浅谈我国商业银行不良贷款的成因和对策

1、浅谈我国商业银行不良贷款的原因及对策我国由于制度性和各种政策上的原因，在整个金融系统中拥有巨大规模的不良贷款，巨额不良贷款不仅削弱了银行系统的稳定性，还削弱了银行业对经济发展的支持作用，从而降低了我国银行业巨大的经营风险。随着金融业的逐步开放，我国银行业面临着巨大的竞争压力。各商业银行都努力在市场上开发和发展自己，但这并不能自动保证中国银行业的不良贷款问题能够完全解决。因此，正确处理银行不良贷款问题已成为保障我国经济安全的首要课题。一、中国商业银行不良贷款现状我们银行业的不良贷款76%集中在国有商业银行。国有商业银行开工占其他银行不良贷款比重的30%以上。据调查，国有商业银行的不良贷款问题是困

2、扰我国金融业的特别是银行改革和发展的主要瓶颈。不良贷款的总量和比率近几年来呈现两江好转，但如此高的不良贷款仍然对我们银行业构成严重威胁。处理现有的不良贷款和控制新出现的不良贷款在很长一段时间内仍然是我们银行，尤其是国有商业银行面临的重要课题。二、中国商业银行不良贷款的原因金融企业不良贷款的形成原因很复杂。主要是由于银行本身的经营管理不善，但我国不良贷款的发生原因如下。(a)政府不合理的干预另一方面，国家和地方政府要按照企业和银行的整体情况，按照国家意图贷款，开发项目，承担社会负担，接受政府管理。相反，企业和银行要以市场经营为导向，追求经济利益，生存和发展。政府不合理干预的直接结果是国有商业银行

3、信贷活动扭曲和金融秩序混乱导致银行库存风险累积和逐步风险重叠。(二)法律不健全，执法不严；1.法规不健全。一方面，与参与、监督相关的债务企业的处理不足，无法达到参与监督的目的。相反，银行的债券保护在某些方面还缺乏相应的法规。与此同时，对国际金融领域的理解不足，对国际金融法规的理解较少，我国商业银行信用风险管理水平相对较低，更不用说与国际的联系或跨国风险管理了。2.执法不严。实际运行中，第一，地方保护主义现象普遍，行政干预司法公正的现象时有发生；第二，违法不执法的现象突出，导致国有商业银行依法保护权益的被动措施。3)企业盲目投资企业在经营活动中不顾自己的经营状况和感受，盲目扩大投资。在这种情况下

4、，形成了双重滚动负效应。企业通过各种关系向银行贷款，投资后资金不足，迫使银行继续接受贷款，如果银行不再增加贷款，开始着手新项目，以前的贷款就无法收回。另外，由于项目建设和资金投入的不科学，项目的盈利性和竞争性大幅下降，建设也不能形成良好的债务能力，一方面贷款增加，一方面增加的贷款变成了不良资产。(d)金融监督不足我国的金融规制集中在合规监管上，忽视了风险规制。合规监管的市场敏感度低，措施往往落后于市场发展，无法及时防范财务风险。我国的金融监督部门对商业银行的公司治理结构和内部控制的强调不足，监督薄弱，经常忙于外部规制。尤其是商业银行运营管理组的职务和行长的职务不够明确，对其履行职务的情况缺乏有

5、效的监督。我国金融监督当局主要以现场检查方式对商业银行进行管制，监督人员根据上级领导的要求和指示，消极地执行要求的统计报告和检查工作，这使得只有少数问题严重的银行难以调查，对整个银行进行全面、反复、预防性的监管。我国金融监督组也缺乏很多监督人的素质。5)信用体系不完善，信用环境不好我国的信用体系建设还处于初期阶段，信用金库系统还没有运行工商、税务等交叉网络，支付信息支付也还没有包含在信用系统中，目前还没有掌握企业和个人更全面的信息资料。部分企业或自然人的信用观念淡薄，受到不良社会风气的影响，大量解除银行债务，向银行还债。三、中国商业银行不良贷款解决方案(a)深化商业银行体制改革要加快现代商业银

6、行制度建设，建立明确的权力制，制定制度上有效的风险预防机制。尽可能多地引进民间投资者和海外战略投资者，消除行政干预和关业风气，按照国际同行的规则行动，建立更规范、更科学的银行运营方式，建立产权分明、政企分开的现代化商业银行产权制度。(b)完善法律制度1.抓紧建立和完善我国的信用立法制度，严惩信用市场的不信任行为，切实保护规范信用经营的牢固法律保障和私人债券银行的债券等。彻底改变我国长期信用市场法律缺失的现状。2.切实贯彻商业银行不良贷款的法律法规。我国金融监督机关制定的部分经过验证的金融规制经过法定程序，将转换为相对稳定的法制安排。加强商业银行贷款员工和企业的法律意识。银行要依法从严，坚决拒绝

7、不正当或非法的贷款，加强内部审计审计和贷款风险预警。(c)完善信用管理机制完善信用风险机制，构建风险预警系统。贷款前、贷款中、贷款后三个工作过程中，实行分班管理，职能分离，相互独立，相互制约，加强贷款项目的调查和评价工作，贷款后跟踪管理，后评价制度，采取各种有效措施，防止信用风险的发生。建立有效的激励机制和责任机制。加强以人为本的自我约束机制，提高信用人员的紧迫感和风险意识，提高全体员工能力和质量，提高员工控制风险的主观能动性，提高员工对不良资产的敏感度和洞察力。加强对不良资产的责任追究制，加强对负责人员的管制。(d)预防和解决企业不良资产深化国有企业产权制度改革，建立“产权明确，权力和责任明

8、确，政府和企业分离，经营科学”的现代企业制度。加快企业技术创新和设备更新，开拓新产品市场，积极发展资本市场，扩大企业直接融资比重。与此同时，企业在处置不良资产时支持地方经济发展，使部分企业的经营状况好转，才能有效提高企业的资金清算能力。(e)减少政府行政干预政府要在传统的计划经济条件下彻底改变银行和企业的管理方式，利用间接的宏观控制手段，努力保持政府和国有企业、银行平等的经济伙伴关系。政府还应该竭尽全力向媒体公开违反国家整体信息公开制度、规定的银行和企业等，无论其地位如何。第二，国家财政在财力允许的情况下，应积极配合资本注入、保证、资产处理和资产证券化工作，创造良好的外部环境。还可以给给予贷款和资产证券的买方一定的税收优惠，提高投资者对资产债券购买的关注，促进我国资产证券化的发展等。(六)改善信用环境，建立和完善社会信用体系第一，加强市场经济的诚信教育，提高经济主体