王先生理财规划书参考

1、王先生理财规划书,理财寄语,尊敬的王先生： 首先感谢您来到工商银行北京支行咨询并寻求财务策划的建议。非常荣幸能有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。首先请阅览以下声明: 1、本理财规划报告书是用来帮助您及您的家庭明确财务需求及目标，对理财事务进行更好地决策，达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。 2、本理财规划报告书是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计以及综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。 3、本理财规划报告书作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划以及对一些金融参数的假设和当前所处的经济形式，以上内容都有

2、可能发生变化。建议您定期评估自己的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如家庭结构转变或更换工作等。,理财寄语,4、专业胜任说明: 本行理财经理为您制作此份理财规划报告书，其经验背景如下: 1)专业资格:中国金融理财标准委员会认证的国际金融理财师（CFP）， 2)专长: 投资规划、保险规划、全方位理财规划。 5、保密条款:本规划报告书将由客户经理直接交给客户，充分沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案。未经客户书面许可本行负责的客户经理与助理人员，不得透漏任何有关客户的个人信息。 6、应揭露事项 1) 本规划报告书收取报酬的方式或各项报酬的来源: 不收扣客户任何费用或现金、回扣、提

3、成； 2) 推介专业人士时，该专业人士与理财师的关系:相互独立； 3) 所推荐产品与理财师个人投资是否有利益冲突:经确认无利益冲突状况。,内容,客户家庭基本情况介绍,基本假设条件,当前财务状况分析,客户风险属性界定,客户的理财目标,理财目标规划,客户资产配置,风险告知及免责声明,结束语,一、家庭财务基本状况,二、基本假设,为方便我们为您提供理财规划，结合实际情况我们列出了： 收入成长率4% 学费成长率5% 房价成长率4% 通货膨胀率4% 旅游费用增长率1% 车的年折旧率7% 车价成长率2% 商业贷款利率6.6%，公积金贷款利率4.5% 北京上年社会平均工资水平4037元/月 厦门上年社会平均工

4、资水平3038元/月（根据北京市、厦门市人力资源和社会保障局提供数据）,三、家庭财务分析,家庭资产负债表（2010年12月31日）单位：元,家庭资产比例,收支储蓄表 2010年度,家庭可支配收入,（一）家庭生命周期和个人生涯分析：,按照家庭生命周期理论和个人生涯规划分析，王先生正处于家庭成长期和个人生涯的稳定期，王先生此时家计支出固定，教育负担增加，保险需求达到顶峰，偿还房贷，投资股债平衡。按照个人生涯的常规经验，此时的王先生 1、在理财活动上应为偿还房贷，筹措教育金； 2、在投资工具上可在自用房产和股票基金上投资； 3、在保险计划上应依房贷余额投资保额递减的保险；,（二）家庭财务比率,（三）

5、诊断结论与建议,通过家庭财务指标分析表中，王家庭财务数据与经验参考值的对比，发现主要问题如下： 1、家庭无任何流动性资产，无法抵御失业等意外风险造成的支出困难，建议预留6个月的紧急预备金。 2、经验数值表明家庭的总资产负债率应低于50%，才不至于产生债务危机。目前，王先生家庭债务属于合理水平之下。然而也正是由于不能充分利用信贷杠杆，使家庭丧失了一些好的投资机会。 3、家庭理财资产品种单一，只有定期存款和股票型基金，投资收益率较低，建议优化投资比例，投资多元化。 4、保险是家庭理财计划中必不可少的家庭风险管理工具，是一切理财规划的“基石”。而根据家庭保险规划的“双十定律”，普通家庭年保费支出的合

6、理比率应该是家庭年收入的10%左右。而王先生的只占4%，保障力远远不够，一旦有风险发生对家庭影响巨大。因此，除了买社会保险，还要增加一些商业保险。,四、客户风险属性分析,（一）风险承受能力分析,为了更好地做出理财建议，邀请王先生家庭做了风险评估测试，具体列表如下，可以作为参考，这有助更好的认识本家庭目前的财务情况。,（二）风险偏好分析,（三）风险矩阵分析,（四）风险属性分析结论,通过我们与王先生的沟通交流，以及风险评估问卷及表格的统计分析，我们认为： 王先生的风险态度评分为60分，风险承受能力为69分，风险态度中高，风险承受能力中高。我们测算出适合王先生风险水平的合理预期报酬率为8.80%，标

7、准差估计为14.57%。 同时结合前面的表格我们可以看出王先生的投资性资产占总资产比率为23.96%，因此我们可以适当提高金融资产的配置比率，从而提高投资收益。,五、理财目标设定,1）有儿有女才是好，学业有成回报高。 王夫妻1年后准备生第二个小孩，小孩出生后预计月增生活开销2000元。计划让儿子与未来出生的小孩完成大学教育后出国留学，大学学费每年3万元，出国留学每年25万元，共2年。,2）北京共团圆，购房有保障。 王太太生完第二个孩子后辞去工作，全家一起住在北京。王先生打算在北京购房，预算300万元。厦门保留一处房产探亲用，不足部分贷款。,理财目标,3）退休不怕没钱花，环游世界笑哈哈。 25年

8、后退休维持每月15,000元生活水准，退休后20年旅游年花费20,000元。,4) 人要创新，车要更新。 自现在开始每隔10年换购一部现值30万元的休旅车。预计换车3次。,理财目标,保险规划,医疗保险750元/每年每人，保额10万，期限25年,购房规划,王先生希望一年后与太太生第二个小孩，并全家在北京团聚，同时在北京购得一处现值为300万元的房子，届时，王先生希望保留在厦门的两处房产的其中一处以作探亲之用，而王太太也会因去北京而辞去现有工作。 考虑到由于王先生一年后在北京购买的房价价值为312万，而王太太辞工仅剩王先生有工作收入，同时厦门的两处房产仅保留一处即可，建议王先生将厦门一处房产价值较

9、高的房子卖出，王先生期初的生息资产有104万，故可考虑用按揭方式或者直接购买方式购买北京房子。,购房规划,1. 如果直接购买房子，可用在厦门卖出房子的资金一次性缴清房贷后的剩余资金加上王先生住房公积金的余额用于购买北京的房子，未还余额用工薪和生息资产。 假设房价成长率为4% 房价=3000000*（1+4%）=3120000元 2. 如果用按揭方式买房，可用在厦门卖出房子的资金一次性缴清房贷后的剩余资金加上王先生住房公积金的余额（1142547元）付新房房款，剩余资金采用住房公积金与商业房贷按揭20年。 住房公积金房贷利率4.5%，按揭20年，最高房贷额800000元 PMT(4.5%,20,

10、 800000，0)=-58853 假设商业贷款利率为6.6%，按揭20年 商业贷款额=3120000-1142547-800000=1177453 PMT(6.6%,20, 1177453，0)=-101047元,教育规划,王先生现有正上小学二年级的8岁儿子，希望其大儿子在10年后完成了大学教育后（小学4年，初中3年，高中3年）能出国留学2年，大学学费每年3万元，出国留学每年25万元；王先生同样希望一年后出生的小孩能拥有与其大哥同样的教育。,教育规划,教育规划,退休规划,王先生希望25年后退休维持每月15,000元生活水准，退休后20年每年在旅游旅游的花费2万元 假设支出成长率为3%，25年

11、后所需要的退休金为： PV（3%/12,20*12,-15000,0,1）=2711425元 假设旅游费成长率为1%，届时需要的旅游金为： PV（1%,20,-20000,0,）=360911元,六、理财规划方案,方案一,方案二,方案三,七、客户资产配置,投资配置,八、风险告知及免责声明,风险告知及免责声明,本理财规划之目的在于帮助客户较为全面地了解自身的财务状况，明确自身理财目标和需求，从而做出更为恰当的理财决策。 本理财规划的设计基于客户提供的资料、信息以及数据，本行将本着最大诚信原则帮助客户进行理财规划。若客户提供的资料、信息和数据与其自身情况有出入造成理财规划之结果无法达到预期， 本行

12、对此不负责任。并且未来的理财规划需对于未来的市场、经济等情况作一定的假设，所有假设均得到客户的认可，若由于市场、经济以及客户自身情况的改变造成理财规划与实际情况的出入，本行不负责任。 本理财规划中的方案是基于目前的市场情况和客户情况而制定，客户应当对于是否采用此规划中的方案和建议有自己的观点和看法。若情况有所改变，客户应当谨慎地选择是否采纳本规划中的方案和建议，或者向自身的财务顾问及理财顾问进行咨询以确定是否应当对本规划中的方案进行调整。,风险告知及免责声明,本理财规划仅对于某些经济数据进行预测，对于其他可能影响客户经济情况的因素（如政治风险，法律风险等）均未涉及。若由此造成客户无法达到预期理财效果本行不负担任何责任。 对于本理财规划中涉及的理财产品均属于投资产品，客户应当明确并能够充分认识任何投资活动及所投资的产品都具有一定风险，并知晓各种风险可能对于理财收益产生的影响。 本理财规划撰写人本着诚信之原则为客户提供理财规划服务，但本理财规划不应视为委