电子商务概论5

1、电子商务概论第五章电子支付与网际网络银行第五章电子支付与网际网络银行5.1以往的收款方式5.2电子支付方式5.3网上银行系统5.1以往的收款方式5.1.1现金5.1.2票据5.1.3结账台卡5.1.1现金现金有纸币和硬币两种形式，由国家组织或者政府授权的银行发行。现金所具有的易用性和灵活性的特征。 因此，很多交易都是用现金进行的。现金交易的缺点是受时间和空间的限制，手机的不便和由此带来的不安。5.1.2票据票据是开票人按照发票法发行的、无条件支付一定金额、或要求他人无条件收货人一定金额或向票据持有人支付的文件证明书。 票据具有的汇兑功能使大宗商品交易成为可能。狭义的票据是指门票法规定的票据、本

2、票、支票等。(1)汇票是开票人要求他人在到期日无条件地向收货人支付一定金额的票。(2)本票据是开票人自己在到期日无条件地向收货人支付一定金额的票据。(3)支票是开票人要求银行或其他法定金融机构在看票时无条件地向收货人支付一定金额的票据。5.1.3结账台卡信用卡是由银行或金融公司发行的，是行政许可持卡人在指定实体店或场所进行公司修订消费的信用证书。信用卡有转账结算、消费贷款、储蓄、汇兑等多种功能。 为持卡人和特约店提供高效的结算服务，减少现金货币流通量，并能携带大量现金避免走道儿不便，为支付提供良好的安全保障。5.1.3结账台卡5.2电子支付方式一、电子支付的发展情况第一阶段是银行利用核算机处理

3、银行间业务，进行结算第二阶段是银行计算机和其他机关计算机之间的资金结算，如代理工资，代理水费、电费、瓦斯气体费、电话费等业务第三阶段是向利用网络终端用户提供各银行服务，例如用户通过自动交易装置(atm )取出并进行存款操作等第四阶段是利用银行销售点终端(pos )为用户提供自动扣除服务，这是现阶段电子支付的主要方式第五阶段是最新的发展阶段，电子支付可以随时随地通过网际网络进行直接转账结算，这个阶段的电子支付称为上线了支付。与以往的支付方式相比，电子支付具有以下特征(1)电子支付使用先进的信息技术完成信息传递，其各种支付方式都使用数字化方式进行支付，而传统的支付方式则是通过现金流动、票据转让及银

4、行汇兑等物理实体流动和信息交换来完成支付。(2)电子支付工作环境是基于开放系统平台(例如网际网络)，而传统的支付是在相对封闭的系统下操作的，例如银行系统的网络专线。与以往的支付方式相比，电子支付具有以下特征(3)电子支付使用先进通讯工具，例如网际网络、外联网，且传统支付使用传统通讯媒体。 电子支付对软硬件设施要求高，如网络微机、相关软件及其他辅助设施，传统支付除银行方面要求高外，客户方面几乎没有要求。(4)电子支付具有方便、快速、高效、经济的优点。 用户只要有一台网络连接的微机，即使不出门也能在短时间内完成整个支付过程。一)银行卡；银行卡包括信用卡、借记卡、集成电路卡等，顾客使用银行卡可以随时

5、随地在上线了进行安全支付操作，相关的私人信息、银行卡、密码信息被加密法后，直接送到银行银行卡支付方式现在是比较普遍的支付方式2 )电子现金(数字现金)电子现金也被称为数码现金，是以数据形式流通，通过消费者和业者普遍接受的网际网络购物时使用的数字货币。 用户可以随时通过网际网络从开户银行号下载电子现金，保证电子现金的易用性。 电子现金一般用于小额支付。3 )电子支票电子支票的支付参考纸质支票的特点，通过网际网络以特定的形式，利用数字化传递的电子化支票进行转账支付。 目前没有使用电子支票，但有很大的发展前景。5.2.1银行卡的支付方式一、银行卡支付方式介绍1 )信用卡信用卡主要有以下两个特征。 第

6、一，多功能。 根据信用卡的不同，功能和用途也不同，主要有转账结算功能、消费贷款功能、储蓄功能和汇兑功能4个功能。第二，高效便利。 为了银行为持卡人和特约店提供高效的结算服务，消费者乐于持卡购物并带来更多的便利。 利用信用卡结算可以减少现金流通量，简化存款手续，持卡人到达外地也可以用信用卡网站数据库现金，非常灵活方便。5.2.1银行卡的支付方式2 )智能车(1)智能车的定义。 智能车是一种也被称为集成电路卡(integrated circuit )的ic集成电路卡，是在特定材料制的塑料卡中嵌入了微处理器和存储器等ic芯片的资料卡。 使用时插入相应的引导人，通过卡上的通讯端口插入引导人插座，与数据

7、通讯进行交换。(2)智能车的发展。 智能车最早出现在法国。 70年代中期，法国率先成功开发了ic存储卡。 目前，法国的集成电路卡不仅在数量上领先其他各国(达2800万张)，应用领域也非常广泛，如在金融、通讯、医疗、保险、旅游、男同性恋和交通运输等方面有集成电路卡应用。5.2.1银行卡的支付方式二、银行卡购物流程在第一阶段，用户进行购物大头针定(1)用户浏览各种电子商业网站，选择自各儿需要的商品和服务。(2)用户选定商品后，用银行卡与商家进行结算。(3)经营者网站数据库用户提供的银行卡发卡银行，身份验证顾客的银行卡。(4)发卡银行在确认卡所有者的身份后，向业者返回确认信息。 通知业者是否进行交易

8、(5)商家通知用户交易是否继续。5.2.1银行卡的支付方式在第二阶段，在用户和业者之间进行帐目转账(六)经营者缴纳给持卡人。(7)经营者访问业者所在的开户银行，向银行提供购物普通发票。(8)业者银行网站数据库用户的发卡银行，将相应的款项从持卡人的账户转入业者的账户。在第三阶段中，通知用户已支付的金额并入账户。(9)发卡银行根据顾客购物支付的金额，存入用户，并通知用户。 至此，利用银行卡结算的交易完成了。5.2.1银行卡的支付方式三、银行卡网上报销申请及应用我们以招商银行的网际网络通为例，简要叙述了支付流程。1、一卡通介绍2、申请指南私人银行专业版通讯端口两种证书：文件证书和移动证书。 文件证书

9、是使用文件作为数字证书的存储介质的移动证书是使用usb key作为数字证书的存储介质。3、支付过程5.2.2电子现金支付方式一、电子现金的表现形式电子现金的表现形式多种多样，如充值卡系统和纯电子系统，我国各大金融机构目前没有开通类似服务。(一)充值卡。 充值卡和我们常用的电话卡相似，但是流变性不同。 电话卡只能用于支付电话费，流变性相对较小，但充值卡可以在很多商家的销售点机上受理，常用于支付小额现金。 充值卡系统的使用过程与现在银行卡的收款方式很相似，但是原理略有不同。 因为充值卡系统本质上是匿名的电子现金支付。(2)纯电子系统。 这种形式的电子现金没有明确的物理形式，以数字形式存在，适合买卖

10、双方在物理上不同的地方，通过网络进行电子支付的情况。 支付行为表示从买方扣除电子现金转送给卖方。 在传输中，加密法保证只有真正的卖方可以使用这笔现金。二、电子现金的特性电子现金有以下四个特性。一)货币价值2 )交换性3 )可存储性4 )无法再现三、电子现金的应用程序1 .购买电子现金消费者在电子现金发行银行办理一定手续后购买。2 .储存电子现金消费者通过电脑的电子现金终端软件从电子现金银行取出一定量的电子现金，保存在硬盘中。 当然，根据电子现金的模式，也可以保存在卡片或其他介质中。3 .用电子现金购买商品和服务消费者从同意接受电子现金的业者订购，使用电子现金支付购买商品的费用。4、资金清算收到

11、电子现金的业者和电子现金发行银行之间进行清算，电子现金银行向业者支付消费者购买商品的钱。5、确认订单商家在收到付款后，给消费者发送订单确认信息。5.2.3电子支票一、电子支票的概念美国的年电子支票交易量为700亿美元。 国际上常用的电子支票系统是网络检查( )、检查( )等，而图5.10是电子支票。 我国除金融机构内部的电子支票结算系统外，各大金融机构的类似电子支票业务还处于起步阶段。5.2.3电子支票二、电子支票支付方式的特点和优点(1)电子支票和传统支票一样起作用，易于理解和接受。(2)加密法的电子支票比

12、数码现金更容易流通，买卖双方的银行只要用公钥身份验证确认支票即可，数码签名也被自动验证(3)电子支票适用于各种市场，能够容易地与edi应用程序协作，推进基于edi的电子订购和支付。(4)电子支票技术将公共网络接入金融支付和银行清算网络。 图6.11是电子支票的检查过程。5.2.3电子支票2 )电子支票支付方式的优点(1)处理速度高(2)安全性能好(3)处理成本低(四)给金融机构带来了利益；5.2.3电子支票三、电子支票交易流程“电子支票事务处理”流程可分为以下几个步骤：一)消费者和商家选择签订采购合同，以电子支票支付。2 )消费者在通过网络向商家发放电子支票的同时，向银行发放支付通知书。3 )商家通过身份验证中心验证消费者提供的电子支票，如果验证无误，则将电子支票送交银行支付。4 )银行验证商家支付时通过身份验证中心提供的电子支票，如果验证无误，则向商家付款或转账。5.2.4电子钱包一、电子钱包原理严格来说，电子钱包是电子现金或银行卡支付的模式，基本上是银行卡或电子现金支付，所以不能作为独立的收款方式使用。 我国中国银行曾经开通了电子钱包支付方式，但2003年以后逐