第7章 财 产 保 险

1、第7章 财 产 保 险,7.1 财产保险概述 7.2 火 灾 保 险 7.3 利润损失保险 7.4 工 程 保 险 7.5 家庭财产保险 7.6 机器损坏保险 7.7 机动车辆保险,教学目标,通过本章的学习，掌握财产保险概念、特征和主要险种。理解火灾保险、利润损失保险、机动车辆保险等主要险种的业务运行情况。,教学要求,7.1 财产保险概述,7.1.1 财产保险的概念 7.1.2 财产保险的种类 7.1.3 财产保险的重要事项,7.1.1 财产保险的概念,财产保险是指以各种物质财产及有关利益、责任和信用为保险标的的保险。它是现代保险业的两大种类之一。,7.1.2 财产保险的种类,1. 火灾及其他

2、灾害事故保险 承保的风险主要为对财产安全构成威胁的各类灾害及意外事故，如火灾、爆炸、雷电、冰雹、雪灾、洪水等。 2. 利润损失保险 利润损失保险则专门提供这方面的保障，实质上是财产保险责任的扩展和补充。 3. 工程保险 承保各种专业工程综合性风险所造成的损失。 4. 农业保险 承保农村种植业、养殖业、捕捞业等在生产过程中因自然灾害或意外事故所造成的损失。,7.1.3 财产保险的重要事项,财产保险不仅在保险标的方面与人身保险不同，而且在财产保险业务方面有其自身的特点。 1. 保险标的为各种财产物资及有关责任 2. 业务性质是组织经济补偿 3. 经营内容具有复杂性 (1) 投保对象与承保标的复杂。

3、 (2) 承保过程与承保技术复杂。 (3) 风险管理复杂。 (4) 单个保险关系具有不等性。,7.2 火 灾 保 险,7.2.1 火灾保险及其基本特点 7.2.2 团体火灾保险的概念 7.2.3 团体火灾保险的基本内容 7.2.4 团体火灾保险险种,7.2.1 火灾保险及其基本特点,火灾保险，简称火险，它是指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的的一种财产保险。 火灾保险具有如下特征：火灾保险的保险标的是陆地上处于相对静止状态条件下的各种财产物资，动态条件下或处于运输中的财产物资不能作为火灾保险的投保标的投保。火灾保险承保财产的存放地址是固定的，被保险人不得随意变动，如果被保险

4、人随意变动被保险财产的存放地址或处所，将直接损害保险合同的效力，保险人可因此对保险损失拒绝赔偿。保险风险相当广泛，不仅包括各种自然灾害与多种意外事故，而且可以附加有关责任保险或信用保证保险，企业还可以投保附加利润损失保险，而家庭更是普遍需要投保或附加盗窃风险保险等。,7.2.2 团体火灾保险的概念,团体火灾保险，是以企业及其他法人团体为保险对象的火灾保险。 它是火灾保险的主要业务来源。,7.2.3 团体火灾保险的基本内容,1. 可保标的与不保标的 团体火灾保险的保险标的是各种财产物资，但也并非一切财产物资均可以成为团体火灾保险的保险标的。保险人的承保范围可以通过划分可保财产、特约可保财产和不保

5、财产来加以体现。 1) 可保财产 2) 特约可保财产 3) 不保财产,2. 保险金额的确定 法人团体投保标的的保险金额，一般都以账面为基础确定，但因财产种类不同，其计算方式也有所不同。在实务中按固定资产与流动资产分别确定。 1) 固定资产的保险金额 2) 流动资产的保险金额,3. 保险费率的厘定 我国现行的团体火灾保险费率采用的是分类级差费率制，具体包括工业险费率、仓储险费率、普通险费率三大类。 4. 保险责任范围的确定 团体火灾保险的可保责任仍可分为如下五大类。 (1) 列明的自然灾害。 (2) 列明的意外事故。 (3) 特别损失承担的责任。 (4) 在发生保险事故时，为抢救财产或防止灾害蔓

6、延，采取合理的、必要的措施而造成保险标的的损失。 (5) 发生保险事故时，为了减少保险标的的损失，被保险人对于保险标的采取施救、保护、整理措施而支出的合理费用。,5. 赔偿计算方法 团体火灾保险的赔偿采取分项计赔、比例赔偿的办法，即按照保险财产的不同种类及其投保时确定保险金额的方法不同而所采取的赔偿计算方式也不同。 1) 固定资产的赔偿计算方法 2) 流动资产赔偿计算方法,7.2.4 团体火灾保险险种,团体火灾保险包括如下险种。 (1) 财产保险基本险。 (2) 财产保险综合险。 (3) 机器损坏保险。 (4) 附加险。,7.3 利润损失保险,7.3.1 利润损失保险的保险责任 7.3.2 利

7、润损失保险的赔偿期限 7.3.3 利润损失保险的保险金额 7.3.4 利润损失保险的赔偿计算 7.3.5 利润损失保险的除外责任,7.3.1 利润损失保险的保险责任,利润损失保险以附加险种的形式出现，只有保险损失的原因与基本险种的承保风险一致，保险公司才负责赔偿因此引起的营业中断损失。 利润损失保险主要承保保险责任事故引起的利润损失及营业中断期间仍需支付的必要费用等间接损失，从而打破了财产保险只承保直接损失责任的传统做法。,7.3.2 利润损失保险的赔偿期限,保险期限是指保险单的起讫期限，保险人负责承保保险有效期内发生的灾害事故。 保险赔偿期限则是指在保险期限内发生了灾害事故后到恢复正常生产经

8、营的一段时间。 利润损失保险只负责保险赔偿期内所遭受的损失，即由保险双方当事人，事先估计企业财产受损后要恢复原有的生产经营状况所需要的时间(如从财产受灾之日起，3个月、半年或1年等)，商定赔偿期限。,7.3.3 利润损失保险的保险金额,利润损失保险的保险金额一般按本年度预期毛利润额确定，即根据企业上年度账册中的销售额或营业额、本年度业务发展趋势及通货膨胀等因素估计得出。 利润损失保险的保险费率一般以承保的财产保险的费率为基础费率，然后根据不同性质的企业标准费率及其他影响损失的因素大小进行增减。,7.3.4 利润损失保险的赔偿计算,利润损失保险既赔偿毛利润损失，又承担营业中断期间支付的必要费用。

9、具体而言，包括营业额减少所致的毛利润损失、营业费用增加所致的毛利润损失和佣金损失3个方面。毛利润损失用公式表示为： 毛利润损失=(标准营业额-实际赔偿期内的营业额)毛利润率,7.3.5 利润损失保险的除外责任,利润损失保险对因下列原因所造成的灭失或损失不予赔偿： 被保险人或其代表的故意行为或实际过失。 战争、类似战争行动、敌对行为、武装冲突、没收或征用。 核反应、核辐射或核污染。 其他不属于保险单及保险公司签发的机器损坏险保单所承保的任何原因或风险。,7.4 工 程 保 险,7.4.1 工程保险的主要内容 7.4.2 工程保险的保险金额及赔偿限额 7.4.3 工程保险的保险期限及赔偿处理 7.

10、4.4 建工险与安工险的区别,7.4.1 工程保险的主要内容,工程保险是对建筑工程、安装工程以及各种机器设备因自然灾害或意外事故造成物质财产损失和第三者责任进行补偿的保险。保险标的主要为各种工程项目。 工程保险虽然承保了火灾保险和责任保险的部分风险，但与传统的财产保险相比较，它又有着如下特征。 1. 风险广泛而集中 2. 涉及较多的利害关系人 3. 工程保险的内容相互交叉 4. 工程保险承保的是技术风险,7.4.2 工程保险的保险金额及赔偿限额,工程保险与普通财产保险不同的另一个特点是：财产保险的保险金额在保险期限内是相对固定不变的。但是，工程保险的保险金额在保险期限内是随着工程建设的进度不断

11、增长的。所以，在保险期限内的不同时点，保险金额是不同的。,7.4.3 工程保险的保险期限及赔偿处理,普通财产保险的保险期限是相对固定的，通常是1年。而工程保险的保险期限一般是根据工期确定的，往往是几年，甚至十几年。与普通财产保险不同的是，工程保险保险期限的起止点也不是确定的具体日期，而是根据保险单的规定和工程的具体情况确定的。,7.4.4 建工险与安工险的区别,1. 建筑工程保险的主要内容 1) 建筑工程保险的适用范围 建筑工程保险承保的是各类建筑工程。建筑工程保险的被保险人大致包括以下几方面。 (1) 工程所有人 (2) 工程承包人 (3) 技术顾问 (4) 其他关系方,建筑工程的承包方式不

12、同，所以其投保人也就各异。主要有以下四种情况。 (1) 全部承包方式 (2) 部分承包方式 (3) 分段承包方式 (4) 施工单位只提供服务的承包方式 2) 保险标的和保险金额 建筑工程保险的标的范围很广，但概括起来可分为物质财产本身和第三者责任两类。为了方便确定保险金额，建筑工程险保单明细表中列出的保险项目通常包括物质损失、特种风险赔偿、第三者责任3个部分。,3) 建筑工程保险的保险责任和责任免除 (1) 保险责任。建筑工程保险的保险责任相当广泛，主要承保造成物质损失的风险有自然灾害、意外事故、人为灾害和第三者责任险四大类。 (2) 责任免除。,4) 建筑工程保险的费率 (1) 厘定建筑工程

13、险费率的依据。 (2) 建筑工程险费率的组成。 5) 建工险的保险期限与保证期 (1) 保险责任的开始时间。 (2) 保险责任的终止时间。 (3) 保证期。 (4) 保险期限的扩展时间。 6) 建筑工程保险承保与理赔 (1) 建筑工程保险承保。 (2) 建筑工程保险的理赔。,2. 安装工程保险 1) 安装工程保险的特点 安装工程保险简称安工险，与建筑工程险同属综合性的工程保险业务，但与建筑工程险又有区别。 (1) 以安装项目为主要承保对象的工程保险,安装项目为主体的工程项目为承保对象。 (2) 安装工程在试车、考核和保证阶段风险最大。 (3) 承保风险主要是人为风险。,2) 安装工程保险的适用

14、范围 安装工程保险的承保项目，主要是指安装的机器设备及其安装费。 3) 保险标的和保险金额 安装工程保险的标的范围很广，但与建筑工程险一样，也可分为物质财产本身和第三者责任两类。 4) 保险责任和责任免除,5) 安装工程保险的费率 安装工程险的费率主要由以下各项组成。 (1) 安装项目。土木建筑工程项目、所有人或承包人在工地上的其他财产及清理费为一个总的费率，整个工期实行一次性费率。 (2) 试车为一个单独费率，是一次性费率。 (3) 保证期费率，实行整个保证期一次性费率。 (4) 各种附加保障增收费率，实行整个工期一次性费率。 (5) 安装、建筑用机器、装置及设备为单独的年费率。 (6) 第

15、三者责任险，实行整个工期一次性费率。,6) 安装工程保险的保险期限 安装工程保险(安工险)的保险期间包括从开工到完工的全过程，由投保人根据需要确定。与建工险相比，安工险项下多了一个试车考核期间的保险责任。 (1) 保险责任的开始时间。 (2) 保险责任的终止时间。 (3) 试车考核期。 (4) 控制保证期。 (5) 保险期间的扩展时间。,7.5 家庭财产保险,7.5.1 家庭财产保险的主要内容 7.5.2 家庭财产保险的两种保险 7.5.3 新型的家庭财产保险,7.5.1 家庭财产保险的主要内容,家庭财产保险，简称为家财险，是面向城乡居民家庭并以其住宅及存放在固定场所的物质财产为保险标的的保险

16、。它属于火灾保险范畴，强调保险标的的实体性和保险地址的固定性。 1. 特点 财产保险作为与团体火灾保险相对应的另一类火灾保险业务，在经营实践中有以下特征。 (1) 业务分散，额小量大。 (2) 风险结构有特色。 (3) 保险赔偿有特色。 (4) 设计更具灵活性。,2. 适用范围 家财险适用于我国城乡居民家庭或个人，以及外国驻华者个人及其家庭成员。 在开展家财险业务时，应当注意如下两点 : (1) 家财险可以接受个人投保，承保个人财产，如现行家庭财产公证制，将一个家庭内部(主要是夫妻双方)成员的财产具体到个人，这样既可以以个人名义投保，也可以以家庭名义投保。 (2) 对于个体工商业者及合作经营组

17、织，包括个体劳动者、手工业者、小商小贩、合伙经营等生产、经营用的厂房、工具、器具、原材料、商品等，即使是属于城乡居民家庭或个人所有，也一般不投保家财险，而是另行投保个体工商户和合作经营组织财产保险。,3. 险种结构 根据家财险承保的责任范围不同，可以分为综合家财险和单一家财险两类。 根据家财险承保业务的独立与否，它可以分为家财险基本险和附加险两类。 4. 保险标的 1) 可保财产 2) 不保财产 5. 责任范围 1) 保险责任 2) 盗窃风险 3) 除外责任,4) 责任期限 家财险的保险责任期限，采用定期保险方式，但按期限的长短又可以分为两类。 (1) 与团体火灾保险等财产保险业务一样，为1年

18、期保险业务，即从约定起保日期的零时起至期满日期的24时止，到期可以续保、另行办理投保手续。 (2) 多年期保险业务，即保险人可以同时规定几个保险期限，由被保险人加以选择确定，如2年期、3年期、5年期，甚至某些公司经营的还本家财险的责任期限可达8年期，表现出了经营的灵活性与选择性。,6. 保险金额与保险费率 1) 保险金额 家财险保险金额的确定一般有两种方式：一是由投保人根据其财产的实际价值自行估价确定；二是保险人提供以千元为单位设计保险金额档次，投保人可以根据自已的需要自主选择，多投多保、少投少保，如5000元、10000元、50000元等。 2) 保险费率 家财险的保险费率，是计算并收取家财

19、险保险费的直接依据，而它又是依据家财险损失率等因素厘定的。,7.5.2 家庭财产保险的两种保险,家庭财产保险一般分为基本险和附加险。 1. 普通家庭财产保险的主要内容 1) 基本责任 2) 保险人扩展承保险责任 3) 附加责任 4) 责任免除 5) 保险费率 6) 保险金额与赔款计算 家庭财产保险业务的保险金额的确定有下列两种方式。 (1) 单一总保险金额制。 (2) 分项总保险金额制。,2. 家庭财产两全保险 该保险业务结合储蓄的部分功能，将每千元单位保险金额的保险费设计为储金的方式，在规定的保险期限内，无论是否发生保险事故，保险期限结束时，投保人都可以领取以保险费形式交付给保险人的储金。,

20、7.5.3 新型的家庭财产保险,与传统的家庭财产保险相比，新型的家财险主要“新”在创意上，保险保障与投资功能兼备，能够满足投保人的投资偏好。新型家庭财产保险投资型产品兼备保障与投资功能，集保障性、储蓄性、投资性于一身。其特征如下所述。 (1) 保险保障范围大大拓展，逐步将一些新兴商品和收藏品列入可保范围。 (2) 保额成倍提高，过去家庭财产保险定额保单的最高额不超过10万元，而新推出的家庭财产保险不仅将这一最高额提高到二三十万元，有的甚至取消了上限，完全以家庭所拥有的财产估值。 (3) 投资性能增强，客户资金保值增值潜力提升。,7.6 机器损坏保险,7.6.1机器损坏保险的主要内容 7.6.2

21、机器损坏保险的保险金额及赔偿处理,7.6.1 机器损坏保险的主要内容,机器损坏保险专门承保各类安装完毕并已转入运行的机器设备。 1. 机器损坏险的保险责任和责任免除 1) 保险责任 在保险期内，若保险单明细表中列明的被保险机器及附属设备因下列原因引起或构成突然的、不可预料的意外事故造成的物质损坏或灭失，保险公司按保险单的规定负责赔偿。 2) 责任免除,2. 被保险人义务 被保险人及其代表应严格履行下列义务。 (1) 投保时，被保险人及其代表应对投保申请书中列明的事项以及保险公司提出的其他事项作出真实、详尽的说明或描述。 (2) 被保险人或其代表应根据保险单明细表和批单中的规定按期缴付保险费。

22、(3) 在本保险期内，被保险人及其代表相关义务。 (4) 在发生引起或可能引起本保险单项下索赔的事故时，被保险人或其代表应的相关义务。 (5) 若在某一保险财产中发现的缺陷表明或预示类似缺陷亦存在于其他保险财产中时，被保险人应立即自付费用进行调查并纠正该缺陷，否则，由类似缺陷造成的一切损失应由被保险人自行承担。,7.6.2 机器损坏保险的保险金额及赔偿处理,1. 机器损坏保险的保险金额 机器损坏保险的保险金额应为该机器设备的重置价值，即重新换置同一厂牌或相类似的型号、规格、性能的新机器设备的价格，包括出厂价格、运保费、税款、可能支付的关税以及安装费用等。 2. 赔偿处理 (1) 对被保险机器设

23、备遭受的损失，保险公司可选择以支付赔款或以修复、重置受损项目的方式予以赔偿，但对被保险机器设备在修复或重置过程中发生的任何变更、性能增加或改进所产生的额外费用，保险公司不负责赔偿。 (2) 在发生保险单项下被保险机器设备的损失后，保险公司按相关方式确定赔偿金额。 (3) 保险公司赔偿损失后，由保险公司出具批单将保险金额从损失发生之日起相应减少，并且不退还保险金额减少部分的保险费。 (4) 被保险人的索赔期限，从损失发生之日起，不得超过2年。,7.7 机动车辆保险,7.7.1 机动车辆保险的主要内容 7.7.2 机动车辆保险的保险金额和赔偿限额 7.7.3 机动车辆保险的赔偿处理 7.7.4 机

24、动车辆保险的其他重要内容,7.7.1 机动车辆保险的主要内容,1. 机动车辆保险的对象 机动车辆保险是以机动车辆本身及机动车辆的第三者责任为保险标的的一种运输工具保险。 2. 机动车辆保险的险种 1) 基本险 2) 附加险 3. 机动车辆保险的主要特点 机动车辆保险属于不定值保险；机动车辆保险的赔偿方式主要是修复；机动车辆保险赔偿中采用绝对免赔方式；机动车辆保险采用无赔款优待方式；机动车辆保险中的第三者责任保险一般采用强制保险的方式。,7.7.2 机动车辆保险的保险金额和赔偿,1. 车辆损失险的保险金额 车辆损失险的保险金额，可以按投保时新车购置价或实际价值确定；也可以由被保险人与保险人协商确

25、定，但保险金额不得超过保险价值，超过部分无效。投保人和保险人可根据实际情况，选择新车购置价、实际价值、协商价值三种方式之一确定保险金额。 2. 第三者责任险的赔偿限额 第三者责任险的每次事故最高赔偿限额应根据不同车辆种类选择确定。 3. 保险金额或赔偿限额的调整,7.7.3 机动车辆保险的赔偿处理,1. 理赔流程 得到出险通知、登记立案、查抄单底、现场查勘、确定责任、协商定 损、计算赔款、缮制赔款计算书、复核审批、分理单据、结案登记、案卷归档。其赔款金额经保险合同双方确认后，保险人在10天内一次性赔偿结案。 2. 免赔的规定 我国机动车辆保险条款规定了机动车辆保险每次保险事故的赔款计算应按责任

26、免赔比例的原则。 3. 理赔计算 1) 车辆损失险赔偿计算 (1) 全部损失。 当足额或不足额保险时，保险车辆发生全部损失后，如果保险金额等于或低于出险当时的实际价值，则按保险金额计算赔偿。即： 赔款=(保险金额-残值)事故责任比例(1-免赔率) 当超额保险时，保险车辆发生全部损失后，如果保险金额高于出险当时的实际价值，按出险当时的实际价值计算赔偿。即： 赔款=(实际价值-残值)事故责任比例(1-免赔率),(2) 部分损失。 保险车辆的保险金额是按投保时新车购置价确定的，无论保险金额是否低于出险当时的新车购置价，发生部分损失均按照实际修复费用赔偿。即： 赔款=(实际修复费用-残值)事故责任比例

27、(1-免赔率) 保险车辆的保险金额低于投保时的新车购置价，发生部分损失按照保险金额与投保时的新车购置价比例计算赔偿修复费用。即： 赔款=(实际修复费用-残值)(保险金额新车购置价)事故责任比例(1-免赔率) 施救费仅限于对保险车辆的必要、合理的施救支出。如果施救财产中含有保险车辆以外的财产，则应按保险车辆的实际价值占施救总财产的实际价值的比例分摊施救费用。具体计算公式为： 保险金额等于投保时新车购置价的： 施救费=实际施救费用事故责任比例(保险车辆实际价值/实际施救财产价值)(1-免赔率) 保险金额低于投保时的新车购置价的： 施救费=实际施救费用事故责任比例(保险金额/新车购置价)(保险车辆实

28、际价值/实际施救财产价值)(1-免赔率),2) 第三者责任保险的赔偿 基本原则如下。 (1) 保险车辆发生第三者责任事故时，应当按道路交通事故处理办法规定的赔偿范围、项目和标准以及保险合同的规定处理。 (2) 根据保险单载明的赔偿限额核定赔偿数额，当被保险人按事故责任比例应负的赔偿金额超过赔偿限额时：赔款=赔偿限额(1-免赔率)；当被保险人按事故责任比例应负的赔偿金额低于赔偿限额时：赔款=应负赔偿金额(1-免赔率)。 (3) 自行承诺或支付的赔偿金额不符合道路交通事故处理办法和有关法律、法规等规定，且事先未征得保险人同意，被保险人擅自同意承担或支付的赔款，保险人拒赔。 3) 代位求偿 由于第三方的过失造成保险事故，则经被保险人要求，保险人先予赔偿后，取得向第三方追偿的权利。,7.7.4 机动车辆保险的其他重要内容,1. 机动车辆保险的保险责任 1) 车辆损失险的保险责任 车辆损失险的保险责任包括自然灾害或意外事故造成保险车辆的损失、施救和保护费用。 2. 机动车辆保险的责任免除 1) 车辆损失险的责任免除 2) 第三者责任险