第六章 财产保险.ppt

1、第六章 财产保险,一.财产保险的概述 财产保险：以各种财产物资和有关利益为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化经济补偿制度 1.财产保险与人身保险的比较 1)保险标的不同 财产保险承保法人,自然人所拥有的各种物质财产及其有关利益 人身保险承保自然人的生命和身体 2)保险标的价值确定的标准不同 财产保险标的可用货币衡量其价值,因此货币是确定其价值的标准 人身保险标的没有价值,不可用货币来衡量,因此没有确定其价值的标准 3)合同性质不同 财产保险合同是补偿性合同 人身保险合同是给付性合同,第六章,4)保险期限不同 财产保险: 短期 1年或1年以下 人身保险: 长期; 短

2、期; 极短期 5)合同主体不同 财产保险合同主体: 保险人; 投保人; 被保险人 人身保险合同主体: 保险人; 投保人; 被保险人; 受益人 6)适用保险原则不同 财产保险适用所有原则 人身保险不适用损失补偿原则,其他都适用 2.财产保险的意义 1)能够补偿被保险人的经济利益损失,维护社会再生产的顺利进行 2)有利于提高整个社会的防灾减损意识,使各种灾害事故的发生及其危害后果得到有效控制 3)有利于创造公平的竞争环境,维护市场经济的正常进行,第六章,3.财产保险的分类 1)财产损失保险 火灾保险: 企业财产保险; 利润损失保险; 家庭财产保险 货物运输保险: 海上货物运输保险; 陆上货物运输保

3、险; 航空货物运输保险; 邮包保险 运输工具保险: 机动车辆保险; 飞机保险; 船舶保险 工程保险: 建筑工程保险; 安装工程保险; 科技工程保险 2)责任保险 第三者责任保险; 公众责任保险; 产品责任保险; 雇主责任保险; 职业责任保险 3)信用保证保险 保证保险: 合同保证保险; 产品保证保险; 忠诚保证保险; 投资保证保险 信用保险: 出口信用保险;国内信用保险,第六章,二.火灾保险 火灾保险：以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的的一种财产保险 1.可保标的与不保标的 1)可保财产 被保险人所有的财产 被保险人与他人共同拥有,由被保险人负责的财产 由被保险人经营管理或

4、代为保管的财产 其他具有为法律所承认的,与被保险人有经济利害关系的财产 2)不保财产 不属于一般性生产资料和商品 不属于实际物质 无法鉴定其价值的财产 属于违法的财产 处于危险状态中的财产 由其他险种承保的财产,第六章,2.保险责任范围的确定 1)基本险的承保风险范围 四个基本风险:火灾; 爆炸; 雷击; 飞行物体及运行物体的坠落 由于其他灾害事故引起 “三停” (停气,水,电)造成的直接损失 被保险人施救,抢救造成的损失 施救费用和其他费用的支出 2)综合险的承保风险范围 基本险的承保责任+各种自然灾害与意外事故 3.施救费用的赔偿 1)保险人对被保险人施救费用的赔偿,以另一个保额计算 2)

5、若受损财产损失按比例赔偿,施救费用也按同样比例赔偿 3)保险标的受损后的残值须经协议作价归被保险人,保险人应在支付赔款时扣除残值,思考题,甲保险公司承保乙企业财产保险，其保险金额为48万元，在保险合同有效期内发生火灾，损失金额6万元，出险时财产实际价值为60万元。请计算出赔款金额为多少?,第六章,三.家庭财产保险 家庭财产保险：以城乡居民的家庭财产为保险标的的保险 1.家庭财产保险承保的财产 1)可保财产 房屋及附属设施和室内装修 家庭室内财产 2)不保财产 珍宝,金银,首饰 有价证券,票证,货币 违章建筑 日用消耗品 观赏物,花虫草鱼 农作物,种植物,养殖物,第六章,3)特保财产 由被保险人

6、代他人保管的财产 由被保险人与他人共有,而由被保险人负责的财产 存放在院内,室内,非动力农机具和农用工具 2.承保的金额 1)房屋及附属设施和室内装修的保额由被保险人根据购置价或市价自行决定 2)室内财产的保额由被保险人按投保时的实际价值自行决定 3)特保财产的保额由被保险人和保险人双方协商确定 3.普通家庭财产保险 1)灾害损失保险 2)盗窃险,第六章,4.家庭财产两全保险（还本家庭财产保险） 1)两全: 具有经济补偿; 到期还本的双重性质 2)特点 要求被保险人交付保险储金,以储金利息作为保费 期满时,退还保险储金,不管被保险人是否得到赔偿 期限一般为3年或5年 采取按份数确定保险金额的方

7、式 (城镇居民一般以1000元为一份,最少不得少于一份) 四.机动车辆保险 机动车辆保险：以各种类型的机动车辆及其第三者责任为保险标的的一种运输工具保险 主要险种: 车辆损失保险; 机动车辆第三者责任险,第六章,(一).车损险和三者险的保费 1.车损险的保费 保费=保额*费率(%) + 基本保费 2.三者险的保费 固定保费: 根据投保人选定的赔偿限额相对应的固定保费交付 (二).车损险和三者险的赔偿 1.车损险的赔偿 1)全损的赔偿 按保额赔偿 若保额出险时实际价值, 按出险时实际价值赔偿 2)部分损失的赔偿 属不定值保险,思考题,某机动车辆保险的年保费是8000元,保险期限是72天,保险期限

8、不足一个月按一个月计算,则应交保费是多少?,第六章,若保额按投保时新车购置价确定: 赔款=实际修理费用 若保额低于投保时实际价值 赔款=(保额/出险时新车购置价)*实际修理费用 3)赔偿以不超过保额为限 按全损或部分损失赔偿, 一次赔偿达到保额时, 保险责任在赔偿后终止 不论一次或多次部分损失, 只要每次赔偿未达到保额, 保险责任一直有效直至保险期满, 尽管各次损失的赔款之和已经超过保额 4)车损险在赔偿时要扣除残值和免赔率 全损的赔偿: 赔款=(保额-残值)*(1-免赔率) 赔款=(出险时实际价值-残值)*(1-免赔率),思考题,某机动车辆保险的保险金额是36000元,投保时新车的购置价为4

9、5000元,发生部分损失5000元,出险时新车购置价为50000元,问赔款应该是多少元?,第六章,部分损失的赔偿: 赔款=(实际修理费用-残值)*(1-免赔率) 赔款=(保额/保险价值)*(实际修理费用-残值)*(1-免赔率) 2.三者险的赔偿 1)在赔偿限额内, 保险人负责赔偿 赔款=(应负赔偿责任-残值)*(1-免赔率) 2)采用连续责任制赔偿, 即每次事故的赔偿不论是否达到赔偿限额, 保险责任在保险期内始终有效 3)被保险人不能自行承诺或自行支付第三者 (三)被保险人的义务 1.被保险人及其驾驶员应做好车辆的维修和保养,并规定车辆必须检验合格 2.车辆转卖, 出售必须通知,思考题,某车主

10、投保机动车辆保险,保额为40万元.在保险期内先后发生数次保险事故,第一次车辆受损15万元,第二次受损20万元,第三次受损8万元,第四次受损45万元,第五次受损6万元.问保险人应如何赔偿?,第六章,3.改变使用性质或危险程度增加必须通知 4.发生保险事故时, 必须采取施救保护措施, 立即通知交通管理部门48小时内通知保险公司 (四)无赔款优待 无赔款优待: 保险车辆在一年保险期内没有发生赔款,续保时可享受降低保险费用的无赔款优待 1.优待的条件 保险1年期满 1年中无赔款 必须办理续保 2.优待的标准 上一年无赔款, 续保时应交的保费可享受10%的折扣 3.优待的具体规定 被保险人所投保的险别无

11、论两个主险或其他附加险只要有一个险别发生赔款,就不能享受,第六章,不续保就不能享受 无论多少年, 一律享受10% 车辆发生事故, 续保时案件未决则不能享受优待, 但是事故处理后保险人不赔款, 则可补给无赔偿优待 保险期内发生车辆所有权转移, 不能享受优待 无赔款优待仅限于续保的险别, 上年度投保而本年度不续保的险别或上年度没投保,本年度新投保的险别,也不能享受优待 (五)主要附加险 1.车损险的附加险 1)全车盗抢险 2)玻璃单独破损险 3)自燃损失险,第六章,4)车辆停驶损失险 5)新增加设备损失险 2.三者险的附加险 1)车上责任险 2)无过失责任险 3)车载货物掉落责任险,思考题,甲车投

12、保车辆损失险和第三者责任险,乙车只保第三者责任险.两车发生碰撞事故:甲车车辆损失1万元,伤一人,人身伤亡补偿费用合计8万元;乙车辆损失2万元,伤一人,人身伤亡补偿费用合计5万元,车上货物损失6万元.经交通管理部门裁定,甲车负主要责任70%,乙车负次要责任30%.问甲车承保公司和乙车承保公司各承担多少责任?,第六章,五.航空保险 航空保险：以各种飞机及其有关的责任危险为保险标的的运输保险 飞机保险的险别 1)主险 机身险 第三者责任险 飞机旅客法定责任保险: 承保航空部门在经营飞机过程中因意外事故造成旅客人身伤亡及所携带或已登机的行李的损失,依法应承担的责任 2)附加险 飞机战争劫持险: 承保由

13、于战争行为,飞机被劫持或被第三者破坏等原因造成飞机的损失和费用 飞机承运人货物责任险(飞机货物法定责任保险): 承保航空部门作为承运人对其所承运的货物在运输过程中所遭受的损失,根据合同或法律的规定应承担的赔偿责任,第六章,六.工程保险 工程保险：承保各种工程项目,包括土木建筑结构和钢结构等,在工程期间以及工程结束后一定期间内因灾害事故所造成的物质财产损失以及对第三者所承担的人身伤害或财产损失所负的经济赔偿责任 (一)工程保险的特点 1.保险标的的特殊性 标的处于露天状况,抵御风险的能力比普通财产保险标的低 2.承保风险的综合性 既承保财产保险,也承保责任保险 3.被保险人的广泛性 业主; 承包

14、人; 分承包人; 技术顾问; 其他关系方 4.保险期限的不确定性 根据工期确定保险期限, 具体的责任起讫根据工程情况协商确定,第六章,5.保险金额的变动性 保额一般按工程的预计造价决定,但随着工程的进步及设备材料的投入增加,到完成工程项目,验收移交时最高,因此保额须经常地调整,变动 (二)建筑工程保险 1.保险责任的开始 以先发生者为准 自投保工程破土动工日起开始 自承保项目所用材料卸至工地时开始 2.保险责任的终止 以先发生者为准 保险单规定的终止日期 工程建筑或安装项目完毕,移交给工程所有人时终止 工程所有人开始使用时终止,第六章,(三)机器损坏保险 1.机器损坏保险承保的风险 所有安装,

15、验收完毕并转入生产运营的机器设备在遭受突然的不可预料的事故,包括人为事故,机械电器事故 2.机器损坏保险具体的承保事故 设计错误 制造或安装错误 原材料缺陷 工人,技术人员操作失误或恶意行为 离心力引起的断裂 电器短路或超负荷运转引起的本身损失 3.机器损坏保险可作为附加险投保,也可单独投保,第六章,七.责任保险 责任保险：以被保险人对他人所承担的民事损害赔偿责任为保险标的. (一)责任保险的承保方式 1. 作为与财产损失保险有关的责任保险承保 2. 作为完全独立的责任保险承保 (二)责任保险的赔偿范围 1.承担被保险人对第三者所负的赔偿责任 2.承担被保险人因与第三者引起的赔偿纠纷,诉讼,律

16、师费及其他事先征得保险人同意所支付的费用 (三)公众责任保险 公众责任保险：承保个人,团体,企业,家庭在各个固定场所从事生产经营活动及在日常生活中由于意外事故造成他人人身伤亡或财产损失,依法应承担的经济赔偿责任,第六章,(四)产品责任保险 产品责任保险：承保产品的制造商,销售商或修理商因他们制造,销售或修理的产品有缺陷而造成他人人身伤亡或财产损失,依法应承担的经济赔偿责任 1.被保险人 可以是其中某一厂商单独投保,可以是其中几个厂商联名投保,也可以是全体联名投保 2.构成保险事故的条件 1)事故必须发生在制造或销售产品场所以外 2)产品的所有权必须已经转移给消费者 3.责任免除 1)凡是产品本

17、身的损失及因产品有缺陷而回收所产生的损失和费用不保 2)被保险人违法生产或销售的产品导致伤亡的损失不保,第六章,(五)雇主责任保险 雇主责任保险：承保雇主对雇员在受雇期间发生意外事故或职业病而造成伤残,死亡,依法或按雇用合同应承担的经济赔偿责任 1.保险当事人 投保人、被保险人都是雇主 受益人是和雇主有雇用关系的雇员 2.保险责任和责任免除 1)保险责任 雇员因意外事故或职业病而造成伤残,死亡,雇主应承担的医疗费用和赔偿 2)责任免除 战争行为造成雇员的伤残,死亡 因职业病以外的疾病造成雇员的伤残,死亡,第六章,雇员自杀,自残,酗酒,犯罪行为造成的伤残,死亡 被保险人的故意行为或重大过失 (六)职业责任保险 职业责任保险：各种专业技术人员因工作疏忽或过失造成他人损害,依法应承担的经济赔偿责任 1.险种 普通职业责任保险 个人职业责任保险 2.责任免除 被保险人的故意行为,犯罪行为 个人责任(即与职业无关的个人责任) 在酒醉或麻醉状态下的行为,第六章,八.信用保证保险 信用保证保险：以被保证人的信用为保险标的的保险 (一)投资保险：承保本国投资者到国外投资,因东道国政治局势动荡或政府法令变动所引起的投资损失 1.承保的风险 战争风险 征用风险 汇兑风险 2.保额一般按投资额的一定