第五章 保险形态的分类

1、1,2,第五章保险形态的分类,第一节保险形态分类的意义与方法一、保险形态分类的意义1、可以确定保险学的研究范围，了解保险的发展变化及其规律。2、可以帮助人们弄清保险各种类别之间的联系与区别，以改进保险经营方式，建立健全与保险形态相适应的保险法规和制度。3、可以增进社会公众对保险的全面了解，从而选择与其需要相适应的保险种类。,二、保险形态分类的方法1.法定分类法2.理论分类法3.实用分类法,3,保险形态分类的原则,第一，保险形态的分类要体现保险合同的内容。第二，保险形态的分类要与本国的法律规范和经济统计口径相一致。第三，保险形态的分类要在遵循本国保险业界习惯，突出国别保险特点的基础上，注重与国际

2、保险市场的现行标准相互衔接，以便在保险经营管理、会计核算、信息技术等方面进行比较与借鉴。,4,5,第二节保险形态分类的标准,一、保险经营P1101、保险经营主体,6,劳合社P367,是当今世界上最大的保险垄断组织之一，是伦敦劳合士保险社的简称。它并不是一个保险公司，而是个人承保商的集合体，其成员全部是个人，各自独立，自负盈亏，进行单独承保，并以个人的全部财产对其承保的风险承担无限责任。,7,相互保险,相互保险是一种非营利性的保险。它的经营者既是保险人又是被保险人。每一个参加者在入相互保险时要交纳一定的会费，这些会费就是相互保险的资金来源。相互保险的所有权属于会员，他们以取得“红利”的形式分享经

3、营成果。相互保险有两种组织形式，一种是相互保险社，另一种是相互保险公司。,8,相互保险社(Mutual),相互保险社是一种传统的保险组织形式。它是同一行业的人们，为了共同应付自然灾害或意外事故造成的经济损失，自愿结成的集体组织。这种组织于1881年产生于美国。参加相互保险社的成员，遇到风险时，损失由全体会员分摊。其经营动机不是为了营利，而是为了互助共济，补偿损失。相互保险社的收入是会员交纳的会费，收入的会费扣除赔款和各项开支后的结余由全体成员均分；赔款不足时，由全体会员追交。,9,相互保险公司(MutualCompany),相互保险公司不规定参加人员的身份，不受行业限制，只要参加保险，持有保险

4、单就成为相互保险公司的会员。公司没有股东，没有股本。投保人具有双重身份，既是公司所有人又是公司的顾客；而股份保险公司的股东不一定是公司的顾客。但相互保险公司保单持有人的地位，与股份公司股东地位极为相似，投保人有权选举董事会，由董事会任命公司的高级管理人员。当公司经营业务获得利润时，投保人可分得红利，其余盈余积累起来，用以加强公司的财力。公司亏损时，保单持有人或用摊缴保费的方式予以弥补，或用以前的盈余金予以弥补。,10,股份保险公司,11,相互保险公司,12,股份保险公司与相互保险公司的比较,13,保险合作社(Co-operativeInsuranceSociety),是由一些对某种风险具有同一

5、保障要求的人，自愿集股设立的保险组织。被保险人只能是社员(股东)，社员可以不是被保险人。社员对保险合作社的权利以其认购的股金为限，而不是以投保人的保险费为依据。其业务范围仅局限于社员内部，相互保险公司则没有成员限制。其资金来源有股金和营运准备金，后者为向社员的借入资金。盈余不在投保人而在股东之间分配。,14,2、保险经营性质,15,二、保险技术,1、计算技术人寿保险、非人寿保险2、风险转嫁方式足额保险、不足额保险、超额保险3、业务承保方式原保险、再保险、重复保险、共同保险4、给付形式定额保险与损失保险、定额保险与利益保险、现金保险与实物保险,16,三、保险政策P114,1、自愿保险与法定保险2

6、、商业保险与社会保险3、普通保险与政策保险四、立法形式1、财产保险与人身保险2、损失保险与人身保险3、损害保险与人寿保险4、财产、意外保险与人寿、健康保险,17,五、经济因素P116,1、企业保险与个人保险2、团体保险与个人保险3、收入保险、财产保险、费用保险,18,第三节保险业务的种类,一、财产保险是指以财产及相关利益为保险标的、因保险事故的发生导致财产的损失，以金钱或实物进行补偿的一种保险。1、火灾保险2、海上保险3、汽车保险4、航空保险5、工程保险6、利润损失保险7、农业保险,19,二、人身保险,是以人的身体或生命为保险标的的一种保险。1、人寿保险死亡保险、生存保险、生死合险2、意外伤害

7、保险3、健康保险,可单独办理，也可作为附加险。,分为三类：由于疾病致残或死亡；医疗费用保险；工作能力丧失收入保险。,20,三、责任保险,是以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任为保险标的的一种保险。1、公众责任保险2、产品责任保险3、职业责任保险4、雇主责任保险,21,无盖窑井致死人命案,某市政工程公司于200 x年5月向保险公司投保了公众责任保险，保险责任是其施工过程中的过失造成他人的人身伤害或财产损失的赔偿责任，赔偿限额为每起事故10000元。同年10月2日，该公司一队工人在维修路边窑井时因下大雨跑回施工棚，忘记在井边设立标志，也未盖好窑井盖子。傍晚时分，雨还在下，一

8、行人骑自行车经过该地时跌入井中受伤，并受感染而致死亡。受害者家属向该市人民法院起诉，要求窑井管理单位市政工程公司承担损害赔偿责任。法院依法判决被告赔偿原告方的医疗费、抚恤金共计16756元。,案例15,22,对本案的不同观点,（1）认为市政工程公司没有责任，保险方也不必补偿。因为受害者是成年人，其跌入井中致死是自己不小心掉下所致，应当自己负责。（2）认为应由市政工程公司赔偿，保险方不能补偿。因为行人跌入井中致死完全是施工单位即被保险方没有尽到应尽义务所致，只有让受害方直接向致害方索赔并由致害方承担全部责任，才能维护民法的尊严和保险合同的法律严肃性。（3）认为应由保险方赔付。因为市政工程公司己将

9、公众责任风险转嫁给保险方，保险方就应当代致害方承担全部赔偿责任，不能让被保险人的利益受损失。,23,四、信用保证保险信用为保险标的,是一种以经济合同所约定的有形资产或预期应得的经济利益为保险标的的一种保险。1、信用保险(CreditInsurance)是债权人(权利人)作为投保人和被保险人，当债务人(保证人)不能或拒绝偿付债务而遭受损失时，由保险人负责赔偿的保险。特征：涉及三方当事人；信用为保险标的；保险费的本质是一种手续费。,该保险是保险人给债务人担保而收取的费用。因此，其费率不以大数法则为基础。保险人实际提供的是信用担保服务而非保险。,24,甲,乙,赊销或信用放款,保险公司,债权人,债务人

10、,投保人,爽约,赔偿,信用保险,甲,乙,债权人,债务人,投保人,爽约,保证保险,赔偿,赊销或信用放款,25,信用保险的种类,国内信用保险以国内贸易中赊购方的买方信用、接受预付款的卖方信用、借贷活动中的借方信用为保险标的。出口信用保险以出口贸易中外国买方的信用为保险标的。投资信用保险(也称政治风险保险)以政治信用为保险标的，承保本国投资者在外国投资期间因政治原因遭受的损失。,A、战争、类似战争行为、叛乱、罢工及暴动；B、政府有关部门征用或没收；C、政府有关部门的汇兑限制。,特点：A、不以盈利为经营的主要目的；B、风险高、控制难度大；C、政府参与的程度高。,26,2、保证保险(BondsInsur

11、ance),是被保证人(债务人)根据权利人(债权人)的要求，向保证人(保险人)申请担保自己信用的保险。种类：履约保证保险忠诚保证保险,合同履约保证保险司法履约保证保险特许履约保证保险,例如：保证承包商按合同约定价格完成某项工程，如承包商未按合同价格完工，由保险人负责支付额外费用；如未按期完工，则由保险人负责未按时完工所支付的一切费用。,是一种担保从事经营活动的领照人遵守法规或义务的保证保险。,27,忠诚保证保险,是一种在权利人因被保证人的不诚实行为而遭受经济损失时，由保险人作为保证人承担赔偿责任的保险。,如雇员偷盗、侵占、仿造、私用、非法挪用、故意误用等,个人忠诚保证保险：以某一特定雇员为被保

12、证人，名字列在保单上，此人离开公司，则保险终止。指名忠诚保证保险：以几个雇员为被保证人，名字和相应的保险金额均列入保单。职位忠诚保证保险：以各种职位及其人数作为被保证人，不列名字，只列出职位、人数及保证金额。总括忠诚保证保险：以全部在册正式雇员为被保证人，不列姓名、职位，只列人数及保险金额。,可由被保证人投保，也可由权利人投保。,人数增加，或增加保费或减少保险责任。,28,保险赔偿后的索赔案,甲于2002年12月8日将自有的一辆“东风”牌货车投保了机动车辆保险及第三者责任保险，保险金额为2万元，甲弟担任驾驶员。12月12日该车途经邻县一险要处时，坠入悬崖下的河水中。事故发生后，甲称该车无法打捞，要求保险公司按全部损失赔偿。经查，该车当时价值2万元。保险公司向甲赔偿了保险金2万元。事后甲某组织人力将车打捞上来共卖得价款1万元，支付打捞等费用5000元。保险公司很快得知此事，要求甲返还卖车所得1万元价款。问：保险公司的要求是否应当予以支持？为什么？,案例16,29,评析,（1）保险公司的要求应当予以支持，但只能要求返还5000