浅谈银行信贷审批中存在的问题

1、浅谈银行信贷审批中存在的问题摘要：目前，我国银行信贷审批中存在着诸多问题，为了提高银行的信贷管理水平和资产质量，各级经营机构必须坚持以客户为中心、以效益为目标、以风险防范为前提的经营理念，完善信贷审批业务流程，提高审批质量和效率，确保信贷审批适应当前业务发展的需要。关键词：银行信贷信贷审批作为银行风险控制的基本环节，信贷审批是一项极为重要的工作，一般而言，该项工作必须适应于业务规模、信贷结构，并和业务对外拓展的需求相互匹配，在审批条件的落实过程中，要充分考虑信贷资产的质量，并且要兼顾到银行自身与信贷客户双方的利益，才能在完成信贷业务量的同时，又有效的做到信贷审批风险防范。然而，在实际的审批工作

2、当中，经办行对于审批部门提出的审批条件，落实不够及时、有效的现象仍广泛存在，有的审批条件多次提出，均成为了空壳，并未得到落实。只有严格落实审批部门提出的审批条件，审批的决策意见才能发挥应有的覆盖风险作用，审批的决策意见才会有意义、有价值。一、审批过程存在的几个主要问题银行信贷的审批管理环节繁多，涉及到各个方面的利益，譬如审批条件的设定、具体落实和流程管理等，这些方面能在不同程度上影响信贷资产的质量，也相应具备一定的约束力和风险点。首先来看审批条件的设定。由于不少审批人员不愿意贴近一线，去实地了解情况，导致决策依据不符合实际，提出的审批意见，包括放款条件的设定、能否落实以及各项条件的可行性等方面

3、，考虑不够充分，不具备必要的前瞻性，没能做到预防风险的作用。其次是一些地区差异性的问题，因审批人员未经科学研究即设定信贷条件，往往导致其成为无效条件，所以，对审批人员，应当要求熟悉当地的相关审批政策，根据信贷的实际情况来设定切实可行的审批条件，以便于在贷款出现违约时，能及时有效行使权利。第三，是行业差异性问题。不同的行业特点决定了不同的审批条件，而且由于不同企业处在不同的生命周期，包括其管理水平、市场状况、产品成长周期等内容，对应采取不同的审批方法。最后一点值得注意的是，在信贷审批条件中，银行对第二还款来源即担保对象的重视程度不够，这种情况极容易导致贷款变成坏账，目前，大部分贷款虽然从书面文件

4、上提供了一些担保依据，但由于对担保对象的审核不够充分，第二还款来源的能力明显不足，致使担保形同虚设，更有甚者，还存在多家关联企业之间互相担保超额贷款的情况，担保额度远远超出企业的真实运营水平。二、审批条件落实存在的几个主要问题审批条件设定是一回事，具体实施过程却又是另一回事，很多条件根本难以落实。其一是审批人员或信贷专员为了给客户以方便，不惜损害银行利益，破坏规章制度，想方设法扭曲审批条件，或变通审批要求，目的就是为了让贷款顺利放出去，导致贷款抵押出现真空。其二是很多条件无法落实到位，或执行不够坚决，比如中央政策要求逐步压缩某些行业信贷规模，银行不予执行，依然拼命放贷，客观上增加了信贷风险，很

5、可能引起资金损失。第三点在于虽然审批部门对资金的具体用途提出了要求，执行约定支付，可是在真正的操作过程中，一些银行对资金流向监管不力，导致资金用途脱离申报方向，而且无法及时上报，致使产生不良信贷。另外，审批的决策过程不够严谨，有一定的随意性和盲目性。例如突击年底审批量、审批否决率急剧下降，而且很多递交上来的信贷审批材料不严密，缺乏足够的支持材料，比如宏观经济分析、有关政策和法律法规、客户资质分析、管理体制、产品周期、成本管控、市场份额和经济效益等，很少进行必要的尽职调查，变成了只以申报材料为依据的流程。这些问题的存在，将使申报材料出现巨大漏洞，信息失真，严重制约了信贷审批的质量和资金运行效率，

6、甚者会造成巨额的资金损失。三、协调审批和申报关系的几个方法过去的实际操作情况表明，由于申报材料的编写往往脱离了审批工作，两者难以协调达成一致，所以，审批工作在第一关就出现了大问题。特别是小企业客户，如果按标准要求对其进行审批，往往与小企业的真实情况不相符合，因为绝大多数的小企业财务报表普遍不标准，不够规范，如果对这些企业以标准格式审批，一般在审批条件上都无法达到要求，从另一个角度来看，太过于重视形式，只关注标准条件，反而会忽视真正的风险，增加信贷违约的概率。其一，应根据不同企业类型设置不同的形式。银行审批通常用的是合规制，太过注重其标准格式和流程要求，不能真正贴近市场，贴近客户，以客户为中心，

7、而是以自我为中心，实际上，企业各有自身的独特点，不管是产品周期还是运营管理手段还是业务流程上，都相差甚远，不会一个格式，但银行往往不予理会，只按自己的标准操作，导致每家企业不得不造假编制出各项指标和条件以取悦银行，事实上，这种行为潜伏了巨大的风险。因此，解决办法在于对不同企业类型进行具体分析，从企业需求出发，分类设定条件，急企业所急，充分了解企业真实情况，以保证企业客户申报材料的真实性，以此为依据，作出正确决策。其二是慎用一票否决，减少内部营销成本。一个信贷项目在客户经理的调查了解下，编写申报材料并递交审批，按正常的逻辑，客户经理对企业一定是最为了解，最有把握的，但项目的成败往往卡在最后一关的审批环节，一票否决，这种不关注过程、不及时调整、只管给结果的操作方式，使前期工作完全白干，造成极大浪费，客户经理和审批人员相互斗争，相互扯皮，大量的时间和精力投放到内部营销上了。其实，解决方法也很简单，只需要在调查客户阶段，审批人员及时介入，与客户经理共同对客户进行调查和了解，把一票否决的