币种应一致。联动账户不允许开通透支，两个账户不得互为联动还款账户。 一个透支账户只能指定一个额度管理企业账户。如有占用自身及上级额度，应选择上级作为额度管理企业账户。 开通透支账户状态异常不允许开通透支功能。 额度管理企业账户状态异常不允许开通透支。,53,五、透支管理, 修改透支业务规则 本交易范围为本所账户，授权行可修改授权范围内所有账户透支功能，本交易需三级授权，产生传票号，交易成功后不能抹账。 交易按照“先查询、后修改”的操作顺序进行。 账户状态不正常，不能做此交易。 虚拟资金池账户修改透支功能只能修改“透支取现标志”。 如果联动归还透支结算账号，不能与透支账号相同，且联动透支延迟天数必须输入。 修改额度管理企业账号时，需先归还完透支