房地产金融 第7章 房地产保险.ppt

1、房地产金融，学时：32学分：2门课程性质：有限教师：周霞，北京建筑工程学院，第7章房地产保险，第1节保险概述，第2节保险合同，第3节房地产保险类型，第1节保险概述，“天有不测风云，人有不测风云。”根据合同规定，被保险人向保险人支付保险费，保险人对合同约定可能发生的事故造成的财产损失承担赔偿责任，或者对被保险人死亡、伤残、患病或者达到合同约定的年龄和期限时承担支付保险费责任的商业保险行为承担赔偿责任。理解保险的内涵，1从经济学角度看：分担损失和提供经济保障的金融安排。从法律意义上讲，保险是一种合同行为。也就是说，通过签订保险合同，双方的权利和义务得到了明确的界定。一方在保险合同规定的范围内缴纳保

2、险费获得赔偿，另一方有权收取保险费并有义务提供赔偿。从风险管理的角度来看，它是一种风险转移机制。也就是说，如果一个人输了，每个人都会分享，也就是说，“每个人都是为了我，我也是为了每个人。”不同于救济、储蓄和社会保险。保险的功能，保险的基本功能：经济补偿保险对风险分散机构的衍生功能；财政融资和社会管理的收入分配，均衡消费；保险区别于其他行业的最基本特征；保险经营原则；(1)最大诚信原则：保险双方在签订和履行保险合同时必须高度诚实。(二)保险利益原则：投保人或被保险人必须在保险人要求投保的房屋、财产等标的物上具有法律认可的经济利益；否则，订立的相关保险合同无效。(3)近因原则：在分析保险索赔中风险

3、与保险标的损失的关系时，如果近因属于保险风险，保险人应当承担赔偿责任；当近因是排除风险或未投保风险时，保险人不承担赔偿责任。(4)损失赔偿原则：当保险事故发生并给被保险人造成经济损失时，保险人应赔偿被保险人，以恢复被保险人在损失发生前的财务状况。代位权原则重复了保险分担原则和最大诚信原则。(一)告知保险合同一方在签订和履行合同时以及在合同有效期内，有义务就重要事实向另一方作出口头或书面陈述。有两种立法形式：无限通知(客观通知)和询问通知(主观通知)。我国：询问和通知(2)保证：投保人或被保险人在保险期间做或不做某事的承诺。明示保证和默示保证(3)弃权和禁止反言(主要用于约束保险人)弃权：合同一

4、方放弃其在保险合同中可以明示或默示主张的权利；禁止反言：由于合同的一方当事人已经放弃了保险合同中可以主张的某项权利，因此今后不允许向另一方当事人主张该项权利。例如，在教科书的第168页，一个企业为其员工投保团体人寿保险的例子。保险法第12条规定：“投保人对保险标的具有保险利益。被保险人对保险标的没有保险利益的，保险合同无效。”构成保险利益有四个条件：保险利益必须是法定利益；保险利益必须是确定的利益，而不是主观的利益；保险利益必须是经济上有价值的利益，也就是说，它们可以用金钱来衡量；保险利益应该是利益的利益，即被保险人必须对保险标的有利益。主要目的：限制损害赔偿的程度，避免保险变成赌博行为，防止

5、道德风险。近因原则是最直接、有效和决定性的因素例如，从结果推断，第三方死于两辆车的碰撞，导致一名司机酒后驾车，这是第三方死亡的近因。损失赔偿原则，这是财产保险索赔的基本原则。赔偿以保险责任范围内发生的损失为基础，以被保险人的实际损失和相关费用为限。重复保险的分配原则是指在重复保险的情况下，为了避免被保险人因保险事故而获得超额赔偿，采用顺序原则、责任限制原则和比例分配原则来分配赔偿责任，使被保险人在不获得额外利益的情况下获得全额赔偿。大多数国家采用比例和有限责任分享，而中国采用比例分享。这一原则适用于财产保险。代位求偿权是指当保险事故是由第三人对保险标的造成损害时，保险人按照合同对被保险人进行赔

6、偿后，在赔偿金额范围内，依法取得向第三人而非被保险人要求赔偿的权利。这一原则适用于财产保险。主要内容包括权利代位权和物质代位权。保险合同，什么是保险合同？保险合同是投保人和保险人之间约定保险权利和义务关系的协议。双边合同：对双方具有法律约束力；有偿合同的最大诚信合同是附在合同之后的：它是由保险人事先起草的，被保险人一般只表明是否同意；幸运合同：保险人的义务是否履行取决于保险事故是否发生。保险合同的主体是1。当事人：保险人和投保人(1)保险人：也称保险人，即保险公司。有权要求缴纳保险费，并承担缴纳保险费的义务。(2)被保险人：又称申请人。与保险人订立保险合同并有义务按照保险合同支付保险费的法人或

7、者自然人。2关联方：被保险人和受益人。助理：一般包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人。(一)被保险人：财产或人身受保险合同保护并享有保险利益请求权的法人或自然人。申请人可能是也可能不是被保险人。如果他们是同一个人，他们只能为自己的利益签订保险合同。投保人负有支付保险费的义务，而被保险人是保险责任形成时有权要求支付保险费的人。(2)受益人，也称为保险利益的接受者。通常是指在保险责任形成时，有权收取保险费的法人或自然人，保险合同中所列的被保险人由于各种法律原因或损失，不能与保险标的同时行使保险费索赔权。其身份或者由被保险人指定，或者被法律承认为被保险人的合法继承人。在任何情况下，申请人不得指定受

8、益人。即使投保人和被保险人是同一个人，受益人也只能被指定为被保险人。(一)保险代理人：经保险人授权办理保险业务并向保险人收取代理费的单位或个人。(二)保险经纪人：基于被保险人的利益，为被保险人和保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金。提供咨询、制定最佳保险计划、办理保险手续或索赔。(三)保险公估人：接受委托，在承保前对保险标的进行检查、估价和风险评估，或在保险标的发生后进行调查、检查和损失评估，出具相关证明或报告，并向委托人收取相应费用的公司。保险合同客体是指保险法律关系的客体，即保险合同当事人权利义务所指向的客体。保险合同的客体不是保险标的本身，而是被保险人的保险利益，因此保险利益是

9、保险合同的客体保险标的是保险利益的载体，是确定保险合同关系和保险责任的依据。(1)保险合同的主体(2)保险合同的客体：被保险人在保险标的中的保险利益。(三)保险合同的内容，1)保险人的名称和住所；2.申请人和被保险人的姓名或者名称及住所；3保险标的；4保险责任和责任免除。5保险期间和保险责任生效的具体时间。保险价值：被保险人与保险人订立保险合同时，作为确定保险金额基础的保险标的的价值。保险金额：保险责任赔偿或给付保险金的最高限额，也是保险标的的实际保险金额。保险金额不得超过保险价值，超出部分无效。在人身保险中，一般没有限制，只有被保险人支付保险费的能力。8 .保险费、保险费率和交付方式。保险费

10、的金额主要取决于保险金额和保险费率。9.赔偿或支付保险金的措施。包括赔偿或支付程序、保险利益的计算、赔偿或支付期限等。10违约责任和争议处理。11其他相关协议。订立合同的时间和地点。房地产保险、房地产风险、房地产财产风险，以及房地产所有者因房地产损坏和贬值而遭受损失的风险。房地产直接损失和间接损失的责任风险，因社会组织或个人的侵权或违约造成他人财产损失或人身伤害的经济赔偿责任风险。房地产信贷风险是指在房屋开发经营过程中，因一方违约或债权人与债务人之间的犯罪而造成经济损失的风险。房地产的个人风险，由人的出生、死亡、疾病或残疾引起的风险。房地产财产保险、企业财产保险(简称企业财产保险)是一种适用于

11、各种企业、协会、事业单位的财产保险。它主要包括自然灾害如风暴、暴雨、洪水和雷击造成的财产损失，以及火灾和爆炸等事故。家庭财产保险(家庭财产保险)城乡居民、职工、夫妻商店、家庭手工业者等个人和家庭成员，可以为自己的房屋、为他人保留的房屋或与他人共有的房屋投保综合家庭财产保险、家庭财产保险和特别家庭保险。不动产责任保险，责任保险是以被保险人对第三人的民事责任为保险标的的一种保险。房地产企业及相关企业、组织和个人在房地产生产经营活动中，因过失、过失等行为给他人造成人身伤害或者财产损失的，应当依法承担民事责任，可以通过投保相关责任保险转移给保险人。主要包括：产品责任保险、雇主责任保险、公共责任保险和职

12、业责任保险。房地产信贷和担保保险、信用保险和担保保险都涵盖信贷风险。信用保险是指债权人向保险人投保债务人信用风险的保险。保证保险是被保证人要求保险人按照权利人的要求保证其信用的保险。房地产信用保险和保证保险主要包括买方信用保险、贷款信用保险、个人住房贷款信用保险、合同保证保险、产品质量保证保险和住房抵押担保保险等。房地产人寿保险，与房地产相关的人寿保险主要包括建筑工程集团人身意外伤害保险和住房抵押贷款个人定期人寿保险。人身意外伤害保险是一个建筑工程集团，承保与建筑企业建立了劳动关系、在建筑工地从事管理和操作、从事建筑和相关工作或在施工中遭受意外伤害的人员所造成的死亡或身体残疾风险工程保险，在工程建设过程中，面对财产损失和第三方责任赔偿的风险，工程保险涵盖保险期内