保险基础知识培训课件.ppt

1、保险基础知识, 风险、风险管理与保险 保险合同 保险的基本原则,第一讲 风险、风险管理与保险,一、风险,1.风险的定义 损失发生的不确定性 不确定表现在：是否发生 发生时间 发生地点 发生状况 发生原因,2. 风险的组成要素,促使损失发生 风险因素：原因 增加发生的可能性 扩大损失程度 a 实质风险因素： 有形的，影响事物物理功能的因素。 b 道德风险因素： 无形的，与人的品德有关的因素。 c 心理风险因素： 无形的，与人的心理状态有关的因素。, 风险事故：造成损失的偶发事件 损失： 直接损失 经济损失: 间接损失 关系： 增加 引起 风险因素 风险事故 损失 产生,3. 风险的分类 依风险产

2、生的原因分： 自然风险（自然力原因） 社会风险（个人或团体行为） 政治风险（国家原因） 经济风险（经济原因） 技术风险（科技原因）,依风险的性质分： 纯粹风险：（没有损失，有损失） 投机风险：（没有损失，有损失，盈利）依风险产生的环境分： 静态风险：（自然力风险） 动态风险：（社会、政治、经济、组织等原因）,依损失范围分： 基本风险：（影响面广大） 特定风险：（影响特定个人或团体）依风险的对象分：财产风险 人身风险 责任风险 信用风险,二、风险管理 1. 风险管理的定义： 风险发生规律 是一门管理科学：研究 风险控制技术 途径：风险识别风险估测风险评价 采取风险管理技术管理风险 目的：以最小成

3、本支出获得最大安全保障,2.风险管理程序 感知风险 风险识别：认识风险 分析风险 损失概率风险估测：估计和预测 损失程度 风险评价：风险的危险程度，是否需 采取措施,选择风险管理技术 控制型：降低损失频率，减少损失幅度 财务型：对无法控制的风险做财务安排风险管理效果评价：适用性，收益性评估,3、风险管理的方法 控制型 a 避免风险：回避损失发生的可能性 （损失频率和损失幅度大，处理风险的成本大于收益） b 预防风险：消除或减少风险因素 c 分散风险：增加风险单位的数目 d 抑制风险：减少损失程度, 财务型 a 自留风险：自我承担（损失频率和 损失幅度小） b 转移风险：转嫁他人 财务型非保险转

4、移 财务型保险转移,三、保险的概念 1. 保险的定义：是商业保险行为，投保 人依合同交费，保险人依合同赔付. 从经济角度看：是分摊意外事故损失的 一种财务安排 从法律角度看：是一种合同行为,2. 保险特性（经科互商法） 经济性：是经济保障活动（其保障对象、 保障手段、保障目的都是经济） 商品性：表现为商品经济关系（直接 表现为个别保险人与个别投保 人的交换关系）,互助性： 一人为众，众人为一的经济 互助关系 契约性（法律性）： 是一种合同行为 科学性： 以概率论，大数法则科学的 数理理论为基础,3. 保险的要素 可保风险的存在 理想的可保风险需具备的条件： 必须是纯粹风险 必须具有不确定性 必

5、须使大量标的均有遭受损失的可能 必须有导致重大损失的可能 不能使大多数保险对象同时遭受损失 必须具有现实的可测性, 大量同质风险的集合与分散 大量风险的集合体 同质风险的集合体 保险费率的厘订 保险基金的建立：由开业资金和保险费构 成，以各种准备金的形式存在 保险合同的订立,4、保险的分类 财产保险 人身保险 按保险的标的分 责任保险 信用保证保险,原保险 再保险 按风险转嫁的形式分 共同保险 重复保险,团体保险 按投保单位分 个人保险,自愿保险 按实施方式分 法定保险,营利保险 按经营性质分 非营利保险,第二讲 保险合同,一、 保险合同的概念与分类,1.保险合同的概念 合同是协议，保险双方权

6、利义务关 系的协议,2. 保险合同的特征, 是保障性合同 是射幸合同 是附合合同 是双务合同 是有偿合同 是最大诚信合同,3. 保险合同的分类, 按合同的性质分类 补偿性合同 给付性合同, 按保险合同保障的风险责任分,单一风险合同 综合风险合同 一切风险合同, 按保险标的是否特定分,特定式合同 总括式合同, 按保险标的价值在合同中是否确定分,定值保险：列明价值并作为保险金额 不定值保险：不列明标的价值作为保险金额 足额保险：保险金额=保险价值 超额保险：保险金额保险价值 不足额保险：保险金额保险价值, 按保险人是否转移保险责任分： 原保险合同 再保险合同 按保险标的不同 财产保险合同 人身保险

7、合同,二、保险合同的要素,1. 保险合同的主体 保险人 当事人 投保人 被保险人 关系人 受益人 2. 保险合同的客体：保险利益,3.保险合同的内容,主体的名称和住所 保险金额 保险标的 保险金赔偿或给付办法 保险责任和责任免除 违约责任和争议处理 保险期限 订立合同时间 保险价值 保险费及支付办法,投保人的主要义务：,如实告知义务 危险增加通知义务 交纳保险费义务 出险施救义务 加强安全和防灾防损义务 提供单证义务 事故通知义务 协助追偿义务,保险人的主要义务：,如实告知义务 及时签单义务 保密义务 承担赔偿给付义务,三、保险合同的订立、变更和终止,1.订立原则：公平互利、协商一致、自愿订立

8、 2.保险合同订立的形式 投保单 暂保单 保险单 保险凭证 3.保险合同的订立程序 要约承诺 4.保险合同有效：主体合格、客体合法、双方权 利义务对等,5.保险合同的无效 全部无效 无效程度 部分无效 绝对无效 无效性质 相对无效：重大误解、显失公平的合同 6.无效合同的处理 返还财产 赔偿损失 追缴财产,7. 保险合同的变更,主体变更：保险人、投保人、被保险人、受益人 内容变更： 投保方原因：保险标的；保险期限 保险方原因：条款变更,8.保险合同的终止, 自然终止 义务履行完毕而终止 因合同主体行使终止权而终止 因保险标的全部灭失而终止 因解除而终止： 约定解除 协商解除 法定解除 裁决解除

9、,四、保险合同纠纷的处理,1. 保险合同纠纷处理方式 协商解决 调解与仲裁 2. 保险合同条款的解释原则 文意解释 意图解释 有利于被保险人和受益人 批注优于正文，后批优于先批的原则 补充解释原则,第三讲 保险的基本原则,一、保险利益原则,1.保险利益原则含义 保险利益：投保人对保险标的所具有的法律 上承认的利益。 保险利益的构成条件 法律认可 现有利益 客观存在 预期利益 经济上可确定, 保险利益原则的含义 投保对保险标的需具保险利益； 被保险人不能因保险而得到额外利益 保险利益原则的意义 防止赌博行为的发生 防止道德风险的发生 界定保险人承担责任的最高限额,2. 保险利益的来源, 财产保险

10、的保险利益来源 所有权，经营管理权； 抵押权； 保管权、占用权、使用权； 法律规定或认可；, 人身保险的保险利益来源,本人对自己； 配偶、子女、父母； 有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他成员、近亲属； 被保险人同意的；,3. 保险利益的存在时效, 财险： 从合同订立终止 海洋货物运输保险除外 人险： 订合同时,二、最大成信原则,1. 最大诚信原则的含义 含义：诚信为诚实守信用。 重要事实告知 信守诺定、诺言 原因：保险经营的特殊性； 保险合同的附合性； 保险合同的射幸性；,2. 最大诚信原则的内容, 告知 无限告知 投保方告知形式 询问回答告知 告知内容： 重要事实； 危险增加； 出险通知； 标

11、的转移； 重复保险,明确列明 保险人的告知形式 明确说明 告知内容：保险条款,明示保证（承诺保证、确认保证） 保证 默示保证：船舶具备适航能力， 不改变航道，航行合法 弃权与禁止反言：放弃权利就不得再主张,3.违反最大诚信原则的法律后果, 投保人 漏报、误告过失违反 违反告知 隐瞒、欺诈故意违反 过失违反，可退保费 解除保险不同 后果 故意违反，不退保费 对损失不负责 保险合同无效 违反保证 对损失不负责,保险人违反告知：责任免除条款无效违反保证：履行赔付义务有缺陷不及时 赔付（10天时限）弃权禁止反言,三、损失补偿原则 1. 损失补偿原则的含义 有损失才有补偿 恢复原状 2. 补偿方式：现金

12、 修理 更换 重置,3. 三个为限 以实际损失为限 以保险金额为限 以保险利益为限,4. 赔偿方式 比例责任赔偿方式不定值保险中：赔款=损失保额保险价值定值保险中：赔款=保额损失程度 损失程度=（完好-损余）完好 =损失完好, 第一危险责任赔偿方式 赔偿=实际损失 限额责任赔偿方式 农作物保险中（限额责任赔偿方式） 赔款=限额责任-实际收获,免责限度赔偿方法： 相对免责限度（相对免赔） 绝对免责限度（绝对免赔）相对免赔： 赔款=保额损失率绝对免赔： 赔款=保额（损失率-免赔率）,5. 损失补偿原则的派生原则 代位原则 含义 对第三者的追偿权保险人取代投保方的权利 对保险标的的所有权,代位的形式

13、： 代位求偿权（权益转让、权上代位） 物上代位权（委付、物上代位）代位原则的意义： 防止被保险人因保险而得到额外收益 使肇事者承担法律责任 有利于被保险人及时获得经济补偿,代位求偿权的条件： 第三者原因引起事故 事故为保险事故 保险人在赔偿后代位求偿权的大小： 最大等于保险赔款,代位求偿权的其他规定： 保险人不能向被保险人的家庭组成人员行使； 保险人赔款后被保险人放弃求偿权时行为无效； 保险人赔款前被保险人放弃求偿权时保险人不负责； 人身保险不适应于代位求偿；,由于被保险人的过错而不能行使追偿权时可相应扣减保险赔偿金； 被保险人已从第三者处取得了赔偿保险人可相应扣减保险赔偿金。,物上代位： 推定全损 全损 实际全损物上代位权的大小, 分摊原则 意义：防止被保险人因保险而获得额外 收益，有利于维护社会公平原则。 分摊方法： 保额比例分摊方式： 把保额加总起来作为分摊基础 甲保险人赔款=损失甲保险人保额保额之和,限额责任分摊方式： 把独立责任加总起来作为分摊基础 甲保险人赔款=损失甲独立责任独立责任之和顺序责任分摊方式： 先出单者先赔，后出单者补其不足。,损失补偿原则的例外： 定值保险 重置成本保险 人寿保险,四、近因原则 1. 含义： 近因是保险危险，保险人对损失负责； 近因不是保险危险，保险人对损失不负责； 近因是指造成损失最直接、最有效