网络金融概论-5-网络保险.ppt

1、第四章网络保险，第一节保险概述，I，风险的概念1，风险是事件未来可能结果发生的不确定性2，风险是损失的不确定性3，风险是表示可能损失的损坏程度的大小4，风险是损失的大小和可能发生的可能性5，风险是与风险组件交互作用的结果，包括风险的组成部分和基本特征，主要是风险因素，风险事故和风险损失。风险具有客观性、普遍性、偶然性、可测试性和可变性。人们日常生活中可能出现的主要危险包括：人身危险：生老病死或残疾引起的危险。这种风险往往导致预期收益的减少或额外成本的增加。property risk(财产风险):指物理财产贬值、损坏或损失的风险。责任风险：因为自己或监护人的行为伤害或损害别人，所以要承担责任的风

2、险。保险的基本知识，保险的概念具有狭义和广义的意义。从广义上讲，保险还包括社会保险提供的社会保险、社会医疗保险、社会失业保险等专业保险公司按照市场规则提供的商业保险，狭义保险主要是商业保险。保险和保险人之间的保险一致，并以保险人征收保险费的形式设立保险基金。补偿自然灾害或事故造成的经济损失，或在人身保险事故(如被保险人死亡、残疾、疾病)发生时，或在人寿保险合同中规定的年龄、期间支付保险金的责任的经济补偿制度。商业保险一般包含一些意义：一是商业行为；第二，基于合同。第三，合同当事人有相应的权利和义务。第四，经济补偿或保险金以合同规定的保险事故发生为条件。保险对象是指保险公司愿意承担保险责任的各种

3、风险对象，大体可以分为两大类；(个人对象):主要是指被保险人的生命和身体机能。保险期间，保险人对被保险人的疾病、残疾、因年老而丧失劳动能力、死亡等，负责支付保险金。物理目标(物理)。对象):是指被保险人拥有的实物及其经济价值。这包括住宅、车辆、家具、作物等物理特性，以及个人信用、负债、预计收益等。保险的基本要素，主要功能和分类1，风险不是猜测，2，风险必须是偶然的，3，风险必须是大量分散的，即有大量同质性和相互独立的风险，4，可能造成更大经济损失的风险5，必须是多个经济单位的结合，保险的主要功能：分散风险、补偿损失和融资等多个方面。保险的分类1，按风险对象分类的财产、责任、担保和人身2，按实施

4、方式分类的强制和自愿保险3，按保险分类的保障功能可以分为社会保险和一般保险。有关传统保险业务的基本流程，请参阅p253，世界保险业的发展现状，1)保费收入。据瑞士再保险公司的西格玛杂志2004年第三期统计，2003年全球保费收入为29406.7亿美元。其中发达国家占全球市场份额89.32，其中美国占35.89%，日本占16.28%。新兴市场国家占10.68%。中国在88个国家中占第11位，占1.6%。2002年保费收入最高的美国为10544.98亿美元。以下是4788.65亿美元的日本。其次是英国(2467.33亿美元)、德国(1078.11亿美元)、法国(1636.79亿美元)、意大利(11

5、17.61亿美元)、韩国(597.58亿美元)、加拿大，(2)保险深度。保险深度是保费收入占国内生产总值的比重。反映了一个国家的保险业在整个国民经济中的地位。2003年世界平均保险深度为8.06%，以全球前10名的国家或地区为基准，包括南非(15.88%)、英国(13.37%)、瑞士(12.74%)、日本(10.81%)、比利时(10.81%)中国在88个国家中排在第44位，保险深度为3.33%。(3)保险密度。保险密度表示全国人口的平均保险费金额。反映了一个国家国民受保险保护的平均程度。据瑞士再保险公司的西格玛杂志2004年第8期统计，2003年的保险密度为5660.3美元，瑞士以5660.

6、3美元的保险密度排名第一，其后英国以4058.5美元的保险密度排名。2003年全球保险密度为469.6美元，其中发达国家为2763.5美元，新兴市场为58.7美元。大多数发达国家的平均水平约在1100美元到3700美元之间，而发展中国家的平均水平较低。中国的保险密度呈快速增长趋势，但水平仍排在第71位，为36.3美元。(b)世界保险业的发展趋势，1)放宽保险市场自由化1利率控制，使利率成为营销战略。2保险服务自由化。3放宽保险公司规定的限制。(1)保险业务国际化(2)从业人员专业化(3)保险管理现代化(4)会展产业的广泛化(5)组织形式的多样化(6)保险业务规模、网络保险概述，一、语义网络保险

7、是保险公司利用信息技术，通过互联网发生信息流、资金流和保险服务，a，是指保险公司使用网络进行内部管理。即，对公司员工和代理人使用网络培训。使用互联网与公司股东、代理人、保险监督机构等相关人员和机构交换信息。保险经纪公司利用互联网进行业务等企业活动。b，是指保险公司通过互联网进行电子商务。也就是说，您可以使用网络与客户交换信息，使用网络向客户提供有关保险的信息，甚至实现在线“签名”。网络保险的核心是保险公司构建网络化的经营系统，通过网络与客户交换信息，利用网络进行保险产品的宣传、营销和服务，最终目标是通过网络实现保险、保险、索赔、支付等一系列保险事业活动。案例1: 2009年网络保险份额增加到4

8、9%，随着网络保险的兴起，保险代理人改变经营模式可能会感到同样重要。在降低经营成本、创造新的营销手段、合作关系等方面，网络保险的优势越来越大。许多保险代理公司主动采取行动，建立各自的网站，逐步将保险营销联系到网络，扩大了保险代理公司直接面对客户销售的范围。在线销售保险的过程包括客户访问保险代理网站，浏览网站上保险商品和服务项目的详细内容，如果有适合自己的保险产品，直接在线订购购买，在线支付后以电子保险证书的形式发送给客户，最后完成签名书的过程。网络保险营销与传统营销方式相比，首先网络保险大大降低了运营成本。因为网站的后期维护成本相对低廉，所以陌生的访问、销售、介绍销售成本相对低廉。相关资料显示

9、，通过互联网向客户销售政策或提供服务比传统的营销方法节省58q%的成本。第二，扩大保险业务的时间和空间，将互联网的特点保险业务扩展到世界任何地区的一台网络计算机，实现全天候在线运营，进一步推进保险市场国际化和全球化。第三，客户可以选择和实现自己的保险意向，而无需被动地接受保险经纪人的硬营销。第四，在线保险公平透明，可以获得消费者的相当大的信任。在全球网络保险发达的国家中，英国汽车保险和家庭保险的网络销售保险费比例预计为2004年的41%和26%，2009年的47%和32%。国内网络保险事业还处于初期阶段，还没有达到适当的规模。2009年上半年，全国上网保险单保险费0.96亿韩元占保险事业规模的

10、0.3%。据广东地区三家保险子公司的调查，2008年公司实现了网络保险费0.44亿元，占总保险费的0.3%。第三方网络平台2008年在上海以3家产险公司为对象销售事故保险产品的保费收入也受到限制。目前网络保险产品没有销售渠道细分的费率结构，不能给客户提供价格优惠。网络保险的特点，1，交易环境信息化2，交易成本下降3，交易活动的互动4，交易产品多样化5，交易渠道多样化6，交易责任明确7，交易服务个性化，网络保险的优点，1，简化交易，降低保险公司的运营成本2，提高保险公司的保险效率3超越时间和空间的限制，提高占有市场份额，我国网络保险发展现状，1997年我国开始出现网络保险，平安、太平洋、太康生命

11、等相继建立了电子商务平台。目前国内115家保险公司(保险集团、控股公司、再保险公司、保险资产管理公司除外)中，有20家在网上保险事业中占17%。在线销售的产品包括汽车保险、企业财务保险、家庭保险、责任保险、货物保险、人寿保险、健康保险、事故保险等，其中事故保险标准化产品以约30%的比例最高。目前我国的网络保险发展问题，(a)需要改善外部环境的是网络保险相关法规不健全，第二是网络安全不足，第三是网络保险面临交易资金安全的问题，(b)客户的消费习惯必须改变，第三方在线支付平台“网络银网上”数据显示，2006年我国的网络购物是18-30我国网民以青少年为主，容易接受在线消费方式，中年和老年人的网络购

12、物较少，而(3)服务优惠不足。一种是产品种类，另一种是在线交易仅限于保险流程。第三，服务功能不全(4)，工作风险不容忽视。一个是虚假网络保险的风险。假保险公司及其网站的出现严重损害了消费者的权益，阻碍了网络保险的发展。这是2005年在广州利用假保险网站销售假政策的第一次。2009年海南是假保险公司恒雅迪保险股份有限公司的网上销售假保险案例2，在信息不对称风险方面，保险公司没有为客户提供全面的政策查询平台，很难判断客户通过网络购买的保险是否属实。另一方面，通过各审计局的网站和营销人员系统，可以查看中介机构和营销人员的资格情况，但由于没有保险行业相关信息的客户知识，经常不能有效地查看销售人员资格情

13、况。第三，道德风险。不履行如实告知的义务而产生的道德危害。投保人在网络环境下更难确认投保人的通知内容，投保人也可以利用这个缺陷掩盖与保险对象相关的重要事实，阻止保险诈骗。第二，保险利益识别的难度提高，容易产生道德风险。网络保险很难判断保险参与者是否给保险对象提供保险优惠，容易引起索赔纠纷，甚至出现难以掌握的情况，提供保险欺诈的机会。4、中国网络保险发展建议，(1)扩大网络保险产品开发，(2)加强电子商务平台建设，(3)完善相关法律法规，(4)促进网络保险，防范网络保险业务风险，(5)部分网络保险业务模式、内容和流程，(5.1.4网络保险发展，) 在线客户服务4，在线客户跟踪5，在线合作，5.2.2网络保险基本业务，AAA Michigan保险公司案例：1，接收报价2，产品信息3，在线交易4，在线申请，5.2.3网络保险业务流程，(1)客户访问保险公司的网站，访问其用户(3)填写选定的保险参与申请表(4)提交根据保险参与咨询书生成的保险单(5)保险公司销售人员联系客户，确认客户保险意图，5.2.4网络保险管理，1，在线保险业务模型(1)在线保险信息服务模型(2)在线保险超市模型(3)在线经纪人模型5.3.1影响中国网络保险业发展的主要因素1、网络保险系统安全2