新《保险法》解读-安徽保监局.ppt

1、新保险法的解释，安徽省保监局法制部门于2009年3月对保险法的基本情况进行了修订。2008年8月，国务院向全国人大常委会提交了中华人民共和国保险法(修订稿)，经全国人大常委会三次审议。2009年2月28日，第十一届全国人民代表大会常务委员会第七次会议审议通过了中华人民共和国保险法(修正案)。胡锦涛总统签署了第11号总统令宣布这一消息。修订后的保险法自20日发布以来，修订后的保险法的基本情况，指导思想贯彻落实科学发展观，规范保险经营行为，加强完善保险监管，防范金融风险，加强行业诚信建设，有效保护被保险人利益，促进行业健康发展，为构建社会主义和谐社会服务。保险法修订基本情况，第五章保险监督管理，第

2、六章保险代理人和保险经纪人，第二章财产保险合同，第三节人身保险合同，第五章保险代理人和保险经纪人，第六章保险监督管理，第二章人身保险合同，第三节财产保险合同，保险法修订基本情况，原保险法158条，新保险法187条，增加49条，删除20条，保留123条，仅保留15条。保险法修订的主要内容是进一步明确保险活动当事人的权利和义务，加强对被保险人和被保险人利益的保护。二是进一步扩大保险公司业务范围，拓宽保险资金使用渠道，完善保险业基本制度。三是明确保险监管机构的职责，强化监管手段和措施。第四，进一步明确法律责任，打击保险违法行为。1.进一步明确保险活动双方的权利和义务，加强对投保人和被保险人利益的保护

3、。保险监督管理机构应当依照本法和国务院规定的职责，遵循合法、公开、公正的原则，对保险业进行监督管理，维护保险市场秩序，保护投保人、被保险人和受益人的合法权益。(第134条)首先，进一步明确保险活动双方的权利和义务，加强对投保人和被保险人利益的保护；第二，关于保险利益；第三，关于保险人终止合同的权利；第四，关于格式条款；第五，关于保险事故发生时被保险人的及时通知义务；第三，进一步明确保险活动双方的权利，加强对投保人和被保险人利益的保护；(6)关于理赔程序和时限；(七)保险标的转让时财产保险合同效力的继承和延续；(八)人身保险被保险人利益的特殊保护；(九)关于保险费的退还；(10)关于责任保险；(

4、1)关于保险利益，修改前：投保人应对保险标的享有保险利益；如果没有保险利益，保险合同无效。修改后：保险合同订立时，人身保险的投保人应为被保险人享有保险利益；财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的具有保险利益。第十二条保险事故发生时，被保险人对保险标的没有保险利益的，不得向保险人要求赔偿。(第48条)，(1)关于保险利益，在修正案之前：人寿保险合同的投保人仅对下列人员具有保险利益：1 .我；2.配偶、子女和父母；3.与被保险人有赡养、抚养或者扶养关系的其他家庭成员和近亲属；4.同意申请人投保的被保险人申请人和保险人可以同意在合同的有效性上附加条件或条款。“(十三)、(三)关于保险人解除合

5、同的权利，修改前：保险合同订立时，保险人询问保险标的或者被保险人的有关情况，投保人应当如实告知；投保人未如实告知的，保险人有权解除合同，这可能影响保险人是否同意承保或提高保险费率的决定。修改后：被保险人未如实告知的，自保险人知道有终止原因之日起超过30日未行使的，保险人终止合同的权利消灭。(3)关于保险人解除合同的权利，不可辩驳的规则是：合同成立两年以上，保险人不得解除合同；发生保险事故时，保险人应当负责赔偿或者给付保险金。禁止反言制度：如果保险人在订立合同时已经知道申请人没有如实告知的情况，保险人不得解除合同；发生保险事故时，保险人应当负责赔偿或者给付保险金。(第十六条)、(四)关于格式条款

6、，修订前：保险人应向被保险人说明保险合同的主要内容。修改后：1 .订立保险合同，采用保险人提供的格式条款时，保险人向被保险人提供的保险单应当附有格式条款，保险人应当向被保险人说明合同内容。2.对于保险合同中免除保险人责任的条款，保险人应当在保险单、保险单或者其他保险凭证上作出提示，以引起被保险人的注意，并以书面或者口头形式向被保险人作出明确说明；没有及时或明确的解释，本条款无效。(第十七条)、(四)格式条款中，依法免除保险人义务或者加重投保人、被保险人责任的条款，以及依法排除投保人、被保险人或者受益人权利的条款无效。第十九条保险公司应当“公平合理地制定保险条款和保险费率，不得损害被保险人、被保

7、险人和受益人的合法权益”，并“依照保险合同和本法的规定，及时履行赔偿或者给付保险金的义务。”第一百一十四条第五款关于保险事故发生时被保险人及时通知的义务，在修改前，投保人、被保险人或者受益人应当在知道保险事故发生后及时通知保险人。修改后：1 .只有在投保人、被保险人或受益人故意或因重大过失未能及时通知的情况下，保险人才有权免除责任，免责范围仅限于上述人员未能及时通知而难以确定保险事故的性质、原因和损失程度的部分。2.保险人通过其他途径能够或者应当及时知道保险事故发生的，不得以投保人、被保险人或者受益人未及时通知为由拒绝承担赔偿责任。(第二十一条)、(六)关于理赔程序和时限，修改前：申请人、被保

8、险人或受益人要求保险人赔偿或支付保险费时，应提供其能提供的相关证明和资料；上述证明和资料不完整时，保险公司应通知其提供补充资料。修改后：在上述情况下，保险人应及时一次性通知投保人、被保险人或受益人提供补充信息。(6)关于理赔程序和时限，修订前：保险人收到被保险人或受益人的赔偿或给付保险金请求后，应及时进行核实，并将核实结果通知被保险人或受益人；不属于保险责任的，应当向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金的通知。修改后：1 .之后(第二十二条、第二十三条、第二十四条、第七条)关于保险标的转移时财产保险合同效力的继承和延续，修改前：保险标的转移应通知保险人，保险人同意继续承保后，合同应

9、依法变更。修改后：1 .保险标的转让的，保险标的的受让人应当继承被保险人的权利和义务；保险标的转移导致危险程度显著增加的，保险人可以增加保险费或者解除合同。2.保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人；未经及时通知，只对因保险标的风险程度因转移而显著增加而发生的保险事故，保险人不得承担保险责任。(第四十九条)、(八)关于人身保险中被保险人利益的特殊保护，原保险法规定：受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不负给付保险金的责任。新保险法：在这种情况下，实施违法行为的受益人丧失受益权，但保险人不能免除保险责任。(第43条)、(8)关于人身保险中被保险人利益的特殊保护，原保险

10、法没有规定如何处理同一事件中被保险人和受益人的死亡，死亡顺序无法确定。新保险法：如果受益人和被保险人在同一事件中死亡，且死亡顺序无法确定，则推定受益人先死亡。(第42条)、(8)关于人身保险中被保险人利益的特殊保护，原保险法只规定了保险合同成立后两年内被保险人自杀的不同处理，没有提及无民事行为能力人自杀的处理。新保险法：在以被保险人死亡为给付保险金条件的合同中，如果被保险人在合同成立或者合同效力恢复之日起两年内自杀，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时是无民事行为能力人的除外。(第四十四条)、(九)关于退保金，原保险法没有规定当保险标的的危险程度显著增加，保险人解除合同、超额保险或者

11、重复保险时，是否退保以及如何退保。新保险法：保险人解除合同的，自保险责任开始之日起至合同解除之日止，扣除应收部分后，将收取的保险费退还给投保人。保险金额超过保险价值的，超出部分无效，保险人应当退还相应的保险费。重复保险的投保人可以要求各保险人按照保险金额超过保险价值的部分比例退还保险费。(第49条、第52条、第55条、第56条、第10条)关于责任保险，新保险法规定：如果责任保险的被保险人对第三人造成损害，并且被保险人对第三人的责任已经确定，保险人应当根据被保险人的要求直接向第三人赔偿保险费。如果被保险人迟迟不提出要求，第三方有权就应赔偿的部分直接向保险人索赔保险金。责任保险的被保险人对第三人造

12、成损害，被保险人未向第三人赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。(第65条)，第2款。加强对保险公司的监督管理，确保保险公司的稳定运行，(1)关于保险公司的组织形式，(2)关于保险市场准入条件，(3)关于保险公司的业务范围，(4)关于保险资金的使用，(5)关于保险业规范，(6)关于关联交易，(1)关于保险公司的组织形式，修订前：修订后：关于保险公司组织形式的特别规定已被删除。(2)关于保险市场的准入条件，1 .提高对大股东资格的要求。大股东h(第69条)，(2)关于保险市场准入条件，(3)加强职业资格管理，原保险法只规定公司高级管理人员应具备专业知识和专业工作经验。新保险法：保险公司的董事、

13、监事和高级管理人员应当廉洁奉公，品行良好，熟悉保险相关法律、行政法规，具备履行职责所需的管理能力，并取得保险监督管理机构批准的任职资格；依照公司法的规定被禁止担任保险公司董事、监事、高级管理人员的，或者因违法违纪被取消任职资格的，或者被吊销执业资格不满五年的，不得担任保险公司董事、监事、高级管理人员。(第八十一条、第八十二条)，(二)关于保险市场准入条件，(四)授权调整市场准入条件，授权国务院和保险监督管理机构根据监管需要增加准入条件。(第68条)，(2)关于保险市场的准入条件，5 .完善保险机构设立的程序性规定。新保险法明确规定了申请设立保险公司及其分支机构应提交的材料，以及筹建和开业的审批

14、时限。同时规定，保险监督管理机构应当对设立分支机构的申请进行审查，并自受理之日起60日内作出批准或者不批准的决定。决定批准的，应当发给经营保险业务许可证；决定不予批准的，应当书面通知申请人并说明理由。(第70、71、72、73、75和76条)；(3)关于保险公司的业务范围，在修订前，保险公司的业务范围仅限于财产保险、人身保险和再保险业务。修改后，保险公司可以从事国务院保险监督管理机构批准的其他保险相关业务，取消了法律、行政法规规定的保险公司不得兼营业务的禁令。(第95条)、(4)关于保险资金的运用，首先明确了新增的投资渠道，将原保险法规定的政府债券和金融债券的交易变更为买卖债券、股票、证券投资

15、基金股份和其他证券。第二，增加保险资金可以投资于房地产和国务院规定的其他资金运用形式；删除禁止设立证券经营机构和投资保险业以外的企业的规定。第三，国务院保险监督管理机构根据稳定和安全的原则，负责制定保险资金使用管理办法。此外，明确了保险资产管理公司的法律地位，规定保险公司经国务院保险监督管理机构和国务院证券监督管理机构批准，可以设立保险资产管理公司。(第106条和第107条)，(5)关于保险业规范，增加禁止性规定：1 .拒绝依法履行保险合同约定的赔偿或者给付保险金的；2.虚构保险合同或者故意夸大已经发生的保险事故的损失程度，虚假理赔，骗取保险金或者谋取其他不正当利益的；3.挪用、截留、侵占保险

16、费的；4.委托未取得法定资格的机构或者个人从事保险销售活动；(5)关于保险业规范，5。利用保险业务为其他机构或者个人谋取不正当利益的；6.利用保险代理人、保险经纪人或者保险公估机构从事虚假保险中介业务或者编造退保等违法活动的；7.捏造或者散布虚假事实，损害竞争对手的商业信誉，或者通过其他不正当竞争行为扰乱保险市场秩序的；8.(第108、109和152条)。3.完善保险监督管理法规，促进保险业健康发展。(1)偿付能力监管。(二)保险监管机构的职权范围和有权采取的监管措施。(3)法律责任。(4)保险业自律管理。(一)在偿付能力监管方面，国务院保险监督管理机构应当建立和完善保险公司偿付能力监管体系。保险公司应当具有与其业务规模和风险程度相适应的最低偿付能力。保险公司的已确认资产减去已确认负债的差额，不得低于国务院保险监督管理机构规定的数额。(第13