电子商务教程[第二版]电子课件-吕廷杰-第四章.ppt

1、2020/7/22，北京邮电大学电子商务研究中心，第4章网上支付系统与电子货币，目录，2，2020/7/22，4.1网上支付系统，4.2电子货币，4.3网上银行，4.4网上支付，第4章，4.5移动支付，4.6支付技术展望，4.1网上4.1.1电子支付，电子支付的定义是指通过电子信息化手段进行交易价值和使用价值的交换过程。电子支付类型：预付费系统、即时支付系统和后付费系统。所谓“预付款”是指在购买产品或服务之前先付款。预付费系统的工作原理是将电子货币存入硬盘或智能卡。在即时支付系统中，货币在交易发生的同时从银行账户转移到卖方。支付系统允许用户在购买商品后付款。信用卡是一种通用的后支付系统。4.1

2、网上支付系统，4.2020/7/22，4.1.1电子支付，而电子支付的最大问题是确保没有人能伪造用户的电子货币或窃取用户的信用卡信息。电子支付级别、价值低于4美元的小额支付交易、价值约为5，500美元的消费者级交易以及价值超过500美元的企业级交易。4.1网上支付系统，5.2020/7/22，4.1.2网上支付系统是在电子支付系统的基础上发展起来的，它主要依靠互联网，是一种以实时和零距离为典型特征的电子支付模式。网上支付系统的基本要求，4.1网上支付系统，6.2020/7/22，4.1.3网上银行，网上银行，又称网上银行、虚拟银行或电子银行等。是指银行利用电子信息工具，通过互联网向银行客户提供

3、银行产品和服务。网上银行的优势，服务不受时间和地点的限制，运营成本大大降低，盈利能力提高，网上银行，4.1在线支付系统，7，2020/7/22，4.1.4移动支付，移动支付是一种服务模式，允许移动用户使用他们的移动终端对他们消费的商品或服务进行记账支付。目前，主要有移动支付服务、移动钱包、移动银行和移动信用平台。在中国移动支付发展的第一阶段，将短信与后台账户捆绑的支付模式。第二阶段，使用基于WAP和Java的移动终端的客户端或WAP浏览器，通过GPRS或CDMA20001x网络进行支付。第三阶段是非接触式移动支付模式，也是当前阶段。4.2电子货币，8，2020/7/22，4.2.1电子货币的概

4、念和定义，巴塞尔国际银行清算监督委员会认为，电子货币是商品的预付价值。欧洲中央银行(ECB)将电子货币定义为以电子方式存储在技术设备中的货币价值，这是一种通过非记录方式支付的预付价值。本书认为，电子货币是以金融电子网络为基础，以商业电子机器和各种交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据(二进制数据)的形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传输的形式实现流通和支付功能。电子货币的特点，安全性。网上交易、资金转账和电子货币的产生必须绝对安全。真实性。买家和卖家可以确认他们使用或收到的电子货币是真实的。匿名。确保消费者、企业及其交易是匿名的，从而保护消费者的隐

5、私权。可分离性。电子货币支付可以处理大量低价值的“分”或更小的货币单位的交易。，4.2电子货币，9，2020/7/22，4.2.2电子货币的类型，电子货币，按结算方式分类，电子支付方式，电子货币，预付电子货币，后付电子货币，储值卡信用卡申请存款电子转账型电子现金，4.2电子货币，10，2020/7/22，4.2.3电子货币，电子转账系统，信用卡，集成电路卡，电子支票和电子现金的开发，4，一种是完全依赖互联网的无形电子银行，也叫“虚拟银行”。二是在现有传统银行的基础上利用互联网开展传统银行业务，即传统银行利用互联网作为一种新的服务手段为客户提供在线服务。网上银行的概念，网上银行的分类，4.3网上

6、银行，12，2020/7/22，4.3.2网上银行与传统银行的比较，网上银行的优点是提供更方便、更优质的服务，业务成本大大降低，拥有更广泛的客户群有助于企业用户的业务交易，4.3网上银行，13，2020/22。4.3.3网上银行、基础网上银行、网上投资、网上购物、个人理财助理、企业银行服务等金融服务提供的服务，4.4网上支付，14，2020/7/22，4.4.1信用卡，有多种信用卡支付方式，如线下支付、网上间接支付和网上直接支付等。目前，网上信用卡支付主要有以下几种方式。(1)通过中介(经纪人)FVC(第一虚拟公司)系统的支付模式，4.4在线支付，15，2020/7/22，4.4.1信用卡，(

7、2)简单支付加密模式，赛博卡，(3)SET模式，4.4在线支付，16，2020/7/。智能卡在欧洲和美国非常受欢迎。电话卡、保健卡和借记卡都嵌入了芯片，其中包含金钱、健康和账户信息。欧洲发行的每张借记卡(也称为集成电路卡)都包含所有者和账户信息。此外，该系统还可以在芯片上存储现金。电子钱包电子钱包是一种具有存取款和转账功能的智能卡。持卡人需要预先在卡中存入一定的金额，使用时逐一扣除，并随时向卡中添加资金。电子钱包卡一般用于小额的无现金支付，可以通过POS终端查询余额来消费，无需授权。目前，欧洲已经建立了两种智能卡标准：英国的蒙迪克斯卡和德国的格尔德卡。VisaCash是一种电子钱包，已经在几个

8、国家进行了测试，但并不十分成功。4.4在线支付、17，2020/7/22、4.4.2智能卡和电子钱包、Mondex卡、GeldKarte卡、VisaCash、Mondex卡均为无记账的开放式预支付系统。发行公司将Mondex的市场价值出售给成员机构，成员机构再将市场价值出售给持卡人和零售商。Mondex电子钱包卡可在商户终端支付，并通过钱包接口设备(如自动柜员机)转移至其他Mondex卡，无需交易授权、清算或专业金融机构结算。GeldKarte卡是一种带智能芯片的借记卡，取款时需要一台特殊的提款机。其优点是交易费用比信用卡低，适合小额支付。VisaCash有两种不同的卡：一种是一次性卡，工作起

9、来像电话卡；另一种是可重新加载的卡，其工作原理与蒙迪克斯和格尔德卡特卡类似。在美国亚特兰大奥运会期间，VisaCash卡被用作首选支付方式。但自那以后，VisaCash从未取得任何进展。4.4在线支付，18，2020/7/22，4.4.3电子现金，电子现金，是一种以电子方式存在的现金货币，其本质是一个代表价值的数字。这是一种储值支付工具，使用时与纸质现金完全相似。它主要用于小额支付，可以离线处理。根据其载体，电子现金主要包括两种类型：存储在ic卡上的货币价值和以数据文件形式存储在计算机硬盘上的货币价值。19，2020/7/22，4.4.3电子现金，4.4在线支付，电子现金解决方案，DigiCa

10、sh发行了名为eCash的电子现金。使用电子现金，客户必须在参与银行开户并存入一定金额，然后客户将获得电子现金形式的钱，这些钱可以存储在客户的硬盘上。网络币是一种应用于微支付的系统。其中，电子现金流。网络现金使货币商人和顾客能够通过互联网买卖数字产品。国际商用机器公司小额支付是由国际商用机器公司在以色列海法的支付部门开发的一个小额支付系统，它允许简单的超文本链接被转换成支付链接。因此，有必要在客户和贸易商之间建立一个互联网服务提供商。MilliCent是一种离线交易模式，也就是说，供应商可以在不联系经纪人和银行的情况下识别客户支付的资金的真实性。它的基本思想是使用一个密钥控制的单向散列函数来认

11、证和验证支付票据(代币)的电子货币，每个代币代表一个由客户和特定商家建立的基金账户。4.4在线支付，2020年7月22日，4.4.4电子支票，电子支票是用于吸引个人客户和公司的支付方式，他们不想使用现金，但更喜欢使用信用卡。它以电子方式启动，使用电子签名作为背书，并使用数字证书来验证付款人、付款银行和银行账户。它的安全和认证工作是通过公钥加密算法的电子签名来完成的。电子支票通过电话直接传送或通过互联网传送。银行收集电子支票，并通过自动票据交换所网络进行交换。现有银行系统和公共网络的这种集成为银行、行业和客户提供了基于现有支票处理机构的可行解决方案。电子支票的优点：1 .易于被用户接受和采用；2

12、.应用范围广；3.避免无效支票和空白支票；4.损失报告。5.存款转移效应的实现；6.小额支付的适用性；7.快速获得浮动汇率；电子支票的优缺点：1 .对用户和范围的某些限制；2.退款风险；4.隐私泄露风险；4.私钥保护增加了经济成本；4.在线支付。21，2020/7/22，4.4.4电子支票，电子支票操作的基本流程：在电子支票交易步骤中，消费者和商家达成购销协议。消费者选择用电子支票支付。消费者通过互联网向商家发送电子支票，同时向银行发送支付通知。商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证后将电子支票发送给银行进行支付。当商户要求付款时，银行通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，

13、验证无误后向商户付款或转账。4.4在线支付，22，2020/7/22，4.4.5在线支付工作流程，4.5移动支付，23，2020/7/22，4.5.1移动支付的概念，根据移动支付论坛的定义，移动支付是指双方支付一定的信用额度或一定的金额，代表相同金额的数据通过移动设备从移动支付服务提供商处交换，并将数据以移动终端为媒介传递给支付对象，以此来支付消费和费用移动支付中使用的移动终端可以是手机、掌上电脑、移动电脑、移动POS机等。，4.5移动支付，24，2020/7/22，4.5.2移动支付的分类，4.5移动支付，25，2020/7/22，4.5.3移动支付产业价值链的构成，4.5移动支付，26，2

14、020/7/22，4.4银行是主要运营商，技术供应商参与运营，移动运营商和金融机构联合运营，我们的优势，4.6支付技术的前景，27，2020/7它具有快速自动建立无线网络的特点，可以为蜂窝设备、蓝牙设备和无线设备提供“虚拟连接”，使电子设备能够在短距离内(15厘米以内)进行通信。NFC支付流程，4.6支付技术的前景，2020年7月28日，4.6.1 NFC，NFC在国外的发展现状，日本NTT DoCoMo是日本最好的移动支付运营商之一，其采用了日本索尼公司开发的FeliCa IC智能芯片技术。早在2004年8月，它就与三井住友信用卡公司推出了基于NFC的电子支付服务，该服务已广泛应用于NFC自

15、动取款机取款、NFC加油站加油、NFC自动结算等领域。韩国和韩国通过射频技术的改造，开始升级原有的基于红外线的非接触式移动支付系统，并通过与银行的合作，开展基于射频识别的非接触式移动支付服务。用户使用NFC手机乘坐公交车非常普遍。目前，多达450，000用户正在使用T-money服务。4.6支付技术的前景、2020年7月29日、4.6.1 NFC、NFC在国外的发展现状以及NFC在欧洲的移动支付始于2006年，并于2007年开始试验推广。在德国，诺基亚、飞利浦和沃达丰是主要的推动者；在法国，奥兰治和科菲诺加是先驱；在荷兰，主要政党荷兰银行(J C BRabobank Orange)等在欧洲建立

16、了单一欧元支付区(SEPA)，这在很大程度上消除了移动支付中的许多障碍。许多运营商都有自己的银行牌照，这有利于开展业务。安全性是欧洲移动支付发展的主要障碍。一方面，用户对此持怀疑态度，而运营商和银行在安全方面有不同的标准。美国、中国和美国都不太热衷于NFC移动支付，但是他们已经开始尝试了。他们在80，000个商家中安装了超过400，000个NFC读卡器，同时Visa和Marster统一了非接触式支付的标准。4.6支付技术展望，30，2020/7/22，4.6.2 SIMpass，近场通信在国内外的发展现状SIMpass技术集成了DI SIMpass是一种多功能的SIM卡，支持两种工作接口：接触式接口和非接触式接口。接