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1、财 产 保 险,第六章,第一节 财产保险概述 第二节 企业财产保险 第三节 家庭财产保险 第四节 机动车辆保险 第五节 国内货物运输保险 第六节 责任保险 第七节 信用（保证）保险 第八节 农业保险,第六章 财产保险,第一节 财产保险概述,一、财产保险的定义 二、财产保险的特征 三、财产保险的种类,财产保险是人类同自然灾害和意外故长期斗 争中产生并发展起来的，它以各种财产物质和有 关利益为保险对象，补偿投保人或被保险人的经 济损失，是一种经济补偿制度。,狭义：以物质财产为保险标的保险，一般称之财 产损失保险。,广义：以财产及其有关经济利益或损害赔偿责任 为保险标的保险。,一、财产保险的定义,保

2、险法第92条规定：财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务。 在我国，除了人身保险以外的保险业务均可列人财产保险的范围。,二、财产保险的特征,（一）财产风险的特殊性 风险的多样性,各种自然灾害、意外事故、法律责任以及信用行为均可作为财产保险承保的风险和保险责任。 财产保险中风险事故的发生也表现出不同的形态，既包括暴风、暴雨、泥石流、洪水等自然灾害，也包括水灾、爆炸、碰撞、盗窃、违约等意外事故。 风险事故所造成的损失，既包括直接的物质损失、赔偿责任，也包括间接的费用损失、利润损失等。,（二）保险标的的特殊性：,有形,无形,有形财产是指厂房、机器设备、机动车辆、货物、家用电器等

3、；无形财产或有关利益指各种费用、产权、预期利润、信用、责任等。 财产保险的保险标的必须是可以用货币衡量价值的财产或利益，而无法用货币衡量价值的财产或利益不能作为财产保险的保险标的，如空气、江河、国有土地等。,按标的物的具体存在形态划分,（三）保险利益的特殊性,保险价值：投保人对保险标的所享有的保险利益用货币估计的 价值额；保险金额：是保险人计算保险费的依据，也是保险人承担赔偿 或给付保险金责任的最高限额。,（四）保险金额确定的特殊性,保险金额的确定一般参照保险标的的实际价值，或者根据投保人的实际需要参照最大可能损失、最大可预期损失确定其所购买的财产保险的保险金额。 确定保险金额的依据是保险价值

4、，保险人和投保人在保险价值限度以内，按照投保人对该保险标的存在的保险利益程度来确定保险金额，作为保险人承担赔偿责任的最高限额。 从理论上讲，财产保险金额的确定具有客观依据。,案例讲解,在理论上财产保险金额的确定具有一定 的客观依据，不适合作为投保人确定保险金 额依据的是（ D ）。 A保险标的的实际价值 B保险标的的最大可能损失 C保险标的的最大预期损失 D保险标的的实际损失和间接损失,（五）保险期限的特殊性,大部分财产保险的保险期限较短。通常，普通财产保险的保险期限为1年或者1年以内，并且保险期限就是保险人实际承担保险责任的期限。 特殊的情况：工程保险中，保险人实际承担保险责任的起止点往往要

5、根据工程的具体情况确定，包括了制造期，运输期，主工期，试车期，保证期和潜在缺陷保证期；在货物运输保险和船舶保险中，保险期限实际是一个空间范围，如海上运输货物保险的保险期限确定依据是“仓至仓条款”；在远洋船舶航程保险中，保险期限以保单上载明的航程为准。,（六）保险合同的特殊性,与人身保险合同不同的是，财产保险合同属于损失合同，保险人只有在约定的保险事故发生并造成被保险人的财产损失时才承担经济补偿责任，且补偿的额度以被保险人在经济利益上恢复到损失以前的状况为限，绝不允许被保险人获得额外利益。 例如，对重复保险进行损失分摊；对不足额保险实行比例赔付；对由于第三者的行为导致被保险人遭受保险责任范围内的

6、损失时，保险人先行赔偿，再依法行使代位求偿权。,财产保险的分类标准及各种险种名称都有一 个演变的过程。如海上保险是按风险发生的区域 来命名的，火灾保险是按风险事故来命名的，汽 车保险则是按保险标的来命名的。 按国际惯例，通常把保险划分为寿险和非寿 险，这里的非寿险就是指财产保险。,三、财产保险的种类,6-6,我国习惯上将财产保险的保险标的分为有形财产、相关利益和损害赔偿责任三大类，因此财产保险也划分为三大类，即,三、财产保险的种类,1 企业财产保险 2 利润损失保险 3 家庭财产保险 4 运输工具保险 5 货物运输保险 6 工程保险 7 特殊风险保险 8 农业保险,（一）财产损失保险,1、企业

7、财产保险 企财险是适用于各种企业、社团、机关和事业单位的一种财产保险。主要承保因火灾或其他自然灾害和意外事故造成被保险人的财产损失，目前我国企业财产保险产品有企业财产保险基本险、企业财产保险综合险、财产险和财产一切险。 2、利润损失保险 利润损失保险承保由于火灾等自然灾害或意外事故的发 生，使被保险人在一个时期内，停产、停业或营业受到影响的 间接的经济损失，即利润损失和受灾后营业中断期间仍需支付 的必要费用。 它作为附加险或特约保险项目，只有当企业投保足额的企业财产保险或机器损坏保险之后，保险人才负责赔偿因保险责任事故的发生导致企业遭受的利润损失。,家庭财产保险 家财险是适用于我国城乡居民家庭

8、的一种财产险，承保责任范围与企业财产保险综合险基本相同，主要险种有普通型家庭财产保险、家庭财产两全保险、投资保障型家庭财产保险和个人贷款抵押房屋保险。 运输工具保险 运输工具保险是承保因自然灾害和意外事故所造成运输工具的损失及被保险人在使用运输工具过程中产生的对第三者的民事损害赔偿责任的一种财产保险，我国常见的险种有机动车辆保险、船舶保险、飞机保险等。,货物运输保险 货物运输保险是承保货物在运输过程中因遭受自然灾害和意外事故所造成损失的一种财产保险，常见险种有，国内水路、陆路货物运输保险、国内航空运输货物保险和进出口货物运输保险。 工程保险 工程保险是承保各类工程项目在建设过程中因自然灾害和意

9、外事故造成的物质损失、费用支出、和依法应对第三者的人身伤亡或财产损失承担的经济赔偿责任的一种综合性财产保险，常见险种有建筑工程一切险，安装工程一切险和机器损坏险。,特殊风险保险 特殊风险保险是为特殊行业设计的各种保险，常见的险种有，海洋石油开发保险，航天保险和核电站保险等。 农业保险 农业保险是承保农业生产者和经营者在从事种植业和养殖业生产过程中因自然灾害和意外事故所造成经济损失的一种财产保险，包括种植业保险和养殖业保险两大类。,（二）责任保险,责任保险是以被保险人依法应负的民事损 害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为保 险标的的保险。责任保险可以单独承保，也可 以作为其他财产保险的附加险承

10、保。 可以单独承保的责任保险主要有：公众责 任保险、产品责任保险、雇主责任保险和职业 责任保险。,1 公众责任保险 公众责任保险（又称普通责任保险）承保被保险人在固定场所进行生产、经营或其他活动时，因发生意外事故而造成的他人财产损失或人身伤亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。 2 产品责任保险 产品责任保险承保被保险人所生产、销售、修理的产品发生事故，造成该产品的用户、消费者或其他任何人的财产损失或人身伤害，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。,3 雇主责任保险 雇主责任保险承保被保险人（即雇主）所雇用的员工在受雇期间从事保险单所载明的与被保险人的业务有关的工作时，因遭受意外事故而受伤、残

11、疾、死亡，或患有与职业有关的职业性疾病，根据法律或雇用合同应由被保险人承担的经济赔偿责任 4 职业责任保险 职业责任保险承保各种专业技术人员由于工作上的疏忽或过失造成合同对方或他人的财产损失或人身伤害的经济赔偿责任。,（三）信用（保证）保险,保证保险,信用保险,信用（保证）保险承保的是一种信用风险。 信用保险的保险标的是对方的信用，常见险种一般有商业信用保险和进出口信用保险。 保证保险投保的是自己的信用，常见的险种有合同保证保险、产品保证保险、忠诚保证保险等。,第二节 企业财产保险,一、企业财产保险的保险标的范围 二、企业财产保险的责任范围 三、企业财产保险的保险金额与保险价值 四、企业财产保

12、险的保险费率与保险期限 五、企业财产保险的赔偿处理,企财险是指以投保人存放在固定地点的财产和物资作为保 险标的的一种保险。常用险别是企业财产保险基本险和综合险。 在我国，企业财产保险的适用范围很广，凡具有法人资格 的从事生产、流通和服务性活动的独立核算的经济单位均可投 保企业财产保险。 凡是被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产、 由被保险人经营管理或替他人保管的财产、其他具有法律上承 认的与被保险人有经济利害关系的财产，都可以作为企业财产 保险的保险标的。,一、保险标的的范围,可保财产是指保险人根据保险条款规定认为可以承保的财产。,特约可保财产是指那些价值不易确定，或在一般情况下，因

13、遭受保险事故而致损的可能性小，经保险双方特别约定后，在保险单明细表上载明品名和金额的保险人可以承保的财产。,1、不属于一般性的生产资料或商品的财产，土地、矿 藏、矿井、矿坑； 2、缺乏价值依据或很难鉴定其价值的财产，货币、 票 证、有价证券； 3、承保后会产生不良社会影响或会与政府的有关法律 法规相抵触的财产，违章建筑、非法占用财产； 4、由于种种原因，暂时不能承保的财产； 5、必然会发生危险的财产，如危险建筑； 6、应投保其他险种的财产，如运输过程中的物资应投 保货物运输保险，领取执照正常运行的机动车应投 保机动车辆保险，畜禽类应投保养殖业保险等。,不可保财产是指保险人不予承保的财产。,二、

14、保险责任范围（一）保险责任,1. 基本险的保险责任 火灾；爆炸；雷击；飞行物及其他空中运行物坠落 2. 综合险的保险责任 基本险保险责任12项自然灾害（暴雨、台风、龙卷风、雪灾、冰凌、崖崩、地面突然塌陷、洪水、暴风、雹灾、泥石流、突发性滑坡） 3. 基本险和综合险均可承担的保险责任 自有自用的供电、供水、供气设备因保险事故引起的三停的直接损失 事故中抢救或防止灾害蔓延的合理必要的措施造成保险标的的损失 事故后防止或减少保险标的损失所支付的必要合理的费用,案例讲解,某药厂因停电时，冷藏库的药品变质，根据 企业财产基本险的有关规定，保险人承担赔偿责 任的情况有（ c ）。 A供电局通知停电，药厂未

15、采取措施 B药厂职工疏忽造成配电间故障，导致停电 C药厂配电间遭雷击着火，造成停电 D电线杆被车撞倒，供电线路中断，造成停电,基本险 （8项）,地震同时为基本险和综合险的责任免除,（二）责任免除,(1)战争及类似战争行为、敌对行为、恐怖行为等 (2)被保险人及其代表的故意行为或纵容所致 (3)核反应、核子辐射和放射性污染 (4)12种自然灾害(地震、暴风、泥石流等)水暖管 爆裂、抢劫、盗窃 (5)遭受保险事故引起的间接损失 (6)本身缺陷、保管不善所致损失和8种变质状况（霉 烂、受潮、自燃等） (7)行政行为或执法行为 (8)其他不属于保险责任范围内的损失和费用,综合险 （7项）,地震同时为基

16、本险和综合险的责任免除,（二）责任免除,(1)战争及类似战争行为、敌对行为、恐怖行为等 (2)被保险人及其代表的故意行为或纵容所致 (3)核反应、核子辐射和放射性污染 (4)地震引起的一切损失; (5)露天堆放或存放罩棚下的标的以及罩棚由于暴风、暴 雨所遭受的损失； (6)本身缺陷、保管不善所致损失和8种变质状况（霉烂、 受潮、自燃等） (7)行政行为或执法行为,（三）附加责任,水管破裂,地震,附加责任是指责任免除中不保的责任，经双方协商同 意后保险人可予以承保的保险责任。一般采用附加特约条 款方式承保，或以附加险方式承保。,1、企财险基本险的附加责任：暴风、暴雨、洪水、 雪灾、冰冻保险、泥石

17、流、崖崩、突发性滑坡、雹灾、 盗抢保险、水暖管爆裂保险、破坏性地震保险等（12种）。,地震,入室盗窃,2、企财险综合险的附加责任：矿下财产保险、露堆财 产保险、盗窃险、橱窗玻璃破碎险、机器损坏险、营业中断 险、破坏性地震保险等（共7种）,三、保险金额与保险价值,2、固定资产的保险价值的确定方式：出险时的重置价值,（一）固定资产的保险金额与保险价值确定,案例讲解,某企业投资企业财产综合险，厂房、办 公楼的账面原值为500万，保险金额按照账 面原值加成100%确定。在保险期内该企业遭 到洪水全部损失，出险时厂房、办公楼的重 置价值为800万元，保险人对该损失的赔偿 是（ C ）。 A0万元 B50

18、0万元 C800万元 D1000万元,（二）流动资产保险金额与保险价值确定,2、流动资产保险价值的确定方式：出险时的账面余额,1、保险金额的确定方式：由投保人自行估价或重置价值 2、保险价值的确定方式：出险时的重置价值或账面余额,（三）账外财产和代保管财产保险金额与保险价值确定,保管人对代保管财产保险负有经济安全责任，因此可 以投保企财险。,四、保险费率与保险期限,（一）保险费率 1、在企业财产保险的经营中，保险人按照被保险财产的 种类，分别制定级差费率。费率分为基本险费率和附加险费率 两部分。 2、一般而言，影响企业财产保险级差费率的主要因素有 房屋的建筑结构、占用性质、危险种类、安全设施等

19、。 3、短期费率适用于保险期限不足1年的合同。对统保单位 或防灾设施良好的投保人，可以采取优惠费率。 （二）保险期限 通常为1年，保单到期前办理续保。,五、企业财产保险的赔偿处理,当保险标的发生保险责任范围内的损失时，企业 财产保险的被保险人按照保险合同约定向保险人申请 赔偿。申请赔偿时被保险人应当提供必要的单证（如 保险单、财产损失清单、技术鉴定证明、事故报告书、 救护费用发票等材料。各项单证、证明必须真实、可 靠，不得有任何欺诈。,保险公司的赔偿方式可分为： 1、现金赔偿方式保险人向被保险人支付赔 偿金额； 2、重置赔偿方式保险人承担恢复或置换受 损保险财产的费用； 企业财产保险中，保险人

20、通常采取的赔偿方式是 支付赔偿金额。,（一）赔偿金额的计算 企业财产保险属于不定值保险，保险标的发生保险责任范 围内的损失时，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔 偿责任。 1、全部损失 保险金额等于或高于出险时实际价值赔偿款不超过出险时 实际价值为限；保险金额低于出险时实际价值赔偿款不超过保 险金额。 2、部分损失 受损财产的保险金额等于或高于保险价值时，其赔偿金额 按实际损失计算；保险金额低于保险价值时，其赔偿金额按保 险金额与保险价值的比例计算，公式为： 赔偿款=（保险金额/保险价值）（实际损失-残值）,（二）施救费用的赔偿 发生保险事故时，被保险人所支付的必要、合理的 施救费用的偿

21、金额在保险标的损失以外另行计算，最高 不超过保险金额。 若受损保险标的按比例赔偿，则该项费用也按与财 产损失相失的比例赔偿。 （三）残值处理 保险标的遭受损失后的残余部分，一般按照协议作 价折归被保险人，作价折归被保险人的金额也按照合同 中的约定，视保险金额与保险标的的保险价值的具体情 况，按比例扣除。,（四）代位求偿权的行使 如果保险标的的损失是由第三者造成的，保险人自向被保险人赔偿 保险金之日起，在赔偿金额范围内可代位行使被保险人对第三者请求赔 偿的权利。 （五）对原保单的批改 如果在保险标的遭受部分损失经保险人赔偿后，保险合同的保险金 额相应减少，当投保人或被保险人需恢复原保险金额时，应

22、补交保险 费，由保险人出具批单批注。 （六）重复保险的分摊 如果企业财产保险的保险标的存在重复保险，则应按照重复保险的 赔偿处理方式分摊责任。按照我国保险法的规定，各保险人按照其保险 金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任，总金额以实际损失为限。,第四节 机动车辆保险,一、机动车辆保险的保险标的 二、机动车辆损失险 三、机动车辆交通事故责任强制保险 四、机动车辆保险的附加险,机动车辆保险是以机动车辆本身及 机动车辆的第三者责任为保险标的的一 种运输工具保险，国外称为汽车保险。 机动车辆保险可分为机动车辆基本 险和附加险。其中，机动车辆损失险和 交强险是机动车辆保险的基本险。 附加险一般不能独立承

23、保。,一、机动车辆保险的保险标的,基 本 险,附加险：不能单独承保,车辆损失险：汽车、电车、电瓶车、摩托车、 拖拉机 各种专用机械车、特种车 (车辆必须是经交通管理部门检验合格并具有有效行驶证和号牌的各种机动车辆 ) 交 强 险：保险车辆因意外事故致他人人身伤 亡或财产直接损失的赔偿责任,二、机动车辆损失险（一）机动车辆损失险的保险责任(6项) 1碰撞、倾覆。 碰撞是指保险车辆与外界静止的和运动的物体的意外撞击。 倾覆指保险车辆由于自然灾害或意外事故，造成本车翻倒，车体触地，使其失去正常状态和行驶能力。 2火灾、爆炸。 3外界物体倒塌、空中运行物体坠落、行驶中平行坠落。 4雷击、暴风、龙卷风等

24、13种自然灾害。 5载运保险车辆的渡船遭受自然灾害（驾驶员随车照料）。 6发生保险事故时，被保险人对保险车辆采取施救、保护措施所支出的合理费用，保险人负责赔偿。,（二）机动车辆损失险的责任免除1、风险免除 8项（1）地震、战争、军事冲突、恐怖活动、政府征用；（2）竞赛、测试，在营业性维修场所修理、养护期间；（3）利用保险车辆从事违法活动；（4）酒后驾驶、或注射毒品后使用保险车辆；（5）保险车辆肇事逃逸；（6）无驾驶证或非法驾驶行为；（7）非被保险人直接允许的驾驶人员使用保险车辆；（8）保险车辆不具备有效行驶证件。,2、损失免除 12项（1）自然磨损、轮胎单独损坏等；（2）玻璃单独破碎、无明显碰

25、撞痕迹的车身划痕；（3）人工直接供油、高温烘烤造成的损失；（4）受损失后未经必要修理继续使用，致使损失扩大的部分；（5）因污染造成的损失；（6）因贬值、修理后价值降低等原因的损失；（7）车辆标配以外，未投保的新增设备的损失；（8）在排气筒进水、水中启动，或被水淹后致使发动机损坏；（9）保险车辆所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失；（10）摩托车停放期间因翻倒造成的损失；（11）被盗窃、抢劫、抢夺受损或零部件、附属设备丢失；（12）被保险人或驾驶人员的故意行为造成的损失等。,（三）确定保险金额的方式 1、投保时新车购置价确定 指在保险合同签订地购置与保险车辆同类型新 车（含车辆购置税）的价格

26、。 2、投保时的实际价值确定 指同类型车辆新车购置价减去折旧后的价格。 3、按投保时新车购置价协商确定 对于投保车辆标准配置以外的新增设备，应在 保险合同中列明设备名称与价格清单，可以按设备 的实际价值相应增加保险金额。,发生事故，提出索赔，提供必须的单证和法律文书，赔偿金额经双方确认后，10天内一次赔偿结案。,机动车辆损失险免赔的规定 机动车辆损失险的赔偿处理 施救费用的分摊 残值处理 代位求偿权的行使,（四）机动车辆损失险的赔偿处理,1、机动车辆损失险免赔的规定 （1）规定免赔额（率） 规定免赔额（率）是指保险车辆损失低于免赔额（率） 时保险人不承担赔偿责任；当保险财产受损程度超过所规定

27、的免赔额（率）时，保险人才承担赔偿责任。 免赔额（率）又可分为相对免赔额（率）和绝对免赔额 （率）两种。相对免赔额（率）是指保险人规定一个免赔额 或免赔率，当保险车辆受损程度超过免赔额（率）时，保险 人对全部损失进行赔付，不作任何扣除；绝对免赔额（率） 是指保险人规定一个免赔额或免赔率，当保险车辆受损程度 超过免赔额（率）时，保险人赔偿时要扣除免赔额（率）部 分。,（2）按责免赔 负事故全部责任的（包括单方事故）免赔 20%；负事故主要责任的免赔15%；负事故同等责任 的免赔10%；负事故次要责任的免赔5%。 （3）事故累进免赔 保险事故发生次数越多，免赔额（率）扣除的 比例越多，但不能超过一

28、定的比例。,2、机动车辆损失险的赔偿处理 （1）全部损失。全部损失指保险车辆整体损毁或保险车辆受损严重失去修复价值，或保险车辆的修复费用达到或超过出险当时的实际价值，保险人按推定全损赔偿。 （2）部分损失。部分损失是指保险车辆受损后，未达到“整体损毁”或“推定全损”程度的局部损失。 （3）保险车辆最高赔款金额以保险金额为限。,案例讲解,A厂和B厂的车辆分别在甲、乙保险公司投保 机动车辆保险，A厂车出自己厂大门时，不慎与B 厂车相撞，同时撞坏了大门。请问甲应当对哪些 进行赔偿。（ D ） A、A车 B、B车 C、A车和B车 D、A车和B车以及厂大门,3、施救费用的分摊 施救费用仅限于对保险车辆的

29、必要、合理 的施救费用支出。如果施救的财产中含有保险 车辆以外的财产，则应按保险车辆的实际价值 占施救总财产实际价值的比例分摊施救费用。,案例讲解,李某按照新车购置价投保了保险金额 为20万元的机动车辆保险基本险。在保险 期间内发生一次单方肇事事故，造成车辆 损失5万元，而施救费用花去5万元。则保 险人应该赔偿的施救费用为（ C ）。 A.0万元 B.1.2万元 C.4万元 D.5万元,4、残值处理 保险车辆遭受损失后的剩余部分，应由保险人与被保险人 协商作价折归被保险人，并在计算赔款时直接扣除。 5、代位求偿权的行使 当保险车辆发事故是由第三方造成，应由第三方负责赔偿 时，被保险人必须向第三

30、方索赔。 由于被保险人放弃对第三方请求赔偿的权利或过错致使保 险人不能行使代位追偿权利的，保险人不承担赔偿责任或相应 扣减保险赔偿金。 保险公司履行赔偿义务，进行取得代位求偿权。,三、机动车辆交通事故责任强制保险,机动车交通事故责任强制保险承保被保险人或 其允许的合格驾驭人员在使用被保险车辆过程中， 因发生意外事故致使第三者遭受人身伤亡或财产的 直接损毁而依法或依据保险合同应承担的经济赔偿 责任。 第三者是指除保险人与被保险人之外的、因保 险车辆发生意外事故而受到损害的车外的人员伤亡 及其财产损失。,人身伤亡或财产的直接损毁 仲裁或诉讼费用 （限额的一定比例）,交强险第3条规定：本条例所称机动

31、车交通事故责 任强制保险，是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通 事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财 产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。,交强险从2006年7月1日起实施，现行责任限 额：122000元（其中死亡责任11万、医疗1万 元，财产损失0.2万元）,（一）交强险的 保险责任,（二）交强险的责任免除 1、对伤害对象的限制（3种情况） 2、损失原因的免除（9种情况） 3、不予承担的费用和损失（6种情况） （三）赔偿限额 赔偿限额以每次事故的赔偿限额，根据不同的车辆种类 分设不同的档次，投保人自愿选择。 （四）赔偿处理 赔偿赔偿限额事故责任比例 （1事故责任

32、免赔率） 交强险实行连续责任制，事故赔偿后，保险责任继续有效， 直至保险期满。,四、机动车辆保险的附加险,（一）车辆损失险的附加险 附加险是在投保了机动车辆损失险和交强险的基础上可以 选择的附加责任。 1全车盗抢险。 全车盗抢险是指当保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢 夺，经县级以上公安部门立案侦察，满3个月未查明下落时， 保险人负责赔偿车辆损坏或因此造成车上的零部件、附属设 备丢失需要修复的合理费用的保险。 2玻璃单独破碎险 玻璃单独破碎险是指车辆在使用过程中，发生本车玻璃单 独破碎时，保险人按实际损失赔偿的保险。,3车辆停驶损失险 车辆停驶损失险是因发生车辆损失险责任范围内的保险事故，造成车

33、身损毁，致使保险车辆需进厂修理所引起的保险车辆停驶损失，保险人按保险合同规定在赔偿限额内负责赔偿的保险。4自燃损失险 自燃损失险是指保险车辆在使用过程中，因本车线路、电器等发生故障及运载货物自身原因起火燃烧，造成保险车辆的损失时，以及被保险人在发生自燃事故时，为减少保险车辆损失所支出的必要和合理的施救费用，保险人负责赔偿的保险。,5新增加设备损失险 新增加设备损失险是指保险车辆在使用过程中，发生 车辆损失险责任范围内的保险事故，造成车上新增加设备 的直接损毁时，保险人在保险单该项目所载明的保险金额 内，按实际损失计算赔偿的保险。 6代步车费用险 代步车费用险是指因发生车辆损失险保险责任范围内

34、的保险事故，造成车身损毁需进厂修理期间时，被保险人 需要租用代步车发生的费用，保险人按条款约定承担赔偿 责任的保险。 7车身划痕损失险 车身划痕损失险是指保险车辆因他人恶意行为造成保 险车辆车身人为划痕时，保险人按实际损失计算赔偿的保险。,（二）交强险的附加险 1车上人员责任险。 2车上货物责任险。 3无过错损失补偿险 无过错损失补偿险是指保险车辆在使用过程中，因与 第三者（仅限于非机动车辆、行人）发生交通事故，造成 第三者人身伤亡，经公安交通管理部门依法裁决，应由第 三者自己承担，而由被保险人垫付的合理的抢救医疗费、 丧葬费，在裁决后1个月内因第三者确实无偿还能力而未 能偿还时，保险人负责赔

35、偿的保险。 4车载货物掉落责任险。,（三）车辆损失险、第三者责任险和车上人员责任险的共同附 加险 交通事故精神损害赔偿险 （四）车辆损失险和全车盗抢险的共同附加险 高尔夫球具盗窃险。 （五）所有基本险和附加险的附加险 不计免赔特约险，包括基本险的不计免赔特约险和附加险 险的不计免赔特约险。 不计免赔特约险是指被保险车辆在发生保险事故造成损失 时，对于其在符合赔偿规定金额内应承担的免赔金额，保险人 负责赔偿。,案例讲解,张某投保了赔偿限额为20万元的机动车辆第三者责 任保险，在保险期间内，保险车辆撞伤了一位行人，造 成该行人成为了植物人，保险公司赔偿张某15万元之 后，不久张某开车又撞坏了一个电

36、话亭，保险车辆负全 部责任，电话亭损失10万元，则对电话亭损失10万元保 险人应该赔偿（ D ） A0万元 B5万元 C8万元 D10万元,五、机动车辆保险的无赔款优待,1、保险期限必须满1年 2、保险期内无赔款 3、按期续保 不享受无赔款优待,（一）享受无赔款优待的条件,本年度未续保 本年度新保,（二）享受无赔款优待的标准 1、上年未享受无赔款优待，续保时优惠10% 上年已享受无赔款优待，续保时再增加10% 保险费优待比例最高不超过30% 2、享受优待车辆发生赔款 续保时保险费优待比例上一保险年度保险费优待比例N10%（N为续保时上一保险年度发生赔款次数）,（三） 确定无赔款优待时需要注意的

37、问题 1同一投保人投保车辆不止一辆的，无赔款优待 分别按辆计算。 2保险车辆发生保险事故，续保时案件未决，不 能给予无赔款优待。 3在1年保险期限内，发生所有权转移的保险车 辆，续保时不给予无赔款优待。,机动车交通 事故责任强制保险条例,新人育成系列代资考培训,第一章,总 则,第一条为了保障机动车道路交通事故受害人依法得到赔偿，促进道路交通安全，根据中华人民共和国道路交通安全法、中华人民共和国保险法，制定本条例。 第二条在中华人民共和国境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人，应当依照中华人民共和国道路交通安全法的规定投保机动车交通事故责任强制保险。 机动车交通事故责任强制保险的投保、赔偿和监

38、督管理，适用本条例。 第三条本条例所称机动车交通事故责任强制保险，是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。,第二章,投 保,第五条中资保险公司（以下称保险公司）经保监会批准，可以从事机动车交通事故责任强制保险业务。 为了保证机动车交通事故责任强制保险制度的实行，保监会有权要求保险公司从事机动车交通事故责任强制保险业务。 未经保监会批准，任何单位或者个人不得从事机动车交通事故责任强制保险业务。 第六条机动车交通事故责任强制保险实行统一的保险条款和基础保险费率。保监会按照机动车交通事故责任强制保险业务

39、总体上不盈利不亏损的原则审批保险费率。 保监会在审批保险费率时，可以聘请有关专业机构进行评估，可以举行听证会听取公众意见。,第七条保险公司的机动车交通事故责任强制保险业务，应当与其他保险业务分开管理，单独核算。 保监会应当每年对保险公司的机动车交通事故责任强制保险业务情况进行核查，并向社会公布；根据保险公司机动车交通事故责任强制保险业务的总体盈利或者亏损情况，可以要求或者允许保险公司相应调整保险费率。 调整保险费率的幅度较大的，保监会应当进行听证。 第八条被保险机动车没有发生道路交通安全违法行为和道路交通事故的，保险公司应当在下一年度降低其保险费率。在此后的年度内，被保险机动车仍然没有发生道路

40、交通安全违法行为和道路交通事故的，保险公司应当继续降低其保险费率，直至最低标准。被保险机动车发生道路交通安全违法行为或者道路交通事故的，保险公司应当在下一年度提高其保险费率。多次发生道路交通安全违法行为、道路交通事故，或者发生重大道路交通事故的，保险公司应当加大提高其保险费率的幅度。在道路交通事故中被保险人没有过错的，不提高其保险费率。降低或者提高保险费率的标准，由保监会会同国务院公安部门制定。,第十条投保人在投保时应当选择具备从事机动车交通事故责任强制保险业务资格的保险公司，被选择的保险公司不得拒绝或者拖延承保。 保监会应当将具备从事机动车交通事故责任强制保险业务资格的保险公司向社会公示。

41、第十二条签订机动车交通事故责任强制保险合同时，投保人应当一次支付全部保险费；保险公司应当向投保人签发保险单、保险标志。保险单、保险标志应当注明保险单号码、车牌号码、保险期限、保险公司的名称、地址和理赔电话号码。 被保险人应当在被保险机动车上放置保险标志。 保险标志式样全国统一。保险单、保险标志由保监会监制。任何单位或者个人不得伪造、变造或者使用伪造、变造的保险单、保险标志。,第十三条签订机动车交通事故责任强制保险合同时，投保人不得在保险条款和保险费率之外，向保险公司提出附加其他条件的要求。 签订机动车交通事故责任强制保险合同时，保险公司不得强制投保人订立商业保险合同以及提出附加其他条件的要求。

42、 第十四条保险公司不得解除机动车交通事故责任强制保险合同；但是，投保人对重要事项未履行如实告知义务的除外。 投保人对重要事项未履行如实告知义务，保险公司解除合同前，应当书面通知投保人，投保人应当自收到通知之日起5日内履行如实告知义务；投保人在上述期限内履行如实告知义务的，保险公司不得解除合同。,第十七条机动车交通事故责任强制保险合同解除前，保险公司应当按照合同承担保险责任。 合同解除时，保险公司可以收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止的保险费，剩余部分的保险费退还投保人。 第十八条被保险机动车所有权转移的，应当办理机动车交通事故责任强制保险合同变更手续。 第十九条机动车交通事故责任强制保险

43、合同期满，投保人应当及时续保，并提供上一年度的保险单。 第二十条机动车交通事故责任强制保险的保险期间为1年，但有下列情形之一的，投保人可以投保短期机动车交通事故责任强制保险： （一）境外机动车临时入境的； （二）机动车临时上道路行驶的； （三）机动车距规定的报废期限不足1年的； （四）保监会规定的其他情形。,第三章,赔 偿,第二十三条机动车交通事故责任强制保险在全国范围内实行统一的责任限额。责任限额分为死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、财产损失赔偿限额以及被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额。 机动车交通事故责任强制保险责任限额由保监会会同国务院公安部门、国务院卫生主管部门、国务院农业主

44、管部门规定。 第二十四条国家设立道路交通事故社会救助基金（以下简称救助基金）。有下列情形之一时，道路交通事故中受害人人身伤亡的丧葬费用、部分或者全部抢救费用，由救助基金先行垫付，救助基金管理机构有权向道路交通事故责任人追偿 （一）抢救费用超过机动车交通事故责任强制保险责任限额的； （二）肇事机动车未参加机动车交通事故责任强制保险的； （三）机动车肇事后逃逸的。,第二十八条被保险机动车发生道路交通事故的，由被保险人向保险公司申请赔偿保险金。保险公司应当自收到赔偿申请之日起1日内，书面告知被保险人需要向保险公司提供的与赔偿有关的证明和资料。 第二十九条保险公司应当自收到被保险人提供的证明和资料之日

45、起5日内，对是否属于保险责任作出核定，并将结果通知被保险人；对不属于保险责任的，应当书面说明理由；对属于保险责任的，在与被保险人达成赔偿保险金的协议后10日内，赔偿保险金。 第三十条被保险人与保险公司对赔偿有争议的，可以依法申请仲裁或者向人民法院提起诉讼。,第四章,罚 则,第四十条上道路行驶的机动车未放置保险标志的，公安机关交通管理部门应当扣留机动车，通知当事人提供保险标志或者补办相应手续，可以处警告或者20元以上200元以下罚款。 当事人提供保险标志或者补办相应手续的，应当及时退还机动车。 第四十一条伪造、变造或者使用伪造、变造的保险标志，或者使用其他机动车的保险标志，由公安机关交通管理部门

46、予以收缴，扣留该机动车，处200元以上2000元以下罚款；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 当事人提供相应的合法证明或者补办相应手续的，应当及时退还机动车。,第五章,附 则,第四十五条机动车所有人、管理人自本条例施行之日起3个月内投保机动车交通事故责任强制保险；本条例施行前已经投保商业性机动车第三者责任保险的，保险期满，应当投保机动车交通事故责任强制保险。 第四十六条本条例自2006年7月1日起施行。,第三节 家庭财产保险,一、家庭财产保险的含义 二、家庭财产的保险标的范围 三、家庭财产保险的责任范围 四、家庭财产保险的保险金额与保险价值 五、家庭财产保险的保险期限和保险费率 六、家庭财产保险的

47、赔偿处理,家庭财产保险是以城乡居民的有形财产 为保险标的的一种保险。家庭财产保险为居 民或家庭遭受的财产损失提供及时的经济补 偿，有利于安定居民生活，保障社会稳定。,目前开办的家庭财产保险主要有普通型家 庭财产保险、家庭财产两全保险、投资保障型 家庭财产保险和个人贷款抵押房屋保险。 同时，被保险人还可以附加人室盗抢、管 道破裂和水渍的特约责任。,一、家庭财产保险的含义,（一）普通家庭财产保险（家庭财产综合保险） 普通家庭财产保险是面向城乡居民家庭的基本险种， 承保城乡居民所有存放在固定地址范围且处于相对静止状 态下的各种财产物资。 （二）家庭财产两全保险 具经济补偿和到期还本性质的险种。 它与

48、普通家庭财产保险的不同之处在于家庭财产两全 保险所交纳的是保险储金，保险储金的利息作为保险费， 而普通家庭财产保险交纳的是保险费。 保险期满后，无论是否赔付，如数退还全部保险储金。,（三）投资保障型家庭财产保险 具有保障功能和投资功能 保险人交付的是保险投资金，按规定保险投资金必须按 份购买。保险期满后，无论是否赔付，均可领取投资本金和 投资收益 （四）个人贷款抵押房屋保险 承保的是以房屋作抵押向商业银行申请贷款的被保险人 因火灾、爆炸、暴风、暴雨、地面突然塌陷等原因（15种自 然灾害和意外事故）造成抵押房屋的损失，以及为抢救房屋 财产支付的合理施救费用。,二、保险标的范围,（一）家财险一般可

49、保财产： 1、普通家财险的保险标的：被保险人自有 的，在保险合同中载明的地址内的家庭财产。 房屋及其室内附属设备（如固定装置的水暖、 供电设备、厨房配套的设备等）；室内装演；室内 财产，包括家用电器和文体娱乐用品、衣物和床上 用品、家具及其他生活用具。,某人投保家财险。并在保单中列明保险 标的所处地点等内容。此人后来买一新房并 入住，原有家具和家电仍在旧房之中未动， 某天该地失火，新房和旧房都烧毁，新房损 失2万元，旧房损失1万元，请问保险公司该 如何赔偿？（ A ） A、赔旧房1万元 B、赔新房2万元 C、赔新房2万元和旧房1万元 D、不赔,2、投资保障型家财险保险标的 除上述普通家庭财产之

50、外，还包括现金、金银、珠宝、玉 器、钻石及制品、首饰等贵重物品。 3、个人贷款抵押房屋保险的保险标的。 即被保险人向商业银行申请贷款时用以抵押的房屋。 抵押房屋价值中包含附属设施和其他室内财产；被保险 人购房后装修、改造或因其他原因购置的、附属于房屋的有关 财产或其他室内财产，不在该保险的保险标的范围之内。,（二）特约可保财产： 包括被保险人代他人保管，或者与他人共 有而由被保险人负责的一般可保财产；存放于 院内、室内的非机动农机具、农用工具及存放 于室内的粮食及农副产品；经保险人同意的其 他财产。,（三）不可保财产 保险人通常将损失发生后无法确定具体价值的财产，日 常生活所必需的日用消费品，

51、法律规定不容许个人收藏、保 管或拥有的财产，处于危险状态下的财产以及保险人从风险 管理的需要出发声明不予承保的财产列为不可保财产。,1、金银、珠宝、艺术品等珍贵财物 （11种）； 2、货币、票证、文件等以及无法鉴定价值的财产（11种） 3、日用消耗品、交通工具、养殖及种植物； 4、用于生产、经营活动的财产和出租房屋； 5、无线通讯工具、手表、磁带（7种）； 6、简易屋棚，房屋周边配套建筑； 7、政府征用、违章建筑、非法占用、处于危险状态的房屋； 8、其他不属于家财险保障责任内的财产。,三、保险的责任范围,（一）保险责任（6项） 1、火灾、爆炸； 2、雷击、冰雹、雪灾等 10种自然灾害； 3、空

52、中运行物体坠落，外界物体倒塌； 4、暴风、暴雨使房屋主要结构倒塌； 5、有明显痕迹的盗窃、抢劫； 6、防止或减少损失的必要的、合理的费用，不超过 保险金额。,（二）责任免除（10项） 1、战争、军事行动或暴力行为； 2、核子辐射和污染； 3、电机设备因使用过度，碰线、自身发热等原因造 成的本身损毁； 4、被保险人及其家庭成员、服务人员、寄居人员的 故意行为，或勾结纵容他人盗窃，或被外来人员 顺手偷摸，或被窗外钩物所致的损失； 5、堆放在露天的保险财产，简陋屋、棚，因暴风、 暴雨造成的损失；,6、保险财产本身缺陷、保管不善、变质、霉烂、 受潮、虫咬、自然磨损等造成的损失； 7、未按要求施工导致建

53、筑物地基下陷下沉，建筑物 出现裂缝、倒塌的损失； 8、地震所造成的一切损失； 9、被保险人的家属或雇用人员或同住人或寄宿人， 盗窃或纵容他人盗窃保险财产而造成的损失；保 险财产在存放处所无人居住或无人看管超过7天 的情况下遭受的盗窃损失；因门窗未关致使保险 财产遭受的盗窃损失； 10其他不属于保险责任范围内的损失。,四、保险金额与保险价值,1、家庭财产保险 房屋及室内附属设备、室内装潢等财产的保险金额：根 据购置价或市场价自行确定 房屋及室内附属设备、室内装潢等财产的保险价值：出 险时的重置价值 2、个人贷款抵押房屋保险 保险金额：按成本价、购置价等方式由被保险人自行确 定，但不得少于抵押借款

54、本金。 3、室内财产的保险金额 分项目自行确定；,五、保险期限和保险费率,（一）保险期限： 一般家庭财产保险的保险期限可以是1年、3年或 者5年。 保险责任均自保险单约定的起保日零时起至期满 日24时止。 个人住房抵押借款合同约定的借款期限终止日24 时止，最长期限为20年,二、保险费率 家财险的费率受地理位置、财产性待质等因 素影响。一般保险费率包括基本险费率、附加险 费率。中途退保，按日收保费，剩余部分退还。 个人贷款抵押房屋保险的保险费率为年费 率，以保险金额每千元计算。保险费率根据保险 期限的长短，按5年、6-10年、11-20年分别确定。,六、赔偿处理,家财险的索赔时效：2年 （一）

55、房屋及室内附属设备、室内装潢的赔偿：比例赔偿方式 要看是全损和还是部分损失，在保险金额与保险价值方面，还要 区分足额投保和不足额投保二种情况。 （二）室内财产的赔偿：第一危险赔偿方式（第一损失赔偿方式） 第一危险赔偿方式把保险财产价值分为两部分：一部分为与保险金 额相等的部分，称为第一危险责任，发生的损失称为第一损失；另一部 分为超过保险金额的部分，称为第二危险责任，发生的损失称为第二损 失。保险人只对第一危险责任负责，只赔偿第一损失。即只要损失金额 在保险金额之内，保险人都负赔偿责任。赔偿金额的多少，只取决于保 险金额与损失价值，而不考虑保险金额与财产价值之间的比例关系。,（三）施救费用的赔

56、偿 必要和合理的施救费用，按实际支出另行计算，最高不超过受损标 的的保险金额。 （四）残值处理 协议作价折归被保险人，在赔款中扣除 （五）代位追偿权的行使 由第三者引起的损失，先向第三者追偿，如第三者不予赔偿，应提 起诉讼。 （六）赔偿后对原保单的处理 部分赔偿后，保额相应减少。下一年度，保额自动恢复。 （七）重复保险的分摊 各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。,第五节 国内货物运输保险,一、货物运输保险及其特征 二、国内货物运输保险的责任范围 三、国内货物运输保险的保险金额 四、国内货物运输保险的保险期限与保险费率 五、国内货物运输保险的赔偿处理,一、货物运输保险及其特征

57、,从世界范围来说，货物运输保险起源于海上 保险，是最古老的险种之一。 货物运输保险是指以各种运输工具运输过程 中的货物作为保险标的，保险人承保因自然灾害 或意外事故导致运输过程中的货物遭受损失的一 种保险。,（一）保障对象具有多变性 货物运输保险的保障对象的多变性主要指被保险人的多变性。货物在运输过程中频繁易手，不断变换其所有人，从而必然会引起货运险的被保险人的不断变化。（二）承保标的具有流动性 货物运输保险承保的是流动中或运行状态下的货物，它不受一个固定地点的限制。,（三）承保的风险具有综合性 货运险承保的风险既有财产和利益上的风险，又有责任上的风险；既有海上风险，又有陆上和空中风险；既有自

58、然灾害和意外事故引起的客观风险，又有外来原因引起的主观风险；既有静止状态中的风险，又有流动状态中的风险。（四）保险合同变更具有自由性 由于运输中的货物面临的风险大小及出险几率的高低主要取决于承运人，所以货物运输保险的保险合同可以随着货物所有权的转移而自由转移，而无须事先征得保险人的同意。,（五）保险期限具有空间性 货运险以约定的运输途程为准，即将从起运地仓库到达 目的地仓库的整个运输过程作为一个保险责任期限， “仓至 仓条款”是确定货物运输保险的保险责任期限的主要依据。 仓至仓条款保险责任从被保险货物运离保险单所载 明的起运地仓库或储存处所开始运输时生效，直至该项货物 到达保险单所载明的目的地

59、收货人最后仓库或储存处所时为 止。 （六）国际性 货物运输保险的国际性主要表现在其所涉及的地理范围 超越了国家和区域界限。,案例讲解,货物运输保险被保险人随着货物运输 过程中不断的变化，这体现了货物运输保 险的（ A ）特性。A、多变性 B、流动性 C、自由性 D、空间性,根据不同的标准，我们可以将货物运输保险分 为不同的种类。 按照运输工具和运输方式不同可分为水上运输 险、陆上货运险、航空运输险、邮包险、联运险； 按照适用范围可分为国内货物运输保险和海洋 货物运输保险； 按照保险人承担的责任可以将海洋货物运输 分为平安险、水渍险和一切险。 本节仅介绍国内货物运输保险。,二、保险的责任范围,（一）国内货物运输保险的保险责任 1、基本险的保险责任（共5项） （1）因火灾、爆炸、雷电、冰雹等意外事故和自然灾害所造成的损失（共12种）； （2）由于运输工