货币银行学[001].ppt

1、第二章信用Credit，第一节信用的产生和发展第二节信用形式第三节信用工具第四节信用和现代经济，第一节信用的产生和发展，第一、信用的定义信用：以偿还和利息支付为特征的贷款行为。 二、信用的产生信用是商品货币经济发展到一定阶段的产物。 信用的产生必须具备两个条件：1.商品货币观经济有一定的发展，2 .在存在货币支付手段的功能的情况下，3 .在信用形态的发展历史上，信用基本上可以用两个典型的形态：高利贷信用和贷款资本信用来表现。 最高人民审判庭对人民审判庭审理贷款案件的几点意见，第六条是：“民间贷款利率适度高于银行利率，各地人民审判庭可以根据该地辖区的实际化学基具体把握，但最高不得超过银行同类贷款

2、利率的4倍。 在超过这个限度的情况下，超过部分的利息不得被保护。 1991.7.2，附：中国目前的银行利率变动范围，2004年1月1日，人民银行再次扩大了金融机构的贷款利率变动区间。 商业银行、城市信用社贷款利率变动区间扩大到0.9、1.7，农村信用社贷款利率变动区间扩大到0.9、2，贷款利率变动区间不再根据企业所有制的性质、规模而分别制定。 进行了大额长期存款利率市场化的尝试，1999年10月，人民银行对中资商业银行企业法人中资保险公司企业法人、双方协商确定利率的大额定期存款(最低存款金额为3千万元，期限不包括5年以上5年)进行了存款利率改革的初步尝试。 2贷款资本信用贷款资本： (1)贷款

3、资本来源贷款资本特征，人民币现行利率表人民银行金融机构存款利率2008.11.27法定准备金1.62超过准备金0.72人民银行对金融机构的贷款利率2008.12.23日2.79个月3.06个月3.24年3.33再贴现率1.80， 金融机构人民币存款基准利率为2008.1.2.2.3活期存款0.36个月1.71半年1.98年2.25年2.79年3.33年3.60；金融机构人民币贷款基准利率2008.1.2.2.3个月以内(含6个月) 4.86个月至1年(含1年) 5.31年至3年(3 5.40年至5年(含5年) 5.76年以上5.94金融机构人民币存款基准利率单位：年利率%调整期存款年1990.

4、0.4.1.5.8.8.081990.0.8.2.1.1.6.641991.0.4.21.80.561993.05.15.16.181993.07.11.3.15.9 2.3.9.8.471997.1.0.2.3.7.1.671998.0.3.2.5.7.1.221998.07.01.44.771998.12.071.44.78， 定期存款为每年1999.0.6.100.9.9.252002.0.2.210.7.2.982004.1.0.290.7.2.252006.0.8.190.7.2.522007.03.180.72.792007.05.190.72.06 2007.0.8.220.81

5、3.602007.0.9.150.813.872007.1.2.210.724.142008.1.0.090.723.872008.1.0.300.7.2.602008.1.1.270.362.5222 思：我国利率调整与宏观经济形势分析，第二节信用形式随着商品货币经济的发展，产生了各种不同的信用形式：商业信用银行信用国信用消费信用以上4种信用的国际形式国际信用，一、商业信用商业信用：商业信用的特征商业信用的界限，二、银行信用银行信用：银行信用的特征银行信用扩大了信用的界限商业信用和银行信用，三、国家信用按照国家以信用方式融资的期限长短，可分为公债和国库券，国家信用作用第一，调节财政收支的短期

6、失衡。 第二，补充财政赤字。 第三，调节经济和货币供应。 政府债券的种类、政府债券的种类很多，根据政府债券的面额形式分为三种。 是无记名式(实物)政府债券证明书式政府债券勘定式政府债券。1950年，我国利用国家信用的历史，发行了人民的胜利债券，其中包括： 1954年发行了国家经济建设公债。 2、改革开放后的国家信用第一阶段： 198398年，政府债券期间为5年。 第二阶段： 19891993年，政府债券期限为3年。 特点：政府债券市场化建设处于探索阶段二级市场发展缓慢政府债券市场监管和清算制度不完善。 第三阶段： 1994年以后的国家信用。 1994年，国库券的期限结构变得多样化。 1995年

7、，国库券规范分为证书式、无记名式和会计式3种。 1996年是政府债券改革的一年。 例年国内债务发行情况一览表， 单位：亿元年度合计国内债务国内其他债务198148.6.6.1982.4.3.831983.4.1.581984.1984.531985.6.1.6.1年度合计国内债务国内其他债务1986.5.1.511987.0763.07541988.1792.401985 9.3.46103.781991.27199.3.9.7 1992460.77395.6.4.6.5.131993381.32314.7.8.5.4，年度总国内债务国内其他债务19941028.571028.571510.8

8、61510.8619961847.771842412.032412.0319983228.773228.773715.033702.1.3.9， 年度合计国内债务国内其他债务200041574153.5.9.4120014483.534483.5320025679.005660.0020036153.536029.2.4.6.1注：本表根据中国统计年鉴数据进行了化学基整理，思考问题：政府债券规模的四、消费信用消费信用：消费信用主要有两种方式：公司信用金融机构的消费贷款，附件：我国的消费信用，一、银行卡：由商业银行(包括邮政金融机构)向社会发行的具有消费信用、转账结算、现金访问等全部或部分功能的

9、信用支付手段。 (1)银行卡的种类银行卡可以分为卡和借记卡。 信用卡根据是否向发卡银行支付存款准备金，分为结账台信用卡和准结账台信用卡。 免除还款期是如何计算的？ 无息还款期是指，对非现金交易，从银行的会计日起到到期还债日为止的期间。 招募行为例：目前，信用卡的免费还款期为最长5.6日、最短2.6日。 1 .每人开卡的日期不同，发票的日期也不同。 如果王老板的请求日是月1日，到期还债日是月2.6日2日，则王老板5月2日刷卡消费的话，这个免除期是5.6日(5.26.26)3天。 王老板5月1日刷卡消费的情况下，免除期是2.6日(5.15.26 )，(2)在我国银行卡业务的发展过程中，信用卡在发祥

10、地美国，刷卡消费仍是为数不多的高增长行业之一，2，分期还款近年来，分期付款主要用于购买汽车。 3、消费信贷(1)个人住房贷款：银行向贷款人发放个人普通住房的贷款。住房公积金贷款、住房公积金贷款规定：贷款额为借款家庭退休年龄内规定住房公积金金额的2倍以下。 现行个人住房贷款利率，5年内为4.77%，5年以上为5.04%。 (2)耐用消费品贷款：银行提供的贷款人为购买家电、汽车、家具等的贷款。 期间通常为3.5年。 五、国际信用国际信用：以信用商品形式提供的国际商业信用包括以银团贷款形式提供的国际银行信用政府之间相互提供的信用、国际商业信用国际商业信用：出口商以商品形式提供的信用。 有材料加工和补

11、偿贸易等形式： 2国际银行信用国际银行信用：进出口双方银行提供的信用。 分为出口信贷和进口信用。3政府间信用政府间信用：通常指财政部借款的行为，其特点是金额少、利率低、期限长，通常用于非生产性支出。第三节信用工具、第一、信用工具的含义及其特征信用工具：信用工具一般具有以下共同特征：偿还性流变性盈利性风险性、收益率为净利润对本金的比率。 收益率有三个表达方法：名义收益率：信用工具的票面收益与平价发行的比率。 本期收益率：信用工具的票面价格与市场价格的比率。 实际收益率：本期收益率加上本金损益的收益率。 例如，某债券面值金额为100元，按1.0年偿还，每年利息为6元，名义利率为6%。 如果这个债券在市场上可以自由转让买卖，某天的转让价格是9.5元的话，本期收益率为6.316%(6/95 )。 一个人在9.5元购买债券持有到期的话，他每年除了拿到利息6元(60/10 )之外，还会拿到资本收益0.5元(5/10 )。 这样他每年的实益是6.5元，其实益率是6.84%。 二、信用工具的种类信用工具的种类划分根据发行者的地位分为直接信用工具和间接信用工具。 (2)按融资时