企业财产保险知识培训讲义.ppt

1、a,1,企业财产保险,培训材料,a,2,企业财产保险,基础知识 财产险承保的基本原则 保险实务 风险查勘细则,a,3,企业财产保险-基础知识,企业财产保险包括：财产综合险、财产基本险、财产险、财产一切险、民营小企业财产保险。 企业财产保险的适用范围： 工商企业、服务行业、宾馆酒店、写字楼、提供贷款的银行或其他金融机构以及其他对财产有权益者。 保险标的：主要包括可保财产和特约保险财产。属于被保险人自有的财产或与他人共有的财产，或由被保险人经营管理，或替他人保管的财产，或具有法律上承认的与被保险人有利害关系的财产。被保险人与保险人特约的财产。,a,4,企业财产保险-基础知识,保险标的：分为常规保险

2、标的和特约保险标的，常规保险标的包括房屋、建筑物、机器设备、材料等。特约保险标的包括金银、珠宝、堤堰、水闸、铁路、道路等 2、特约保险标的的承保：凡属条款中所列的特约保险标的，投保时需经投保人与保险人事先特别约定。 （1）投保人投保金银、珠宝、玉器、首饰等珍贵财物，都必须事先约定数量，有明确的单价，并有帐可查，有经营金银珠宝许可证才可以承保。 （2）投保人投保堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、桥梁、码头时，应在承保前对其安全状况进行实地查勘，还需投保人提供有关工程设计、验收技术资料，符合工程质量要求的，才可以承保。,a,5,企业财产保险-基础知识,保险金额和保险价值 保险金额是保险事故发生时计算赔

3、偿金额的依据，也是投保人缴纳保费的依据。 保险价值是指保险标的在某一特定时期内以金钱估计的价值总额。 保险金额相当于财产实际价值的保险称为足额保险。 保险价值和保险金额的关系：发生保险事故时，保险金额等于或高于保险价值时，其赔偿金额按实际损失计算；保险金额低于保险价值时，其赔偿金额按照保险金额与保险价值比例计算。,a,6,企业财产保险-基础知识,保险金额的确定 不同投保项目保险金额确定方式不同，具体如下： 1）固定资产：（包括房屋建筑、机器设备等）按照帐面原值、估价、评估价或帐面原值加成数确定，也可按照当时重置价值或其它方式确定。 2）流动资产（包括原材料、存货、产成品等）：按照被保险人最近1

4、2个月任意月份的帐面余额或由被保险人自行确定。 3）帐外财产和代保管财产可以由被保险人自行估价或按重置价值确定，必须明确财产名称及代保管协议中被保险人应承担的责任。 4）在建工程：按照投保当月或十二月中任意一月资产负债表或工程承包价确定。但在建工程的保险金额原则上不超过总保额的10%。在建工程项目如超过10%，已建成未转入固定资产的，可按照财产险承保，在建的工程按照建筑工程一切险承保。,a,7,企业财产保险-基础知识,保险责任范围 因险种的不同在A项下有一定区别。 A、 因自然灾害或意外事故而导致的损失。 B、 被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停

5、水、停气以致造成保险标的直接损失； C、 在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保险标的的损失。 D、 保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。,a,8,企业财产保险-基本原则,一、重点发展业务 大型国营企业、外资企业、事业单位、大中城市高层楼宇、银行按揭房屋等标的的财产险业务。此类业务可在正确评估风险的前提上，适应市场，灵活制定承保条件。 二、限制承保业务 对于以下企业，核保时须从严掌握，进行现场核保，将核保资料上传分公司业管中心审核。 保额为RMB500万以下的非银行抵押贷款企业； 2)经营状况不佳的

6、亏损企业（尤其是要求加保较长赔偿期限的利润损失险）；,a,9,企业财产保险-基本原则,3)价值高度集中的高科技企业（如芯片、电子行业）； 4)特殊标的物（如金银首饰等，承保企业必须要有经营许可证）； 5)投保金额明显不足，存在严重选择投保行为的企业； 6)帐册不全,财务制度不健全的企业； 7)扩展露堆财产责任的仓储企业； 8)人流密度高、商品种类繁多的大型超市、百货业等商贸企业； 建筑面积在1000平方米以上且经营可燃商品的商店和市场； 10)建筑面积在200平方米以上的公共娱乐场所(必须符合公安部有关公共娱乐场所消防安全管理规定的消防要求)；200平方米以上的公共娱乐场所,a,10,企业财产

7、保险-基本原则,11)易燃易爆化学物品的生产、充装、储存、供应、销售单位: 服装、鞋帽、玩具等劳动密集型生产、加工企业; 超高层公共建筑、地下铁道、地下观光隧道，粮、棉、木材、百货等物资仓库和堆场： 三、 拒保业务 下列标的为拒保业务，非情况特殊并经总公司双核中心同意，不得承保： 枪支弹药、爆炸物品；古玩、文物、珍宝；动物、植物、农作物； 矿井井下财产；瓦斯分装工厂（店）；烟花、爆竹、香烛（店）； 原木、木器、家具类之工厂、卖厂(店)；藤器、竹席类工厂(店),a,11,企业财产保险-基本原则,四、风险控制要求 对于保额不足RMB100万的私营企业的核保规定 原则上不予承保保险金额小于RMB10

8、0万的无正规厂房、无严格会计制度和有效消防设施的私营企业， 如企业为银行抵押贷款业务时，客户应提供相应的资料， 1）如:有效经营许可证或特种行业经营许可证、消防安全检查建议书等等。 2) 新保业务，提供营业执照复印件、组织机构代码证； 3) 续保业务，告知上年度承保情况和有无出险记录； 4) 投保项目和投保金额应该分项列明；机器设备提供清单；仓储物明确其投保金额确定方式； 5）必要时进行承保前现场查勘,a,12,企业财产保险-基本原则,对于保额不足RMB500万的浴所、娱乐场所、卡拉OK、KTV包厢、网吧等服务性行业的核保规定 1) 提供经营许可证或特种行业经营许可证，以及当地公安消防部门颁发

9、的 “消防合格证书”； 2) 设立不低于30%的免赔率； 3) 锅炉的安装使用是否符合相关安全规定，提供验收合格证； 4) 定期进行防火安全检查查勘，做好防损防灾工作; 5) 必要时进行承保前现场查勘。,a,13,企业财产保险-基本原则,免赔额的设定 目前我司使用绝对免赔额/率，绝对免赔额/率是指损失超过规定免赔额/率时，仅就超过免赔额/率的部分进行赔偿。设定免赔额一是为了避免因零星琐碎的小额赔款而引起的索赔，增加理赔成本；二是增强被保险人的风险防范意识。设定免赔额时要与免赔率结合使用。(例：50000或损失的10%以高者为准) 财产一切险必须加设免赔额，免赔额视企业营业性质、管理状况、保额大

10、小来定，原则上不得低于RMB5000每次事故； 财产险扩展盗窃险，视保险标的的具体情况，一般加设不低于每次事故RMB1000的绝对免赔额；,a,14,企业财产保险-承保实务,投保单的填写 填写投保单的主要依据是“资产负债表”，它是反映企业财务状况的会计报表,是确定保险金额的依据。 一、投保人：指投保单位的称谓。投保人名称要写全称。 二、投保人地址：指投保人的详细地址。如果投保标的存放地址不只一处时，应在明细表中列明各处地址、投保标的项目及具体的金额。,a,15,企业财产保险-承保实务,三、保险标的项目 保险标的涵义：财产保险合同的保险标的是财产本身或与财产关的利益和责任。 投保标的项目通常包括

11、固定资产、流动资产、在建工程等。固定资产包括房屋建筑、机器设备、装置及家俱等项目，流动资产包括存货、原材料、产成品等。固定资产投保时应将房屋建筑、机器设备、装置及家俱等分开注明投保金额，土地不保，因此不得在保险标的中标注房产。,a,16,企业财产保险-承保实务,四、以何种价值投保 （一）固定资产由投保人自行选择帐面原值、重置价值及其它方式确定投保，其它方式一般采用评估价格，同时注明是按“帐面原值、重置价值及估价”等字样 （二）流动资产（存货）由投保人自行选择最近十二个月任意月份帐面余额确定投保，并注明是按最近哪个月份的帐面余额投保的字样。也可由投保人自行确定（一般可写估价）。 （三）帐外财产和

12、代保管财产由投保人自行选择估价或按重置价值确定投保。,a,17,企业财产保险-承保实务,五、保险期限 保险期限一般为一年，保险责任从约定起保的当天零时起至保险期满日的二十四时止。也可根据实际情况投保短期保险。 六、特约保险标的：根据核保要求填写相应的内容。 七、附加险： 投保水暖管爆裂必须填写清楚投保项目是固定资产还是流动资产； 财产险附加盗抢险必须按照分公司要求执行，并明确哪些项目承保盗抢险。,a,18,企业财产保险-承保实务,八、特别约定： 以财产综合险为例 1、本保险合同条款以粘贴附件为准。 2、保险条款已由客户签收。 3、固定资产：保险金额确定依据某年某月帐面原值确定。 4、流动资产（

13、包括原材料、存货、产成品等）：保险金额确定依据某年某月帐面余额确定。 5、如发生保险责任范围内的损失，按照保险条款第三十一条进行赔偿，保险金额等于或高于保险价值时，按实际损失计算赔偿，最高不超过保险价值；保险金额低于保险价值时，按保险金额与保险价值的比例乘以实际损失计算赔偿，最高不超过保险金额。 6、如果为银行抵押贷款业务需约定 (1)保险金额确定依据XX字号评估报告确定。投保财产详见评估报告。(2)如发生保险责任范围内的损失，XXX银行优先享有受偿权，并以其对保险标的的可保利益为限。,a,19,企业财产保险-承保实务,九、投保人签章 投保单填写内容核对无误后，投保单位必须在投保单上加盖公章，

14、填写上填单日期。,a,20,企业财产保险-风险查勘,风险查勘细则 风险查勘是保险公司风险控制中非常重要和有效的手段，为了在承保和续保前充分了解保险标的的风险状况。 风险查勘主要内容： 建筑物：建筑物结构、建筑物之间的距离、防火区划、开口部的状况。 作业危险：生产工序、作业内容、危险物品的管理 防灾设备：灭火设备、自卫消防队、公营消防队、保安状况 位置环境：周围状况、自然灾害（地震、台风、洪水、冰雹等） 防火管理：组织与对策、防火对策的实施、保养维修和检查、对员工的防火教育和训练 受灾经历的调查 预计最大损失金额,a,21,企业财产保险-风险查勘细则,一、企业环境状况调查 二、企业背景调查 三、

15、生产概况调查 四、消防概况调查 五、自然灾害调查 六、安全保卫调查 七、以往损失调查,a,22,查勘问题(以酒店、百货、超市为例）：,建筑结构，使用情况、楼龄； 垂直及平面门洞开口，扶梯、电梯、楼梯及各种竖向井口的保护情况？ 通风、空调管道的布置情况； 吊顶、阁楼、天井； 建筑物内是否有防火分区？防火墙有否因装修而破坏？ 防火门的位置，是否设有自动关闭装置；,a,23,查勘问题(以酒店、百货、超市为例）：,防排烟设施； 建筑物是否以个体出现？相邻之间是否有延烧危险？ 变配电所，备用电源，空调系统及锅炉等装置是否独立置于防火分区内？ 屋内的墙面，地面的装饰、窗帘、床褥等有否采用难燃或阻燃材料；

16、饭店、宾馆有否跟工地相连接；,a,24,查勘问题(以酒店、百货、超市为例）：,店内是否提供洗衣服务？ 干洗种类，使用情况； 污衣井门是否适当维护，自动关闭； 易燃液体及可燃物品的储存用量； 仓库是否设置在空气流通及阴凉地点； 储存方法是否按消防法规； 有否大量应用微机或视听器材；,a,25,查勘问题(以酒店、百货、超市为例）：,厨房餐厅是否有防火墙与其他地方分隔； 厨房和餐厅之间有没有防火分隔； 煮食厨具的使用情况； 炉灶及油锅是否安装固定灭火系统； 油抹布及纱头等是否置于有盖铁桶内；,a,26,查勘问题(以酒店、百货、超市为例）：,消防管理规章制度（包括各人职责）； 自设消防队（保安及检修人员、值班人员、培训及演练